Shembuj të sigurimit të përgjegjësisë civile për sekserët. Sigurimi i detyrueshëm i sekserëve nuk duhet të jetë “universal” 12.08.2016

Sigurimi i përgjegjësisë profesionale për sekserët është një produkt specifik i ofruar nga shumë sigurues vendas.

Për kë?

Të dy personat juridikë (shoqëritë e pasurive të paluajtshme) dhe individët (sipërmarrësit individualë të angazhuar në aktivitete të pasurive të paluajtshme) mund të hartojnë një kontratë sigurimi.

Objekti i sigurimit

Sipas marrëveshjes, ju mund të përfitoni mbrojtjen e interesave pronësore të kompanive të pasurive të paluajtshme në rast të përgjegjësisë ndaj klientëve që kanë pësuar si rezultat i gabimeve dhe lëshimeve të paqëllimshme gjatë kryerjes së detyrave profesionale nga një sekser.

Rasti i sigurimit

Një ngjarje e siguruar është fakti i përgjegjësisë që lind si rezultat i një gabimi profesional në ofrimin e shërbimeve:
për shitjen e pasurive të paluajtshme në bazë konkurruese ose në ankand;
për lidhjen e marrëveshjeve për shitblerje të pasurive të paluajtshme banesore me mirëmbajtje gjatë gjithë jetës;
për të gjitha transaksionet e pasurive të paluajtshme: blerje dhe shitje, këmbim, dhurim, shkëmbim (përfshirë ndërmjetësimin), rivendosje të apartamenteve dhe shtëpive komunale që janë objekt rindërtimi dhe prishjeje, dhënie me qira;
shërbime të tjera të përcaktuara në kontratën e sigurimit.

Pagesa e sigurimit

Siguruesi kompenson humbjet ndaj klientit të sekserit që lindin pa dashje si rezultat i:
ekzekutimi i gabuar i transaksionit;
përdorimi i të dhënave të gabuara për objektin, duke përfshirë informacionin në lidhje me të drejtën për të mos respektuar kushtet e shitjes në ankand (vonesë në depozitën fillestare si rezultat i një vonese në pagesën bankare, ekzekutimi i gabuar i aplikacionit ose humbja e afatit për paraqitjen e tij, etj.);
pasuria, vlera reale e sendit etj.;
humbja e titullit për shkak të një gabimi gjatë kryerjes së një transaksioni (si dhe në rast të ngritjes së një padie për shkeljen e të drejtave të banorëve të një apartamenti komunal të zënë);
shitja e pasurisë së paluajtshme pa pëlqimin e njërit prej bashkëpronarëve me paraqitjen e të drejtave të pronësisë së përbashkët ose të përbashkët;
gjykata që shpall një transaksion të pavlefshëm për shkak të përfundimit të tij: me një person të paaftë ose pjesërisht të aftë pa pëlqimin e një kujdestari ose nën ndikimin e veprimeve të paligjshme të palëve të treta;
shkatërrimi, humbja ose dëmtimi i paqëllimshëm i dokumenteve të klientit;
vjedhje nga një sekser informacioni për gjendjen pasurore të palëve të treta.
Siguruesi gjithashtu kompenson kostot e shlyerjes së humbjeve dhe procedurave ligjore.

Përjashtimet nga mbulimi i sigurimit

Siguruesi ka të drejtë të refuzojë kompensimin për dëmin e shkaktuar si rezultat i:
aktivitetet e sekserit derisa të marrë licencën për të ushtruar veprimtari profesionale;
përfundimi i një transaksioni nga një person që nuk ka autoritet ose nuk është në marrëdhënie pune me sekserin;
komplot i qëllimshëm midis sekserit dhe klientit.

Veprimet e qëllimshme, kriminale, mashtruese, të pandershme, të paligjshme të sekserit nuk janë një ngjarje e siguruar dhe dëmi i shkaktuar prej tyre nuk i nënshtrohet kompensimit.

Përjashtohen gjithashtu nga mbulimi i sigurimit:
rastet e gabimit si rezultat i kryerjes së veprimtarive në gjendje të dehjes toksike, narkotike ose alkoolike;
kërkesat për kompensim për dëmin moral;
dënime, dënime, gjoba;
dëmet që lindin si rezultat i rrethanave të njohura për mbajtësin e policës në datën e fillimit të kontratës së sigurimit, etj.

Lista e plotë e përjashtimeve është e specifikuar në kontratë dhe mund të ndryshojë nga një sigurues në tjetrin.

Shuma e Siguruar

Kufiri i përgjegjësisë së siguruesit përcaktohet me marrëveshje të palëve.
Kufijtë e përgjegjësisë për viktimë ose për ngjarje të siguruar mund të specifikohen veçmas.
Mund të përcaktohet shuma e pjesëmarrjes së vetë siguruesit në mbulimin e humbjeve - një zbritje.
Si rregull, ai vendoset në një vlerë të pakushtëzuar.

Çmimi i pyetjes

Gjatë përcaktimit të shkallës së sigurimit, merren parasysh sa vijon:
periudha e sigurimit;
kufijtë e përgjegjësisë;
shumën e siguruar, si dhe faktorë të tjerë që mund të ndikojnë në përcaktimin e shkallës së rrezikut.
Sipas kontratave të sigurimit të përgjegjësisë profesionale të sekserëve të lidhura për një periudhë më të vogël se 12 muaj, norma e sigurimit përcaktohet si përqindje e shumës së primit vjetor.

Pagesa e sigurimit

Shuma e pagesës përcaktohet nga siguruesi në çdo rast specifik:
bazuar në konkluzionet e komisioneve të ekspertëve dhe dokumente të tjera që konfirmojnë shpenzimet;
bazuar në llogaritjet dhe materialet në rast të humbjes së fitimeve.

Shuma e kompensimit të sigurimit përfshin humbjet e palëve të treta dhe shpenzimet e arsyeshme për të reduktuar humbjet si rezultat i një ngjarje të siguruar.

Per cfare?

Sigurimi i përgjegjësisë së sekserit nuk është i detyrueshëm - kontrata është lidhur në baza vullnetare.
Ekzistenca e saj e një kontrate mund të jetë një nga pikat tërheqëse për klientët.

Sipas statistikave, rreth 5% e transaksioneve të pasurive të paluajtshme në Shën Petersburg dhe rajonin e Leningradit njihen më pas si të pavlefshme ose të pavlefshme dhe përfundojnë në gjykatë.
Më shpesh, pronarët e apartamenteve të tregut sekondar vuajnë.
Këto pasuri të paluajtshme shiten, dhurohen ose trashëgohen në mënyrë të përsëritur.
Asnjë vlerësues apo sekser nuk mund të gjurmojë listën e gjatë të transaksioneve.
Kodi Civil i Federatës Ruse tregon 12 pozicione për të cilat një transaksion mund të shpallet i pavlefshëm edhe në rastin e regjistrimit shtetëror të transferimit të të drejtave të pronësisë.

Arsyet më të zakonshme për të sfiduar një transaksion janë ekzekutimi i transaksionit:
me një shtetas të paaftë;
me një qytetar që nuk është në gjendje të kuptojë kuptimin e veprimeve të tij;
nën ndikimin e një keqkuptimi që ka një rëndësi të madhe;
për shkak të një kombinimi të rrethanave të vështira;
pa pëlqimin e njërit prej bashkëpronarëve të pronës (përfshirë në rastin e pasurisë së fituar bashkërisht gjatë martesës pa pëlqimin e njërit prej bashkëshortëve);
për ndarjen e pasurisë trashëgimore në kundërshtim me interesat e një ose më shumë trashëgimtarëve.

Gabime të tilla janë për shkak të informacionit të pamjaftueshëm.
Punonjësit e zyrave të pasaportave dhe PIB-ve, si dhe strukturave të tjera të përfshira në regjistrimin e pasurive të paluajtshme, mund të bëjnë një gabim që do të çojë në shtrembërim të informacionit në të ardhmen.

Një sekser nuk mund t'i japë një garanci 100% blerësit që transaksioni nuk do të shpallet i pavlefshëm ose i pavlefshëm.
Kështu, në rast të mungesës së tij, askush nuk do t'ia kompensojë dëmin të dëmtuarit (blerësit). Prona është tjetërsuar dhe askush nuk është i detyruar t'i kthejë paratë.
Nëse ka një kontratë, siguruesi do të kompensojë blerësin për dëmin.
Marrëveshja e sigurimit të përgjegjësisë profesionale siguron mbrojtjen maksimale të interesave financiare të të gjitha palëve në transaksion.

Analiza e një lloji të ri të sigurimit të përgjegjësisë për Rusinë

Sigurimi i përgjegjësisë së sekserëve

Veprimtaria profesionale për një sekser është veprimtari sipërmarrëse që lidhet me ndërmjetësimin në transaksionet për blerjen, shitjen, dhënien me qira të pasurive të paluajtshme, administrimin e pasurive të paluajtshme sipas një marrëveshjeje me pronarin, si dhe lidhjen e marrëveshjeve të pensionit dhe të mirëmbajtjes gjatë gjithë jetës me personat në ngarkim, duke siguruar për tjetërsimin e pasurive të paluajtshme.

Objekt i sigurimit janë interesat pasurore të sekserit (siguruesi), që lidhen me detyrimin e tij, në mënyrën e përcaktuar me ligj, për të kompensuar dëmin e shkaktuar të tretëve (klientëve) gjatë ushtrimit të veprimtarisë së tij profesionale.
Si rregull, përgjegjësia pasurore e një sekseri nuk mund të jetë objekt sigurimi nëse një palë në transaksionet civile me pasuri të paluajtshme (marrëveshjet me qira, blerje, shitje, këmbim, qira dhe menaxhim të pasurisë) është një punonjës i mbajtësit të policës (i siguruari). , anëtarë të familjes së tij ose të afërm të tjerë.
Siguruesit mund të jenë persona juridikë dhe individë që merren me veprimtari biznesi pa formuar person juridik dhe që janë sekserë.
Si rregull, të mëposhtmet nuk mund të jenë mbajtës të policave:
- persona juridikë që nuk janë banorë të Rusisë dhe janë të angazhuar në aktivitete të pasurive të paluajtshme pa hapur një zyrë përfaqësuese zyrtare në Federatën Ruse;
— shtetas të huaj dhe persona pa shtetësi që punojnë si sekserë, pavarësisht nëse kanë leje qëndrimi;
- sekserët që kanë garanci ose garanci të tjera për kompensimin e dëmit të mundshëm të shkaktuar klientëve si rezultat i veprimtarive të pasurive të paluajtshme.

Rasti i sigurimit
Rastet e sigurimit variojnë në varësi të llojit të veprimtarisë së pasurive të paluajtshme të të siguruarit.
Për shembull, kur një sekser kryen veprimtari ndërmjetëse në transaksione për blerjen, shitjen, këmbimin, dhënien me qira të pasurive të paluajtshme, ngjarja e siguruar është një vendim gjykate që ka hyrë në fuqi ligjore për shpalljen e transaksionit të pavlefshëm, për përfundimin e transaksionit, nëse Baza e një vendimi të tillë gjyqësor ishin veprimet fajtore të të siguruarit, të shprehura si:
— përfundimi i një transaksioni me kushte në kundërshtim me kushtet e marrëveshjes me klientin;
- në lidhjen e një transaksioni me një person që nuk ka autoritetin për të disponuar pasuri të paluajtshme;
— në kundërshtim me procedurën e regjistrimit të transaksionit (nëse një regjistrim i tillë ishte përgjegjësi e sekserit).
— në shkelje të rëndë të kushteve të përmbushjes së detyrimeve nga sekseri;
- në lidhjen e një transaksioni nën ndikimin e mashtrimit, dhunës, kërcënimit, marrëveshjes me qëllim të keq (nga ana e sekserit);
- në kundërshtim me formën e një transaksioni të pasurive të paluajtshme;
— në veprime të tjera të të siguruarit të përcaktuar në kontratën e sigurimit.
Kur një sekser kryen veprimtari të administrimit të pasurive të paluajtshme në bazë të një marrëveshjeje me pronarin e kësaj prone, ngjarja e siguruar është një vendim gjykate që ka hyrë në fuqi ligjore, që parashikon detyrimin e të siguruarit për të kompensuar dëmin e shkaktuar nga dështimi i sekserit. përmbushë ose përmbushë në mënyrë të parregullt detyrimet e tij sipas marrëveshjes së menaxhimit të pasurive të paluajtshme, përkatësisht:
- një rënie në të ardhurat e përfituesit si rezultat i mos ushtrimit të kujdesit të duhur gjatë administrimit të pronës;
- humbje ose dëmtim i pasurisë;
— tejkalimi i kompetencave të dhëna gjatë kryerjes së një transaksioni me objektin e menaxhimit;
— veprime të tjera të poseduesit të policës të përcaktuara në kontratën e sigurimit.
Kur një sekser përmbush detyrimet që rrjedhin nga marrëveshjet e pensionit dhe të mbështetjes së jetës me personat në ngarkim, ngjarja e siguruar është një vendim gjykate që ka hyrë në fuqi ligjore për shpalljen e transaksionit të pavlefshëm (për arsyet e parashikuara në ligj), për të përfunduar transaksionin, nëse Baza e një vendimi të tillë gjyqësor ishin veprimet fajtore të të siguruarit (të siguruarit), të shprehura në mospërmbushje ose përmbushje të pahijshme nga sekseri i detyrimeve sipas kontratës së anuitetit ose veprimeve të tjera të të siguruarit të përcaktuara në kontratën e sigurimit.

Shumat e sigurimit, pagesat dhe tarifat
Shuma e sigurimit, brenda kufijve të së cilës siguruesi paguan kompensimin e sigurimit me ndodhjen e një ngjarje të siguruar, përcaktohet me marrëveshje midis mbajtësit të policës dhe siguruesit në mënyrë të ndryshme, domethënë, në varësi të grupit të rreziqeve: shuma e shpërblimit të mbajtësi i policës (i siguruar); nga të ardhurat e përfituesit nga menaxhimi i pronës për vitin; nga shuma e qirasë për vitin.
Në mënyrë që siguruesi të marrë një vendim për pagesën e sigurimit, përfituesi, përveç dokumenteve të tjera, duhet të paraqesë një marrëveshje me sekserin. Pagesa e sigurimit bëhet në masën e detyrimit pasuror të mbajtësit të policës (të siguruarit), por jo më shumë se shuma e përcaktuar nga kontrata e sigurimit ose gjykata.
Shkalla e sigurimit, si rregull, diferencohet në varësi të përvojës së sekserëve dhe nga përgjegjësia e të cilëve është siguruar (person individual ose juridik) dhe mesatarisht është: për personat juridikë - 1.5 përqind e shumës së siguruar, për individët - 2.25 përqind.

Pasuritë e paluajtshme janë një produkt specifik, i shtrenjtë dhe kostoja e një gabimi gjatë përfundimit të një transaksioni është e lartë. Sigurimi i përgjegjësisë së sekserëve do të sigurojë sigurinë financiare të biznesit tuaj dhe do të ndihmojë në kompensimin e dëmit të shkaktuar klientit tuaj. Si firmat e pasurive të paluajtshme ashtu edhe sipërmarrësit individualë të përfshirë në aktivitete të pasurive të paluajtshme mund të bëjnë një politikë.

Lini një kërkesë për të llogaritur koston e politikës. Një specialist i sigurimit të përgjegjësisë do t'ju kontaktojë menjëherë, do t'ju sqarojë parametrat e nevojshëm dhe do t'ju tregojë për çmimet dhe veçoritë e sigurimit nga sigurues të ndryshëm. Ne bashkëpunojmë drejtpërdrejt me kompanitë kryesore ruse të sigurimeve dhe do t'ju ofrojmë kushte të favorshme sigurimi.

Pse sekserët kanë nevojë për sigurimin e përgjegjësisë?

Asnjë sekser nuk mund të japë garanci 100% se nuk ka rreziqe gjatë lidhjes së kontratave për blerjen dhe shitjen e pasurive të paluajtshme. Sipas statistikave, në Shën Petersburg, rreth 5% e transaksioneve ndërpriten me vendim gjykate. Polica e sigurimit do të mbrojë interesat pasurore të sekserëve në rast të përgjegjësisë ndaj klientëve të dëmtuar si pasojë e gabimeve të paqëllimshme në aktivitetet e tyre profesionale.

Polica e sigurimit do të mbrojë kundër:

lëshimet gjatë përfundimit të një transaksioni
përdorimi i informacionit të pasaktë për pronën, pronësinë, vlerën reale të saj
dëmtimi ose humbja e dokumenteve të marra nga klienti
zbulimi nga sekseri i informacionit që i është besuar nga klienti
gabime dhe lëshime të tjera në rrjedhën e veprimtarive të pasurive të paluajtshme

Një ngjarje e siguruar është një fakt i vërtetuar i shfaqjes së përgjegjësisë me vendim gjykate ose në marrëveshje me shoqërinë e sigurimit. Një parakusht për pagesën e kompensimit është që të gjitha gabimet dhe lëshimet e mësipërme të jenë të paqëllimshme. Të pasigurueshme konsiderohen rastet e bashkëpunimit të qëllimshëm ndërmjet sekserit dhe klientit, si dhe veprime të tjera të qëllimshme dhe të paligjshme.

Kostoja e politikës

Çmimi i sigurimit të përgjegjësisë së sekserit varet nga shuma e siguruar. Kufijtë e përgjegjësisë përcaktohen me marrëveshje me shoqërinë e sigurimit. Kostoja e parashikuar e sigurimit të përgjegjësisë për sekserët varion nga 0.3% në 2% të shumës së siguruar.

Dokumentet e nevojshme

Një kontratë sigurimi nga përgjegjësia e sekserëve lidhet në bazë të një aplikimi në formën e shoqërisë së sigurimit. Lini një kërkesë në faqen e internetit. Agjenti ynë i sigurimeve do t'ju telefonojë përsëri brenda pak minutash për të sqaruar detajet. Në përputhje me dëshirat tuaja, ai do të bëjë një llogaritje paraprake krejtësisht falas bazuar në propozimet e kompanive të ndryshme të sigurimit, në mënyrë që të peshoni me qetësi të mirat dhe të këqijat.

Pse ne?

Ne nuk shesim vetëm policat e sigurimit. Ne kujdesemi për klientët tanë. Secilit klient i caktohet një agjent sigurimi personal. Ai është gjithmonë në kontakt, i vetëdijshëm për çështjet aktuale, i gatshëm të ndihmojë me shkresat, do të dorëzojë policën pa pagesë në adresën e specifikuar dhe nëse ndodh një ngjarje e siguruar, do të ofrojë mbështetje profesionale dhe do të japë këshilla miqësore.

Sigurimi i përgjegjësisë profesionale është shfaqur vetëm kohët e fundit në tregun rus të sigurimeve. Ndoshta kjo është arsyeja pse në legjislacionin aktual të Federatës Ruse, që nga sot, nuk ka një përkufizim të sigurimit të përgjegjësisë profesionale.

Të nderuar lexues! Artikulli flet për mënyra tipike për të zgjidhur çështjet ligjore, por secili rast është individual. Nëse doni të dini se si zgjidhni saktësisht problemin tuaj- kontaktoni një konsulent:

APLIKACIONET DHE Thirrjet pranohen 24/7 dhe 7 ditë në javë.

Është i shpejtë dhe FALAS!

Kur hyjnë në marrëdhënie të këtij lloji, mbajtësi i policës (klienti) dhe siguruesi (IC) duhet të udhëhiqen nga parimet e përgjithshme të së drejtës civile, pjesë e të cilave është rregullimi në fushën e sigurimeve.

Cfare eshte

Sigurimi i përgjegjësisë profesionale është një mundësi e paguar për të mbrojtur veten nga problemet që lidhen me problemet që lindën si rezultat i aktiviteteve tuaja profesionale.

E thënë edhe më thjeshtë, duke u siguruar në këtë program, nuk keni pse të shqetësoheni se, për shkak të gabimit tuaj profesional, do t'ju duhet të kompensoni në mënyrë të pavarur viktimën për dëmin e shkaktuar, pasi të gjitha shpenzimet do të mbulohen nga kompania e sigurimit (IC).

Duhet theksuar se sigurimi i përgjegjësisë profesionale (PLI) është një nga sigurimet më të shtrenjta dhe mungesa e formulimeve të qarta legjislative rrit nivelin e rrezikut të policave dhe e bën disi iluzore mundësinë e marrjes së pagesave të sigurimit në rast të një ngjarje të siguruar.

Megjithatë, shmangia e paqartësisë dhe përcaktimi i qartë i kuadrit brenda të cilit do të kryhet marrëdhënia sipas RTD-së ndërmjet mbajtësit të policës dhe shoqërisë së sigurimit është në kompetencën e çdo pale të interesuar.

Thjesht duhet të mbani mend se duhet të bini dakord për kushtet e pjesëmarrjes në çdo ndërmarrje në breg, pasi pas lundrimit - pas nënshkrimit të kontratës së sigurimit - do të jetë pothuajse e pamundur të ndryshoni asgjë.

Rregullat

Siç përcaktohet nga ligji i Federatës Ruse, një nga dokumentet kryesore që duhet të udhëhiqen si klientët ashtu edhe kompanitë e sigurimeve gjatë hartimit të marrëdhënieve kontraktuale në fushën e sigurimit vullnetar janë Rregullat e Sigurimit.

Rregullat e sigurimit zhvillohen ose nga çdo shoqëri sigurimi në mënyrë të pavarur, ose, nëse shoqëria e sigurimit është pjesë e një shoqate siguruesish, ajo duhet të jetë në përputhje me Rregullat e miratuara për të gjitha shoqëritë e sigurimit të përfshira në këtë shoqatë. Rregullat e sigurimit duhet të jenë gjithmonë të disponueshme falas.

Kompanitë e ndërgjegjshme u ofrojnë klientëve të tyre të studiojnë Rregullat në fazën fillestare të negociatave, dhe gjithashtu ofrojnë konsultime për çështjet që lindin për klientin gjatë studimit.

Disa kompani sigurimesh publikojnë Rregulla të shkurtra sigurimi në faqet e tyre të internetit. Por në çështjet financiare nuk ka gjëra të vogla.

Prandaj, nëse klienti megjithatë vendos të sigurojë rreziqet e tij profesionale, atëherë ai duhet të studiojë tekstin e plotë të Rregullave të Sigurimit për një kompani sigurime specifike në fushën e zgjedhur - sigurimin e përgjegjësisë profesionale.

Për shkak të faktit se çdo lloj aktiviteti sigurimi është mjaft specifik, disa kompani sigurimesh shkojnë aq larg sa të zhvillojnë Rregullat e tyre të Sigurimit për çdo lloj kontrate specifike sigurimi.

Kjo është e përshtatshme për klientët. Meqenëse nuk ka nevojë të thelloheni në ato blloqe informacioni që nuk do të jenë të dobishme kur lidhni një lloj specifik të marrëveshjes me burim të hapur.

Pavarësisht nga lloji i sigurimit, çdo Rregull duhet të përmbajë disa seksione të detyrueshme:

dispozitat e përgjithshme që trajtojnë se çfarë është objekti i sigurimit, cilët persona janë subjekt i marrëdhënieve kontraktuale dhe çfarë rregullon lidhjen dhe ekzekutimin e kontratave të sigurimit. Në këtë seksion, klienti duhet t'i kushtojë vëmendje se kush mund të sigurohet nga kjo kompani;
Seksioni kryesor i mëposhtëm përshkruan rreziqet e sigurimit dhe ngjarjet e siguruara. Këtu duhet të studioni me kujdes se ndaj çfarë gabimesh profesionale mund të sigurohet klienti dhe çfarë përfshin siguruesi në rreziqet e sigurimit;
procedura për përcaktimin e shumave të sigurimit dhe pagesave të sigurimit përshkruhet në një seksion të veçantë, i cili tregon se cilat kushte specifike duhet të përcaktohen në kontratat e sigurimit;
seksioni i kushtuar përfundimit, ekzekutimit dhe përfundimit të një marrëveshjeje me një kompani sigurimesh përmban informacione se cilat dokumente do t'u duhen palëve të saj në fazën parakontraktore, çfarë veprimesh duhet të ndërmarrë secila palë për të përmbushur kushtet e përcaktuara nga marrëveshje, dhe në cilat raste marrëveshja mund të ndërpritet;
rastet kur shoqëria e sigurimit merr të drejtën të refuzojë t'i paguajë klientit një pagesë sigurimi.

Këto seksione diskutojnë pothuajse të gjitha nuancat e marrëdhënieve midis palëve në kontratën e sigurimit.

Sidoqoftë, nëse diçka nuk merret parasysh, klienti ka të drejtë të kërkojë shqyrtimin e mundësisë së përfshirjes së kushteve shtesë në kontratë. Ndryshimi i kushteve të kontratës rregullohet edhe nga Rregullat e Sigurimit.

Rregullat janë të detyrueshme për respektimin e të gjitha palëve, por me marrëveshje të ndërsjellë ato mund të pranohen me rezerva.

Çfarë karakteristikash ka?

Për shkak të faktit se marrëdhëniet që rrjedhin nga sigurimi i përgjegjësisë profesionale janë në vetvete shumë specifike, veçoritë e këtyre marrëdhënieve juridike mund të gjurmohen pothuajse në të gjitha aspektet e marrëdhënies midis të siguruarit dhe siguruesit:

Për një kohë të gjatë, besohej se vetëm individët mund të ishin subjekt i marrëveshjeve STR. Personat juridikë nuk janë në gjendje të kenë profesion, prandaj nuk i nënshtrohen këtij lloj sigurimi. Sidoqoftë, sot kjo çështje është eliminuar dhe personat juridikë mund të jenë sigurues të plotë sipas një marrëveshjeje STR;
Përfitues të këtij lloj sigurimi janë klientët e të siguruarit, ata persona që kanë pësuar dëm material ose moral si pasojë e një gabimi profesional. Nuk mund të ketë asnjë përfitues tjetër sipas marrëveshjes STR;
rreziku i vetëm i sigurimit është hyrja në fuqi e një vendimi gjyqësor që shpall fajtor të siguruarin dhe kompenson dëmin material dhe/ose moral. Shoqëria e Sigurimeve nuk njeh mënyra të tjera për të zgjidhur dëmin material të shkaktuar klientit;

Domethënë, një i siguruar që ka bërë një gabim profesional nuk do të jetë në gjendje që në mënyrë paqësore, pa përfshirë gjykatat, të zgjidhë konfliktin me klientin e dëmtuar dhe t'i caktojë kompensimin e dëmit të shkaktuar shoqërisë së sigurimit.

një numër i vogël shoqërish sigurimesh që ofrojnë shërbime SPO. Edhe primet e larta të sigurimit nuk janë një nxitje e mjaftueshme për kompanitë e sigurimit, pasi ky lloj sigurimi karakterizohet nga rreziqe të larta.

Prandaj, për të gjetur një sigurues profesionist, një sigurues i përgjegjësisë profesionale do të duhet të studiojë tërësisht këtë segment të tregut.

Për faktin se çdo veprimtari profesionale ka karakteristikat e veta, kontratat e sigurimit hartohen duke marrë parasysh këto karakteristika, gjë që ndikon në një farë mase në procedurën e përgjithshme për ekzekutimin e marrëveshjeve të tilla të SPO-së.

Kushtet e marrëveshjes

Marrëveshja është një marrëveshje ndërmjet dy ose më shumë personave për rregullat me të cilat ata do të bashkëpunojnë. E drejta civile përpiqet t'u sigurojë pjesëmarrësve në marrëdhëniet juridike civile liri relative në vendosjen e kornizës së marrëdhënies.

Megjithatë, ka kushte për të cilat palët duhet të bien dakord që në fazën fillestare. Kushtet e tilla kontraktuale quhen kushte thelbësore të kontratës.

Pra, për shembull, nëse palët nuk ranë dakord për çmimin e mallrave gjatë lidhjes së një marrëveshjeje blerje-shitje, atëherë një transaksion i tillë nuk mund të konsiderohet i përfunduar dhe, në përputhje me rrethanat, nuk krijon asnjë të drejtë dhe detyrim për palët e tij .

Ekzistojnë kushte të tilla në marrëdhëniet juridike në lidhje me sigurimin:

interesi pasuror që është objekt sigurimi;
rast sigurimi;
shumën e shumës së siguruar;
koha e kontratës.

Nëse nuk arrihet një marrëveshje e qartë dhe e paqartë midis mbajtësit të policës dhe siguruesit për të paktën një nga kushtet e listuara, atëherë një marrëveshje e tillë në gjykatë mund të njihet si e pa përfunduar.

Kështu, për shembull, nëse është e pamundur të përcaktohet nga teksti i kontratës kohëzgjatja e vlefshmërisë së saj (në një klauzolë tregohet një datë, në një tjetër - një tjetër), gjykata do ta njohë një marrëveshje të tillë si të pa përfunduar dhe këtë marrëveshje nuk do të jetë bazë për asnjë pretendim, qoftë nga ana e të siguruarit apo dhe nga siguruesi. Dhe raste të tilla në praktikën gjyqësore ka plot.

Për sa u përket kushteve të mbetura të kontratës, ato duhet të deklarohen në përputhje me Rregullat e Sigurimit, megjithëse ligji i jep të drejtën mbajtësit të policës të kërkojë që siguruesi të devijojë nga kërkesat e Rregullave të Sigurimit nëse ato shkelin të drejtat e mbajtësit të policës.

Shumë shpesh lindin situata kur nuk ka absolutisht asnjë specifikë në kontratë, dhe për secilën klauzolë ka një referencë në Rregulla.

Mungesa e një shtese të tillë do të sjellë pasiguri në marrëveshjen e SPO-së, pasi Rregullat e Sigurimit ndryshojnë periodikisht dhe një person që ka lidhur një marrëveshje, për shembull, 3 vjet më parë, nuk do të njoftohet për Rregullat në fuqi gjatë periudhës së sigurimit.

Çfarë është një objekt

Objekti i sigurimit sipas marrëveshjeve të SPO-së është kusht thelbësor i marrëveshjes. Përcaktimi i gabuar i objektit të sigurimit kërcënon se kontrata mund të shpallet e pavlefshme në gjykatë.

Kompania e sigurimit nuk do të mungojë të përfitojë nga kjo rrethanë vetëm për të shmangur pagesën e sigurimit. Si të kontrolloni formulimin e saktë të kushteve për objektin e sigurimit në kontratë? Vetëm duke u thelluar me kujdes në thelbin e formulimit të propozuar nga MB.

Prej tij duhet të rrjedhë se objekt sigurimi është interesi i mbajtësit të policës për ruajtjen e pozitës së tij pasurore, d.m.th. interesi pasuror.

Ai mund të vuajë nëse ndaj mbajtësit të policës bëhet një kërkesë për pagesën e dëmit aktual të shkaktuar si rezultat i kryerjes së veprimtarive të tij profesionale nga mbajtësi i policës.

Çdo formulim tjetër nuk do të pasqyrojë thelbin e marrëdhënies që duhet të ekzistojë midis siguruesit dhe mbajtësit të policës sipas marrëveshjes STR.

Llojet e sigurimit të përgjegjësisë profesionale

Softueri me burim të hapur mund të klasifikohet sipas dy kritereve:

obligative dhe fakultative;
llojet e veprimtarive profesionale që janë të siguruara.

Është rreptësisht e nevojshme të lidhen marrëveshje të SPO nëse një sigurim i tillë parashikohet me ligj.

Sot është e detyrueshme të siguroni përgjegjësinë tuaj profesionale:

noterët;
subjektet e aktiviteteve të vlerësimit;
menaxherët e arbitrazhit;
ndërmjetës doganor;
auditorët;
pronarët e magazinave (përfshirë ato doganore) ku ofrohen shërbime të magazinimit të përkohshëm.

Në disa raste, STR është një parakusht për lidhjen e kontratave fitimprurëse të biznesit, kur njëra nga palët pranon të nënshkruajë kontratën vetëm pasi pala tjetër të sigurojë një politikë STR.

Në këtë rast, sigurimi nuk është rreptësisht i detyrueshëm dhe nëse mbajtësi i policës pranon të humbasë një kontratë fitimprurëse, ai ka çdo të drejtë të refuzojë sigurimin e përgjegjësisë profesionale.

Sigurimi vullnetar (opsional) mund të kryhet nga çdo person profesionalisht përgjegjës.

Ky person merr vendime brenda kuadrit të veprimtarisë së tij profesionale dhe nga këto vendime varet mirëqenia materiale, shëndeti dhe ndonjëherë edhe jeta e klientëve të një profesionisti të tillë.

Sigurimi opsional STR do t'u japë klientëve besim:

institucionet mjekësore ose mjekët privatë;
avokatë;
kontabilistët që ofrojnë shërbime të kontabilitetit për sipërmarrësit;
arkitektë;
kompanitë e sigurisë.

Auditorët

Lloji i detyrueshëm i sigurimit. Karakteristikat kryesore:

përfituesit sipas këtyre marrëveshjeve janë klienti i një auditori individual ose një kompanie auditimi;

Kështu, për shembull, nëse një kompani ka urdhëruar një raport auditimi mbi gjendjen financiare të një personi juridik të caktuar, dhe auditori ka prodhuar një raport jo të besueshëm, atëherë sigurimi duhet të mbulojë të gjitha humbjet e shkaktuara kompanisë kliente nga një gabim i bërë nga audituesi (humbjet nga investimet e gabuara, nga kontratat e paplotësuara etj.).

Ligji duhet të përcaktojë detyrimin e auditorit për të kompensuar dëmin e shkaktuar klientit. Nëse një detyrim i tillë nuk përcaktohet me ligj, atëherë ngjarja e siguruar nuk ndodh;
Nga cilat gabime siguron kompania e sigurimit të auditorit: gabime të paqëllimshme dhe aritmetike, si dhe gabime për shkak të neglizhencës.

Zbulimi i dashjes në veprimet e të siguruarit përjashton mundësinë që shoqëria e sigurimit të mbulojë dëmin e shkaktuar. Pas këtij kushti, shoqëritë e sigurimit kryejnë në mënyrë të pavarur një hetim të plotë të ndodhjes së ngjarjeve të siguruara.

Ndërtuesit

Ky është një lloj sigurimi opsional. Sqarimi i veçorive të këtij lloj sigurimi fillon me përcaktimin se çfarë lloj aktiviteti ndërtimor mund të sigurohet.

Nëse një kompani sigurimesh ofron shërbime SPO për ndërtuesit, Rregullat e Sigurimit të kësaj kompanie sigurimesh duhet të tregojnë se cilat lloje të punimeve ndërtimore mund të sigurohen.

Ato kryesore janë:

zgjidhje arkitekturore të regjistruara në projekte;
punë inxhinierike;
punimet e ndërtimit dhe instalimit.

Duhet pasur parasysh se nuk është puna e çdo ndërtuesi individual që është e siguruar, por përmbushja nga një person juridik - një kompani ndërtimi - e detyrimeve të tij sipas një kontrate ndërtimi ose kryerja e punës së rilevimit, e cila, në veçanti , përfshin zgjidhje arkitekturore.

Gabimet për të cilat mund të sigurohen ndërtuesit gjithashtu nuk duhet të kenë shenja të qëllimit të drejtpërdrejtë, por të karakterizohen nga pavëmendje, gabime aritmetike dhe mangësi teknike.

Gabime të tilla, për shembull, përfshijnë:

zgjedhja e gabuar e materialeve;
llogaritja e gabuar e ngarkesave;
gabime në dokumentacionin e projektimit etj.

Sekserët

Sigurimi opsional. Një lloj sigurimi mjaft i rrallë për shkak të pamundësisë për të përcaktuar qartë gamën e të drejtave dhe përgjegjësive të sekserëve (ndërmjetësve) kur blejnë pasuri të paluajtshme, për të cilat ata mund të mbahen përgjegjës financiarisht për kryerjen e gabuar të detyrave të tyre profesionale.

Kjo është arsyeja pse sekserët nuk janë me nxitim për të siguruar aktivitetet e tyre. Nëse, për shembull, një noter që është i përfshirë në hartimin e një marrëveshje për blerje dhe shitje të pasurive të paluajtshme ka jo vetëm të drejtën, por edhe detyrimin për të kontrolluar informacionin në burimet zyrtare.

Gjegjësisht:

dokumentet e titullit për pronën;
fushëveprimin e të drejtave dhe detyrimeve civile që u janë dhënë të gjitha palëve në marrëveshjen e blerjes dhe shitjes së pasurive të paluajtshme;
nëse ka kufizime në shitjen e një prone, etj., atëherë sekseri nuk ka përgjegjësi të tilla; për më tepër, sekserët nuk kanë as të drejtën ligjore të kërkojnë dokumente për statusin e pronës dhe statusin e palëve. kontrata.

Prandaj, nëse një transaksion shitblerjeje është shpallur i pavlefshëm nga një gjykatë për shkak të të metave ligjore, është e pamundur të shpallet fajtor sekseri për lejimin e këtyre të metave.

mjekët

Lloji opsional i sigurimit. Zhvillimi i praktikës mjekësore individuale, si dhe kërkesa serioze e publikut për përmirësimin e cilësisë së shërbimeve mjekësore dhe vënien e punonjësve mjekësorë përgjegjës për gabimet mjekësore që kanë bërë, ka krijuar një mjedis të favorshëm për formimin e një oferte të denjë në tregun e sigurimeve të SPO. për institucionet mjekësore.

Nga llojet opsionale të sigurimit, ky lloj sigurimi është një nga më të njohurit. Një ngjarje e siguruar nën sigurimin e institucioneve mjekësore njihet si dëmtim i shëndetit të pacientit si rezultat i një gabimi profesional.

Në këtë rast, duhet të ekzistojë një lidhje e dukshme midis gabimit mjekësor dhe dëmit të shkaktuar ndaj pacientit.

Sipas sigurimit të SPO për mjekët, ekziston një listë mjaft e gjerë e rasteve kur nuk paguhet kompensimi i sigurimit:

mosrespektimi i rregullave sanitare dhe higjienike;
shkelje e përshkrimeve të punës;
ofrimi i shërbimeve mjekësore në kushte ekstreme, duke përfshirë aksidentet rrugore, operacionet ushtarake dhe trazirat;
refuzimi i pacientit për kujdes mjekësor;
zbatimi i akteve aktuale të qeverisë që rregullojnë ofrimin e shërbimeve mjekësore, etj.

Specialistë të profesioneve të tjera

Përfaqësuesit e profesioneve të tjera (vlerësues, avokatë, kontabilistë, arkitektë, kompani sigurie) kanë të drejtë të lidhin një marrëveshje SPO nëse kompania e sigurimit ka licencë për të kryer këtë lloj sigurimi të veçantë dhe ka zhvilluar rregulla për sigurimin e profesionistit të specifikuar. përgjegjësi.

Nga lista e mësipërme, vetëm vlerësuesit duhet të marrin një polic sigurimi përpara se të fillojnë aktivitetet e tyre të biznesit, ku deklarohet se pasojat e shkaktuara nga gabimet e tyre do të garantohen të kompensohen për klientët.

Ku mund të aplikoj?

Regjistrimi i një STR nuk është një detyrë e lehtë dhe jo vetëm sepse përfshin sigurimin e një sasie të mjaftueshme dokumentesh.

Kryesisht sepse shumë pak kompani sigurimesh ofrojnë shërbime të sigurimit të përgjegjësisë profesionale dhe nëse ka të tilla, kërkesat e tyre, përfshirë ato financiare, janë mjaft strikte.

Për shembull, kompania e sigurimeve Investime dhe Financa ka degët e saj në të gjitha rajonet e Federatës Ruse. Ky sigurues siguron SPO të arkitektëve, mjekëve, auditorëve, ndërtuesve, rojeve të sigurisë dhe kompanive të magazinës. Kjo kompani ka zhvilluar Rregullat e veta të Sigurimit për çdo lloj STR.

Kompania AlfaStrakhovanie ofron një gamë më të gjerë profesionesh: këtu janë sekserët, avokatët, noterët dhe agjentët doganorë.

Në mesin e profesionistëve, zakonisht ka informacion se cila kompani sigurimesh siguron në mënyrë të besueshme rreziqet profesionale, dhe ky informacion mund të merret gjithmonë nga shoqatat e të njëjtëve auditorë, noterë ose vlerësues, etj.

Tarifat

Kostoja e sigurimit, përkatësisht primi vjetor i sigurimit që i policuari duhet t'i paguajë shoqërisë së sigurimit, varet nga shumë faktorë që ndikojnë në shkallën e rrezikut të funksionimit të sigurimit.

Tabela tregon normat dhe koeficientët e përafërt të sigurimit:

Shuma e sigurimit (RUB)	tarifa bazë (%)	Faktori i korrigjimit	Shuma e primit të sigurimit në vit (RUB)
nga 300,000 në 3,000,000	nga 0.3% në 3.0%	1,00	Nga 2,700,00 në 90,000
nga 3,000,000 në 5,000,000	nga 3% në 5%	0,6	54,000 deri në 150,000
nga 5 000 000 deri në 10 000 000	nga 5% në 10%	0,4	100,000 deri në 400,000

Prona e paluajtshme është një produkt specifik dhe shumë i shtrenjtë. Aktualisht, legjislacioni rus nuk mbron në fakt të drejtat e blerësve të mirëfilltë të pasurive të paluajtshme. Sistemi ekzistues i regjistrimit shtetëror të të drejtave mbi pasuritë e paluajtshme dhe transaksionet me të nuk kontribuon në zgjidhjen e problemeve në tregun e pasurive të paluajtshme. Procedura e tij nuk parashikon mbledhjen e informacionit që konfirmon mungesën e ndonjë të drejte mbi pronën e palëve të treta (për shembull, trashëgimtarët e pallogaritur me ligj ose testament). Regjistruesi punon me dokumente, jo me njerëz dhe nuk mund të vlerësojë qëllimet e vërteta të palëve në transaksion (Ligji Federal i 21 korrikut 1997 N 122-FZ "Për regjistrimin shtetëror të të drejtave të pasurive të paluajtshme dhe transaksionet me të").

Gjatë noterizimit të transaksioneve të pasurive të paluajtshme ka edhe rrethana që nuk mund të verifikohen nga noteri. Për shembull, një verifikim noterial i të drejtave të shitësit për pronën e tjetërsuar nuk përfshin verifikimin e të drejtave të ish-pronarëve ose përdoruesve të tjerë të kësaj prone.

Shënim. Kjo do të thotë, vetëm të drejtat e shitësit i nënshtrohen verifikimit. Noteri gjithashtu nuk është në gjendje të vendosë me siguri të drejtat e bashkëshortëve për pronën e përbashkët, dhe kjo është e rëndësishme për përcaktimin e ligjshmërisë së disponimit të pasurive të paluajtshme ose blerjes së saj, pasi mungesa (prania) e vulës përkatëse në pasaportë nuk shërben si dëshmi se një person nuk është i martuar. Kur konstatojnë aftësinë juridike të qytetarëve dhe aftësinë juridike të personave juridikë, noterët nuk kërkojnë informacion nga autoritetet gjyqësore për privimin ose kufizimin e aftësisë juridike të një qytetari, ose nga organet që regjistrojnë organizatat - informacione për aftësinë aktuale juridike të personi juridik. Në të njëjtën kohë, përfundimi i një transaksioni nga një qytetar i paaftë ose pjesërisht i aftë ose një person juridik i paaftë është arsye për shpalljen e tij të pavlefshme.

Kur noteri kontrollon një transaksion për pajtueshmërinë me ligjin, kontrollohet vetëm ligjshmëria e transaksionit të fundit dhe vetëm brenda kufijve të caktuar. Nga të gjitha sa më sipër del përfundimi: noteri nuk është në gjendje të jetë garant i ligjshmërisë së një transaksioni. Është praktikisht e pamundur të mbahet ai përgjegjës për humbjet e shkaktuara si rezultat i një vendimi gjyqësor që shpall të pavlefshëm një transaksion të certifikuar prej tij, pasi përgjegjësia e një noteri lind në rast të një akti noterial që është në kundërshtim me ligjin dhe ka asnjë shkelje e tillë në këtë rast.

Lista e shërbimeve të pasurive të paluajtshme, përveç aktiviteteve ndërmjetësuese në përfundimin e transaksioneve dhe ndihmës në përgatitjen e dokumenteve, përfshin kontrollin e të ashtuquajturës pastërti ligjore të transaksionit (përfshin mbledhjen dhe analizën e dokumenteve që tregojnë transaksionet e mëparshme, zbulimin e informacionit për përdoruesit të ambienteve të banimit) dhe dhënien e garancive për këtë verifikim. Në të njëjtën kohë, duhet të merret parasysh se rezultatet e kontrollit të pastërtisë ligjore bazohen vetëm në informacionin e përmbajtur në një medium të prekshëm, d.m.th. në një dokument të shkruar.

Shënim. Sekserët praktikisht nuk janë në gjendje të takohen personalisht me secilin prej pronarëve ose përdoruesve të mëparshëm dhe të zbulojnë rrethanat e transaksionit, të vërtetojnë faktin se çdo person i paregjistruar ka të drejta për strehim, për shembull, fëmijët e vegjël që nuk janë të regjistruar në ambiente dhe janë nuk tregohet në pasaportën e prindit.

Përveç kësaj, ka rrethana që nuk mund të regjistrohen në dokumente ose të zbulohen gjatë takimeve personale, për shembull, fakti që një transaksion është kryer nën ndikimin e dhunës ose kërcënimit, si rezultat i ryshfetit të një punonjësi të një organizate që ofron operacionin. i pasurive të paluajtshme, punonjës i organeve të punëve të brendshme ose noter. Mendimi i vetë agjentit për ligjshmërinë e transaksionit mund të jetë i gabuar dhe rreziqet që nuk janë identifikuar gjatë inspektimit mund të shërbejnë më vonë si bazë për përfundimin e të drejtave të pronësisë së klientit.
Sipas ligjit, sekseri është përgjegjës për vonesat dhe ofrimin e shërbimeve me cilësi të dobët. Në rast të privimit të pronësisë së klientit mbi pronën e blerë, sekseri nuk është i detyruar të rimbursojë koston e pronës. Përgjegjësia e tij mund të shprehet vetëm në kthimin e shpërblimit të marrë dhe pagesën e një gjobe. Për më tepër, sekseri nuk duhet të marrë përgjegjësi për veprimet e palëve të treta që mund të kundërshtojnë transaksionin pas njëfarë kohe, pasi shërbimet e tij kanë të bëjnë kryesisht me ndërmjetësimin midis palëve.

Aktivitetet e pasurive të paluajtshme shoqërohen vazhdimisht me rrezikun e humbjeve të konsiderueshme të pronës për shkak të kostos së lartë të pasurive të paluajtshme. Paradoksalisht, "papërgjegjësia" e sekserit shpjegohet pjesërisht me mungesën e garancive financiare për veten e tij: kompensimi i plotë ndaj klientit për të gjitha humbjet që lidhen me pavlefshmërinë e transaksionit do të çojë në mënyrë të pashmangshme në prishjen dhe falimentimin e jo vetëm "të vetme" sekserët, por edhe agjencitë e mëdha imobiliare.

Shënim. Duhet theksuar se transaksionet e pasurive të paluajtshme janë ndër sektorët më të rrezikshëm të aktivitetit të biznesit. Ka mjaft arsye për këtë, por karakteristikat më të rëndësishme të tregut të pasurive të paluajtshme janë lokaliteti, varësia e madhe nga gjendja e ekonomisë rajonale, natyra afatgjatë e investimeve, etj. Ekzistojnë tre grupe kryesore të rreziqeve në tregun e pasurive të paluajtshme: rreziku i përgjegjësisë penale, rreziku i përgjegjësisë për shkeljen e kontratës dhe rreziku i përgjegjësisë profesionale.

Kështu, as sekserët, as noterët, as regjistrimi shtetëror nuk sigurojnë mbrojtje qind për qind të të drejtave të pronarëve të pronave, prandaj sigurimi mund të bëhet një mbrojtje dhe garanci shtesë. Në të gjithë botën, çdo rrezik në aktivitetet tregtare i nënshtrohet sigurimit. Problemi i mbrojtjes së interesave pasurore të sekserëve dhe klientëve të tyre, sipas mendimit tonë, duhet të zgjidhet gjithashtu me ndihmën e institucionit të sigurimit. Kodi Civil i Federatës Ruse (në tekstin e mëtejmë - Kodi Civil i Federatës Ruse) përmend tre lloje të objekteve: rrezikun e humbjes (dëmtimit, mungesës) të pasurisë, rrezikun e përgjegjësisë për detyrimet jashtëkontraktore dhe kontraktuale dhe rrezikun e biznesit. (Pjesa 2 e nenit 929 të Kodit Civil të Federatës Ruse). Kjo listë nuk është shteruese. Në të njëjtën kohë, është e mundur të sigurohen interesa të tjera pasurore, për shembull, dëmtimi për shkak të pavlefshmërisë së një transaksioni, etj.
Në lidhje me sekserët, literatura juridike është e paqartë për natyrën e përgjegjësisë së tyre ndaj klientit për këshilla juridike të pasakta, hyrje në një transaksion me të meta etj. Argumentet janë bërë si për përgjegjësinë kontraktuale ashtu edhe për atë deliktore. Prandaj, nuk është për t'u habitur që llojet e sigurimeve për sekserët e përdorur në praktikë nuk janë gjithmonë ligjërisht të sakta, optimale dhe në përputhje me natyrën e objektit të sigurimit.

Shënim. Për shembull, lejohet vetëm në rastet e parashikuara me ligj (Pjesa 1 e nenit 932 të Kodit Civil të Federatës Ruse). Mungesa e legjislacionit për aktivitetet e pasurive të paluajtshme nënkupton paarritshmërinë e një sigurimi të tillë për sekserët.

Në vendin tonë, gjatë periudhës së licencimit të veprimtarive të pasurive të paluajtshme, u zhvilluan sekserë vullnetarë (pasi marrja e licencës nuk ishte kusht i detyrueshëm për aktivitetet e tyre), gjë që është mjaft tradicionale në sfondin e sigurimit të përgjegjësisë civile të vlerësuesve të parashikuar tashmë në niveli legjislativ (neni 17 i Ligjit Federal të 29 korrikut 1998 N 135-FZ "Për veprimtaritë e vlerësimit në Federatën Ruse"), auditorët (neni 13 i Ligjit Federal të 7 gushtit 2001 N 119-FZ "Për aktivitetet e auditimit" ”), etj.

Shënim. Kjo fushë e sigurimeve ka marrë zhvillim të mëtejshëm në legjislacionin vendas: sigurimi i përgjegjësisë profesionale të avokatëve (neni 19 i Ligjit Federal të 31 majit 2002 N 63-FZ "Për avokatinë dhe profesionin ligjor në Federatën Ruse"). menaxherët e arbitrazhit (neni 20, 24.1 i Ligjit Federal të Ligjit të 26 Tetorit 2002 N 127-FZ "Për Falimentimin (Falimentimin)".

Një firmë imobiliare (sipërmarrës individual-sekser) siguron përgjegjësinë e saj profesionale për të mbrojtur të drejtat e të tretëve. Sigurimi ofrohet në rast të gabimeve të paqëllimshme, neglizhencës ose mosveprimeve të ekzekutuesve përgjegjës të shoqërisë (sipërmarrës individual) në ofrimin e shërbimeve të pasurive të paluajtshme, të cilat kanë sjellë dëme për të dy personat që kanë lidhur një kontratë për ofrimin e shërbimeve me sekserin. , dhe personave me të cilët nuk ka marrëdhënie kontraktuale, por pasuri, interesat e të cilëve mund të cenohen. Sipas kontratës së sigurimit të përgjegjësisë profesionale për sekserët, kërkohet një vendim gjykate që detyron sekserin të kompensojë humbjet. Nëse një transaksion kontestohet, palët në marrëdhënien juridike të diskutueshme janë shitësi dhe blerësi; sekseri nuk është pjesëmarrës në çështje.

Megjithatë, mungesa aktuale e legjislacionit gjithëpërfshirës për aktivitetet e pasurive të paluajtshme dhe pasiguria se cilat standarde duhet të plotësojnë shërbimet e një sekseri nuk kontribuojnë në popullaritetin e këtij lloji sigurimi: është e vështirë të përshkruash rreziqet tipike të sigurimit në një kontratë dhe të provosh ndodhinë. të një ngjarje të siguruar. Agjencitë e pasurive të paluajtshme, kryesisht në kryeqytet, kryejnë sigurime përgjegjësie qoftë për qëllime reklamimi, qoftë kur është e nevojshme të bashkohen me një shoqatë të caktuar sekserësh.
Problemi i vendosjes së sigurimit të detyrueshëm të përgjegjësisë profesionale për sekserët është i diskutueshëm. Kundërshtarët e këtij lloji të sigurimit mbrojnë zhvillimin e sigurimit të titullit, i cili ka ende një histori të shkurtër në Rusi, por, sipas mendimit të tyre, ka avantazhe të mundshme ndaj sigurimit të rrezikut profesional. Para së gjithash, objektet e sigurimit ndryshojnë. Në sigurimin e përgjegjësisë profesionale, objekt janë interesat pasurore të vetë sekserit, të lidhura me detyrimin për të kompensuar humbjet e klientit; në sigurimin e titullit, objekt janë interesat pasurore të pronarit të të drejtave mbi pasuritë e paluajtshme (pronar, hipotekë. huadhënës). Prandaj, theksi vihet ndryshe në përshkrimin e ngjarjeve të siguruara: me sigurimin e përgjegjësisë, natyra joprofesionale e veprimeve të sekserit ka rëndësi juridike; me sigurimin e titullit, humbja objektive e të drejtave mbi pasurinë e paluajtshme nga viktima (i siguruar) për arsye që nuk edhe lidhur me shërbimet e sekserit apo avokatit mjafton. Meqenëse ligji parashikon kushte të caktuara për kompensimin e humbjeve (prania e paligjshmërisë së veprimeve, dëmit dhe (ose) fitimeve të humbura, një marrëdhënie shkak-pasojë midis tyre), atëherë të gjitha ato do të jenë tipike për marrjen e një pagese sigurimi sipas kontratës së sigurimit të përgjegjësisë profesionale të sekserit. Rregullat standarde zakonisht thonë se siguruesi merr përsipër të kompensojë viktimën (klientin) vetëm për atë dëm që është "në lidhje të drejtpërdrejtë shkakësore me zbatimin e aktiviteteve të pasurive të paluajtshme". Mungesa e një baze legjislative për aktivitetet e pasurive të paluajtshme dhe kërkesat shumë "të moderuara" për sekserët në Standardet e Shoqatës Ruse të Sekserëve (RGR) nuk do të thotë për klientin asgjë më shumë se një procedurë kryesisht gjyqësore për konfirmimin e një ngjarje të siguruar - veprimet joprofesionale. të një sekseri dhe dëmin e shkaktuar prej tyre.

Në vendin tonë, sistemi i sigurimit të titullit nuk është zhvilluar ende: sekserët dhe siguruesit veprojnë veçmas. Nga ana tjetër, që nga viti 1996, siguruesit kanë ofruar një lloj të ri sigurimi në tregun e pasurive të paluajtshme - sigurimin ndaj rrezikut të humbjes së të drejtave pronësore. Sipas këtij lloj sigurimi, siguruesit garantojnë kompensim për dëmin e një blerësi në mirëbesim brenda vlerës së tregut të pasurisë së paluajtshme, nëse ai ka humbur pronësinë mbi të për arsye të përcaktuara në kontratën e sigurimit. Kjo do të thotë, mbrojtja e sigurimit mund të mbulojë rrezikun e humbjes së pronësisë së pasurive të paluajtshme me vendim gjykate, duke përfshirë arsyet e parashikuara në nenet 168 - 179, 302 të Kodit Civil të Federatës Ruse. Siguruesi zgjedh fushën e mbulimit.
Parimi i përgjegjësisë së pafajshme të një personi që nuk ka përmbushur një detyrim në lidhje me aktivitetet e biznesit të parashikuar nga Kodi Civil i Federatës Ruse (pjesa 3 e nenit 401 të Kodit Civil të Federatës Ruse) zbatohet gjithashtu për sekserët që janë përgjegjës ndaj klientëve në bazë të rrezikut. Kjo shpjegon kryqëzimin e modeleve ruse të sigurimit të përgjegjësisë profesionale të sekserëve dhe sigurimit të titullit përsa i përket ngjarjeve të sigurimit.
Në marrëveshjen standarde të sigurimit të përgjegjësisë profesionale për një sekser të SH.A. Qendra Ruse e Sigurimeve, ngjarjet e siguruara përfshijnë humbjet e shkaktuara gjatë zbatimit të aktiviteteve të pasurive të paluajtshme për shkak të: 1) ekzekutimit të gabuar ligjërisht të transaksionit; 2) përdorimi i informacionit të rremë për pronën, duke përfshirë të dhënat për vlerën e saj, të drejtat e pronësisë mbi të; 3) lidhjen e një transaksioni me një qytetar të paaftë ose pjesërisht të aftë; 4) lidhja e një transaksioni nën ndikimin e mashtrimit, dhunës dhe veprimeve të tjera të paligjshme të të tretëve në lidhje me viktimën, etj.

Nëse dy rastet e para sugjerojnë vërtet natyrën joprofesionale të veprimeve të sekserit dhe, me shumë mundësi, fajin e tij, atëherë këto të fundit shkaktohen nga defekte objektive ose të fshehura në transaksion, të cilat sekseri mund të mos i kishte zbuluar me gjithë kujdesin e tij. Raste të tilla sigurimi janë tipike për sigurimin e titullit.
Një tipar i teknikës ligjore të përdorur nga kompanitë ruse të sigurimeve është "lidhja" e rreziqeve të sigurimit në kontratën e sigurimit të titullit me pavlefshmërinë e një transaksioni të pasurive të paluajtshme për shkak të paligjshmërisë së përmbajtjes së tij, paaftësisë së një qytetari ose paaftësisë së një personi juridik, pakica e një pjesëmarrësi në transaksion, etj. Në përputhje me këtë, në kuadër të sigurimit të titullit, siguruesi kryen një ekzaminim parakontraktor në lidhje me pastërtinë juridike të objektit të sigurimit (banesën e blerë), vlerëson perspektivat gjyqësore të mosmarrëveshjes si për rreziqet e identifikuara, ashtu edhe për ato të fshehura. ato të pazbuluara.
Avantazhi i sigurimit të titullit është një përcaktim më adekuat i shumës së siguruar, e cila zakonisht përcaktohet në shumën e vlerës së tregut të pasurive të paluajtshme, rreziku i humbjes së të cilave është i siguruar (Pjesa 2 e nenit 947 të Kodit Civil të K. Federata Ruse). Meqenëse çdo pronar i mëpasshëm i titullit mund të jetë pronar i mundshëm i interesit të sigurueshëm, është mjaft e mundur që polica e sigurimit t'u transferohet trashëgimtarëve dhe pasardhësve të tjerë ligjorë të pronarit fillestar të pasurisë (neni 960 i Kodit Civil të K. Federata Ruse), si dhe lëshimi i një polic sigurimi për bartësin (Pjesa 3 e nenit 930 të Kodit Civil të Federatës Ruse). Në një kontratë sigurimi të përgjegjësisë, shuma e siguruar përcaktohet nga palët sipas gjykimit të tyre (Pjesa 3 e nenit 947 të Kodit Civil të Federatës Ruse), d.m.th. në një masë të caktuar arbitrare.
Rregullat standarde të IJSC "Qendra Ruse e Sigurimeve" rekomandojnë vendosjen e një kufiri të kompensimit të sigurimit për një ngjarje të veçantë të siguruar në një shumë që nuk tejkalon koston mesatare të një transaksioni të pasurive të paluajtshme (klauzola 2.5). Me sa duket, bëhet fjalë për koston mesatare të pasurive të paluajtshme sipas autoriteteve teknike të kontabilitetit. Në rastin e një transaksioni me pasuri të paluajtshme, vlera e tregut e të cilit ndryshon ndjeshëm nga treguesit mesatarë, klienti rrezikon të marrë vetëm një pjesë të humbjeve të shkaktuara nga shoqëria e sigurimit si kompensim. Pjesa tjetër do të duhet të mblidhet në mënyrën e zakonshme nga vetë sekseri.

Për më tepër, avantazhi i sigurimit të titullit për marrësin e shërbimeve të pasurive të paluajtshme është se siguruesi vepron si "aleat" i tij procedural dhe jo si kundërshtar, si në kontratën e sigurimit të përgjegjësisë profesionale të sekserit.
Në rastin e parë, pasi pronarit të policës (të siguruarit) i paraqitet një kërkesë për sekuestrimin e pasurisë ose pretendime të tjera, siguruesi përfshihet aktivisht në procesin ligjor nga ana e të siguruarit dhe përdor opsionet për jashtë gjykatës. zgjidhjen e mosmarrëveshjes me palët e treta. Në këtë rast, të gjitha shpenzimet ligjore mbulohen nga polica e sigurimit të titullit.

Shënim. Si pjesë e sigurimit të titullit, kompanitë e sigurimit garantojnë mbështetje ligjore në rast të pretendimeve ligjore ndaj pronarit të ri. Siguruesi mund të përballojë shpenzimet e mbështetjes ligjore. Si rregull, mbajtësi i policës ia delegon autoritetin për të zhvilluar çështjen në gjykatë shoqërisë së sigurimit. Ai vetë ka të drejtë të mos marrë pjesë në të. Siguruesi zë vendin e të siguruarit dhe nuk është më pak i interesuar për zgjidhjen me sukses të mosmarrëveshjes. Në fakt, detyrimi i siguruesit për të ofruar mbrojtje sigurimi është më i gjerë se detyrimi i tij për të zhdëmtuar.

Në rastin e dytë, gjithçka është krejtësisht ndryshe. Nëse ka ndonjë dyshim në lidhje me praninë e një gabimi profesional në veprimet e sekserit ose një lidhje shkakësore midis veprimeve të tij dhe humbjeve të klientit, siguruesi do të refuzojë të paguajë kompensimin e sigurimit jashtë gjykatës për viktimën (klienti i sekserit ). Në gjykim, siguruesi do të përfaqësojë interesat e sekserit (dhe të tij), duke vërtetuar se nuk ka arsye për të mbajtur përgjegjës sekserin dhe, në përputhje me rrethanat, për të paguar kompensimin e sigurimit.
Thelbi i sigurimit të të drejtave pronësore është mbrojtja nga pasojat e ngjarjeve që kanë ndodhur tashmë (shkelja e të drejtave të të miturve, ekzekutimi i një transaksioni nga persona që nuk janë në gjendje në atë moment të kuptojnë kuptimin e veprimeve të tyre ose t'i menaxhojnë ato. , ekzekutimi i një transaksioni nga një person i paautorizuar, përfundimi i një transaksioni si rezultat i veprimeve mashtruese, etj.). Sigurimi i titullit mbron nga çdo "defekt" i panjohur në titull. Një polic sigurimi lëshohet pas vlerësimit të rrezikut të sigurimit. Ai përfshin analizën e ligjshmërisë së dokumenteve, studimin e historisë së transferimit të të drejtave dhe verifikimin e të drejtave të përdoruesve. Domethënë, çdo pretendim juridik i palëve të treta që ka lindur përpara dhe ka vazhduar pas blerjes së pasurive të paluajtshme përfshihet në kompensimin e sigurimit.
Rrethana e mëposhtme është domethënëse: nëse në kohën kur gjykata merr vendim për heqjen e të drejtave pronësore, kontrata e sigurimit përfundon, kompania e sigurimit vazhdon të jetë përgjegjëse për pagesën e dëmshpërblimit. Sigurimi nuk e eliminon rrezikun, por siguron mbrojtje financiare ndaj pasojave të tij. Prandaj, heqja e pronësisë mbi pasurinë e paluajtshme në bazë të një vendimi gjyqësor njihet si një ngjarje e siguruar dhe kompania e sigurimit paguan dëmshpërblim.
Kontrata e sigurimit të të drejtave pronësore lidhet për një periudhë prej gjashtë muajsh deri në tre vjet (parashkrimi i transaksioneve të pavlefshme). Mesatarisht, tarifa e sigurimit është e krahasueshme me çmimin e një metër katror të banesës, që është 0,5 - 1,5% e kostos së banesës, në varësi të periudhës së sigurimit.

Duke vazhduar bisedën për nevojën e sigurimit gjatë kryerjes së aktiviteteve të pasurive të paluajtshme, është e nevojshme t'i kushtohet vëmendje të ashtuquajturave detyrime garancie të agjencive më të mëdha të pasurive të paluajtshme, për shembull, SHA INCOM-Real Estate Corporation, Grupi i Kompanive MIEL, etj. Në pamje të parë, mekanizmat që përdorin i ngjajnë sigurimit. Kur ndodhin raste garancie, të cilat kryesisht përkojnë me rreziqe tipike sipas një kontrate sigurimi titulli, klientit i paguhet kompensimi. Specifikimi është se “funksionet” e siguruesit merren përsipër nga një agjenci imobiliare, e cila kompenson në mënyrë të pavarur klientin për humbjet. Në të njëjtën kohë, në varësi të natyrës së shërbimeve të agjencisë, metodat e kompensimit ndryshojnë.

Shënim. Kështu, për qiramarrësit dhe qiramarrësit e ambienteve të banimit, Rregulloret për detyrimet e garancisë së Grupit të Kompanive MIEL parashikojnë opsionet e mëposhtme: kompensim monetar në shumën e kostos së transaksionit; ofrimi falas i shërbimeve të kërkimit për një klient të një prone të ngjashme; kthimin e fondeve klientit në shumën e shpërblimit të marrë nga agjencia. Për klientët blerës, kjo mund të përfshijë kompensim monetar për vlerën e pasurisë së paluajtshme të humbur; sigurimi i një prone me karakteristika të ngjashme konsumatore.

Cilat janë avantazhet e një "kuazi-sigurimi" të tillë për sekserët? Nuk ka shumë prej tyre. Së pari, kjo është një procedurë më e thjeshtë dhe më e shpejtë për kompensimin e humbjeve të klientëve - pa pjesëmarrjen e kompanisë së sigurimit dhe gjithçka që zakonisht lidhet me të (një hetim i plotë i ngjarjes së siguruar, paraqitja e një pakete të konsiderueshme dokumentesh, shpesh një procedura gjyqësore për vërtetimin e dëmit). Së dyti, kostoja e një garancie është shumë më e ulët në krahasim me një polic sigurimi, kohëzgjatja e mbrojtjes nën garanci është më e gjatë, etj.
Në të njëjtën kohë, sistemi i garancisë vuan edhe nga mangësi të dukshme: madhësia e vogël e fondit nga i cili paguhet kompensimi për klientët (vetëm fondet e veta të agjencisë së pasurive të paluajtshme), përjashtime të shumta në të cilat kompensimi i garancisë nuk i paguhet klientit. (paaftësia e palëve në transaksion, përdorimi i një prokure të rreme gjatë kryerjes së një transaksioni, përfundimi i transaksioneve nën ndikimin e mashtrimit, mashtrimi, rrethanat e vështira të jetës, etj.).
Duke mos pasur aktuarët e tyre dhe duke mos pasur statistika për sfidat gjyqësore ndaj transaksioneve, agjencitë imobilare, në vend që të vendosin një tarifë të diferencuar për garancitë e lëshuara (duke marrë parasysh listën e rreziqeve të mbuluara), thjesht përjashtoni prej tyre ato defekte, prania e të cilave është më e madhe. vështirë të verifikohet në fazën e përfundimit të një transaksioni. Në këtë ka një ngjashmëri midis mekanizmit të garancisë dhe sigurimit të përgjegjësisë profesionale për një sekser: të dy janë dukshëm inferiorë ndaj sigurimit të titullit për sa i përket atraktivitetit për klientin.
Mund të supozohet se dhënia e garancive nga agjencitë imobilare dhe një lloj konkurrence me siguruesit tradicionalë është një fenomen i përkohshëm, për shkak të zhvillimit të vazhdueshëm të tregut të shërbimeve të pasurive të paluajtshme, zhvillimit të hapësirave të reja ekonomike dhe tërheqjes së klientëve shtesë. . Edhe pse shumë të ndryshme në përmbajtjen dhe qëllimet e tyre të veprimtarisë, ofrimi i një produkti të pavarur konsumatorit, aktivitetet e pasurive të paluajtshme dhe të sigurimit, për mendimin tonë, nuk duhet të zëvendësojnë njëra-tjetrën.
Për ta përmbledhur, duhet theksuar se sigurimet janë një garanci e rëndësishme e të drejtave dhe interesave legjitime jo vetëm të konsumatorëve të shërbimeve të pasurive të paluajtshme, por edhe të vetë sekserëve. Nuk ka nevojë të zbulohet se cili lloj sigurimi është i preferueshëm - sigurimi i titullit ose sigurimi i përgjegjësisë profesionale të sekserit. Është e nevojshme të vendoset sigurimi i detyrueshëm i përgjegjësisë profesionale ndaj konsumatorëve për sekserët, dhe për të gjithë pjesëmarrësit e tjerë në transaksionet e pasurive të paluajtshme, përfshirë konsumatorët e shërbimeve të pasurive të paluajtshme, të sigurohet sigurimi vullnetar i titullit ose sigurimi për rrezikun e humbjes së të drejtave pronësore. Kështu do të realizohen interesat e të gjithë pjesëmarrësve në tregun e pasurive të paluajtshme.
Duke përmbledhur atë që u tha, ne e konsiderojmë të këshillueshme që në Ligjin Federal "Për veprimtaritë e pasurive të paluajtshme në Federatën Ruse" të vendoset prania e detyrueshme e një marrëveshjeje sigurimi të përgjegjësisë profesionale të sekserit gjatë kryerjes së transaksioneve me pasuri të paluajtshme, e cila nga ana tjetër do të jetë një kusht për marrjen e licencës për kryerjen e veprimtarisë së pasurive të paluajtshme.

Shënim. Kjo kërkesë shpjegohet me faktin se shërbimet e ofruara nga sekserët për konsumatorët nuk kërkojnë që sekserët të kenë një sasi të madhe të fondeve të tyre. Në të njëjtën kohë, sekserët mund të shkaktojnë dëme të konsiderueshme për konsumatorin nëpërmjet veprimeve të tyre.

Rregullat për sigurimin e përgjegjësisë profesionale për sekserët duhet të përfshihen në projektligjin federal "Për veprimtaritë e pasurive të paluajtshme në Federatën Ruse" në përputhje me legjislacionin e sigurimeve (Ligji RF i 27 nëntorit 1992 N 4015-1 "Për organizimin e biznesit të sigurimeve në Federatën Ruse"), në analogji me sigurimin e përgjegjësisë profesionale të dhënë më parë për vlerësuesit (neni 17 i Ligjit Federal të 29 korrikut 1998 N 135-FZ "Për veprimtaritë e vlerësimit në Federatën Ruse"), si dhe përgjegjësinë e detyrueshme sigurimi për menaxherët e arbitrazhit (Pjesa 3 e nenit 20, neni 24.1 i Ligjit Federal të 26 tetorit 2002 N 127-FZ "Për Falimentimin (Falimentimin)".

Kështu, Ligji Federal "Për veprimtaritë e pasurive të paluajtshme në Federatën Ruse" duhet të përmbajë dispozitat e mëposhtme që parashikojnë sigurimin e përgjegjësisë profesionale për sekserët:

Sigurimi i përgjegjësisë profesionale për sekserët është një kusht që siguron mbrojtjen e të drejtave të konsumatorëve të shërbimeve të pasurive të paluajtshme dhe kryhet në përputhje me legjislacionin e Federatës Ruse.
Një ngjarje e siguruar është shkaktimi i humbjeve ndaj palëve të treta në lidhje me zbatimin e veprimtarive të tij nga një sekser, i krijuar me një vendim të një gjykate, gjykate arbitrazhi ose gjykatë arbitrazhi që ka hyrë në fuqi ligjore.
Një sekser nuk ka të drejtë të angazhohet në aktivitete të pasurive të paluajtshme pa lidhur një kontratë sigurimi. Të kesh një polic sigurimi është një kusht i detyrueshëm për licencimin e aktiviteteve të pasurive të paluajtshme.
Sigurimi i përgjegjësisë profesionale (civile) të sekserëve mund të kryhet në formën e lidhjes së një marrëveshje sigurimi për një lloj specifik të veprimtarisë së pasurive të paluajtshme (në varësi të shërbimeve të ofruara nga sekseri) ose sipas një kontrate specifike për sigurimin e pasurive të paluajtshme. shërbimet.

Për ta përmbledhur, duhet theksuar se aktualisht, pas një dekade transformimesh tregu, roli rregullator aktiv dhe i synuar i shtetit në formimin dhe zhvillimin e mekanizmave të tregut perceptohet gjithnjë e më shumë si një domosdoshmëri. Zhvillimi gjithëpërfshirës, i balancuar i mekanizmave të rregullimit shtetëror të tregut të pasurive të paluajtshme, duke ofruar mbështetje për transformimet intensive të tregut dhe konsiston në kontroll të qartë, efektiv mbi aktivitetet e të gjitha subjekteve të tregut të pasurive të paluajtshme, dhe mbi të gjitha pjesëmarrësit e tij profesionistë - sekserët. , është shumë relevante.