hjem » Stiler

Eksempler på ansvarsforsikring for meglere. Obligatorisk forsikring av eiendomsmeglere skal ikke være "universell"08/12/2016 

Yrkesansvarsforsikring for meglere er et spesifikt produkt som tilbys av mange innenlandske forsikringsselskaper.

For hvem?

Både juridiske personer (eiendomsselskaper) og enkeltpersoner (enkeltbedrifter som driver eiendomsvirksomhet) kan tegne en forsikringsavtale.

Forsikringsobjekt

I henhold til avtalen kan du oppnå beskyttelse av eiendomsinteressene til eiendomsselskaper i tilfelle erstatningsansvar overfor klienter som led som følge av utilsiktede feil og utelatelser under utførelsen av profesjonelle oppgaver av en eiendomsmegler.

Forsikringssak

En forsikringstilfelle er det faktum at ansvar oppstår som følge av en faglig feil ved levering av tjenester:
for salg av fast eiendom på konkurransedyktig basis eller på auksjon;
for inngåelse av avtaler om kjøp og salg av boligeiendom med livslang vedlikehold;
for alle eiendomstransaksjoner: kjøp og salg, bytte, donasjon, bytte (inkludert mellommann), gjenbosetting av fellesleiligheter og hus som er gjenstand for gjenoppbygging og riving, utleie;
andre tjenester spesifisert i forsikringsavtalen.

Forsikringsutbetaling

Assurandøren erstatter tap til eiendomsmeglerens klient som utilsiktet oppstår som følge av:
feil gjennomføring av transaksjonen;
bruk av feilaktige data om objektet, inkludert informasjon om retten til å unnlate å overholde vilkårene for auksjonssalget (forsinkelse i det første innskuddet som følge av forsinkelse i bankbetaling, feil utførelse av søknaden eller overskredet frist for innsending, etc.);
eiendom, gjenstandens reelle verdi, etc.;
tap av tittel på grunn av en feil ved gjennomføring av en transaksjon (så vel som i tilfelle et søksmål blir anlagt for brudd på rettighetene til beboere i en okkupert felles leilighet);
salg av fast eiendom uten samtykke fra en av sameierne mot fremvisning av rettigheter til felles eller delt eierskap;
retten som erklærer en transaksjon ugyldig på grunn av dens fullføring: med en ufør eller delvis kapabel person uten samtykke fra en verge, eller under påvirkning av ulovlige handlinger fra tredjeparter;
utilsiktet ødeleggelse, tap eller skade på klientdokumenter;
tyveri fra en eiendomsmegler av informasjon om eiendomsstatusen til tredjeparter.
Assurandøren erstatter også kostnadene ved tapsoppgjør og søksmål.

Utelukkelser fra forsikringsdekning

Assurandøren har rett til å nekte erstatning for skade forårsaket som følge av:
virksomheten til en eiendomsmegler inntil han får lisens til å utføre profesjonell virksomhet;
fullføring av en transaksjon av en person som ikke har myndighet eller ikke er i et arbeidsforhold med eiendomsmegleren;
bevisst konspirasjon mellom eiendomsmegler og klient.

Forsettlige, kriminelle, bedragerske, uærlige, ulovlige forsettlige handlinger fra en eiendomsmegler er ikke en forsikret hendelse, og skaden forårsaket av dem er ikke gjenstand for erstatning.

Også ekskludert fra forsikringsdekning:
tilfeller av å gjøre en feil som følge av å utføre aktiviteter i en tilstand av giftig, narkotisk eller alkoholisk beruselse;
krav om erstatning for moralsk skade;
straffer, straffer, bøter;
krav som oppstår som følge av forhold kjent for forsikringstaker ved forsikringsavtalens startdato mv.

Den fullstendige listen over unntak er spesifisert i kontrakten og kan variere fra forsikringsselskap til forsikringsselskap.

Forsikringssum

Assurandørens ansvarsgrense fastsettes etter avtale mellom partene.
Ansvarsgrenser per skadelidt eller per forsikringstilfelle kan spesifiseres separat.
Størrelsen på assurandørens egen deltakelse i dekning av tap kan fastsettes - en egenandel.
Som regel er det satt i en ubetinget verdi.

Spørsmål Pris

Ved fastsettelse av forsikringssatsen tas det hensyn til følgende:
forsikringsperiode;
ansvarsgrenser;
forsikringsbeløpet, samt andre faktorer som kan påvirke fastsettelsen av risikograden.
Under yrkesansvarsforsikringer for eiendomsmeglere inngått for en periode på mindre enn 12 måneder, settes forsikringssatsen som en prosentandel av det årlige premiebeløpet.

Forsikringsutbetaling

Betalingsbeløpet bestemmes av forsikringsgiveren i hvert enkelt tilfelle:
basert på konklusjonene fra ekspertkommisjoner og andre dokumenter som bekrefter utgifter;
basert på kalkyler og materialer ved tapt fortjeneste.

Størrelsen på forsikringserstatningen inkluderer tap fra tredjepart og rimelige utgifter for å redusere tap som følge av en forsikringstilfelle.

For hva?

Eiendomsmegleransvarsforsikring er ikke obligatorisk - kontrakten inngås på frivillig basis.
Eksistensen av en kontrakt kan være et av de attraktive punktene for kunder.

I følge statistikk blir omtrent 5 % av eiendomstransaksjonene i St. Petersburg og Leningrad-regionen senere anerkjent som ugyldige eller ugyldige og avsluttet i retten.
Oftest lider eiere av leiligheter i annenhåndsmarkedet.
Slik eiendom blir gjentatte ganger solgt, donert eller arvet.
Ingen takstmann eller eiendomsmegler kan spore den lange listen over transaksjoner.
Den russiske føderasjonens sivilkode angir 12 stillinger som en transaksjon kan erklæres ugyldig for selv i tilfelle statlig registrering av overføring av eierrettigheter.

De vanligste grunnlagene for å utfordre en transaksjon er gjennomføringen av transaksjonen:
med en ufør borger;
med en borger som ikke er i stand til å innse meningen med handlingene sine;
under påvirkning av en misforståelse som er av vesentlig betydning;
på grunn av en kombinasjon av vanskelige omstendigheter;
uten samtykke fra en av medeierne av eiendommen (inkludert i tilfelle eiendom ervervet i fellesskap under ekteskap uten samtykke fra en av ektefellene);
om deling av arvegods i strid med interessene til en eller flere arvinger.

Slike feil skyldes utilstrekkelig informasjon.
Ansatte ved passkontorer og PIB-er, samt andre strukturer involvert i eiendomsregistrering, kan gjøre en feil som vil føre til forvrengning av informasjon i fremtiden.

En eiendomsmegler kan ikke gi 100 % garanti til kjøperen om at transaksjonen ikke vil bli erklært ugyldig eller ugyldig.
Ingen vil således i tilfelle fravær erstatte skaden på skadelidte (kjøper). Eiendommen er fremmedgjort, og ingen er forpliktet til å returnere pengene.
Dersom det foreligger en kontrakt, vil assurandøren erstatte kjøperen for skade.
En avtale om yrkesansvarsforsikring gir maksimal beskyttelse av de økonomiske interessene til alle parter i transaksjonen.

Analyse av en ny type ansvarsforsikring for Russland


Eiendomsmegleres ansvarsforsikring

Yrkesaktivitet for en eiendomsmegler er entreprenørvirksomhet knyttet til formidling i transaksjoner for kjøp, salg, leie av fast eiendom, forvaltning av fast eiendom i henhold til en avtale med eieren, samt inngåelse av livrente- og livslang vedlikeholdsavtaler med forsørgere, for avhendelse av fast eiendom.

Forsikringsobjektet er eiendomsinteressene til eiendomsmegleren (forsikringstakeren), knyttet til hans forpliktelse, på den måten som er foreskrevet i loven, til å erstatte skade påført tredjeparter (klienter) mens han utfører sin profesjonelle virksomhet.
Som regel kan eiendomsansvaret til en eiendomsmegler ikke være gjenstand for forsikring dersom en part i sivile transaksjoner med fast eiendom (leie, kjøp, salg, bytte, leie og eiendomsforvaltningsavtaler) er ansatt hos forsikringstakeren (den forsikrede) , familiemedlemmer eller andre slektninger.
Forsikringsselskaper kan være juridiske personer og enkeltpersoner som driver næringsvirksomhet uten å danne en juridisk enhet og som er eiendomsmeglere.
Som regel kan følgende ikke være forsikringstakere:
— juridiske enheter som ikke er bosatt i Russland og driver eiendomsvirksomhet uten å åpne et offisielt representasjonskontor i Den russiske føderasjonen;
— utenlandske statsborgere og statsløse personer som jobber som eiendomsmeglere, uavhengig av om de har oppholdstillatelse;
- meglere som har garantier eller andre garantier for erstatning for mulig skade påført oppdragsgivere som følge av eiendomsvirksomhet.

Forsikringssak
Forsikringstilfeller varierer avhengig av type eiendomsvirksomhet til den forsikrede.
For eksempel, når en eiendomsmegler utfører formidlingsvirksomhet i transaksjoner for kjøp, salg, bytte, utleie av fast eiendom, er forsikringstilfellet en rettsavgjørelse som har trådt i kraft for å erklære transaksjonen ugyldig, for å avslutte transaksjonen, dersom grunnlaget for en slik rettsavgjørelse var de skyldige handlingene til den forsikrede, uttrykt som:
— å inngå en transaksjon på vilkår som er i strid med vilkårene i avtalen med kunden;
— ved å inngå en transaksjon med en person som ikke har fullmakt til å disponere fast eiendom;
— i strid med prosedyren for registrering av transaksjoner (hvis slik registrering var eiendomsmeglerens ansvar).
— i grov brudd på vilkårene for oppfyllelse av forpliktelser fra eiendomsmegleren;
— ved å inngå en transaksjon under påvirkning av bedrag, vold, trusler, ondsinnet avtale (fra eiendomsmeglerens side);
— i strid med formen for en eiendomstransaksjon;
— i andre handlinger utført av forsikringstakeren spesifisert i forsikringsavtalen.
Når en eiendomsmegler driver eiendomsforvaltningsvirksomhet etter avtale med eieren av denne eiendommen, er forsikringstilfellet en rettsavgjørelse som har trådt i kraft, som fastsetter plikten for sikrede til å erstatte skade forårsaket av eiendomsmeglerens svikt eller utilbørlig oppfyllelse av forpliktelser i henhold til eiendomsforvaltningsavtalen, nemlig:
– en reduksjon i mottakerens inntekt som følge av manglende aktsomhet ved forvaltning av eiendom;
– tap eller skade på eiendom;
— overskridelse av tildelte fullmakter når du foretar en transaksjon med forvaltningsobjektet;
– andre handlinger utført av forsikringstakeren spesifisert i forsikringsavtalen.
Når en eiendomsmegler oppfyller forpliktelser som følger av avtaler om livrente og livsvarig underhold med forsørgede, er forsikringstilfellet en rettsavgjørelse som har trådt i kraft for å erklære transaksjonen ugyldig (på grunnlag fastsatt i loven), for å avslutte transaksjonen, dersom grunnlaget for en slik rettsavgjørelse var de skyldige handlingene til den forsikrede (den forsikrede), uttrykt i manglende oppfyllelse eller utilbørlig oppfyllelse av eiendomsmegleren av forpliktelser i henhold til livrentekontrakten eller andre handlinger fra forsikringstakeren spesifisert i forsikringsavtalen.

Forsikringssummer, utbetalinger og tariffer
Forsikringsbeløpet, innenfor grensene for hvilket forsikringsselskapet betaler forsikringserstatning ved inntreden av en forsikringstilfelle, fastsettes ved avtale mellom forsikringstaker og forsikringsgiver forskjellig, det vil si avhengig av risikosettet: størrelsen på vederlaget til forsikringstakeren. forsikringstaker (forsikret); fra mottakerens inntekt fra eiendomsforvaltning for året; fra leiebeløpet for året.
For at forsikringsgiveren skal kunne ta stilling til forsikringsutbetalingen, må blant annet begunstiget fremlegge avtale med megler. Forsikringsutbetalingen utbetales til beløpet for eiendomsansvaret til forsikringstakeren (forsikret), men ikke mer enn beløpet fastsatt av forsikringsavtalen eller domstolen.
Forsikringssatsen er som regel differensiert avhengig av erfaring fra eiendomsmeglere og hvis ansvar er forsikret (enkeltperson eller juridisk enhet) og er i gjennomsnitt: for juridiske personer - 1,5 prosent av forsikringsbeløpet, for enkeltpersoner - 2,25 prosent .

Eiendom er et spesifikt, dyrt produkt, og kostnadene ved en feil når du fullfører en transaksjon er høye. Eiendomsmegleres ansvarsforsikring vil sikre den økonomiske sikkerheten til virksomheten din og bidra til å kompensere for skaden påført klienten din. Både eiendomsforetak og individuelle gründere som driver med eiendomsvirksomhet kan tegne en forsikring.

Legg igjen en forespørsel om å beregne kostnadene for polisen. En ansvarsforsikringsspesialist vil umiddelbart kontakte deg, avklare de nødvendige parameterne og fortelle deg om prisene og funksjonene til forsikring fra forskjellige forsikringsselskaper. Vi samarbeider direkte med ledende russiske forsikringsselskaper og vil tilby deg gunstige forsikringsbetingelser.

Hvorfor trenger eiendomsmeglere ansvarsforsikring?

Ingen eiendomsmegler kan gi 100 % garanti for at det ikke er noen risiko ved inngåelse av kontrakter om kjøp og salg av fast eiendom. I følge statistikk, i St. Petersburg, avsluttes omtrent 5 % av transaksjonene ved en rettsavgjørelse. Forsikringen vil beskytte eiendomsinteressene til eiendomsmeglere ved erstatningsansvar overfor klienter som blir skadet som følge av utilsiktede feil i deres profesjonelle virksomhet.

Forsikringen vil beskytte mot:

  • utelatelser ved gjennomføring av en transaksjon
  • bruk av uriktige opplysninger om eiendommen, eierskap, dens reelle verdi
  • skade eller tap av dokumenter mottatt fra klienten
  • utlevering fra eiendomsmegleren av opplysninger som klienten har betrodd ham
  • andre feil og mangler ved eiendomsvirksomhet

En forsikringstilfelle er et bevis på at ansvar har oppstått ved en rettsavgjørelse eller etter avtale med forsikringsselskapet. En forutsetning for utbetaling av erstatning er at alle ovennevnte feil og mangler må være utilsiktede. Saker om bevisst samarbeid mellom en eiendomsmegler og en klient, samt andre forsettlige og ulovlige handlinger, anses som ikke-forsikringsbare.

Politikk kostnad

Prisen på megleransvarsforsikring avhenger av forsikringsbeløpet. Ansvarsgrenser fastsettes etter avtale med forsikringsselskapet. Den estimerte kostnaden for ansvarsforsikring for eiendomsmeglere varierer fra 0,3 % til 2 % av forsikringsbeløpet.

Påkrevde dokumenter

En eiendomsmegleransvarsforsikring inngås på grunnlag av søknad i form av forsikringsselskapet. Legg igjen en forespørsel på nettstedet. Vår forsikringsagent vil ringe deg tilbake om noen minutter for å avklare detaljene. I henhold til dine ønsker vil han gjøre en foreløpig beregning helt gratis basert på forslag fra ulike forsikringsselskaper, slik at du rolig kan veie fordeler og ulemper.

Hvorfor oss?

Vi selger ikke bare forsikringer. Vi bryr oss om kundene våre. Hver klient er tildelt en personlig forsikringsagent. Han er alltid i kontakt, klar over aktuelle saker, klar til å hjelpe med papirarbeid, vil levere polisen gratis til den angitte adressen, og hvis en forsikret hendelse inntreffer, vil han gi profesjonell støtte og gi vennlige råd.

Yrkesansvarsforsikring har først nylig dukket opp på det russiske forsikringsmarkedet. Kanskje dette er grunnen til at det i dagens lovgivning i Den russiske føderasjonen, per i dag, ikke er noen definisjon av yrkesansvarsforsikring.

Kjære lesere! Artikkelen snakker om typiske måter å løse juridiske problemer på, men hver sak er individuell. Hvis du vil vite hvordan løse akkurat problemet ditt- ta kontakt med en konsulent:

SØKNADER OG SAMTALER GODTES 24/7 og 7 dager i uken.

Det er raskt og GRATIS!

Ved inngåelse av et slikt forhold må forsikringstaker (klient) og assurandør (IC) ledes av de alminnelige sivilrettslige prinsipper, hvorav en del er regulering på forsikringsområdet.

Hva det er

Yrkesansvarsforsikring er en betalt mulighet til å beskytte seg mot problemer knyttet til problemer som oppsto som følge av egen yrkesaktivitet.

For å si det enda enklere, ved å forsikre deg selv under dette programmet, trenger du ikke å bekymre deg for at du på grunn av din egen profesjonelle feil må selvstendig kompensere offeret for skaden som er forårsaket, siden alle utgifter vil bli dekket av forsikringsselskapet (IC).

Det skal bemerkes at yrkesansvarsforsikring (PLI) er en av de dyreste forsikringene, og mangelen på klare lovformuleringer øker risikonivået til forsikringstakerne og gjør muligheten for å motta forsikringsutbetalinger ved en forsikringstilfelle noe illusorisk.

Å unngå tvetydighet og tydelig definere rammen som forholdet i henhold til STR mellom forsikringstaker og forsikringsselskapet skal gjennomføres innenfor, er imidlertid innenfor enhver berørt parts makt.

Du trenger bare å huske at du må bli enige om vilkårene for deltakelse i ethvert foretak på land, siden etter seiling - etter signering av forsikringskontrakten - vil det være nesten umulig å endre noe.

Regler

Som definert av loven i Den russiske føderasjonen, er et av hoveddokumentene som både klienter og forsikringsselskaper bør veiledes av når de utarbeider kontraktsforhold innen frivillig forsikring, forsikringsreglene.

Forsikringsregler utvikles enten av hvert forsikringsselskap uavhengig, eller, hvis forsikringsselskapet er en del av en sammenslutning av forsikringsgivere, må det følge reglene som er vedtatt for alle forsikringsselskaper som inngår i denne foreningen. Forsikringsregler skal alltid være fritt tilgjengelig.

Samvittighetsfulle selskaper tilbyr sine kunder å studere reglene i den innledende fasen av forhandlingene, og tilbyr også konsultasjoner om problemene som oppstår for klienten under studiet.

Noen forsikringsselskaper publiserer korte forsikringsregler på sine nettsider. Men i økonomiske spørsmål er det ingen bagateller.

Derfor, hvis klienten likevel bestemmer seg for å forsikre sine profesjonelle risikoer, må han studere hele teksten til forsikringsreglene for et spesifikt forsikringsselskap i det valgte området - yrkesansvarsforsikring.

På grunn av at hver type forsikringsvirksomhet er ganske spesifikk, går noen forsikringsselskaper så langt som å utvikle sine egne forsikringsregler for hver spesifikk type forsikringskontrakt.

Dette er praktisk for kunder. Siden det ikke er nødvendig å fordype seg i de informasjonsblokkene som ikke vil være nyttige når man inngår en bestemt type åpen kildekodeavtale.

Uavhengig av forsikringstype, må hver regel inneholde flere obligatoriske seksjoner:

  • generelle bestemmelser som omhandler hva som er gjenstand for forsikring, hvilke personer som er gjenstand for kontraktsforhold og hva som regulerer inngåelse og gjennomføring av forsikringsavtaler. I denne delen må kunden være oppmerksom på hvem som kan forsikres av dette selskapet;
  • Følgende hoveddel beskriver forsikringsrisiko og forsikringshendelser. Her må du studere nøye hvilke faglige feil klienten kan være forsikret mot og hva assurandøren inkluderer i forsikringsrisikoene;
  • prosedyren for fastsettelse av forsikringsbeløp og forsikringsutbetalinger er beskrevet i et eget avsnitt, som angir hvilke spesifikke betingelser som må fastsettes i forsikringskontrakter;
  • avsnittet som er viet inngåelse, gjennomføring og oppsigelse av en avtale med et forsikringsselskap inneholder informasjon om hvilke dokumenter som må gis til partene på det pre-kontraktuelle stadiet, hvilke handlinger hver part må ta for å oppfylle vilkårene fastsatt av forsikringsselskapet. avtale, og i hvilke tilfeller avtalen kan sies opp;
  • tilfeller hvor forsikringsselskapet får rett til å nekte å betale en forsikringsutbetaling til klienten.

Disse avsnittene diskuterer nesten alle nyansene i forholdet mellom partene i forsikringsavtalen.

Men dersom noe ikke er tatt hensyn til, har oppdragsgiver rett til å kreve vurdering av muligheten for å inkludere tilleggsvilkår i kontrakten. Endring av vilkårene i kontrakten er også regulert av forsikringsreglene.

Reglene er obligatoriske for etterlevelse av alle parter, men etter gjensidig avtale kan de aksepteres med forbehold.

Hvilke funksjoner har den?

På grunn av det faktum at forholdene som oppstår fra yrkesansvarsforsikring i seg selv er veldig spesifikke, kan trekkene til disse rettsforholdene spores i nesten alle aspekter av forholdet mellom den forsikrede og forsikringsgiveren:

  • I lang tid ble det antatt at bare enkeltpersoner kunne være underlagt STR-avtaler. Juridiske personer er ikke i stand til å ha et yrke, derfor er de ikke underlagt denne typen forsikring. Men i dag er dette problemet eliminert, og juridiske enheter kan være fullverdige forsikringsselskaper under en STR-avtale;
  • Begunstigede av denne typen forsikring er den forsikredes kunder, de personene som har påført materiell eller moralsk skade som følge av en faglig feil. Det kan ikke være noen andre begunstigede under STR-avtalen;
  • den eneste forsikringsrisikoen er ikrafttredelsen av en rettsavgjørelse som finner den forsikrede skyldig og kompenserer for materiell og/eller moralsk skade. Forsikringsselskapet anerkjenner ingen andre måter å løse den materielle skaden påført kunden på;

Det vil si at en forsikret som har gjort en faglig feil ikke vil være i stand til å fredelig, uten å involvere domstolene, løse konflikten med den skadde kunden og gi erstatning for skaden påført forsikringsselskapet.

  • et lite antall forsikringsselskaper som leverer SPO-tjenester. Selv høye forsikringspremier er ikke et tilstrekkelig insentiv for forsikringsselskapene, siden denne spesielle forsikringstypen er preget av høy risiko.

Derfor, for å finne en profesjonell forsikringsgiver, vil en profesjonsansvarsforsikring måtte studere dette markedssegmentet grundig.

På grunn av det faktum at hver yrkesaktivitet har sine egne egenskaper, utarbeides forsikringskontrakter som tar hensyn til disse egenskapene, noe som til en viss grad påvirker den generelle prosedyren for gjennomføring av slike SPO-avtaler.

Avtalebetingelser

En kontrakt er en avtale mellom to eller flere personer om hvilke regler de skal samarbeide etter. Sivilrett prøver å gi deltakere i sivile rettsforhold relativ frihet til å etablere rammene for forholdet.

Det er imidlertid vilkår som partene må bli enige om i innledende fase. Slike kontraktsvilkår kalles vesentlige vilkår i kontrakten.

Så, for eksempel, hvis partene ikke ble enige om prisen på varene da de inngikk en kjøps- og salgsavtale, kan en slik transaksjon ikke anses som avsluttet, og følgelig gir den ikke opphav til noen rettigheter og forpliktelser for partene. .

Det er slike forhold i rettsforhold angående forsikring:

  • eiendomsinteresser som er gjenstand for forsikring;
  • forsikring tilfelle;
  • beløpet til forsikringsbeløpet;
  • kontraktstid.

Dersom det ikke oppnås en klar og utvetydig avtale mellom forsikringstaker og forsikringsgiver om minst ett av de oppførte vilkårene, kan en slik avtale i retten anerkjennes som ikke inngått.

Så hvis det for eksempel er umulig å bestemme varigheten av dens gyldighet ut fra kontraktsteksten (i en klausul er en dato angitt, i en annen - en annen), vil retten anerkjenne en slik avtale som ikke inngått og denne avtalen vil ikke være grunnlag for noen krav, verken fra forsikredes side eller og fra assurandøren. Og det er nok av slike saker i rettspraksis.

Når det gjelder de resterende vilkårene i kontrakten, skal de angis i henhold til forsikringsreglene, selv om loven gir forsikringstaker rett til å kreve at forsikringsgiveren fraviker kravene i forsikringsreglene dersom de krenker forsikringstakers rettigheter.

Svært ofte oppstår situasjoner når det absolutt ikke er noe spesifikt i kontrakten, og for hver klausul er det en henvisning til reglene.

Fraværet av et slikt tillegg vil føre til usikkerhet i SPO-avtalen, siden Forsikringsreglene endres med jevne mellomrom og en person som inngikk avtale for for eksempel 3 år siden, ikke vil bli varslet om gjeldende Regler i forsikringsperioden.

Hva er en gjenstand

Forsikringsobjektet under SPO-avtaler er en vesentlig betingelse for avtalen. Feil definisjon av forsikringsobjektet truer med at kontrakten kan bli erklært ugyldig i retten.

Forsikringsselskapet vil ikke unnlate å utnytte denne omstendigheten bare for å unngå å foreta en forsikringsutbetaling. Hvordan kontrollere riktig ordlyd av betingelsene for forsikringsobjektet i kontrakten? Bare ved nøye å dykke ned i essensen av formuleringen foreslått av Storbritannia.

Det bør følge av den at forsikringsobjektet er forsikringstakers interesse i å opprettholde sin formuesstilling, d.v.s. eiendomsinteresse.

Han kan bli skadelidende dersom det rettes krav mot forsikringstaker om betaling av faktisk skade forårsaket som følge av at forsikringstaker har utøvd sin yrkesmessige virksomhet.

Enhver annen formulering vil ikke gjenspeile essensen av forholdet som må eksistere mellom assurandøren og forsikringstakeren under STR-avtalen.

Typer yrkesansvarsforsikring

Åpen kildekode-programvare kan klassifiseres etter to kriterier:

  • obligatorisk og valgfritt;
  • typer yrkesaktiviteter som er forsikret.

Det er strengt nødvendig å inngå SPO-avtaler dersom slik forsikring er fastsatt ved lov.

I dag er det obligatorisk å forsikre ditt yrkesansvar:

  • notarius publicus;
  • emner for verdsettelsesaktiviteter;
  • voldgiftsledere;
  • toll meglere;
  • revisorer;
  • eiere av varehus (inkludert tollhus) der midlertidige lagringstjenester ytes.

I noen tilfeller er STR en forutsetning for å inngå lønnsomme forretningskontrakter, når en av partene godtar å signere kontrakten først etter at den andre parten har gitt en STR-policy.

I dette tilfellet er forsikring ikke strengt obligatorisk, og hvis forsikringstaker samtykker i å miste en lønnsom kontrakt, har han all rett til å nekte å tegne yrkesansvarsforsikring.

Frivillig (valgfri) forsikring kan utføres av enhver faglig ansvarlig person.

Denne personen tar beslutninger innenfor rammen av sin profesjonelle aktivitet, og det materielle velværet, helsen og noen ganger livet til klientene til en slik profesjonell avhenger av disse beslutningene.

Valgfri STR-forsikring vil gi kundene tillit:

  • medisinske institusjoner eller private utøvere;
  • advokater;
  • regnskapsførere som tilbyr regnskapstjenester til gründere;
  • arkitekter;
  • sikkerhetsselskaper.

Revisorer

Obligatorisk type forsikring. Hovedtrekkene:

  • mottakerne under disse avtalene er klienten til en individuell revisor eller et revisjonsselskap;

Så, for eksempel, hvis et selskap bestilte en revisjonsrapport om den økonomiske tilstanden til en viss juridisk enhet, og revisoren produserte en upålitelig rapport, bør forsikringen dekke alle tap forårsaket av kundeselskapet som følge av en feil gjort av revisor (tap fra feilinvesteringer, fra uoppfylte kontrakter osv.).

  • Loven skal definere revisors plikt til å erstatte skade påført kunden. Hvis en slik forpliktelse ikke er etablert ved lov, inntreffer ikke den forsikrede hendelsen;
  • Hvilke feil forsikrer revisors forsikringsselskap mot: utilsiktede og regnefeil, samt feil som skyldes uaktsomhet.

Å avsløre hensikt i den forsikredes handlinger utelukker muligheten for at forsikringsselskapet dekker skaden som er forårsaket. Etter denne betingelsen gjennomfører forsikringsselskaper uavhengig en grundig undersøkelse av forekomsten av forsikringshendelser.

Byggherrer

Dette er en valgfri type forsikring. Avklaring av egenskapene til denne typen forsikring begynner med å bestemme hva slags byggeaktivitet som kan forsikres.

Dersom et forsikringsselskap yter SPO-tjenester til byggherrer, skal forsikringsreglene til et slikt forsikringsselskap angi hvilke typer byggearbeider som kan forsikres.

De viktigste er:

  • arkitektoniske løsninger registrert i prosjekter;
  • ingeniørarbeid;
  • bygge- og installasjonsarbeid.

Det bør tas i betraktning at det ikke er arbeidet til hver enkelt byggherre som er forsikret, men oppfyllelsen av en juridisk person - et byggefirma - av sine forpliktelser i henhold til en entreprisekontrakt eller utførelse av oppmålingsarbeid, som særlig , inkluderer arkitektoniske løsninger.

Feil som byggherrer kan forsikres for skal heller ikke ha tegn til direkte hensikt, men være preget av uoppmerksomhet, regnefeil og tekniske mangler.

Slike feil inkluderer for eksempel:

  • feil valg av materialer;
  • feil beregning av belastninger;
  • feil i designdokumentasjon mv.

Eiendomsmeglere

Valgfri forsikring. En ganske sjelden type forsikring på grunn av manglende evne til å klart definere rekkevidden av rettigheter og ansvar for meglere (formidlere) ved kjøp av eiendom, som de kan holdes økonomisk ansvarlige for for feilaktig utførelse av sine profesjonelle plikter.

Det er grunnen til at eiendomsmeglere ikke har hastverk med å forsikre sine aktiviteter. Hvis for eksempel en notarius som er med på å utarbeide en kjøps- og salgsavtale for eiendom ikke bare har rett, men også plikt til å kontrollere opplysninger i offisielle kilder.

Nemlig:

  • titteldokumenter for eiendommen;
  • omfanget av sivile rettigheter og forpliktelser tillagt alle parter i en avtale om kjøp og salg av eiendom;
  • hvis det er restriksjoner på salg av en eiendom osv., så har ikke megleren slikt ansvar i tillegg har meglere ikke engang rett til å kreve dokumenter om eiendommens status og partenes status; kontrakten.

Derfor, hvis en kjøps- og salgstransaksjon ble erklært ugyldig av en domstol på grunn av juridiske mangler, er det umulig å finne megleren skyldig i å tillate disse manglene.

Leger

Valgfri type forsikring. Utviklingen av individuell medisinsk praksis, samt et seriøst offentlig krav om å forbedre kvaliteten på medisinske tjenester og holde medisinske arbeidere ansvarlige for medisinske feil de har gjort, har skapt et gunstig miljø for dannelsen av et verdig tilbud i SPO-forsikringsmarkedet for medisinske institusjoner.

Av de valgfrie forsikringstypene er denne forsikringstypen en av de mest populære. En forsikret hendelse under forsikringen til medisinske institusjoner er anerkjent som å forårsake skade på pasientens helse som følge av en faglig feil.

I dette tilfellet må det være en påviselig sammenheng mellom den medisinske feilen og skaden påført pasienten.

Under SPO-forsikring for leger er det en ganske bred liste over tilfeller der forsikringserstatning ikke utbetales:

  • manglende overholdelse av sanitære og hygieniske regler;
  • brudd på stillingsbeskrivelser;
  • levering av medisinske tjenester under ekstreme forhold, inkludert trafikkulykker, militære operasjoner og opptøyer;
  • pasientens avslag på medisinsk behandling;
  • implementering av gjeldende myndighetslover som regulerer levering av medisinske tjenester mv.

Spesialister fra andre yrker

Representanter for andre yrker (takstmenn, advokater, regnskapsførere, arkitekter, vaktselskaper) har rett til å inngå en SPO-avtale dersom forsikringsselskapet har konsesjon til å utføre denne spesielle forsikringstypen og det har utarbeidet regler for forsikring av den angitte fagpersonen. byrde.

Fra listen ovenfor er det kun takstmenn som er pålagt å skaffe seg en forsikring før de starter sin virksomhet som sier at konsekvensene forårsaket av deres feil vil bli garantert kompensert til kundene.

Hvor kan jeg søke?

Registrering av en STR er ikke en lett oppgave, og ikke bare fordi det innebærer fremskaffelse av en god del dokumenter.

Hovedsakelig fordi svært få forsikringsselskaper leverer profesjonelle ansvarsforsikringstjenester, og hvis det er de som gjør det, er kravene deres, inkludert økonomiske, ganske strenge.

For eksempel har forsikringsselskapet Investments and Finance sine filialer i alle regioner i den russiske føderasjonen. Dette forsikringsselskapet forsikrer SPO av arkitekter, leger, revisorer, byggherrer, sikkerhetsvakter og lagerbedrifter. Dette selskapet har utviklet sine egne forsikringsregler for hver type STR.

AlfaStrakhovanie-selskapet tilbyr et bredere spekter av yrker: her er eiendomsmeglere, advokater, notarer og tollmeglere.

Blant fagfolk er det vanligvis informasjon om hvilket forsikringsselskap som pålitelig forsikrer faglig risiko, og denne informasjonen kan alltid innhentes fra sammenslutninger av samme revisorer, notarer eller takstmenn mv.

Priser

Forsikringskostnaden, nemlig den årlige forsikringspremien som forsikringstakeren må betale til forsikringsselskapet, avhenger av mange faktorer som påvirker graden av risiko ved forsikringsdriften.

Tabellen viser omtrentlige forsikringssatser og koeffisienter:

Forsikringssum (RUB) Grunntakst (%) Korreksjonsfaktor Beløp på forsikringspremie per år (RUB)
fra 300 000 til 3 000 000 fra 0,3 % til 3,0 % 1,00 Fra 2 700,00 til 90 000
fra 3 000 000 til 5 000 000 fra 3 % til 5 % 0,6 54 000 til 150 000
fra 5 000 000 til 10 000 000 fra 5 % til 10 % 0,4 100 000 til 400 000

Eiendom er et spesifikt og svært kostbart produkt. Foreløpig beskytter ikke russisk lovgivning rettighetene til godtroende kjøpere av fast eiendom. Det eksisterende systemet for statlig registrering av rettigheter til fast eiendom og transaksjoner med det bidrar ikke til å løse problemer i eiendomsmarkedet. Prosedyren sørger ikke for innsamling av informasjon som bekrefter fraværet av noen rettigheter til eiendommen til tredjeparter (for eksempel uopprettede arvinger ved lov eller testamente). Registraren jobber med dokumenter, ikke med mennesker, og kan ikke vurdere de sanne intensjonene til partene i transaksjonen (føderal lov av 21. juli 1997 N 122-FZ "Om statlig registrering av rettigheter til fast eiendom og transaksjoner med den").

Ved notarisering av eiendomstransaksjoner er det også forhold som ikke kan verifiseres av en notar. For eksempel inkluderer ikke en notarbekreftelse av selgerens rettigheter til fremmedgjort eiendom verifisering av rettighetene til andre tidligere eiere eller brukere av denne eiendommen.

Merk. Det vil si at bare rettighetene til selgeren er gjenstand for verifisering. Notarius er heller ikke i stand til pålitelig å fastslå ektefellers rettigheter til felles eiendom, og dette er viktig for å avgjøre lovligheten av avhending av fast eiendom eller erverv av den, siden fraværet (tilstedeværelsen) av det tilsvarende stempelet i passet ikke tjener som bevis på at en person ikke er gift. Ved å fastslå borgernes rettslige handleevne og juridiske personers rettsevne, ber ikke notarer om informasjon fra rettsmyndighetene om fratakelse eller begrensning av en borgers rettslige handleevne, eller fra organer som registrerer organisasjoner - informasjon om den faktiske rettslige handleevnen til den juridiske enheten. Samtidig er inngåelsen av en transaksjon av en inhabil eller delvis kapabel borger eller en inkompetent juridisk enhet grunnlag for å erklære den ugyldig.

Når en notarius kontrollerer en transaksjon for overholdelse av loven, kontrolleres kun lovligheten av den siste transaksjonen og kun innenfor visse grenser. Av alt det ovennevnte følger konklusjonen: en notarius kan ikke være en garantist for lovligheten av en transaksjon. Det er praktisk talt umulig å holde ham ansvarlig for tap som er påført som et resultat av en rettsavgjørelse som erklærer en transaksjon som er bekreftet av ham ugyldig, siden en notarius ansvar oppstår i tilfelle en notariell handling som er i strid med loven, og det er ingen slik overtredelse i dette tilfellet.

Listen over eiendomstjenester, i tillegg til formidlingsaktiviteter ved inngåelse av transaksjoner og bistand til å utarbeide dokumenter, inkluderer å sjekke den såkalte juridiske renheten til transaksjonen (inkluderer innsamling og analyse av dokumenter som indikerer tidligere transaksjoner, finne ut informasjon om brukerne av boliger) og gi garantier for denne verifiseringen. Samtidig må det tas i betraktning at resultatene av kontroll av juridisk renhet utelukkende er basert på informasjon som finnes på et håndgripelig medium, dvs. i et skriftlig dokument.

Merk. Eiendomsmeglere er praktisk talt ute av stand til personlig å møte hver av de tidligere eierne eller brukerne og finne ut omstendighetene rundt transaksjonen, fastslå det faktum at eventuelle uregistrerte personer har rettigheter til bolig, for eksempel små barn som ikke er registrert i lokalene og er ikke angitt i foreldrenes pass.

I tillegg er det forhold som ikke kan registreres i dokumenter eller avsløres under personlige møter, for eksempel det faktum at en transaksjon ble fullført under påvirkning av vold eller trussel, som et resultat av bestikkelse av en ansatt i en organisasjon som utfører operasjonen av fast eiendom, en ansatt i interne organer eller en notarius. Agentens egen mening om lovligheten av transaksjonen kan være feil, og risikoer som ikke er identifisert under inspeksjonen kan senere tjene som grunnlag for oppsigelse av kundens eierrettigheter.
I følge loven er eiendomsmegler ansvarlig for forsinkelser og levering av tjenester av dårlig kvalitet. Ved fratakelse av oppdragsgivers eiendomsrett til den kjøpte eiendommen er ikke megler forpliktet til å erstatte utgiften til eiendommen. Hans ansvar kan bare uttrykkes i retur av mottatt godtgjørelse og betaling av en straff. Dessuten bør ikke megleren ta ansvar for handlingene til tredjeparter som kan utfordre transaksjonen etter en tid, siden hans tjenester hovedsakelig er knyttet til mekling mellom partene.

Eiendomsvirksomhet er hele tiden forbundet med risiko for betydelige eiendomstap på grunn av høye eiendomskostnader. Paradoksalt nok forklares eiendomsmeglerens "uansvarlighet" delvis av mangelen på økonomiske garantier for seg selv: full kompensasjon til klienten for alle tap knyttet til transaksjonens ugyldighet vil uunngåelig føre til ruin og konkurs for ikke bare "enkelt" eiendomsmeglere, men også store eiendomsmeglere.

Merk. Det skal bemerkes at eiendomstransaksjoner er blant de mest risikofylte sektorene for næringsvirksomhet. Det er ganske mange grunner til dette, men de viktigste egenskapene til eiendomsmarkedet er lokalitet, høy avhengighet av tilstanden til den regionale økonomien, langsiktig karakter av investeringer, etc. Det er tre hovedgrupper av risikoer i eiendomsmarkedet: risiko for straffansvar, risiko for ansvar for kontraktsbrudd og risiko for profesjonsansvar.

Dermed gir verken eiendomsmeglere, notarer eller statlig registrering hundre prosent beskyttelse av rettighetene til eiendomseiere, derfor kan forsikring bli en ekstra beskyttelse og garanti. Over hele verden er enhver risiko i kommersiell virksomhet underlagt forsikring. Problemet med å beskytte eiendomsinteressene til eiendomsmeglere og deres klienter bør også etter vår mening løses ved hjelp av forsikringsinstitusjonen. Den russiske føderasjonens sivilkode (heretter - Den russiske føderasjonens sivilkode) nevner tre typer objekter: risikoen for tap (skade, mangel) på eiendom, risikoen for ansvar for ikke-kontraktsmessige og kontraktsmessige forpliktelser og forretningsrisiko (Del 2 av artikkel 929 i den russiske føderasjonens sivilkode). Denne listen er ikke uttømmende. Samtidig er det mulig å forsikre andre formuesinteresser, for eksempel skade på grunn av ugyldighet av en transaksjon mv.
Når det gjelder meglere, er den juridiske litteraturen uklar med hensyn til arten av deres ansvar overfor klienten for uriktig juridisk rådgivning, inngåelse av transaksjon med mangler mv. Det er argumentert for både kontraktsmessig og erstatningsansvar. Derfor er det ikke overraskende at forsikringstypene for meglere som brukes i praksis ikke alltid er juridisk korrekte, optimale og i samsvar med forsikringsobjektets art.

Merk. For eksempel er det bare tillatt i tilfeller fastsatt ved lov (del 1 av artikkel 932 i den russiske føderasjonens sivilkode). Fraværet av lovgivning om eiendomsvirksomhet betyr at slik forsikring ikke er tilgjengelig for meglere.

I vårt land, i løpet av lisensieringsperioden for eiendomsvirksomhet, utviklet det seg frivillige (siden å få en lisens ikke var en obligatorisk betingelse for deres virksomhet) eiendomsmeglere, noe som er ganske tradisjonelt på bakgrunn av den sivile ansvarsforsikringen til takstmenn som allerede er fastsatt ved lovgivende nivå (artikkel 17 i den føderale loven av 29. juli 1998 N 135-FZ "Om verdsettelsesaktiviteter i den russiske føderasjonen"), revisorer (artikkel 13 i den føderale loven av 7. august 2001 N 119-FZ "Om revisjonsaktiviteter "), etc.

Merk. Dette forsikringsområdet har fått ytterligere utvikling i nasjonal lovgivning: forsikring av advokaters yrkesansvar (artikkel 19 i den føderale loven av 31. mai 2002 N 63-FZ "Om advokatvirksomhet og advokatvirksomhet i Den russiske føderasjonen"), voldgiftsledere (artikkel 20, 24.1 i føderal lov av 26. oktober 2002 N 127-FZ "On Insolvency (Konkurs)".

Et eiendomsforetak (enkeltperson-entreprenør-megler) forsikrer sitt faglige ansvar for å beskytte rettighetene til tredjeparter. Forsikring gis i tilfelle utilsiktede feil, uaktsomhet eller unnlatelser fra de ansvarlige utførerne av selskapet (enkeltgründer) ved levering av eiendomstjenester, noe som medførte skade på begge personer som inngikk en kontrakt for levering av tjenester med eiendomsmegleren , og til personer som det ikke er kontraktsforhold til, men eiendom hvis interesser kan skades. I henhold til en avtale om yrkesansvarsforsikring for eiendomsmeglere kreves det en rettsavgjørelse som forplikter megleren til å erstatte tap. Dersom en transaksjon bestrides, er partene i det omtvistede rettsforholdet selgeren og kjøperen er ikke deltaker i saken.

Den nåværende mangelen på omfattende lovgivning om eiendomsvirksomhet og usikkerheten om hvilke standarder en eiendomsmeglers tjenester må oppfylle, bidrar imidlertid ikke til populariteten til denne typen forsikring: det er vanskelig å beskrive typiske forsikringsrisikoer i en kontrakt og bevise forekomsten. av en forsikringstilfelle. Eiendomsmeglere, hovedsakelig i hovedstaden, utfører ansvarsforsikring enten for reklameformål, eller når det er nødvendig å melde seg inn i en bestemt sammenslutning av eiendomsmeglere.
Problemet med å innføre obligatorisk yrkesansvarsforsikring for meglere kan diskuteres. Motstandere av denne typen forsikring tar til orde for utviklingen av tittelforsikring, som fortsatt har en kort historie i Russland, men etter deres mening har potensielle fordeler fremfor profesjonell risikoforsikring. For det første er forsikringsobjektene forskjellige. I yrkesansvarsforsikring er objektet eiendomsinteressene til eiendomsmegleren selv, knyttet til plikten til å erstatte kunden for tap i eiendomsforsikring, objektet er eiendomsinteressene til eieren av rettighetene til fast eiendom (eier, pant; utlåner). Følgelig legges vekten annerledes i beskrivelsen av forsikrede hendelser: med ansvarsforsikring har den uprofesjonelle karakteren av eiendomsmeglerens handlinger juridisk betydning med eiendomsforsikring, det objektive tapet av rettigheter til fast eiendom av skadelidte (forsikret) av grunner som ikke; selv relatert til tjenester av en eiendomsmegler eller advokat er tilstrekkelig. Siden loven gir visse betingelser for erstatning for tap (tilstedeværelsen av ulovlige handlinger, skade og (eller) tapt fortjeneste, et årsak-virkningsforhold mellom dem), vil alle være typiske for å motta en forsikringsutbetaling under en eiendomsmeglers yrkesansvarsforsikringsavtale. Standardreglene sier vanligvis at assurandøren forplikter seg til å erstatte skadelidte (klient) kun for den skade som er «i direkte årsakssammenheng med gjennomføringen av eiendomsvirksomhet». Fraværet av et lovgrunnlag for eiendomsvirksomhet og svært "moderate" krav til eiendomsmeglere i standardene til den russiske eiendomsmeglerforeningen (RGR) betyr for klienten ikke noe mer enn en overveiende rettslig prosedyre for å bekrefte en forsikret hendelse - de uprofesjonelle handlingene av en eiendomsmegler og skadene forårsaket av dem.

I vårt land har tittelforsikringssystemet ennå ikke utviklet seg: eiendomsmeglere og forsikringsselskaper handler hver for seg. På sin side har forsikringsselskapene siden 1996 tilbudt en ny type forsikring på eiendomsmarkedet - forsikring mot risiko for tap av eiendomsrettigheter. Under denne type forsikring garanterer assurandørene erstatning for skade til en godtroende kjøper innenfor markedsverdien av fast eiendom dersom han har mistet eiendomsretten til den av årsaker som er angitt i forsikringsavtalen. Det vil si at forsikringsbeskyttelse kan dekke risikoen for tap av eierskap til fast eiendom ved en rettsavgjørelse, inkludert på grunnlag angitt i artikkel 168 - 179, 302 i den russiske føderasjonens sivilkode. Forsikringsselskapet velger dekningsomfanget.
Prinsippet om uskyldig ansvar for en person som ikke har oppfylt en forpliktelse i forbindelse med forretningsaktiviteter fastsatt i den russiske føderasjonens sivilkode (del 3 av artikkel 401 i den russiske føderasjonens sivilkode) gjelder også for eiendomsmeglere som er ansvarlig overfor klienter på risikobasis. Dette forklarer skjæringspunktet mellom russiske modeller av eiendomsmeglers profesjonelle ansvarsforsikring og tittelforsikring når det gjelder forsikringshendelser.
I standard prfor en eiendomsmegler av JSC Russian Insurance Center, inkluderer forsikrede hendelser tap forårsaket under gjennomføringen av eiendomsaktiviteter på grunn av: 1) juridisk ukorrekt gjennomføring av transaksjonen; 2) bruk av falsk informasjon om eiendommen, inkludert data om dens verdi, eierrettigheter til den; 3) å inngå en transaksjon med en ufør eller delvis kapabel borger; 4) å inngå en transaksjon under påvirkning av bedrag, vold og andre ulovlige handlinger fra tredjeparter i forhold til offeret, etc.

Hvis de to første tilfellene virkelig antyder den uprofesjonelle karakteren av eiendomsmeglerens handlinger og mest sannsynlig hans skyld, er sistnevnte forårsaket av objektive eller skjulte mangler i transaksjonen, som megleren kanskje ikke har oppdaget med all hans omhu. Slike forsikringstilfeller er typiske for eiendomsforsikring.
Et trekk ved den juridiske teknikken som brukes av russiske forsikringsselskaper er "koblingen" av forsikringsrisiko i tittelforsikringskontrakten til ugyldigheten av en eiendomstransaksjon på grunn av ulovligheten av innholdet, en borgers inhabilitet eller manglende evne til en eiendom. juridisk enhet, minoriteten til en deltaker i transaksjonen osv. I samsvar med dette, innenfor rammen av eiendomsforsikring, utfører forsikringsgiveren en pre-kontraktuell undersøkelse av den juridiske renheten til forsikringsobjektet (den kjøpte boligen), vurderer de rettslige utsiktene til tvisten både for identifiserte risikoer og for skjulte, uoppdagede.
Fordelen med eiendomsforsikring er en mer adekvat fastsettelse av det forsikrede beløpet, som vanligvis settes i beløpet til markedsverdien av eiendom, hvis risiko for tap er forsikret (del 2 av artikkel 947 i Civil Code of the Civil Code). Russland). Siden hver påfølgende eier av tittelen kan være en potensiell eier av den forsikringsbare interessen, er det fullt mulig for forsikringspolisen å overføres til arvingene og andre juridiske etterfølgere til den opprinnelige eieren av eiendommen (artikkel 960 i Civil Code of den russiske føderasjonen), samt utstedelse av en forsikringspolise til bærer (del 3 av artikkel 930 i den russiske føderasjonens sivile lov). I en ansvarsforsikringskontrakt bestemmes det forsikrede beløpet av partene etter eget skjønn (del 3 av artikkel 947 i den russiske føderasjonens sivilkode), dvs. til en viss grad vilkårlig.
Standardreglene til IJSC "Russian Insurance Center" anbefaler å sette en grense for forsikringskompensasjon for en separat forsikret hendelse i et beløp som ikke overstiger gjennomsnittskostnaden for en eiendomstransaksjon (klausul 2.5). Tilsynelatende snakker vi om den gjennomsnittlige kostnaden for fast eiendom i henhold til tekniske regnskapsmyndigheter. Ved en transaksjon med fast eiendom, hvis markedsverdi avviker vesentlig fra gjennomsnittsindikatorene, risikerer klienten å motta kun en del av tapene påført fra forsikringsselskapet som erstatning. Resten må hentes på vanlig måte hos megleren selv.

I tillegg er fordelen med eiendomsforsikring for mottakeren av eiendomstjenester at forsikringsgiveren fungerer som hans prosedyremessige "alliert", og ikke som en motstander, som i en eiendomsmeglers yrkesansvarsforsikringskontrakt.
I det første tilfellet, etter at forsikringseieren (den forsikrede) har fått et krav om beslag av eiendom eller andre krav, er assurandøren aktivt involvert i den juridiske prosessen på den forsikredes side og bruker alternativer for utenrettslig løsning av tvisten med tredjeparter. I dette tilfellet dekkes alle saksomkostninger av eiendomsforsikringen.

Merk. Som en del av eiendomsforsikring garanterer forsikringsselskaper juridisk støtte ved rettskrav mot den nye eieren. Assurandøren kan dekke utgiftene til juridisk bistand. Som regel delegerer forsikringstaker myndigheten til å føre saken for retten til forsikringsselskapet. Han har selv rett til ikke engang å delta i det. Assurandøren overtar den forsikredes plass og er ikke mindre interessert i en vellykket løsning av tvisten. Faktisk er assurandørens plikt til å gi forsikringsbeskyttelse bredere enn dens plikt til å skadesløs.

I det andre tilfellet er alt helt annerledes. Hvis det er tvil om tilstedeværelsen av en faglig feil i eiendomsmeglerens handlinger eller en årsakssammenheng mellom hans handlinger og kundens tap, vil assurandøren nekte å betale erstatning utenomrettslig forsikring til skadelidte (meglerens klient). ). I rettssaken vil assurandøren representere eiendomsmeglerens (og dens egne) interesser, og bevise at det ikke er grunnlag for å holde megleren ansvarlig og følgelig for å betale forsikringserstatning.
Essensen av eiendomsrettsforsikring er å beskytte mot konsekvensene av hendelser som allerede har skjedd (brudd på rettighetene til mindreårige, gjennomføring av en transaksjon av personer som ikke er i stand til å forstå betydningen av handlingene deres eller administrere dem , utførelsen av en transaksjon av en uautorisert person, fullføringen av en transaksjon som følge av uredelige handlinger, etc.). Tittelforsikring beskytter mot enhver ukjent "feil" i tittelen. En forsikring utstedes etter vurdering av forsikringsrisikoen. Det inkluderer analyse av lovligheten av dokumenter, studie av historien om overføring av rettigheter og verifisering av brukerrettigheter. Det vil si at eventuelle rettskrav fra tredjeparter som oppsto før og vedvarte etter erverv av fast eiendom er inkludert i forsikringserstatningen.
Følgende omstendighet er viktig: Hvis forsikringskontrakten avsluttes innen retten tar en avgjørelse om fratakelse av eiendomsrett, fortsetter forsikringsselskapet å være ansvarlig for å betale erstatning. Forsikring eliminerer ikke risikoen, men gir økonomisk beskyttelse mot konsekvensene. Derfor anerkjennes fratakelse av eiendomsrett på grunnlag av en rettsavgjørelse som en forsikringstilfelle, og forsikringsselskapet betaler erstatning.
En eiendomsrettsforsikringsavtale inngås for en periode på seks måneder til tre år (foreldelsesfristen for ugyldige transaksjoner). I gjennomsnitt er forsikringsavgiften sammenlignbar med prisen på én kvadratmeter bolig, som er 0,5 - 1,5 % av prisen på leiligheten, avhengig av forsikringsperioden.

For å fortsette samtalen om behovet for forsikring når du utfører eiendomsvirksomhet, er det nødvendig å ta hensyn til de såkalte garantiforpliktelsene til de største eiendomsbyråene, for eksempel JSC INCOM-Real Estate Corporation, MIEL Group of Companies, osv. Ved første øyekast ligner mekanismene de bruker forsikring. Når det oppstår garantitilfeller, som i stor grad sammenfaller med typiske risikoer under en eiendomsforsikringsavtale, får kunden utbetalt erstatning. Spesifisiteten er at "funksjonene" til forsikringsselskapet overtas av et eiendomsmeglerfirma, som selvstendig erstatter kunden for tap. Samtidig, avhengig av arten av byråets tjenester, varierer kompensasjonsmetodene.

Merk. For leietakere og leietakere av boliglokaler gir derfor forskriften om garantiforpliktelser til MIEL-konsernet følgende alternativer: monetær kompensasjon i størrelsesorden transaksjonskostnaden; gratis levering av søketjenester for en klient av en lignende eiendom; tilbakeføring av midler til klienten i beløpet for godtgjørelse mottatt av byrået. For kjøperkunder kan dette inkludere økonomisk kompensasjon for verdien av tapt eiendom; tilveiebringelse av en eiendom med lignende forbrukeregenskaper.

Hva er fordelene med en slik "kvasiforsikring" for meglere? Det er ikke mange av dem. For det første er dette en enklere og raskere prosedyre for å erstatte kundenes tap - uten medvirkning fra forsikringsselskapet og alt som vanligvis er forbundet med det (en grundig undersøkelse av forsikringstilfellet, innsending av en betydelig pakke med dokumenter, ofte en rettslig prosedyre for å bekrefte skaden). For det andre er kostnaden for en garanti mye lavere sammenlignet med en forsikring, varigheten av beskyttelsen under garantien er lengre osv.
Samtidig lider garantisystemet også av åpenbare mangler: den lille størrelsen på fondet som det utbetales kompensasjon til klientene fra (kun eiendomsmeglingens egne midler), en rekke unntak der garantikompensasjon ikke betales til klienten. (Uhabilitet hos partene i transaksjonen, bruk av falsk fullmakt ved transaksjoner, inngåelse av transaksjoner under påvirkning av villfarelse, bedrag, vanskelige livsomstendigheter osv.).
Ikke å ha egne aktuarer og ikke ha statistikk over rettslige utfordringer til transaksjoner, kan eiendomsmeglere, i stedet for å etablere en differensiert tariff for utstedte garantier (som tar hensyn til listen over dekkede risikoer), ganske enkelt utelukke fra dem de defektene hvis tilstedeværelse er størst. vanskelig å verifisere på tidspunktet for å inngå en transaksjon. I dette er det en likhet mellom garantimekanismen og yrkesansvarsforsikring for en eiendomsmegler: begge er merkbart dårligere enn eiendomsforsikring når det gjelder attraktivitet for klienten.
Det kan antas at utstedelse av garantier fra eiendomsmeglere og en slags konkurranse med tradisjonelle forsikringsselskaper er et midlertidig fenomen, på grunn av den pågående utviklingen av markedet for eiendomstjenester, utviklingen av nye økonomiske rom og tiltrekningen av flere kunder . Selv om det er vesentlig forskjellige i innhold og aktivitetsmål, bør det å tilby forbrukeren et uavhengig produkt, etter vår mening ikke erstatte hverandre.
For å oppsummere, bør det bemerkes at forsikring er en viktig garanti for rettighetene og legitime interessene til ikke bare forbrukere av eiendomstjenester, men også meglerne selv. Det er ikke nødvendig å finne ut hvilken type forsikring som er å foretrekke – tittelforsikring eller eiendomsmeglers yrkesansvarsforsikring. Det er nødvendig å etablere obligatorisk forsikring av yrkesansvar overfor forbrukere for eiendomsmeglere, og for alle andre deltakere i eiendomstransaksjoner, inkludert forbrukere av eiendomstjenester, for å sørge for frivillig eiendomsforsikring eller forsikring for risikoen for tap av eiendomsrettigheter. Dermed vil interessene til alle aktører i eiendomsmarkedet bli realisert.
For å oppsummere det som er sagt, anser vi det som tilrådelig å etablere i den føderale loven "Om eiendomsvirksomhet i Den russiske føderasjonen" den obligatoriske tilstedeværelsen av en eiendomsforsikringsavtale for eiendomsmegler når du utfører transaksjoner med eiendom, som igjen vil være en vilkår for å få konsesjon til å drive eiendomsvirksomhet.

Merk. Dette kravet forklares med at tjenestene som tilbys av meglere til forbrukere ikke krever at eiendomsmeglere har en stor mengde egne midler. Samtidig kan eiendomsmeglere potensielt påføre forbrukeren betydelig skade gjennom sine handlinger.

Reglene for yrkesansvarsforsikring for eiendomsmeglere bør inkluderes i utkastet til føderal lov "Om eiendomsvirksomhet i den russiske føderasjonen" i samsvar med forsikringslovgivningen (RF-lov av 27. november 1992 N 4015-1 "Om organisering av forsikringsvirksomhet i den russiske føderasjonen"), analogt med den tidligere leverte yrkesansvarsforsikringen for takstmenn (artikkel 17 i den føderale loven av 29. juli 1998 N 135-FZ "Om verdsettelsesaktiviteter i den russiske føderasjonen"), samt obligatorisk ansvar forsikring for voldgiftsledere (del 3 av artikkel 20, artikkel 24.1 i den føderale loven av 26. oktober 2002 N 127-FZ "On Insolvency (Konkurs)".

Derfor må den føderale loven "Om eiendomsvirksomhet i Den russiske føderasjonen" inneholde følgende bestemmelser som sørger for profesjonell ansvarsforsikring for eiendomsmeglere:

  1. Profesjonell ansvarsforsikring for eiendomsmeglere er en betingelse som sikrer beskyttelse av rettighetene til forbrukere av eiendomstjenester, og utføres i samsvar med lovgivningen i Den russiske føderasjonen.
  2. En forsikringstilfelle er påføring av tap til tredjepart i forbindelse med gjennomføringen av dens virksomhet av en eiendomsmegler, etablert ved en avgjørelse fra en domstol, voldgiftsdomstol eller voldgiftsdomstol som har trådt i kraft.
  3. En eiendomsmegler har ingen rett til å drive eiendomsvirksomhet uten å inngå en forsikringsavtale. Å ha en forsikring er et obligatorisk vilkår for lisensiering av eiendomsvirksomhet.
  4. Forsikring av yrkesansvar for eiendomsmeglere kan utføres i form av inngåelse av en forsikringsavtale for en bestemt type eiendomsvirksomhet (avhengig av tjenester levert av eiendomsmegler) eller under en spesifikk kontrakt for levering av fast eiendom tjenester.

For å oppsummere, bør det bemerkes at for tiden, etter et tiår med markedstransformasjoner, blir statens aktive og målrettede regulatoriske rolle i dannelsen og utviklingen av markedsmekanismer i økende grad oppfattet som en nødvendighet. Den omfattende, balanserte utviklingen av mekanismer for statlig regulering av eiendomsmarkedet, som både gir støtte til intensive markedstransformasjoner og består i klar, effektiv kontroll over aktivitetene til alle emner i eiendomsmarkedet, og fremfor alt dets profesjonelle deltakere - eiendomsmeglere , er veldig relevant.