Të mirat dhe të këqijat e sigurimit të dhurimit. Çfarë është sigurimi i jetës së dhurimit

pershendetje! Në Evropë dhe SHBA, çdo i dyti person ka një politikë sigurimi të jetës. Pagesat mujore atje bëhen po aq saktë sa pagesat për hipotekën ose marrjen me qira të një shtëpie. Por në Rusi, programet e NSW u shfaqën relativisht kohët e fundit. Dhe për të qenë i sinqertë, nuk është veçanërisht i popullarizuar në mesin e popullatës. Me meritë?

Le ta zbulojmë! Sigurimi i jetës së dhurimit: çfarë është dhe a ia vlen ta hapni atë?

Çdo program NJ kombinon: sigurimin e jetës/shëndetit dhe një funksion kursimi. Plus, disa interesa simbolike grumbullohen për investimet në .

Në sigurimin e rrezikut, e gjithë shuma paguhet një herë. Për shembull, 50,000 rubla për një periudhë prej një viti. Nëse një aksident ndodh gjatë vitit, kompania e sigurimit ju paguan dëmshpërblim (shuma e tij është e specifikuar në kontratë). Nëse viti kalon pa incidente, 50,000 rubla mbeten me kompaninë e sigurimeve.

Në sigurimin akumulues, shuma e çdo kontributi ndahet në dy pjesë: sigurim (për shëndetin dhe jetën) dhe akumulues (i ruajtur dhe shumëzuar në llogarinë tuaj si depozitë në bankë).

Si punon?

Kompania e sigurimit gjithashtu merr pjesën e sigurimit “përgjithmonë” si pagesë për rrezikun. Në këtë drejtim, polica e sigurimit nuk ndryshon nga sigurimi i rrezikut.

Kundër çfarë mund të siguroheni sipas programit NSJ? Në 80% të rasteve - vetëm nga rreziku i vdekjes (sipas parimit "jetoi ose nuk jetoi" deri në fund të programit). Por përveç kësaj, ju mund të përfshini ngjarje të tjera të siguruara në politikë: lëndime, sëmundje fatale, paaftësi, madje edhe përjashtim nga pagesa e primeve.

Mirë, kjo është rregulluar. Dhe tani si ndryshon sigurimi i kursimeve nga sigurimi i rrezikut.

Shoqëria e sigurimit investon pjesën kumulative të kontributeve në aktive të ndryshme dhe ndan të ardhurat e marra me klientin. "Fitimi" nga sigurimi i kursimeve ndahet përsëri në dy pjesë: përfitim i garantuar dhe shtesë (në varësi të rezultateve të investimit).

Çdo kursim personal duhet të ndahet në tre pjesë: rezerva financiare (në rast të forcës madhore), sigurime dhe vetëm atëherë – investime aktive!

Klienti merr pjesën akumuluese, së bashku me interesin e përllogaritur për të gjithë periudhën, në fund të sigurimit. Mbi 20-30 vjet, një shumë e rregullt do të formohet në llogari...

konkluzioni! Ndarja e primeve të sigurimit në dy pjesë na lejon ta konsiderojmë NJV-në si një “derrkuc” afatgjatë me mbrojtje sigurimesh!

Po, dhe një ndryshim tjetër midis një produkti kursimi dhe një produkti me rrezik. NSZ është projektuar për një periudhë të gjatë (pesë, dhjetë, njëzet dhe madje dyzet vjet). Dhe primet e sigurimit mund të paguhen jo në një shumë, por një herë në muaj, tremujor ose vit.

Rentabiliteti i programeve të NJ

Rentabiliteti është pika e dobët e çdo programi të sigurimit të jetës. Ju definitivisht nuk duhet ta konsideroni NJV si një mënyrë për të rritur kapitalin. Para së gjithash, ky nuk është një investim, por një mjet për mbrojtje financiare! Një lloj... “ombrelle” nga moti i keq.

Së pari, përfitimi sipas programit të NSJ-së nuk llogaritet në të gjithë shumën e kontributeve, por vetëm në pjesën e financuar të tij. Proporcioni midis dy pjesëve (për shembull, 50/50 ose 70/30) është specifikuar në kontratë. Raporti varet nga një duzinë faktorësh: mosha dhe gjinia e klientit, gjendja e tij shëndetësore dhe profesioni. Dhe çdo kompani sigurimesh ka kalkulatorin e vet të llogaritjes.

Sa më i lartë të jetë rreziku i një aksidenti, aq më e madhe do të jetë përqindja e kontributit për pjesën e sigurimit. Për shembull, nga këndvështrimi i kompanisë së sigurimeve, një sekretar 30-vjeçar do t'i kushtojë kompanisë "më lirë" sesa një minator 50-vjeçar me një mori sëmundjesh kronike. Prandaj, është shumë më fitimprurëse të hapësh programin NJ në moshë të re!

Së dyti, norma mesatare e kthimit në NJ është shumë e ulët. Sipas ligjit, kompanitë ruse të sigurimeve kanë të drejtë të investojnë paratë e klientëve vetëm në instrumente konservatore me kthime të ulëta: depozita bankare dhe fatura, dhe jo më shumë se 10% në aksione.

Në vitin 2015, të ardhurat nga investimet e siguruesve të mëdhenj arritën në 10-14% në rubla dhe 3-6% në valutë të huaj. Por tashmë kam shkruar më lart se të ardhurat nuk llogariten për të gjithë shumën e kontributeve, por vetëm për pjesën e financuar të saj. Pra, plusi përfundimtar "neto" për klientët doli të ishte shumë më modest - më i ulët se interesi për depozitat bankare (në atë kohë).

Përpara krizës, përfitimi i produkteve NSZ ishte 7-10% në rubla dhe 3-3,5% në valutë të huaj. Siguruesit ia atribuojnë rritjen e rentabilitetit të vitit të kaluar rritjes së normës bazë. Për shembull, duke marrë parasysh kuponët e paguar, OFZ-të sollën 24.6% fitim, dhe obligacionet e korporatave - 12-14%.

Nja dy numra specifikë. Të ardhurat e përllogaritura nga investimet për vitin 2015 në Rosgosstrakh-Life arritën në 8.5% në rubla dhe 4% në valutë të huaj, në Renaissance Life - 13.51% dhe 3.5%, në Alfastrakhovanie-Life - 10% dhe 5% respektivisht.

Mitet rreth NSJ

Miti nr. 1. “Në 10-20 vjet kompania e sigurimeve do të falimentojë dhe nuk do të më kthejë paratë e mia”.

Më lejoni të bëj një rezervë menjëherë se kjo nuk mund të ndodhë në një IC serioz. Kompania përdor dhjetëra mjete për të mbrojtur veten dhe klientët nga një situatë e tillë (për shembull: risigurim dhe rezerva të mjaftueshme sigurimi).

Jashtë vendit, kompanitë e sigurimeve me reputacion operojnë prej 120-150 vitesh. Unë mendoj se mundësia e falimentimit të tyre është shumë më e ulët se ajo e çdo banke ruse.

Miti nr. 2. “Të jesh i siguruar është një ogur i keq”

Ne jemi mësuar që nga fëmijëria se është më mirë të mos flasim për gjërat e këqija me zë të lartë - përndryshe do të ndodhë patjetër. Dakord, kjo është një qasje shumë fëminore: do t'i mbuloj sytë me pëllëmbët e mia dhe askush nuk do të më shohë.

Në fakt, ne e sigurojmë veten çdo ditë. Për shembull:

Ne nisemi për në aeroport disa orë më parë
Ne mbajmë një gomë rezervë në bagazhin e makinës
Ne marrim një çantë të ndihmës së parë "kampe" me pushime
Ne mbajmë një ombrellë me vete nëse parashikimi i motit parashikon shi.

Në të njëjtën kohë, ne ende e konsiderojmë pagesën për sigurimin tonë ndaj problemeve reale (për shembull, paaftësia) si një "ogur i keq". Personalisht, unë preferoj thënien: "Zoti i mbron ata që janë të kujdesshëm".

Miti nr. 3. "Nëse nuk jam atje, pse më duhen para?"

Epo, këtu mendoj se nuk ka nevojë të shpjegoj asgjë. Askush prej nesh nuk e di datën e vdekjes sonë paraprakisht. Dhe për fat të keq, njerëzit vdesin jo vetëm nga pleqëria, por edhe në kulmin e jetës, në kulmin e forcës dhe aftësive të tyre. Dhe nëse kjo ndodh në moshën 40 vjeçare, personi ka ende fëmijë dhe prindër.

Përsëri, mendimi im personal: sigurimi i kursimeve është i detyrueshëm për mbajtësin e familjes! Ky është një veprim i rritur dhe i përgjegjshëm.

Miti nr. 4. “Është shumë më fitimprurëse të investosh në instrumente të tjera”

Jam plotësisht dakord që tregjet e aksioneve dhe valutës, fondet e përbashkëta dhe madje edhe të tjera premtojnë shumë më tepër!

Por, së pari, asnjë nga këto instrumente nuk ka një komponent sigurimi. Ne hapëm një depozitë për 50,000 rubla - u sëmurëm dhe kishim nevojë për operacion - tërhoqëm 50,000 rubla tona nga llogaria (dhe madje edhe me humbjen e interesit për tërheqje të hershme).

Por në një kompani sigurimesh, e njëjta situatë do t'ju japë të drejtën për të marrë kompensim për një shumë të madhe. Dhe, si rregull, madhësia e tij është shumë më e madhe se shuma e primeve të sigurimit të paguara tashmë.

Së dyti, çdo kursim personal duhet të ndahet në tri pjesë: (në rast të forcës madhore), sigurimi dhe vetëm atëherë – investime aktive. Dhe gjithashtu, ndryshe nga fondet e përbashkëta, sigurimi nuk do t'ju sjellë minuse në bilancin tuaj.

Së treti, nëse hapni një NSZ jashtë vendit, paratë do të mbrohen gjithashtu.

Për të qenë i sinqertë, besoj se absolutisht të gjithë kanë nevojë për një sigurim të tillë dhe për ta bërë atë më bindës, do të jap 5 nga shembujt më të mrekullueshëm:

Siguruesi kryesor ose i vetëm, nga të ardhurat e të cilit varen financiarisht anëtarët e tjerë të familjes.
Për prindërit e rinj, sepse NSJ do t'i lejojë ata të krijojnë kapital për moshën madhore të fëmijës (i cili mund të shpenzohet, për shembull,). Plus - do të sigurojë mbrojtje financiare për të gjithë periudhën e sigurimit.
Njerëz të moshës së mesme që nuk kanë mundësi të investojnë shuma serioze.
Konservatorët që duan të sigurojnë që paratë e tyre të mbrohen në afat të gjatë.
Për ata që pëlqejnë produktet dy-në-një (sigurim plus kursime).

Kush nuk duhet të hapë një NSZ?

Për investitorët që synojnë të marrin të ardhura maksimale dhe janë të gatshëm të marrin çdo rrezik.
Për ata, horizonti kohor i investimit të të cilëve është i kufizuar në pesë vjet. Në fund të fundit, NSZh është një nga më të mirat në treg.

Si të zgjidhni një program sigurimi kursimi?

Së pari, ne vendosim për qëllimin. Nëse qëllimi kryesor është kursimi, ne zgjedhim një politikë me një sasi minimale mbulimi sigurimi. Nëse mbrojtja është në plan të parë, ju duhet një politikë me një komponent më të madh sigurimi.

Në listën e Expert RA, Alliance Life, Sberbank Life Insurance, MetLife (nga rruga, kjo kompani ka një reputacion shumë të mirë në treg), Raiffeisen Life dhe disa kompani të tjera të mëdha.

Në Rusi, Sigurimi VTB, Jeta e Rilindjes dhe Rosgosstrakh i përjetshëm konsiderohen gjithashtu të besueshëm. Si rregull, kompanitë e mëdha të sigurimit ofrojnë 2-3 opsione për një polic sigurimi - gjithçka që duhet të bëni është të zgjidhni atë të duhurin.

Por, për mendimin tim, opsioni ideal është të lidhni një marrëveshje sigurimi me një kompani të huaj. Për shembull, me RL360, InvestorsTrust dhe Generalli (për fat të keq, ata tashmë janë larguar nga tregu rus).

Besueshmëria e kompanive të sigurimit jashtë vendit është shumë herë më e lartë. Për më tepër, primet e sigurimit në valutë të huaj mbrojnë në mënyrë të përkryer kursimet nga zhvlerësimi dhe i japin investitorit akses në aktivet e huaja (i njëjti ETF dhe). Në Rusi, përgjithësisht është e paqartë se çfarë do të ndodhë nesër. Për të mos folur për horizontin e 20-30 viteve...

Si ndiheni për NSW? Abonohuni në përditësimet dhe mos harroni të ndani lidhjet për postimet më të fundit me miqtë tuaj në rrjetet sociale!

Kohët e fundit, tregu i sigurimeve të jetës ka shfaqur rritje mjaft dinamike, pavarësisht uljes së sigurimit të kredisë. Drejtuesit e siguruesve vënë në dukje rritjen e programeve të kursimeve dhe lidhin shpresa serioze mbi to, duke përmendur shembullin e praktikës perëndimore, ku vëllimi i një tregu të tillë është në mënyrë disproporcionale më i madh. Midis konsumatorëve të mundshëm të shërbimit që kuptojnë veçoritë e tij, mendimet ndryshojnë. Disa besojnë se sigurimi i dhurimit është një mundësi reale për të ruajtur dhe rritur kursimet e tyre, duke siguruar mbrojtje financiare për familjen dhe miqtë e tyre. Të tjerë argumentojnë se ky lloj sigurimi “nuk funksionon” në vendin tonë dhe është më mirë të lëshohen kontrata të veçanta të depozitave bankare dhe të sigurimit të rrezikut të jetës, të cilat do të jenë më të lira dhe më të besueshme. Shumica e qytetarëve e shohin sigurimin e jetës me mosbesim. Shumë njerëz kanë kujtime negative për një sigurim të tillë nga koha e BRSS dhe, në përgjithësi, niveli i besimit në institucionin e sigurimeve në Rusi është më i ulët se në sektorin bankar.

Le të shohim të mirat dhe të këqijat kryesore të këtij lloji të sigurimit.

Përparësitë e sigurimit të jetës së dhurimit

1. Pandryshueshmëria e kushteve të kontratës

Informacioni për gjendjen tuaj shëndetësore kërkohet nga siguruesi kur lidhni një kontratë. Natyrisht, sa më i ri të jetë një person, aq më pak probleme shëndetësore ka dhe aq më lehtë do të jetë lidhja e një kontrate sigurimi të jetës. Shkalla dhe rreziqet ndaj të cilave sigurohet sigurimi do të përcaktohen në përfundim të kontratës dhe do të mbeten të pandryshuara gjatë gjithë periudhës, pavarësisht nga shfaqja e mundshme e ndonjë sëmundjeje. Gjatë llogaritjes së tarifës, merret parasysh një person "mesatar" me parametra fillestarë të ngjashëm. Në varësi të gjendjes së mëtejshme shëndetësore, kostoja përfundimtare e komponentit të rrezikut të kontratës mund të jetë më e lartë ose më e ulët se sa me blerjen vjetore të policave të ngjashme. Kur lidhni një kontratë për një vit, është e nevojshme të konfirmoni çdo vit praninë ose mungesën e sëmundjeve. Sëmundjet e rënda mund të zhvillohen për një periudhë të gjatë kohore dhe në rinovimin e radhës të politikës do të jetë e nevojshme që ato të pasqyrohen në aplikim, gjë që mund të sjellë aplikimin e një tarife mbrojtëse ose përjashtimin e disa rreziqeve. Dështimi për të zbuluar një sëmundje ekzistuese mund të rezultojë në refuzimin e pagesës.

2. Zbritjet tatimore

Kthimi vjetor i garantuar i kontratave të sigurimit të jetës së dhurimit është zakonisht i parëndësishëm dhe zakonisht fiksohet rreth 3%. Për më tepër, të ardhurat nga investimi mund të grumbullohen në varësi të performancës së siguruesit. Në praktikë, të ardhurat shtesë nuk kalojnë 5-6%, dhe shpesh edhe më të ulëta. Për më tepër, interesi llogaritet jo për të gjithë shumën e kontributit, por vetëm për pjesën e tij, e cila përbën rezervën.

Më 1 janar 2015, hynë në fuqi ndryshimet në Kodin Tatimor, duke lejuar zbritjet e taksave sociale për kontratat vullnetare të sigurimit të jetës të lidhura për një periudhë të paktën pesëvjeçare. Shuma maksimale me të cilën mund të zvogëlohet baza tatimore është 120,000 rubla, por është e njëjtë për një numër shpenzimesh sociale (shpenzimet e arsimit, kujdesi mjekësor, kontributet sipas marrëveshjeve të pensioneve joshtetërore dhe sigurimit pensional). Duke mos pasur shpenzime të tjera për të cilat është e mundur një zbritje e taksës sociale, duke paguar një prim vjetor për një politikë sigurimi të jetës prej jo më shumë se 120,000 rubla dhe duke pasur të ardhura zyrtare prej 10,000 rubla në muaj, mund të merrni gjithashtu 13% të shumës së kontributeve. .

3. Komoditet

Me lidhjen e një kontrate, ju siguroni mbrojtje nga situata të paparashikuara, siguri dhe grumbullim fondesh. Nuk ka kohë shtesë për zgjedhjen e dy palëve.

4. Afatgjatë

Nëse bankat ofrojnë të vendosin depozita për një periudhë deri në pesë vjet, atëherë një periudhë e ngjashme për kontratat e sigurimit të jetës së dhurimit është zakonisht minimale. Afati mesatar i kontratave të tilla është 15 vjet. Periudha maksimale varet nga mosha në të cilën është lidhur kontrata, pasi zakonisht kufizohet në moshën e të siguruarit në përfundim të kontratës. Gjatë afatit të kontratës, në mungesë të ngjarjeve të siguruara, praktikisht i vetmi veprim i mbajtësit të policës është pagesa e primeve.

5. Statusi special

Nëse në kontratë është caktuar një përfitues, në rast vdekjeje të të siguruarit, pagesa e sigurimit i bëhet përfituesit dhe nuk përfshihet në trashëgimi. Primet për policat e sigurimit të jetës nuk janë "pronë" sipas kuptimit të Kodit Civil të Federatës Ruse dhe nuk i nënshtrohen konfiskimit, sekuestrimit ose ndarjes.

Disavantazhet e sigurimit të jetës së dhurimit

1. Afatgjatë

Një nga avantazhet e sigurimit të jetës së dhurimit është në të njëjtën kohë një nga disavantazhet kryesore të tij, veçanërisht në një ekonomi të paqëndrueshme. Me inflacion të konsiderueshëm, kontributet zhvlerësohen shpejt dhe është e pamundur të "dalesh" nga kontrata të tilla pa humbje serioze. Me zgjidhjen e kontratës së sigurimit akumulues, primet e sigurimit të paguara më parë nuk kthehen, por lind e drejta për të marrë shumën e shlyerjes. Shuma e shlyerjes përbëhet nga një përqindje e caktuar e rezervës, e formuar nga një pjesë e primit të paguar, dhe të ardhura shtesë nga investimi të grumbulluara për klientin gjatë afatit të kontratës. Për më tepër, në vitet e para shuma e shlyerjes është minimale dhe arrin shumën e primeve të sigurimit të paguara deri në fund të kontratës. Me zgjidhjen e kontratës, lind detyrimi për të kthyer zbritjet e taksave sociale, nëse ka. Shoqëria e sigurimit do të mbajë në burim shumën e tyre nga shuma e shlyerjes, nëse nuk është dhënë një vërtetim nga shërbimi tatimor për mosmarrjen e zbritjeve.

Mos harroni mundësinë për të mos pasur mjaftueshëm para për të paguar këstin e ardhshëm. Siguruesit ofrojnë një sërë mënyrash për të dalë nga situata, për shembull, një periudhë mospagimi që zgjat afatin për pagesën e këstit tjetër, por ka të ngjarë që kontrata të ndërpritet me pasojat e përshkruara.

2. Nuk ka garanci për rimbursim të primeve në rast të heqjes së licencës së shoqërisë së sigurimit

Sot në Rusi nuk ka asnjë mekanizëm të garancive shtetërore të ngjashme me fondin e sigurimit të depozitave në sektorin bankar. Çështja e krijimit të një fondi të tillë u diskutua, por u shty, siç shkroi Banki.ru. Është e vështirë të parashikohet se çfarë do të ndodhë në 10-20 vjet me një sigurues specifik dhe tregun në tërësi. Edhe nëse pronarët e siguruesit frymëzojnë besim të pakushtëzuar, nuk ka asnjë garanci që në pak vite ata nuk do ta shesin këtë biznes për ndonjë arsye, duke e konsideruar atë jo thelbësor, ose për shkak të ndryshimeve legjislative. Fjalë për fjalë 10 vjet më parë, pothuajse të gjitha kompanitë më të mëdha operuese kishin sigurues në pronat e tyre. Sot pothuajse të gjitha këto kompani sigurimesh kanë ndërruar pronarë.

Ekziston një mendim se mund të fitoni besim tek siguruesi duke nënshkruar një kontratë sigurimi me një kompani të huaj (të mos ngatërrohet me kompanitë e regjistruara në Rusi me pjesëmarrje të huaj), e cila ka shumë vite përvojë dhe është financiarisht e qëndrueshme. Duhet të kuptohet se marrëveshje të tilla janë subjekt i juridiksionit të një vendi tjetër. Kur ndodh një ngjarje e siguruar, dokumentet duhet të dorëzohen në vendin ku ndodhet organizata dhe mosmarrëveshjet do të zgjidhen brenda kornizës së legjislacionit të atij vendi. Pagesat sipas kontratave të tilla nuk do të konsiderohen si sigurim sipas kuptimit të legjislacionit tonë dhe duhet të tatohen.

3. Rentabilitet i ulët

Nëse nuk merrni parasysh zbritjet tatimore, për shembull, nëse dëshironi të investoni çdo vit shuma më të mëdha se 120,000 rubla, ose nëse ka shpenzime të tjera sociale, përfitimi sipas kontratave të sigurimit të jetës së dhurimit është dukshëm inferior ndaj instrumenteve të tjera.

Rast studimi

Për qartësi, ne paraqesim një llogaritje krahasuese të të ardhurave nga një depozitë bankare me lidhjen e njëkohshme të një kontrate sigurimi të rrezikut të jetës dhe një kontrate akumuluese të sigurimit të jetës. Të ardhurat nga depozitat llogariten duke përdorur kapitalizimin vjetor. Të dhënat për kontratat e sigurimit akumulues dhe të rrezikut të jetës janë marrë nga përllogaritjet e një prej siguruesve të mëdhenj që ofron këtë lloj sigurimi për një grua 27 vjeç. Kontratat përfshijnë vetëm rrezikun "Vdekja për çfarëdo arsye", shuma e siguruar është 500,000 rubla.

Llogaritja është dhënë si shembull i krahasimit të produkteve të ndryshme. Ofertat si nga bankat ashtu edhe nga siguruesit mund të ndryshojnë ndjeshëm, por sigurimi i dhurimit është ende i fokusuar në periudha më të gjata.

Përmbledhje

Sigurimi i jetës së dhurimit është një mjet i testuar me kohë që është i popullarizuar në vendet perëndimore, duke përfshirë optimizimin e taksave. Në vendin tonë, ky lloj sigurimi ka rreziqe të qenësishme që duhen kuptuar qartë përpara lidhjes së një kontrate. Përfundimi i një marrëveshjeje të tillë mund të rrisë disiplinën tuaj financiare, pasi dështimi për të bërë këstin e ardhshëm mund të jetë i kushtueshëm. Mos harroni se, pavarësisht nga emri i rrezikut "vdekje nga çdo shkak", kontrata përmban gjithmonë një sërë përjashtimesh, më të zakonshmet prej të cilave janë rastet që kanë ndodhur gjatë kryerjes së një vepre penale ose në gjendje të dehur.

Sigurimi i jetës së dhurimit ju lejon të merrni kompensim në para në një ngjarje të siguruar. Në këtë rast, duhet të dini rregullat për regjistrimin e tij.

Të nderuar lexues! Artikulli flet për mënyra tipike për të zgjidhur çështjet ligjore, por secili rast është individual. Nëse doni të dini se si zgjidhni saktësisht problemin tuaj- kontaktoni një konsulent:

APLIKACIONET DHE Thirrjet pranohen 24/7 dhe 7 ditë në javë.

Është i shpejtë dhe FALAS!

Në Rusi, shërbimet e kompanive të sigurimit nuk janë shumë të zhvilluara, si, për shembull, në SHBA ose vendet e Bashkimit Evropian, ku çdo qytetar kërkohet të jetë i siguruar.

Në Rusi, popullsia nuk u beson kompanive të sigurimit, sepse për shkak të ekonomisë së paqëndrueshme, sot një kompani e caktuar sigurimesh mund të ekzistojë, dhe nesër ajo tashmë do të falimentojë dhe, natyrisht, askush nuk do t'i kthejë paratë, dhe në rast të një aksident, askush nuk do të paguajë shumën e siguruar.

Sidoqoftë, sigurimi i jetës së dhurimit mund të merret gjithashtu nga një kompani sigurimi e besueshme.

Por për të kuptuar se si ta bëni këtë, duhet të studioni rregullat për marrjen e sigurimit dhe listën e organizatave.

Aspekte të rëndësishme

Cfare eshte

Për të shpjeguar shkurtimisht se si kjo ndodh në praktikë - ju nënshkruani një marrëveshje me një kompani sigurimesh për një periudhë të caktuar

Sipas marrëveshjeve të përcaktuara në kontratë, ju paguani çdo vit primet e sigurimit në llogarinë e shoqërisë së sigurimit, nga ana tjetër, kompania e sigurimit merr përsipër të sigurojë jetën/shëndetin tuaj, të kursejë paratë tuaja dhe t'i rrisë ato.

Në këtë rast, kompania e sigurimit bën një pagesë në rast aksidenti.

Në cilat raste përdoret?

A është fitimprurës sigurimi i jetës së dhurimit? Kur ndodh një ngjarje e siguruar, ju kërkohet të merrni pagesën e shumës së siguruar, e cila ishte rënë dakord më parë dhe specifikuar në kontratë.

Pagesat bëhen pavarësisht nga sa keni kontribuar dhe sa keni. Si rregull, shuma e siguruar e pagesave është shpesh shumë herë më e lartë se shuma e primeve të sigurimit.

Shpesh rreziqet e sigurimit janë si më poshtë:

vdekja e personit të siguruar;
si rezultat i një aksidenti;
papunësia e përkohshme.

Aspektet legjislative

Veprimtaritë e sigurimeve rregullohen nga ligjet e mëposhtme:

Parimi i funksionimit

Sigurimi i jetës ka parimin e mëposhtëm të funksionimit:

Ky program parashikon dhënien e kontributeve të sigurimit një herë në vit ose një herë në gjashtë muaj.
Në bazë të aftësive dhe qëllimeve të tij, klienti zgjedh masën e kontributeve dhe periudhën për të cilën lëshohet sigurimi.
Klienti konsiderohet i siguruar që nga momenti i nënshkrimit të kontratës dhe pretendon të paguhet në rast të një ngjarje të siguruar, pavarësisht se sa është paguar tashmë.
Të gjithë ata që mund të marrin primin e sigurimit në vend të jush janë të specifikuar në kontratë.
Gjatë afatit të kontratës grumbullohen të ardhurat tuaja, të cilat ju jepen në fund të afatit.
Klienti ka të drejtë të zgjidhë kontratën në çdo kohë, duke marrë shumën e tij duke marrë parasysh akumulimin.
Bazuar në paketën e shërbimit të këtij produkti dhe objektivat e klientit, është e mundur të lidhen opsione të ndryshme.

Si llogaritet kostoja?

Ai bazohet në shpenzimet dhe të ardhurat mujore të një personi. Për shembull, të ardhurat tuaja mujore janë 35,000 rubla. Kjo është 420 mijë në vit, që do të thotë se kjo shumë do t'ju duhet për sigurim.

Për shembull, ju dëshironi të jeni të siguruar për 15 vjet. Kjo do të thotë që çdo vit duhet të kontribuoni 28 mijë. Ju mund ta merrni të gjithë këtë shumë pas pagesës së parë nëse ka një ngjarje të siguruar.

Kushtet e ofrimit të organizatave

Parimi i programit të kursimit, rezultati përfundimtar etj., varen nga kushtet e kompanisë me të cilën klienti synon drejtpërdrejt të bashkëpunojë.

Le të shohim disa shembuj në temën e sigurimit të jetës së dhurimit në 2019.

Sberbank

Sberbank ka qenë prej kohësh i njohur në të gjithë vendin; ajo renditet e para në sondazhet midis popullsisë, për sa i përket cilësisë dhe kërkesës.

Përveç shërbimeve të kredisë, shërbimeve të depozitave, etj., banka operon edhe dy programe aktuale, sot, të sigurimit të jetës, konkretisht:

"Kryeqyteti i parë"

Ky program është i rëndësishëm për prindërit që duan të grumbullojnë një sasi të mjaftueshme fondesh në rubla për një të ardhme të mirë për fëmijën e tyre. Për produktin, periudha e kontratës së sigurimit është maksimumi 25 vjet. Ju mund të hapni një llogari për një fëmijë nga një vjeç deri në 24 vjeç. Pas arritjes së moshës së caktuar nga prindërit, pronari i ardhshëm do të jetë në gjendje të menaxhojë në mënyrë të pavarur financat

"Pasuria e familjes"

Ky program rekomandohet për ata qytetarë që janë mbajtësit e vetëm të familjes ose që planifikojnë të bëjnë një blerje të madhe në të ardhmen. Kushtet për këtë program janë të vlefshme deri në 30 vjet, për moshat nga 18 vjeç deri në maksimum 80 vjeç

Ekziston një nuancë e caktuar: në rast të fillimit të grupit të parë ose të dytë të paaftësisë gjatë vlefshmërisë së kontratës, klienti përjashtohet nga pagesat e detyrueshme.

Kompania e sigurimeve do ta bëjë këtë për të.

Banka Rosgosstrah

Rosgosstrakh Bank ka tre oferta sigurimi:

"Familja"	Programi parashikon një periudhë transaksioni nga 5 vjet në 40 vjet. Nëse flasim për periudhën e moshës, personi i siguruar mund të jetë nga 18 deri në 65 vjeç, por jo më shumë se 70 vjeç (vlera maksimale). Në rast të caktimit të një grupi të aftësisë së kufizuar, kompania liron klientin nga pagesat dhe i kryen ato në mënyrë të pavarur
"Fëmijët"	Këtu pragu i moshës arrin 21 vjeç, kjo do të thotë se kur skadon kontrata, fëmija duhet të jetë jo më shumë se 21 vjeç.
"Kursimi"	Produkti më afatgjatë në bankë është deri në 40 vjet. Një program mjaft tërheqës premtues për grumbullimin e një shume të madhe

VTB 24

VTB24 Bank (pjesë e rrjetit VTB) dhe kompania VTB Insurance ofrojnë programe kursimi për klientët me paketën e kreditit Business Express.

Por ky është më shumë një sigurim standard kredie. U bë e ditur se për vitin 2019, organizata e sigurimeve VTB zhvilloi dhe publikoi një program të ri të sigurimit të kursimeve "Fondi i Rezervës".

Ai përfshin një grup të grupeve të rrezikut të sigurimit. Me rastin e hapjes së një pakete, tashmë që nga pagesa e parë, qytetari ka të drejtë, në rast të një ngjarje të siguruar, të paguajë paketën e plotë.

Kontrata është lidhur nga 7 vjet në 20 vjet me një pagesë minimale fillestare prej 25 mijë rubla.

Të tjera

Për shembull, merrni parasysh ofertat nga kompania e sigurimeve "Renaissance Life". Ka dy programe në dispozicion:

Çfarë duhet t'i kushtoni vëmendje kur lidhni një kontratë

Nëse vendosni të hapni një program sigurimi të jetës së kursimeve në një bankë, atëherë menaxheri është i detyruar t'ju konsultojë paraprakisht për këtë çështje.

Duke treguar kushtet e regjistrimit, etj. Çdo klient ka të drejtë të shikojë paraprakisht përmbajtjen e kontratës së ardhshme.

Thjesht nënshkrimi i një letre bosh dhe shpresa për më të mirën është e gabuar.

Pas nënshkrimit, marrëveshja fiton forcë dhe nëse do të dalin disa nuanca që nuk u sqaruan gjatë konsultimit, do të jetë e vështirë të vërtetohet e kundërta.

Kontratat e sigurimit mund të ndahen në dy lloje: risk dhe kursim. Kontratat e riskut janë ato kontrata ku primi i sigurimit në favor të shoqërisë së sigurimit paguhet një herë në momentin e lëshimit të policës. Dhe në rast të një ngjarje të siguruar, institucioni financiar paguan shumën e rënë dakord të kompensimit. Por sot do të flasim për një lloj tjetër sigurimi. Çfarë është sigurimi i jetës së dhurimit? A është fitimprurëse të jesh i siguruar në këtë mënyrë dhe a mund të sjellë të ardhura nga kjo kontratë?

Si zbatohet projekti i sigurimit të dhurimeve?

Me sigurimin e rrezikut, gjithçka është mjaft e thjeshtë: ju paguani shumën e primit dhe jeni të siguruar për një periudhë të caktuar. Në këtë rast, pagesa tejkalon ndjeshëm shumën e primit të paguar. Një marrëveshje e tillë mund të zgjatet për një periudhë të caktuar kohore. Sigurimi i rrezikut përdoret shpesh me produktet e kreditit, veçanërisht kreditë hipotekore dhe makinat.

Kontrata e sigurimit të jetës së dhurimit nënkupton investim afatgjatë nga ana e personit të siguruar. Primi paguhet jo njëherësh, por me këste. Tema është e një natyre afatgjatë. Produkte të tilla zakonisht lëshohen për 5 deri në 30 vjet.

Shumë investitorë rekomandojnë përfshirjen e CLI (sigurimi i jetës së dhurimit) në një portofol të larmishëm investimesh. Por nuk duhet të konsiderohet si një investim direkt.

Qëllimi i projektit nuk është aq akumulimi sa sigurimi. Në fund të fundit, ky është një produkt sigurimi dhe detyra e tij është t'ju sigurojë, dhe fondet shtesë të kursimeve veprojnë si një bonus i këndshëm. Por investime të tilla nuk kanë gjasa të ofrojnë vlerë aktuale neto të lartë.

Nëse e konsiderojmë sigurimin e dhurimit si një investim, atëherë kjo nuk është ekonomikisht e realizueshme, pasi është më e lehtë të hapësh një depozitë në një bankë, e cila do të sigurojë përfitim më të lartë. Nëse e përdorni atë si sigurim për veten dhe familjen tuaj dhe përfshini sigurimin e dhurimit në portofolin tuaj të investimeve, atëherë ky është një vendim i mençur që karakterizon një person si një investitor kompetent.

Si punon?

Sigurimi kumulativ i jetës, përveçse siguron investitorin ndaj rreziqeve që lidhen me jetën dhe shëndetin e tij, sjell edhe një fitim të vogël. Siguruesi mund të ofrojë një kontratë për llojet e mëposhtme të rreziqeve:

vdekja;
paaftësia e grupit të parë dhe të dytë;
lëndime, djegie.

Programet, si dhe tarifat, variojnë ndërmjet të gjitha institucioneve financiare të përfshira në këtë lloj aktiviteti. Shuma e pagesave me rastin e ndodhjes së një ngjarje të siguruar është individuale në çdo rast dhe llogaritet në bazë të shpenzimeve mujore të investitorit.

Për shembull, në buxhetin e zakonshëm për një familje të siguruar, zërat e shpenzimeve mujore arrijnë në 35,000 rubla. Kjo shumë përfshin faturat e shërbimeve, kostot e ushqimit, trajnimet dhe të tjera. Kjo do të thotë që agjencia e sigurimeve do t'ju ofrojë sigurim për shumën prej 420,000 rubla, domethënë 12 muaj prej 35,000.

Nëse ndodh një ngjarje e siguruar, kjo është pjesa që do të merret nga i siguruari ose trashëgimtarët e tij. Në përputhje me rrethanat, në bazë të një tarife, për shembull 0.12%, kontributet do t'i bëhen kompanisë. Frekuenca e këtyre kontributeve mund të diskutohet edhe me kompaninë e sigurimit.

Por kjo nuk është e gjitha. Pra, marrëveshja nuk do të ishte e ndryshme nga NJ. Por sigurimi i dhurimit nënkupton gjithashtu një funksion akumulues. Prandaj, primi i paguar nga i siguruari përfshin edhe 2 artikuj të tjerë:

Të ardhura të investuara.

Me skadimin e objektit të kontratës, investitori ka të drejtë të përfitojë të ardhura të garantuara, pra të ndodhë akumulimi. Zakonisht shuma nuk e kalon inflacionin, 4-5%. Kjo do të thotë, duke marrë parasysh normën e skontimit, një kontribut i tillë është jofitimprurës. Kjo është më tepër një mundësi për të kursyer para në një organizatë përgjegjëse.

Të ardhura të investuara

Epo, këtu kemi ardhur në pjesën më interesante të artikullit. Kjo pikë e bën një sigurim të tillë tërheqës për klientin. Fakti është se kompanitë e sigurimeve përdorin paratë e gatshme si burim për investime. Instrumentet, natyrisht, janë të kufizuara nga qeveria e Federatës Ruse dhe nuk ka asnjë mundësi për të përfshirë artikuj fitimprurës, por të rrezikshëm në portofol.

Por megjithatë, gjatë kësaj periudhe, ndërkohë që organizata financiare realizon projekte investimi, do të ketë fitim. Në të njëjtën kohë, do të ndajë një pjesë të parave të fituara drejtpërdrejt me investitorin. Të ardhura të tilla mund të arrijnë deri në 10% në vit.

Të ardhurat e investuara nuk janë një shumë e caktuar e depozitës; janë një tregues që do të varet nga performanca e përgjithshme e shoqërisë së sigurimit në bursë. Në këtë drejtim, nuk është e mundur të parashikohet përfitimi i saktë.

Kështu, me këtë lloj kontrate sigurimi, në akumulim përfshihet jo e gjithë shuma, por vetëm një pjesë e parave. Në të njëjtën kohë, vetëm një pjesë e vogël e primit, që sjell investimin, përdoret drejtpërdrejt në investime. të ardhura.

Sa fitimprurëse është NSG?

Nëse e konsiderojmë projektin e sigurimit të jetës së dhurimit si një investim direkt, atëherë kjo do të jetë një zgjidhje fitimprurëse. Në këtë rast, është më mirë të hapni një depozitë bankare, pasi bankat kryejnë një funksion të drejtpërdrejtë të kursimit dhe rritjes së parave.

Ju gjithashtu mund të merrni parasysh bursat ose tregun e këmbimit valutor dhe instrumente të tjera investimi. Por nëse përfshini sigurimin e jetës së dhurimit në projektin tuaj investues, atëherë ky do të jetë vendimi i duhur, pasi është një sigurim më fitimprurës se sa i rrezikshëm.

Ndryshe nga sigurimi i rrezikut, pas skadimit të kontratës ju mund të merrni të ardhura të garantuara plus investime. Në këtë rast, investitori do të jetë i siguruar për të gjithë kohëzgjatjen e kontratës për lloje të caktuara të rreziqeve. Nëse ndodh një ngjarje e siguruar, shoqëria financiare do të paguajë shumën e siguruar në çdo rast, edhe nëse një ngjarje e tillë ndodh në muajin e parë pas përfundimit të transaksionit.

Të metat

Një nga disavantazhet kryesore është kohëzgjatja e kontratës. Nga njëra anë, është mirë të jesh i siguruar për një kohë të gjatë. Për shembull, keni sigurim për 25 vjet. Por nga ana tjetër, ju mund të tërhiqni të ardhurat tuaja vetëm pasi të skadojë kontrata.

Kur paguani primet sipas orarit që zgjidhni, nuk do të jetë e mundur të tërhiqni paratë me nxitim, ose kjo mund të bëhet me humbje të mëdha financiare.

Sigurimi i rrezikut zakonisht specifikon shumën e kompensimit ose shumën që do të kthehet në një pjesë të primit në rast të përfundimit të parakohshëm të kontratës. Në sigurimin e dhurimit kjo shumë është shumë më e ulët. Gjithashtu, një depozitë bankare nuk hapet për një periudhë kaq të gjatë, prej gjashtë muajsh, dhe interesi i depozitës gjithashtu mund të merret mjaft shpejt.

Veprimet e autoriteteve mbikëqyrëse gjithashtu mund të konsiderohen mangësi. Që nga viti 2014, qeveria ka ndjekur një politikë mjaft agresive për të pastruar organizatat bankare jolikuide. Shumë banka humbën licencat e tyre.

Në të ardhmen, operacione të ngjashme priten në tregun e sigurimeve. Në këtë drejtim, organizatat e sigurimit nuk mund të konsiderohen si partnerë të besueshëm. Është e pamundur të garantosh që kompania që zgjedh do të qëndrojë në treg për 20-30 vjet. Dhe një periudhë më e shkurtër nuk do të jetë aq efektive sa opsionet alternative.

Kështu, sigurimi i jetës dhe shëndetit është një mundësi e shkëlqyer për të siguruar veten dhe familjen tuaj kundër rrethanave të paparashikuara. Kur zgjidhni një kompani, duhet të merrni parasysh përvojën, besueshmërinë e saj, të vlerësoni se çfarë kompensimi mesatar vjetor ka paguar organizata dhe cilat rezultate të aktivitetit investues tregon.

Ju gjithashtu duhet të vendosni për qëllimet e sigurimit: të siguroni veten dhe familjen tuaj ose të bëni një fitim. Në këtë drejtim, ju mund të luani me shumën e primeve që përdoren si për mbulim sigurimesh ashtu edhe për investime.

Epo, gjëja më e rëndësishme është të studioni së pari kontratën. Ju mund të kontaktoni një avokat ose të zgjidhni të gjitha pikat vetë. Çdo pyetje që është në dyshim duhet të diskutohet me agjentin tuaj të sigurimit. Dhe kur nënshkruani dokumente, duhet të studioni me kujdes gjithçka që shkruhet atje. Mos nxitoni për të marrë një vendim, pasi periudha e kontratës është mjaft e gjatë.

Askush nuk mund ta dijë saktësisht se çfarë do të ndodhë në një javë, në një vit apo në 10 vjet. Në çdo moment, një person mund të sëmuret përfundimisht, të goditet nga një makinë ose të bëhet viktimë e një krimi.

APLIKACIONET DHE Thirrjet pranohen 24/7 dhe 7 ditë në javë.

Është i shpejtë dhe FALAS!

Pas vdekjes së tij, të dashurit mund të gjenden në një situatë të vështirë financiare, pasi nuk do të kenë financa të mjaftueshme personale për të paguar shpenzimet aktuale.

Një politikë e sigurimit të jetës, e lëshuar në kohë, mund të zgjidhë këtë problem, falë të cilit shumë qytetarë rusë do të jenë në gjendje të presin me padurim "nesërmën".

Cfare eshte

Sigurimi i jetës së dhurimit është një program përmes të cilit sigurohet jo vetëm shëndeti dhe jeta e qytetarëve rusë, por edhe kapitali i tyre rritet ndjeshëm.

Ky lloj është shumë i popullarizuar në Rusi dhe ofrohet nga shumë kompani sigurimesh publike dhe private.

Personi i siguruar që blen një polic të sigurimit të jetës mund të përcaktojë në mënyrë të pavarur se sa kohë do të jetë e vlefshme kontrata përkatëse.

Atij i jepet gjithashtu mundësia të zgjedhë llojin dhe procedurën e shlyerjeve që do të kryejë shoqëria e sigurimit në përfundim të kontratës.

Një individ do të mund të marrë të gjithë shumën e pagesave të sigurimeve në duart e tij, ose do t'i paguhen paratë me këste (bazuar në parimin e pagesës së pensioneve).

Kur grumbullohet sigurimi i jetës, zakonisht merren parasysh rreziqet e mëposhtme:

vdekja e personit të siguruar (vdekja mund të ndodhë ose nga një sëmundje e pashërueshme ose si pasojë e një aksidenti);
humbja e aftësisë juridike të personit të siguruar për shkak të problemeve të rënda shëndetësore;
aksident ose lëndim që rezulton në paaftësi të përkohshme të personit të siguruar;
paaftësia e marrë nga personi i siguruar si pasojë e një sëmundjeje ose aksidenti.

Pasi siguruesi lëshon policën për personin e siguruar, programi i sigurimit të dhurimit fillon menjëherë të funksionojë. Kjo nuk ndikohet në asnjë mënyrë nga shuma e primeve të paguara të sigurimit.

Kur (kjo procedurë kryhet pasi të ketë marrë nga personi i siguruar një aplikim të plotësuar në formën e vendosur), siguruesi i paguan klientit të tij një shumë riblerje, shuma e së cilës llogaritet në përputhje me kushtet e këtij dokumenti.

Cilat janë avantazhet

Programet e sigurimit të jetës kanë një numër të madh avantazhesh, të cilat përfshijnë si në vijim:

personat e siguruar përfitojnë të ardhura të qëndrueshme, shuma e të cilave varet drejtpërdrejt nga normat e interesit të aplikuara nga mbajtësi i policës në këtë program;
Sigurimi i dhurimit mund të përdoret nga qytetarët rusë për aktivitete investimi;
të gjithë faktorët e mundshëm që mund të dëmtojnë shëndetin ose jetën e personit të siguruar tregohen si rrezik;
siguruesi, sipas gjykimit të tij, disponon primet e rregullta të sigurimit, duke grumbulluar rregullisht interes për klientët e tij (në përputhje me kushtet e kontratës së sigurimit);
me ndodhjen e një ngjarje të siguruar, mbajtësi i policës paguan të gjithë shumën e parave (me interes të përllogaritur) për të afërmit e personit të siguruar, të cilët janë shënuar në kontratë si përfitues;
verifikimi i dokumentacionit të siguruar nga përfituesit zgjat vetëm 1-2 javë;
kur marrin pagesa sigurimi, të afërmit e një klienti të vdekur të një kompanie sigurimesh mund të llogarisin në përfitimet tatimore (në përputhje me legjislacionin federal të Federatës Ruse, të gjitha pagesat e sigurimit janë të përjashtuara nga tatimi).

Funksione

Sigurimi i jetës së dhurimit, i cili është zhvilluar në mënyrë aktive vitet e fundit në Federatën Ruse, kryen funksione shumë të rëndësishme:

një politikë sigurimi e lëshuar në kohë do t'i lejojë personit të siguruar të kujdeset për familjen dhe miqtë e tij të cilët do të kenë nevojë për mbështetje financiare pas vdekjes së tij;
Qytetarët rusë që vendosin të marrin pjesë në sigurimin e dhurimit jo vetëm që mund të ruajnë kursimet e tyre, por edhe t'i rrisin ato (ky lloj sigurimi nuk duhet të barazohet me depozitat e lëshuara nga institucionet financiare ruse);
Programi i sigurimit të jetës së dhurimit garanton mbrojtje dhe mbështetje financiare për personin e siguruar që është dëmtuar në rast të një ngjarje të siguruar.

Si ndodh akumulimi?

Akumulimi i kapitalit të personave të siguruar që kanë lidhur një marrëveshje sigurimi të jetës së dhurimit ndodh si më poshtë:

para së gjithash, lidhet një marrëveshje midis kompanisë së sigurimeve dhe qytetarit rus, pas së cilës lëshohet politika përkatëse;
për personin e siguruar përcaktohet shuma e primeve të sigurimit (kjo shumë ndikohet drejtpërdrejt nga: mosha, gjinia, gjendja shëndetësore etj.);
Pas kryerjes së primit të sigurimit, siguruesi e ndan këtë shumë në dy pjesë, njëra përdoret për kursime, e dyta investohet në projekte të ndryshme financiare (interesi i marrë nga pjesa e dytë e primit të sigurimit do të jetë e ardhura e personit të siguruar) .

Çdo sigurues duhet të informojë klientët e tij për të gjitha transaksionet financiare të kryera me aktivet e tij.

Nëse është e nevojshme, i siguruari mund t'i kërkojë shoqërisë së sigurimit t'i japë informacion për të gjitha kursimet në letër.

Legjislacioni federal në fuqi në Rusi i lejon kompanitë e sigurimeve që ofrojnë shërbime në fushën e sigurimit të jetës së dhurimit të kryejnë aktivitete investimi në fushat e mëposhtme:

blerja e letrave me vlerë (aksionet, obligacionet, etj.) e bankave dhe organizatave tregtare ruse;
marrin pjesë aktive në projekte të ndryshme financiare që garantojnë të ardhura;
depozita të hapura në institucionet financiare vendase;
transferimi i fondeve në shoqëritë financiare për menaxhimin e besimit, etj.

Çfarë thotë kontrata?

Për të marrë një politikë sigurimi, një qytetar rus duhet të kontaktojë një kompani sigurimesh.

Pas marrëveshjes për të gjitha nuancat, një marrëveshje për sigurimin e jetës së dhurimit lidhet midis palëve. Ky dokument mund të lidhet për çdo periudhë (nga 5 vjet në 30 vjet).

Kontrata e sigurimit duhet të përfshijë pikat e mëposhtme:

detajet e kontaktit dhe detajet e palëve (duhet të tregohen detajet e adresës dhe numrat e telefonit);
informacion të plotë për individët që veprojnë si përfitues;
datën e hartimit dhe periudhën e vlefshmërisë së kontratës së sigurimit;
rreziqet e sigurimit dhe procedura për njohjen e ndodhjes së një ngjarje të siguruar;
forca madhore, e cila mund të bëjë që mbajtësi i policës të mos përmbushë detyrimet e tij financiare;
monedhën në të cilën do të kryhen të gjitha shlyerjet financiare (marrëveshja mund të lidhet si në rubla ruse ashtu edhe në valutë të huaj);
normat e interesit që zbatohen për një program të caktuar sigurimesh;
procedurën për llogaritjen e interesit dhe kryerjen e pagesave të sigurimit për përfituesit, ose për personin e siguruar personalisht;
procedura për përfundimin e parakohshëm të kontratës së sigurimit;
shuma e pagesave të sigurimit dhe procedura e shlyerjeve financiare ndërmjet shoqërisë së sigurimit dhe personit të siguruar etj.

Kjo marrëveshje studiohet nga palët dhe më pas vërtetohet me nënshkrime (siguruesi vendos vulën e tij). Personit të siguruar i lëshohet një polic sigurimi, e cila është dëshmi dokumentare e transaksionit të ndodhur.

Një kontratë sigurimi i jetës mund të lidhet nga shtetas rusë që kanë mbushur moshën 17 vjeç.

Sipas këtyre programeve të sigurimit, nuk ka kufizime moshe për individët, kështu që edhe ata rusë që janë 65-80 vjeç mund të blejnë një polic (secila kompani sigurimesh ka kërkesat e veta për klientët).

Vlerësimi i kompanive

Programet e sigurimit të jetës së dhurimit

Aktualisht, siguruesit më të njohur u ofrojnë qytetarëve rusë programe të ndryshme të sigurimit të jetës. Ato ndryshojnë nga njëri-tjetri jo vetëm në kohëzgjatjen e policave të sigurimit, por edhe në rreziqet, si dhe në mënyrat e marrjes së pagesave të sigurimit.

Tabela krahasuese e programeve të sigurimit të jetës së dhurimit:

Emri i siguruesve	Emri i programit	Kushtet e veçanta
Alfa Bank	"Pensioni i fëmijëve"	Sipas programit të fëmijëve, kursimet mund të bëhen deri në një moshë të caktuar të fëmijës; Sipas programit të pensioneve, qytetarët rusë rregullisht kursejnë para për pensionin e tyre.
Rossgorstrakh	"Familja (prestigj)" "Fëmijët" "Kursimet"	E vlefshme për 5-40 vjet. Në këtë program mund të marrin pjesë shtetasit rusë, mosha e të cilëve varion nga 18 deri në 65 vjeç. Individët mund të sigurohen kundër: lëndimeve, humbjes së të mbijetuarve, paaftësisë, vdekjes, etj.
Sberbank i Rusisë	“Aktivi familjar” “Kapitali i parë”	Primet e sigurimit mund të paguhen: një herë në tremujor, një herë në muaj, një herë, një herë në gjashtë muaj. Mund të ketë çdo numër përfituesish. Personat e siguruar mund të zgjidhin kontratën në çdo kohë.

Çmimi

Sot, shumë kompani ruse ofrojnë programe sigurimi të jetës për qytetarët. Normat e interesit, kushtet e kontratës dhe primet e rregullta të sigurimit përcaktohen individualisht për to.

Tabela krahasuese e kostove në kompani të ndryshme sigurimesh:

Emrat e kompanive	Kontributi kryesor, depozita minimale, primi i rregullt i sigurimit (në rubla)	Shuma totale e pagesës së sigurimit (në rubla)	Kohëzgjatja e kontratës së sigurimit
"Alpha Insurance-Life"	50,000 (për rajonet, kontributi minimal do të reduktohet në 30,000)	Interesi ngarkohet në shumën e pagesës - 12%	189 ditë ose 1 vit
"Sberbank sigurimi"	nga 0.8 në 1.8% të shumës së siguruar	deri në 1 000 000	nga 5 deri në 30 vjet
"Jeta e Rilindjes"	50 (shuma e pagesës primare)	100 000	nga 5 deri në 10 vjet
"Sigurimi standard rus"	3,000 (shuma e primit të sigurimit)	300 000	nga 5 deri në 10 vjet
"Jeta Rosgosstrakh"	nga 5,000 në 8,000 (kontribute të rregullta)	nga 500,000 në 1,000,000	nga 5 deri në 10 vjet

Pasi të vendosë të marrë një politikë sigurimi të jetës, çdo qytetar rus duhet të studiojë me shumë kujdes tarifat e të gjitha kompanive të sigurimit që operojnë në tregun e brendshëm.

Kur zgjidhni një program sigurimi për veten tuaj, duhet të siguroheni që të gjitha rreziqet e rëndësishme tregohen në të: vdekja, aksidenti, etj.