Koti » Tyylit

Esimerkkejä kiinteistönvälittäjien vastuuvakuutuksista. Kiinteistönvälittäjien pakollinen vakuutus ei saa olla "yleistä" 12.8.2016 

Kiinteistönvälittäjien ammattivastuuvakuutus on monien kotimaisten vakuutusyhtiöiden tarjoama tuote.

Kenelle?

Vakuutussopimuksen voivat tehdä sekä oikeushenkilöt (kiinteistöyhtiöt) että yksityishenkilöt (kiinteistötoimintaa harjoittavat yksittäiset yrittäjät).

Vakuutuskohde

Sopimuksen mukaan voit saada kiinteistöyhtiöiden omaisuusetujen suojan vastuussa asiakkaita kohtaan, jotka ovat kärsineet tahattomista virheistä ja laiminlyönneistä kiinteistönvälittäjän ammatillisia tehtäviä suorittaessaan.

Vakuutustapaus

Vakuutustapahtuma on se, että vastuu on syntynyt palvelun tarjoamisessa tapahtuneen ammatillisen virheen seurauksena:
kiinteistön myyntiin kilpailullisesti tai huutokaupalla;
elinikäisen ylläpidon omaavan asuinkiinteistön osto- ja myyntisopimusten tekemiseen;
kaikki kiinteistökaupat: osto ja myynti, vaihto, lahjoitus, vaihto (mukaan lukien välittäjä), kunnallisten asuntojen ja jälleenrakentamisen ja purkamisen alaisten talojen uudelleenasuttaminen, vuokraus;
muut vakuutussopimuksessa mainitut palvelut.

Vakuutusmaksu

Vakuutuksenantaja korvaa kiinteistönvälittäjän asiakkaalle vahingossa aiheutuneet vahingot seuraavista syistä:
liiketoimen virheellinen suorittaminen;
esinettä koskevien virheellisten tietojen käyttö, mukaan lukien tiedot oikeudesta olla noudattamatta huutokaupan ehtoja (alkutalletuksen viivästyminen pankkimaksun viivästymisen, hakemuksen virheellisen toteutuksen tai määräajan myöhästymisen vuoksi sen toimittamista varten jne.);
omaisuus, kohteen todellinen arvo jne.;
omistusoikeuden menetys, joka johtuu virheestä liiketoimen suorittamisen yhteydessä (sekä siinä tapauksessa, että nostetaan kanne miehitetyn yhteisasunnon asukkaiden oikeuksien loukkaamisesta);
kiinteistön myynti ilman toisen osaomistajan suostumusta yhteis- tai jaettua omistusoikeutta esitettäessä;
tuomioistuin julistaa liiketoimen pätemättömäksi sen toteuttamisen vuoksi: epäpätevän tai osittain toimintakykyisen henkilön kanssa ilman edunvalvojan suostumusta tai kolmannen osapuolen laittoman toiminnan vaikutuksen alaisena;
asiakkaan asiakirjojen tahaton tuhoutuminen, katoaminen tai vahingoittuminen;
kolmansien osapuolten omaisuutta koskevien tietojen varkaus kiinteistönvälittäjältä.
Vakuutuksenantaja korvaa myös vahingonkorvaus- ja oikeudenkäyntikulut.

Vakuutussuojan poikkeukset

Vakuuttajalla on oikeus kieltäytyä korvaamasta vahinkoa, joka on aiheutunut seuraavista syistä:
kiinteistönvälittäjän toimintaa, kunnes hän saa luvan harjoittaa ammattitoimintaa;
sellaisen henkilön toimeenpano, jolla ei ole valtuuksia tai joka ei ole työsuhteessa kiinteistönvälittäjän kanssa;
tahallinen salaliitto kiinteistönvälittäjän ja asiakkaan välillä.

Kiinteistönvälittäjän tahallinen, rikollinen, vilpillinen, epärehellinen, lainvastainen tahallinen toiminta ei ole vakuutustapahtuma, eikä niistä aiheudu korvausta.

Myös vakuutusturvan ulkopuolelle jäävät:
tapaukset, joissa on tehty virhe myrkyllisen, huumaavan tai alkoholin päihtymyksen tilassa suoritetun toiminnan seurauksena;
moraalisen vahingon korvausvaatimukset;
seuraamukset, rangaistukset, sakot;
vaateet, jotka johtuvat vakuutuksenottajan tiedossa olevista olosuhteista vakuutussopimuksen alkamispäivänä jne.

Täydellinen luettelo poissulkemisista on määritelty sopimuksessa, ja se voi vaihdella vakuutusyhtiöstä toiseen.

Vakuutussumma

Vakuutuksenantajan vastuuraja määräytyy osapuolten sopimuksella.
Uhrikohtaiset vastuurajat tai vakuutustapahtumakohtaiset vastuurajat voidaan määritellä erikseen.
Vakuutuksenantajan oman osuuden suuruus vahinkojen kattamiseen voidaan määrittää - omavastuu.
Yleensä se on asetettu ehdottomaan arvoon.

Kysymys Hinta

Vakuutuskorkoa määritettäessä otetaan huomioon:
vakuutuskausi;
vastuurajat;
vakuutusmäärä sekä muut tekijät, jotka voivat vaikuttaa riskiasteen määrittämiseen.
Alle 12 kuukauden ajaksi tehdyissä kiinteistönvälittäjän avakuutuskorko määräytyy prosentteina vuosimaksun määrästä.

Vakuutusmaksu

Vakuutuksenantaja määrittää maksun määrän kussakin tapauksessa:
asiantuntijatoimikuntien päätelmien ja muiden kuluja vahvistavien asiakirjojen perusteella;
laskelmien ja materiaalien perusteella, jos menetetyt voitot.

Vakuutuskorvauksen määrä sisältää kolmansien osapuolien vahingot ja kohtuulliset kulut vakuutustapahtuman aiheuttamien vahinkojen vähentämiseksi.

Minkä vuoksi?

Kiinteistönvälittäjän vastuuvakuutus ei ole pakollinen - sopimus tehdään vapaaehtoisesti.
Sen sopimuksen olemassaolo voi olla yksi houkuttelevista kohdista asiakkaille.

Tilastojen mukaan noin 5 % Pietarin ja Leningradin alueen kiinteistökaupoista tunnustetaan myöhemmin mitättömiksi tai pätemättömiksi ja päätetään oikeudessa.
Useimmiten jälkimarkkinoiden asuntojen omistajat kärsivät.
Tällaisia ​​kiinteistöjä myydään, lahjoitetaan tai peritään toistuvasti.
Yksikään arvioija tai kiinteistönvälittäjä ei voi jäljittää pitkää listaa liiketoimista.
Venäjän federaation siviililaki osoittaa 12 asemaa, joiden osalta liiketoimi voidaan julistaa pätemättömäksi jopa omistusoikeuksien siirron valtion rekisteröinnin yhteydessä.

Yleisimmät perusteet kaupan riitauttamiselle ovat kaupan toteuttaminen:
työkyvyttömän kansalaisen kanssa;
kansalaisen kanssa, joka ei pysty ymmärtämään tekojensa merkitystä;
merkittävän väärinkäsityksen vaikutuksesta;
vaikeiden olosuhteiden yhdistelmän vuoksi;
ilman toisen kiinteistön yhteisomistajan suostumusta (mukaan lukien avioliiton aikana yhteisesti hankittu omaisuus ilman toisen puolison suostumusta);
perityn omaisuuden jakamisesta yhden tai useamman perillisen etujen vastaisesti.

Tällaiset virheet johtuvat riittämättömistä tiedoista.
Passitoimistojen ja PIB-toimistojen sekä muiden kiinteistörekisteröintiin osallistuvien rakenteiden työntekijät voivat tehdä virheen, joka johtaa tietojen vääristymiseen tulevaisuudessa.

Kiinteistönvälittäjä ei voi antaa ostajalle 100-prosenttista takuuta siitä, että kauppaa ei julisteta mitättömäksi tai mitättömäksi.
Siten sen puuttuessa kukaan ei korvaa vahinkoa kärsineelle (ostajalle). Omaisuus on luovutettu, eikä kenelläkään ole velvollisuutta palauttaa rahoja.
Jos sopimus on olemassa, vakuutuksenantaja korvaa ostajalle vahingon.
Ammatillinen vastuuvakuutussopimus suojaa mahdollisimman hyvin kaikkien kaupan osapuolten taloudellisia etuja.

Analyysi uudentyyppisestä vastuuvakuutuksesta Venäjälle


Kiinteistönvälittäjän vastuuvakuutus

Kiinteistönvälittäjän ammatillinen toiminta on yritystoimintaa, joka liittyy kiinteistön osto-, myynti-, vuokrauskaupan sovitteluun, kiinteistön hallintaan omistajan kanssa tehdyn sopimuksen perusteella sekä annuiteetti- ja elinikäisten elatussopimusten tekemiseen huollettavien kanssa, kiinteistön luovutuksen vuoksi.

Vakuutuksen kohteena ovat kiinteistönvälittäjän (vakuutuksenottajan) omaisuusedut, jotka liittyvät hänen velvollisuuksiinsa laissa säädetyllä tavalla korvata kolmansille osapuolille (asiakkaille) ammattitoiminnassaan aiheutuneet vahingot.
Kiinteistönvälittäjän omaisuusvastuu ei pääsääntöisesti voi olla vakuutuksen kohteena, jos kiinteistöjen siviilikaupan (vuokra-, osto-, myynti-, vaihto-, vuokra- ja kiinteistönhoitosopimukset) osapuoli on vakuutuksenottajan (vakuutetun) työntekijä. , hänen perheenjäseniään tai muita sukulaisiaan.
Vakuutuksenantajat voivat olla oikeushenkilöitä ja yksityishenkilöitä, jotka harjoittavat liiketoimintaa muodostamatta oikeushenkilöä ja jotka ovat kiinteistönvälittäjiä.
Vakuutuksenottajina eivät pääsääntöisesti voi olla:
— oikeushenkilöt, jotka eivät asu Venäjällä ja harjoittavat kiinteistötoimintaa avaamatta virallista edustustoa Venäjän federaatiossa;
— ulkomaan kansalaiset ja kansalaisuudettomat henkilöt, jotka työskentelevät kiinteistönvälittäjänä, riippumatta siitä, onko heillä oleskelulupa;
- kiinteistönvälittäjät, joilla on takuut tai muut takuut asiakkaille kiinteistötoiminnan seurauksena mahdollisesti aiheutuneiden vahinkojen korvaamisesta.

Vakuutustapaus
Vakuutustapaukset vaihtelevat vakuutetun kiinteistötoiminnan tyypin mukaan.
Esimerkiksi kun kiinteistönvälittäjä harjoittaa välitystoimintaa kiinteistön osto-, myynti-, vaihto-, vuokrauskaupoissa, vakuutustapahtumana on lainvoimaiseksi tullut tuomioistuimen päätös julistaa kauppa pätemättömäksi, lopettaa kauppa, jos Tällaisen tuomioistuimen päätöksen perusteena olivat vakuutetun syylliset teot, jotka ilmaistiin:
— kaupan tekeminen asiakkaan kanssa tehdyn sopimuksen ehtojen vastaisin ehdoin;
— liiketoimen tekeminen sellaisen henkilön kanssa, jolla ei ole oikeutta luovuttaa kiinteistöä;
— liiketoimien rekisteröintimenettelyn vastaisesti (jos rekisteröinti oli kiinteistönvälittäjän vastuulla).
— kiinteistönvälittäjä rikkoo törkeästi velvoitteiden täyttämisen ehtoja;
— kaupankäynnin tekeminen petoksen, väkivallan, uhkailun tai ilkeän sopimuksen vaikutuksen alaisena (kiinteistönvälittäjä);
— kiinteistökaupan muodon vastainen;
— muissa vakuutuksenottajan vakuutussopimuksessa määritellyissä toimissa.
Kun kiinteistönvälittäjä harjoittaa kiinteistönhoitotoimintaa tämän kiinteistön omistajan kanssa tehdyn sopimuksen perusteella, vakuutustapahtuma on lainvoimainen tuomioistuimen päätös, joka sisältää vakuutetun velvollisuuden korvata kiinteistönvälittäjän laiminlyönnistä aiheutunut vahinko. täyttää tai täyttää virheellisesti kiinteistönhoitosopimuksen mukaiset velvoitteensa, nimittäin:
— edunsaajan tulojen pieneneminen, joka johtuu siitä, ettei ole noudatettu asianmukaista huolellisuutta omaisuudenhoidossa;
— omaisuuden menetys tai vahingoittuminen;
— myönnettyjen valtuuksien ylittäminen, kun tehdään liiketoimia hallinnoinnin kohteena;
— muut vakuutussopimuksessa mainitut vakuutuksenottajan toimet.
Kun kiinteistönvälittäjä täyttää huollettavien kanssa tehdyistä elinkorko- ja elatussopimuksista johtuvat velvoitteet, vakuutustapahtuma on lainvoimaiseksi tullut tuomioistuimen päätös julistaa kauppa pätemättömäksi (laissa säädetyin perustein), purkaa kauppa, jos Tällaisen tuomioistuimen päätöksen perusteena olivat vakuutetun (vakuutetun) syylliset teot, jotka ilmenivät kiinteistönvälittäjän elämissopimuksen mukaisten velvoitteiden täyttämättä jättämisessä tai virheellisyydessä tai muussa vakuutussopimuksessa määritellyssä vakuutuksenottajan toiminnassa.

Vakuutussummat, maksut ja tariffit
Vakuutusmäärä, jonka rajoissa vakuutuksenantaja maksaa vakuutuskorvausta vakuutustapahtuman sattuessa, määräytyy vakuutuksenottajan ja vakuutuksenantajan välisellä sopimuksella eri tavalla, eli riskijoukosta riippuen: vakuutuksenottajan korvauksen määrä. vakuutuksenottaja (vakuutettu); edunsaajan kiinteistönhoitotuloista tilikaudelta; vuoden vuokran määrästä.
Jotta vakuutuksenantaja voi päättää vakuutusmaksusta, edunsaajan on toimitettava muiden asiakirjojen ohella sopimus kiinteistönvälittäjän kanssa. Vakuutusmaksu suoritetaan vakuutuksenottajan (vakuutetun) omaisuusvastuun suuruisena, mutta enintään vakuutussopimuksen tai tuomioistuimen määräämänä.
Vakuutusmaksu on pääsääntöisesti eriytetty kiinteistönvälittäjien kokemuksen mukaan ja sen mukaan, kenen vastuulla on vakuutettu (yksityishenkilö tai oikeushenkilö), ja se on keskimäärin: oikeushenkilöille - 1,5 prosenttia vakuutusmäärästä, yksityishenkilöille - 2,25 prosenttia.

Kiinteistö on erityinen, kallis tuote, ja tapahtuman suorittamisen yhteydessä tapahtuvan virheen hinta on korkea. Kiinteistönvälittäjän vastuuvakuutus varmistaa yrityksesi taloudellisen turvallisuuden ja auttaa korvaamaan asiakkaallesi aiheutuneet vahingot. Vakuutuksen voivat tehdä sekä kiinteistöyhtiöt että kiinteistötoimintaa harjoittavat yksittäiset yrittäjät.

Jätä pyyntö vakuutuksen kustannusten laskemiseksi. Vastuuvakuutusasiantuntija ottaa sinuun pikaisesti yhteyttä, selvittää tarvittavat parametrit ja kertoo eri vakuutusyhtiöiden vakuutusten hinnoista ja ominaisuuksista. Teemme yhteistyötä suoraan Venäjän johtavien vakuutusyhtiöiden kanssa ja tarjoamme sinulle edulliset vakuutusehdot.

Miksi kiinteistönvälittäjät tarvitsevat vastuuvakuutuksen?

Yksikään kiinteistönvälittäjä ei voi antaa 100 %:n takuuta siitä, ettei riskejä ole tehdessään kiinteistön osto- ja myyntisopimuksia. Tilastojen mukaan Pietarissa noin 5 % liiketoimista päätetään oikeuden päätöksellä. Vakuutus suojaa kiinteistönvälittäjien omaisuusetuja, jos asiakas joutuu vastuuseen ammatillisen toiminnan tahattomien virheiden seurauksena.

Vakuutus suojaa:

  • laiminlyöntejä tapahtumaa suoritettaessa
  • virheellisten tietojen käyttö omaisuudesta, omistuksesta ja sen todellisesta arvosta
  • asiakkaalta saatujen asiakirjojen vahingoittuminen tai katoaminen
  • kiinteistönvälittäjä paljastaa tiedot, jotka asiakas on hänelle uskonut
  • muut virheet ja puutteet kiinteistötoiminnan yhteydessä

Vakuutustapahtuma on tuomioistuimen päätöksellä tai vakuutusyhtiön kanssa sovitulla tavalla todettu tosiasiallinen vastuun toteutuminen. Korvauksen maksamisen edellytyksenä on, että kaikki edellä mainitut virheet ja puutteet ovat tahattomia. Kiinteistönvälittäjän ja asiakkaan väliset tahalliset yhteistoimintatapaukset sekä muut tahalliset ja laittomat toimet eivät ole vakuutuskelpoisia.

Politiikan kustannukset

Kiinteistönvälittäjän vastuuvakuutuksen hinta riippuu vakuutusmäärästä. Vastuurajat sovitaan vakuutusyhtiön kanssa. Kiinteistönvälittäjien vastuuvakuutuksen arvioitu hinta vaihtelee 0,3 prosentista 2 prosenttiin vakuutusmäärästä.

Vaaditut dokumentit

Kiinteistönvälittäjän vastuuvakuutussopimus tehdään vakuutusyhtiön lomakkeella tehdyn hakemuksen perusteella. Jätä pyyntö nettisivuille. Vakuutusasiamiehemme soittaa sinulle muutaman minuutin kuluttua ja selvittää yksityiskohdat. Hän tekee toiveidesi mukaisesti täysin veloituksetta alustavan laskelman eri vakuutusyhtiöiden ehdotusten pohjalta, jotta voit rauhassa punnita plussat ja miinukset.

Miksi me?

Emme vain myy vakuutuksia. Välitämme asiakkaistamme. Jokaiselle asiakkaalle on määrätty henkilökohtainen vakuutusasiamies. Hän on aina yhteydessä, perillä ajankohtaisista asioista, valmiina auttamaan paperityössä, toimittaa vakuutuksen veloituksetta ilmoitettuun osoitteeseen ja vakuutustapahtuman sattuessa antaa ammattitaidolla tukea ja ystävällistä neuvontaa.

Ammattivastuuvakuutus on vasta hiljattain ilmestynyt Venäjän vakuutusmarkkinoille. Ehkä tästä syystä Venäjän federaation nykyisessä lainsäädännössä ei toistaiseksi ole määritelty ammatillista vastuuvakuutusta.

Hyvät lukijat! Artikkelissa puhutaan tyypillisistä tavoista ratkaista oikeudellisia ongelmia, mutta jokainen tapaus on yksilöllinen. Jos haluat tietää miten ratkaise juuri sinun ongelmasi- ota yhteyttä konsulttiin:

HAKEMUKSET JA SOITOT Otetaan vastaan ​​24/7 ja 7 päivää viikossa.

Se on nopea ja ILMAISEKSI!

Tällaista suhdetta solmittaessa vakuutuksenottajan (asiakkaan) ja vakuutuksenantajan (IC) tulee noudattaa yleisiä siviilioikeuden periaatteita, joista osa on vakuutusalan sääntely.

Mikä se on

Ammattivastuuvakuutus on maksullinen mahdollisuus suojautua oman ammatillisen toiminnan seurauksena syntyneisiin ongelmiin liittyviltä ongelmilta.

Vielä yksinkertaisemmin sanottuna vakuuttamalla itsesi tästä ohjelmasta sinun ei tarvitse huolehtia siitä, että joudut oman ammatillisen virheesi vuoksi korvaamaan uhrille aiheutuneet vahingot itsenäisesti, koska kaikki kulut korvataan vakuutusyhtiö (IC).

On huomioitava, että ammattivastuuvakuutus (PLI) on yksi kalleimmista vakuutuksista, ja selkeän lainsäädännöllisen muotoilun puute lisää vakuutuksenottajien riskitasoa ja tekee mahdollisuudesta saada vakuutusmaksuja vakuutustapahtuman sattuessa jonkin verran illusorista.

Epäselvyyden välttäminen ja STR-sopimuksen mukainen suhde vakuutuksenottajan ja vakuutusyhtiön välillä on kuitenkin jokaisen asianosaisen vallassa.

Sinun on vain muistettava, että sinun on sovittava osallistumisen ehdoista mihin tahansa maayritykseen, koska purjehduksen jälkeen - vakuutussopimuksen allekirjoittamisen jälkeen - on melkein mahdotonta muuttaa mitään.

säännöt

Venäjän federaation lain mukaan yksi tärkeimmistä asiakirjoista, joita sekä asiakkaiden että vakuutusyhtiöiden tulee noudattaa laatiessaan sopimussuhteita vapaaehtoisen vakuutuksen alalla, ovat vakuutussäännöt.

Vakuutussäännöt laatii joko kukin vakuutusyhtiö itsenäisesti, tai jos vakuutusyhtiö on osa vakuutusyhtiötä, sen tulee noudattaa kaikkia tähän yhdistykseen kuuluvia vakuutusyhtiöitä koskevia sääntöjä. Vakuutussääntöjen tulee aina olla vapaasti saatavilla.

Tunnolliset yritykset tarjoavat asiakkailleen sääntöihin tutustumista neuvottelujen alkuvaiheessa sekä konsultointia asiakkaalle opiskelun aikana nouseviin kysymyksiin.

Jotkut vakuutusyhtiöt julkaisevat lyhyet vakuutussäännöt verkkosivuillaan. Mutta taloudellisissa asioissa ei ole pikkujuttuja.

Siksi, jos asiakas kuitenkin päättää vakuuttaa ammatilliset riskinsä, hänen on tutkittava tietyn vakuutusyhtiön vakuutussääntöjen koko teksti valitulla alueella - ammatillinen vastuuvakuutus.

Koska jokainen vakuutustoiminta on varsin erityistä, jotkut vakuutusyhtiöt menevät niin pitkälle, että ne kehittävät omat vakuutussäännönsä kullekin tietylle vakuutussopimustyypille.

Tämä on kätevä asiakkaille. Koska ei ole tarvetta syventyä niihin tietolohkoihin, joista ei ole hyötyä tietyntyyppistä avoimen lähdekoodin sopimusta solmittaessa.

Vakuutustyypistä riippumatta jokaisen Säännön tulee sisältää useita pakollisia kohtia:

  • yleiset määräykset, jotka koskevat sitä, mikä on vakuutuksen kohde, ketkä henkilöt ovat sopimussuhteen kohteina ja mikä säätelee vakuutussopimusten tekemistä ja täytäntöönpanoa. Tässä osiossa asiakkaan tulee kiinnittää huomiota siihen, kenet tämä yhtiö voi vakuuttaa;
  • Seuraavassa pääosassa kuvataan vakuutusriskejä ja vakuutustapahtumia. Täällä on tutkittava tarkasti, mitä ammatillisia virheitä vastaan ​​asiakas voidaan vakuuttaa ja mitä vakuutuksenantaja sisällyttää vakuutusriskeihin;
  • vakuutusmäärien ja vakuutusmaksujen määrittämismenettelyä on kuvattu erillisessä osiossa, josta käy ilmi, mitä erityisehtoja vakuutussopimuksissa on määrättävä;
  • vakuutusyhtiön kanssa tehdyn sopimuksen tekemistä, täytäntöönpanoa ja irtisanomista käsittelevä osio sisältää tiedot siitä, mitä asiakirjoja sen osapuolille tulee toimittaa sopimusta edeltävässä vaiheessa, mihin toimiin kunkin osapuolen on ryhdyttävä täyttääkseen vakuutusyhtiön asettamat ehdot. sopimus ja missä tapauksissa sopimus voidaan irtisanoa;
  • tapaukset, joissa vakuutusyhtiö saa oikeuden kieltäytyä maksamasta vakuutusmaksua asiakkaalle.

Näissä osioissa käsitellään lähes kaikkia vakuutussopimuksen osapuolten välisen suhteen vivahteita.

Jos jotain ei kuitenkaan oteta huomioon, tilaajalla on oikeus vaatia harkitsemaan mahdollisuutta sisällyttää sopimukseen lisäehtoja. Myös sopimusehtojen muuttamisesta säädetään vakuutussäännöissä.

Säännöt ovat pakollisia kaikille osapuolille, mutta yhteisellä sopimuksella ne voidaan hyväksyä varauksin.

Mitä ominaisuuksia siinä on?

Koska ammatillisesta vastuuvakuutuksesta johtuvat suhteet ovat itsessään hyvin spesifisiä, näiden oikeussuhteiden piirteet voidaan jäljittää lähes kaikilla vakuutetun ja vakuutuksenantajan välisen suhteen osa-alueilla:

  • Pitkään uskottiin, että vain yksityishenkilöt voivat olla STR-sopimusten kohteena. Juridiset henkilöt eivät voi harjoittaa ammattia, joten he eivät ole tämäntyyppisen vakuutuksen alaisia. Tänään tämä ongelma on kuitenkin poistettu, ja oikeushenkilöt voivat olla täysivaltaisia ​​vakuuttajia STR-sopimuksen perusteella;
  • Tämän vakuutustyypin edunsaajia ovat vakuutetun asiakkaat, henkilöt, joille on aiheutunut aineellista tai moraalista vahinkoa ammatillisen virheen seurauksena. STR-sopimuksessa ei voi olla muita edunsaajia;
  • Ainoa vakuutusriski on vakuutetun syylliseksi toteavan ja aineellisen ja/tai henkisen vahingon korvaamisen tuomioistuimen päätöksen voimaantulo. Vakuutusyhtiö ei tunnista muita keinoja asiakkaalle aiheutuneen aineellisen vahingon ratkaisemiseksi;

Toisin sanoen ammatillisen virheen tehnyt vakuutettu ei voi rauhanomaisesti, ilman tuomioistuinten osallistumista, ratkaista konfliktia loukkaantuneen asiakkaan kanssa ja määrätä vahingonkorvausta vakuutusyhtiölle.

  • pieni määrä vakuutusyhtiöitä, jotka tarjoavat SPO-palveluita. Edes korkeat vakuutusmaksut eivät ole riittävä kannustin vakuutusyhtiöille, sillä tälle vakuutustyypille on ominaista korkea riski.

Ammattimaisen vakuutuksenantajan on siksi tutkittava perusteellisesti tämä markkinasegmentti ammattimaisen vakuutuksenantajan löytämiseksi.

Koska jokaisella ammattitoiminnalla on omat erityispiirteensä, vakuutussopimukset laaditaan ottaen huomioon nämä ominaisuudet, mikä vaikuttaa jossain määrin tällaisten SPO-sopimusten yleiseen täytäntöönpanomenettelyyn.

Sopimuksen ehdot

Sopimus on kahden tai useamman henkilön välinen sopimus säännöistä, joiden mukaan he tekevät yhteistyötä. Siviilioikeus yrittää tarjota siviilioikeudellisten suhteiden osallistujille suhteellisen vapauden suhteiden puitteiden luomisessa.

On kuitenkin olemassa ehtoja, joista osapuolten on sovittava alkuvaiheessa. Tällaisia ​​sopimusehtoja kutsutaan olennaisiksi sopimusehdoksi.

Joten jos osapuolet eivät esimerkiksi sopineet tavaran hinnasta osto- ja myyntisopimusta tehdessään, tällaista kauppaa ei voida katsoa tehdyksi, eikä se näin ollen aiheuta osapuolille oikeuksia ja velvollisuuksia .

Vakuutuksia koskevissa oikeussuhteissa on seuraavat ehdot:

  • omaisuuskorko, joka on vakuutuksen kohteena;
  • vakuutus tapaus;
  • vakuutussumman määrä;
  • sopimusaika.

Jos vakuutuksenottajan ja vakuutuksenantajan välillä ei päästä selkeään ja yksiselitteiseen sopimukseen vähintään yhdestä luetelluista ehdoista, tällainen sopimus tuomioistuimessa voidaan katsoa tekemättä.

Joten esimerkiksi jos sopimuksen tekstistä on mahdotonta määrittää sen voimassaoloaikaa (yhdessä lausekkeessa on yksi päivämäärä, toisessa - toisessa), tuomioistuin tunnustaa tällaisen sopimuksen tekemättä ja tämän sopimuksen ei ole peruste minkään korvausvaateen esittämiselle vakuutetun tai ja vakuutuksenantajan taholta. Ja tällaisia ​​tapauksia on oikeuskäytännössä paljon.

Sopimuksen muiden ehtojen osalta ne on ilmoitettava vakuutussääntöjen mukaisesti, vaikka laki antaa vakuutuksenottajalle oikeuden vaatia vakuutuksenantajaa poikkeamaan vakuutussääntöjen vaatimuksista, jos ne loukkaavat vakuutuksenottajan oikeuksia.

Hyvin usein syntyy tilanteita, joissa sopimuksessa ei ole mitään täsmällisyyttä ja jokaisessa lausekkeessa on viittaus sääntöihin.

Tällaisen lisäyksen puuttuminen tuo SPO-sopimukseen epävarmuutta, sillä vakuutussäännöt muuttuvat ajoittain ja henkilölle, joka on tehnyt sopimuksen esimerkiksi 3 vuotta sitten, ei ilmoiteta vakuutuskauden aikana voimassa olevista säännöistä.

Mikä on esine

SPO-sopimusten mukainen vakuutuksen kohde on sopimuksen olennainen ehto. Vakuutuskohteen virheellinen määrittely uhkaa sopimuksen julistamista mitättömäksi tuomioistuimessa.

Vakuutusyhtiö ei jää hyödyntämättä tätä seikkaa vain välttääkseen vakuutusmaksun suorittamisen. Kuinka tarkistaa vakuutuskohteen ehtojen oikea sanamuoto sopimuksessa? Vain tarkastelemalla huolellisesti Yhdistyneen kuningaskunnan ehdottaman muotoilun ydintä.

Siitä pitäisi seurata, että vakuutuksen kohteena on vakuutuksenottajan etu säilyttää omaisuusasemansa, ts. omaisuuskorko.

Hän voi kärsiä, jos vakuutuksenottajaa vastaan ​​esitetään korvausvaatimus vakuutuksenottajan ammatillisesta toiminnasta aiheutuneen todellisen vahingon maksamiseksi.

Mikään muu sanamuoto ei kuvasta sen suhteen olemusta, jonka vakuutuksenantajan ja vakuutuksenottajan välillä tulee olla STR-sopimuksen mukaan.

Ammattivastuuvakuutustyypit

Avoimen lähdekoodin ohjelmistot voidaan luokitella kahden kriteerin mukaan:

  • pakollinen ja valinnainen;
  • vakuutettuja ammatillisia toimintoja.

SPO-sopimusten tekeminen on ehdottoman välttämätöntä, jos sellaisesta vakuutuksesta on laissa säädetty.

Nykyään ammatillisen vastuun vakuuttaminen on pakollista:

  • notaarit;
  • arvostustoiminnan kohteet;
  • välimiesmenettelyn johtajat;
  • tullin välittäjät;
  • tilintarkastajat;
  • sellaisten varastojen (mukaan lukien tullivarastojen) omistajat, joissa väliaikainen varastointipalvelu tarjotaan.

Joissain tapauksissa STR on edellytys kannattavien liiketoimintasopimusten tekemiselle, kun toinen osapuoli suostuu allekirjoittamaan sopimuksen vasta sen jälkeen, kun toinen osapuoli on toimittanut STR-politiikan.

Tässä tapauksessa vakuutus ei ole ehdottoman pakollinen ja jos vakuutuksenottaja suostuu menettämään kannattavan sopimuksen, hänellä on täysi oikeus kieltäytyä ottamasta ammatillista vastuuvakuutusta.

Vapaaehtoisen (valinnaisen) vakuutuksen voi ottaa kuka tahansa ammatillisesti vastuussa oleva henkilö.

Tämä henkilö tekee päätöksiä ammatillisen toimintansa puitteissa, ja tällaisen ammattilaisen asiakkaiden aineellinen hyvinvointi, terveys ja joskus elämä riippuu näistä päätöksistä.

Valinnainen STR-vakuutus antaa asiakkaille luottamusta:

  • lääketieteelliset laitokset tai yksityiset lääkärit;
  • asianajajat;
  • kirjanpitäjät, jotka tarjoavat kirjanpitopalveluja yrittäjille;
  • arkkitehdit;
  • turvayritykset.

Tilintarkastajat

Pakollinen vakuutustyyppi. Pääpiirteet:

  • näiden sopimusten edunsaajat ovat yksittäisen tilintarkastajan tai tilintarkastusyhtiön asiakas;

Jos siis esimerkiksi yritys on tilannut tilintarkastuskertomuksen tietyn oikeushenkilön taloudellisesta tilasta ja tilintarkastaja laati epäluotettavan kertomuksen, tulee vakuutuksen kattaa kaikki vahingot, jotka tilintarkastajan virheestä asiakasyritykselle aiheutuu (tappiot). virheellisistä investoinneista, täyttämättömistä sopimuksista jne.).

  • Laissa on määriteltävä tilintarkastajan velvollisuus korvata asiakkaalle aiheutunut vahinko. Jos tällaista velvoitetta ei ole säädetty laissa, vakuutustapahtumaa ei tapahdu;
  • Mitä virheitä vastaan ​​tilintarkastajan vakuutusyhtiö vakuuttaa: tahattomat ja laskuvirheet sekä huolimattomuudesta johtuvat virheet.

Tarkoituksen paljastaminen vakuutetun toiminnassa sulkee pois sen mahdollisuuden, että vakuutusyhtiö korvaa aiheutuneen vahingon. Tämän ehdon mukaisesti vakuutusyhtiöt tekevät itsenäisesti perusteellisen selvityksen vakuutustapahtumien sattumisesta.

Rakentajat

Tämä on valinnainen vakuutustyyppi. Tämän vakuutustyypin ominaisuuksien selventäminen alkaa selvittämällä, millaista rakennustoimintaa voidaan vakuuttaa.

Jos vakuutusyhtiö tarjoaa rakentajille SPO-palveluita, tulee kyseisen vakuutusyhtiön vakuutussäännöissä mainita, millaiset rakennustyöt voidaan vakuuttaa.

Tärkeimmät ovat:

  • projekteihin tallennetut arkkitehtoniset ratkaisut;
  • insinöörityöt;
  • rakennus- ja asennustyöt.

On otettava huomioon, että vakuutettavana ei ole jokaisen yksittäisen rakentajan työ, vaan oikeushenkilön - rakennusyhtiön - rakennusurakan mukaisten velvoitteidensa täyttäminen tai mittaustyön suorittaminen, joka mm. , sisältää arkkitehtonisia ratkaisuja.

Virheissä, joista rakentaja voidaan vakuuttaa, ei myöskään pitäisi olla merkkejä välittömästä tahallisuudesta, vaan niille on ominaista huolimattomuus, laskuvirhe ja tekninen puute.

Tällaisia ​​virheitä ovat esimerkiksi:

  • materiaalien väärä valinta;
  • virheellinen kuormien laskeminen;
  • virheitä suunnitteludokumentaatiossa jne.

Kiinteistönvälittäjät

Valinnainen vakuutus. Melko harvinainen vakuutustyyppi, koska kiinteistönvälittäjien (välittäjien) oikeuksia ja velvollisuuksia ei voida selkeästi määritellä kiinteistöä ostettaessa, joista he voivat joutua taloudellisesti vastuuseen ammatillisten tehtäviensä virheellisestä suorittamisesta.

Siksi kiinteistönvälittäjillä ei ole kiirettä vakuuttaa toimintaansa. Jos esimerkiksi kiinteistön osto- ja myyntisopimuksen laatimiseen osallistuvalla notaarilla on paitsi oikeus myös velvollisuus tarkistaa tiedot virallisista lähteistä.

Nimittäin:

  • kiinteistön omistusoikeusasiakirjat;
  • kiinteistön osto- ja myyntisopimuksen kaikille osapuolille kuuluvien kansalaisoikeuksien ja velvollisuuksien laajuus;
  • jos kiinteistön myyntiin liittyy rajoituksia tms., niin kiinteistönvälittäjällä ei ole tällaisia ​​velvollisuuksia; lisäksi kiinteistönvälittäjillä ei ole edes laillista oikeutta vaatia asiakirjoja kiinteistön ja kiinteistön osapuolten asemasta. sopimus.

Näin ollen, jos tuomioistuin totesi osto-myyntikaupan pätemättömäksi oikeudellisten puutteiden vuoksi, on mahdotonta todeta kiinteistönvälittäjää syylliseksi näiden virheiden hyväksymiseen.

Lääkärit

Valinnainen vakuutustyyppi. Yksilöllisen lääkärinhoidon kehittyminen sekä vakava julkinen vaatimus terveydenhuollon palvelujen laadun parantamiseksi ja lääkintätyöntekijöiden saattamiseksi vastuuseen tekemistään lääketieteellisistä virheistä on luonut suotuisan ympäristön arvokkaan tarjouksen muodostumiselle SPO-vakuutusmarkkinoilla. hoitolaitoksille.

Valinnaisista vakuutustyypeistä tämä vakuutus on yksi suosituimmista. Hoitolaitosten vakuutuksen mukainen vakuutustapahtuma tunnustetaan ammatillisen erehdyksen seurauksena potilaan terveydelle haitaksi.

Tässä tapauksessa lääketieteellisen virheen ja potilaalle aiheutuneen vahingon välillä on oltava osoitettavissa oleva yhteys.

Lääkäreiden SPO-vakuutuksissa on melko laaja luettelo tapauksista, joissa vakuutuskorvausta ei makseta:

  • terveys- ja hygieniasääntöjen noudattamatta jättäminen;
  • työnkuvausten rikkominen;
  • lääketieteellisten palvelujen tarjoaminen äärimmäisissä olosuhteissa, mukaan lukien tieonnettomuudet, sotilasoperaatiot ja mellakat;
  • potilaan kieltäytyminen sairaanhoidosta;
  • nykyisten lääketieteellisten palvelujen tarjoamista säätelevien hallituksen lakien täytäntöönpano jne.

Muiden ammattien asiantuntijat

Muiden ammattien edustajilla (arvioijat, asianajajat, kirjanpitäjät, arkkitehdit, vartiointiyritykset) on oikeus tehdä SPO-sopimus, jos vakuutusyhtiöllä on toimilupa tämän tyyppisen vakuutustoiminnan harjoittamiseen ja se on laatinut säännöt mainitun ammattihenkilön vakuutusta varten. vastuuta.

Yllä olevasta listasta vain arvioijien tulee hankkia ennen liiketoiminnan aloittamista vakuutus, jossa todetaan, että heidän virheensä aiheuttamat seuraukset korvataan asiakkaille.

Missä voin hakea?

STR:n rekisteröinti ei ole helppo tehtävä, eikä vain siksi, että se edellyttää kohtuullisen määrän asiakirjoja.

Lähinnä siksi, että vain harvat vakuutusyhtiöt tarjoavat ammattimaisia ​​vastuuvakuutuspalveluita, ja jos niitä on, niin niiden vaatimukset, myös taloudelliset, ovat melko tiukat.

Esimerkiksi vakuutusyhtiö Investments and Financella on sivukonttorit kaikilla Venäjän federaation alueilla. Tämä vakuutusyhtiö vakuuttaa arkkitehtien, lääkäreiden, tilintarkastajien, rakentajien, vartijoiden ja varastoyhtiöiden SPO:n. Tämä yritys on kehittänyt omat vakuutussäännönsä kullekin STR-tyypille.

AlfaStrakhovanie-yritys tarjoaa laajemman valikoiman ammatteja: täällä ovat kiinteistönvälittäjät, asianajajat, notaarit ja tullimeklarit.

Ammattilaisten keskuudessa on yleensä tietoa siitä, mikä vakuutusyhtiö luotettavasti vakuuttaa ammatillisia riskejä, ja tätä tietoa saa aina samojen tilintarkastajien, notaarien tai arvioijien yhdistyksiltä jne.

Hinnat

Vakuutuksen hinta eli vuosivakuutusmaksu, joka vakuutuksenottajan on maksettava vakuutusyhtiölle, riippuu monista vakuutustoiminnan riskiasteeseen vaikuttavista tekijöistä.

Taulukko näyttää likimääräiset vakuutushinnat ja kertoimet:

Vakuutussumma (RUB) Perustariffi (%) Korjauskerroin Vakuutusmaksun määrä vuodessa (RUB)
300 000 - 3 000 000 0,3 % - 3,0 % 1,00 2 700,00 - 90 000
3 000 000 - 5 000 000 3 prosentista 5 prosenttiin 0,6 54 000 - 150 000
5 000 000 - 10 000 000 5 prosentista 10 prosenttiin 0,4 100 000 - 400 000

Kiinteistö on erityinen ja erittäin kallis tuote. Tällä hetkellä Venäjän lainsäädäntö ei varsinaisesti suojaa vilpittömässä mielessä toimivien kiinteistönostajien oikeuksia. Nykyinen kiinteistöoikeuksien ja sen kanssa tehtyjen liiketoimien valtion rekisteröintijärjestelmä ei edistä kiinteistömarkkinoiden ongelmien ratkaisemista. Sen menettelyssä ei säädetä sellaisten tietojen keräämisestä, jotka vahvistavat, että kolmansien osapuolten omaisuuteen (esimerkiksi lain tai testamentin mukaan jääneet perilliset) ei ole oikeuksia. Rekisterinpitäjä työskentelee asiakirjojen, ei ihmisten kanssa, eikä voi arvioida kaupan osapuolten todellisia aikomuksia (liittovaltion laki, 21. heinäkuuta 1997 N 122-FZ "Kiinteistö-oikeuksien ja sen kanssa suoritettavien liiketoimien valtion rekisteröinnistä").

Kiinteistökauppojen notaarin vahvistamisessa on myös olosuhteita, joita notaari ei voi tarkistaa. Esimerkiksi myyjän luovutettuun omaisuuteen kohdistuvien oikeuksien notaarin vahvistaminen ei sisällä tämän omaisuuden muiden entisten omistajien tai käyttäjien oikeuksien tarkistamista.

Huomautus. Toisin sanoen vain myyjän oikeudet ovat todentamisen alaisia. Notaari ei myöskään pysty luotettavasti toteamaan puolisoiden oikeuksia yhteiseen omaisuuteen, ja tämä on tärkeää kiinteistön luovutuksen tai sen hankinnan laillisuuden määrittämisen kannalta, koska vastaavan leiman puuttuminen (läsnäolo) passissa ei hyödytä. todisteena siitä, että henkilö ei ole naimisissa. Kansalaisten oikeuskelpoisuutta ja oikeushenkilön oikeuskelpoisuutta selvittäessään notaarit eivät pyydä oikeusviranomaisilta tietoja kansalaisen oikeustoimikelpoisuuden menettämisestä tai rajoituksesta tai organisaatioita rekisteröiviltä tahoilta - tietoja kansalaisten oikeustoimikelpoisuudesta. oikeushenkilö. Samalla pätemättömän tai osittain toimintakyvyttömän kansalaisen tai epäpätevän oikeushenkilön tekemä liiketoimi on peruste julistaa se pätemättömäksi.

Kun notaari tarkastaa liiketoimen lainmukaisuuden, tarkastetaan vain viimeisen liiketoimen laillisuus ja vain tietyissä rajoissa. Kaikesta edellä olevasta seuraa johtopäätös: notaari ei voi olla liiketoimen laillisuuden takaaja. Häntä on käytännössä mahdotonta pitää vastuullisena vahingoista, jotka ovat aiheutuneet hänen vahvistamansa kauppatoimen mitättömäksi julistamisesta tehdystä tuomioistuimen päätöksestä, koska notaarin vastuu syntyy lainvastaisesta notaarin toimesta ja on olemassa tässä tapauksessa tällaista rikkomusta ei ole.

Kiinteistöpalveluiden listalla on kaupantekovälitystoiminnan ja asiakirjojen laadinnassa avustamisen lisäksi kaupan ns. oikeudellisen puhtauden tarkistaminen (sisältää aikaisempia tapahtumia osoittavien asiakirjojen keräämisen ja analysoinnin, käyttäjien tietojen selvittämisen asuintiloista) ja antaa takuut tälle tarkastukselle. Samalla on otettava huomioon, että laillisen puhtauden tarkastuksen tulokset perustuvat yksinomaan konkreettisella välineellä olevaan tietoon, ts. kirjallisessa asiakirjassa.

Huomautus. Kiinteistönvälittäjät eivät käytännössä pysty tapaamaan jokaista aiempia omistajia tai käyttäjiä henkilökohtaisesti ja selvittämään kaupan olosuhteita, toteamaan, että rekisteröimättömillä henkilöillä on oikeus asuntoon, esimerkiksi pienet lapset, jotka eivät ole rekisteröityneet tiloihin ja ovat ei mainita vanhemman passissa.

Lisäksi on olosuhteita, joita ei voida kirjata asiakirjoihin tai paljastua henkilökohtaisten tapaamisten aikana, esimerkiksi se, että kauppa on saatettu päätökseen väkivallan tai uhkauksen vaikutuksen alaisena operaatiota suorittavan organisaation työntekijän lahjonnan seurauksena. kiinteistöalan toimija, sisäasiainelinten työntekijä tai notaari. Asiamiehen oma mielipide kaupan lainmukaisuudesta voi olla virheellinen ja tarkastuksessa havaitsemattomat riskit voivat myöhemmin olla perusteena asiakkaan omistusoikeuden irtisanomiselle.
Lain mukaan kiinteistönvälittäjä on vastuussa viivästyksistä ja huonolaatuisista palveluista. Kiinteistönvälittäjä ei ole velvollinen korvaamaan kiinteistön kustannuksia, jos asiakkaalta menetetään omistusoikeus ostettuun kiinteistöön. Hänen vastuunsa voi ilmaista vain saadun palkan palauttamisessa ja sakkojen maksamisessa. Kiinteistönvälittäjä ei myöskään saa ottaa vastuuta kolmansien osapuolten toimista, jotka saattavat riitauttaa kaupan jonkin ajan kuluttua, koska hänen palvelut liittyvät pääasiassa osapuolten väliseen sovitteluun.

Kiinteistötoimintaan liittyy jatkuvasti riski merkittävistä omaisuustappioista kiinteistöjen korkeista kustannuksista johtuen. Paradoksaalista kyllä, kiinteistönvälittäjän "vastuuttomuus" selittyy osittain taloudellisten takeiden puutteella: täysi korvaus asiakkaalle kaikista kaupan pätemättömyyteen liittyvistä tappioista johtaa väistämättä ei vain "yksittäisen" tuhoutumiseen ja konkurssiin. kiinteistönvälittäjät, mutta myös suuret kiinteistönvälittäjät.

Huomautus. On huomattava, että kiinteistökaupat ovat yksi riskialttiimpia liiketoiminnan sektoreita. Syitä tähän on useita, mutta kiinteistömarkkinoiden tärkeimpiä piirteitä ovat paikallisuus, suuri riippuvuus alueellisen talouden tilasta, investointien pitkäjänteisyys jne. Kiinteistömarkkinoilla on kolme pääasiallista riskiryhmää: rikosoikeudellisen vastuun riski, sopimusrikkomusvastuun riski ja ammatillisen vastuun riski.

Siten kiinteistönvälittäjät, notaarit tai valtion rekisteröinti eivät tarjoa sataprosenttista suojaa kiinteistönomistajien oikeuksille, joten vakuutuksesta voi tulla lisäsuoja ja takuu. Kaikki kaupallisen toiminnan riskit ovat kaikkialla maailmassa vakuutettuja. Myös kiinteistönvälittäjien ja heidän asiakkaidensa omaisuusetujen turvaamisen ongelma tulisi mielestämme ratkaista vakuutuslaitoksen avulla. Venäjän federaation siviililaki (jäljempänä - Venäjän federaation siviililaki) mainitsee kolmen tyyppisiä esineitä: omaisuuden menettämisen (vaurion, puutteen) riski, vastuun riski sopimukseen perustumattomista ja sopimusvelvoitteista sekä liiketoimintariski. (Venäjän federaation siviililain 929 §:n 2 osa). Tämä luettelo ei ole tyhjentävä. Samalla on mahdollista vakuuttaa muita omaisuusetuja, esimerkiksi kaupan pätemättömyydestä aiheutuvat vahingot jne.
Kiinteistönvälittäjien osalta lakikirjallisuudessa on epäselvää heidän vastuunsa luonteesta asiakkaalle virheellisistä oikeudellisista neuvoista, virheellisestä kaupasta jne. Argumentteja on esitetty sekä sopimus- että vahingonkorvausvastuun puolesta. Siksi ei ole yllättävää, että käytännössä käytetyt kiinteistönvälittäjien vakuutustyypit eivät aina ole juridisesti oikeita, optimaalisia ja vakuutuskohteen luonteen mukaisia.

Huomautus. Esimerkiksi se on sallittu vain laissa säädetyissä tapauksissa (Venäjän federaation siviililain 932 artiklan 1 osa). Kiinteistötoimintaa koskevan lainsäädännön puuttuminen tarkoittaa, että kiinteistönvälittäjät eivät voi saada tällaisia ​​vakuutuksia.

Maassamme kiinteistötoiminnan lisensointiaikana kehittyivät vapaaehtoiset (koska toimiluvan saaminen ei ollut heidän toiminnan pakollinen ehto) kiinteistönvälittäjät, mikä on varsin perinteistä, kun otetaan huomioon arvioitsijoiden jo säädetyt vastuuvakuutukset. lainsäädäntötaso (29. heinäkuuta 1998 annetun liittovaltion lain N 135-FZ "Arvotustoiminnasta Venäjän federaatiossa" 17 artikla), tilintarkastajat (7. elokuuta 2001 annetun liittovaltion lain N 119-FZ "Tilintarkastustoiminnasta" 13 artikla) "), jne.

Huomautus. Tämä vakuutusala on saanut lisäkehitystä kansallisessa lainsäädännössä: asianajajien ammatillisen vastuun vakuutus (31. toukokuuta 2002 annetun liittovaltion lain N 63-FZ "Asianajotoiminnasta ja lakimiesammateista Venäjän federaatiossa" 19 artikla), välimiesmenettelyn johtajat (26. lokakuuta 2002 annetun liittovaltion lain N 127-FZ "Insolvenssi (konkurssi)" 20 §, 24.1).

Kiinteistöliike (yksityisyrittäjä-kiinteistönvälittäjä) vakuuttaa ammatillisen vastuunsa suojellakseen kolmansien osapuolten oikeuksia. Vakuutus myönnetään yrityksen vastuullisten toimeksiantajien (yksityisen yrittäjän) tahattomien virheiden, huolimattomuuden tai laiminlyöntien varalta kiinteistöpalveluiden tarjoamisessa, mikä aiheutti vahinkoa molemmille kiinteistönvälittäjän kanssa palvelusopimuksen tehneille henkilöille. , ja henkilöille, joiden kanssa ei ole sopimussuhdetta, mutta omaisuutta, jonka etuja voidaan vahingoittaa. Kiinteistönvälittäjän ammatillista vastuuvakuutusta koskevan sopimuksen mukaan kiinteistönvälittäjä velvoitetaan korvaamaan vahingot tuomioistuimen päätöksellä. Jos kauppa riitautetaan, riidanalaisen oikeussuhteen osapuolina ovat myyjä ja ostaja, kiinteistönvälittäjä ei ole asianosainen.

Nykyinen kattavan kiinteistöalan lainsäädännön puute ja epävarmuus siitä, mitkä standardit kiinteistönvälittäjän palveluiden tulee täyttää, eivät kuitenkaan lisää tämän vakuutustyypin suosiota: tyypillisiä vakuutusriskejä on vaikea kuvata sopimuksessa ja todistaa niiden esiintyminen. vakuutustapahtumasta. Pääkaupunkiseudun kiinteistönvälittäjät ottavat vastuuvakuutuksen joko mainostarkoituksiin tai silloin, kun on tarpeen liittyä johonkin kiinteistönvälittäjien yhdistykseen.
Kiinteistönvälittäjien pakollisen ammatillisen vastuuvakuutuksen käyttöönoton ongelma on kiistanalainen. Tämän vakuutustyypin vastustajat kannattavat omistusoikeusvakuutuksen kehittämistä, jolla on Venäjällä vielä lyhyt historia, mutta jolla on heidän mielestään potentiaalisia etuja ammattiriskivakuutuksiin verrattuna. Ensinnäkin vakuutuksen kohteet vaihtelevat. Ammatillisessa vastuuvakuutuksessa kohteena on kiinteistönvälittäjän itsensä omaisuusetu, joka liittyy asiakkaan vahingonkorvausvelvollisuuteen; omistusoikeusvakuutuksessa kohteena on kiinteistöoikeuksien omistajan (omistaja, kiinnitys) omaisuusetu lainanantaja). Näin ollen vakuutustapahtumien kuvauksessa painotus on erilainen: vastuuvakuutuksessa kiinteistönvälittäjän toiminnan epäammattimaisuus on oikeudellista merkitystä, omistusoikeusvakuutuksissa uhrin (vakuutetun) objektiivinen kiinteistöoikeuksien menetys syistä, jotka eivät Myös kiinteistönvälittäjän tai asianajajan palveluihin liittyvä riittää. Koska laissa säädetään tietyistä tappioiden korvaamisen ehdoista (toimien laittomuuden, vahingon ja (tai) menetetyn voiton esiintyminen, syy-seuraussuhde niiden välillä, ne kaikki ovat tyypillisiä vakuutusmaksun saamiselle kiinteistönvälittäjän ammatillisen vastuuvakuutussopimuksen perusteella. Vakiosäännöissä todetaan yleensä, että vakuutuksenantaja sitoutuu korvaamaan uhrille (asiakkaalle) vain sen vahingon, joka on "välittömässä syy-yhteydessä kiinteistötoiminnan toteuttamiseen". Kiinteistönvälitystoiminnan lainsäädäntöperustan puuttuminen ja erittäin "kohtalaiset" kiinteistönvälittäjiä koskevat vaatimukset Venäjän kiinteistönvälittäjien kiltastandardeissa (RGR) tarkoittavat asiakkaalle vain pääasiassa oikeudellista menettelyä vakuutustapahtuman vahvistamiseksi - epäammattimaisia ​​toimia. kiinteistönvälittäjästä ja niiden aiheuttamista vahingoista.

Maassamme omistusoikeusvakuutusjärjestelmä ei ole vielä kehittynyt: kiinteistönvälittäjät ja vakuutuksenantajat toimivat erikseen. Vuodesta 1996 lähtien vakuutuksenantajat ovat puolestaan ​​tarjonneet kiinteistömarkkinoilla uudenlaista vakuutusta - vakuutusta omistusoikeuden menetysriskiltä. Tässä vakuutuksessa vakuutuksenantajat takaavat vilpittömälle ostajalle kiinteistön käyvän arvon mukaisen vahingonkorvauksen, jos tämä on menettänyt omistusoikeuden vakuutussopimuksessa määrätyistä syistä. Toisin sanoen vakuutussuoja voi kattaa kiinteistön omistusoikeuden menettämisen riskin tuomioistuimen päätöksellä, myös Venäjän federaation siviililain 168 - 179, 302 artikloissa säädetyin perustein. Vakuutuksenantaja valitsee vakuutussuojan laajuuden.
Periaate syyttömän vastuun periaatteesta sellaiselle henkilölle, joka ei ole täyttänyt Venäjän federaation siviililain (Venäjän federaation siviililain 401 §:n 3 osa) mukaista velvoitetta liiketoimintaan liittyen, koskee myös kiinteistönvälittäjiä, jotka ovat vastuussa asiakkaille riskipohjalta. Tämä selittää venäläisten kiinteistönvälittäjän ammatillisen vastuuvakuutuksen ja nimikevakuutuksen risteyksen vakuutustapahtumien suhteen.
JSC Russian Insurance Centerin kiinteistönvälittäjän vakiovastuuvakuutussopimuksessa vakuutustapahtumiin sisältyvät kiinteistötoiminnan toteuttamisen aikana aiheutuneet vahingot, jotka johtuvat: 1) kaupan oikeudellisesti virheellisestä toteuttamisesta; 2) omaisuutta koskevien väärien tietojen käyttö, mukaan lukien tiedot sen arvosta ja omistusoikeuksista; 3) liiketoimen tekeminen toimintakyvyttömän tai vajaakykyisen kansalaisen kanssa; 4) kaupan tekeminen uhriin nähden petoksen, väkivallan ja muiden laittomien toimien vaikutuksen alaisena.

Jos kaksi ensimmäistä tapausta todella viittaavat kiinteistönvälittäjän toiminnan epäammattimaisuuteen ja mitä todennäköisimmin hänen syyllisyytensä, niin jälkimmäiset johtuvat kaupan objektiivisista tai piilotetuista puutteista, joita kiinteistönvälittäjä ei ehkä ole kaikella huolella havainnut. Tällaiset vakuutustapaukset ovat tyypillisiä omistusoikeusvakuutuksille.
Venäläisten vakuutusyhtiöiden käyttämän oikeudellisen tekniikan piirre on vakuutusriskien "linkittäminen" okiinteistökaupan pätemättömyyteen sen sisällön laittomuuden, kansalaisen tai velallisen kyvyttömyyden vuoksi. oikeushenkilö, liiketoimen osallistujan vähemmistö jne. Tämän mukaisesti vakuutuksenantaja suorittaa omistusvakuutuksen puitteissa sopimusta edeltävän selvityksen vakuutuskohteen (ostetun asunnon) oikeudellisesta puhtaudesta, arvioi riidan oikeudelliset näkymät sekä tunnistettujen riskien että piilotettujen riskien osalta, havaitsemattomia.
Omistusvakuutuksen etuna on vakuutusmäärän oikeampi määrittäminen, joka yleensä määräytyy sen kiinteistön markkina-arvon suuruisena, jonka menetysriski on vakuutettu (Siviililain 947 §:n 2 osa). Venäjän federaatio). Koska jokainen myöhempi omistusoikeuden omistaja voi olla vakuutuskorvauksen mahdollinen omistaja, on täysin mahdollista, että vakuutus siirtyy omaisuuden alkuperäisen omistajan perillisille ja muille oikeudellisille seuraajille (siviililain 960 §). Venäjän federaatio), sekä vakuutuksen myöntäminen haltijalle (Venäjän federaation siviililain 930 §:n 3 osa). Vastuuvakuutussopimuksessa osapuolet määrittävät vakuutusmäärän harkintansa mukaan (Venäjän federaation siviililain 947 §:n 3 osa), ts. jossain määrin mielivaltaista.
IJSC "Russian Insurance Center":n vakiosäännöt suosittelevat vakuutuskorvausrajan asettamista erilliselle vakuutustapahtumalle määrälle, joka ei ylitä kiinteistökaupan keskimääräisiä kustannuksia (kohta 2.5). Ilmeisesti puhumme kiinteistöjen keskimääräisistä kustannuksista teknisten kirjanpitoviranomaisten mukaan. Kiinteistökaupassa, jonka markkina-arvo poikkeaa merkittävästi keskimääräisistä tunnusluvuista, on riski, että asiakas saa korvauksena vain osan aiheutuneista tappioista vakuutusyhtiöltä. Loput tulee kerätä tavalliseen tapaan kiinteistönvälittäjältä itseltään.

Lisäksi omistusoikeusvakuutuksen etu kiinteistöpalvelujen vastaanottajalle on, että vakuutuksenantaja toimii hänen menettelyllisenä "liittolaisena" eikä vastapuolena, kuten kiinteistönvälittäjän ammatillisessa vastuuvakuutussopimuksessa.
Ensimmäisessä tapauksessa, sen jälkeen kun vakuutuksenottajalle (vakuutetulle) on esitetty omaisuuden takavarikointivaatimus tai muut vaateet, vakuutuksenantaja on aktiivisesti mukana oikeusprosessissa vakuutetun puolella ja käyttää oikeuden ulkopuolisia vaihtoehtoja. riidan ratkaiseminen kolmansien osapuolten kanssa. Tässä tapauksessa omistusoikeusvakuutus kattaa kaikki oikeudenkäyntikulut.

Huomautus. Osana omistusoikeusvakuutusta vakuutusyhtiöt takaavat oikeudellisen tuen uutta omistajaa vastaan ​​nostetuissa oikeudellisissa vaateissa. Vakuutuksenantaja voi vastata oikeusavun kustannuksista. Pääsääntöisesti vakuutuksenottaja siirtää asian käsittelyn oikeudessa vakuutusyhtiölle. Hänellä itsellään on oikeus olla edes osallistumatta siihen. Vakuutuksenantaja ottaa vakuutetun tilalle eikä ole yhtä kiinnostunut riidan onnistuneesta ratkaisemisesta. Itse asiassa vakuutuksenantajan vakuutussuojavelvollisuus on laajempi kuin sen korvausvelvollisuus.

Toisessa tapauksessa kaikki on täysin erilaista. Jos kiinteistönvälittäjän toiminnassa on epäilystäkään ammatillisesta virheestä tai hänen toiminnan ja asiakkaan tappioiden välisestä syy-yhteydestä, vakuutuksenantaja kieltäytyy maksamasta uhrille (kiinteistönvälittäjän asiakkaalle) oikeuden ulkopuolista vakuutuskorvausta. ). Oikeudenkäynnissä vakuutuksenantaja edustaa kiinteistönvälittäjän (ja omaa) etua ja osoittaa, ettei kiinteistönvälittäjän saattamiseksi vastuuseen ja vastaavasti vakuutuskorvauksen maksamiseen ole perusteita.
Omistusoikeusvakuutuksen ydin on suojautua jo tapahtuneiden tapahtumien seurauksilta (alaikäisten oikeuksien loukkaaminen, sellaisten henkilöiden toimeenpano, jotka eivät sillä hetkellä pysty ymmärtämään toimintansa tarkoitusta tai hallitsemaan niitä , tapahtuman suorittaminen valtuuttamattoman henkilön toimesta, tapahtuman suorittaminen vilpillisten toimien seurauksena jne. ). Omistusoikeusvakuutus suojaa otsikon tuntemattomilta "vialta". Vakuutus myönnetään vakuutusriskin arvioinnin jälkeen. Se sisältää asiakirjojen laillisuuden analysoinnin, oikeuksien siirtohistorian tutkimuksen ja käyttöoikeuksien todentamisen. Eli vakuutuskorvaukseen sisältyvät kolmansien osapuolten oikeudelliset vaatimukset, jotka ovat syntyneet ennen kiinteistön hankintaa ja jatkuivat sen jälkeen.
Merkittävä on seuraava seikka: jos vakuutussopimus päättyy siihen mennessä, kun tuomioistuin tekee omistusoikeuden menettämispäätöksen, vakuutusyhtiö on edelleen vastuussa korvausten maksamisesta. Vakuutus ei poista riskiä, ​​mutta se tarjoaa taloudellisen suojan sen seurauksia vastaan. Näin ollen oikeuden päätökseen perustuva kiinteistön omistuksen menetys kirjataan vakuutustapahtumaksi ja vakuutusyhtiö maksaa korvauksen.
Omaisuusvakuutussopimus tehdään kuudesta kuukaudesta kolmeen vuoteen (pätemättömien liiketoimien vanhentumisaika). Vakuutusmaksu on keskimäärin verrattavissa yhden asunnon neliön hintaan, joka on 0,5 - 1,5 % asunnon hinnasta vakuutuskaudesta riippuen.

Jatkamalla keskustelua vakuutustarpeesta kiinteistötoiminnan harjoittamisen yhteydessä, on huomioitava suurimpien kiinteistövälitystoimistojen ns. takuuvelvoitteet, kuten JSC INCOM-Real Estate Corporation, MIEL-konserni, jne. Ensi silmäyksellä niiden käyttämät mekanismit muistuttavat vakuutuksia. Takuutapauksissa, jotka ovat suurelta osin yhteneväiset omistusoikeusvakuutussopimuksen tyypillisten riskien kanssa, asiakkaalle maksetaan korvaus. Erikoisuutena on, että vakuutuksenantajan ”toiminnot” ottaa hoitaakseen kiinteistönvälitystoimisto, joka korvaa itsenäisesti asiakkaan tappiot. Samanaikaisesti korvaustavat vaihtelevat viraston palvelujen luonteesta riippuen.

Huomautus. Siten MIEL-konsernin takuuvelvoitteita koskevassa säännöstössä säädetään asuinkiinteistöjen vuokralaisille ja vuokralaisille seuraavat vaihtoehdot: rahallinen korvaus transaktiokustannusten suuruisena; ilmainen hakupalvelujen tarjoaminen samankaltaisen kiinteistön asiakkaalle; varojen palautus asiakkaalle viraston saaman korvauksen suuruisena. Ostaja-asiakkaille tämä voi sisältää rahallisen korvauksen menetetyn kiinteistön arvosta; kiinteistön tarjoaminen, jolla on samanlaiset kuluttajaominaisuudet.

Mitä etuja tällaisesta "kvasivakuutuksesta" on kiinteistönvälittäjille? Niitä ei ole montaa. Ensinnäkin tämä on yksinkertaisempi ja nopeampi menettely asiakkaiden tappioiden korvaamiseksi - ilman vakuutusyhtiön osallistumista ja kaikkea siihen liittyvää (perusteellinen vakuutustapahtuman selvitys, merkittävän asiakirjapaketin toimittaminen, usein oikeudellinen menettely vahingon vahvistamiseksi). Toiseksi takuun hinta on paljon alhaisempi verrattuna vakuutukseen, takuun kesto on pidempi jne.
Samalla takausjärjestelmä kärsii myös ilmeisistä puutteista: rahaston pieni koko, josta asiakkaille maksetaan korvauksia (vain kiinteistönvälittäjän omat varat), lukuisia poikkeuksia, joissa takuukorvausta ei makseta asiakkaalle (kaupan osapuolten toimintakyvyttömyys, väärennetyn valtakirjan käyttö kauppaa tehtäessä, liiketoimien tekeminen harhan vaikutuksen alaisena, petos, vaikeat elämänolosuhteet jne.).
Kiinteistönvälitystoimistoilla ei ole omia aktuaareja eikä tilastoja liiketoimien oikeudellisista haasteista, sen sijaan, että ne vahvistaisivat eriytetyn tariffin myönnetyille takauksille (ottaen huomioon luettelo katetuista riskeistä), yksinkertaisesti jättävät niistä pois ne viat, joiden esiintyminen on suurin. vaikea tarkistaa kaupantekovaiheessa. Tässä on samankaltaisuutta takausmekanismin ja kiinteistönvälittäjän ammatillisen vastuuvakuutuksen välillä: molemmat ovat asiakkaan kannalta houkuttelevuuden suhteen huomattavasti heikompia kuin omistusoikeusvakuutus.
Voidaan olettaa, että kiinteistövälittäjien takausten myöntäminen ja eräänlainen kilpailu perinteisten vakuuttajien kanssa on tilapäinen ilmiö kiinteistöpalvelumarkkinoiden jatkuvan kehityksen, uusien taloustilojen kehittymisen ja lisäasiakkaiden houkuttelemisen vuoksi. . Vaikka kiinteistö- ja vakuutustoiminnan sisältö ja tavoitteet eroavat merkittävästi toisistaan, kuluttajalle itsenäisen tuotteen tarjoaminen ei mielestämme saisi korvata toisiaan.
Yhteenvetona on huomattava, että vakuutus on tärkeä tae kiinteistöpalvelujen kuluttajien, mutta myös itse kiinteistönvälittäjien oikeuksista ja oikeutetuista eduista. Sinun ei tarvitse selvittää, mikä vakuutustyyppi on parempi - omistusoikeusvakuutus vai kiinteistönvälittäjän ammatillinen vastuuvakuutus. On tarpeen ottaa käyttöön kiinteistönvälittäjille pakollinen ammatillinen vastuuvakuutus kuluttajille ja kaikille muille kiinteistökaupan osapuolille, mukaan lukien kiinteistöpalvelujen kuluttajat, tarjota vapaaehtoinen omistusoikeusvakuutus tai vakuutus omistusoikeuksien menettämisen riskiä varten. Näin kaikkien kiinteistömarkkinoiden toimijoiden edut toteutuvat.
Yhteenvetona sanotusta katsomme, että on suositeltavaa säätää liittovaltion laissa "Kiinteistötoiminnasta Venäjän federaatiossa" kiinteistönvälittäjän ammatillisen vastuuvakuutussopimuksen pakollinen läsnäolo kiinteistökauppoja suoritettaessa, mikä puolestaan ​​​​on ehto kiinteistöalan toimiluvan saamiselle.

Huomautus. Tämä vaatimus selittyy sillä, että kiinteistönvälittäjien kuluttajille tarjoamat palvelut eivät edellytä kiinteistönvälittäjiltä suurta määrää omia varoja. Samalla kiinteistönvälittäjät voivat toiminnallaan mahdollisesti aiheuttaa merkittävää vahinkoa kuluttajalle.

Kiinteistönvälittäjien ammatillista vastuuvakuutusta koskevat säännöt olisi sisällytettävä liittovaltion lakiluonnokseen "Kiinteistötoiminnasta Venäjän federaatiossa" vakuutuslainsäädännön mukaisesti (RF-laki 27. marraskuuta 1992 N 4015-1 "Vakuutustoiminnan järjestämisestä" Venäjän federaatiossa"), analogisesti arvioijien aiemmin myönnetyn ammatillisen vastuuvakuutuksen kanssa (29. heinäkuuta 1998 annetun liittovaltion lain N 135-FZ "Arviointitoiminnasta Venäjän federaatiossa" 17 artikla) ​​sekä pakollinen vastuu välimiesmenettelyn johtajien vakuutus (26. lokakuuta 2002 annetun liittovaltion lain N 127-FZ maksukyvyttömyysmenettelystä (konkurista) 20 artiklan 3 osa, 24.1 artikla).

Siten liittovaltion lain "Kiinteistötoiminnasta Venäjän federaatiossa" on sisällettävä seuraavat säännökset kiinteistönvälittäjien ammatillisesta vastuuvakuutuksesta:

  1. Kiinteistönvälittäjien ammatillinen vastuuvakuutus on ehto, joka takaa kiinteistöpalvelujen kuluttajien oikeuksien suojan, ja se toteutetaan Venäjän federaation lainsäädännön mukaisesti.
  2. Vakuutustapahtuma on tuomioistuimen, välimiesoikeuden tai välimiesoikeuden lainvoimaisella päätöksellä perustettu kiinteistönvälittäjä toiminnan toteuttamisen yhteydessä kolmansille osapuolille.
  3. Kiinteistönvälittäjällä ei ole oikeutta harjoittaa kiinteistötoimintaa ilman vakuutussopimusta. Vakuutus on pakollinen ehto kiinteistöalan toimiluvan myöntämiselle.
  4. Kiinteistönvälittäjien ammatillinen (siviili)vastuuvakuutus voidaan toteuttaa tekemällä vakuutussopimus tietyntyyppisestä kiinteistötoiminnasta (riippuen kiinteistönvälittäjän tarjoamista palveluista) tai erityisellä kiinteistön luovutussopimuksella. palvelut.

Yhteenvetona voidaan todeta, että tällä hetkellä, vuosikymmenen markkinoiden muutosten jälkeen, valtion aktiivinen ja kohdennettu säätelyrooli markkinamekanismien muodostuksessa ja kehittämisessä nähdään yhä enemmän välttämättömänä. Kiinteistömarkkinoiden valtion sääntelymekanismien kokonaisvaltainen, tasapainoinen kehittäminen, joka sekä tukee intensiivisiä markkinamuutoksia että koostuu selkeästä ja tehokkaasta valvonnasta kiinteistömarkkinoiden kaikkien subjektien ja ennen kaikkea sen ammatillisten toimijoiden - kiinteistönvälittäjien - toiminnan suhteen. , on erittäin relevanttia.