Výhody a nevýhody kapitálového pojištění. Co je kapitálové životní pojištění

Pozdravy! V Evropě a USA má kapitálové životní pojištění uzavřeno každý druhý. Měsíční platby tam probíhají stejně přesně jako platby za hypotéku nebo pronájem domu. Ale v Rusku se programy NSW objevily relativně nedávno. A upřímně řečeno, mezi obyvatelstvem není nijak zvlášť populární. Zaslouženě?

Pojďme to zjistit! Kapitálové životní pojištění: co to je a stojí za to ho otevřít?

Jakýkoli program NJ kombinuje: životní/zdravotní pojištění a spořící funkci. Navíc z investic do .

V rizikovém pojištění se celá částka vyplácí jednorázově. Například 50 000 rublů po dobu jednoho roku. Pokud dojde v průběhu roku k úrazu, pojišťovna vám vyplatí odškodnění (jeho výše je uvedena ve smlouvě). Pokud rok projde bez incidentu, zůstane pojišťovně 50 000 rublů.

V akumulačním pojištění je výše každého příspěvku rozdělena na dvě části: pojistné (na zdraví a život) a akumulační (uložené a znásobené na vašem účtu jako vklad v bance).

Jak to funguje?

Pojišťovna také bere pojistnou část „navždy“ jako platbu za riziko. V tomto ohledu se pojistka neliší od rizikového pojištění.

Proti čemu se lze v rámci programu NSJ pojistit? V 80% případů - pouze od rizika smrti (podle zásady „žil nebo nežil“ do konce programu). Kromě toho ale můžete do pojistky zahrnout i další pojistné události: úrazy, smrtelná onemocnění, invaliditu a dokonce i osvobození od placení pojistného.

Dobře, je to vyřešeno. A nyní jak se spořící pojištění liší od rizikového.

Pojišťovna investuje kumulovanou část příspěvků do různých aktiv a o získané příjmy se dělí s klientem. „Zisk“ ze spořícího pojištění je opět rozdělen na dvě části: garantovanou a dodatečnou ziskovost (v závislosti na výsledcích investice).

Jakékoli osobní úspory by měly být rozděleny do tří částí: finanční rezerva (pro případ vyšší moci), pojištění a teprve poté – aktivní investice!

Kumulovanou část spolu s úroky naběhlými za celé období obdrží klient na konci pojištění. Za 20-30 let se na účtu vytvoří pořádná částka...

Závěr! Rozdělení pojistného na dvě části nám umožňuje považovat NJV za dlouhodobé „prasátko“ s pojistnou ochranou!

Jo a ještě jeden rozdíl mezi spořicím a rizikovým produktem. NSZ je projektován na dlouhé období (pět, deset, dvacet a dokonce čtyřicet let). A pojistné lze platit nikoli jednou částkou, ale jednou za měsíc, čtvrtletí nebo rok.

Ziskovost programů NJ

Ziskovost je slabou stránkou každého kapitálového životního pojištění. NJV byste rozhodně neměli považovat za způsob navýšení kapitálu. V první řadě se nejedná o investici, ale o nástroj finanční ochrany! Jakýsi... „deštník“ ze špatného počasí.

Za prvé, ziskovost v rámci programu NSJ se nekumuluje na celou výši příspěvků, ale pouze na jejich financovanou část. Poměr mezi těmito dvěma částmi (například 50/50 nebo 70/30) je uveden ve smlouvě. Poměr závisí na tuctu faktorů: věku a pohlaví klienta, jeho zdravotním stavu a profesi. A každá pojišťovna má svou kalkulačku.

Čím vyšší je riziko úrazu, tím větší procento příspěvku bude alokováno na pojistnou část. Například 30letá sekretářka vyjde firmu z pohledu pojišťovny „levněji“ než 50letý horník s hromadou chronických nemocí. Proto je mnohem výhodnější otevřít program NJ v mladém věku!

Za druhé, průměrná míra návratnosti NJ je velmi nízká. Ruské pojišťovny mají ze zákona právo investovat peníze klientů pouze do konzervativních nástrojů s nízkými výnosy: bankovních vkladů a směnek a maximálně 10 % do akcií.

V roce 2015 činily investiční výnosy velkých pojišťoven 10–14 % v rublech a 3–6 % v cizí měně. Ale už jsem psal výše, že příjem se nepočítá na celou výši odvodů, ale jen na jeho fundovanou část. Takže konečné „čisté“ plus pro klienty se ukázalo být mnohem skromnější - nižší než úroky z bankovních vkladů (v té době).

Před krizí byla ziskovost produktů NSZ 7-10% v rublech a 3-3,5% v cizí měně. Pojišťovny připisují loňský nárůst ziskovosti růstu klíčové sazby. Například při zohlednění vyplacených kuponů přinesly OFZ zisk 24,6 % a podnikové dluhopisy – 12–14 %.

Pár konkrétních čísel. Naběhlé příjmy z investic za rok 2015 v Rosgosstrakh-Life činily 8,5 % v rublech a 4 % v cizí měně, v Renaissance Life - 13,51 % a 3,5 %, v Alfastrakhovanie-Life - 10 % a 5 %.

Mýty o NSJ

Mýtus č. 1. "Za 10-20 let pojišťovna zkrachuje a peníze mi nevrátí."

Dovolte mi, abych si hned udělal výhradu, že se to nemůže stát ve vážném IC. Společnost využívá desítky nástrojů, aby sebe i klienty před takovou situací ochránila (např. zajištění a dostatečné pojistné rezervy).

V zahraničí pojišťovny s renomé fungují 120-150 let. Myslím, že pravděpodobnost jejich bankrotu je mnohem nižší než u jakékoli ruské banky.

Mýtus č. 2. „Být pojištěný je špatné znamení“

Od dětství nás učili, že o špatných věcech je lepší nemluvit nahlas – jinak se to určitě stane. Souhlas, to je velmi dětinský přístup: zakryji si oči dlaněmi a nikdo mě neuvidí.

Vlastně se pojišťujeme každý den. Například:

Na letiště odjíždíme o pár hodin dříve
V kufru auta vozíme náhradní pneumatiku
Na dovolenou si bereme „kempingovou“ lékárničku
Pokud předpověď počasí hlásí déšť, nosíme s sebou deštník.

Platit pojištění proti skutečným problémům (například invaliditě) přitom stále považujeme za „špatné znamení“. Osobně mám raději rčení: „Bůh chrání ty, kdo jsou opatrní“.

Mýtus č. 3. "Když tam nejsem, proč potřebuji peníze?"

No, tady si myslím, že není potřeba nic vysvětlovat. Nikdo z nás předem nezná datum své smrti. A bohužel lidé umírají nejen stářím, ale i v rozkvětu, na vrcholu svých sil a možností. A pokud se to stane ve 40 letech, má ten člověk stále děti i rodiče.

Opět můj osobní názor: pojištění spoření je pro živitele v rodině povinné! Toto je dospělý a zodpovědný čin.

Mýtus č. 4. „Mnohem výhodnější je investovat do jiných nástrojů“

Naprosto souhlasím s tím, že akciové a devizové trhy, podílové fondy a dokonce i další slibují mnohem více!

Ale za prvé, žádný z těchto nástrojů nemá pojistnou složku. Otevřeli jsme vklad na 50 000 rublů - onemocněli a potřebovali operaci - vybrali jsme z účtu vlastních 50 000 rublů (a dokonce i se ztrátou úroků za předčasný výběr).

Ale v pojišťovně vám stejná situace poskytne právo na náhradu vysoké částky. A jeho velikost je zpravidla mnohem větší než výše již zaplaceného pojistného.

Za druhé, jakékoli osobní spoření by mělo být rozděleno do tří částí: (v případě vyšší moci), pojištění a teprve poté – aktivní investice. A také vám na rozdíl od podílových fondů pojištění nepřinese mínusy v rozvaze.

Za třetí, pokud otevřete NSZ v zahraničí, peníze budou také chráněny.

Abych byl upřímný, věřím, že takové pojištění potřebuje úplně každý, a aby to bylo přesvědčivější, uvedu 5 nejmarkantnějších příkladů:

Hlavní nebo jediný živitel, na jehož příjmu jsou finančně závislí ostatní členové rodiny.
Pro mladé rodiče, protože NSJ jim umožní tvořit kapitál pro dosažení zletilosti dítěte (který lze např. utratit). Navíc - poskytne finanční ochranu po celou dobu pojištění.
Lidé středního věku, kteří nemají možnost investovat vážné částky.
Konzervativci, kteří chtějí zajistit, aby jejich peníze byly dlouhodobě chráněny.
Pro ty, kteří mají rádi produkty dva v jednom (pojištění plus spoření).

Kdo by neměl otevírat NSZ?

Pro investory, kteří jsou zaměřeni na získání maximálního příjmu a jsou připraveni podstoupit jakékoli riziko.
Pro ty, jejichž investiční časový horizont je omezen na pět let. Koneckonců, NSZh je jedním z nejlepších na trhu.

Jak si vybrat program spořicího pojištění?

Nejprve se rozhodneme o cíli. Pokud je hlavním cílem spoření, volíme pojistku s minimální výší pojistného krytí. Pokud je ochrana v popředí, potřebujete pojistku s větší pojistnou složkou.

V seznamu Expert RA Alliance Life, Sberbank Life Insurance, MetLife (mimochodem tato společnost má na trhu velmi dobré jméno), Raiffeisen Life a pár dalších velkých společností.

V Rusku jsou za spolehlivé považovány také VTB Insurance, Renaissance Life a věčný Rosgosstrakh. Velké pojišťovny zpravidla nabízejí 2-3 možnosti pojistky – stačí si jen vybrat tu vhodnou.

Ideální variantou je ale dle mého názoru uzavřít pojistnou smlouvu se zahraniční společností. Například s RL360, InvestorsTrust a Generalli (ty už bohužel ruský trh opustily).

Spolehlivost pojišťoven v zahraničí je mnohonásobně vyšší. Pojistné v cizí měně navíc dokonale chrání úspory před znehodnocením a dává investorovi přístup k zahraničním aktivům (stejné ETF a). V Rusku obecně není jasné, co se stane zítra. O horizontu 20-30 let nemluvě...

Jaký máte názor na NSW? Přihlaste se k odběru aktualizací a nezapomeňte sdílet odkazy na nejnovější příspěvky se svými přáteli na sociálních sítích!

Trh životního pojištění v poslední době vykazuje poměrně dynamický růst, a to i přes snížení úvěrového pojištění. Vedoucí pracovníci pojistitelů zaznamenávají nárůst spořících programů a vkládají do nich vážné naděje, přičemž uvádějí příklad západní praxe, kde je objem takového trhu nepoměrně větší. Mezi potenciálními spotřebiteli služby, kteří chápou její vlastnosti, se názory liší. Někteří věří, že kapitálové pojištění je skutečnou příležitostí k uchování a navýšení úspor a poskytuje finanční ochranu jejich rodině a přátelům. Jiní namítají, že tento typ pojištění u nás „nefunguje“ a je lepší vystavit samostatné bankovní vkladové a rizikové životní pojištění, které bude levnější a spolehlivější. Většina občanů nahlíží na životní pojištění s nedůvěrou. Mnoho lidí má na takové pojištění negativní vzpomínky z dob SSSR a obecně je míra důvěry v pojišťovací instituci v Rusku nižší než v bankovním sektoru.

Pojďme se podívat na hlavní klady a zápory tohoto typu pojištění.

Výhody kapitálového životního pojištění

1. Neměnnost podmínek smlouvy

Informace o vašem zdravotním stavu vyžaduje pojistitel při uzavírání smlouvy. Je zřejmé, že čím je člověk mladší, tím méně má zdravotních problémů a tím snazší bude uzavření smlouvy o životním pojištění. Sazba a rizika, proti kterým je pojištění poskytováno, budou stanoveny při uzavření smlouvy a zůstanou po celou dobu neměnné, a to i přes možný výskyt jakýchkoli onemocnění. Při výpočtu tarifu se bere v úvahu „průměrná“ osoba s podobnými výchozími parametry. V závislosti na dalším zdravotním stavu mohou být konečné náklady na rizikovou složku smlouvy vyšší nebo nižší než při ročním nákupu podobných pojistek. Při uzavírání smlouvy na jeden rok je nutné každoročně potvrdit přítomnost nebo nepřítomnost onemocnění. Závažná onemocnění se mohou vyvíjet dlouhodobě a při příštím obnovení pojistky je bude nutné promítnout do aplikace, což může znamenat uplatnění ochranného tarifu nebo vyloučení některých rizik. Neodhalení existující nemoci může mít za následek odmítnutí platby.

2. Daňové odpočty

Garantovaný roční výnos u smluv kapitálového životního pojištění je obvykle nevýznamný a je obvykle fixní kolem 3 %. Kromě toho mohou být investiční výnosy časově rozlišovány v závislosti na výkonnosti pojistitele. V praxi další příjmy nepřesahují 5-6% a často i nižší. Úroky se navíc nekumulují z celé částky příspěvku, ale pouze z jeho části, která tvoří rezervu.

Od 1. ledna 2015 vstoupily v platnost změny daňového řádu, které umožňují slevy na sociální dani u smluv o dobrovolném životním pojištění uzavřených na dobu alespoň pěti let. Maximální částka, o kterou lze snížit základ daně, je 120 000 rublů, stejná je však u řady sociálních výdajů (výdaje na vzdělávání, lékařskou péči, příspěvky na základě smluv o nestátním důchodovém a důchodovém pojištění). Pokud nemáte žádné další výdaje, u kterých je možný odpočet sociální daně, platíte roční pojistné za životní pojištění nepřesahující 120 000 rublů a máte oficiální příjem 10 000 rublů měsíčně, můžete navíc získat 13 % z částky příspěvků. .

3. Pohodlí

Uzavřením jedné smlouvy poskytujete ochranu před nepředvídanými situacemi, bezpečí a hromadění finančních prostředků. Není zde žádný další čas strávený výběrem dvou protistran.

4. Dlouhodobý

Pokud banky nabízejí uložení úložek na dobu až pěti let, pak je obdobná doba u smluv kapitálového životního pojištění zpravidla minimální. Průměrná doba trvání takových smluv je 15 let. Maximální doba závisí na věku, kdy je smlouva uzavřena, protože bývá omezena věkem pojištěného při skončení smlouvy. Po dobu trvání smlouvy je při neexistenci pojistných událostí prakticky jediným úkonem pojistníka placení pojistného.

5. Zvláštní status

Je-li ve smlouvě označena oprávněná osoba, v případě smrti pojištěného je pojistné plnění vyplaceno oprávněné osobě a není zahrnuto do dědictví. Pojistné za životní pojištění není „majetkem“ ve smyslu občanského zákoníku Ruské federace a nepodléhá konfiskaci, zabavení nebo rozdělení.

Nevýhody kapitálového životního pojištění

1. Dlouhodobý

Jedna z výhod kapitálového životního pojištění je zároveň jednou z jeho hlavních nevýhod, zejména v nestabilní ekonomice. Při výrazné inflaci se příspěvky rychle znehodnocují a není možné „vystoupit“ z takových smluv bez vážných ztrát. Při ukončení akumulační pojistné smlouvy se dříve zaplacené pojistné nevrací, ale vzniká nárok na odkupné. Odkupní částka se skládá z určitého procenta z rezervy, tvořené podílem na zaplaceném pojistném, a dodatečným investičním výnosem, který klientovi narostl během trvání smlouvy. Navíc v prvních letech je odkupné minimální a dosahuje výše pojistného zaplaceného do konce smlouvy. Po ukončení smlouvy vzniká povinnost vrátit případné slevy na sociální dani. Pojišťovna zadrží jejich částku z odkupného, pokud nebude předloženo potvrzení od daňové služby o nepřijetí odpočtů.

Nezapomeňte na možnost, že nebudete mít dostatek peněz na zaplacení další splátky. Pojišťovny poskytují řadu východisk ze situace, například dobu odkladu, která prodlouží lhůtu pro zaplacení další splátky, ale je pravděpodobné, že smlouva bude vypovězena s popsanými důsledky.

2. Bez záruky vrácení pojistného v případě odebrání licence pojišťovně

Dnes v Rusku neexistuje žádný mechanismus státních záruk podobný fondu pojištění vkladů v bankovním sektoru. Otázka vytvoření takového fondu byla diskutována, ale byla odložena, jak o tom psalo Banki.ru. Je těžké předvídat, co se stane za 10-20 let s konkrétním pojistitelem a trhem jako celkem. I když majitelé pojistitele vzbuzují bezpodmínečnou důvěru, není zaručeno, že za pár let tento podnik z nějakého důvodu neprodají, ať už je to nepodstatné, nebo kvůli legislativním změnám. Doslova před 10 lety měly prakticky všechny největší provozní společnosti ve svých podílech pojistitele. Dnes téměř všechny tyto pojišťovny změnily majitele.

Existuje názor, že důvěru v pojistitele získáte podpisem pojistné smlouvy se zahraniční společností (neplést se společnostmi registrovanými v Rusku se zahraniční účastí), která má dlouholeté zkušenosti a je finančně stabilní. Mělo by být zřejmé, že takové dohody podléhají jurisdikci jiné země. Dojde-li k pojistné události, musí být dokumenty předloženy zemi, kde se organizace nachází, a spory budou řešeny v rámci legislativy této země. Platby na základě takových smluv nebudou považovány za pojištění ve smyslu naší legislativy a musí být zdaněny.

3. Nízká ziskovost

Pokud nezohledňujete daňové odpočty, například pokud chcete investovat ročně částky vyšší než 120 000 rublů, nebo pokud existují další sociální výdaje, je ziskovost smluv o kapitálovém životním pojištění výrazně nižší než u jiných nástrojů.

Případová studie

Pro přehlednost uvádíme srovnávací výpočet výnosů z bankovního vkladu při současném uzavření smlouvy rizikového životního pojištění a smlouvy o kumulativním životním pojištění. Příjem z vkladů se počítá pomocí roční kapitalizace. Údaje o kumulativním a rizikovém životním pojištění byly získány z propočtů jedné z velkých pojišťoven poskytujících tento typ pojištění pro ženu ve věku 27 let. Smlouvy zahrnují pouze riziko „Smrt z jakéhokoli důvodu“, pojistná částka je 500 000 rublů.

Výpočet je uveden jako příklad porovnání různých produktů. Nabídky bank i pojišťoven se mohou výrazně lišit, ale kapitálové pojištění je stále zaměřeno na delší období.

souhrn

Kapitálové životní pojištění je léty prověřený nástroj, který je oblíbený v západních zemích, mimo jiné i pro daňovou optimalizaci. U nás má tento typ pojištění svá vlastní rizika, která je třeba před uzavřením smlouvy jasně pochopit. Uzavření takové dohody může zvýšit vaši finanční disciplínu, protože nesplacení další splátky může být nákladné. Nezapomeňte, že i přes název rizika „smrt z jakékoli příčiny“ smlouva vždy obsahuje řadu výjimek, z nichž nejčastější jsou případy, ke kterým došlo při páchání trestného činu nebo v opilosti.

Kapitálové životní pojištění umožňuje získat při pojistné události peněžitou náhradu. V tomto případě je potřeba znát pravidla pro jeho registraci.

Vážení čtenáři! Článek hovoří o typických způsobech řešení právních problémů, ale každý případ je individuální. Pokud chcete vědět jak vyřešit přesně váš problém- kontaktujte konzultanta:

PŘIHLÁŠKY A VOLÁNÍ PŘIJÍMÁME 24/7 a 7 dní v týdnu.

Je to rychlé a ZDARMA!

V Rusku nejsou služby pojišťoven příliš rozvinuté, jako například v USA nebo zemích Evropské unie, kde je povinně pojištěn každý občan.

V Rusku obyvatelstvo nevěří pojišťovnám, protože kvůli nestabilní ekonomice dnes může daná pojišťovna existovat a zítra již zkrachuje a peníze samozřejmě nikdo nevrátí a v případě úrazu, nikdo nezaplatí pojistnou částku.

Kapitálové životní pojištění lze ale získat i u spolehlivé pojišťovny.

Ale abyste pochopili, jak to udělat, musíte si prostudovat pravidla pro získání pojištění a seznam organizací.

Důležité aspekty

co to je

Abychom stručně vysvětlili, jak se to děje v praxi – podepisujete smlouvu s pojišťovnou na dobu určitou

Podle ujednání uvedených ve smlouvě platíte ročně pojistné na účet pojišťovny, pojišťovna se zase zavazuje pojistit váš život/zdraví, šetřit vaše peníze a navyšovat je.

Pojišťovna v tomto případě hradí platbu v případě nehody.

V jakých případech se používá?

Je kapitálové životní pojištění ziskové? Když dojde k pojistné události, jste povinni obdržet výplatu pojistné částky, která byla předem dohodnuta a specifikována ve smlouvě.

Platby probíhají bez ohledu na to, kolik jste přispěli a kolik máte. Pojistná částka plateb je zpravidla mnohonásobně vyšší než výše pojistného.

Pojistná rizika jsou často následující:

smrt pojištěného;
v důsledku nehody;
dočasnou nezaměstnanost.

Legislativní aspekty

Pojišťovací činnost je upravena těmito zákony:

Princip činnosti

Životní pojištění funguje na následujícím principu:

Tento program umožňuje platit příspěvky na pojištění buď jednou ročně nebo jednou za šest měsíců.
Klient si na základě svých možností a cílů volí výši příspěvků a dobu, na kterou je pojištění vystaveno.
Klient je považován za pojištěného od okamžiku podpisu smlouvy a nárokuje si výplatu v případě pojistné události bez ohledu na to, kolik již bylo zaplaceno.
Každý, kdo může obdržet pojistné místo vás, je uveden ve smlouvě.
Během doby trvání smlouvy se hromadí váš příjem, který vám bude přidělen na konci doby trvání.
Klient má právo smlouvu kdykoli ukončit, přičemž obdrží svou částku s přihlédnutím k akumulaci.
Na základě balíčku služeb tohoto produktu a cílů klienta je možné propojit různé možnosti.

Jak se kalkulují náklady?

Vychází z měsíčních výdajů a příjmů osoby. Například váš měsíční příjem je 35 000 rublů. Jedná se o 420 tisíc ročně, což znamená, že tuto částku budete potřebovat na pojištění.

Například chcete být pojištěni na 15 let. To znamená, že každý rok je potřeba přispět 28 tis. Celou tuto částku můžete obdržet po první platbě, pokud dojde k pojistné události.

Podmínky poskytování organizací

Princip spořicího programu, konečný výsledek atd. závisí na podmínkách společnosti, se kterou klient přímo hodlá spolupracovat.

Podívejme se na pár příkladů na téma kapitálové životní pojištění v roce 2019.

Sberbank

Sberbank je dlouhodobě známá po celé republice, v průzkumech mezi obyvatelstvem zaujímá první místo v kvalitě i poptávce.

Kromě úvěrových služeb, depozitních služeb apod. banka provozuje dva aktuální, dnes, kapitálové životní pojištění, a to:

"První kapitál"

Tento program je důležitý pro rodiče, kteří chtějí nashromáždit dostatečné množství finančních prostředků v rublech pro slušnou budoucnost svého dítěte. U produktu je doba trvání pojistné smlouvy maximálně 25 let. Účet můžete založit pro dítě od jednoho roku do 24 let. Po dosažení věku stanoveného rodiči bude budoucí majitel schopen samostatně hospodařit s financemi

"rodinný majetek"

Tento program doporučujeme těm občanům, kteří jsou jedinými živiteli rodiny nebo plánují v budoucnu velký nákup. Podmínky tohoto programu jsou platné po dobu až 30 let, pro věk od 18 let do maximálně 80 let

Je zde určitá nuance: v případě vzniku první nebo druhé skupiny invalidity v době platnosti smlouvy je klient osvobozen od povinných plateb.

To za něj udělá pojišťovna.

Banka Rosgosstrah

Rosgosstrakh Bank má tři nabídky pojištění:

"Rodina"	Program poskytuje dobu transakce od 5 let do 40 let. Pokud mluvíme o věkovém období, pojištěnec může být od 18 do 65 let, maximálně však 70 let (maximální hodnota). V případě přidělení skupiny ZTP společnost zbavuje klienta plateb a provádí je samostatně
"Děti"	Zde věková hranice dosahuje 21 let, to znamená, že při vypršení smlouvy nesmí být dítěti více než 21 let
"Ukládání"	Nejdelší produkt v bance je až 40 let. Docela atraktivní slibný program pro nastřádání velké sumy

VTB 24

Banka VTB24 (součást sítě VTB) a pojišťovna VTB nabízí spořící programy pro klienty s kreditním balíčkem Business Express.

Jde ale spíše o standardní pojištění úvěru. Bylo známo, že pro rok 2019 organizace VTB Insurance vyvinula a vydala nový program spořicího pojištění „Rezervní fond“.

Zahrnuje soubor skupin pojistných rizik. Při otevření balíčku, již od první platby, má občan právo při vzniku pojistné události na vyplacení celého balíčku.

Smlouva se uzavírá na 7 let až 20 let s minimální počáteční platbou 25 tisíc rublů.

jiný

Zvažte například nabídky pojišťovny „Renaissance Life“. K dispozici jsou dva programy:

Na co si dát pozor při uzavírání smlouvy

Pokud se rozhodnete otevřít si program spořicího životního pojištění v bance, pak je manažer povinen s vámi tuto otázku předem konzultovat.

Uvedení podmínek registrace atd. Každý klient má právo na náhled obsahu budoucí smlouvy.

Jednoduše podepsat prázdný papír a doufat v to nejlepší je špatně.

Po podpisu dohoda nabývá na síle a pokud se objeví nějaké nuance, které nebyly při konzultaci objasněny, těžko se bude dokazovat opak.

Pojistné smlouvy lze rozdělit na dva typy: rizikové a spořící. Rizikové smlouvy jsou takové smlouvy, kde je pojistné ve prospěch pojišťovny hrazeno jednou při uzavření pojistky. A v případě pojistné události vyplácí peněžní ústav sjednanou výši plnění. Dnes si ale povíme o jiném typu pojištění. Co je kapitálové životní pojištění? Je výhodné být takto pojištěn a může tato smlouva generovat příjem?

Jak probíhá projekt kapitálového pojištění?

U rizikového pojištění je vše velmi jednoduché: zaplatíte částku pojistného a jste pojištěni na určitou dobu. V tomto případě platba výrazně převyšuje výši zaplaceného pojistného. Takovou dohodu lze na určitou dobu prodloužit. Rizikové pojištění se často využívá u úvěrových produktů, zejména u hypoték a úvěrů na auto.

Smlouva o kapitálovém životním pojištění předpokládá dlouhodobou investici ze strany pojištěné osoby. Pojistné se neplatí najednou, ale ve splátkách. Předmět je dlouhodobého charakteru. Takové produkty se obvykle vydávají na 5 až 30 let.

Mnoho investorů doporučuje zahrnout CLI (kapitálové životní pojištění) do diverzifikovaného investičního portfolia. Nemělo by se to však považovat za přímou investici.

Účelem projektu není ani tak akumulace jako pojištění. Jedná se přeci o pojistný produkt a jeho úkolem je vás pojistit a další spořicí prostředky působí jako příjemný bonus. Takové investice však pravděpodobně nepřinesou vysokou čistou současnou hodnotu.

Pokud považujeme kapitálové pojištění za investici, pak to není ekonomicky proveditelné, protože je snazší otevřít si vklad v bance, což zajistí vyšší ziskovost. Pokud jej používáte jako pojištění pro sebe a svou rodinu a do svého investičního portfolia zařadíte kapitálové pojištění, pak je to moudré rozhodnutí, které charakterizuje člověka jako kompetentního investora.

Jak to funguje?

Kumulativní životní pojištění kromě pojištění investora proti rizikům spojeným s jeho životem a zdravím přináší i malý zisk. Pojistitel může nabídnout smlouvu na následující typy rizik:

smrt;
postižení první a druhé skupiny;
zranění, popáleniny.

Programy a také tarify se u všech finančních institucí zabývajících se tímto typem činnosti liší. Výše plateb při vzniku pojistné události je v každém případě individuální a vypočítává se na základě měsíčních výdajů investora.

Například v obvyklém rozpočtu pro pojištěnou rodinu dosahují měsíční výdajové položky 35 000 rublů. Tato částka zahrnuje účty za energie, náklady na jídlo, školení a další. To znamená, že pojišťovna vám nabídne pojištění na částku 420 000 rublů, tedy 12 měsíců po 35 000.

Pokud dojde k pojistné události, jedná se o část, kterou obdrží pojištěný nebo jeho dědicové. V souladu s tím, na základě tarifu, například 0,12 %, budou společnosti odváděny příspěvky. Četnost těchto příspěvků lze také projednat s pojišťovnou.

Ale to není všechno. Takže dohoda by se nelišila od NJ. Kapitálové pojištění však zahrnuje také akumulační funkci. Pojistné placené pojištěným tedy navíc zahrnuje ještě 2 položky:

Investovaný příjem.

Po vypršení předmětu smlouvy má investor právo na zaručený příjem, tedy dochází k akumulaci. Obvykle částka nepřesahuje inflaci, 4-5%. To znamená, že při zohlednění diskontní sazby je takový příspěvek neziskový. To je spíše příležitost, jak ušetřit peníze v odpovědné organizaci.

Investovaný příjem

No a tady se dostáváme k nejzajímavější části článku. Tento bod činí takové pojištění pro klienta atraktivní. Faktem je, že pojišťovny používají hotovost jako zdroj pro investice. Nástroje jsou samozřejmě omezeny vládou Ruské federace a neexistuje možnost zahrnout do portfolia ziskové, ale rizikové položky.

Ale přesto během tohoto období, zatímco finanční organizace provádí investiční projekty, bude mít zisk. O část vydělaných peněz se přitom podělí přímo s investorem. Tyto příjmy mohou dosáhnout až 10 % ročně.

Investovaný výnos není stanovenou výší vkladu, je to ukazatel, který bude záviset na celkové výkonnosti pojišťovny na akciovém trhu. V tomto ohledu není možné předvídat přesnou ziskovost.

U tohoto typu pojistné smlouvy se tedy do akumulace nezapočítává celá částka, ale pouze část peněz. Přímo v investicích je přitom použita jen malá část pojistného, které investici přináší. příjem.

Jak zisková je NSG?

Pokud budeme projekt kapitálového životního pojištění považovat za přímou investici, pak se bude jednat o výhodné řešení. V tomto případě je lepší otevřít bankovní vklad, protože banky přímo šetří a zvyšují peníze.

Zvažovat můžete i burzy nebo devizový trh a další investiční nástroje. Pokud ale do svého investičního projektu zahrnete kapitálové životní pojištění, pak to bude správné rozhodnutí, protože jde o pojištění výhodnější než rizikové.

Na rozdíl od rizikového pojištění můžete po vypršení smlouvy získat garantovaný plus investiční výnos. V tomto případě bude investor pojištěn po celou dobu trvání smlouvy na určité druhy rizik. Pokud dojde k pojistné události, finanční společnost v každém případě vyplatí pojistnou částku, a to i v případě, že taková událost nastane v prvním měsíci po uzavření obchodu.

Nedostatky

Jednou z hlavních nevýhod je doba trvání smlouvy. Na jednu stranu je dobré být dlouhodobě pojištěn. Například mít pojištění na 25 let. Ale na druhou stranu si příjem můžete vybrat až po vypršení smlouvy.

Při placení pojistného podle vámi zvoleného harmonogramu nebude možné peníze vybrat ve spěchu, nebo to lze provést s velkými finančními ztrátami.

Rizikové pojištění obvykle specifikuje výši náhrady nebo částku, která má být vrácena části pojistného v případě předčasného ukončení smlouvy. V kapitálovém pojištění je tato částka mnohem nižší. Také bankovní vklad není otevřen na tak dlouhou dobu, od šesti měsíců, a úroky z vkladu lze také získat poměrně rychle.

Za nedostatky lze považovat i postup dozorových orgánů. Od roku 2014 vláda prosazuje poměrně agresivní politiku s cílem vyčistit nelikvidní bankovní organizace. Mnoho bank přišlo o licence.

V budoucnu se podobné operace očekávají na pojistném trhu. V tomto ohledu nelze pojišťovací organizace považovat za spolehlivé partnery. Není možné zaručit, že vámi vybraná společnost zůstane na trhu 20-30 let. A kratší období nebude tak efektivní jako alternativní možnosti.

Kapitálové životní a zdravotní pojištění je tedy výbornou možností, jak pojistit sebe a svou rodinu proti nepředvídaným okolnostem. Při výběru společnosti byste měli vzít v úvahu její zkušenosti, spolehlivost, zhodnotit, jakou průměrnou roční odměnu organizace vyplácela a jaké výsledky investiční činnosti vykazuje.

Musíte se také rozhodnout pro cíle pojištění: pojistit sebe a svou rodinu nebo dosáhnout zisku. V tomto ohledu si můžete pohrát s výší pojistného, které se používá jak na pojistné krytí, tak na investice.

No, nejdůležitější je nejdřív si prostudovat smlouvu. Můžete se obrátit na právníka nebo si všechny body vyřešit sami. Jakékoli pochybné otázky by měly být projednány s vaším pojišťovacím agentem. A při podepisování dokumentů byste si měli pečlivě prostudovat vše, co je tam napsáno. Nespěchejte s rozhodnutím, protože smluvní doba je poměrně dlouhá.

Nikdo nemůže přesně vědět, co se stane za týden, za rok nebo za 10 let. V každém okamžiku může člověk smrtelně onemocnět, srazit ho auto nebo se stát obětí trestného činu.

PŘIHLÁŠKY A VOLÁNÍ PŘIJÍMÁME 24/7 a 7 dní v týdnu.

Je to rychlé a ZDARMA!

Po jeho smrti se blízcí mohou dostat do tíživé finanční situace, protože nebudou mít dostatek osobních financí na úhradu běžných výdajů.

Tento problém může vyřešit včas vystavená kapitálová životní pojistka, díky níž se mnoho ruských občanů bude moci s důvěrou těšit na „zítra“.

co to je

Kapitálové životní pojištění je program, jehož prostřednictvím je nejen pojištěno zdraví a život ruských občanů, ale také se výrazně navyšuje jejich kapitál.

Tento typ je v Rusku velmi oblíbený a nabízí jej mnoho veřejných i soukromých pojišťoven.

Pojištěnec, který si zakoupí kapitálové životní pojištění, si může nezávisle určit, jak dlouho bude příslušná smlouva platná.

Je mu také dána možnost zvolit si typ a postup plnění, které pojišťovna na konci smlouvy provede.

Jednotlivec bude moci obdržet celou částku pojistného do svých rukou, nebo mu budou peníze vypláceny ve splátkách (na principu výplaty důchodů).

Při kumulaci životního pojištění se obvykle počítá s těmito riziky:

smrt pojištěného (smrt může nastat buď v důsledku nevyléčitelné nemoci, nebo v důsledku úrazu);
ztráta způsobilosti pojištěného k právním úkonům z důvodu vážných zdravotních problémů;
nehoda nebo zranění vedoucí k dočasné invaliditě pojištěné osoby;
invalidita, kterou pojištěná osoba získala v důsledku nemoci nebo úrazu.

Poté, co pojistitel vydá pojistku pojištěné osobě, začne okamžitě fungovat program kapitálového pojištění. To není nijak ovlivněno výší zaplaceného pojistného.

Když (tento postup se provádí po obdržení vyplněné žádosti od pojištěné osoby na stanoveném formuláři), pojistitel vyplatí svému klientovi odkupné, jehož výše je vypočtena v souladu s podmínkami tohoto dokumentu.

Jaké jsou výhody

Programy kapitálového životního pojištění mají velké množství výhod, mezi které patří:

pojištěnci dostávají stabilní příjem, jehož výše přímo závisí na úrokových sazbách uplatňovaných pojistníkem na tento program;
kapitálové pojištění mohou ruští občané využít k investičním aktivitám;
jako rizika jsou označeny všechny možné faktory, které by mohly způsobit újmu na zdraví nebo životě pojištěného;
pojistitel dle svého uvážení disponuje běžným pojistným, přičemž svým klientům pravidelně úročí (v souladu s podmínkami pojistné smlouvy);
při vzniku pojistné události vyplatí pojistník celou peněžní částku (s narostlým úrokem) příbuzným pojištěného, kteří jsou ve smlouvě uvedeni jako oprávněné osoby;
ověření dokumentace poskytnuté příjemci trvá pouze 1-2 týdny;
při příjmu pojistného mohou příbuzní zesnulého klienta pojišťovny počítat s daňovými výhodami (v souladu s federální legislativou Ruské federace jsou všechny platby pojistného osvobozeny od zdanění).

Funkce

Kapitálové životní pojištění, které se v posledních letech aktivně rozvíjí v Ruské federaci, plní velmi důležité funkce:

včas vystavená pojistka umožní pojištěnému postarat se o rodinu a přátele, kteří budou po jeho smrti potřebovat finanční podporu;
Ruští občané, kteří se rozhodnou uzavřít kapitálové pojištění, mohou své úspory nejen uchovat, ale také zvýšit (tento typ pojištění by neměl být ztotožňován s vklady vydanými ruskými finančními institucemi);
Program kapitálového životního pojištění garantuje ochranu a finanční podporu pojištěnému, který byl zraněn v případě pojistné události.

Jak dochází k akumulaci?

Akumulace kapitálu pojištěných osob, které uzavřely smlouvu o kapitálovém životním pojištění, probíhá následovně:

nejprve je uzavřena dohoda mezi pojišťovnou a ruským občanem, po které je vydána odpovídající politika;
výše pojistného je stanovena pro pojištěného (tuto výši přímo ovlivňuje: věk, pohlaví, zdravotní stav apod.);
po uhrazení pojistného tuto částku pojistitel rozdělí na dvě části, jedna je použita na spoření, druhá je investována do různých finančních projektů (přijatý úrok z druhé části pojistného bude příjmem pojištěného) .

Každý pojistitel musí své klienty informovat o všech finančních transakcích prováděných s jeho majetkem.

V případě potřeby může pojištěný požádat pojišťovnu, aby mu informace o všech úsporách poskytla na papíře.

Federální legislativa platná v Rusku umožňuje pojišťovnám poskytujícím služby v oblasti kapitálového životního pojištění provádět investiční aktivity v následujících oblastech:

nákup cenných papírů (akcií, dluhopisů atd.) ruských bank a komerčních organizací;
aktivně se podílet na různých finančních projektech, které zaručují příjem;
otevřené vklady v tuzemských finančních institucích;
převod finančních prostředků finančním společnostem pro správu svěřenského fondu atd.

Co říká smlouva?

Pro získání pojistky musí ruský občan kontaktovat pojišťovnu.

Po odsouhlasení všech nuancí je mezi stranami uzavřena smlouva o kapitálovém životním pojištění. Tento dokument lze uzavřít na libovolnou dobu (od 5 let do 30 let).

Pojistná smlouva musí obsahovat následující body:

kontaktní údaje a údaje stran (nutno uvést adresu a telefonní čísla);
úplné informace o jednotlivcích jednajících jako příjemci;
datum sepsání a doba platnosti pojistné smlouvy;
pojistná rizika a postup při rozpoznání vzniku pojistné události;
vyšší moc, která může způsobit, že pojistník nesplní své finanční závazky;
měna, ve které budou prováděna všechna finanční vypořádání (dohodu lze uzavřít jak v ruských rublech, tak v cizí měně);
úrokové sazby, které se vztahují na konkrétní pojistný program;
postup pro výpočet úroků a platby pojistného příjemcům nebo osobně pojištěné osobě;
postup pro předčasné ukončení pojistné smlouvy;
výše pojistného plnění a postup při finančním vypořádání mezi pojišťovnou a pojištěným atp.

Tuto smlouvu si strany prostudují a následně potvrdí podpisy (pojistitel opatří razítkem). Pojištěnému je vystavena pojistka, která je dokladem o uskutečněné transakci.

Smlouvu o kapitálovém životním pojištění mohou uzavřít občané Ruska, kteří dosáhli věku 17 let.

Podle těchto pojistných programů neexistují žádná věková omezení pro jednotlivce, takže i ti Rusové ve věku 65-80 let si mohou koupit pojistku (každá pojišťovna má své vlastní požadavky na klienty).

Hodnocení společností

Programy kapitálového životního pojištění

V současné době nejoblíbenější pojistitelé nabízejí ruským občanům různé programy kapitálového životního pojištění. Liší se od sebe nejen délkou trvání pojistek, ale i riziky a také způsoby přijímání pojistných plateb.

Srovnávací tabulka programů kapitálového životního pojištění:

Název pojistitelů	Název programu	Zvláštní podmínky
Banka Alfa	"Dětský" "Penzion"	Podle dětského programu může dojít k úsporám do určitého věku dítěte; Podle penzijního programu si ruští občané pravidelně spoří peníze na důchod.
Rossgorstrach	"Rodina (prestiž)" "Děti" "Úspory"	Platnost 5-40 let. Tohoto programu se mohou zúčastnit občané Ruska ve věku od 18 do 65 let. Jednotlivci se mohou pojistit proti: zranění, ztrátě pozůstalých, invaliditě, smrti atd.
Sberbank Ruska	"Rodinný majetek" "První kapitál"	Pojistné lze platit: jednou za čtvrtletí, jednou měsíčně, jednorázově, jednou za půl roku. Příjemců může být libovolný počet. Pojištěné osoby mohou smlouvu kdykoli vypovědět.

Cena

Dnes mnoho ruských společností nabízí občanům programy kapitálového životního pojištění. Úrokové sazby, smluvní podmínky a běžné pojistné jsou pro ně stanoveny individuálně.

Srovnávací tabulka nákladů v různých pojišťovnách:

Názvy společností	Primární příspěvek, minimální vklad, běžné pojistné (v rublech)	Celková částka pojistného (v rublech)	Doba trvání pojistné smlouvy
"Alfa pojištění-život"	50 000 (pro kraje bude minimální příspěvek snížen na 30 000)	Z částky platby je účtován úrok - 12 %	189 dní nebo 1 rok
"Pojištění Sberbank"	od 0,8 do 1,8 % z pojistné částky	až 1 000 000	od 5 do 30 let
"Renesanční život"	50 (částka primární platby)	100 000	od 5 do 10 let
"Ruské standardní pojištění"	3000 (výše pojistného)	300 000	od 5 do 10 let
"Rosgosstrakh Life"	od 5 000 do 8 000 (běžné příspěvky)	od 500 000 do 1 000 000	od 5 do 10 let

Každý ruský občan, který se rozhodl uzavřít kapitálové životní pojištění, by si měl velmi pečlivě prostudovat tarify všech pojišťoven působících na domácím trhu.

Při výběru pojistného programu pro sebe se musíte ujistit, že jsou v něm uvedena všechna důležitá rizika: smrt, nehoda atd.