Kapitalforsikring fordeler og ulemper. Hva er kapital livsforsikring

Hilsener! I Europa og USA har annenhver person en kapitalforsikring. Månedlige betalinger der er gjort like nøyaktig som betalinger for et boliglån eller leie av hus. Men i Russland dukket NSW-programmer opp relativt nylig. Og for å være ærlig er den ikke spesielt populær blant befolkningen. Fortjent?

La oss finne det ut! Kapitallivsforsikring: hva er det, og er det verdt å åpne det?

Ethvert NJ-program kombinerer: livs-/helseforsikring og en sparefunksjon. I tillegg påløper det noen symbolske renter på investeringer i .

I risikoforsikring betales hele beløpet én gang. For eksempel 50 000 rubler for en periode på ett år. Hvis det skjer en ulykke i løpet av året, betaler forsikringsselskapet deg erstatning (beløpet er spesifisert i kontrakten). Hvis året går uten hendelser, gjenstår 50 000 rubler hos forsikringsselskapet.

I akkumulerende forsikring er beløpet på hvert bidrag delt inn i to deler: forsikring (for helse og liv) og akkumulert (lagret og multiplisert på kontoen din som et innskudd i en bank).

Hvordan det fungerer?

Forsikringsselskapet tar også forsikringsdelen «for alltid» som betaling for risikoen. I denne forbindelse er forsikringen ikke forskjellig fra risikoforsikring.

Hva kan du forsikre deg mot under NSJ-programmet? I 80% av tilfellene - bare fra risikoen for død (i henhold til prinsippet om "levde eller levde ikke" til slutten av programmet). Men i tillegg kan du inkludere andre forsikrede hendelser i polisen: skader, dødelige sykdommer, funksjonshemming og til og med fritak fra å betale premie.

Ok, det er ordnet. Og nå hvordan spareforsikring skiller seg fra risikoforsikring.

Forsikringsselskapet investerer den akkumulerte delen av innskuddene i ulike eiendeler, og deler den mottatte inntekten med kunden. "Profitt" fra spareforsikring er igjen delt inn i to deler: garantert og ekstra lønnsomhet (avhengig av resultatene av investeringen).

Eventuelle personlige sparepenger bør deles inn i tre deler: økonomiske reserver (i tilfelle force majeure), forsikring, og bare da - aktive investeringer!

Klienten mottar den akkumulerte delen, sammen med påløpte renter over hele perioden, ved utløpet av forsikringen. Over 20-30 år vil det danne seg en ryddig sum på konto...

Konklusjon! Ved å dele forsikringspremiene i to deler kan vi vurdere NJV som en langsiktig "sparegrise" med forsikringsbeskyttelse!

Ja, og enda en forskjell mellom et spareprodukt og et risikoprodukt. NSZ er designet for en lang periode (fem, ti, tjue og til og med førti år). Og forsikringspremier kan betales ikke i ett beløp, men en gang i måneden, kvartalet eller året.

Lønnsomhet av NJ-programmer

Lønnsomhet er det svake punktet i ethvert kapitalforsikringsprogram. Du bør definitivt ikke vurdere NJV som en måte å øke kapitalen på. For det første er ikke dette en investering, men et verktøy for økonomisk beskyttelse! En slags ... "paraply" fra dårlig vær.

For det første periodiseres ikke lønnsomhet under NSJ-programmet på hele bidragsbeløpet, men kun på den finansierte delen. Forholdet mellom de to delene (for eksempel 50/50 eller 70/30) er spesifisert i kontrakten. Forholdet avhenger av et dusin faktorer: klientens alder og kjønn, hans helsetilstand og yrke. Og hvert forsikringsselskap har sin egen kalkulator.

Jo høyere risiko for en ulykke er, desto større prosentandel av bidraget vil bli tildelt forsikringsdelen. For eksempel, fra forsikringsselskapets synspunkt, vil en 30 år gammel sekretær koste selskapet "billigere" enn en 50 år gammel gruvearbeider med en haug med kroniske sykdommer. Derfor er det mye mer lønnsomt å åpne NJ-programmet i ung alder!

For det andre er gjennomsnittlig avkastning på NJ svært lav. Ved lov har russiske forsikringsselskaper rett til å investere kundenes penger kun i konservative instrumenter med lav avkastning: bankinnskudd og regninger, og ikke mer enn 10% i aksjer.

I 2015 utgjorde investeringsinntektene til store forsikringsselskaper 10-14% i rubler og 3-6% i utenlandsk valuta. Men jeg skrev allerede ovenfor at inntekt ikke beregnes for hele bidragsbeløpet, men bare for den finansierte delen. Så det endelige "netto" pluss for klienter viste seg å være mye mer beskjedent - lavere enn renter på bankinnskudd (på den tiden).

Før krisen var lønnsomheten til NSZ-produkter 7-10% i rubler og 3-3,5% i utenlandsk valuta. Forsikringsselskapene tilskriver fjorårets økning i lønnsomhet til økningen i styringsrenten. For eksempel, tatt i betraktning betalte kuponger, ga OFZ-er 24,6% overskudd, og selskapsobligasjoner - 12-14%.

Et par spesifikke tall. Påløpte investeringsinntekter for 2015 i Rosgosstrakh-Life utgjorde 8,5% i rubler og 4% i utenlandsk valuta, i Renaissance Life - 13,51% og 3,5%, i Alfastrakhovanie-Life - henholdsvis 10% og 5%.

Myter om NSJ

Myte nr. 1. "Om 10-20 år vil forsikringsselskapet gå konkurs og vil ikke gi meg pengene mine tilbake."

La meg ta en reservasjon med en gang at dette ikke kan skje i en seriøs IC. Selskapet bruker dusinvis av verktøy for å beskytte seg selv og kundene fra en slik situasjon (for eksempel: gjenforsikring og tilstrekkelige forsikringsreserver).

I utlandet har forsikringsselskaper med omdømme drevet i 120-150 år. Jeg tror sannsynligheten for at de går konkurs er mye lavere enn for noen russiske banker.

Myte nr. 2. «Å være forsikret er et dårlig tegn»

Vi ble lært fra barndommen av at det er bedre å ikke snakke om dårlige ting høyt - ellers vil det definitivt skje. Enig, dette er en veldig barnslig tilnærming: Jeg vil dekke øynene mine med håndflatene og ingen vil se meg.

Faktisk forsikrer vi oss hver dag. For eksempel:

Vi drar til flyplassen et par timer tidligere
Vi har et reservedekk i bagasjerommet på bilen
Vi tar med en "camping" førstehjelpsskrin på ferie
Vi har med oss paraply hvis værmeldingen spår regn.

Samtidig anser vi fortsatt å betale for forsikringen vår mot reelle problemer (for eksempel funksjonshemming) som et "dårlig tegn". Personlig foretrekker jeg ordtaket: "Gud beskytter de som er forsiktige."

Myte nr. 3. "Hvis jeg ikke er der, hvorfor trenger jeg penger?"

Vel, her tror jeg det ikke er nødvendig å forklare noe. Ingen av oss vet datoen for vår død på forhånd. Og dessverre dør folk ikke bare fra alderdom, men også i livets beste alder, på toppen av deres styrke og evner. Og skjer dette ved fylte 40 år, har personen fortsatt både barn og foreldre.

Igjen, min personlige mening: spareforsikring er obligatorisk for forsørgeren i familien! Dette er en voksen og ansvarlig handling.

Myte nr. 4. «Det er mye mer lønnsomt å investere i andre instrumenter»

Jeg er helt enig i at aksje- og valutamarkedet, aksjefond og til og med andre lover mye mer!

Men for det første har ingen av disse instrumentene en forsikringskomponent. Vi åpnet et innskudd på 50 000 rubler - ble syke og trengte kirurgi - trakk våre egne 50 000 rubler fra kontoen (og til og med med tap av interesse for tidlig uttak).

Men i et forsikringsselskap vil samme situasjon gi deg rett til å få erstatning for et stort beløp. Og som regel er størrelsen mye større enn mengden av forsikringspremier som allerede er betalt.

For det andre bør enhver personlig sparing deles inn i tre deler: (i tilfelle force majeure), forsikring og først da – aktive investeringer. Og også, i motsetning til aksjefond, vil ikke forsikring gi deg minuser på balansen din.

For det tredje, hvis du åpner en NSZ i utlandet, vil pengene også være beskyttet mot.

For å være ærlig tror jeg at absolutt alle trenger en slik forsikring, og for å gjøre den mer overbevisende, vil jeg gi 5 av de mest slående eksemplene:

Hoved- eller eneste forsørger, hvis inntekt andre familiemedlemmer er økonomisk avhengig av.
For unge foreldre, fordi NSJ vil tillate dem å danne kapital for barnets voksende alder (som kan brukes for eksempel). Pluss - det vil gi økonomisk beskyttelse for hele forsikringsperioden.
Middelaldrende mennesker som ikke har mulighet til å investere seriøse beløp.
Høyre som vil sikre at pengene deres er beskyttet på lang sikt.
For de som liker to-i-ett-produkter (forsikring pluss sparing).

Hvem bør ikke åpne en NSZ?

For investorer som er rettet mot å oppnå maksimal inntekt og er klare til å ta enhver risiko.
For de hvis investeringstidshorisont er begrenset til fem år. NSZh er tross alt en av de beste på markedet.

Hvordan velge et spareforsikringsprogram?

Først bestemmer vi oss for målet. Hvis hovedmålet er sparing, velger vi en polise med minimum forsikringsdekning. Hvis beskyttelse er i forgrunnen, trenger du en polise med en større forsikringskomponent.

I Expert RA-listen, Alliance Life, Sberbank Life Insurance, MetLife (dette selskapet har forresten et veldig godt rykte i markedet), Raiffeisen Life og et par andre store selskaper.

I Russland anses VTB Insurance, Renaissance Life og den evige Rosgosstrakh også som pålitelige. Som regel tilbyr store forsikringsselskaper 2-3 alternativer for en forsikring - alt du trenger å gjøre er å velge den passende.

Men etter min mening er det ideelle alternativet å inngå en forsikringsavtale med et utenlandsk selskap. For eksempel med RL360, InvestorsTrust og Generalli (dessverre har de allerede forlatt det russiske markedet).

Påliteligheten til forsikringsselskaper i utlandet er mange ganger høyere. I tillegg beskytter forsikringspremier i utenlandsk valuta perfekt sparing mot devaluering og gir investoren tilgang til utenlandske eiendeler (samme ETF og). I Russland er det generelt uklart hva som skjer i morgen. For ikke å snakke om horisonten på 20-30 år...

Hva synes du om NSW? Abonner på oppdateringer og ikke glem å dele lenker til de siste innleggene med vennene dine på sosiale nettverk!

Den siste tiden har livsforsikringsmarkedet vist en ganske dynamisk vekst, til tross for reduksjonen i kredittforsikring. Ledere i forsikringsselskapene legger merke til veksten av spareprogrammer og setter alvorlige forhåpninger til dem, og nevner eksemplet på vestlig praksis, der volumet av et slikt marked er uforholdsmessig større. Blant potensielle forbrukere av tjenesten som forstår dens funksjoner, varierer meningene. Noen mener at kapitalforsikring er en reell mulighet til å bevare og øke sparepengene sine, og gi økonomisk beskyttelse til familie og venner. Andre hevder at denne typen forsikring "ikke fungerer" i vårt land, og det er bedre å utstede separate bankinnskudds- og risikolivsforsikringskontrakter, som vil være billigere og mer pålitelige. De fleste innbyggere ser på livsforsikring med mistillit. Mange mennesker har negative minner om slik forsikring fra Sovjetunionens tid, og generelt er tillitsnivået til forsikringsinstitusjonen i Russland lavere enn i banksektoren.

La oss se på de viktigste fordelene og ulempene med denne typen forsikring.

Fordeler med kapitalforsikring

1. Uforanderlighet av vilkårene i kontrakten

Informasjon om din helsetilstand kreves av forsikringsgiveren ved inngåelse av en kontrakt. Jo yngre en person er, jo færre helseproblemer har han og jo lettere blir det å inngå en livsforsikringskontrakt. Satsen og risikoen som forsikringen gis mot vil bli bestemt ved inngåelsen av kontrakten og vil forbli uendret gjennom hele perioden, til tross for mulig forekomst av sykdommer. Ved beregning av tariffen tas en "gjennomsnittlig" person med lignende innledende parametere i betraktning. Avhengig av den videre helsetilstanden, kan den endelige kostnaden for risikokomponenten i kontrakten være høyere eller lavere enn ved årlig kjøp av lignende poliser. Når du inngår en kontrakt for ett år, er det nødvendig å årlig bekrefte tilstedeværelse eller fravær av sykdommer. Alvorlige sykdommer kan utvikle seg over lang tid, og ved neste fornyelse av polisen vil det være nødvendig å reflektere dem i søknaden, noe som kan innebære bruk av en beskyttelsestariff eller utelukkelse av enkelte risikoer. Unnlatelse av å avsløre en eksisterende sykdom kan føre til avslag på betaling.

2. Skattefradrag

Den garanterte årlige avkastningen på er vanligvis ubetydelig og er vanligvis fastsatt rundt 3 %. I tillegg kan det påløpe investeringsinntekter avhengig av forsikringsselskapets ytelse. I praksis overstiger ikke merinntekten 5-6 %, og ofte enda lavere. Dessuten påløper det ikke renter på hele bidragsbeløpet, men bare på dens del, som utgjør reserven.

1. januar 2015 trådte endringer i skatteloven i kraft, som tillater sosiale skattefradrag for frivillige livsforsikringskontrakter inngått for en periode på minst fem år. Det maksimale beløpet som skattegrunnlaget kan reduseres med er 120 000 rubler, men det er det samme for en rekke sosiale utgifter (utdanningsutgifter, medisinsk behandling, bidrag under ikke-statlige pensjons- og pensjonsforsikringsavtaler). Har du ingen andre utgifter som et sosialt skattefradrag er mulig for, betaler en årlig premie for en livsforsikring på ikke mer enn 120 000 rubler og har en offisiell inntekt på 10 000 rubler per måned, kan du i tillegg motta 13% av bidragsbeløpet .

3. Bekvemmelighet

Ved å inngå én kontrakt gir du beskyttelse mot uforutsette situasjoner, sikkerhet og opphopning av midler. Det er ingen ekstra tid brukt på å velge to motparter.

4. Langsiktig

Hvis bankene tilbyr å plassere innskudd for en periode på opptil fem år, er en tilsvarende periode for kapitalforsikringskontrakter vanligvis minimal. Gjennomsnittlig løpetid på slike kontrakter er 15 år. Maksimumsperioden avhenger av alderen kontrakten inngås ved, da den vanligvis er begrenset til den forsikredes alder ved utløpet av kontrakten. I løpet av kontraktsperioden, i fravær av forsikrede hendelser, er praktisk talt den eneste handlingen til forsikringstakeren å betale premier.

5. Spesiell status

Hvis det er utpekt en begunstiget i kontrakten, i tilfelle den forsikredes død, utbetales forsikringsutbetalingen til den begunstigede og er ikke inkludert i arven. Premie for livsforsikringer er ikke "eiendom" i betydningen av den russiske føderasjonens sivilkode og er ikke gjenstand for inndragning, beslag eller deling.

Ulemper med kapital livsforsikring

1. Langsiktig

En av fordelene med kapitalforsikring er samtidig en av de største ulempene, spesielt i en ustabil økonomi. Med betydelig inflasjon faller bidragene raskt, og det er umulig å "gå ut" fra slike kontrakter uten alvorlige tap. Ved opphør av akkumulert forsikringsavtale tilbakeføres ikke tidligere betalte forsikringspremier, men retten til å motta innløsningsbeløpet oppstår. Innløsningsbeløpet består av en viss prosentandel av reserven, dannet av en andel av den innbetalte premien, og ytterligere investeringsinntekter tilfalt kunden i løpet av kontraktens løpetid. Dessuten er innløsningsbeløpet minimalt i løpet av de første årene og når beløpet for forsikringspremier som er betalt ved utløpet av kontrakten. Ved opphør av kontrakten oppstår det en plikt til å tilbakeføre eventuelle sosiale skattefradrag. Forsikringsselskapet vil holde tilbake beløpet deres fra innløsningsbeløpet med mindre det fremlegges attest fra skatteetaten om manglende mottak av trekk.

Ikke glem muligheten for ikke å ha nok penger til å betale neste avdrag. Forsikringsselskapene gir en rekke veier ut av situasjonen, for eksempel en henstandsperiode som forlenger fristen for å betale neste avdrag, men det er sannsynlig at kontrakten vil bli sagt opp med de beskrevne konsekvenser.

2. Ingen garanti for refusjon av premier ved tilbakekall av forsikringsselskapets lisens

I dag i Russland er det ingen mekanisme for statsgarantier som ligner på innskuddsforsikringsfondet i banksektoren. Spørsmålet om å opprette et slikt fond ble diskutert, men ble utsatt, som Banki.ru skrev om. Det er vanskelig å forutsi hva som vil skje om 10-20 år med en spesifikk forsikringsgiver og markedet som helhet. Selv om eierne av forsikringsselskapet skaper ubetinget tillit, er det ingen garanti for at de om noen år ikke vil selge denne virksomheten av en eller annen grunn, med tanke på at den ikke er kjernen, eller på grunn av lovendringer. For bokstavelig talt 10 år siden hadde praktisk talt alle de største operatørselskapene forsikringsselskaper i sine beholdninger. I dag har nesten alle disse forsikringsselskapene skiftet eiere.

Det er en oppfatning at du kan få tillit til forsikringsselskapet ved å signere en forsikringskontrakt med et utenlandsk selskap (ikke å forveksle med selskaper registrert i Russland med utenlandsk deltakelse), som har mange års erfaring og er økonomisk stabil. Det skal forstås at slike avtaler er underlagt jurisdiksjonen til et annet land. Når en forsikringstilfelle inntreffer, må dokumenter sendes til landet der organisasjonen er lokalisert, og tvister vil bli løst innenfor rammen av lovgivningen i det landet. Betalinger i henhold til slike kontrakter vil ikke anses som forsikring i henhold til vår lovgivning og må beskattes.

3. Lav lønnsomhet

Hvis du ikke tar hensyn til skattefradrag, for eksempel hvis du ønsker å investere årlige beløp større enn 120 000 rubler, eller hvis det er andre sosiale utgifter, er lønnsomheten under kapitalforsikringskontrakter betydelig dårligere enn andre instrumenter.

Kasusstudie

For klarhetens skyld presenterer vi en sammenlignende beregning av inntekt fra et bankinnskudd med samtidig inngåelse av en risikolivsforsikringskontrakt og en akkumulert livsforsikringskontrakt. Innskuddsinntekter beregnes ved bruk av årlig kapitalisering. Data om akkumulerende og risikolivsforsikringskontrakter ble hentet fra beregningene til en av de store forsikringsselskapene som tilbyr denne typen forsikring for en kvinne på 27 år. Kontraktene inkluderer bare risikoen "Død uansett grunn", det forsikrede beløpet er 500 000 rubler.

Beregningen er gitt som et eksempel på å sammenligne ulike produkter. Tilbudene til både banker og forsikringsselskaper kan variere betydelig, men kapitalforsikring er fortsatt fokusert på lengre perioder.

Sammendrag

Kapitallivsforsikring er et tidstestet verktøy som er populært i vestlige land, inkludert for skatteoptimalisering. I vårt land har denne typen forsikring iboende risikoer som må forstås klart før man inngår en kontrakt. Å inngå en slik avtale kan øke din økonomiske disiplin, siden unnlatelse av neste avdrag kan bli kostbart. Ikke glem at, til tross for navnet på risikoen "død uansett årsak", inneholder kontrakten alltid en rekke unntak, hvorav de vanligste er tilfeller som skjedde mens du begått en straffbar handling eller mens du var beruset.

Kapitallivsforsikring lar deg motta kontanterstatning i et forsikret tilfelle. I dette tilfellet må du kjenne reglene for registrering.

Kjære lesere! Artikkelen snakker om typiske måter å løse juridiske problemer på, men hver sak er individuell. Hvis du vil vite hvordan løse akkurat problemet ditt- ta kontakt med en konsulent:

SØKNADER OG SAMTALER GODTES 24/7 og 7 dager i uken.

Det er raskt og GRATIS!

I Russland er tjenestene til forsikringsselskaper ikke veldig utviklet, som for eksempel i USA eller landene i Den europeiske union, hvor alle borgere er pålagt å være forsikret.

I Russland stoler ikke befolkningen på forsikringsselskaper, fordi på grunn av den ustabile økonomien, kan det i dag eksistere et gitt forsikringsselskap, og i morgen vil det allerede være konkurs, og naturligvis vil ingen returnere pengene, og i tilfelle en ulykke, vil ingen betale forsikringsbeløpet.

Imidlertid kan kapitalforsikring også fås fra et pålitelig forsikringsselskap.

Men for å forstå hvordan du gjør dette, må du studere reglene for å skaffe forsikring og listen over organisasjoner.

Viktige aspekter

Hva det er

For kort å forklare hvordan dette skjer i praksis – du tegner en avtale med et forsikringsselskap for en bestemt periode

I henhold til avtalene spesifisert i kontrakten betaler du årlig forsikringspremie til forsikringsselskapets konto, på sin side forplikter forsikringsselskapet seg til å forsikre ditt liv/helse, spare pengene dine og øke dem.

I dette tilfellet foretar forsikringsselskapet en utbetaling ved en ulykke.

I hvilke tilfeller brukes det?

Er kapitalforsikring lønnsomt? Når en forsikringstilfelle inntreffer, er du pålagt å motta utbetaling av forsikringsbeløpet, som tidligere var avtalt og spesifisert i kontrakten.

Utbetalinger skjer uavhengig av hvor mye du har bidratt med og hvor mye du har. Som regel er det forsikrede utbetalingsbeløpet ofte mange ganger høyere enn beløpet på forsikringspremiene.

Ofte er forsikringsrisikoen som følger:

den forsikredes død;
som et resultat av en ulykke;
midlertidig arbeidsledighet.

Lovgivningsmessige aspekter

Forsikringsvirksomhet er regulert av følgende lover:

Prinsipp for operasjon

Livsforsikring har følgende driftsprinsipp:

Dette programmet sørger for å betale forsikringsbidrag enten en gang i året eller en gang hver sjette måned.
Basert på hans evner og mål, velger klienten bidragsbeløpet og perioden forsikringen utstedes for.
Klienten anses forsikret fra det tidspunkt kontrakten er underskrevet, og krever utbetaling ved forsikringstilfelle, uavhengig av hvor mye som allerede er betalt.
Alle som kan motta forsikringspremien i stedet for deg er spesifisert i kontrakten.
I løpet av kontraktsperioden akkumuleres inntekten din, som gis til deg ved slutten av perioden.
Klienten har rett til å si opp kontrakten når som helst, mens han mottar beløpet under hensyntagen til akkumuleringen.
Basert på tjenestepakken til dette produktet og kundens mål, er det mulig å koble til ulike alternativer.

Hvordan beregnes kostnaden?

Det er basert på en persons månedlige utgifter og inntekt. For eksempel er din månedlige inntekt 35 000 rubler. Dette er 420 tusen per år, noe som betyr at du trenger dette beløpet til forsikring.

Du ønsker for eksempel å være forsikret i 15 år. Det betyr at du hvert år må bidra med 28 tusen. Du kan motta hele dette beløpet etter første utbetaling dersom det er en forsikringstilfelle.

Vilkår for levering av organisasjoner

Prinsippet for spareprogrammet, det endelige resultatet osv. avhenger av forholdene til selskapet som klienten direkte har til hensikt å samarbeide med.

La oss se på noen få eksempler på temaet kapitalforsikring i 2019.

Sberbank

Sberbank har lenge vært kjent over hele landet; den rangerer først i undersøkelser blant befolkningen, når det gjelder kvalitet og etterspørsel.

I tillegg til kreditttjenester, innskuddstjenester osv., driver banken to aktuelle, i dag, kapitalforsikringsprogrammer, nemlig:

"Første hovedstad"	Dette programmet er viktig for foreldre som ønsker å samle en tilstrekkelig mengde midler i rubler for en anstendig fremtid for barnet sitt. For produktet er forsikringsavtalens varighet maksimalt 25 år. Du kan åpne en konto for et barn fra ett år til 24 år. Etter å ha nådd alderen fastsatt av foreldrene, vil den fremtidige eieren kunne administrere økonomien selvstendig
"Familiens eiendel"	Dette programmet anbefales for de innbyggerne som er de eneste forsørgere i familien eller som planlegger å gjøre et stort kjøp i fremtiden. Vilkårene for dette programmet er gyldige i inntil 30 år, for alderen fra 18 år til maksimalt 80 år

Det er en viss nyanse: i tilfelle utbruddet av den første eller andre gruppen av funksjonshemming i løpet av kontraktens gyldighet, er klienten fritatt for obligatoriske betalinger.

Forsikringsselskapet vil gjøre dette for ham.

Bank Rosgosstrah

Rosgosstrakh Bank har tre forsikringstilbud:

"Familie"	Programmet gir en transaksjonsperiode fra 5 år til 40 år. Hvis vi snakker om aldersperioden, kan den forsikrede være fra 18 til 65 år, men ikke eldre enn 70 år (maksimal verdi). Ved tildeling av en funksjonshemmingsgruppe fritar selskapet klienten fra betalinger og foretar dem selvstendig
"Barn"	Her når aldersgrensen 21 år, dette betyr at når kontrakten utløper må barnet ikke være eldre enn 21 år
"Lagre"	Det lengste produktet i banken er inntil 40 år. Ganske attraktivt lovende program for å samle en stor sum

VTB 24

VTB24 Bank (del av VTB-nettverket) og VTB Forsikringsselskap tilbyr spareprogrammer for kunder med Business Express-kredittpakken.

Men dette er mer en standard låneforsikring. Det ble kjent at for 2019 utviklet og lanserte VTB Insurance-organisasjonen et nytt spareforsikringsprogram "Reserve Fund".

Den inkluderer et sett med forsikringsrisikogrupper. Når du åpner en pakke, allerede fra den første betalingen, har borgeren rett til betaling av hele pakken ved inntreffet av en forsikret hendelse.

Kontrakten er inngått fra 7 år til 20 år med en minimum startbetaling på 25 tusen rubler.

Annen

Vurder for eksempel tilbud fra forsikringsselskapet "Renaissance Life". Det er to tilgjengelige programmer:

Hva du bør være oppmerksom på når du inngår en kontrakt

Hvis du bestemmer deg for å åpne et sparelivsforsikringsprogram i en bank, er lederen forpliktet til å konsultere deg om dette spørsmålet på forhånd.

Angir vilkårene for registrering mv. Hver klient har rett til å forhåndsvise innholdet i den fremtidige kontrakten.

Bare å signere et blankt papir og håpe på det beste er feil.

Etter signering styrker avtalen seg, og dersom det dukker opp noen nyanser som ikke ble avklart under høringen, vil det være vanskelig å bevise noe annet.

Forsikringskontrakter kan deles inn i to typer: risiko og sparing. Risikokontrakter er de kontrakter hvor forsikringspremien til fordel for forsikringsselskapet betales én gang når polisen utstedes. Og ved en forsikringstilfelle betaler finansinstitusjonen det avtalte erstatningsbeløpet. Men i dag skal vi snakke om en annen type forsikring. Hva er kapitalforsikring? Er det lønnsomt å være forsikret på denne måten og kan denne kontrakten generere inntekter?

Hvordan gjennomføres kapitalforsikringsprosjektet?

Med risikoforsikring er alt ganske enkelt: du betaler premiebeløpet og er forsikret i en viss periode. I dette tilfellet overstiger betalingen betydelig beløpet til den betalte premien. En slik avtale kan forlenges for en viss periode. Risikoforsikring brukes ofte med kredittprodukter, spesielt boliglån og billån.

En kapitalforsikringsavtale innebærer langsiktig investering fra den forsikredes side. Premien betales ikke på en gang, men i avdrag. Faget er av langsiktig karakter. Slike produkter utstedes vanligvis for 5 til 30 år.

Mange investorer anbefaler å inkludere CLI (kapitalforsikring) i en diversifisert investeringsportefølje. Men det bør ikke betraktes som en direkte investering.

Formålet med prosjektet er ikke så mye akkumulering som forsikring. Tross alt er dette et forsikringsprodukt og dens oppgave er å forsikre deg, og ekstra sparemidler fungerer som en hyggelig bonus. Men slike investeringer gir neppe høy netto nåverdi.

Betrakter vi kapitalforsikring som en investering, så er ikke dette økonomisk gjennomførbart, siden det er lettere å åpne et innskudd i en bank, noe som vil gi høyere lønnsomhet. Hvis du bruker det som forsikring for deg selv og din familie og inkluderer kapitalforsikring i investeringsporteføljen din, så er dette en klok beslutning som karakteriserer en person som en kompetent investor.

Hvordan det fungerer?

Akkumulert livsforsikring, i tillegg til å forsikre investoren mot risiko forbundet med hans liv og helse, gir også en liten fortjeneste. Forsikringsselskapet kan tilby en kontrakt for følgende typer risiko:

død;
funksjonshemming av den første og andre gruppen;
skader, brannskader.

Programmer, så vel som tariffer, varierer mellom alle finansinstitusjoner som er engasjert i denne typen aktivitet. Utbetalingsbeløpet ved inntreffet av en forsikret hendelse er individuelt i hvert enkelt tilfelle og beregnes basert på investorens månedlige utgifter.

For eksempel, i det vanlige budsjettet for en forsikret familie, utgjør de månedlige utgiftspostene 35 000 rubler. Dette beløpet inkluderer strømregninger, matkostnader, opplæring og annet. Dette betyr at forsikringsbyrået vil tilby deg forsikring for beløpet på 420 000 rubler, det vil si 12 måneder på 35 000.

Hvis det inntreffer en forsikringstilfelle, er dette den delen som mottas av forsikrede eller hans arvinger. Følgelig vil det, basert på en tariff, for eksempel 0,12 %, bli gitt bidrag til selskapet. Hyppigheten av disse bidragene kan også diskuteres med forsikringsselskapet.

Men det er ikke alt. Så avtalen ville ikke være forskjellig fra NJ. Men kapitalforsikring innebærer også en akkumulerende funksjon. Derfor inkluderer premien betalt av den forsikrede i tillegg 2 flere elementer:

Investerte inntekter.

Ved utløp av gjenstanden for kontrakten har investoren rett til å motta en garantert inntekt, det vil si at det oppstår akkumulering. Vanligvis overstiger ikke beløpet inflasjonen, 4-5%. Det vil si, tatt i betraktning diskonteringsrenten, er et slikt bidrag ikke lønnsomt. Dette er snarere en mulighet til å spare penger i en ansvarlig organisasjon.

Investerte inntekter

Vel, her kommer vi til den mest interessante delen av artikkelen. Dette punktet gjør en slik forsikring attraktiv for kunden. Faktum er at forsikringsselskaper bruker kontanter som en ressurs for investering. Instrumentene er selvfølgelig begrenset av regjeringen i den russiske føderasjonen, og det er ingen mulighet til å inkludere lønnsomme, men risikable elementer i porteføljen.

Men likevel, i løpet av denne perioden, mens finansorganisasjonen gjennomfører investeringsprosjekter, vil den gi overskudd. Samtidig vil den dele en del av pengene som er tjent direkte med investoren. Slike inntekter kan nå opptil 10 % per år.

Investert inntekt er ikke et spesifisert beløp av innskuddet; det er en indikator som vil avhenge av forsikringsselskapets generelle ytelse på aksjemarkedet. I denne forbindelse er det ikke mulig å forutsi eksakt lønnsomhet.

Med denne type forsikringskontrakt er altså ikke hele beløpet, men bare en del av pengene, inkludert i opphopningen. Samtidig brukes bare en liten del av premien, som bringer investeringen, direkte i investeringer. inntekt.

Hvor lønnsomt er NSG?

Hvis vi vurderer som en direkte investering, vil dette være en lønnsom løsning. I dette tilfellet er det bedre å åpne et bankinnskudd, siden bankene utfører en direkte funksjon for å spare og øke penger.

Du kan også vurdere børser eller valutamarkedet og andre investeringsinstrumenter. Men hvis du inkluderer kapitalforsikring i investeringsprosjektet ditt, vil dette være den riktige avgjørelsen, siden det er mer lønnsom forsikring enn risikabel.

I motsetning til risikoforsikring, kan du ved utløp av kontrakten motta garantert pluss investeringsinntekter. I dette tilfellet vil investoren være forsikret i hele kontraktens varighet for visse typer risiko. Dersom det inntreffer en forsikringstilfelle, betaler finansselskapet forsikringsbeløpet uansett, selv om en slik hendelse inntreffer den første måneden etter transaksjonens inngåelse.

Feil

En av de største ulempene er kontraktens varighet. På den ene siden er det godt å være forsikret lenge. For eksempel ha forsikring i 25 år. Men på den annen side kan du ta ut inntekten først etter at kontrakten utløper.

Når du betaler premie i henhold til den tidsplanen du velger, vil det ikke være mulig å ta ut pengene i all hast, eller dette kan gjøres med store økonomiske tap.

Risikoforsikring spesifiserer vanligvis erstatningsbeløpet eller beløpet som skal returneres av deler av premien ved tidlig oppsigelse av kontrakten. I kapitalforsikring er dette beløpet mye lavere. Dessuten åpnes ikke et bankinnskudd i en så lang periode, fra seks måneder, og renter på innskuddet kan også mottas ganske raskt.

Tilsynsmyndighetenes handlinger kan også anses som mangler. Siden 2014 har regjeringen ført en ganske aggressiv politikk for å rydde opp i illikvide bankorganisasjoner. Mange banker mistet lisensene sine.

I fremtiden forventes tilsvarende virksomhet i forsikringsmarkedet. I denne forbindelse kan ikke forsikringsorganisasjoner betraktes som pålitelige partnere. Det er umulig å garantere at selskapet du velger vil forbli på markedet i 20-30 år. Og en kortere periode vil ikke være like effektiv som alternative alternativer.

Dermed er kapital- og helseforsikring et utmerket alternativ for å forsikre deg selv og din familie mot uforutsette omstendigheter. Når du velger et selskap, bør du ta hensyn til dets erfaring, pålitelighet, vurdere hvilken gjennomsnittlig årlig kompensasjon organisasjonen betalte og hvilke resultater av investeringsaktivitet den viser.

Du må også bestemme deg for målene med forsikring: å forsikre deg selv og din familie eller å tjene penger. I denne forbindelse kan du leke med premiebeløpet som brukes både til forsikringsdekning og til investering.

Vel, det viktigste er å studere kontrakten først. Du kan kontakte en advokat eller ordne opp i alle punktene selv. Ethvert spørsmål som er i tvil bør diskuteres med forsikringsagenten din. Og når du signerer dokumenter, bør du nøye studere alt som står der. Ikke skynd deg å ta en avgjørelse, da kontraktsperioden er ganske lang.

Ingen kan vite nøyaktig hva som vil skje om en uke, om et år eller om 10 år. Når som helst kan en person bli dødssyk, bli påkjørt av en bil eller bli offer for en forbrytelse.

SØKNADER OG SAMTALER GODTES 24/7 og 7 dager i uken.

Det er raskt og GRATIS!

Etter hans død kan kjære komme i en vanskelig økonomisk situasjon, siden de ikke vil ha nok privatøkonomi til å betale for løpende utgifter.

En rettidig utstedt kapitalforsikring kan løse dette problemet, takket være at mange russiske borgere vil kunne se frem til "i morgen" med selvtillit.

Hva det er

Kapitallivsforsikring er et program der ikke bare helsen og livet til russiske borgere er forsikret, men også kapitalen deres økes betydelig.

Denne typen er veldig populær i Russland og tilbys av mange offentlige og private forsikringsselskaper.

Den forsikrede som kjøper en kapitalforsikring kan selvstendig bestemme hvor lenge den tilsvarende kontrakten skal være gyldig.

Han får også mulighet til å velge type og fremgangsmåte for oppgjør som forsikringsselskapet skal gjennomføre ved kontraktens slutt.

En person vil kunne motta hele beløpet for forsikringsutbetalinger i hendene, eller han vil få utbetalt penger i avdrag (basert på prinsippet om å betale pensjoner).

Når du akkumulerer livsforsikring, tas vanligvis følgende risikoer i betraktning:

død av den forsikrede personen (død kan oppstå enten fra en uhelbredelig sykdom eller som følge av en ulykke);
tap av juridisk kapasitet til den forsikrede på grunn av alvorlige helseproblemer;
ulykke eller skade som resulterer i midlertidig uførhet for den forsikrede;
uførhet den forsikrede får som følge av sykdom eller ulykke.

Etter at forsikringsgiveren har utstedt polisen til den forsikrede, begynner kapitalforsikringsprogrammet umiddelbart å fungere. Dette påvirkes ikke på noen måte av beløpet på innbetalte forsikringspremier.

Når (denne prosedyren utføres etter å ha mottatt en utfylt søknad fra den forsikrede personen i etablert form), betaler forsikringsgiveren sin klient et innløsningsbeløp, hvis beløp beregnes i samsvar med vilkårene i dette dokumentet.

Hva er fordelene

Kapitallivsforsikringsprogrammer har et stort antall fordeler, som inkluderer følgende:

de forsikrede mottar en stabil inntekt, hvis beløp direkte avhenger av rentene som brukes av forsikringstakeren til dette programmet;
kapitalforsikring kan brukes av russiske statsborgere til investeringsaktiviteter;
alle mulige faktorer som kan forårsake skade på den forsikredes helse eller liv er angitt som risiko;
forsikringsgiveren, etter eget skjønn, disponerer vanlige forsikringspremier, mens den regelmessig påløper renter til sine kunder (i samsvar med vilkårene i forsikringskontrakten);
ved forekomsten av en forsikret hendelse, betaler forsikringstaker hele beløpet (med påløpte renter) til slektningene til den forsikrede personen, som er angitt i kontrakten som begunstigede;
verifisering av dokumentasjon levert av mottakerne varer bare 1-2 uker;
når de mottar forsikringsutbetalinger, kan pårørende til en avdød klient i et forsikringsselskap stole på skattefordeler (i samsvar med den føderale lovgivningen i Den russiske føderasjonen er alle forsikringsutbetalinger unntatt fra beskatning).

Funksjoner

Kapitallivsforsikring, som har utviklet seg aktivt de siste årene i den russiske føderasjonen, utfører svært viktige funksjoner:

en rettidig utstedt forsikring vil tillate den forsikrede å ta vare på sin familie og venner som vil trenge økonomisk støtte etter hans død;
Russiske statsborgere som bestemmer seg for å delta i kapitalforsikring kan ikke bare bevare sparepengene sine, men også øke dem (denne typen forsikring bør ikke likestilles med innskudd utstedt av russiske finansinstitusjoner);
Kapitallivsforsikringsprogrammet garanterer beskyttelse og økonomisk støtte til den forsikrede som har blitt skadet i tilfelle en forsikringstilfelle.

Hvordan oppstår akkumulering?

Akkumulering av kapital til forsikrede personer som har inngått en kapitalforsikringsavtale skjer som følger:

først og fremst inngås en avtale mellom forsikringsselskapet og den russiske statsborgeren, hvoretter den tilsvarende politikken utstedes;
mengden av forsikringspremier bestemmes for den forsikrede personen (dette beløpet er direkte påvirket av: alder, kjønn, helsestatus, etc.);
etter å ha laget forsikringspremien deler forsikringsgiveren dette beløpet i to deler, den ene brukes til sparing, den andre er investert i forskjellige finansielle prosjekter (rentene mottatt fra den andre delen av forsikringspremien vil være inntekten til den forsikrede personen) .

Hvert forsikringsselskap skal informere sine kunder om alle finansielle transaksjoner som utføres med sine eiendeler.

Ved behov kan den forsikrede be forsikringsselskapet gi ham informasjon om all sparing på papir.

Den føderale lovgivningen som er gjeldende i Russland tillater forsikringsselskaper som tilbyr tjenester innen kapitalforsikring å drive investeringsaktiviteter på følgende områder:

kjøpe verdipapirer (aksjer, obligasjoner, etc.) fra russiske banker og kommersielle organisasjoner;
ta aktiv del i ulike økonomiske prosjekter som garanterer inntekt;
åpne innskudd i innenlandske finansinstitusjoner;
overføre midler til finansselskaper for trustforvaltning mv.

Hva sier kontrakten?

For å få en forsikring må en russisk statsborger kontakte et forsikringsselskap.

Etter å ha blitt enige om alle nyansene, inngås en kapitalforsikringsavtale mellom partene. Dette dokumentet kan konkluderes for en hvilken som helst periode (fra 5 år til 30 år).

Forsikringsavtalen skal inneholde følgende punkter:

kontaktdetaljer og detaljer om partene (adressedetaljer og telefonnumre må oppgis);
fullstendig informasjon om enkeltpersoner som opptrer som begunstigede;
dato for utarbeidelse og gyldighetsperiode for forsikringsavtalen;
forsikringsrisiko og prosedyren for å anerkjenne forekomsten av en forsikret hendelse;
force majeure, som kan føre til at forsikringstakeren ikke oppfyller sine økonomiske forpliktelser;
valutaen som alle økonomiske oppgjør vil bli utført i (avtalen kan inngås både i russiske rubler og i utenlandsk valuta);
rentene som gjelder for et bestemt forsikringsprogram;
prosedyren for å beregne renter og foreta forsikringsutbetalinger til begunstigede eller til den personlig forsikrede personen;
prosedyre for tidlig oppsigelse av en forsikringskontrakt;
størrelsen på forsikringsutbetalingene og fremgangsmåten for økonomiske oppgjør mellom forsikringsselskapet og den forsikrede mv.

Denne avtalen studeres av partene og sertifiseres deretter med underskrifter (forsikringsgiveren setter sitt stempel). Den forsikrede får utstedt en forsikring, som er dokumentasjon på transaksjonen som fant sted.

En kapitalforsikringskontrakt kan inngås av russiske statsborgere som har fylt 17 år.

I følge disse forsikringsprogrammene er det ingen aldersbegrensninger for enkeltpersoner, så selv de russere som er 65-80 år gamle kan kjøpe en polise (hvert forsikringsselskap har sine egne krav til klienter).

Vurdering av selskaper

Kapitallivsforsikringsprogrammer

For tiden tilbyr de mest populære forsikringsselskapene russiske statsborgere ulike livsforsikringsprogrammer. De skiller seg fra hverandre, ikke bare i varigheten av forsikringer, men også i risikoen, så vel som i metodene for å motta forsikringsutbetalinger.

Sammenlignende tabell over kapitalforsikringsprogrammer:

Navn på forsikringsselskaper	Programnavn	Spesielle forhold
Alfa Bank	"Barne" "pensjon"	I følge barneprogrammet kan det oppstå besparelser opp til en viss alder på barnet; I følge pensjonsprogrammet sparer russiske borgere regelmessig penger til pensjonisttilværelsen.
Rossgorstrakh	“Familie (prestisje)” “Barn” “Sparinger”	Gyldig i 5-40 år. Russiske statsborgere med alder fra 18 til 65 år kan delta i dette programmet. Enkeltpersoner kan forsikre seg mot: skader, tap av overlevende, funksjonshemming, død, etc.
Sberbank i Russland	"Familiens eiendel" "Førstekapital"	Forsikringspremie kan betales: en gang i kvartalet, en gang i måneden, en gang, en gang i halvåret. Det kan være et hvilket som helst antall begunstigede. De forsikrede kan si opp kontrakten når som helst.

Pris

I dag tilbyr mange russiske selskaper kapitalforsikringsprogrammer til innbyggere. Renter, kontraktsvilkår og vanlige forsikringspremier fastsettes individuelt for dem.

Sammenlignende tabell over kostnader i forskjellige forsikringsselskaper:

Bedriftsnavn	Primært bidrag, minimumsinnskudd, vanlig forsikringspremie (i rubler)	Totalt beløp for forsikringsutbetaling (i rubler)	Forsikringsavtalens varighet
"Alpha Insurance-Life"	50 000 (for regioner vil minimumsbidraget reduseres til 30 000)	Det belastes renter på betalingsbeløpet - 12 %	189 dager eller 1 år
"Sberbank forsikring"	fra 0,8 til 1,8 % av forsikringsbeløpet	opptil 1 000 000	fra 5 til 30 år
"Renessanseliv"	50 (primært betalingsbeløp)	100 000	fra 5 til 10 år
"Russisk standardforsikring"	3000 (forsikringspremiebeløp)	300 000	fra 5 til 10 år
"Rosgosstrakh Life"	fra 5000 til 8000 (vanlige bidrag)	fra 500 000 til 1 000 000	fra 5 til 10 år

Etter å ha bestemt seg for å tegne en kapitalforsikring, bør enhver russisk statsborger studere tariffene til alle forsikringsselskaper som opererer på hjemmemarkedet veldig nøye.

Når du velger et forsikringsprogram for deg selv, må du sørge for at alle viktige risikoer er angitt i det: død, ulykke, etc.