Sihtkapitali kindlustuse plussid ja miinused. Mis on sihtkapitali elukindlustus

Tervitused! Euroopas ja USA-s on igal teisel inimesel kogumiskindlustuspoliis. Igakuised maksed tehakse seal sama täpselt kui hüpoteegi või maja üürimise maksed. Kuid Venemaal ilmusid NSW-programmid suhteliselt hiljuti. Ja ausalt öeldes pole see elanikkonna seas eriti populaarne. Kas ära teeninud?

Uurime välja! Sihtkapitali elukindlustus: mis see on ja kas tasub seda avada?

Iga NJ programm ühendab endas elu-/ravikindlustuse ja säästufunktsiooni. Lisaks koguneb investeeringutelt sümboolne intressi.

Riskikindlustuses tasutakse kogu summa ühekordselt. Näiteks 50 000 rubla ühe aasta jooksul. Kui aasta jooksul juhtub õnnetus, maksab kindlustusselts teile hüvitist (selle suurus on märgitud lepingus). Kui aasta möödub vahejuhtumiteta, jääb kindlustusseltsile 50 000 rubla.

Kogumiskindlustuses jaguneb iga sissemakse summa kaheks osaks: kindlustus (tervise- ja elukindlustus) ja akumulatiivne (salvestatakse ja korrutatakse teie kontol panga sissemaksena).

Kuidas see töötab?

Samuti võtab kindlustusselts kindlustusosa “igaveseks” riski eest tasumiseks. Selles osas ei erine kindlustuspoliis riskikindlustusest.

Mille vastu saate NSJ programmi raames kindlustada? 80% juhtudest - ainult surmaohust (vastavalt põhimõttele "elas või ei elanud" kuni programmi lõpuni). Kuid lisaks saate poliisile lisada ka muid kindlustusjuhtumeid: vigastused, surmaga lõppenud haigused, invaliidsus ja isegi kindlustusmaksete tasumisest vabastamine.

Olgu, see on lahendatud. Ja nüüd kuidas säästukindlustus erineb riskikindlustusest.

Kindlustusselts investeerib sissemaksete kumulatiivse osa erinevatesse varadesse ning jagab saadud tulu kliendiga. Säästukindlustuse “kasum” jaguneb jällegi kaheks: garanteeritud ja lisakasumlikkus (olenevalt investeeringu tulemustest).

Kõik isiklikud säästud tuleks jagada kolme ossa: rahalised reservid (vääramatu jõu korral), kindlustus ja alles siis – aktiivsed investeeringud!

Koguneva osa saab klient koos kogu perioodi jooksul kogunenud intressiga kindlustuse lõppedes. 20-30 aasta jooksul tekib kontole korralik summa...

Järeldus! Kindlustusmaksete jagamine kaheks osaks võimaldab pidada NJV-d pikaajaliseks kindlustuskaitsega “hossu pangaks”!

Jah, ja veel üks erinevus säästutoote ja riskitoote vahel. NSZ on mõeldud pikaks perioodiks (viis, kümme, kakskümmend ja isegi nelikümmend aastat). Ja kindlustusmakseid saab maksta mitte ühes summas, vaid kord kuus, kvartalis või aastas.

NJ programmide tasuvus

Kasumlikkus on iga sihtkapitali elukindlustusprogrammi nõrk koht. Kindlasti ei tohiks pidada NJV-d kapitali suurendamise viisiks. Esiteks ei ole see investeering, vaid vahend finantskaitseks! Omamoodi... “vihmavari” kehvast ilmast.

Esiteks ei kogune NSJ programmi tulusust kogu sissemaksete summa, vaid ainult selle rahastatud osa. Kahe osa vaheline proportsioon (näiteks 50/50 või 70/30) määratakse lepingus. Suhe sõltub tosinast tegurist: kliendi vanusest ja soost, tema tervislikust seisundist ja elukutsest. Ja igal kindlustusseltsil on oma arvutuskalkulaator.

Mida suurem on õnnetusoht, seda suurem protsent osamaksest eraldatakse kindlustusosale. Näiteks kindlustusfirma seisukohalt läheb 30-aastane sekretär firmale “odavamalt” kui 50-aastane hunniku krooniliste haigustega kaevur. Seetõttu on palju tulusam avada NJ programm noorelt!

Teiseks on NJ keskmine tulumäär väga madal. Seaduse järgi on Venemaa kindlustusseltsidel õigus investeerida klientide raha ainult madala tootlusega konservatiivsetesse instrumentidesse: pangahoiustesse ja arvetesse ning mitte rohkem kui 10% aktsiatesse.

2015. aastal ulatus suurte kindlustusandjate investeerimistulu rublades 10-14% ja välisvaluutas 3-6%. Aga eespool juba kirjutasin, et tulu ei arvestata kogu sissemaksete summa pealt, vaid ainult selle rahastatud osa pealt. Seega osutus klientide lõplik "neto" pluss palju tagasihoidlikumaks - madalamaks kui pangahoiuste intressid (sel ajal).

Enne kriisi oli NSZ-i toodete kasumlikkus rublades 7-10% ja välisvaluutas 3-3,5%. Kindlustusandjad seostavad möödunud aasta kasumlikkuse kasvu baasintressi tõusu. Näiteks makstud kuponge arvesse võttes tõid OFZ-d 24,6% kasumit ja ettevõtete võlakirjad 12-14%.

Paar konkreetset numbrit. 2015. aasta kogunenud investeerimistulu Rosgosstrakh-Life'is moodustas rublades 8,5% ja välisvaluutas 4%, Renaissance Life'is - 13,51% ja 3,5%, Alfastrakhovanie-Life'is - vastavalt 10% ja 5%.

Müüdid NSJ kohta

Müüt nr 1. "10-20 aasta pärast läheb kindlustusselts pankrotti ega anna mulle raha tagasi."

Lubage mul kohe teha reservatsioon, et tõsises IC-s seda juhtuda ei saa. Ettevõte kasutab enda ja klientide kaitsmiseks sellise olukorra eest kümneid vahendeid (näiteks: edasikindlustus ja piisavad kindlustusreservid).

Välismaal on mainega kindlustusseltsid tegutsenud 120-150 aastat. Ma arvan, et nende pankroti tõenäosus on palju väiksem kui mõnel Venemaa pangal.

Müüt nr 2. "Kindlustus olemine on halb enne"

Meile õpetati lapsepõlvest peale, et parem on mitte halbadest asjadest kõva häälega rääkida – muidu juhtub see kindlasti. Nõus, see on väga lapsik lähenemine: ma katan oma silmad peopesadega ja keegi ei näe mind.

Tegelikult kindlustame end iga päev. Näiteks:

Lennujaama lahkume paar tundi varem
Varurehvi kanname auto pagasiruumis
Võtame puhkusele kaasa “kämpingu” esmaabikomplekti
Vihmavarju kanname kaasas, kui ilmateade ennustab vihma.

Samal ajal peame endiselt kindlustuse tasumist tõeliste probleemide (nt puude) vastu "halvaks endeks". Isiklikult eelistan ütlust: "Jumal kaitseb neid, kes on ettevaatlikud."

Müüt nr 3. "Kui mind seal pole, siis milleks mul raha vaja on?"

No siin ma arvan, et pole vaja midagi seletada. Keegi meist ei tea oma surmakuupäeva ette. Ja paraku ei sure inimesed mitte ainult vanadusse, vaid ka parimas elueas, oma jõu ja võimete tipul. Ja kui see juhtub 40-aastaselt, on inimesel ikkagi nii lapsed kui vanemad.

Jällegi minu isiklik arvamus: kogumiskindlustus on peres toitjale kohustuslik! See on täiskasvanulik ja vastutustundlik tegu.

Müüt nr 4. "Palju tulusam on investeerida muudesse instrumentidesse"

Olen täiesti nõus, et aktsia- ja valuutaturg, investeerimisfondid ja isegi d lubavad palju enamat!

Kuid esiteks ei ole ühelgi neist vahenditest kindlustuskomponenti. Avasime 50 000 rubla suuruse deposiidi – jäime haigeks ja vajasime operatsiooni – võtsime kontolt välja oma 50 000 rubla (ja isegi ennetähtaegse väljavõtmise intresside kaotamisega).

Kuid kindlustusseltsis annab sama olukord õiguse saada hüvitist suure summa eest. Ja reeglina on selle suurus palju suurem kui juba makstud kindlustusmaksete summa.

Teiseks tuleks kõik isiklikud säästud jagada kolme ossa: (vääramatu jõu korral), kindlustus ja alles siis – aktiivsed investeeringud. Ja ka erinevalt investeerimisfondidest ei too kindlustus sulle bilansis miinuseid.

Kolmandaks, kui avate välismaal NSZ-i, on raha ka kaitstud.

Kui aus olla, siis ma usun, et absoluutselt igaüks vajab sellist kindlustust ja et see oleks veenvam, toon 5 kõige markantsemat näidet:

Peamine ehk ainuke toitja, kelle sissetulekust sõltuvad rahaliselt teised pereliikmed.
Noortele vanematele, sest NSJ võimaldab neil moodustada lapse täisealiseks saamise kapitali (mida saab näiteks kulutada). Pluss – see tagab rahalise kaitse kogu kindlustusperioodi vältel.
Keskealised, kellel pole võimalust tõsiseid summasid investeerida.
Konservatiivid, kes soovivad tagada oma raha pikaajalise kaitse.
Neile, kellele meeldivad kaks-ühes tooted (kindlustus pluss säästud).

Kes ei peaks NSZ-i avama?

Investoritele, kes on suunatud maksimaalse sissetuleku saavutamisele ja on valmis võtma igasuguseid riske.
Neile, kelle investeerimisaja horisont on piiratud viie aastaga. Lõppude lõpuks on NSZh üks parimaid turul.

Kuidas valida säästukindlustusprogrammi?

Esiteks otsustame eesmärgi üle. Kui peamine eesmärk on säästmine, valime minimaalse kindlustuskaitsega poliisi. Kui kaitse on esiplaanil, vajate suurema kindlustuskomponendiga poliisi.

Expert RA nimekirjas Alliance Life, Sberbank Life Insurance, MetLife (muide, sellel ettevõttel on turul väga hea maine), Raiffeisen Life ja veel paar suurt ettevõtet.

Venemaal peetakse usaldusväärseks ka VTB kindlustust, Renaissance Life'i ja igavest Rosgosstrahhi. Üldjuhul pakuvad suured kindlustusseltsid kindlustuspoliisi jaoks 2-3 varianti – tuleb vaid valida sobiv.

Aga minu arvates on ideaalne variant sõlmida kindlustusleping mõne välisfirmaga. Näiteks RL360, InvestorsTrusti ja Generalliga (kahjuks on nad juba Venemaa turult lahkunud).

Kindlustusfirmade usaldusväärsus välismaal on kordades suurem. Lisaks kaitsevad välisvaluutas kindlustusmaksed suurepäraselt sääste devalveerimise eest ja annavad investorile juurdepääsu välisvaradele (sama ETF ja). Venemaal on üldiselt ebaselge, mis homme saab. Rääkimata 20-30 aasta horisondist...

Kuidas suhtute NSW-sse? Tellige värskendused ja ärge unustage jagada oma sõpradega sotsiaalvõrgustikes viimaste postituste linke!

Viimasel ajal on elukindlustusturg näidanud üsna dünaamilist kasvu, vaatamata krediidikindlustuse vähenemisele. Kindlustusandjate juhid märgivad säästuprogrammide kasvu ja panevad neile tõsiseid lootusi, tuues näiteks Lääne praktika, kus sellise turu maht on ebaproportsionaalselt suurem. Teenuse potentsiaalsete tarbijate seas, kes mõistavad selle funktsioone, on arvamused erinevad. Mõned usuvad, et kogumiskindlustus on reaalne võimalus sääste säilitada ja suurendada, pakkudes rahalist kaitset oma perele ja sõpradele. Teised väidavad, et selline kindlustus meie riigis “ei tööta” ja parem on sõlmida eraldi pangahoiuste ja riskielukindlustuse lepingud, mis on odavamad ja usaldusväärsemad. Enamik kodanikke suhtub elukindlustusse umbusuga. Paljudel on NSVL-i aegadest sellisest kindlustusest negatiivsed mälestused ja üldiselt on usaldus kindlustusasutuse vastu Venemaal madalam kui pangandussektoris.

Vaatame selle kindlustusliigi peamisi plusse ja miinuseid.

Sihtkapitali elukindlustuse eelised

1. Lepingutingimuste muutmatus

Teavet teie tervisliku seisundi kohta nõuab kindlustusandja lepingu sõlmimisel. Ilmselt mida noorem on inimene, seda vähem on tal terviseprobleeme ja seda lihtsam on elukindlustuslepingut sõlmida. Kindlustusmäär ja riskid, mille vastu kindlustatakse, määratakse kindlaks lepingu sõlmimisel ning jäävad muutumatuks kogu perioodi vältel, hoolimata võimalikest haigustest. Tariifi arvutamisel võetakse arvesse sarnaste algparameetritega “keskmist” inimest. Olenevalt edasisest tervislikust seisundist võib lepingu riskikomponendi lõplik maksumus olla suurem või väiksem kui sarnaste poliiside iga-aastasel ostmisel. Aastaks lepingu sõlmimisel tuleb igal aastal kinnitada haiguste esinemist või puudumist. Rasked haigused võivad välja kujuneda pika aja jooksul ning järgmisel poliisi uuendamisel tuleb need avalduses kajastada, millega võib kaasneda kaitsetariifi rakendamine või mõne riski välistamine. Olemasoleva haiguse avaldamata jätmine võib kaasa tuua maksest keeldumise.

2. Maksuvähendused

Kogumiskindlustuslepingute garanteeritud aastane tootlus on tavaliselt ebaoluline ja on tavaliselt fikseeritud 3% kanti. Lisaks võib sõltuvalt kindlustusandja tulemustest koguneda investeerimistulu. Praktikas ei ületa lisatulu 5-6% ja sageli isegi madalam. Pealegi ei kogune intressi kogu sissemakse summalt, vaid ainult selle osalt, mis moodustab reservi.

1. jaanuaril 2015 jõustusid maksuseadustiku muudatused, mis võimaldavad sotsiaalmaksu maha arvata vähemalt viieks aastaks sõlmitud vabatahtlikult elukindlustuslepingutelt. Maksimaalne summa, mille võrra saab maksubaasi vähendada, on 120 000 rubla, kuid see on sama paljude sotsiaalkulude puhul (hariduskulud, arstiabi, mitteriiklike pensioni- ja pensionikindlustuslepingute alusel tehtavad sissemaksed). Kui teil pole muid kulusid, mille puhul on võimalik sotsiaalmaksu maha arvata, makstes elukindlustuspoliisi aastamakset kuni 120 000 rubla ja omades ametlikku sissetulekut 10 000 rubla kuus, saate lisaks saada 13% sissemaksete summast. .

3. Mugavus

Sõlmides ühe lepingu, pakute kaitset ettenägematute olukordade, ohutuse ja raha kogunemise eest. Kahe vastaspoole valimiseks lisaaega ei kuluta.

4. Pikaajaline

Kui pangad pakuvad hoiuseid kuni viieks aastaks, siis kogumiselukindlustuse lepingute puhul on sarnane periood tavaliselt minimaalne. Selliste lepingute keskmine tähtaeg on 15 aastat. Maksimaalne periood sõltub lepingu sõlmimise vanusest, kuna tavaliselt piirdub see kindlustatu vanusega lepingu lõppemisel. Lepingu kehtivuse ajal on kindlustusjuhtumite puudumisel kindlustusvõtja sisuliselt ainus tegevus kindlustusmaksete tasumine.

5. Eristaatus

Kui lepingus on soodustatud isik määratud, tehakse kindlustatu surma korral kindlustusmakse soodustatud isikule ja see ei kuulu pärandi hulka. Elukindlustuse kindlustusmaksed ei ole "vara" Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku tähenduses ning neid ei saa konfiskeerida, arestida ega jagada.

Sihtkapitali elukindlustuse miinused

1. Pikaajaline

Kogumiskindlustuse üks eeliseid on samal ajal selle üks peamisi puudusi, eriti ebastabiilses majanduses. Märkimisväärse inflatsiooni korral amortiseerivad sissemaksed kiiresti ja sellistest lepingutest on võimatu ilma tõsiste kahjudeta "väljuda". Kogumiskindlustuslepingu lõpetamisel varem tasutud kindlustusmakseid ei tagastata, kuid tekib õigus lunastussumma saada. Lunastussumma koosneb teatud protsendist reservist, mis moodustatakse osa tasutud preemiast, ja lepingu kehtivusajal kliendile kogunenud täiendavast investeerimistulust. Pealegi on esimestel aastatel lunastussumma minimaalne ja ulatub lepingu lõpuks tasutud kindlustusmaksete summani. Lepingu lõpetamisel tekib kohustus tagastada sotsiaalmaksu mahaarvamised nende olemasolul. Kindlustusselts peab nende summa lunasummast kinni, kui ei esitata maksuteenistuse tõendit mahaarvamiste laekumata jätmise kohta.

Ärge unustage võimalust, et teil pole järgmise osamakse tasumiseks piisavalt raha. Kindlustusandjad pakuvad olukorrast välja mitmeid võimalusi, näiteks ajapikendusperioodi, mis pikendab järgmise osamakse tasumise tähtaega, kuid tõenäoliselt lõpetatakse leping kirjeldatud tagajärgedega.

2. Kindlustusseltsi tegevusloa kehtetuks tunnistamise korral maksete tagastamise garantii puudub

Tänapäeval puudub Venemaal pangandussektoris hoiuste kindlustusfondiga sarnane riiklike garantiide mehhanism. Sellise fondi loomise küsimust arutati, kuid see lükati edasi, nagu Banki.ru kirjutas. Raske on ennustada, mis saab 10-20 aasta pärast konkreetse kindlustusandja ja turuga tervikuna. Isegi kui kindlustusandja omanikud äratavad tingimusteta usaldust, pole mingit garantiid, et mõne aasta pärast ei müü nad seda äri mingil põhjusel, pidades seda mittepõhimõtteliseks, või seadusandlike muudatuste tõttu maha. Vaid 10 aastat tagasi olid peaaegu kõigi suurimate tegutsevate ettevõtete osalused kindlustusandjad. Tänaseks on peaaegu kõik need kindlustusseltsid omanikku vahetanud.

On arvamus, et kindlustusandja vastu saab usalduse, kui sõlmite kindlustuslepingu välismaise ettevõttega (mitte segi ajada Venemaal registreeritud välisosalusega ettevõtetega), millel on aastatepikkune kogemus ja mis on majanduslikult stabiilne. Tuleb mõista, et sellised lepingud kuuluvad mõne teise riigi jurisdiktsiooni alla. Kindlustusjuhtumi toimumisel tuleb dokumendid esitada organisatsiooni asukohariiki ning vaidlused lahendatakse selle riigi seadusandluse raames. Selliste lepingute alusel tehtud makseid ei käsitleta kindlustusena meie õigusaktide tähenduses ja need tuleb maksustada.

3. Madal kasumlikkus

Kui te ei võta arvesse maksusoodustusi, näiteks kui soovite investeerida aastas summasid, mis on suuremad kui 120 000 rubla, või kui teil on muid sotsiaalkulusid, on kogumiselukindlustuslepingute tasuvus teistest instrumentidest oluliselt madalam.

Juhtumiuuring

Selguse huvides esitame pangahoiuselt saadud tulu võrdleva arvestuse riskielukindlustuse lepingu ja akumulatiivse elukindlustuslepingu samaaegse sõlmimisega. Hoiuste tulu arvutamisel kasutatakse aastakapitalisatsiooni. Andmed akumulatiivse ja riskielukindlustuse lepingute kohta saadi ühe 27-aastasele naisele seda liiki kindlustust pakkuva suure kindlustusandja arvutustest. Lepingutes on ainult risk “Surm mis tahes põhjusel”, kindlustussumma on 500 000 rubla.

Arvutus on toodud erinevate toodete võrdlemise näitena. Nii pankade kui ka kindlustusandjate pakkumised võivad oluliselt erineda, kuid kogumiskindlustus on siiski keskendunud pikematele perioodidele.

Kokkuvõte

Sihtkapitali elukindlustus on ajaproovitud tööriist, mis on populaarne lääneriikides, sealhulgas maksude optimeerimiseks. Meie riigis on sellele kindlustusliigile omased riskid, millest tuleb enne lepingu sõlmimist selgelt aru saada. Sellise lepingu sõlmimine võib suurendada teie finantsdistsipliini, kuna järgmise osamakse tegemata jätmine võib olla kulukas. Ärge unustage, et hoolimata riski nimetusest "surm mis tahes põhjusel" sisaldab leping alati mitmeid erandeid, millest levinumad on juhtumid, mis juhtusid kuriteo toimepanemisel või joobeseisundis.

Sihtkapitali elukindlustus võimaldab kindlustusjuhtumi korral saada rahalist hüvitist. Sel juhul peate teadma selle registreerimise reegleid.

Head lugejad! Artiklis räägitakse tüüpilistest juriidiliste probleemide lahendamise viisidest, kuid iga juhtum on individuaalne. Kui soovite teada, kuidas lahendada täpselt oma probleem- võtke ühendust konsultandiga:

AVALDUSID JA KÕNED VÕETAKSE 24/7 ja 7 päeva nädalas.

See on kiire ja TASUTA!

Venemaal ei ole kindlustusseltside teenused eriti arenenud, nagu näiteks USA-s või Euroopa Liidu riikides, kus iga kodanik on kohustatud olema kindlustatud.

Venemaal elanikkond kindlustusfirmasid ei usalda, sest ebastabiilse majanduse tõttu võib täna antud kindlustusselts eksisteerida ja homme on see juba pankrotis ja loomulikult ei anna keegi raha tagasi ning kui õnnetus, ei maksa keegi kindlustussummat.

Kuid kogumiselukindlustust saab hankida ka usaldusväärsest kindlustusseltsist.

Kuid selleks, et mõista, kuidas seda teha, peate uurima kindlustuse saamise reegleid ja organisatsioonide loendit.

Olulised aspektid

Mis see on

Lühidalt selgitamaks, kuidas see praktikas toimub – sõlmite kindlustusseltsiga lepingu kindlaksmääratud perioodiks

Vastavalt lepingus märgitud kokkulepetele tasute igal aastal kindlustusmakseid kindlustusseltsi kontole, kindlustusselts kohustub omakorda kindlustama teie elu/tervise, säästma teie raha ja seda suurendama.

Sel juhul teeb kindlustusselts õnnetuse korral väljamakse.

Millistel juhtudel seda kasutatakse?

Kas kogukapitalikindlustus on tulus? Kindlustusjuhtumi toimumisel olete kohustatud saama kindlustussumma, mis on eelnevalt kokku lepitud ja lepingus märgitud.

Maksed toimuvad olenemata sellest, kui palju olete panustanud ja kui palju teil on. Reeglina on maksete kindlustussumma sageli kordades suurem kui kindlustusmaksete summa.

Tihti on kindlustusriskid järgmised:

kindlustatud isiku surm;
õnnetuse tagajärjel;
ajutine töötus.

Seadusandlikud aspektid

Kindlustustegevust reguleerivad järgmised seadused:

Toimimispõhimõte

Elukindlustusel on järgmine toimimispõhimõte:

See programm näeb ette kindlustusmaksete tegemise kas kord aastas või kord kuue kuu jooksul.
Klient valib oma võimalustest ja eesmärkidest lähtuvalt sissemaksete suuruse ja perioodi, milleks kindlustus väljastatakse.
Klient loetakse kindlustatuks lepingu sõlmimise hetkest ja nõuab kindlustusjuhtumi korral väljamakset, sõltumata sellest, kui palju on juba tasutud.
Lepingus on kindlaks määratud kõik, kes teie asemel kindlustusmakset saavad.
Lepingu kehtivuse ajal koguneb teie sissetulek, mis antakse teile tähtaja lõpus.
Kliendil on õigus leping igal ajal lõpetada, saades samal ajal oma summa kätte, võttes arvesse kogunemist.
Selle toote teenusepaketi ja kliendi eesmärkide alusel on võimalik ühendada erinevaid võimalusi.

Kuidas kulu arvutatakse?

Selle aluseks on inimese igakuised kulud ja sissetulekud. Näiteks teie igakuine sissetulek on 35 000 rubla. See on 420 tuhat aastas, mis tähendab, et vajate seda summat kindlustuseks.

Näiteks soovite olla kindlustatud 15 aastaks. See tähendab, et igal aastal tuleb panustada 28 tuhat. Kindlustusjuhtumi korral saate kogu selle summa kätte pärast esimest makset.

Organisatsioonide osutamise tingimused

Säästuprogrammi põhimõte, lõpptulemus jne sõltuvad ettevõtte tingimustest, kellega klient kavatseb otseselt koostööd teha.

Vaatame paar näidet kogumiselukindlustuse teemal 2019. aastal.

Sberbank

Sberbank on juba ammu tuntud kogu riigis, see on elanikkonna uuringutes kvaliteedi ja nõudluse osas esikohal.

Lisaks krediiditeenustele, hoiustamisteenustele jne on pangal kaks praegust, tänast kogumiselukindlustusprogrammi, nimelt:

"Esimene kapital"	See programm on oluline vanematele, kes soovivad oma lapse inimväärse tuleviku jaoks koguda piisaval hulgal raha rublades. Toote puhul on kindlustuslepingu kehtivusaeg maksimaalselt 25 aastat. Konto saate avada üheaastasele kuni 24-aastasele lapsele. Pärast vanemate määratud vanusesse jõudmist saab tulevane omanik iseseisvalt rahaasjadega hakkama
"Perekonna vara"	Seda programmi soovitatakse neile kodanikele, kes on peres ainsad ülalpidajad või plaanivad tulevikus teha suure ostu. Selle programmi tingimused kehtivad kuni 30 aastat, vanuses 18 aastat kuni maksimaalselt 80 aastat

Teatud nüanss on: esimese või teise grupi puude tekkimisel lepingu kehtivuse ajal on klient vabastatud kohustuslikest maksetest.

Kindlustusselts teeb seda tema eest.

Pank Rosgosstrah

Rosgosstrakh Pangal on kolm kindlustuspakkumist:

"Perekond"	Programm näeb ette tehinguperioodi 5 aastast kuni 40 aastani. Kui rääkida vanuseperioodist, siis võib kindlustatu olla 18-65-aastane, kuid mitte vanem kui 70-aastane (maksimaalne väärtus). Invaliidsusgrupi määramise korral vabastab ettevõte kliendi maksetest ja teeb need iseseisvalt
"Lapsed"	Siin ulatub vanusepiir 21 aastani, mis tähendab, et lepingu lõppedes ei tohi laps olla vanem kui 21 aastat
"Säästmine"	Pikaajaline toode pangas on kuni 40 aastat. Üsna atraktiivne paljutõotav programm suure summa kogumiseks

VTB 24

VTB24 pank (osa VTB võrgustikust) ja VTB kindlustusselts pakuvad klientidele säästuprogramme Business Expressi krediidipaketiga.

Kuid see on pigem tavaline laenukindlustus. Sai teatavaks, et 2019. aastaks töötas VTB kindlustusorganisatsioon välja ja andis välja uue säästukindlustusprogrammi “Reservfond”.

See hõlmab kindlustusriskide rühma. Paki avamisel alates esimesest maksest on kodanikul õigus kindlustusjuhtumi toimumisel tasuda täispaketi eest.

Leping sõlmitakse 7 aastast kuni 20 aastani minimaalse algmaksega 25 tuhat rubla.

muud

Näiteks kaaluge kindlustusseltsi "Renaissance Life" pakkumisi. Saadaval on kaks programmi:

Millele lepingu sõlmimisel tähelepanu pöörata

Kui otsustate avada pangas säästuelukindlustuse programmi, on haldur kohustatud teiega selles küsimuses eelnevalt nõu pidama.

Registreerimise tingimuste märkimine jne. Igal kliendil on õigus tutvuda tulevase lepingu sisuga.

Lihtsalt tühjale paberile alla kirjutamine ja parimat lootmine on vale.

Pärast allkirjastamist leping kogub jõudu ja kui ilmnevad mõned nüansid, mis konsultatsiooni käigus ei selgunud, on raske vastupidist tõestada.

Kindlustuslepingud võib jagada kahte tüüpi: riski- ja säästulepingud. Riskilepingud on sellised lepingud, mille puhul kindlustusmakse kindlustusseltsi kasuks tasutakse ühekordselt poliisi väljastamisel. Ja kindlustusjuhtumi korral maksab finantsasutus kokkulepitud summas hüvitist. Kuid täna räägime teistsugusest kindlustusliigist. Mis on sihtkapitali elukindlustus? Kas sellisel viisil kindlustamine on tulus ja kas sellest lepingust saab tulu?

Kuidas kogukapitalikindlustuse projekt ellu viiakse?

Riskikindlustusega on kõik üsna lihtne: maksad kindlustusmakse summa ja oled teatud perioodiks kindlustatud. Sel juhul ületab makse oluliselt makstud kindlustusmakse summat. Sellist lepingut saab teatud ajaks pikendada. Riskikindlustust kasutatakse sageli krediiditoodete, eriti hüpoteeklaenude ja autolaenude puhul.

Sihtkapitali elukindlustusleping eeldab kindlustatud isiku pikaajalist investeeringut. Lisatasu makstakse mitte korraga, vaid osamaksetena. Teema on pikaajalise iseloomuga. Selliseid tooteid väljastatakse tavaliselt 5–30 aastaks.

Paljud investorid soovitavad kaasata hajutatud investeerimisportfelli CLI (fondi elukindlustus). Kuid seda ei tohiks pidada otseinvesteeringuks.

Projekti eesmärk ei ole niivõrd kogumine, kuivõrd kindlustus. Tegemist on ju kindlustustootega ja selle ülesanne on sind kindlustada ning täiendavad säästufondid mõjuvad meeldiva boonusena. Kuid sellised investeeringud ei anna tõenäoliselt kõrget nüüdispuhasväärtust.

Kui käsitleme kogumiskindlustust investeeringuna, siis pole see majanduslikult otstarbekas, kuna pangas on lihtsam avada hoiust, mis tagab suurema kasumlikkuse. Kui kasutate seda enda ja oma pere kindlustusena ning kaasate kogumiskindlustuse oma investeerimisportfelli, siis on see tark otsus, mis iseloomustab inimest kui kompetentset investorit.

Kuidas see töötab?

Kumulatiivne elukindlustus toob lisaks investori elu ja tervisega seotud riskide vastu kindlustamisele ka väikese kasumi. Kindlustusandja saab pakkuda lepingut järgmiste riskide jaoks:

surm;
esimese ja teise rühma puue;
vigastused, põletused.

Programmid ja tariifid on kõigi seda tüüpi tegevustega tegelevate finantsasutuste vahel erinevad. Maksete suurus kindlustusjuhtumi toimumisel on igal juhul individuaalne ja arvutatakse investori igakuiste kulutuste alusel.

Näiteks kindlustatud pere tavapärases eelarves on igakuised kuluartiklid 35 000 rubla. See summa sisaldab kommunaalmakseid, toidukulusid, koolitusi ja muud. See tähendab, et kindlustusagentuur pakub teile kindlustust summas 420 000 rubla, s.o 12 kuud 35 000.

Kui juhtub kindlustusjuhtum, siis selle osa saavad kindlustatu või tema pärijad. Vastavalt sellele tehakse tariifi alusel, näiteks 0,12%, ettevõttesse sissemakseid. Nende sissemaksete sagedust saab arutada ka kindlustusseltsiga.

Kuid see pole veel kõik. Nii et leping ei erineks NJ-st. Kuid kogumiskindlustus eeldab ka akumuleerivat funktsiooni. Seega sisaldab kindlustatu tasutud kindlustusmakse lisaks veel 2 eset:

Investeeritud tulu.

Lepingu eseme lõppemisel on investoril õigus saada garanteeritud tulu, s.t toimub akumulatsioon. Tavaliselt ei ületa summa inflatsiooni, 4-5%. See tähendab, et diskontomäära arvesse võttes ei ole selline sissemakse kasumlik. Pigem on see võimalus vastutustundlikus organisatsioonis raha kokku hoida.

Investeeritud tulu

Noh, siit jõuame artikli kõige huvitavama osani. See punkt muudab sellise kindlustuse kliendi jaoks atraktiivseks. Fakt on see, et kindlustusseltsid kasutavad investeeringute ressursina sularaha. Instrumendid on loomulikult Vene Föderatsiooni valitsuse poolt piiratud ning kasumlike, kuid riskantsete esemete portfelli kaasamiseks puudub võimalus.

Kuid sel perioodil, kui finantsorganisatsioon investeerimisprojekte teostab, teenib see siiski kasumit. Samal ajal jagab see osa teenitud rahast otse investoriga. Selline sissetulek võib ulatuda kuni 10% aastas.

Investeeritud tulu ei ole kindel hoiuse summa, see on näitaja, mis sõltub kindlustusseltsi üldisest tootlusest aktsiaturul. Sellega seoses ei ole võimalik täpset kasumlikkust ennustada.

Seega seda tüüpi kindlustuslepingu puhul ei arvestata akumulatsiooni mitte kogu summat, vaid ainult osa rahast. Seejuures investeeringut toovast lisatasust kasutatakse otse investeeringutes vaid väikest osa. tulu.

Kui tulus on NSG?

Kui võtta sihtkapitali elukindlustuse projekti otseinvesteeringuna, siis on see tulus lahendus. Sel juhul on parem avada pangahoius, kuna pangad täidavad otsest raha säästmise ja suurendamise funktsiooni.

Kaaluda võib ka börse või valuutaturgu ja muid investeerimisinstrumente. Kui aga kaasate oma investeerimisprojekti kaasa kogumiskindlustuse, on see õige otsus, kuna see on tulusam kui riskantne kindlustus.

Erinevalt riskikindlustusest on lepingu lõppemisel võimalik saada garanteeritud pluss investeerimistulu. Sel juhul kindlustatakse investor teatud tüüpi riskide suhtes kogu lepingu kehtivusaja jooksul. Kindlustusjuhtumi toimumisel tasub finantsettevõte kindlustussumma igal juhul, isegi kui selline sündmus leiab aset esimesel kuul pärast tehingu tegemist.

Puudused

Üks peamisi puudusi on lepingu kestus.Ühest küljest on hea olla pikaks ajaks kindlustatud. Näiteks omada kindlustust 25 aastaks. Kuid teisest küljest saate oma sissetuleku välja võtta alles pärast lepingu lõppemist.

Teie valitud graafiku alusel kindlustusmakseid makstes ei ole võimalik raha kiirkorras välja võtta või saab seda teha suurte rahaliste kahjudega.

Riskikindlustus määrab tavaliselt lepingu ennetähtaegse lõpetamise korral hüvitise suuruse või osa preemiast tagastatava summa. Kogumiskindlustuses on see summa palju väiksem. Samuti ei avata pangahoiust nii pikaks perioodiks, alates kuuest kuust, ning hoiuse intressid saab ka üsna kiiresti kätte.

Puuduseks võib pidada ka järelevalveasutuste tegevust. Alates 2014. aastast on valitsus järginud üsna agressiivset poliitikat mittelikviidsete pangandusorganisatsioonide puhastamiseks. Paljud pangad kaotasid litsentsid.

Edaspidi on sarnaseid toiminguid oodata ka kindlustusturul. Sellega seoses ei saa kindlustusorganisatsioone pidada usaldusväärseteks partneriteks. On võimatu garanteerida, et teie valitud ettevõte püsib turul 20-30 aastat. Ja lühem periood ei ole nii tõhus kui alternatiivsed võimalused.

Seega on kogukapitali elu- ja ravikindlustus suurepärane võimalus enda ja oma pere kindlustamiseks ettenägematute asjaolude vastu. Ettevõtte valikul tuleks arvestada selle kogemust, usaldusväärsust, hinnata, millist keskmist aastahüvitist organisatsioon maksis ja milliseid investeerimistegevuse tulemusi näitab.

Samuti tuleb otsustada kindlustuse eesmärkide üle: kas kindlustada ennast ja oma perekonda või teenida kasumit. Sellega seoses saate mängida kindlustusmaksete summaga, mida kasutatakse nii kindlustuskaitseks kui ka investeeringuteks.

Noh, kõige tähtsam on kõigepealt lepinguga tutvuda. Võite võtta ühendust advokaadiga või kõik punktid ise lahendada. Kõiki kahtlevaid küsimusi tuleks arutada oma kindlustusagendiga. Ja dokumente allkirjastades peaksite hoolikalt uurima kõike, mis seal kirjas. Ärge kiirustage otsuse langetamisega, kuna lepinguperiood on üsna pikk.

Keegi ei saa täpselt teada, mis juhtub nädala, aasta või 10 aasta pärast. Iga hetk võib inimene haigestuda, jääda auto alla või langeda kuriteo ohvriks.

AVALDUSID JA KÕNED VÕETAKSE 24/7 ja 7 päeva nädalas.

See on kiire ja TASUTA!

Pärast tema surma võivad lähedased sattuda raskesse rahalisse olukorda, kuna neil pole piisavalt isiklikke rahalisi vahendeid jooksvate kulude katmiseks.

Õigeaegselt välja antud elukindlustuspoliis võib selle probleemi lahendada, tänu millele saavad paljud Venemaa kodanikud “homset” julgelt oodata.

Mis see on

Sihtkapitali elukindlustus on programm, mille kaudu kindlustatakse mitte ainult Venemaa kodanike tervis ja elu, vaid suurendatakse oluliselt ka nende kapitali.

See tüüp on Venemaal väga populaarne ja seda pakuvad paljud riiklikud ja erakindlustusseltsid.

Kogumiskindlustuspoliisi ostnud kindlustatud isik saab iseseisvalt määrata, kui kaua vastav leping kehtib.

Samuti antakse talle võimalus valida arvelduste liik ja kord, mida kindlustusselts lepingu lõppedes teostab.

Üksikisik saab kätte kogu kindlustusmaksete summa või makstakse talle raha osade kaupa (pensioni maksmise põhimõttel).

Elukindlustuse kogumisel arvestatakse tavaliselt järgmiste riskidega:

kindlustatu surm (surma võib juhtuda kas ravimatust haigusest või õnnetusjuhtumi tagajärjel);
kindlustatud isiku teovõime kaotus raskete terviseprobleemide tõttu;
kindlustatud isiku ajutise puude põhjustanud õnnetus või vigastus;
invaliidsus, mille kindlustatud isik on saanud haiguse või õnnetuse tagajärjel.

Pärast kindlustusandja poolt kindlustatud isikule poliisi väljastamist hakkab koheselt toimima kogumiskindlustusprogramm. Seda ei mõjuta tasutud kindlustusmaksete suurus.

Kui (see protseduur viiakse läbi pärast kindlustatud isikult kehtestatud vormis täidetud avalduse saamist), maksab kindlustusandja oma kliendile väljaostusumma, mille suurus arvutatakse käesoleva dokumendi tingimuste kohaselt.

Millised on eelised

Sihtkapitali elukindlustusprogrammidel on palju eeliseid, mis hõlmavad järgmist:

kindlustatud isikud saavad stabiilset sissetulekut, mille suurus sõltub otseselt kindlustusvõtja poolt sellele programmile kohaldatavatest intressimääradest;
kogumiskindlustust saavad Venemaa kodanikud kasutada investeerimistegevuseks;
riskidena on märgitud kõik võimalikud tegurid, mis võivad kahjustada kindlustatu tervist või elu;
kindlustusandja käsutab oma äranägemisel regulaarseid kindlustusmakseid, kogudes samal ajal oma klientidele regulaarselt intresse (vastavalt kindlustuslepingu tingimustele);
kindlustusvõtja maksab kindlustusjuhtumi toimumisel kogu rahasumma (koos kogunenud intressidega) kindlustatud isiku lähedastele, kes on lepingus märgitud soodustatud isikutena;
toetusesaajate esitatud dokumentide kontrollimine kestab vaid 1-2 nädalat;
kindlustusmaksete saamisel saavad kindlustusseltsi surnud kliendi sugulased arvestada maksusoodustustega (Vene Föderatsiooni föderaalseaduste kohaselt on kõik kindlustusmaksed maksust vabastatud).

Funktsioonid

Sihtkapitali elukindlustus, mis on viimastel aastatel Venemaa Föderatsioonis aktiivselt arenenud, täidab väga olulisi funktsioone:

õigeaegselt väljastatud kindlustuspoliis võimaldab kindlustatud isikul hoolitseda oma pere ja sõprade eest, kes vajavad pärast tema surma rahalist toetust;
Venemaa kodanikud, kes otsustavad kogumiskindlustuses osaleda, ei saa mitte ainult sääste säilitada, vaid ka neid suurendada (seda kindlustusliiki ei tohiks võrdsustada Venemaa finantsasutuste väljastatud hoiustega);
Sihtkapitali elukindlustusprogramm tagab vigastuse saanud kindlustatule kaitse ja rahalise toetuse kindlustusjuhtumi korral.

Kuidas kogunemine toimub?

Kogumiselukindlustuslepingu sõlminud kindlustatute kapitali kogumine toimub järgmiselt:

kõigepealt sõlmitakse kindlustusseltsi ja Venemaa kodaniku vahel leping, mille järel väljastatakse vastav poliis;
kindlustatud isikule määratakse kindlustusmaksete suurus (seda suurust mõjutavad otseselt: vanus, sugu, tervislik seisund jne);
pärast kindlustusmakse tegemist jagab kindlustusandja selle summa kaheks osaks, millest ühte kasutatakse säästmiseks, teist investeeritakse erinevatesse finantsprojektidesse (kindlustusmakse teisest osast saadav intress on kindlustatud isiku tulu) .

Iga kindlustusandja peab teavitama oma kliente kõigist tema varaga tehtud finantstehingutest.

Vajadusel saab kindlustatud isik paluda kindlustusseltsilt talle paberkandjal teavet kõigi säästude kohta.

Venemaal kehtivad föderaalsed õigusaktid lubavad kogumiselukindlustuse valdkonnas teenuseid osutavatel kindlustusseltsidel investeerimistegevust teostada järgmistes valdkondades:

osta Venemaa pankade ja äriorganisatsioonide väärtpabereid (aktsiad, võlakirjad jne);
osaleda aktiivselt erinevates sissetulekut tagavates finantsprojektides;
avatud hoiused kodumaistes finantsasutustes;
raha üle kanda finantsettevõtetele usalduse haldamiseks jne.

Mida leping ütleb?

Kindlustuspoliisi saamiseks peab Venemaa kodanik võtma ühendust kindlustusseltsiga.

Pärast kõigis nüanssides kokkuleppimist sõlmitakse poolte vahel kogumiselukindlustuse leping. Selle dokumendi võib sõlmida mis tahes perioodiks (5 aastast kuni 30 aastani).

Kindlustusleping peab sisaldama järgmisi punkte:

osapoolte kontaktandmed ja andmed (tuleb märkida aadressiandmed ja telefoninumbrid);
täielik teave kasusaajana tegutsevate isikute kohta;
kindlustuslepingu koostamise kuupäev ja kehtivusaeg;
kindlustusriskid ja kindlustusjuhtumi toimumise tuvastamise kord;
vääramatu jõud, mis võib põhjustada kindlustusvõtja rahaliste kohustuste täitmata jätmise;
valuuta, milles kõik finantsarveldused tehakse (lepingu saab sõlmida nii Vene rublades kui ka välisvaluutas);
konkreetsele kindlustusplaanile kehtivad intressimäärad;
intressi arvestamise ja soodustatud isikutele või isiklikult kindlustatud isikule kindlustusmaksete tegemise kord;
kindlustuslepingu ennetähtaegse lõpetamise kord;
kindlustusmaksete suurus ning kindlustusseltsi ja kindlustatu vaheliste rahaliste arvelduste kord jne.

Seda lepingut uurivad pooled ja kinnitavad seejärel allkirjadega (kindlustusandja paneb oma pitsati). Kindlustatud isikule väljastatakse kindlustuspoliis, mis tõendab dokumentaalselt toimunud tehingut.

Sihtkapitali elukindlustuslepingu võivad sõlmida Venemaa kodanikud, kes on saanud 17-aastaseks.

Nende kindlustusprogrammide kohaselt ei ole üksikisikutele vanusepiiranguid, nii et isegi need venelased, kes on 65–80-aastased, saavad poliisi osta (igal kindlustusseltsil on klientidele oma nõuded).

Ettevõtete reiting

Sihtkapitali elukindlustusprogrammid

Praegu pakuvad kõige populaarsemad kindlustusandjad Venemaa kodanikele erinevaid elukindlustuse sihtkapitali programme. Need erinevad üksteisest mitte ainult kindlustuspoliiside kestuse, vaid ka riskide, aga ka kindlustusmaksete laekumise viiside poolest.

Sihtkapitali elukindlustusprogrammide võrdlev tabel:

Kindlustusandjate nimed	Programmi nimi	Eritingimused
Alfa pank	"Lapsed" "Pension"	Lasteprogrammi kohaselt võib säästmine tekkida kuni lapse teatud vanuseni; Pensioniprogrammi kohaselt koguvad Venemaa kodanikud regulaarselt pensioniraha.
Rossgorstrakh	"Perekond (prestiiž)" "Lapsed" "Säästud"	Kehtib 5-40 aastat. Selles programmis võivad osaleda Venemaa kodanikud vanuses 18–65 aastat. Üksikisikud saavad end kindlustada vigastuste, ellujäänute kaotuse, puude, surma jms vastu.
Venemaa Sberbank	"Perekonna vara" "Esimene kapital"	Kindlustusmakseid saab tasuda: kord kvartalis, kord kuus, ühekordselt, kord poole aasta jooksul. Abisaajaid võib olla suvaline arv. Kindlustatud isikud võivad lepingu igal ajal üles öelda.

Hind

Täna pakuvad paljud Venemaa ettevõtted kodanikele sihtkapitali elukindlustusprogramme. Intressid, lepingutingimused ja regulaarsed kindlustusmaksed määratakse neile individuaalselt.

Erinevate kindlustusseltside kulude võrdlustabel:

Firmade nimed	Esmane sissemakse, minimaalne sissemakse, regulaarne kindlustusmakse (rublades)	Kindlustusmakse kogusumma (rublades)	Kindlustuslepingu kestus
"Alfa kindlustus-elu"	50 000 (piirkondade puhul vähendatakse minimaalset sissemakset 30 000-ni)	Maksesummalt arvestatakse intressi - 12%	189 päeva või 1 aasta
"Sberbanki kindlustus"	0,8-1,8% kindlustussummast	kuni 1 000 000	5 kuni 30 aastat
"Renessansi elu"	50 (esmane maksesumma)	100 000	5 kuni 10 aastat
"Venemaa standardkindlustus"	3000 (kindlustusmakse summa)	300 000	5 kuni 10 aastat
"Rosgosstrakhi elu"	5000 kuni 8000 (regulaarne sissemakse)	500 000 kuni 1 000 000	5 kuni 10 aastat

Olles otsustanud sõlmida elukindlustuspoliisi, peaks iga Venemaa kodanik väga hoolikalt uurima kõigi siseturul tegutsevate kindlustusseltside tariife.

Endale kindlustusprogrammi valides tuleb veenduda, et selles on märgitud kõik olulised riskid: surm, õnnetus jne.