რეალტორებისთვის სამოქალაქო პასუხისმგებლობის დაზღვევის მაგალითები. რეალტორების სავალდებულო დაზღვევა არ უნდა იყოს „უნივერსალური“08/12/2016 

რეალტორებისთვის პროფესიული პასუხისმგებლობის დაზღვევა არის სპეციფიკური პროდუქტი, რომელსაც გთავაზობთ მრავალი ადგილობრივი მზღვეველი.

ვისთვის?

სადაზღვევო ხელშეკრულების გაფორმება შეუძლიათ როგორც იურიდიულ პირებს (უძრავი ქონების კომპანიებს), ისე ფიზიკურ პირებს (ინდივიდუალურ მეწარმეებს, რომლებიც ეწევიან უძრავი ქონების საქმიანობას).

დაზღვევის ობიექტი

ხელშეკრულების თანახმად, შეგიძლიათ მიიღოთ უძრავი ქონების კომპანიების ქონებრივი ინტერესების დაცვა იმ კლიენტების მიმართ, რომლებიც დაზარალდნენ რეალტორის მიერ პროფესიული მოვალეობების შესრულებისას უნებლიე შეცდომებისა და უმოქმედობის შედეგად.

სადაზღვევო საქმე

სადაზღვევო შემთხვევა არის პასუხისმგებლობის ფაქტი, რომელიც წარმოიქმნება მომსახურების გაწევისას პროფესიული შეცდომის შედეგად:
უძრავი ქონების კონკურენტულ საფუძველზე ან აუქციონზე გასაყიდად;
საცხოვრებელი უძრავი ქონების ყიდვა-გაყიდვის ხელშეკრულებების გაფორმებისთვის უვადოდ მოვლა-პატრონობით;
უძრავი ქონების ყველა ტრანზაქციაზე: ყიდვა-გაყიდვა, გაცვლა, შემოწირულობა, გაცვლა (შუამავლების ჩათვლით), რეკონსტრუქცია-დანგრევა დაქვემდებარებული კომუნალური ბინების და სახლების განსახლება, გაქირავება;
დაზღვევის ხელშეკრულებით გათვალისწინებული სხვა მომსახურება.

დაზღვევის გადახდა

მზღვეველი ანაზღაურებს რეალტორის კლიენტს ზარალს, რომელიც უნებლიედ წარმოიქმნება:
გარიგების არასწორად შესრულება;
ობიექტის შესახებ მცდარი მონაცემების გამოყენება, მათ შორის ინფორმაცია აუქციონზე გაყიდვის პირობების შეუსრულებლობის უფლების შესახებ (საწყისი დეპოზიტის დაგვიანება საბანკო გადახდის დაგვიანების გამო, განაცხადის არასწორად შესრულება ან ვადის გაცდენა. მისი წარდგენისთვის და სხვ.);
ქონება, ობიექტის რეალური ღირებულება და ა.შ.;
საკუთრების უფლების დაკარგვა ტრანზაქციის შესრულებისას დაშვებული შეცდომის გამო (ასევე სარჩელის შეტანის შემთხვევაში დაკავებულ კომუნალურ ბინაში მცხოვრებთა უფლებების დარღვევის თაობაზე);
უძრავი ქონების გაყიდვა ერთ-ერთი თანამესაკუთრის თანხმობის გარეშე ერთობლივი ან საზიარო საკუთრების უფლების წარდგენისას;
გარიგების ბათილად ცნობის სასამართლომ მისი შესრულების გამო: არაკომპეტენტურ ან ნაწილობრივ ქმედუნარიან პირთან მეურვის თანხმობის გარეშე, ან მესამე პირების უკანონო ქმედებების გავლენით;
კლიენტის დოკუმენტების უნებლიე განადგურება, დაკარგვა ან დაზიანება;
რეალტორისგან მესამე პირების ქონებრივი მდგომარეობის შესახებ ინფორმაციის ქურდობა.
მზღვეველი ასევე ანაზღაურებს ზარალის ანაზღაურებისა და სასამართლო პროცესის ხარჯებს.

გამორიცხვები სადაზღვევო დაფარვისგან

მზღვეველს უფლება აქვს უარი თქვას ზარალის ანაზღაურებაზე, რომელიც გამოწვეულია:
რეალტორის საქმიანობა პროფესიული საქმიანობის ლიცენზიის მიღებამდე;
გარიგების დასრულება პირის მიერ, რომელსაც არ გააჩნია უფლებამოსილება ან არ არის შრომითი ურთიერთობა რეალტორთან;
მიზანმიმართული შეთქმულება რეალტორსა და კლიენტს შორის.

რეალტორის განზრახ, დანაშაულებრივი, თაღლითური, არაკეთილსინდისიერი, უკანონო განზრახ ქმედებები არ არის სადაზღვევო მოვლენა და მათ მიერ მიყენებული ზიანი არ ექვემდებარება ანაზღაურებას.

ასევე გამორიცხულია სადაზღვევო დაფარვისგან:
ტოქსიკური, ნარკოტიკული ან ალკოჰოლური ინტოქსიკაციის მდგომარეობაში საქმიანობის განხორციელების შედეგად შეცდომის დაშვების შემთხვევები;
მორალური ზიანის ანაზღაურების მოთხოვნა;
ჯარიმები, ჯარიმები, ჯარიმები;
დაზღვევის ხელშეკრულების დაწყების თარიღისთვის დამზღვევისათვის ცნობილი გარემოებების შედეგად წარმოშობილი პრეტენზიები და ა.შ.

გამონაკლისების სრული სია მითითებულია ხელშეკრულებაში და შეიძლება განსხვავდებოდეს ერთი დამზღვევიდან მეორეზე.

დაზღვეული თანხა

მზღვეველის პასუხისმგებლობის ლიმიტი დგინდება მხარეთა შეთანხმებით.
პასუხისმგებლობის ლიმიტები თითო მსხვერპლზე ან დაზღვეულ შემთხვევაზე შეიძლება განისაზღვროს ცალკე.
ზარალის დაფარვაში მზღვეველის საკუთარი მონაწილეობის ოდენობა შეიძლება დადგინდეს – გამოქვითვა.
როგორც წესი, იგი მითითებულია უპირობო მნიშვნელობით.

კითხვის ფასი

სადაზღვევო განაკვეთის დადგენისას მხედველობაში მიიღება შემდეგი:
დაზღვევის პერიოდი;
პასუხისმგებლობის ლიმიტები;
სადაზღვევო თანხა, ასევე სხვა ფაქტორები, რომლებმაც შეიძლება გავლენა მოახდინოს რისკის ხარისხის განსაზღვრაზე.
რეალტორთა პროფესიული პასუხისმგებლობის დაზღვევის ხელშეკრულებებით, რომლებიც დადებულია 12 თვეზე ნაკლები ვადით, სადაზღვევო განაკვეთი დგინდება წლიური პრემიის თანხის პროცენტულად.

დაზღვევის გადახდა

გადახდის ოდენობას ადგენს მზღვეველი თითოეულ კონკრეტულ შემთხვევაში:
საექსპერტო კომისიების დასკვნებისა და ხარჯების დამადასტურებელი სხვა დოკუმენტების საფუძველზე;
გათვლებისა და მასალების საფუძველზე დაკარგული მოგების შემთხვევაში.

სადაზღვევო კომპენსაციის ოდენობა მოიცავს მესამე პირების ზარალს და გონივრულ ხარჯებს სადაზღვევო შემთხვევის შედეგად ზარალის შესამცირებლად.

Რისთვის?

რეალტორის პასუხისმგებლობის დაზღვევა სავალდებულო არ არის - ხელშეკრულება იდება ნებაყოფლობით საფუძველზე.
მისი ხელშეკრულების არსებობა შეიძლება იყოს ერთ-ერთი მიმზიდველი პუნქტი კლიენტებისთვის.

სტატისტიკის მიხედვით, პეტერბურგსა და ლენინგრადის რეგიონში უძრავი ქონებით გარიგებების დაახლოებით 5% შემდგომში ბათილად ან ბათილად არის აღიარებული და სასამართლოში წყდება.
ყველაზე ხშირად, მეორადი ბაზრის ბინების მფლობელები განიცდიან.
ასეთი უძრავი ქონება არაერთხელ იყიდება, ჩუქნიან ან მემკვიდრეობით მიიღება.
ვერც ერთი შემფასებელი ან რეალტორი ვერ მოძებნის ტრანზაქციების გრძელ სიას.
რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსი მიუთითებს 12 პოზიციაზე, რომლებზეც გარიგება შეიძლება ბათილად გამოცხადდეს საკუთრების უფლების გადაცემის სახელმწიფო რეგისტრაციის შემთხვევაშიც კი.

გარიგების გამოწვევის ყველაზე გავრცელებული საფუძველია ტრანზაქციის შესრულება:
ქმედუუნარო მოქალაქესთან;
მოქალაქესთან, რომელიც ვერ აცნობიერებს თავისი ქმედებების მნიშვნელობას;
მცდარი წარმოდგენის გავლენის ქვეშ, რომელსაც აქვს მნიშვნელოვანი მნიშვნელობა;
რთული გარემოებების ერთობლიობის გამო;
ქონების ერთ-ერთი თანამესაკუთრის თანხმობის გარეშე (მათ შორის, ქორწინების დროს ერთობლივად შეძენილი ქონების შემთხვევაში ერთ-ერთი მეუღლის თანხმობის გარეშე);
სამკვიდრო ქონების ერთი ან რამდენიმე მემკვიდრის ინტერესების დარღვევით გაყოფის შესახებ.

ასეთი შეცდომები გამოწვეულია არასაკმარისი ინფორმაციის გამო.
საპასპორტო ოფისებისა და PIB-ების თანამშრომლებმა, ისევე როგორც სხვა სტრუქტურებმა, რომლებიც ჩართულნი არიან უძრავი ქონების რეგისტრაციაში, შეიძლება დაუშვან შეცდომა, რომელიც მომავალში ინფორმაციის დამახინჯებას გამოიწვევს.

რეალტორი ვერ მისცემს მყიდველს 100%-იან გარანტიას, რომ ტრანზაქცია არ გამოცხადდება ბათილად ან ბათილად.
ამდენად, მისი არყოფნის შემთხვევაში დაზიანებულ მხარეს (მყიდველს) ზარალს არავინ აუნაზღაურებს. ქონება გასხვისებულია, თანხის დაბრუნებას არავინ ევალება.
ხელშეკრულების არსებობის შემთხვევაში, მზღვეველი მყიდველს ანაზღაურებს ზარალს.
პროფესიული პასუხისმგებლობის დაზღვევის ხელშეკრულება უზრუნველყოფს გარიგების ყველა მხარის ფინანსური ინტერესების მაქსიმალურ დაცვას.

პასუხისმგებლობის დაზღვევის ახალი ტიპის ანალიზი რუსეთისთვის

რეალტორების პასუხისმგებლობის დაზღვევა

რეალტორის პროფესიული საქმიანობა არის სამეწარმეო საქმიანობა, რომელიც დაკავშირებულია შუამავლობასთან უძრავი ქონების შესყიდვის, გაყიდვის, იჯარის ტრანზაქციებში, უძრავი ქონების მართვასთან ხელშეკრულებით მფლობელთან, აგრეთვე დამოკიდებულ პირებთან ანუიტეტისა და უვადო შენარჩუნების ხელშეკრულებების დადებასთან. უძრავი ქონების გასხვისებისთვის.

დაზღვევის ობიექტს წარმოადგენს რეალტორის (დაზღვეულის) ქონებრივი ინტერესები, რომლებიც დაკავშირებულია მის ვალდებულებასთან, კანონით დადგენილი წესით, აანაზღაუროს მესამე პირებს (კლიენტებს) პროფესიული საქმიანობის განხორციელებისას მიყენებული ზიანი.
როგორც წესი, რეალტორის ქონებრივი პასუხისმგებლობა არ შეიძლება იყოს დაზღვევის ობიექტი, თუ უძრავი ქონებით სამოქალაქო გარიგების მხარე (ქირაობა, ყიდვა, გაყიდვა, გაცვლა, ქირაობა და ქონების მართვის ხელშეკრულებები) არის დამზღვევის თანამშრომელი (დაზღვეული). , მისი ოჯახის წევრები ან სხვა ნათესავები.
მზღვეველები შეიძლება იყვნენ იურიდიული და ფიზიკური პირები, რომლებიც ეწევიან სამეწარმეო საქმიანობას იურიდიული პირის შექმნის გარეშე და არიან რეალტორები.
როგორც წესი, არ შეიძლება იყოს დაზღვეული:
- იურიდიული პირები, რომლებიც არ არიან რუსეთის რეზიდენტები და ეწევიან უძრავი ქონების საქმიანობას რუსეთის ფედერაციაში ოფიციალური წარმომადგენლობის გახსნის გარეშე;
- უცხო ქვეყნის მოქალაქეები და მოქალაქეობის არმქონე პირები, რომლებიც მუშაობენ რეალტორად, მიუხედავად იმისა, აქვთ თუ არა ბინადრობის ნებართვა;
- რეალტორებს, რომლებსაც აქვთ უძრავი ქონების საქმიანობის შედეგად კლიენტებისთვის მიყენებული შესაძლო ზიანის ანაზღაურების გარანტიები ან სხვა გარანტიები.

სადაზღვევო საქმე
სადაზღვევო შემთხვევები განსხვავდება დაზღვეულის უძრავი ქონებრივი საქმიანობის სახეობიდან გამომდინარე.
მაგალითად, როდესაც რეალტორი ახორციელებს შუამავალ საქმიანობას უძრავი ქონების შესყიდვის, გაყიდვის, გაცვლის, იჯარის ოპერაციებში, სადაზღვევო შემთხვევა არის სასამართლოს გადაწყვეტილება, რომელიც კანონიერ ძალაში შევიდა გარიგების ბათილად ცნობის, გარიგების შეწყვეტის შესახებ, თუ სასამართლოს ასეთი გადაწყვეტილების საფუძველს წარმოადგენდა დაზღვეულის გამამტყუნებელი ქმედებები, გამოთქმული შემდეგნაირად:
— კლიენტთან ხელშეკრულების პირობების საწინააღმდეგო პირობებით გარიგების დადება;
— გარიგების დადებისას პირთან, რომელსაც არ გააჩნია უძრავი ქონების განკარგვის უფლებამოსილება;
— გარიგების რეგისტრაციის პროცედურის დარღვევით (თუ ასეთი რეგისტრაცია იყო რეალტორის პასუხისმგებლობა).
— რეალტორის მიერ ვალდებულებების შესრულების პირობების უხეში დარღვევით;
— მოტყუების, ძალადობის, მუქარის, მავნე შეთანხმების (რეალტორის მხრიდან) გარიგების დადებისას;
— უძრავი ქონებით გარიგების ფორმის დარღვევით;
— სადაზღვევო ხელშეკრულებაში მითითებულ დამზღვევის სხვა ქმედებებში.
როდესაც რეალტორი ახორციელებს უძრავი ქონების მართვის საქმიანობას ამ ქონების მფლობელთან შეთანხმებით, სადაზღვევო შემთხვევა არის კანონიერი ძალაში შესული სასამართლო გადაწყვეტილება, რომელიც ითვალისწინებს დაზღვეულის ვალდებულებას, აანაზღაუროს რეალტორის მიერ მიყენებული ზიანი. შეასრულოს ან არაჯეროვნად შეასრულოს უძრავი ქონების მართვის ხელშეკრულებით ნაკისრი ვალდებულებები, კერძოდ:
- ბენეფიციარის შემოსავლის შემცირება ქონების მართვისას სათანადო სიფრთხილის გამოუყენებლობის შედეგად;
- ქონების დაკარგვა ან დაზიანება;
— მართვის ობიექტთან გარიგების განხორციელებისას მინიჭებული უფლებამოსილებების გადამეტება;
— სადაზღვევო ხელშეკრულებით განსაზღვრული დამზღვევის სხვა ქმედებები.
როდესაც რეალტორი ახორციელებს დამოკიდებულ პირებთან ანუიტეტისა და სიცოცხლის მხარდაჭერის ხელშეკრულებებიდან წარმოშობილ ვალდებულებებს, სადაზღვევო შემთხვევაა კანონიერი ძალაში შესული სასამართლო გადაწყვეტილება გარიგების ბათილად ცნობის შესახებ (კანონით გათვალისწინებული საფუძვლებით), გარიგების შეწყვეტის შესახებ, თუ ქ. სასამართლოს ასეთი გადაწყვეტილების საფუძველს წარმოადგენდა დაზღვეულის (დაზღვეულის) გამამტყუნებელი ქმედება, რომელიც გამოხატული იყო რეალტორის მიერ ანუიტეტური ხელშეკრულებით ნაკისრი ვალდებულებების შეუსრულებლობაში ან არაჯეროვნად შესრულებაში ან სადაზღვევო ხელშეკრულებაში დაზღვეულის დამზღვევის სხვა ქმედებებში.

სადაზღვევო თანხები, გადახდები და ტარიფები
სადაზღვევო თანხა, რომლის ფარგლებშიც მზღვეველი იხდის სადაზღვევო კომპენსაციას სადაზღვევო შემთხვევის დადგომისას, დგინდება დამზღვევისა და მზღვეველის შეთანხმებით განსხვავებულად, ანუ რისკების ნაკრებიდან გამომდინარე: ანაზღაურების ოდენობა. დამზღვევი (დაზღვეული); ბენეფიციარის ქონების მართვის შემოსავლებიდან წლის განმავლობაში; წლის ქირის თანხიდან.
იმისათვის, რომ მზღვეველმა მიიღოს გადაწყვეტილება სადაზღვევო ანაზღაურების შესახებ, ბენეფიციარმა, სხვა დოკუმენტებთან ერთად, უნდა წარადგინოს ხელშეკრულება რეალტორთან. სადაზღვევო გადახდა ხდება დამზღვევის (დაზღვეულის) ქონებრივი პასუხისმგებლობის ოდენობით, მაგრამ არა უმეტეს სადაზღვევო ხელშეკრულებით ან სასამართლოთი დადგენილი ოდენობისა.
სადაზღვევო განაკვეთი, როგორც წესი, დიფერენცირებულია რეალტორების გამოცდილებიდან გამომდინარე და ვისი პასუხისმგებლობით არის დაზღვეული (ფიზიკური თუ იურიდიული პირი) და საშუალოდ არის: იურიდიული პირებისთვის - დაზღვეული თანხის 1,5 პროცენტი, ფიზიკური პირებისთვის - 2,25 პროცენტი.

უძრავი ქონება არის კონკრეტული, ძვირადღირებული პროდუქტი და ტრანზაქციის შესრულებისას შეცდომის ღირებულება მაღალია. რეალტორების პასუხისმგებლობის დაზღვევა უზრუნველყოფს თქვენი ბიზნესის ფინანსურ უსაფრთხოებას და დაგეხმარებათ კლიენტისთვის მიყენებული ზიანის ანაზღაურებაში. როგორც უძრავი ქონების ფირმებს, ასევე უძრავი ქონების საქმიანობით დაკავებულ ინდივიდუალურ მეწარმეებს შეუძლიათ გააფორმონ პოლიტიკა.

დატოვეთ მოთხოვნა პოლისის ღირებულების გამოსათვლელად. პასუხისმგებლობის დაზღვევის სპეციალისტი ოპერატიულად დაგიკავშირდებათ, დააზუსტებს საჭირო პარამეტრებს და გეტყვით სხვადასხვა მზღვეველებისგან დაზღვევის ფასებსა და მახასიათებლებს. ჩვენ უშუალოდ ვთანამშრომლობთ რუსეთის წამყვან სადაზღვევო კომპანიებთან და შემოგთავაზებთ ხელსაყრელ სადაზღვევო პირობებს.

რატომ სჭირდებათ რეალტორებს პასუხისმგებლობის დაზღვევა?

ვერც ერთი რეალტორი ვერ მოგცემთ 100%-იან გარანტიას, რომ უძრავი ქონების ყიდვა-გაყიდვის ხელშეკრულებების გაფორმებისას არ არსებობს რისკები. სტატისტიკის მიხედვით, პეტერბურგში სასამართლოს გადაწყვეტილებით წყდება ტრანზაქციების დაახლოებით 5%. სადაზღვევო პოლისი დაიცავს რეალტორთა ქონებრივ ინტერესებს მათ პროფესიულ საქმიანობაში უნებლიე შეცდომის შედეგად დაზარალებული კლიენტების წინაშე პასუხისმგებლობის შემთხვევაში.

სადაზღვევო პოლისი დაიცავს:

• ხარვეზები გარიგების დასრულებისას
• ქონების, საკუთრების, მისი რეალური ღირებულების შესახებ არასწორი ინფორმაციის გამოყენება
• კლიენტისგან მიღებული დოკუმენტების დაზიანება ან დაკარგვა
• რეალტორის მიერ კლიენტის მიერ მას მინდობილი ინფორმაციის გამჟღავნება
• უძრავი ქონებით საქმიანობის განხორციელებისას სხვა შეცდომები და ხარვეზები

სადაზღვევო შემთხვევა არის სასამართლოს გადაწყვეტილებით ან სადაზღვევო კომპანიასთან შეთანხმებით პასუხისმგებლობის წარმოშობის დადგენილ ფაქტი. კომპენსაციის გადახდის წინაპირობაა, რომ ყველა ზემოაღნიშნული შეცდომა და გამოტოვება იყოს უნებლიე. რეალტორსა და კლიენტს შორის განზრახ შეთანხმების შემთხვევები, ასევე სხვა განზრახ და უკანონო ქმედებები ითვლება არადაზღვევად.

პოლიტიკის ღირებულება

რეალტორის პასუხისმგებლობის დაზღვევის ფასი დამოკიდებულია სადაზღვევო თანხაზე. პასუხისმგებლობის ლიმიტები დგინდება სადაზღვევო კომპანიასთან შეთანხმებით. რეალტორებისთვის პასუხისმგებლობის დაზღვევის სავარაუდო ღირებულება მერყეობს დაზღვეული თანხის 0,3%-დან 2%-მდე.

Საჭირო საბუთები

რეალტორთა პასუხისმგებლობის დაზღვევის ხელშეკრულება იდება სადაზღვევო კომპანიის სახით განცხადების საფუძველზე. დატოვეთ მოთხოვნა საიტზე. ჩვენი სადაზღვევო აგენტი დაგირეკავთ რამდენიმე წუთში დეტალების გასარკვევად. თქვენი სურვილისამებრ, ის სრულიად უფასოდ გააკეთებს წინასწარ გამოთვლას სხვადასხვა სადაზღვევო კომპანიის წინადადებებზე დაყრდნობით, რათა მშვიდად აწონოთ დადებითი და უარყოფითი მხარეები.

Რატომ ჩვენ?

ჩვენ არ ვყიდით მხოლოდ სადაზღვევო პოლისებს. ჩვენ ვზრუნავთ ჩვენს მომხმარებლებზე. თითოეულ კლიენტს ენიჭება პირადი დაზღვევის აგენტი. ის მუდამ კავშირშია, საქმის კურსშია, მზადაა ხელი შეუწყოს დოკუმენტაციას, უსასყიდლოდ მიაწვდის პოლისს მითითებულ მისამართზე, ხოლო სადაზღვევო შემთხვევის დადგომის შემთხვევაში, გაუწევს პროფესიულ დახმარებას და მეგობრულ რჩევებს.

პროფესიული პასუხისმგებლობის დაზღვევა სულ ახლახან გამოჩნდა რუსეთის სადაზღვევო ბაზარზე. ალბათ ამიტომაა, რომ რუსეთის ფედერაციის მოქმედ კანონმდებლობაში დღეის მდგომარეობით არ არსებობს პროფესიული პასუხისმგებლობის დაზღვევის განმარტება.

ძვირფასო მკითხველებო! სტატიაში საუბარია იურიდიული საკითხების გადაჭრის ტიპურ გზებზე, მაგრამ თითოეული შემთხვევა ინდივიდუალურია. თუ გინდა იცოდე როგორ ზუსტად მოაგვარეთ თქვენი პრობლემა- დაუკავშირდით კონსულტანტს:

განაცხადები და ზარები მიიღება 24/7 და კვირაში 7 დღე.

სწრაფია და ᲣᲤᲐᲡᲝᲓ!

ამგვარი ურთიერთობების დამყარებისას დამზღვევი (კლიენტი) და მზღვეველი (IC) უნდა იხელმძღვანელონ სამოქალაქო სამართლის ზოგადი პრინციპებით, რომლის ნაწილია დაზღვევის სფეროში რეგულირება.

რა არის

პროფესიული პასუხისმგებლობის დაზღვევა არის ფასიანი შესაძლებლობა, დაიცვათ თავი თქვენივე პროფესიული საქმიანობის შედეგად წარმოქმნილ პრობლემებთან დაკავშირებული პრობლემებისგან.

უფრო მარტივად რომ ვთქვათ, ამ პროგრამით თავის დაზღვევით არ უნდა ინერვიულოთ, რომ საკუთარი პროფესიული შეცდომის გამო დაზარალებულს დამოუკიდებლად მოუწევთ მიყენებული ზიანის ანაზღაურება, რადგან ყველა ხარჯს დაფარავს სადაზღვევო კომპანია (IC).

უნდა აღინიშნოს, რომ პროფესიული პასუხისმგებლობის დაზღვევა (PLI) ერთ-ერთი ყველაზე ძვირადღირებული დაზღვევაა და მკაფიო საკანონმდებლო ფორმულირების არარსებობა ზრდის დაზღვეულის რისკის დონეს და გარკვეულწილად მოჩვენებითს ხდის სადაზღვევო შემთხვევის შემთხვევაში სადაზღვევო ანაზღაურების მიღების შესაძლებლობას.

ამასთან, გაურკვევლობის თავიდან აცილება და მკაფიოდ განსაზღვრა იმ ჩარჩოს ფარგლებში, რომლითაც განხორციელდება STR-ით გათვალისწინებული ურთიერთობა დაზღვეულსა და სადაზღვევო კომპანიას შორის, არის ყველა დაინტერესებული მხარის უფლებამოსილება.

თქვენ უბრალოდ უნდა გახსოვდეთ, რომ თქვენ უნდა შეთანხმდეთ ნაპირზე ნებისმიერ წამოწყებაში მონაწილეობის პირობებზე, რადგან ნაოსნობის შემდეგ - სადაზღვევო ხელშეკრულების გაფორმების შემდეგ - თითქმის შეუძლებელი იქნება რაიმეს შეცვლა.

წესები

რუსეთის ფედერაციის კანონის მიხედვით, ერთ-ერთი მთავარი დოკუმენტი, რომლითაც კლიენტებმაც და სადაზღვევო კომპანიებმაც უნდა იხელმძღვანელონ ნებაყოფლობითი დაზღვევის სფეროში სახელშეკრულებო ურთიერთობების შედგენისას, არის დაზღვევის წესები.

სადაზღვევო წესები შეიმუშავებს ან თითოეული სადაზღვევო კომპანიის მიერ დამოუკიდებლად, ან თუ სადაზღვევო კომპანია არის მზღვეველთა ასოციაციის ნაწილი, იგი უნდა შეესაბამებოდეს ამ ასოციაციაში შემავალი ყველა სადაზღვევო კომპანიისთვის მიღებულ წესებს. დაზღვევის წესები ყოველთვის თავისუფლად უნდა იყოს ხელმისაწვდომი.

კეთილსინდისიერი კომპანიები თავის კლიენტებს სთავაზობენ წესების შესწავლას მოლაპარაკების საწყის ეტაპზე, ასევე სთავაზობენ კონსულტაციებს იმ საკითხებზე, რომლებიც კლიენტს უჩნდება კვლევის დროს.

ზოგიერთი სადაზღვევო კომპანია აქვეყნებს მოკლე სადაზღვევო წესებს საკუთარ ვებსაიტებზე. მაგრამ ფინანსურ საკითხებში წვრილმანები არ არის.

ამიტომ, თუ კლიენტი მაინც გადაწყვეტს დააზღვიოს თავისი პროფესიული რისკები, მაშინ მან უნდა შეისწავლოს დაზღვევის წესების სრული ტექსტი კონკრეტული სადაზღვევო კომპანიის არჩეულ სფეროში - პროფესიული პასუხისმგებლობის დაზღვევა.

იმის გამო, რომ სადაზღვევო საქმიანობის თითოეული სახეობა საკმაოდ სპეციფიკურია, ზოგიერთი სადაზღვევო კომპანია მიდის იქამდე, რომ შეიმუშავებს დაზღვევის საკუთარ წესებს თითოეული კონკრეტული ტიპის სადაზღვევო ხელშეკრულებისთვის.

ეს მოსახერხებელია კლიენტებისთვის. ვინაიდან არ არის საჭირო ინფორმაციის იმ ბლოკებში ჩაღრმავება, რომლებიც არ იქნება სასარგებლო კონკრეტული ტიპის ღია კოდის ხელშეკრულების გაფორმებისას.

დაზღვევის ტიპის მიუხედავად, თითოეული წესი უნდა შეიცავდეს რამდენიმე სავალდებულო განყოფილებას:

• ზოგადი დებულებები, რომლებიც ეხება რა არის დაზღვევის ობიექტი, რომელი პირები არიან სახელშეკრულებო ურთიერთობების სუბიექტები და რა არეგულირებს სადაზღვევო ხელშეკრულებების დადებასა და შესრულებას. ამ განყოფილებაში კლიენტმა ყურადღება უნდა მიაქციოს იმას, თუ ვინ შეიძლება დააზღვიოს ამ კომპანიამ;
• შემდეგი ძირითადი ნაწილი აღწერს სადაზღვევო რისკებს და სადაზღვევო მოვლენებს. აქ თქვენ უნდა ყურადღებით შეისწავლოთ რა პროფესიული შეცდომებისგან შეიძლება იყოს კლიენტი დაზღვეული და რას მოიცავს მზღვეველი სადაზღვევო რისკებში;
• დაზღვევის თანხების და სადაზღვევო გადასახდელების დადგენის პროცედურა აღწერილია ცალკეულ ნაწილში, სადაც მითითებულია, თუ რა კონკრეტული პირობები უნდა იყოს გათვალისწინებული სადაზღვევო ხელშეკრულებებში;
• განყოფილება, რომელიც ეძღვნება სადაზღვევო კომპანიასთან ხელშეკრულების დადებას, გაფორმებასა და შეწყვეტას, შეიცავს ინფორმაციას იმის შესახებ, თუ რა დოკუმენტები უნდა მიაწოდოს მის მხარეებს წინასახელშეკრულებო ეტაპზე, რა ქმედებები უნდა განახორციელოს თითოეულმა მხარემ, რათა შეასრულოს პირობები დადგენილი პირობებით. შეთანხმება და რა შემთხვევაში შეიძლება შეწყდეს ხელშეკრულება;
• შემთხვევები, როდესაც სადაზღვევო კომპანია იღებს უფლებას უარი თქვას კლიენტისთვის სადაზღვევო ანაზღაურებაზე.

ამ თავებში განხილულია სადაზღვევო ხელშეკრულების მხარეებს შორის ურთიერთობის თითქმის ყველა ნიუანსი.

თუმცა, თუ რაიმე არ იქნება გათვალისწინებული, კლიენტს უფლება აქვს მოითხოვოს ხელშეკრულებაში დამატებითი პირობების ჩართვის შესაძლებლობის გათვალისწინება. ხელშეკრულების პირობების შეცვლა ასევე რეგულირდება დაზღვევის წესებით.

წესები სავალდებულოა ყველა მხარის შესასრულებლად, მაგრამ ურთიერთშეთანხმებით მათი მიღება შესაძლებელია დათქმებით.

რა თვისებები აქვს მას?

გამომდინარე იქიდან, რომ პროფესიული პასუხისმგებლობის დაზღვევით წარმოშობილი ურთიერთობები თავისთავად ძალიან სპეციფიკურია, ამ სამართლებრივი ურთიერთობების თავისებურებები შეიძლება გამოიკვეთოს დაზღვეულსა და მზღვეველს შორის ურთიერთობის თითქმის ყველა ასპექტში:

• დიდი ხნის განმავლობაში ითვლებოდა, რომ მხოლოდ ფიზიკური პირები შეიძლება იყვნენ STR ხელშეკრულებების სუბიექტები. იურიდიულ პირებს არ შეუძლიათ პროფესიის ქონა, შესაბამისად არ ექვემდებარებიან ამ ტიპის დაზღვევას. თუმცა, დღეს ეს საკითხი აღმოფხვრილია და იურიდიული პირები შეიძლება იყვნენ სრულფასოვანი მზღვეველები STR ხელშეკრულებით;
• ამ ტიპის დაზღვევის ბენეფიციარები არიან დაზღვეულის მომხმარებლები, ის პირები, რომლებსაც პროფესიული შეცდომის შედეგად მიადგათ მატერიალური ან მორალური ზიანი. STR ხელშეკრულებით სხვა ბენეფიციარები არ შეიძლება იყოს;
• ერთადერთი სადაზღვევო რისკი არის სასამართლო გადაწყვეტილების კანონიერ ძალაში შესვლა დაზღვეულის დამნაშავედ ცნობის და მატერიალური ან/და მორალური ზიანის ანაზღაურების შესახებ. სადაზღვევო კომპანია არ ცნობს მომხმარებლისთვის მიყენებული მატერიალური ზარალის მოგვარების სხვა გზებს;

ანუ პროფესიული შეცდომა დაშვებული დაზღვეული ვერ შეძლებს მშვიდობიანი გზით, სასამართლოების ჩართვის გარეშე, მოაგვაროს კონფლიქტი დაზარალებულ მომხმარებელთან და დააკისროს სადაზღვევო კომპანიისთვის მიყენებული ზიანის ანაზღაურება.

• სადაზღვევო კომპანიების მცირე რაოდენობა, რომლებიც უზრუნველყოფენ SPO მომსახურებას. მაღალი სადაზღვევო პრემიაც კი არ არის საკმარისი სტიმული სადაზღვევო კომპანიებისთვის, ვინაიდან დაზღვევის ეს კონკრეტული სახეობა მაღალი რისკებით ხასიათდება.

ამიტომ, პროფესიონალი მზღვეველის მოსაძებნად, პროფესიული პასუხისმგებლობის მზღვეველს მოუწევს საფუძვლიანად შეისწავლოს ბაზრის ეს სეგმენტი.

იმის გამო, რომ თითოეულ პროფესიულ საქმიანობას აქვს საკუთარი მახასიათებლები, სადაზღვევო ხელშეკრულებები დგება ამ მახასიათებლების გათვალისწინებით, რაც გარკვეულწილად გავლენას ახდენს ასეთი SPO ხელშეკრულებების შესრულების ზოგად პროცედურაზე.

ხელშეკრულების პირობები

შეთანხმება არის შეთანხმება ორ ან მეტ პირს შორის წესების შესახებ, რომლითაც ისინი ითანამშრომლებენ. სამოქალაქო სამართალი ცდილობს სამოქალაქო სამართლებრივი ურთიერთობების მონაწილეებს ურთიერთობის ჩარჩოს ჩამოყალიბებისას შედარებითი თავისუფლებით უზრუნველყოს.

თუმცა არის პირობები, რომლებზეც მხარეები საწყის ეტაპზე უნდა შეთანხმდნენ. ასეთ სახელშეკრულებო პირობებს ხელშეკრულების არსებითი პირობები ეწოდება.

მაგალითად, თუ მხარეები ყიდვა-გაყიდვის ხელშეკრულების დადებისას არ შეთანხმდნენ საქონლის ფასზე, მაშინ ასეთი გარიგება არ შეიძლება ჩაითვალოს დადებულად და, შესაბამისად, არ წარმოშობს რაიმე უფლებასა და ვალდებულებას მისი მხარეებისთვის. .

სამართლებრივ ურთიერთობებში დაზღვევასთან დაკავშირებით ასეთი პირობებია:

• დაზღვევის ობიექტი ქონებრივი ინტერესი;
• სადაზღვევო საქმე;
• დაზღვეული თანხის ოდენობა;
• კონტრაქტის დრო.

თუ დაზღვეულსა და მზღვეველს შორის არ იქნა მიღწეული მკაფიო და ცალსახა შეთანხმება ჩამოთვლილთაგან ერთ-ერთ პირობაზე მაინც, მაშინ ასეთი შეთანხმება შეიძლება აღიარებულ იქნას სასამართლოში დაუდებლად.

მაგალითად, თუ ხელშეკრულების ტექსტიდან შეუძლებელია მისი მოქმედების ხანგრძლივობის დადგენა (ერთ მუხლში მითითებულია ერთი თარიღი, მეორეში - მეორე), სასამართლო აღიარებს ასეთ შეთანხმებას დაუდებლად და ამ შეთანხმებას. არ იქნება რაიმე პრეტენზიის საფუძველი, არც დაზღვეულის მხრიდან და არც მზღვეველის მხრიდან. და სასამართლო პრაქტიკაში უამრავი ასეთი შემთხვევაა.

რაც შეეხება ხელშეკრულების დარჩენილ პირობებს, ისინი უნდა იყოს მითითებული დაზღვევის წესების შესაბამისად, თუმცა კანონი დაზღვეულს აძლევს უფლებას მოითხოვოს მზღვეველს გადაუხვიოს სადაზღვევო წესების მოთხოვნებიდან, თუ ისინი არღვევენ დამზღვევის უფლებებს.

ძალიან ხშირად წარმოიქმნება სიტუაციები, როდესაც კონტრაქტში აბსოლუტურად არანაირი სპეციფიკა არ არის და თითოეული პუნქტისთვის არის მითითება წესებზე.

ასეთი დანამატის არარსებობა გამოიწვევს გაურკვევლობას SPO-ს ხელშეკრულებაში, ვინაიდან დაზღვევის წესები პერიოდულად იცვლება და პირს, რომელმაც დადო ხელშეკრულება, მაგალითად, 3 წლის წინ, არ ეცნობება სადაზღვევო პერიოდის განმავლობაში მოქმედი წესების შესახებ.

რა არის ობიექტი

SPO-ს ხელშეკრულებებით დაზღვევის ობიექტი ხელშეკრულების არსებითი პირობაა. სადაზღვევო ობიექტის არასწორი განმარტება საფრთხეს უქმნის ხელშეკრულების ბათილად ცნობას სასამართლოში.

სადაზღვევო კომპანია არ ისარგებლებს ამ გარემოებით მხოლოდ დაზღვევის გადახდის თავიდან ასაცილებლად. როგორ შევამოწმოთ ხელშეკრულებაში სადაზღვევო ობიექტის პირობების სწორი ფორმულირება? მხოლოდ დიდი ბრიტანეთის მიერ შემოთავაზებული ფორმულირების არსში გულდასმით შესწავლით.

მისგან უნდა გამოვიდეს, რომ დაზღვევის ობიექტს წარმოადგენს დამზღვევის ინტერესი ქონებრივი მდგომარეობის შესანარჩუნებლად, ე.ი. ქონებრივი ინტერესი.

ის შეიძლება დაზარალდეს, თუ დამზღვევის მიმართ იქნება მოთხოვნა დაზღვეულის მიერ პროფესიული საქმიანობის განხორციელების შედეგად მიყენებული ფაქტობრივი ზიანის ანაზღაურების თაობაზე.

ნებისმიერი სხვა ფორმულირება არ ასახავს იმ ურთიერთობის არსს, რომელიც უნდა არსებობდეს მზღვეველსა და დაზღვეულს შორის STR ხელშეკრულებით.

პროფესიული პასუხისმგებლობის დაზღვევის სახეები

ღია კოდის პროგრამული უზრუნველყოფა შეიძლება დაიყოს ორი კრიტერიუმის მიხედვით:

• სავალდებულო და სურვილისამებრ;
• პროფესიული საქმიანობის სახეები, რომლებიც დაზღვეულია.

მკაცრად აუცილებელია SPO-ს ხელშეკრულებების გაფორმება, თუ ასეთი დაზღვევა კანონით არის გათვალისწინებული.

დღეს სავალდებულოა თქვენი პროფესიული პასუხისმგებლობის დაზღვევა:

• ნოტარიუსები;
• შეფასების საქმიანობის სუბიექტები;
• არბიტრაჟის მენეჯერები;
• საბაჟო ბროკერები;
• აუდიტორები;
• საწყობების (მათ შორის, საბაჟო) მფლობელები, სადაც დროებითი შენახვის მომსახურებაა გაწეული.

ზოგიერთ შემთხვევაში, STR არის მომგებიანი ბიზნეს ხელშეკრულებების დადების წინაპირობა, როდესაც ერთ-ერთი მხარე თანახმაა ხელშეკრულების გაფორმებაზე მხოლოდ მას შემდეგ, რაც მეორე მხარე უზრუნველყოფს STR პოლიტიკას.

ამ შემთხვევაში დაზღვევა არ არის მკაცრად სავალდებულო და თუ დამზღვევი თანახმაა მომგებიანი ხელშეკრულების დაკარგვაზე, მას აქვს სრული უფლება უარი თქვას პროფესიული პასუხისმგებლობის დაზღვევის გაფორმებაზე.

ნებაყოფლობითი (არასავალდებულო) დაზღვევა შეიძლება განახორციელოს ნებისმიერ პროფესიულად პასუხისმგებელ პირს.

ეს ადამიანი გადაწყვეტილებებს იღებს თავისი პროფესიული საქმიანობის ფარგლებში და ამ გადაწყვეტილებებზეა დამოკიდებული მატერიალური კეთილდღეობა, ჯანმრთელობა და ზოგჯერ ასეთი პროფესიონალის კლიენტების სიცოცხლე.

არჩევითი STR დაზღვევა მისცემს კლიენტებს ნდობას:

• სამედიცინო დაწესებულებები ან კერძო პრაქტიკოსები;
• ადვოკატები;
• ბუღალტერები, რომლებიც ახორციელებენ მეწარმეებს საბუღალტრო მომსახურებას;
• არქიტექტორები;
• უსაფრთხოების კომპანიები.

აუდიტორები

დაზღვევის სავალდებულო სახეობა. Ძირითადი მახასიათებლები:

• ამ ხელშეკრულებებით ბენეფიციარები არიან ინდივიდუალური აუდიტორის ან აუდიტორული კომპანიის კლიენტი;

მაგალითად, თუ კომპანიამ შეუკვეთა აუდიტის დასკვნა გარკვეული იურიდიული პირის ფინანსურ მდგომარეობაზე და აუდიტორმა წარმოადგინა არასანდო დასკვნა, მაშინ დაზღვევამ უნდა დაფაროს აუდიტორის მიერ დაშვებული შეცდომით დამკვეთი კომპანიისთვის მიყენებული ყველა ზარალი (ზარალი არასწორი ინვესტიციებიდან, შეუსრულებელი კონტრაქტებიდან და ა.შ.).

• კანონით უნდა განისაზღვროს აუდიტორის ვალდებულება კლიენტისთვის მიყენებული ზიანის ანაზღაურების შესახებ. თუ ასეთი ვალდებულება არ არის დადგენილი კანონით, მაშინ სადაზღვევო შემთხვევა არ ხდება;
• რა შეცდომებისგან აზღვევს აუდიტორის სადაზღვევო კომპანია: უნებლიე და არითმეტიკული შეცდომებისგან, ასევე გაუფრთხილებლობით გამოწვეული შეცდომებისგან.

დაზღვეულის ქმედებებში განზრახვის გამოვლენა გამორიცხავს სადაზღვევო კომპანიის მიერ მიყენებული ზიანის დაფარვის შესაძლებლობას. ამ პირობის დაცვით სადაზღვევო კომპანიები დამოუკიდებლად ატარებენ სადაზღვევო მოვლენების დადგომის საფუძვლიან გამოძიებას.

მშენებლები

ეს არის არჩევითი დაზღვევის ტიპი. ამ ტიპის დაზღვევის თავისებურებების გარკვევა იწყება იმის დადგენით, თუ რა სახის სამშენებლო აქტივობა შეიძლება იყოს დაზღვეული.

თუ სადაზღვევო კომპანია მშენებლებს SPO-ს მომსახურებას უწევს, ასეთი სადაზღვევო კომპანიის სადაზღვევო წესებში მითითებული უნდა იყოს, თუ რა სახის სამშენებლო სამუშაოების დაზღვევაა შესაძლებელი.

მთავარია:

• პროექტებში ჩაწერილი არქიტექტურული გადაწყვეტილებები;
• საინჟინრო სამუშაოები;
• სამშენებლო და სამონტაჟო სამუშაოები.

გასათვალისწინებელია, რომ დაზღვეულია არა თითოეული ცალკეული მშენებლის სამუშაო, არამედ იურიდიული პირის - სამშენებლო კომპანიის მიერ სამშენებლო ხელშეკრულებით ნაკისრი ვალდებულებების შესრულება ან აზომვითი სამუშაოების შესრულება, რაც, კერძოდ, , მოიცავს არქიტექტურულ გადაწყვეტილებებს.

შეცდომებს, რომლებზეც მშენებლები შეიძლება დააზღვიონ, ასევე არ უნდა ჰქონდეს პირდაპირი განზრახვის ნიშნები, არამედ ხასიათდებოდეს უყურადღებობით, არითმეტიკული შეცდომებით და ტექნიკური ხარვეზებით.

ასეთი შეცდომები, მაგალითად, მოიცავს:

• მასალების არასწორი არჩევანი;
• დატვირთვების არასწორი გაანგარიშება;
• შეცდომები საპროექტო დოკუმენტაციაში და ა.შ.

რეალტორები

არჩევითი დაზღვევა. დაზღვევის საკმაოდ იშვიათი სახეობა უძრავი ქონების შეძენისას რეალტორების (შუამავლების) უფლება-მოვალეობების მკაფიოდ განსაზღვრის შეუძლებლობის გამო, რისთვისაც ისინი შეიძლება ფინანსურად პასუხისმგებელნი იყვნენ თავიანთი პროფესიული მოვალეობების არასათანადო შესრულებისთვის.

ამიტომაც რეალტორები არ ჩქარობენ თავიანთი საქმიანობის დაზღვევას. თუ, მაგალითად, ნოტარიუსს, რომელიც მონაწილეობს უძრავი ქონების ყიდვა-გაყიდვის ხელშეკრულების გაფორმებაში, აქვს არა მხოლოდ უფლება, არამედ ვალდებულებაც გადაამოწმოს ინფორმაცია ოფიციალურ წყაროებში.

კერძოდ:

• ქონების სათაური დოკუმენტები;
• უძრავი ქონების ყიდვა-გაყიდვის ხელშეკრულების ყველა მხარისათვის მინიჭებული სამოქალაქო უფლებებისა და მოვალეობების ფარგლებს;
• ქონების გაყიდვაზე შეზღუდვების არსებობა და ა.შ., მაშინ რეალტორს არ აქვს ასეთი პასუხისმგებლობა, გარდა ამისა, რეალტორებს არ აქვთ კანონიერი უფლება მოითხოვონ დოკუმენტები ქონების სტატუსისა და მხარეთა სტატუსის შესახებ. კონტრაქტი.

მაშასადამე, თუ ყიდვა-გაყიდვის გარიგება სასამართლომ კანონიერი ხარვეზების გამო ბათილად ცნო, შეუძლებელია რეალტორის დამნაშავედ ცნობა ამ ხარვეზების დაშვებაში.

ექიმები

დაზღვევის არჩევითი ტიპი. ინდივიდუალური სამედიცინო პრაქტიკის განვითარებამ, ისევე როგორც საზოგადოებრივმა სერიოზულმა მოთხოვნამ სამედიცინო მომსახურების ხარისხის ამაღლებაზე და სამედიცინო შეცდომებზე პასუხისმგებლობის დაკისრებაზე, შექმნა ხელსაყრელი გარემო SPO სადაზღვევო ბაზარზე ღირსეული შეთავაზების ფორმირებისთვის. სამედიცინო დაწესებულებებისთვის.

დაზღვევის სურვილისამებრ სახეობებს შორის დაზღვევის ეს სახეობა ერთ-ერთი ყველაზე პოპულარულია. სამედიცინო დაწესებულებების დაზღვევის ფარგლებში სადაზღვევო შემთხვევა აღიარებულია, როგორც პროფესიული შეცდომის შედეგად პაციენტის ჯანმრთელობისთვის ზიანის მიყენება.

ამ შემთხვევაში უნდა არსებობდეს აშკარა კავშირი სამედიცინო შეცდომასა და პაციენტისთვის მიყენებულ ზიანს შორის.

ექიმების SPO დაზღვევის პირობებში, საკმაოდ ფართო ჩამონათვალია, როდესაც სადაზღვევო კომპენსაცია არ არის გადახდილი:

• სანიტარული და ჰიგიენური წესების შეუსრულებლობა;
• სამუშაო აღწერილობების დარღვევა;
• სამედიცინო მომსახურების გაწევა ექსტრემალურ პირობებში, მათ შორის საგზაო შემთხვევები, სამხედრო ოპერაციები და არეულობები;
• პაციენტის უარი სამედიცინო დახმარებაზე;
• სამედიცინო მომსახურების მიწოდების მარეგულირებელი მთავრობის მოქმედი აქტების შესრულება და ა.შ.

სხვა პროფესიის სპეციალისტები

სხვა პროფესიის წარმომადგენლებს (შემფასებლებს, იურისტებს, ბუღალტერებს, არქიტექტორებს, დაცვის კომპანიებს) უფლება აქვთ დადონ SPO ხელშეკრულება, თუ სადაზღვევო კომპანიას აქვს ამ კონკრეტული ტიპის დაზღვევის განხორციელების ლიცენზია და მას აქვს შემუშავებული წესები მითითებული პროფესიონალის დაზღვევისთვის. პასუხისმგებლობა.

ზემოაღნიშნული სიიდან მხოლოდ შემფასებლებს მოეთხოვებათ საქმიანი საქმიანობის დაწყებამდე სადაზღვევო პოლისის აღება, რომ მათი შეცდომებით გამოწვეული შედეგები გარანტირებული იქნება კლიენტებისთვის კომპენსირებული.

სად შემიძლია განაცხადი?

STR-ის რეგისტრაცია არ არის იოლი საქმე და არა მხოლოდ იმიტომ, რომ იგი მოიცავს საკმაოდ დიდი რაოდენობით დოკუმენტების მიწოდებას.

ძირითადად იმიტომ, რომ ძალიან ცოტა სადაზღვევო კომპანია ახორციელებს პროფესიული პასუხისმგებლობის დაზღვევის მომსახურებას და თუ არის ასეთი, მათი მოთხოვნები, მათ შორის ფინანსური, საკმაოდ მკაცრია.

მაგალითად, სადაზღვევო კომპანია Investments and Finance-ს თავისი ფილიალები აქვს რუსეთის ფედერაციის ყველა რეგიონში. ეს მზღვეველი აზღვევს არქიტექტორების, ექიმების, აუდიტორების, მშენებლების, დაცვის თანამშრომლებისა და სასაწყობო კომპანიების SPO-ს. ამ კომპანიამ შეიმუშავა საკუთარი დაზღვევის წესები თითოეული ტიპის STR-ისთვის.

კომპანია AlfaStrakhovanie გთავაზობთ პროფესიების უფრო ფართო სპექტრს: აქ არიან რეალტორები, იურისტები, ნოტარიუსები და საბაჟო ბროკერები.

პროფესიონალებს შორის, როგორც წესი, არის ინფორმაცია იმის შესახებ, თუ რომელი სადაზღვევო კომპანია საიმედოდ აზღვევს პროფესიულ რისკებს და ამ ინფორმაციის მიღება ყოველთვის შესაძლებელია იმავე აუდიტორების, ნოტარიუსების ან შემფასებლების ასოციაციებიდან და ა.შ.

განაკვეთები

დაზღვევის ღირებულება, კერძოდ წლიური სადაზღვევო პრემია, რომელიც დაზღვეულმა უნდა გადაუხადოს სადაზღვევო კომპანიას, დამოკიდებულია ბევრ ფაქტორზე, რომლებიც გავლენას ახდენენ სადაზღვევო ოპერაციის რისკის ხარისხზე.

ცხრილი აჩვენებს დაზღვევის სავარაუდო განაკვეთებს და კოეფიციენტებს:

სადაზღვევო თანხა (RUB)	ძირითადი ტარიფი (%)	კორექტირების ფაქტორი	სადაზღვევო პრემიის ოდენობა წელიწადში (RUB)
300000-დან 3000000-მდე	0.3%-დან 3.0%-მდე	1,00	2700.00-დან 90000-მდე
3 000 000-დან 5 000 000-მდე	3%-დან 5%-მდე	0,6	54000-დან 150000-მდე
5 000 000-დან 10 000 000-მდე	5%-დან 10%-მდე	0,4	100000-დან 400000-მდე

უძრავი ქონება სპეციფიკური და ძალიან ძვირი პროდუქტია. ამჟამად რუსეთის კანონმდებლობა რეალურად არ იცავს უძრავი ქონების კეთილსინდისიერი მყიდველების უფლებებს. უძრავ ქონებაზე უფლებების სახელმწიფო რეგისტრაციის არსებული სისტემა და მასთან გარიგებები არ უწყობს ხელს უძრავი ქონების ბაზარზე არსებული პრობლემების მოგვარებას. მისი პროცედურა არ ითვალისწინებს ინფორმაციის შეგროვებას, რომელიც ადასტურებს მესამე პირების საკუთრებაზე რაიმე უფლების არარსებობას (მაგალითად, კანონით ან ანდერძით გამოუცხადებელი მემკვიდრეები). რეგისტრატორი მუშაობს დოკუმენტებთან და არა ადამიანებთან და არ შეუძლია შეაფასოს გარიგების მხარეთა ნამდვილი განზრახვები (1997 წლის 21 ივლისის ფედერალური კანონი N 122-FZ "უძრავი ქონების უფლებების სახელმწიფო რეგისტრაციის შესახებ და მასთან გარიგებები").

უძრავი ქონებით გარიგების ნოტარიულად დამოწმებისას არის ისეთი გარემოებებიც, რომელთა შემოწმებაც ნოტარიუსის მიერ შეუძლებელია. მაგალითად, გასხვისებულ ქონებაზე გამყიდველის უფლებების ნოტარიულად დამოწმება არ მოიცავს ამ ქონების სხვა ყოფილი მფლობელების ან მომხმარებლების უფლებების შემოწმებას.

Შენიშვნა. ანუ გადამოწმებას ექვემდებარება მხოლოდ გამყიდველის უფლებები. ნოტარიუსს ასევე არ შეუძლია საიმედოდ დაადგინოს მეუღლეთა უფლებები საერთო საკუთრებაზე და ეს მნიშვნელოვანია უძრავი ქონების განკარგვის ან მისი შეძენის კანონიერების დასადგენად, რადგან პასპორტში შესაბამისი ბეჭდის არარსებობა (არსებობა) არ ემსახურება. როგორც მტკიცებულება, რომ პირი არ არის დაქორწინებული. მოქალაქეთა ქმედუნარიანობისა და იურიდიული პირის ქმედუნარიანობის დადგენისას ნოტარიუსები არ ითხოვენ ინფორმაციას სასამართლო ხელისუფლებისგან მოქალაქის ქმედუნარიანობის ჩამორთმევის ან შეზღუდვის შესახებ, ან ორგანიზაციებისგან, რომლებიც არეგისტრირებენ ორგანიზაციებს - ინფორმაციას ფაქტობრივი ქმედუნარიანობის შესახებ. იურიდიული პირი. ამასთან, ქმედუუნარო ან ნაწილობრივ ქმედუნარიანი მოქალაქის ან არაკომპეტენტური იურიდიული პირის მიერ გარიგების ბათილად ცნობის საფუძველია გარიგების დადება.

როდესაც ნოტარიუსი ამოწმებს გარიგებას კანონთან შესაბამისობაში, მოწმდება მხოლოდ ბოლო გარიგების კანონიერება და მხოლოდ გარკვეულ ფარგლებში. ყოველივე ზემოთქმულიდან გამომდინარეობს დასკვნა: ნოტარიუსს არ შეუძლია იყოს გარიგების კანონიერების გარანტი. მის მიერ დამოწმებული გარიგების ბათილად ცნობის შესახებ სასამართლოს გადაწყვეტილების შედეგად წარმოქმნილ ზარალზე მისი პასუხისმგებლობის დაკისრება პრაქტიკულად შეუძლებელია, ვინაიდან ნოტარიუსის პასუხისმგებლობა წარმოიშობა კანონის საწინააღმდეგო სანოტარო მოქმედების შემთხვევაში და არსებობს ასეთი დარღვევა ამ შემთხვევაში არ არის.

უძრავი ქონების სერვისების სია, გარდა შუამავალი საქმიანობისა ტრანზაქციების დადებაში და დოკუმენტების მომზადებაში დახმარებისა, მოიცავს გარიგების ე.წ. საცხოვრებელი ფართების) და ამ შემოწმების გარანტიების უზრუნველყოფა. ამავდროულად, გასათვალისწინებელია, რომ სამართლებრივი სისუფთავის შემოწმების შედეგები ეფუძნება მხოლოდ ხელშესახებ საშუალებაზე არსებულ ინფორმაციას, ე.ი. წერილობით დოკუმენტში.

Შენიშვნა. რეალტორებს პრაქტიკულად არ შეუძლიათ პირადად შეხვდნენ თითოეულ წინა მფლობელს ან მომხმარებელს და გაარკვიონ ტრანზაქციის გარშემო არსებული გარემოებები, დაადგინონ ის ფაქტი, რომ ნებისმიერ არარეგისტრირებულ პირს აქვს უფლება საცხოვრებელზე, მაგალითად, მცირეწლოვან ბავშვებს, რომლებიც არ არიან რეგისტრირებული შენობაში და არიან არ არის მითითებული მშობლის პასპორტში.

გარდა ამისა, არის გარემოებები, რომლებიც არ შეიძლება დაფიქსირდეს დოკუმენტებში ან გამოვლინდეს პირადი შეხვედრების დროს, მაგალითად, ის ფაქტი, რომ გარიგება დასრულდა ძალადობის ან მუქარის გავლენის ქვეშ, ოპერაციის განმახორციელებელი ორგანიზაციის თანამშრომლის მოსყიდვის შედეგად. უძრავი ქონების, შინაგან საქმეთა ორგანოების თანამშრომელი ან ნოტარიუსი. აგენტის საკუთარი მოსაზრება გარიგების კანონიერების შესახებ შეიძლება იყოს მცდარი და რისკები, რომლებიც არ არის გამოვლენილი შემოწმების დროს, შეიძლება შემდგომში გახდეს კლიენტის საკუთრების უფლების შეწყვეტის საფუძველი.
კანონის მიხედვით, რეალტორი პასუხისმგებელია შეფერხებაზე და უხარისხო მომსახურების გაწევაზე. კლიენტისთვის შეძენილ ქონებაზე საკუთრების ჩამორთმევის შემთხვევაში რეალტორი არ არის ვალდებული აანაზღაუროს ქონების ღირებულება. მისი პასუხისმგებლობა შეიძლება გამოიხატოს მხოლოდ მიღებული ანაზღაურების დაბრუნებაში და ჯარიმის გადახდაში. უფრო მეტიც, რეალტორმა არ უნდა აიღოს პასუხისმგებლობა მესამე მხარის ქმედებებზე, რომლებმაც შეიძლება გაასაჩივრონ გარიგება გარკვეული დროის შემდეგ, რადგან მისი მომსახურება ძირითადად ეხება მხარეებს შორის შუამავლობას.

უძრავი ქონების საქმიანობა მუდმივად ასოცირდება უძრავი ქონების მაღალი ღირებულების გამო მნიშვნელოვანი ქონების ზარალის რისკთან. პარადოქსულია, რომ რეალტორის "უპასუხისმგებლობა" ნაწილობრივ აიხსნება საკუთარი თავისთვის ფინანსური გარანტიების არარსებობით: კლიენტისთვის სრული კომპენსაცია გარიგების ბათილობასთან დაკავშირებული ყველა ზარალისთვის აუცილებლად გამოიწვევს არა მხოლოდ "ერთის" დანგრევას და გაკოტრებას. რეალტორები, არამედ მსხვილი უძრავი ქონების სააგენტოები.

Შენიშვნა. აღსანიშნავია, რომ უძრავი ქონების გარიგებები ბიზნეს საქმიანობის ყველაზე სარისკო სექტორებს შორისაა. ამის მიზეზი საკმაოდ ბევრია, მაგრამ უძრავი ქონების ბაზრის ყველაზე მნიშვნელოვანი მახასიათებელია ლოკალურობა, მაღალი დამოკიდებულება რეგიონული ეკონომიკის მდგომარეობაზე, ინვესტიციების გრძელვადიანი ხასიათი და ა.შ. უძრავი ქონების ბაზარზე არსებობს რისკების სამი ძირითადი ჯგუფი: სისხლისსამართლებრივი პასუხისმგებლობის რისკი, ხელშეკრულების დარღვევისთვის პასუხისმგებლობის რისკი და პროფესიული პასუხისმგებლობის რისკი.

ამდენად, არც რეალტორები, არც ნოტარიუსები და არც სახელმწიფო რეგისტრაცია არ უზრუნველყოფენ ქონების მესაკუთრეთა უფლებების ასპროცენტიან დაცვას, შესაბამისად, დაზღვევა შეიძლება გახდეს დამატებითი დაცვა და გარანტია. მთელ მსოფლიოში, ნებისმიერი რისკი კომერციულ საქმიანობაში ექვემდებარება დაზღვევას. რეალტორებისა და მათი კლიენტების ქონებრივი ინტერესების დაცვის პრობლემაც, ჩვენი აზრით, სადაზღვევო ინსტიტუტის დახმარებით უნდა მოგვარდეს. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსი (შემდგომში - რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსი) აღნიშნავს სამი სახის ობიექტს: ქონების დაკარგვის (დაზიანების, დეფიციტის) რისკი, არასახელშეკრულებო და სახელშეკრულებო ვალდებულებებისთვის პასუხისმგებლობის რისკი და ბიზნეს რისკი. (რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 929-ე მუხლის მე-2 ნაწილი). ეს სია არ არის ამომწურავი. ამასთან, შესაძლებელია სხვა ქონებრივი ინტერესების დაზღვევა, მაგალითად, გარიგების ბათილობის გამო ზიანი და ა.შ.
რაც შეეხება რეალტორებს, იურიდიულ ლიტერატურაში გაურკვეველია მათი პასუხისმგებლობის ხასიათი კლიენტის მიმართ არასწორი იურიდიული კონსულტაციის, ხარვეზებით გარიგების დადების და ა.შ. მოყვანილია არგუმენტები როგორც სახელშეკრულებო ასევე დელიქტურ პასუხისმგებლობაზე. აქედან გამომდინარე, გასაკვირი არ არის, რომ რეალტორებისთვის პრაქტიკაში გამოყენებული დაზღვევის სახეები ყოველთვის არ არის იურიდიულად სწორი, ოპტიმალური და შეესაბამება სადაზღვევო ობიექტის ბუნებას.

Შენიშვნა. მაგალითად, ნებადართულია მხოლოდ კანონით გათვალისწინებულ შემთხვევებში (რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 932-ე მუხლის 1 ნაწილი). უძრავი ქონებით საქმიანობის შესახებ კანონმდებლობის არარსებობა ნიშნავს რეალტორებისთვის ასეთი დაზღვევის მიუწვდომლობას.

ჩვენს ქვეყანაში უძრავი ქონების ლიცენზირების პერიოდში განვითარდნენ ნებაყოფლობითი (რადგან ლიცენზიის აღება არ იყო მათი საქმიანობის სავალდებულო პირობა) რეალტორები, რაც საკმაოდ ტრადიციულია უკვე გათვალისწინებული შემფასებელთა სამოქალაქო პასუხისმგებლობის დაზღვევის ფონზე. საკანონმდებლო დონეზე (1998 წლის 29 ივლისის ფედერალური კანონის 17-ე მუხლი N 135-ФЗ „რუსეთის ფედერაციაში შეფასებითი საქმიანობის შესახებ“), აუდიტორები (2001 წლის 7 აგვისტოს ფედერალური კანონის N 119-FZ „აუდიტორული საქმიანობის შესახებ“ მე-13 მუხლი. ”) და ა.შ.

Შენიშვნა. დაზღვევის ამ სფერომ შემდგომი განვითარება მიიღო შიდა კანონმდებლობაში: ადვოკატთა პროფესიული პასუხისმგებლობის დაზღვევა (2002 წლის 31 მაისის ფედერალური კანონის N 63-FZ "რუსეთის ფედერაციაში ადვოკატირებისა და იურიდიული პროფესიის შესახებ" 19-ე მუხლი). საარბიტრაჟო მენეჯერები (2002 წლის 26 ოქტომბრის ფედერალური კანონის კანონის N 127-FZ "გადახდისუუნარობის (გაკოტრების) შესახებ" მუხლი 20, 24.1.

უძრავი ქონების ფირმა (ინდივიდუალური მეწარმე-რეალტორი) აზღვევს პროფესიულ პასუხისმგებლობას მესამე პირის უფლებების დასაცავად. დაზღვევა ხდება კომპანიის პასუხისმგებელი აღმასრულებლების (ინდივიდუალური მეწარმის) უძრავი ქონების მომსახურების გაწევისას უნებლიე შეცდომების, დაუდევრობის ან უმოქმედობის შემთხვევაში, რამაც ზიანი მიაყენა ორივე პირს, ვინც დადო ხელშეკრულება რეალტორთან მომსახურების გაწევაზე. და იმ პირებს, რომლებთანაც არ არსებობს სახელშეკრულებო ურთიერთობა, მაგრამ ქონება, რომლის ინტერესებიც შეიძლება დაზარალდეს. რეალტორთა პროფესიული პასუხისმგებლობის დაზღვევის ხელშეკრულებით, საჭიროა სასამართლოს გადაწყვეტილება, რომელიც ავალდებულებს რეალტორს ანაზღაუროს ზარალი. თუ გარიგება სადავოა, სადავო სამართლებრივი ურთიერთობის მხარეები არიან გამყიდველი და მყიდველი, რეალტორი არ არის საქმის მონაწილე.

თუმცა, უძრავი ქონების საქმიანობის შესახებ ყოვლისმომცველი კანონმდებლობის არარსებობა და გაურკვევლობა იმის შესახებ, თუ რა სტანდარტებს უნდა აკმაყოფილებდეს რეალტორის მომსახურება, არ უწყობს ხელს ამ ტიპის დაზღვევის პოპულარობას: რთულია ხელშეკრულებაში ტიპიური სადაზღვევო რისკების აღწერა და ამის დამტკიცება. დაზღვეული შემთხვევის შესახებ. უძრავი ქონების სააგენტოები, ძირითადად დედაქალაქში, ახორციელებენ პასუხისმგებლობის დაზღვევას ან სარეკლამო მიზნებისთვის, ან როცა აუცილებელია რეალტორთა კონკრეტულ გაერთიანებაში გაწევრიანება.
რეალტორებისთვის პროფესიული პასუხისმგებლობის სავალდებულო დაზღვევის შემოღების პრობლემა სადავოა. ამ ტიპის დაზღვევის მოწინააღმდეგეები მხარს უჭერენ ტიტულის დაზღვევის განვითარებას, რომელსაც ჯერ კიდევ აქვს მცირე ისტორია რუსეთში, მაგრამ, მათი აზრით, აქვს პოტენციური უპირატესობა პროფესიული რისკის დაზღვევასთან შედარებით. პირველ რიგში, დაზღვევის ობიექტები განსხვავდება. პროფესიული პასუხისმგებლობის დაზღვევაში ობიექტი არის თავად რეალტორის ქონებრივი ინტერესები, რომლებიც დაკავშირებულია კლიენტის ზარალის ანაზღაურების ვალდებულებასთან; საკუთრების დაზღვევაში ობიექტი არის უძრავი ქონების უფლების მფლობელის ქონებრივი ინტერესები (მესაკუთრე, იპოთეკა. კრედიტორი). შესაბამისად, აქცენტი სხვაგვარად კეთდება დაზღვეული მოვლენების აღწერილობაში: პასუხისმგებლობის დაზღვევისას, რეალტორის ქმედებების არაპროფესიონალურ ხასიათს აქვს სამართლებრივი მნიშვნელობა, საკუთრების დაზღვევის შემთხვევაში, დაზარალებულის (დაზღვეულის) მიერ უძრავ ქონებაზე უფლების ობიექტური დაკარგვა იმ მიზეზების გამო. რეალტორის ან ადვოკატის მომსახურებასთან დაკავშირებულიც კი საკმარისია. ვინაიდან კანონი ითვალისწინებს ზარალის ანაზღაურების გარკვეულ პირობებს (მოქმედების უკანონობის არსებობა, ზიანი და (ან) დაკარგული მოგება, მათ შორის მიზეზ-შედეგობრივი კავშირი), მაშინ ყველა მათგანი დამახასიათებელი იქნება სადაზღვევო გადასახადის მისაღებად. რეალტორის პროფესიული პასუხისმგებლობის დაზღვევის ხელშეკრულებით. სტანდარტულ წესებში, როგორც წესი, ნათქვამია, რომ მზღვეველი იღებს ვალდებულებას, აუნაზღაუროს მსხვერპლს (კლიენტს) მხოლოდ იმ ზიანისთვის, რომელიც „პირდაპირ მიზეზობრივ კავშირშია უძრავი ქონების განხორციელებასთან“. უძრავი ქონების საქმიანობისთვის საკანონმდებლო საფუძვლის არარსებობა და რეალტორებისთვის ძალიან „ზომიერი“ მოთხოვნები რუსეთის რეალტორთა გილდიის სტანდარტებში (RGR) კლიენტისთვის არაფერს ნიშნავს, თუ არა უპირატესად სასამართლო პროცედურას დაზღვეული მოვლენის დასადასტურებლად - არაპროფესიონალური ქმედებები. რეალტორის და მათ მიერ მიყენებული ზიანი.

ჩვენს ქვეყანაში ტიტულის დაზღვევის სისტემა ჯერ არ არის განვითარებული: რეალტორები და მზღვეველები ცალ-ცალკე მოქმედებენ. თავის მხრივ, 1996 წლიდან მზღვეველები უძრავი ქონების ბაზარზე სთავაზობენ დაზღვევის ახალ სახეობას – დაზღვევას ქონებრივი უფლების დაკარგვის რისკისგან. ამ ტიპის დაზღვევის მიხედვით, მზღვეველები გარანტიას აძლევენ კეთილსინდისიერ მყიდველს უძრავი ქონების საბაზრო ღირებულების ფარგლებში ზიანის ანაზღაურებას, თუ მან დაკარგა საკუთრება სადაზღვევო ხელშეკრულებაში მითითებული მიზეზების გამო. ანუ, სადაზღვევო დაცვამ შეიძლება დაფაროს უძრავი ქონების საკუთრების დაკარგვის რისკი სასამართლოს გადაწყვეტილებით, მათ შორის რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 168 - 179, 302 მუხლებით გათვალისწინებული საფუძვლებით. მზღვეველი ირჩევს დაფარვის ფარგლებს.
იმ პირის უდანაშაულო პასუხისმგებლობის პრინციპი, რომელმაც არ შეასრულა რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსით გათვალისწინებულ სამეწარმეო საქმიანობასთან დაკავშირებული ვალდებულება (რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 401-ე მუხლის მე-3 ნაწილი), ასევე ვრცელდება რეალტორებზე, რომლებიც პასუხისმგებელია კლიენტების წინაშე რისკის საფუძველზე. ამით აიხსნება რეალტორთა პროფესიული პასუხისმგებლობის დაზღვევის რუსული მოდელების გადაკვეთა სადაზღვევო მოვლენების თვალსაზრისით.
სს რუსეთის სადაზღვევო ცენტრის რეალტორის პროფესიული პასუხისმგებლობის დაზღვევის სტანდარტულ ხელშეკრულებაში სადაზღვევო მოვლენებს მიეკუთვნება უძრავი ქონებრივი საქმიანობის განხორციელებისას მიყენებული ზარალი: 1) გარიგების კანონიერად არასწორი შესრულების გამო; 2) ქონების შესახებ მცდარი ინფორმაციის გამოყენება, მათ შორის მონაცემები მისი ღირებულების, მასზე საკუთრების უფლების შესახებ; 3) გარიგების დადება ქმედუუნარო ან ნაწილობრივ ქმედუნარიან მოქალაქესთან; 4) მსხვერპლთან მიმართებაში მესამე პირების მოტყუების, ძალადობის და სხვა უკანონო ქმედებების ზემოქმედებით გარიგების დადება და ა.შ.

თუ პირველი ორი შემთხვევა ნამდვილად მიუთითებს რეალტორის ქმედებების არაპროფესიონალურ ხასიათზე და, დიდი ალბათობით, მის ბრალეულობას, მაშინ ეს უკანასკნელი გამოწვეულია გარიგების ობიექტური ან ფარული ხარვეზებით, რაც შესაძლოა რეალტორმა მთელი თავისი ზრუნვით ვერ აღმოაჩინა. ასეთი სადაზღვევო შემთხვევები დამახასიათებელია საკუთრების დაზღვევისთვის.
რუსული სადაზღვევო კომპანიების მიერ გამოყენებული იურიდიული ტექნიკის თავისებურებაა საკუთრების სადაზღვევო ხელშეკრულებაში სადაზღვევო რისკების „დაკავშირება“ უძრავი ქონების გარიგების ბათილობასთან მისი შინაარსის უკანონობის, მოქალაქის ქმედუუნარობის ან ქმედუუნარობის გამო. იურიდიული პირი, გარიგების მონაწილის უმცირესობა და სხვ. ამის შესაბამისად, საკუთრების დაზღვევის ფარგლებში, მზღვეველი ახორციელებს წინასახელშეკრულებო შემოწმებას სადაზღვევო ობიექტის (შეძენილი საცხოვრებლის) კანონიერ სიწმინდესთან დაკავშირებით, აფასებს დავის სასამართლო პერსპექტივებს როგორც გამოვლენილ, ასევე ფარულ რისკებზე. გამოუცნობი.
საკუთრების დაზღვევის უპირატესობაა სადაზღვევო თანხის უფრო ადეკვატური განსაზღვრა, რომელიც ჩვეულებრივ დგინდება უძრავი ქონების საბაზრო ღირებულების ოდენობით, რომლის დაკარგვის რისკი დაზღვეულია (სამოქალაქო კოდექსის 947-ე მუხლის მე-2 ნაწილი. Რუსეთის ფედერაცია). ვინაიდან საკუთრების ყოველი მომდევნო მფლობელი შეიძლება იყოს სადაზღვევო ინტერესის პოტენციური მფლობელი, სავსებით შესაძლებელია სადაზღვევო პოლისი გადაეცეს ქონების თავდაპირველი მესაკუთრის მემკვიდრეებს და სხვა უფლებამონაცვლეებს (საქართველოს სამოქალაქო კოდექსის 960-ე მუხლი. რუსეთის ფედერაცია), ისევე როგორც სადაზღვევო პოლისის გაცემა გადამზიდველზე (რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 930-ე მუხლის მე-3 ნაწილი). პასუხისმგებლობის დაზღვევის ხელშეკრულებაში დაზღვეული თანხა განისაზღვრება მხარეების მიერ მათი შეხედულებისამებრ (რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 947-ე მუხლის მე-3 ნაწილი), ე.ი. გარკვეულწილად თვითნებური.
IJSC "რუსული სადაზღვევო ცენტრის" სტანდარტული წესები გვირჩევს ცალკე სადაზღვევო შემთხვევისთვის სადაზღვევო ანაზღაურების ლიმიტის დაწესებას იმ ოდენობით, რომელიც არ აღემატება უძრავი ქონების გარიგების საშუალო ღირებულებას (პუნქტი 2.5). როგორც ჩანს, საუბარია უძრავი ქონების საშუალო ღირებულებაზე ტექნიკური აღრიცხვის ორგანოების მიხედვით. უძრავ ქონებასთან გარიგების შემთხვევაში, რომლის საბაზრო ღირებულება მნიშვნელოვნად განსხვავდება საშუალო მაჩვენებლებისაგან, კლიენტი რისკავს კომპენსაციის სახით სადაზღვევო კომპანიისგან მიღებული ზარალის მხოლოდ ნაწილის მიღებას. დანარჩენი უნდა შეგროვდეს ჩვეული წესით თავად რეალტორისგან.

გარდა ამისა, უძრავი ქონების მომსახურების მიმღებისთვის საკუთრების დაზღვევის უპირატესობა არის ის, რომ მზღვეველი მოქმედებს როგორც მისი პროცედურული „მოკავშირე“ და არა როგორც მოწინააღმდეგე, როგორც რეალტორის პროფესიული პასუხისმგებლობის დაზღვევის ხელშეკრულებაში.
პირველ შემთხვევაში, მას შემდეგ რაც პოლის მფლობელს (დაზღვეულს) წარედგინება საჩივარი ქონების ჩამორთმევის ან სხვა მოთხოვნების შესახებ, მზღვეველი აქტიურად არის ჩართული დაზღვეულის მხრიდან სამართლებრივ პროცესში და იყენებს ოფციონებს სასამართლოს გარეშე. მესამე პირებთან დავის მოგვარება. ამ შემთხვევაში ყველა იურიდიულ ხარჯს ფარავს სათაურის სადაზღვევო პოლისი.

Შენიშვნა. საკუთრების დაზღვევის ფარგლებში, სადაზღვევო კომპანიები გარანტიას აძლევენ იურიდიულ მხარდაჭერას ახალი მფლობელის წინააღმდეგ სამართლებრივი პრეტენზიების შემთხვევაში. მზღვეველს შეუძლია გაიღოს იურიდიული დახმარების ხარჯები. როგორც წესი, დამზღვევი საქმის სასამართლოში წარმართვის უფლებამოსილებას გადასცემს სადაზღვევო კომპანიას. მას თავად აქვს უფლება არც კი მიიღოს მონაწილეობა. მზღვეველი იკავებს დაზღვეულის ადგილს და არანაკლებ დაინტერესებულია დავის წარმატებით გადაწყვეტით. ფაქტობრივად, მზღვეველის ვალდებულება უზრუნველყოს სადაზღვევო დაცვა უფრო ფართოა, ვიდრე მისი ანაზღაურების ვალდებულება.

მეორე შემთხვევაში, ყველაფერი სრულიად განსხვავებულია. თუ არსებობს რაიმე ეჭვი რეალტორის ქმედებებში პროფესიული შეცდომის არსებობასთან დაკავშირებით ან მიზეზობრივი კავშირი მის ქმედებებსა და კლიენტის ზარალს შორის, მზღვეველი უარს იტყვის დაზარალებულისთვის (რეალტორის კლიენტი) სასამართლოს გარეშე სადაზღვევო კომპენსაციის გადახდაზე. ). სასამართლო განხილვისას მზღვეველი წარადგენს რეალტორის (და საკუთარ ინტერესებს), რაც დაადასტურებს, რომ არ არსებობს რეალტორის პასუხისმგებლობის და, შესაბამისად, სადაზღვევო კომპენსაციის გადახდის საფუძველი.
საკუთრების უფლებების დაზღვევის არსი მდგომარეობს იმაში, რომ დაიცვას უკვე მომხდარი მოვლენების შედეგები (არასრულწლოვანთა უფლებების დარღვევა, გარიგების შესრულება იმ პირების მიერ, რომლებსაც არ შეუძლიათ იმ მომენტში გააცნობიერონ თავიანთი ქმედებების მნიშვნელობა ან მართონ ისინი. , არაუფლებამოსილი პირის მიერ გარიგების შესრულება, თაღლითური ქმედებების შედეგად გარიგების დასრულება და ა.შ.). საკუთრების დაზღვევა იცავს სათაურის ნებისმიერი უცნობი „დეფექტისგან“. სადაზღვევო რისკის შეფასების შემდეგ გაიცემა სადაზღვევო პოლისი. იგი მოიცავს დოკუმენტების კანონიერების ანალიზს, უფლებების გადაცემის ისტორიის შესწავლას და მომხმარებლის უფლებების შემოწმებას. ანუ მესამე პირების ნებისმიერი სამართლებრივი მოთხოვნა, რომელიც წარმოიშვა უძრავი ქონების შეძენის შემდეგ და არსებობდა, შედის სადაზღვევო კომპენსაციაში.
მნიშვნელოვანია შემდეგი გარემოება: თუ სასამართლოს მიერ საკუთრების უფლების ჩამორთმევის შესახებ გადაწყვეტილების მიღების მომენტამდე სადაზღვევო ხელშეკრულება სრულდება, სადაზღვევო კომპანია აგრძელებს კომპენსაციის გადახდაზე პასუხისმგებლობას. დაზღვევა არ გამორიცხავს რისკს, მაგრამ უზრუნველყოფს ფინანსურ დაცვას მისი შედეგებისგან. ამიტომ სასამართლოს გადაწყვეტილების საფუძველზე უძრავ ქონებაზე საკუთრების ჩამორთმევა აღიარებულია სადაზღვევო შემთხვევად და სადაზღვევო კომპანია იხდის კომპენსაციას.
ქონებრივი უფლებების დაზღვევის ხელშეკრულება იდება ექვსი თვიდან სამ წლამდე ვადით (ბათილი გარიგების ხანდაზმულობის ვადა). საშუალოდ დაზღვევის საფასური შედარებულია ერთი კვადრატული მეტრი საცხოვრებელი ფართის ფასთან, რაც დაზღვევის პერიოდიდან გამომდინარე შეადგენს ბინის ღირებულების 0,5 - 1,5%-ს.

უძრავი ქონებით საქმიანობის განხორციელებისას დაზღვევის აუცილებლობის შესახებ საუბრის გაგრძელებისას აუცილებელია ყურადღება მიაქციოთ უძრავი ქონების უმსხვილესი სააგენტოების ე.წ. საგარანტიო ვალდებულებებს, მაგალითად, სს INCOM-Real Estate Corporation, MIEL კომპანიების ჯგუფი, და ა.შ. ერთი შეხედვით მათ მიერ გამოყენებული მექანიზმები დაზღვევას ჰგავს. როდესაც ხდება საგარანტიო შემთხვევები, რომლებიც დიდწილად ემთხვევა საკუთრების დაზღვევის კონტრაქტის მიხედვით ტიპურ რისკებს, კლიენტს ეძლევა კომპენსაცია. სპეციფიკა იმაში მდგომარეობს, რომ მზღვეველის „ფუნქციებს“ უძრავი ქონების სააგენტო იკავებს, რომელიც დამოუკიდებლად ანაზღაურებს კლიენტს ზარალს. ამავდროულად, სააგენტოს მომსახურების ბუნებიდან გამომდინარე, კომპენსაციის მეთოდები განსხვავდება.

Შენიშვნა. ამრიგად, საცხოვრებელი ფართების დამქირავებელთა და მოიჯარეებისთვის MIEL-ის კომპანიების ჯგუფის საგარანტიო ვალდებულებების შესახებ დებულებები ითვალისწინებს შემდეგ ვარიანტებს: ფულადი კომპენსაცია გარიგების ღირებულების ოდენობით; მსგავსი ქონების კლიენტისთვის საძიებო სერვისების უფასო მიწოდება; სააგენტოს მიერ მიღებული ანაზღაურების ოდენობით კლიენტისთვის თანხის დაბრუნება. მყიდველი კლიენტებისთვის ეს შეიძლება მოიცავდეს ფულად კომპენსაციას დაკარგული უძრავი ქონების ღირებულებისთვის; მსგავსი სამომხმარებლო მახასიათებლების მქონე ქონების მიწოდება.

რა უპირატესობა აქვს ასეთ „კვაზიდაზღვევას“ რეალტორებისთვის? ბევრი მათგანი არ არის. პირველ რიგში, ეს არის უფრო მარტივი და სწრაფი პროცედურა კლიენტების ზარალის ანაზღაურებისთვის - სადაზღვევო კომპანიის მონაწილეობის გარეშე და ყველაფერი, რაც ჩვეულებრივ უკავშირდება მას (დაზღვეული შემთხვევის საფუძვლიანი გამოკვლევა, დოკუმენტების მნიშვნელოვანი პაკეტის წარდგენა, ხშირად ზიანის დადასტურების სასამართლო პროცედურა). მეორეც, გარანტიის ღირებულება გაცილებით დაბალია სადაზღვევო პოლისთან შედარებით, გარანტიით დაცვის ხანგრძლივობა უფრო გრძელია და ა.შ.
ამავდროულად, გარანტიის სისტემას ასევე აქვს აშკარა ხარვეზები: ფონდის მცირე ზომა, საიდანაც ხდება კომპენსაციის გადახდა კლიენტებისთვის (მხოლოდ უძრავი ქონების სააგენტოს საკუთარი სახსრებით), მრავალი გამონაკლისი, როდესაც გარანტიის კომპენსაცია არ არის გადახდილი კლიენტისთვის. (გარიგების მხარეთა ქმედუუნარობა, ყალბი მინდობილობის გამოყენება გარიგების დადებისას, ტრანზაქციის დადება ბოდვით, მოტყუებით, მძიმე ცხოვრებისეული გარემოებებით და ა.შ.).
უძრავი ქონების სააგენტოებს არ ჰყავთ საკუთარი აქტუარები და არ აქვთ სტატისტიკა სასამართლო გამოწვევების შესახებ ტრანზაქციებზე, გაცემულ გარანტიებზე დიფერენცირებული ტარიფის დაწესების ნაცვლად (დაფარული რისკების ჩამონათვალის გათვალისწინებით), უბრალოდ გამორიცხეთ მათგან ის ხარვეზები, რომელთა არსებობაც ყველაზე მეტად არის. რთული გადამოწმება გარიგების დადების ეტაპზე. ამაში არის მსგავსება გარანტიის მექანიზმსა და რეალტორის პროფესიული პასუხისმგებლობის დაზღვევას შორის: ორივე შესამჩნევად ჩამორჩება საკუთრების დაზღვევას კლიენტისთვის მიმზიდველობის თვალსაზრისით.
შეიძლება ვივარაუდოთ, რომ უძრავი ქონების სააგენტოების მიერ გარანტიების გაცემა და ერთგვარი კონკურენცია ტრადიციულ მზღვეველებთან დროებითი მოვლენაა უძრავი ქონების მომსახურების ბაზრის მუდმივი განვითარების, ახალი ეკონომიკური სივრცის განვითარებისა და დამატებითი კლიენტების მოზიდვის გამო. . მიუხედავად იმისა, რომ მნიშვნელოვნად განსხვავდება მათი შინაარსითა და საქმიანობის მიზნებით, მომხმარებლისთვის დამოუკიდებელი პროდუქტის შეთავაზება, უძრავი ქონების და სადაზღვევო საქმიანობები, ჩვენი აზრით, არ უნდა შეცვალოს ერთმანეთი.
შეჯამებისთვის, უნდა აღინიშნოს, რომ დაზღვევა არის არა მხოლოდ უძრავი ქონების მომსახურების მომხმარებლების, არამედ თავად რეალტორების უფლებებისა და კანონიერი ინტერესების მნიშვნელოვანი გარანტია. არ არის საჭირო იმის გარკვევა, თუ რომელი ტიპის დაზღვევაა სასურველი – საკუთრების დაზღვევა თუ რეალტორის პროფესიული პასუხისმგებლობის დაზღვევა. აუცილებელია რეალტორებისთვის მომხმარებლის პროფესიული პასუხისმგებლობის სავალდებულო დაზღვევა, ხოლო უძრავი ქონებით ტრანზაქციების ყველა სხვა მონაწილეს, მათ შორის უძრავი ქონების მომსახურების მომხმარებელთათვის, უზრუნველყონ საკუთრების უფლებათა ნებაყოფლობითი დაზღვევა ან დაზღვევა საკუთრების უფლების დაკარგვის რისკისთვის. ამრიგად, უძრავი ქონების ბაზარზე ყველა მონაწილის ინტერესები განხორციელდება.
ნათქვამის შეჯამებით, მიზანშეწონილად მიგვაჩნია „რუსეთის ფედერაციაში უძრავი ქონების საქმიანობის შესახებ“ ფედერალურ კანონში დაწესდეს რეალტორის პროფესიული პასუხისმგებლობის დაზღვევის ხელშეკრულების სავალდებულო არსებობა უძრავი ქონებით გარიგებების განხორციელებისას, რაც თავის მხრივ იქნება უძრავი ქონებრივი საქმიანობის განხორციელების ლიცენზიის მოპოვების პირობა.

Შენიშვნა. ეს მოთხოვნა აიხსნება იმით, რომ რეალტორების მიერ მომხმარებლებისთვის მიწოდებული სერვისები არ მოითხოვს რეალტორებს დიდი ოდენობით საკუთარი სახსრების არსებობას. ამავდროულად, რეალტორებს შეუძლიათ პოტენციურად მნიშვნელოვანი ზიანი მიაყენონ მომხმარებელს თავიანთი ქმედებებით.

რეალტორებისთვის პროფესიული პასუხისმგებლობის დაზღვევის წესები უნდა შევიდეს ფედერალური კანონის პროექტში "რუსეთის ფედერაციაში უძრავი ქონების საქმიანობის შესახებ" სადაზღვევო კანონმდებლობის შესაბამისად (RF კანონი 1992 წლის 27 ნოემბრის N 4015-1 "სადაზღვევო ბიზნესის ორგანიზების შესახებ". რუსეთის ფედერაციაში“), ანალოგიით ადრე გათვალისწინებული შემფასებელთა პროფესიული პასუხისმგებლობის დაზღვევასთან (1998 წლის 29 ივლისის ფედერალური კანონის N 135-FZ „რუსეთის ფედერაციაში შეფასებითი საქმიანობის შესახებ“ 17-ე მუხლი), ისევე როგორც სავალდებულო პასუხისმგებლობა. საარბიტრაჟო მენეჯერების დაზღვევა (მე-20 მუხლის მე-3 ნაწილი, 2002 წლის 26 ოქტომბრის N 127-FZ ფედერალური კანონის 24.1 მუხლი "გადახდისუუნარობის (გაკოტრების) შესახებ".

ამრიგად, ფედერალური კანონი "რუსეთის ფედერაციაში უძრავი ქონების საქმიანობის შესახებ" უნდა შეიცავდეს შემდეგ დებულებებს, რომლებიც ითვალისწინებს რეალტორებისთვის პროფესიული პასუხისმგებლობის დაზღვევას:

1. რეალტორებისთვის პროფესიული პასუხისმგებლობის დაზღვევა არის პირობა, რომელიც უზრუნველყოფს უძრავი ქონების მომსახურების მომხმარებელთა უფლებების დაცვას და ხორციელდება რუსეთის ფედერაციის კანონმდებლობის შესაბამისად.
2. სადაზღვევო შემთხვევა არის რეალტორის მიერ მისი საქმიანობის განხორციელებასთან დაკავშირებით მესამე პირებისთვის ზარალის მიყენება, რომელიც დადგენილია სასამართლოს, საარბიტრაჟო სასამართლოს ან არბიტრაჟის კანონიერ ძალაში შესული გადაწყვეტილებით.
3. რეალტორს არ აქვს უფლება დაზღვევის ხელშეკრულების დადების გარეშე ეწეოდეს უძრავ ქონებას. უძრავი ქონებით საქმიანობის ლიცენზირების სავალდებულო პირობაა სადაზღვევო პოლისის ქონა.
4. რეალტორთა პროფესიული (სამოქალაქო) პასუხისმგებლობის დაზღვევა შეიძლება განხორციელდეს დაზღვევის ხელშეკრულების დადების სახით უძრავი ქონების კონკრეტული ტიპის საქმიანობისთვის (რეალტორის მიერ გაწეული მომსახურებიდან გამომდინარე) ან უძრავი ქონების მიწოდების კონკრეტული ხელშეკრულებით. მომსახურება.

შეჯამებისთვის, უნდა აღინიშნოს, რომ დღეისათვის, ბაზრის გარდაქმნების ათწლეულის შემდეგ, სახელმწიფოს აქტიური და მიზანმიმართული მარეგულირებელი როლი საბაზრო მექანიზმების ფორმირებასა და განვითარებაში სულ უფრო აუცილებლობად აღიქმება. ძალზე აქტუალურია უძრავი ქონების ბაზრის სახელმწიფო რეგულირების მექანიზმების ყოვლისმომცველი, დაბალანსებული განვითარება, რაც ხელს უწყობს ბაზრის ინტენსიურ ტრანსფორმაციას, ასევე მოიცავს უძრავი ქონების ბაზრის ყველა სუბიექტის საქმიანობის მკაფიო, ეფექტურ კონტროლს და, უპირველეს ყოვლისა, მის საქმიანობას. პროფესიონალი მონაწილეები - რეალტორები.