Ieguldījumu apdrošināšanas plusi un mīnusi. Kas ir uzkrājošā dzīvības apdrošināšana

Sveiciens! Eiropā un ASV katram otrajam ir uzkrājošā dzīvības apdrošināšanas polise. Ikmēneša maksājumi tur tiek veikti tikpat precīzi kā maksājumi par hipotēku vai mājas īri. Bet Krievijā NSW programmas parādījās salīdzinoši nesen. Un, godīgi sakot, tas nav īpaši populārs iedzīvotāju vidū. Pelnīti?

Noskaidrosim! Uzdāvinātā dzīvības apdrošināšana: kas tas ir, un vai ir vērts to atvērt?

Jebkura NJ programma apvieno: dzīvības/veselības apdrošināšanu un uzkrājumu funkciju. Turklāt par ieguldījumiem uzkrājas simbolisks procents.

Riska apdrošināšanā visa summa tiek izmaksāta vienu reizi. Piemēram, 50 000 rubļu uz vienu gadu. Ja gada laikā notiek nelaimes gadījums, apdrošināšanas kompānija Jums izmaksā atlīdzību (tās apmērs ir norādīts līgumā). Ja gads paiet bez starpgadījumiem, apdrošināšanas kompānijai paliek 50 000 rubļu.

Uzkrājošā apdrošināšanā katras iemaksas apmērs ir sadalīts divās daļās: apdrošināšana (veselībai un dzīvībai) un uzkrājošā (uzglabāta un pavairota jūsu kontā kā depozīts bankā).

Kā tas strādā?

Apdrošināšanas sabiedrība arī ņem apdrošināšanas daļu “uz visiem laikiem” kā samaksu par risku. Šajā ziņā apdrošināšanas polise ne ar ko neatšķiras no riska apdrošināšanas.

Pret ko jūs varat apdrošināties NSJ programmas ietvaros? 80% gadījumu - tikai no nāves riska (pēc principa “dzīvoja vai nedzīvoja” līdz programmas beigām). Bet papildus polisē var iekļaut arī citus apdrošināšanas gadījumus: traumas, nāvējošas slimības, invaliditāti un pat atbrīvojumu no prēmiju maksāšanas.

Labi, tas ir sakārtots. Un tagad ar ko atšķiras uzkrājumu apdrošināšana no riska apdrošināšanas.

Apdrošināšanas sabiedrība iegulda iemaksu kumulatīvo daļu dažādos aktīvos, un saņemtos ienākumus dala ar klientu. “Peļņa” no uzkrājumu apdrošināšanas atkal tiek sadalīta divās daļās: garantētā un papildu ienesīgums (atkarībā no ieguldījuma rezultātiem).

Jebkuri personīgie uzkrājumi jāsadala trīs daļās: finanšu rezerves (nepārvaramas varas gadījumā), apdrošināšana un tikai tad – aktīvās investīcijas!

Uzkrājošo daļu, kopā ar visā periodā uzkrātajiem procentiem, klients saņem apdrošināšanas beigās. 20-30 gadu laikā kontā izveidosies kārtīga summa...

Secinājums! Apdrošināšanas prēmiju sadalīšana divās daļās ļauj NJV uzskatīt par ilgtermiņa “cūciņu banku” ar apdrošināšanas aizsardzību!

Jā, un vēl viena atšķirība starp uzkrājumu produktu un riska produktu. NSZ ir paredzēts ilgam periodam (pieci, desmit, divdesmit un pat četrdesmit gadi). Un apdrošināšanas prēmijas var maksāt nevis vienā summā, bet reizi mēnesī, ceturksnī vai gadā.

NJ programmu rentabilitāte

Rentabilitāte ir jebkuras uzkrājošās dzīvības apdrošināšanas programmas vājais punkts. Noteikti nevajadzētu uzskatīt NJV kā kapitāla palielināšanas veidu. Pirmkārt, tas nav ieguldījums, bet gan instruments finanšu aizsardzībai! Tāds... “lietussargs” no sliktiem laikapstākļiem.

Pirmkārt, ienesīgums NSJ programmā netiek uzkrāts no visas iemaksu summas, bet tikai no tās finansētās daļas. Proporcija starp abām daļām (piemēram, 50/50 vai 70/30) ir noteikta līgumā. Attiecība ir atkarīga no desmitiem faktoriem: klienta vecuma un dzimuma, viņa veselības stāvokļa un profesijas. Un katrai apdrošināšanas kompānijai ir savs aprēķinu kalkulators.

Jo lielāks nelaimes gadījuma risks, jo lielāks procents no iemaksas tiks novirzīts apdrošināšanas daļai. Piemēram, no apdrošināšanas kompānijas viedokļa 30 gadus veca sekretāre uzņēmumam izmaksās “lētāk” nekā 50 gadus vecs kalnracis ar kaudzi hronisku slimību. Tāpēc daudz izdevīgāk ir atvērt NJ programmu jaunībā!

Otrkārt, NJ vidējā atdeves likme ir ļoti zema. Saskaņā ar likumu Krievijas apdrošināšanas kompānijām ir tiesības ieguldīt klientu naudu tikai konservatīvos instrumentos ar zemu ienesīgumu: banku depozītos un parādzīmēs un ne vairāk kā 10% akcijās.

Lielo apdrošinātāju investīciju ienākumi 2015. gadā bija 10-14% rubļos un 3-6% ārvalstu valūtā. Bet es jau rakstīju augstāk, ka ienākumus nerēķina par visu iemaksu summu, bet tikai par to finansēto daļu. Tātad galīgais “neto” pluss klientiem izrādījās daudz pieticīgāks - zemāks par banku noguldījumu procentiem (tajā laikā).

Pirms krīzes NSZ produktu rentabilitāte bija 7-10% rubļos un 3-3,5% ārvalstu valūtā. Apdrošinātāji pagājušā gada rentabilitātes pieaugumu saista ar bāzes likmes kāpumu. Piemēram, ņemot vērā apmaksātos kuponus, OFZ peļņa bija 24,6%, bet uzņēmumu obligācijas – 12-14%.

Pāris konkrēti skaitļi. Uzkrātie investīciju ienākumi 2015. gadā Rosgosstrakh-Life sastādīja 8,5% rubļos un 4% ārvalstu valūtā, Renaissance Life - 13,51% un 3,5%, Alfastrakhovanie-Life - attiecīgi 10% un 5%.

Mīti par NSJ

Mīts Nr.1. "Pēc 10-20 gadiem apdrošināšanas kompānija bankrotēs un neatdos man naudu."

Ļaujiet man uzreiz izdarīt atrunu, ka tas nevar notikt nopietnā IC. Uzņēmums izmanto desmitiem instrumentu, lai pasargātu sevi un klientus no šādas situācijas (piemēram: pārapdrošināšana un pietiekamas apdrošināšanas rezerves).

Ārzemēs apdrošināšanas kompānijas ar reputāciju darbojas jau 120-150 gadus. Es domāju, ka viņu bankrota iespējamība ir daudz mazāka nekā jebkurai Krievijas bankai.

Mīts Nr.2. “Būt apdrošinātam ir slikta zīme”

Mums jau no bērnības mācīja, ka par sliktām lietām labāk skaļi nerunāt – citādi tas noteikti notiks. Piekrītu, šī ir ļoti bērnišķīga pieeja: es aizsegšu acis ar plaukstām, un neviens mani neredzēs.

Patiesībā mēs sevi apdrošinām katru dienu. Piemēram:

• Uz lidostu izbraucam pāris stundas ātrāk
• Automašīnas bagāžniekā nēsājam rezerves riepu
• Atvaļinājumā ņemam līdzi “kempinga” pirmās palīdzības aptieciņu
• Līdzi ņemam lietussargu, ja laika prognoze paredz lietu.

Tajā pašā laikā mēs joprojām uzskatām, ka maksājums par mūsu apdrošināšanu pret reālām problēmām (piemēram, invaliditāte) ir "slikta zīme". Personīgi man labāk patīk teiciens: "Dievs sargā tos, kas ir uzmanīgi."

Mīts Nr.3. "Ja manis nav, kāpēc man vajadzīga nauda?"

Nu, šeit es domāju, ka nekas nav jāskaidro. Neviens no mums nezina savas nāves datumu iepriekš. Un diemžēl cilvēki mirst ne tikai no vecuma, bet arī pašā dzīves plaukumā, savu spēku un spēju virsotnē. Un, ja tas notiek 40 gadu vecumā, cilvēkam joprojām ir gan bērni, gan vecāki.

Atkal mans personīgais viedoklis: uzkrājuma apdrošināšana ir obligāta apgādniekam ģimenē! Tā ir pieauguša un atbildīga rīcība.

Mīts Nr.4. “Ir daudz izdevīgāk ieguldīt citos instrumentos”

Pilnīgi piekrītu, ka akciju un valūtas tirgi, kopfondi un pat citi sola daudz vairāk!

Bet, pirmkārt, nevienam no šiem instrumentiem nav apdrošināšanas komponenta. Mēs atvērām depozītu par 50 000 rubļu - saslima un bija nepieciešama operācija - no konta izņēmām paši savus 50 000 rubļu (un pat zaudējām procentus par priekšlaicīgu izņemšanu).

Bet apdrošināšanas sabiedrībā tāda pati situācija dos tiesības saņemt atlīdzību par lielu summu. Un, kā likums, tā lielums ir daudz lielāks par jau samaksāto apdrošināšanas prēmiju summu.

Otrkārt, jebkuri personīgie uzkrājumi jāsadala trīs daļās: (nepārvaramas varas gadījumā), apdrošināšana un tikai tad – aktīvie ieguldījumi. Un arī, atšķirībā no kopfondiem, apdrošināšana neradīs jums mīnusus jūsu bilancē.

Treškārt, atverot NSZ ārzemēs, nauda arī tiks pasargāta no.

Godīgi sakot, es uzskatu, ka šāda apdrošināšana ir nepieciešama absolūti ikvienam, un, lai tā būtu pārliecinošāka, minēšu 5 spilgtākos piemērus:

1. Galvenais vai vienīgais apgādnieks, no kura ienākumiem ir finansiāli atkarīgi citi ģimenes locekļi.
2. Jaunajiem vecākiem, jo ​​NSJ ļaus veidot kapitālu bērna pilngadības sasniegšanai (kuru var iztērēt, piemēram,). Pluss – tas nodrošinās finansiālo aizsardzību uz visu apdrošināšanas periodu.
3. Pusmūža cilvēki, kuriem nav iespēju ieguldīt nopietnas summas.
4. Konservatīvie, kas vēlas nodrošināt savas naudas aizsardzību ilgtermiņā.
5. Tiem, kam patīk divi-vienā produkti (apdrošināšana plus uzkrājumi).

Kam nevajadzētu atvērt NSZ?

1. Investoriem, kuri ir vērsti uz maksimālu ienākumu gūšanu un ir gatavi uzņemties jebkādu risku.
2. Tiem, kuru ieguldījumu laika horizonts ir ierobežots līdz pieciem gadiem. Galu galā NSZh ir viens no labākajiem tirgū.

Kā izvēlēties uzkrājumu apdrošināšanas programmu?

Pirmkārt, mēs izlemjam par mērķi. Ja galvenais mērķis ir uzkrājumu veidošana, izvēlamies polisi ar minimālu apdrošināšanas seguma summu. Ja aizsardzība ir priekšplānā, jums ir nepieciešama polise ar lielāku apdrošināšanas komponentu.

Expert RA sarakstā Alliance Life, Sberbank Life Insurance, MetLife (starp citu, šim uzņēmumam ir ļoti laba reputācija tirgū), Raiffeisen Life un vēl pāris lieli uzņēmumi.

Krievijā par uzticamiem tiek uzskatīti arī VTB apdrošināšana, Renaissance Life un mūžīgā Rosgosstrakh. Parasti lielās apdrošināšanas kompānijas piedāvā 2-3 apdrošināšanas polises variantus – atliek tikai izvēlēties atbilstošo.

Bet, manuprāt, ideāls variants ir noslēgt apdrošināšanas līgumu ar ārzemju kompāniju. Piemēram, ar RL360, InvestorsTrust un Generalli (diemžēl viņi jau ir pametuši Krievijas tirgu).

Apdrošināšanas kompāniju uzticamība ārvalstīs ir daudzkārt lielāka. Turklāt apdrošināšanas prēmijas ārvalstu valūtā lieliski aizsargā uzkrājumus no devalvācijas un dod investoram piekļuvi ārvalstu aktīviem (tas pats ETF un). Krievijā kopumā nav skaidrs, kas notiks rīt. Nemaz nerunājot par 20-30 gadu apvārsni...

Kā jūs jūtaties par NSW? Abonējiet atjauninājumus un neaizmirstiet kopīgot saites uz jaunākajām ziņām ar draugiem sociālajos tīklos!

Pēdējā laikā dzīvības apdrošināšanas tirgus uzrāda diezgan dinamisku izaugsmi, neskatoties uz kredītu apdrošināšanas samazinājumu. Apdrošinātāju vadītāji atzīmē uzkrājumu programmu pieaugumu un saista ar tām nopietnas cerības, minot Rietumu prakses piemēru, kur šāda tirgus apjoms ir nesamērīgi lielāks. Starp potenciālajiem pakalpojuma patērētājiem, kuri saprot tā funkcijas, viedokļi atšķiras. Daži uzskata, ka uzkrājošā apdrošināšana ir reāla iespēja saglabāt un palielināt savus uzkrājumus, nodrošinot finansiālu aizsardzību savai ģimenei un draugiem. Citi iebilst, ka šāds apdrošināšanas veids mūsu valstī “nestrādā” un labāk ir noformēt atsevišķus banku depozītu un riska dzīvības apdrošināšanas līgumus, kas būs lētāki un uzticamāki. Lielākā daļa iedzīvotāju dzīvības apdrošināšanu raugās ar neuzticību. Par šādu apdrošināšanu daudziem ir negatīvas atmiņas no PSRS laikiem un kopumā uzticības līmenis apdrošināšanas iestādei Krievijā ir zemāks nekā banku sektorā.

Apskatīsim šī apdrošināšanas veida galvenos plusus un mīnusus.

Uzdāvinātās dzīvības apdrošināšanas priekšrocības

1. Līguma nosacījumu negrozāmība

Informāciju par Jūsu veselības stāvokli apdrošinātājs pieprasa, slēdzot līgumu. Acīmredzot, jo jaunāks ir cilvēks, jo mazāk veselības problēmu viņam ir un vieglāk būs noslēgt dzīvības apdrošināšanas līgumu. Likme un riski, pret kuriem tiek nodrošināta apdrošināšana, tiks noteikti līguma noslēgšanas brīdī un paliks nemainīgi visa perioda laikā, neskatoties uz iespējamu saslimšanu rašanos. Aprēķinot tarifu, tiek ņemts vērā “vidējais” cilvēks ar līdzīgiem sākotnējiem parametriem. Atkarībā no turpmākā veselības stāvokļa līguma riska komponentes galīgās izmaksas var būt lielākas vai zemākas, nekā ik gadu pērkot līdzīgas polises. Slēdzot līgumu uz vienu gadu, katru gadu nepieciešams apstiprināt slimību esamību vai neesamību. Nopietnas saslimšanas var attīstīties ilgākā laika periodā, un pie nākamās polises atjaunošanas tās būs jāatspoguļo pieteikumā, kas var ietvert aizsargtarifa piemērošanu vai dažu risku izslēgšanu. Neizpaužot esošo slimību, var tikt atteikts maksājums.

2. Nodokļu atskaitījumi

Garantētā gada atdeve no uzkrājošās dzīvības apdrošināšanas līgumiem parasti ir nenozīmīga un parasti tiek fiksēta ap 3%. Turklāt atkarībā no apdrošinātāja darbības var tikt uzkrāti ienākumi no ieguldījumiem. Praksē papildu ienākumi nepārsniedz 5-6%, un bieži vien pat zemāki. Turklāt procenti tiek uzkrāti nevis par visu iemaksu summu, bet tikai no tās daļas, kas veido rezervi.

2015. gada 1. janvārī stājās spēkā izmaiņas Nodokļu kodeksā, kas ļauj veikt sociālā nodokļa atlaides par brīvprātīgās dzīvības apdrošināšanas līgumiem, kas noslēgti uz vismaz pieciem gadiem. Maksimālā summa, par kādu var samazināt nodokļa bāzi, ir 120 000 rubļu, taču tā ir vienāda vairākiem sociālajiem izdevumiem (izglītības izdevumi, medicīniskā aprūpe, iemaksas saskaņā ar nevalsts pensiju un pensiju apdrošināšanas līgumiem). Ja jums nav citu izdevumu, par kuriem ir iespējama sociālā nodokļa atlaide, maksājot gada prēmiju par dzīvības apdrošināšanas polisi ne vairāk kā 120 000 rubļu un oficiālajiem ienākumiem 10 000 rubļu mēnesī, papildus varat saņemt 13% no iemaksu summas. .

3. Ērtības

Noslēdzot vienu līgumu, jūs sniedzat aizsardzību no neparedzētām situācijām, drošību un līdzekļu uzkrāšanu. Divu darījumu partneru atlasei nav jāpavada papildu laiks.

4. Ilgtermiņa

Ja bankas piedāvā izvietot noguldījumus uz laiku līdz pieciem gadiem, tad līdzīgs termiņš uzkrājošās dzīvības apdrošināšanas līgumiem parasti ir minimāls. Šādu līgumu vidējais termiņš ir 15 gadi. Maksimālais periods ir atkarīgs no līguma noslēgšanas vecuma, jo parasti tas ir ierobežots līdz apdrošinātā vecumam līguma beigās. Līguma darbības laikā, ja nav apdrošināšanas gadījumu, praktiski vienīgā apdrošinājuma ņēmēja rīcība ir prēmiju samaksa.

5. Īpašs statuss

Ja līgumā ir norādīts labuma guvējs, apdrošinātā nāves gadījumā apdrošināšanas maksājums tiek veikts labuma guvējam un netiek iekļauts mantojumā. Dzīvības apdrošināšanas prēmijas nav “īpašums” Krievijas Federācijas Civilkodeksa izpratnē un nav konfiscējamas, konfiscējamas vai sadalāmas.

Uzdāvināšanas dzīvības apdrošināšanas trūkumi

1. Ilgtermiņa

Viena no uzkrājošās dzīvības apdrošināšanas priekšrocībām vienlaikus ir arī viens no tās galvenajiem trūkumiem, īpaši nestabilā ekonomikā. Pie ievērojamas inflācijas iemaksas ātri nolietojas, un bez nopietniem zaudējumiem no šādiem līgumiem “iziet” nav iespējams. Izbeidzot uzkrājošās apdrošināšanas līgumu, iepriekš iemaksātās apdrošināšanas prēmijas netiek atgrieztas, bet rodas tiesības saņemt izpirkuma summu. Izpirkuma summu veido noteikts procents no rezerves, kas veidojas no iemaksātās prēmijas daļas, un klientam līguma darbības laikā uzkrātie papildu ieguldījumu ienākumi. Turklāt pirmajos gados izpirkuma summa ir minimāla un sasniedz līdz līguma beigām samaksāto apdrošināšanas prēmiju summu. Izbeidzot līgumu, rodas pienākums atmaksāt sociālā nodokļa atskaitījumus, ja tādi ir. Apdrošināšanas sabiedrība to summu ieturēs no izpirkuma summas, ja vien netiks iesniegta nodokļu dienesta izziņa par atskaitījumu nesaņemšanu.

Neaizmirstiet par iespēju, ka jums nebūs pietiekami daudz naudas, lai samaksātu nākamo iemaksu. Apdrošinātāji paredz vairākas izejas no situācijas, piemēram, labvēlības periods, kas pagarina nākamās iemaksas samaksas termiņu, taču, visticamāk, līgums tiks lauzts ar aprakstītajām sekām.

2. Nav garantijas par prēmiju atmaksu apdrošināšanas sabiedrības licences atsaukšanas gadījumā

Šodien Krievijā banku sektorā nav valsts garantiju mehānisma, kas būtu līdzīgs noguldījumu apdrošināšanas fondam. Jautājums par šāda fonda izveidi tika apspriests, taču tika atlikts, kā rakstīja Banki.ru. Grūti prognozēt, kas notiks pēc 10-20 gadiem ar konkrētu apdrošinātāju un tirgu kopumā. Pat ja apdrošinātāja īpašnieki iedveš beznosacījumu uzticību, nav garantijas, ka pēc dažiem gadiem viņi šo biznesu nepārdos kaut kādu iemeslu dēļ, uzskatot to par nederīgu, vai arī likumdošanas izmaiņu dēļ. Burtiski pirms 10 gadiem praktiski visām lielākajām strādājošajām kompānijām piederēja apdrošinātāji. Šodien gandrīz visas šīs apdrošināšanas sabiedrības ir mainījušas īpašniekus.

Pastāv viedoklis, ka pārliecību par apdrošinātāju var iegūt, parakstot apdrošināšanas līgumu ar ārvalstu kompāniju (nejaukt ar Krievijā reģistrētām kompānijām ar ārvalstu līdzdalību), kurai ir ilggadēja pieredze un kura ir finansiāli stabila. Jāsaprot, ka šādi līgumi ir pakļauti citas valsts jurisdikcijai. Iestājoties apdrošināšanas gadījumam, dokumenti jāiesniedz valstī, kurā atrodas organizācija, un strīdi tiks risināti šīs valsts likumdošanas ietvaros. Maksājumi saskaņā ar šādiem līgumiem netiks uzskatīti par apdrošināšanu mūsu tiesību aktu izpratnē un ir jāapliek ar nodokļiem.

3. Zema rentabilitāte

Ja neņem vērā nodokļu atlaides, piemēram, ja vēlies investēt gadā lielākas summas par 120 000 rubļu vai ja ir citi sociālie izdevumi, uzkrājošās dzīvības apdrošināšanas līgumu rentabilitāte ir ievērojami zemāka par citiem instrumentiem.

Gadījuma izpēte

Skaidrības labad piedāvājam salīdzinošu ienākumu aprēķinu no bankas depozīta ar riska dzīvības apdrošināšanas līguma un uzkrājošās dzīvības apdrošināšanas līguma vienlaicīgu noslēgšanu. Noguldījumu ienākumi tiek aprēķināti, izmantojot gada kapitalizāciju. Dati par uzkrājošās un riska dzīvības apdrošināšanas līgumiem iegūti, veicot aprēķinus vienam no lielajiem apdrošinātājiem, kas nodrošina šāda veida apdrošināšanu sievietei 27 gadu vecumā. Līgumos ir iekļauts tikai risks “Nāve jebkura iemesla dēļ”, apdrošinājuma summa ir 500 000 rubļu.

Aprēķins ir sniegts kā dažādu produktu salīdzināšanas piemērs. Gan banku, gan apdrošinātāju piedāvājumi var būtiski atšķirties, taču uzkrājošā apdrošināšana joprojām ir orientēta uz ilgākiem periodiem.

Kopsavilkums

Uzkrātā dzīvības apdrošināšana ir laika gaitā pārbaudīts rīks, kas ir populārs Rietumvalstīs, tostarp nodokļu optimizācijai. Mūsu valstī šim apdrošināšanas veidam ir raksturīgi riski, kas ir skaidri jāsaprot pirms līguma noslēgšanas. Šāda līguma noslēgšana var palielināt jūsu finanšu disciplīnu, jo nākamās iemaksas nemaksāšana var izmaksāt dārgi. Neaizmirstiet, ka, neskatoties uz riska nosaukumu “nāve no jebkura iemesla”, līgumā vienmēr ir iekļauti vairāki izņēmumi, no kuriem biežākie ir gadījumi, kas notikuši, izdarot noziedzīgu nodarījumu vai atrodoties reibumā.

Uzkrātā dzīvības apdrošināšana ļauj saņemt naudas atlīdzību apdrošināšanas gadījuma gadījumā. Šajā gadījumā jums jāzina tās reģistrācijas noteikumi.

Cienījamie lasītāji! Rakstā ir runāts par tipiskiem juridisku problēmu risināšanas veidiem, taču katrs gadījums ir individuāls. Ja vēlaties uzzināt, kā atrisināt tieši savu problēmu- sazinieties ar konsultantu:

PIETEIKUMU UN ZVANU TIEK PIEŅEMTI 24/7 un 7 dienas nedēļā.

Tas ir ātri un PAR BRĪVU!

Krievijā apdrošināšanas kompāniju pakalpojumi nav īpaši attīstīti, kā, piemēram, ASV vai Eiropas Savienības valstīs, kur katram iedzīvotājam ir jābūt apdrošinātam.

Krievijā iedzīvotāji apdrošināšanas kompānijām neuzticas, jo nestabilās ekonomikas dēļ šodien konkrētā apdrošināšanas kompānija var pastāvēt, rīt jau bankrotēs un, protams, naudu neviens neatdos, un gadījumā nelaimes gadījums, neviens nemaksās apdrošinājuma summu.

Taču dzīvības uzkrājumu apdrošināšanu var saņemt arī uzticamā apdrošināšanas sabiedrībā.

Bet, lai saprastu, kā to izdarīt, jums ir jāizpēta apdrošināšanas iegūšanas noteikumi un organizāciju saraksts.

Svarīgi aspekti

Kas tas ir

Lai īsi paskaidrotu, kā tas notiek praksē - jūs parakstāt līgumu ar apdrošināšanas kompāniju uz noteiktu laiku

.

Saskaņā ar līgumā noteiktajām vienošanām Jūs katru gadu apdrošināšanas kompānijas kontā iemaksājat apdrošināšanas prēmijas, savukārt apdrošināšanas sabiedrība apņemas apdrošināt Jūsu dzīvību/veselību, ietaupīt Jūsu naudu, to palielināt.

Šajā gadījumā apdrošināšanas kompānija veic maksājumu nelaimes gadījumā.

Kādos gadījumos to lieto?

Vai uzkrājošā dzīvības apdrošināšana ir izdevīga? Iestājoties apdrošināšanas gadījumam, jums ir jāsaņem apdrošināšanas summas maksājums, kas iepriekš bija saskaņots un norādīts līgumā.

Maksājumi notiek neatkarīgi no tā, cik daudz esat ieguldījis un cik daudz jums ir. Parasti apdrošinātā maksājumu summa bieži vien ir daudzkārt lielāka nekā apdrošināšanas prēmiju summa.

Bieži apdrošināšanas riski ir šādi:

• apdrošinātās personas nāve;
• negadījuma rezultātā;
• pagaidu bezdarbs.

Likumdošanas aspekti

Apdrošināšanas darbību regulē šādi likumi:

Darbības princips

Dzīvības apdrošināšanai ir šāds darbības princips:

1. Šī programma paredz apdrošināšanas iemaksas veikt vai nu reizi gadā, vai reizi pusgadā.
2. Pamatojoties uz savām iespējām un mērķiem, klients izvēlas iemaksu apmēru un periodu, uz kuru tiek izsniegta apdrošināšana.
3. Klients tiek uzskatīts par apdrošinātu no līguma parakstīšanas brīža un pieprasa samaksu apdrošināšanas gadījuma gadījumā neatkarīgi no tā, cik daudz jau ir samaksāts.
4. Ikviens, kurš var saņemt apdrošināšanas prēmiju jūsu vietā, ir norādīts līgumā.
5. Līguma darbības laikā uzkrājas Jūsu ienākumi, kas Jums tiek piešķirti termiņa beigās.
6. Klientam ir tiesības jebkurā laikā lauzt līgumu, saņemot savu summu, ņemot vērā uzkrājumu.
7. Balstoties uz šī produkta pakalpojumu paketi un klienta mērķiem, ir iespējams savienot dažādas iespējas.

Kā tiek aprēķinātas izmaksas?

Tas ir balstīts uz personas ikmēneša izdevumiem un ienākumiem. Piemēram, jūsu ikmēneša ienākumi ir 35 000 rubļu. Tas ir 420 tūkstoši gadā, kas nozīmē, ka šī summa jums būs nepieciešama apdrošināšanai.

Piemēram, jūs vēlaties būt apdrošināts uz 15 gadiem. Tas nozīmē, ka katru gadu jāiegulda 28 tūkst. Visu šo summu varat saņemt pēc pirmās iemaksas, ja ir noticis apdrošināšanas gadījums.

Organizāciju nodrošināšanas noteikumi

Uzkrājumu programmas princips, gala rezultāts utt. ir atkarīgs no tā uzņēmuma nosacījumiem, ar kuru klients tieši plāno sadarboties.

Apskatīsim dažus piemērus par uzkrājošās dzīvības apdrošināšanas tēmu 2019. gadā.

Sberbank

Sberbank jau sen ir pazīstama visā valstī, tā ieņem pirmo vietu iedzīvotāju aptaujās kvalitātes un pieprasījuma ziņā.

Papildus kredītpakalpojumiem, noguldījumu pakalpojumiem u.c., banka piedāvā divas aktuālas, mūsdienās uzkrājošās dzīvības apdrošināšanas programmas, proti:

"Pirmā galvaspilsēta"	Šī programma ir svarīga vecākiem, kuri vēlas uzkrāt pietiekamu summu rubļos, lai nodrošinātu bērna pienācīgu nākotni. Produktam apdrošināšanas līguma termiņš ir maksimāli 25 gadi. Kontu var atvērt bērnam no viena gada līdz 24 gadiem. Sasniedzot vecāku noteikto vecumu, topošais īpašnieks varēs patstāvīgi pārvaldīt finanses
"Ģimenes īpašums"	Šī programma ir ieteicama tiem pilsoņiem, kuri ir vienīgie apgādnieki ģimenē vai plāno nākotnē veikt lielu pirkumu. Šīs programmas nosacījumi ir spēkā līdz 30 gadiem, vecumā no 18 gadiem līdz maksimāli 80 gadiem

Ir zināma nianse: gadījumā, ja līguma darbības laikā iestājas pirmās vai otrās grupas invaliditāte, klients ir atbrīvots no obligātajiem maksājumiem.

Apdrošināšanas kompānija to izdarīs viņa vietā.

Banka Rosgosstrah

Rosgosstrakh Bank ir trīs apdrošināšanas piedāvājumi:

"Ģimene"	Programma paredz darījuma periodu no 5 gadiem līdz 40 gadiem. Ja runājam par vecuma periodu, tad apdrošinātā persona var būt no 18 līdz 65 gadiem, bet ne vairāk kā 70 gadus veca (maksimālā vērtība). Invaliditātes grupas piešķiršanas gadījumā uzņēmums atbrīvo klientu no maksājumiem un veic tos patstāvīgi
"Bērni"	Šeit vecuma slieksnis sasniedz 21 gadu, tas nozīmē, ka līguma termiņa beigās bērnam jābūt ne vecākam par 21 gadu
"Saglabāšana"	Ilgākā termiņa produkts bankā ir līdz 40 gadiem. Diezgan atraktīva perspektīva programma lielas summas uzkrāšanai

VTB 24

Banka VTB24 (daļa no VTB tīkla) un apdrošināšanas kompānija VTB piedāvā uzkrājumu programmas klientiem ar Business Express kredītpaketi.

Bet šī drīzāk ir standarta aizdevuma apdrošināšana. Kļuva zināms, ka 2019. gadam VTB apdrošināšanas organizācija izstrādāja un izlaida jaunu uzkrājumu apdrošināšanas programmu “Rezerves fonds”.

Tas ietver apdrošināšanas riska grupu kopumu. Atverot paku, jau no pirmās iemaksas, iedzīvotājam ir tiesības, iestājoties apdrošināšanas gadījumam, uz pilnas paketes apmaksu.

Līgums tiek noslēgts no 7 gadiem līdz 20 gadiem ar minimālo sākuma maksājumu 25 tūkstoši rubļu.

Cits

Piemēram, apsveriet apdrošināšanas kompānijas “Renaissance Life” piedāvājumus. Ir pieejamas divas programmas:

Kam jāpievērš uzmanība, slēdzot līgumu

Ja jūs nolemjat atvērt uzkrājošās dzīvības apdrošināšanas programmu bankā, tad vadītājam ir pienākums iepriekš konsultēties ar jums šajā jautājumā.

Norādot reģistrācijas nosacījumus utt. Katram klientam ir tiesības priekšskatīt nākotnes līguma saturu.

Vienkārši parakstīt tukšu papīru un cerēt uz labāko ir nepareizi.

Pēc parakstīšanas līgums pieņemas spēkā, un, ja parādīsies kādas nianses, kas netika noskaidrotas konsultācijas laikā, būs grūti pierādīt pretējo.

Apdrošināšanas līgumus var iedalīt divos veidos: riska un uzkrājumu. Riska līgumi ir tie līgumi, kuros apdrošināšanas prēmija par labu apdrošināšanas sabiedrībai tiek samaksāta vienu reizi, izsniedzot polisi. Un apdrošināšanas gadījuma gadījumā finanšu iestāde izmaksā norunāto atlīdzības summu. Bet šodien mēs runāsim par citu apdrošināšanas veidu. Kas ir uzkrājošā dzīvības apdrošināšana? Vai ir izdevīgi apdrošināties šādā veidā un vai šis līgums var radīt ienākumus?

Kā tiek īstenots uzkrājošās apdrošināšanas projekts?

Ar riska apdrošināšanu viss ir pavisam vienkārši: tu maksā prēmijas summu un esi apdrošināts uz noteiktu laiku. Šajā gadījumā maksājums ievērojami pārsniedz iemaksātās prēmijas summu. Šādu līgumu var pagarināt uz noteiktu laiku. Riska apdrošināšana bieži tiek izmantota ar kredītproduktiem, īpaši hipotēku un auto aizdevumiem.

Dzīvības apdrošināšanas līgums ar uzkrājumu ietver ilgtermiņa ieguldījumu no apdrošinātās personas. Prēmija tiek maksāta nevis uzreiz, bet pa daļām. Priekšmets ir ilgtermiņa raksturs. Parasti šādus produktus izsniedz uz 5 līdz 30 gadiem.

Daudzi investori iesaka iekļaut CLI (uzkrājošās dzīvības apdrošināšana) diversificētā ieguldījumu portfelī. Taču to nevajadzētu uzskatīt par tiešu ieguldījumu.

Projekta mērķis ir ne tik daudz uzkrāšana, cik apdrošināšana. Galu galā šis ir apdrošināšanas produkts un tā uzdevums ir jūs apdrošināt, un papildu uzkrājumu līdzekļi darbojas kā patīkams bonuss. Taču maz ticams, ka šādi ieguldījumi nodrošinās augstu neto pašreizējo vērtību.

Ja uzkrājumu apdrošināšanu uzskatām par ieguldījumu, tad tas nav ekonomiski izdevīgi, jo vieglāk ir atvērt depozītu bankā, kas nodrošinās lielāku ienesīgumu. Ja izmantojat to kā apdrošināšanu sev un savai ģimenei un savā ieguldījumu portfelī iekļaujat uzkrājošo apdrošināšanu, tad tas ir gudrs lēmums, kas raksturo cilvēku kā kompetentu investoru.

Kā tas strādā?

Kumulatīvā dzīvības apdrošināšana papildus investora apdrošināšanai pret riskiem, kas saistīti ar viņa dzīvību un veselību, nes arī nelielu peļņu. Apdrošinātājs var piedāvāt līgumu par šādiem risku veidiem:

• nāve;
• pirmās un otrās grupas invaliditāte;
• ievainojumi, apdegumi.

Programmas, kā arī tarifi atšķiras visās finanšu iestādēs, kas nodarbojas ar šāda veida darbību. Maksājumu apmērs, iestājoties apdrošināšanas gadījumam, ir individuāls katrā gadījumā un tiek aprēķināts, pamatojoties uz investora ikmēneša izdevumiem.

Piemēram, parastajā budžetā apdrošinātai ģimenei ikmēneša izdevumu posteņi sastāda 35 000 rubļu. Šajā summā iekļauti komunālie maksājumi, ēdināšanas izmaksas, apmācības un citi. Tas nozīmē, ka apdrošināšanas aģentūra jums piedāvās apdrošināšanu par summu 420 000 rubļu, t.i., 12 mēneši no 35 000.

Ja iestājas apdrošināšanas gadījums, tā ir daļa, ko saņems apdrošinātais vai viņa mantinieki. Attiecīgi, pamatojoties uz tarifu, piemēram, 0,12%, tiks veiktas iemaksas uzņēmumā. Šo iemaksu biežumu var apspriest arī ar apdrošināšanas sabiedrību.

Bet tas vēl nav viss. Tātad līgums neatšķirtos no NJ. Taču uzkrājošā apdrošināšana ietver arī uzkrāšanas funkciju. Līdz ar to apdrošinātā iemaksātajā prēmijā papildus ietilpst vēl 2 pozīcijas:

1. Ieguldītie ienākumi.

Beidzoties līguma priekšmeta termiņam, investoram ir tiesības saņemt garantētus ienākumus, t.i., notiek uzkrāšana. Parasti summa nepārsniedz inflāciju, 4-5%. Tas ir, ņemot vērā diskonta likmi, šāda iemaksa nav rentabla. Tā drīzāk ir iespēja ietaupīt naudu atbildīgā organizācijā.

Ieguldītie ienākumi

Nu, lūk, mēs nonākam pie interesantākās raksta daļas. Šis punkts padara šādu apdrošināšanu pievilcīgu klientam. Fakts ir tāds, ka apdrošināšanas kompānijas izmanto skaidru naudu kā ieguldījumu resursu. Instrumentus, protams, ierobežo Krievijas Federācijas valdība, un nav iespējas portfelī iekļaut rentablas, bet riskantas pozīcijas.

Bet tomēr šajā periodā, kamēr finanšu organizācija veic investīciju projektus, tā gūs peļņu. Tajā pašā laikā tas dalīs daļu no nopelnītās naudas tieši ar investoru. Šādi ienākumi var sasniegt pat 10% gadā.

Ieguldītie ienākumi nav noteikta noguldījuma summa, tas ir rādītājs, kas būs atkarīgs no apdrošināšanas sabiedrības kopējās darbības akciju tirgū. Šajā sakarā nav iespējams precīzi paredzēt rentabilitāti.

Tādējādi ar šāda veida apdrošināšanas līgumu uzkrājumā tiek iekļauta nevis visa summa, bet tikai daļa naudas. Tajā pašā laikā tikai neliela daļa no prēmijas, kas nes ieguldījumu, tiek izmantota tieši investīcijās. ienākumiem.

Cik ienesīgs ir NSG?

Ja uzkrājošo dzīvības apdrošināšanas projektu uzskatām par tiešo ieguldījumu, tad tas būs izdevīgs risinājums. Šajā gadījumā labāk ir atvērt bankas depozītu, jo bankas veic tiešu naudas uzkrāšanas un palielināšanas funkciju.

Varat arī apsvērt biržas vai valūtas tirgu un citus ieguldījumu instrumentus. Bet, ja savā investīciju projektā iekļaujat uzkrājošo dzīvības apdrošināšanu, tad tas būs pareizais lēmums, jo tā ir izdevīgāka nekā riskantā apdrošināšana.

Atšķirībā no riska apdrošināšanas, līguma termiņa beigās Jūs varat saņemt garantēto plus ieguldījumu ienākumus. Šajā gadījumā investors tiks apdrošināts uz visu līguma darbības laiku noteikta veida riskiem. Ja iestājas apdrošināšanas gadījums, finanšu uzņēmums apdrošināšanas summu izmaksās jebkurā gadījumā, pat ja šāds gadījums iestāsies pirmajā mēnesī pēc darījuma noslēgšanas.

Trūkumi

Viens no galvenajiem trūkumiem ir līguma darbības laiks. No vienas puses, ir labi būt apdrošinātam ilgu laiku. Piemēram, ir apdrošināšana uz 25 gadiem. Bet, no otras puses, jūs varat izņemt savus ienākumus tikai pēc līguma termiņa beigām.

Maksājot prēmijas pēc jūsu izvēlētā grafika, naudu nebūs iespējams izņemt steigā vai arī to var izdarīt ar lieliem finansiāliem zaudējumiem.

Riska apdrošināšanā parasti tiek norādīts atlīdzības apmērs vai daļa, kas jāatdod daļai no prēmijas līguma pirmstermiņa laušanas gadījumā. Uzkrājuma apdrošināšanā šī summa ir daudz mazāka. Arī bankas depozīts netiek atvērts uz tik ilgu laiku, sākot no sešiem mēnešiem, un arī procentus par depozītu var saņemt diezgan ātri.

Par nepilnībām var uzskatīt arī uzraudzības iestāžu rīcību. Kopš 2014. gada valdība īsteno diezgan agresīvu politiku, lai attīrītu nelikvīdas banku organizācijas. Daudzas bankas zaudēja licences.

Nākotnē līdzīgas darbības sagaidāmas arī apdrošināšanas tirgū. Šajā sakarā apdrošināšanas organizācijas nevar uzskatīt par uzticamiem partneriem. Nav iespējams garantēt, ka izvēlētais uzņēmums tirgū paliks 20-30 gadus. Un īsāks periods nebūs tik efektīvs kā alternatīvas iespējas.

Tādējādi uzkrājošā dzīvības un veselības apdrošināšana ir lieliska iespēja apdrošināt sevi un savu ģimeni pret neparedzētiem apstākļiem. Izvēloties uzņēmumu, jāņem vērā tā pieredze, uzticamība, jāizvērtē, kādu vidējo gada atlīdzību organizācija izmaksāja un kādus ieguldījumu darbības rezultātus tā uzrāda.

Tāpat jāizlemj par apdrošināšanas mērķiem: apdrošināt sevi un ģimeni vai gūt peļņu. Šajā sakarā var paspēlēties ar prēmiju apmēru, kas tiek izmantots gan apdrošināšanas segumam, gan investīcijām.

Nu, vissvarīgākais ir vispirms izpētīt līgumu. Varat sazināties ar juristu vai pats atrisināt visus jautājumus. Jebkurš jautājums, par kuru rodas šaubas, ir jāapspriež ar savu apdrošināšanas aģentu. Un, parakstot dokumentus, rūpīgi jāizpēta viss, kas tur rakstīts. Nesteidzieties ar lēmuma pieņemšanu, jo līguma termiņš ir diezgan garš.

Neviens nevar precīzi zināt, kas notiks pēc nedēļas, gada vai 10 gadiem. Jebkurā brīdī cilvēks var saslimt nedziedināmi, tikt notriekts ar automašīnu vai kļūt par nozieguma upuri.

Cienījamie lasītāji! Rakstā ir runāts par tipiskiem juridisku problēmu risināšanas veidiem, taču katrs gadījums ir individuāls. Ja vēlaties uzzināt, kā atrisināt tieši savu problēmu- sazinieties ar konsultantu:

PIETEIKUMU UN ZVANU TIEK PIEŅEMTI 24/7 un 7 dienas nedēļā.

Tas ir ātri un PAR BRĪVU!

Pēc viņa nāves tuvinieki var nonākt sarežģītā finansiālā situācijā, jo viņiem nepietiks personīgo finanšu, lai segtu kārtējos izdevumus.

Šo problēmu var atrisināt savlaicīgi izsniegta uzkrājošā dzīvības apdrošināšanas polise, pateicoties kurai daudzi Krievijas pilsoņi varēs ar pārliecību sagaidīt “rītdienu”.

Kas tas ir

Uzdāvināmā dzīvības apdrošināšana ir programma, ar kuras palīdzību tiek apdrošināta ne tikai Krievijas pilsoņu veselība un dzīvība, bet arī ievērojami palielināts viņu kapitāls.

Šis veids ir ļoti populārs Krievijā, un to piedāvā daudzas valsts un privātās apdrošināšanas kompānijas.

Apdrošinātā persona, iegādājoties uzkrājošo dzīvības apdrošināšanas polisi, var patstāvīgi noteikt, cik ilgi būs spēkā attiecīgais līgums.

Tāpat viņam tiek dota iespēja izvēlēties norēķinu veidu un kārtību, ko apdrošināšanas sabiedrība veiks līguma termiņa beigās.

Privātpersona varēs saņemt savās rokās visu apdrošināšanas maksājumu summu, vai arī viņam tiks izmaksāta nauda pa daļām (pamatojoties uz pensiju izmaksas principu).

Uzkrājot dzīvības apdrošināšanu, parasti tiek ņemti vērā šādi riski:

• apdrošinātās personas nāve (nāve var iestāties vai nu no neārstējamas slimības, vai nelaimes gadījuma rezultātā);
• apdrošinātās personas rīcībspējas zaudējums nopietnu veselības problēmu dēļ;
• nelaimes gadījums vai trauma, kuras rezultātā apdrošinātajai personai iestājusies īslaicīga invaliditāte;
• invaliditāte, ko apdrošinātā persona saņēmusi slimības vai nelaimes gadījuma rezultātā.

Pēc tam, kad apdrošinātājs apdrošinātajai personai izsniedz polisi, uzkrājošās apdrošināšanas programma nekavējoties sāk darboties. To nekādā veidā neietekmē samaksāto apdrošināšanas prēmiju apjoms.

Kad (šo procedūru veic pēc tam, kad no apdrošinātās personas ir saņemts aizpildīts iesniegums noteiktā formā), apdrošinātājs izmaksā savam klientam izpirkuma summu, kuras apmēru aprēķina saskaņā ar šī dokumenta noteikumiem.

Kādas ir priekšrocības

Dzīvības apdrošināšanas programmām ar uzkrājumu veidošanu ir daudz priekšrocību, tostarp:

• apdrošinātās personas saņem stabilus ienākumus, kuru apmērs ir tieši atkarīgs no apdrošinājuma ņēmēja šai programmai piemērotajām procentu likmēm;
• uzkrājošo apdrošināšanu var izmantot Krievijas pilsoņi ieguldījumu darbībām;
• kā riski norādīti visi iespējamie faktori, kas varētu nodarīt kaitējumu apdrošinātās personas veselībai vai dzīvībai;
• apdrošinātājs pēc saviem ieskatiem atsavina regulāras apdrošināšanas prēmijas, regulāri uzkrājot saviem klientiem procentus (saskaņā ar apdrošināšanas līguma noteikumiem);
• iestājoties apdrošināšanas gadījumam, apdrošinājuma ņēmējs izmaksā visu naudas summu (ar uzkrātajiem procentiem) apdrošinātās personas radiniekiem, kuri līgumā norādīti kā labuma guvēji;
• finansējuma saņēmēju iesniegtās dokumentācijas pārbaude ilgst tikai 1-2 nedēļas;
• Saņemot apdrošināšanas maksājumus, apdrošināšanas sabiedrības mirušā klienta radinieki var rēķināties ar nodokļu atvieglojumiem (saskaņā ar Krievijas Federācijas federālajiem tiesību aktiem visi apdrošināšanas maksājumi ir atbrīvoti no nodokļiem).

Funkcijas

Uzkrātā dzīvības apdrošināšana, kas pēdējos gados aktīvi attīstās Krievijas Federācijā, veic ļoti svarīgas funkcijas:

• savlaicīgi izsniegta apdrošināšanas polise ļaus apdrošinātajai personai parūpēties par ģimeni un draugiem, kuriem pēc nāves būs nepieciešams finansiāls atbalsts;
• Krievijas pilsoņi, kuri nolemj piedalīties uzkrājumu apdrošināšanā, var ne tikai saglabāt savus uzkrājumus, bet arī tos palielināt (šo apdrošināšanas veidu nevajadzētu pielīdzināt Krievijas finanšu institūciju izsniegtajiem noguldījumiem);
• Uzkrātā dzīvības apdrošināšanas programma garantē aizsardzību un finansiālu atbalstu apdrošinātajai personai, kura ir cietusi apdrošināšanas gadījuma gadījumā.

Kā notiek uzkrāšanās?

Apdrošināto personu, kuras noslēgušas uzkrājošās dzīvības apdrošināšanas līgumu, kapitāla uzkrāšana notiek šādi:

• vispirms starp apdrošināšanas sabiedrību un Krievijas pilsoni tiek noslēgts līgums, pēc kura tiek izsniegta atbilstošā polise;
• apdrošinātajai personai tiek noteikts apdrošināšanas prēmiju apmērs (šo summu tiešā veidā ietekmē: vecums, dzimums, veselības stāvoklis utt.);
• pēc apdrošināšanas prēmijas veikšanas apdrošinātājs šo summu sadala divās daļās, vienu izmanto uzkrājumu veidošanai, otru iegulda dažādos finanšu projektos (no apdrošināšanas prēmijas otrās daļas saņemtie procenti būs apdrošinātās personas ienākumi) .

Katram apdrošinātājam ir jāinformē savi klienti par visiem finanšu darījumiem, kas veikti ar tā aktīviem.

Ja nepieciešams, apdrošinātā persona var lūgt apdrošināšanas sabiedrību sniegt viņam informāciju par visiem uzkrājumiem uz papīra.

Krievijā spēkā esošie federālie tiesību akti atļauj apdrošināšanas sabiedrībām, kas sniedz pakalpojumus uzkrājošās dzīvības apdrošināšanas jomā, veikt ieguldījumu darbības šādās jomās:

• iegādāties Krievijas banku un komercorganizāciju vērtspapīrus (akcijas, obligācijas utt.);
• aktīvi piedalīties dažādos finanšu projektos, kas garantē ienākumus;
• atvērti noguldījumi vietējās finanšu iestādēs;
• pārskaitīt līdzekļus finanšu kompānijām trasta pārvaldībai utt.

Kas teikts līgumā?

Lai iegūtu apdrošināšanas polisi, Krievijas pilsonim jāsazinās ar apdrošināšanas kompāniju.

Vienojoties par visām niansēm, starp pusēm tiek noslēgts uzkrājošās dzīvības apdrošināšanas līgums. Šo dokumentu var noslēgt uz jebkuru periodu (no 5 gadiem līdz 30 gadiem).

Apdrošināšanas līgumā jāiekļauj šādi punkti:

• pušu kontaktinformācija un rekvizīti (jānorāda adreses un tālruņa numuri);
• pilnīga informācija par personām, kas darbojas kā labuma guvēji;
• apdrošināšanas līguma sastādīšanas datums un derīguma termiņš;
• apdrošināšanas riski un apdrošināšanas gadījuma iestāšanās atzīšanas kārtība;
• nepārvarama vara, kuras dēļ apdrošinājuma ņēmējs var nepildīt savas finansiālās saistības;
• valūta, kurā tiks veikti visi finanšu norēķini (līgumu var slēgt gan Krievijas rubļos, gan ārvalstu valūtā);
• procentu likmes, kas attiecas uz konkrētu apdrošināšanas programmu;
• procentu aprēķināšanas un apdrošināšanas maksājumu veikšanas kārtību labuma guvējiem vai personīgi apdrošinātajai personai;
• apdrošināšanas līguma pirmstermiņa izbeigšanas kārtība;
• apdrošināšanas maksājumu apmērs un finanšu norēķinu kārtība starp apdrošināšanas sabiedrību un apdrošināto u.c.

Šo līgumu puses izpēta un pēc tam apliecina ar parakstiem (apdrošinātājs uzliek savu zīmogu). Apdrošinātajai personai tiek izsniegta apdrošināšanas polise, kas ir notikušā darījuma dokumentārs pierādījums.

Dzīvības apdrošināšanas līgumu ar uzkrājumu veidošanu var slēgt Krievijas pilsoņi, kas sasnieguši 17 gadu vecumu.

Saskaņā ar šīm apdrošināšanas programmām fiziskām personām vecuma ierobežojumu nav, tāpēc polisi var iegādāties pat tie krievi, kuriem ir 65-80 gadi (katrai apdrošināšanas sabiedrībai ir savas prasības klientiem).

Uzņēmumu reitings

Dzīvības apdrošināšanas programmas

Šobrīd populārākie apdrošinātāji piedāvā Krievijas pilsoņiem dažādas uzkrājošās dzīvības apdrošināšanas programmas. Tie atšķiras viens no otra ne tikai ar apdrošināšanas polišu ilgumu, bet arī ar riskiem, kā arī ar apdrošināšanas maksājumu saņemšanas metodēm.

uzkrājošās dzīvības apdrošināšanas programmu salīdzinošā tabula:

Apdrošinātāju nosaukums	Programmas nosaukums	Īpaši nosacījumi
Alfa banka	"Bērni" "Pensija"	Saskaņā ar bērnu programmu uzkrājumi var veidoties līdz noteiktam bērna vecumam; Saskaņā ar pensiju programmu Krievijas pilsoņi regulāri krāj naudu savai pensijai.
Rosgorstrah	“Ģimene (prestižs)” “Bērni” “Uzkrājumi”	Derīgs no 5-40 gadiem. Šajā programmā var piedalīties Krievijas pilsoņi, kuru vecums ir no 18 līdz 65 gadiem. Personas var apdrošināties pret: traumām, izdzīvojušo zaudējumu, invaliditātes, nāves u.c.
Krievijas Sberbank	“Ģimenes īpašums” “Pirmais kapitāls”	Apdrošināšanas prēmijas var maksāt: reizi ceturksnī, reizi mēnesī, vienreiz, reizi pusgadā. Saņēmēju var būt jebkurš. Apdrošinātās personas var izbeigt līgumu jebkurā laikā.

Cena

Mūsdienās daudzi Krievijas uzņēmumi piedāvā iedzīvotājiem uzkrājošās dzīvības apdrošināšanas programmas. Tiem individuāli tiek noteiktas procentu likmes, līguma noteikumi un regulārās apdrošināšanas prēmijas.

Salīdzinošā izmaksu tabula dažādās apdrošināšanas sabiedrībās:

Uzņēmumu nosaukumi	Galvenā iemaksa, minimālais depozīts, regulārā apdrošināšanas prēmija (rubļos)	Kopējā apdrošināšanas maksājuma summa (rubļos)	Apdrošināšanas līguma darbības laiks
"Alfa apdrošināšana-dzīvība"	50 000 (reģioniem minimālā iemaksa tiks samazināta līdz 30 000)	Par maksājuma summu tiek iekasēti procenti - 12%	189 dienas vai 1 gads
"Sberbank apdrošināšana"	no 0,8 līdz 1,8% no apdrošinājuma summas	līdz 1 000 000	no 5 līdz 30 gadiem
"Renesanses dzīve"	50 (primārā maksājuma summa)	100 000	no 5 līdz 10 gadiem
"Krievijas standarta apdrošināšana"	3000 (apdrošināšanas prēmijas summa)	300 000	no 5 līdz 10 gadiem
"Rosgosstrahha dzīve"	no 5000 līdz 8000 (regulāras iemaksas)	no 500 000 līdz 1 000 000	no 5 līdz 10 gadiem

Kad esat nolēmis noslēgt uzkrājošo dzīvības apdrošināšanas polisi, katram Krievijas pilsonim ļoti rūpīgi jāizpēta visu vietējā tirgū strādājošo apdrošināšanas sabiedrību tarifi.

Izvēloties sev apdrošināšanas programmu, jāpārliecinās, vai tajā ir norādīti visi svarīgie riski: nāve, nelaimes gadījums u.c.