ev » Daxili

Vəqf sığortasının müsbət və mənfi tərəfləri. Endowment həyat sığortası nədir

salamlar! Avropa və ABŞ-da hər ikinci adamın həyat sığortası sığortası var. Orada aylıq ödənişlər ipoteka və ya ev kirayəsi üçün ödənişlər qədər dəqiq həyata keçirilir. Ancaq Rusiyada NSW proqramları nisbətən yaxınlarda ortaya çıxdı. Düzünü desəm, əhali arasında o qədər də populyar deyil. Layiqli olaraq?

Gəlin öyrənək! Həyat sığortası: bu nədir və onu açmağa dəyərmi?

İstənilən NJ proqramı birləşdirir: həyat/sağlamlıq sığortası və əmanət funksiyası. Üstəlik, sərmayələrə bəzi simvolik faizlər gəlir.

Risk sığortasında bütün məbləğ bir dəfə ödənilir. Məsələn, bir il müddətinə 50.000 rubl. İl ərzində bədbəxt hadisə baş verərsə, sığorta şirkəti sizə kompensasiya ödəyir (onun məbləği müqavilədə göstərilib). İl insidentsiz keçərsə, sığorta şirkətində 50.000 rubl qalır.

Yığımlı sığortada hər bir töhfənin məbləği iki hissəyə bölünür: sığorta (sağlamlıq və həyat üçün) və yığılan (bankda əmanət kimi hesabınızda saxlanılır və vurulur).

Bu necə işləyir?

Sığorta şirkəti riskin ödənilməsi kimi sığorta hissəsini də “əbədi” götürür. Bu baxımdan sığorta polisinin risk sığortasından heç bir fərqi yoxdur.

NSJ proqramı çərçivəsində nədən sığortalana bilərsiniz? 80% hallarda - yalnız ölüm riskindən (proqramın sonuna qədər "yaşadı və ya yaşamadı" prinsipinə görə). Lakin əlavə olaraq, siz siyasətə digər sığorta hadisələrini də daxil edə bilərsiniz: xəsarətlər, ölümcül xəstəliklər, əlillik və hətta sığorta haqlarının ödənilməsindən azad olunma.

Tamam, bu həll edildi. İndi əmanət sığortası risk sığortasından nə ilə fərqlənir.

Sığorta şirkəti yığımların məcmu hissəsini müxtəlif aktivlərə yatırır və əldə etdiyi gəliri müştəri ilə bölüşür. Əmanət sığortasından “mənfəət” yenidən iki hissəyə bölünür: zəmanətli və əlavə gəlirlilik (investisiya nəticəsindən asılı olaraq).

İstənilən şəxsi əmanət üç hissəyə bölünməlidir: maliyyə ehtiyatları (fors-major hallarda), sığorta və yalnız bundan sonra – aktiv investisiyalar!

Müştəri sığortanın sonunda yığılan hissəni bütün dövr ərzində hesablanmış faizlərlə birlikdə alır. 20-30 ildən sonra hesabda səliqəli bir məbləğ formalaşacaq...

Nəticə! Sığorta haqlarının iki hissəyə bölünməsi bizə NJV-ni sığorta müdafiəsi ilə uzunmüddətli “donuz bankı” hesab etməyə imkan verir!

Bəli və qənaət məhsulu ilə riskli məhsul arasında daha bir fərq var. NSZ uzun müddətə (beş, on, iyirmi və hətta qırx il) nəzərdə tutulmuşdur. Və sığorta haqları bir məbləğdə deyil, ayda, rübdə və ya ildə bir dəfə ödənilə bilər.

NJ proqramlarının gəlirliliyi

Mənfəətlilik hər hansı bir həyat sığortası proqramının zəif nöqtəsidir. Siz mütləq NJV-ni kapitalı artırmaq üçün bir yol hesab etməməlisiniz. Əvvəla, bu investisiya deyil, maliyyə müdafiəsi vasitəsidir! Bir növ... pis havadan “çətir”.

Birincisi, NSJ proqramı çərçivəsində gəlirlilik töhfələrin bütün məbləğinə deyil, yalnız maliyyələşdirilən hissəsinə hesablanır. İki hissə arasındakı nisbət (məsələn, 50/50 və ya 70/30) müqavilədə göstərilmişdir. Nisbət bir çox amildən asılıdır: müştərinin yaşı və cinsi, sağlamlıq vəziyyəti və peşəsi. Və hər bir sığorta şirkətinin öz hesablama kalkulyatoru var.

Qəza riski nə qədər yüksək olarsa, sığorta hissəsinə töhfənin faizi bir o qədər çox olacaqdır. Məsələn, sığorta şirkəti nöqteyi-nəzərindən 30 yaşlı katib şirkətə xroniki xəstəlikləri olan 50 yaşlı mədənçidən “daha ​​ucuz” başa gələcək. Buna görə də gənc yaşda NJ proqramını açmaq daha sərfəlidir!

İkincisi, NJ üzrə orta gəlir dərəcəsi çox aşağıdır. Qanuna görə, Rusiya sığorta şirkətləri müştərilərin pullarını yalnız aşağı gəlirli konservativ alətlərə yatırmaq hüququna malikdirlər: bank depozitləri və veksellər və 10% -dən çox olmayan səhmlər.

2015-ci ildə iri sığortaçıların investisiya gəlirləri rublla 10-14%, xarici valyutada isə 3-6% təşkil edib. Ancaq yuxarıda yazdım ki, gəlir bütün töhfələrin məbləği üçün deyil, yalnız maliyyələşdirilən hissəsi üçün hesablanır. Beləliklə, müştərilər üçün son "xalis" plus daha təvazökar oldu - bank depozitləri üzrə faizdən (o vaxt) aşağı oldu.

Böhrandan əvvəl NSZ məhsullarının rentabelliyi rublla 7-10%, xarici valyutada isə 3-3,5% təşkil edirdi. Sığortaçılar keçən ilki gəlirliliyin artımını əsas faiz dərəcəsinin artması ilə əlaqələndirirlər. Məsələn, ödənilmiş kuponlar nəzərə alınmaqla, OFZ-lər 24,6%, korporativ istiqrazlar isə 12-14% mənfəət gətirmişdir.

Bir neçə konkret rəqəm. Rosgosstrakh-Life-da 2015-ci il üçün hesablanmış investisiya gəlirləri rublla 8,5% və xarici valyutada 4%, Renaissance Life-da - 13,51% və 3,5%, Alfastrakhovanie-Life-da müvafiq olaraq 10% və 5% təşkil etmişdir.

NSJ haqqında miflər

Mif №1. "10-20 ildən sonra sığorta şirkəti müflis olacaq və pulumu mənə qaytarmayacaq."

Dərhal qeyd edim ki, bu ciddi IC-də baş verə bilməz. Şirkət özünü və müştərilərini belə vəziyyətdən qorumaq üçün onlarla vasitədən istifadə edir (məsələn: təkrarsığorta və kifayət qədər sığorta ehtiyatı).

Xaricdə 120-150 ildir ki, reputasiyaya malik sığorta şirkətləri fəaliyyət göstərir. Düşünürəm ki, onların müflis olma ehtimalı istənilən Rusiya bankından xeyli aşağıdır.

Mif № 2. “Sığortalı olmaq pis əlamətdir”

Uşaqlıqdan bizə öyrədilib ki, pis şeylər haqqında yüksək səslə danışmamaq daha yaxşıdır - əks halda bu, mütləq olacaq. Razılaşın, bu, çox uşaqcasına bir yanaşmadır: gözlərimi ovuclarımla bağlayacağam və heç kim məni görməyəcək.

Əslində biz hər gün özümüzü sığortalayırıq. Misal üçün:

  • Bir neçə saat əvvəl hava limanına yola düşürük
  • Ehtiyat təkəri maşının baqajında ​​daşıyırıq
  • Tətildə "düşərgə" ilk yardım dəstini götürürük
  • Hava proqnozu yağış proqnozlaşdırırsa, özümüzlə çətir daşıyırıq.

Eyni zamanda, biz hələ də real problemlərdən (məsələn, əlillik) sığortamızı ödəməyi “pis əlamət” hesab edirik. Şəxsən mən “Allah ehtiyatlı olanı qoruyar” deyiminə üstünlük verirəm.

Mif № 3. "Mən orada deyiləmsə, niyə pula ehtiyacım var?"

Yaxşı, məncə, burada heç nə izah etməyə ehtiyac yoxdur. Heç birimiz ölüm tariximizi əvvəlcədən bilmirik. Təəssüflər olsun ki, insanlar təkcə qocalıqdan deyil, həm də ömrünün zirvəsində, güc və imkanlarının zirvəsində ölürlər. Və bu, 40 yaşında baş verərsə, insanın hələ də həm uşaqları, həm də valideynləri var.

Yenə şəxsi fikrim: əmanət sığortası ailəni dolandıran üçün məcburidir! Bu yetkin və məsuliyyətli bir hərəkətdir.

Mif № 4. “Başqa alətlərə investisiya qoymaq daha sərfəlidir”

Mən tamamilə razıyam ki, fond və valyuta bazarları, qarşılıqlı fondlar və hətta başqaları daha çox şey vəd edir!

Lakin birincisi, bu alətlərin heç birinin sığorta komponenti yoxdur. 50.000 rubl üçün depozit açdıq - xəstələndik və əməliyyat lazım idi - hesabdan öz 50.000 rublumuzu çıxardıq (və hətta erkən çıxarılması üçün faiz itkisi ilə).

Amma sığorta şirkətində eyni vəziyyət sizə böyük məbləğdə kompensasiya almaq hüququ verəcək. Və, bir qayda olaraq, onun ölçüsü artıq ödənilmiş sığorta haqlarının məbləğindən qat-qat çoxdur.

İkincisi, hər hansı şəxsi əmanət üç hissəyə bölünməlidir: (fors-major hallarda), sığorta və yalnız bundan sonra - aktiv investisiyalar. Həm də, qarşılıqlı fondlardan fərqli olaraq, sığorta sizə balansınıza mənfi cəhətlər gətirməyəcək.

Üçüncüsü, xaricdə bir NSZ açsanız, pul da qorunacaq.

Düzünü desəm, hər kəsin belə sığortaya ehtiyacı olduğuna inanıram və bunu daha inandırıcı etmək üçün ən parlaq 5 misal verəcəm:

  1. Ailənin digər üzvlərinin gəlirindən asılı olduğu əsas və ya yeganə çörəkdar.
  2. Gənc valideynlər üçün, çünki NSJ onlara uşağın yetkinlik yaşına çatması üçün kapital yaratmağa imkan verəcəkdir (məsələn, xərclənə bilər). Üstəlik - bütün sığorta müddəti üçün maliyyə qorunmasını təmin edəcəkdir.
  3. Ciddi məbləğlər yatırmaq imkanı olmayan orta yaşlı insanlar.
  4. Pullarının uzun müddətli qorunmasını təmin etmək istəyən mühafizəkarlar.
  5. İkisi birdə məhsulu sevənlər üçün (sığorta və əmanət).

Kim NSZ açmamalıdır?

  1. Maksimum gəlir əldə etməyi hədəfləyən və istənilən riskə hazır olan investorlar üçün.
  2. İnvestisiya müddəti beş ilə məhdud olanlar üçün. Axı, NSZh bazarda ən yaxşılarından biridir.

Əmanət sığortası proqramını necə seçmək olar?

Əvvəlcə məqsədə qərar veririk. Əgər əsas məqsəd qənaətdirsə, biz sığorta təminatının minimum məbləği olan siyasət seçirik. Əgər mühafizə ön plandadırsa, daha böyük sığorta komponenti olan siyasətə ehtiyacınız var.

Expert RA siyahısında Alliance Life, Sberbank Life Insurance, MetLife (yeri gəlmişkən, bu şirkət bazarda çox yaxşı reputasiyaya malikdir), Raiffeisen Life və bir neçə digər iri şirkətlər.

Rusiyada VTB Insurance, Renaissance Life və əbədi Rosgosstrakh da etibarlı hesab olunur. Bir qayda olaraq, iri sığorta şirkətləri sığorta polisi üçün 2-3 variant təklif edirlər - sizə uyğun olanı seçmək kifayətdir.

Amma məncə, ideal variant xarici şirkətlə sığorta müqaviləsi bağlamaqdır. Məsələn, RL360, InvestorsTrust və Generalli ilə (təəssüf ki, onlar artıq Rusiya bazarını tərk ediblər).

Xaricdə sığorta şirkətlərinin etibarlılığı dəfələrlə yüksəkdir. Bundan əlavə, xarici valyutada sığorta haqları əmanətləri devalvasiyadan mükəmməl şəkildə qoruyur və investora xarici aktivlərə çıxış imkanı verir (eyni ETF və). Rusiyada sabah nə olacağı ümumiyyətlə bəlli deyil. 20-30 il üfüqünü demirəm...

NSW-yə münasibətiniz necədir? Yeniliklərə abunə olun və sosial şəbəkələrdə dostlarınızla ən son yazılara keçidləri paylaşmağı unutmayın!

Son zamanlar həyat sığortası bazarı kredit sığortasının azalmasına baxmayaraq, kifayət qədər dinamik artım nümayiş etdirir. Sığorta şirkətlərinin rəhbərləri belə bazarın həcminin qeyri-mütənasib olaraq daha böyük olduğu Qərb praktikasını misal gətirərək əmanət proqramlarının artımını qeyd edir və onlara ciddi ümidlər bağlayırlar. Xidmətin xüsusiyyətlərini başa düşən potensial istehlakçılar arasında fikirlər fərqlidir. Bəziləri hesab edirlər ki, ianə sığortası öz əmanətlərini qorumaq və artırmaq, ailələrinə və dostlarına maddi müdafiə təmin etmək üçün real fürsətdir. Digərləri isə iddia edirlər ki, bu sığorta növü bizdə “işləmir” və daha ucuz və etibarlı olacaq ayrıca bank depoziti və risk həyat sığortası müqavilələri tərtib etmək daha yaxşıdır. Vətəndaşların əksəriyyəti həyat sığortasına inamsızlıqla yanaşır. Çoxlarının SSRİ dövründən belə sığorta haqqında mənfi xatirələri var və ümumiyyətlə, Rusiyada sığorta qurumuna inam səviyyəsi bank sektorundan aşağıdır.

Bu sığorta növünün əsas müsbət və mənfi cəhətlərinə nəzər salaq.

Endowment həyat sığortasının üstünlükləri

1. Müqavilənin şərtlərinin dəyişməzliyi

Sağlamlığınız barədə məlumat sığortaçı tərəfindən müqavilə bağlanarkən tələb olunur. Aydındır ki, insan nə qədər gənc olsa, onun sağlamlıq problemləri bir o qədər az olar və həyat sığortası müqaviləsi bağlamaq bir o qədər asan olar. Sığortanın təmin olunduğu dərəcə və risklər müqavilənin bağlanması zamanı müəyyən ediləcək və hər hansı bir xəstəliyin baş verə biləcəyinə baxmayaraq, bütün dövr ərzində dəyişməz qalacaq. Tarifi hesablayarkən oxşar ilkin parametrləri olan "orta" şəxs nəzərə alınır. Sağlamlığın sonrakı vəziyyətindən asılı olaraq, müqavilənin risk komponentinin yekun dəyəri oxşar siyasətlərin illik alınması ilə müqayisədə daha yüksək və ya aşağı ola bilər. Bir il müddətinə müqavilə bağlayarkən, hər il xəstəliklərin mövcudluğunu və ya olmamasını təsdiqləmək lazımdır. Ciddi xəstəliklər uzun müddət ərzində inkişaf edə bilər və siyasətin növbəti yenilənməsi zamanı onları ərizədə əks etdirmək lazımdır ki, bu da qoruyucu tarifin tətbiqinə və ya bəzi risklərin istisna edilməsinə səbəb ola bilər. Mövcud xəstəliyin açıqlanmaması ödənişdən imtina ilə nəticələnə bilər.

2. Vergi endirimləri

Həyat sığortası müqavilələri üzrə zəmanətli illik gəlir adətən əhəmiyyətsizdir və adətən təxminən 3% müəyyən edilir. Bundan əlavə, investisiya gəliri sığortaçının fəaliyyətindən asılı olaraq hesablana bilər. Praktikada əlavə gəlir 5-6% -dən çox deyil və çox vaxt daha aşağıdır. Üstəlik, faiz bütün töhfə məbləğinə deyil, yalnız ehtiyatı təşkil edən hissəsinə hesablanır.

2015-ci il yanvarın 1-dən Vergi Məcəlləsinə azı beş il müddətinə bağlanmış könüllü həyat sığortası müqavilələri üzrə sosial vergi tutulmasına icazə verən dəyişikliklər qüvvəyə minib. Vergi bazasının azaldıla biləcəyi maksimum məbləğ 120.000 rubl təşkil edir, lakin bir sıra sosial xərclər (təhsil xərcləri, tibbi xidmət, qeyri-dövlət pensiya və pensiya sığortası müqavilələri üzrə töhfələr) üçün eynidir. Sosial vergi endiriminin mümkün olduğu başqa xərcləriniz olmadıqda, 120.000 rubldan çox olmayan həyat sığortası siyasəti üçün illik sığorta haqqı ödəyirsinizsə və ayda 10.000 rubl rəsmi gəliriniz varsa, əlavə töhfələr məbləğinin 13% -ni ala bilərsiniz. .

3. Rahatlıq

Bir müqavilə bağlamaqla, siz gözlənilməz hallardan qorunma, təhlükəsizliyi və vəsaitlərin yığılmasını təmin edirsiniz. İki qarşı tərəfin seçilməsi üçün əlavə vaxt sərf olunmur.

4. Uzun müddətli

Əgər banklar beş ilədək müddətə əmanət yerləşdirməyi təklif edərlərsə, onda həyat sığortası müqavilələri üçün oxşar müddət adətən minimal olur. Belə müqavilələrin orta müddəti 15 ildir. Maksimum müddət müqavilənin bağlandığı yaşdan asılıdır, çünki adətən müqavilənin sonunda sığortalının yaşı ilə məhdudlaşır. Müqavilənin qüvvədə olduğu müddətdə sığorta hadisələri olmadıqda, sığortalının faktiki olaraq yeganə hərəkəti sığorta haqlarının ödənilməsidir.

5. Xüsusi status

Müqavilədə faydalanan şəxs müəyyən edilibsə, sığortalı vəfat etdikdə sığorta ödənişi faydalanan şəxsə edilir və mirasa daxil edilmir. Həyat sığortası polisləri üçün mükafatlar Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin mənasında "mülkiyyət" deyil və müsadirə, müsadirə və ya bölünməyə məruz qalmır.

Endowment həyat sığortasının çatışmazlıqları

1. Uzun müddətli

Endowment həyat sığortasının üstünlüklərindən biri eyni zamanda, xüsusilə qeyri-sabit iqtisadiyyatda onun əsas çatışmazlıqlarından biridir. Əhəmiyyətli inflyasiya ilə töhfələr tez dəyərsizləşir və ciddi itkilər olmadan belə müqavilələrdən "çıxmaq" mümkün deyil. Yığım sığortası müqaviləsinə xitam verildikdə əvvəllər ödənilmiş sığorta haqları qaytarılmır, lakin ödəniş məbləğini almaq hüququ yaranır. Ödəniş məbləği ödənilmiş mükafatın payından formalaşan ehtiyatın müəyyən faizindən və müqavilə müddəti ərzində müştəriyə hesablanmış əlavə investisiya gəlirindən ibarətdir. Üstəlik, ilk bir neçə ildə geri ödəmə məbləği minimaldır və müqavilənin sonuna qədər ödənilən sığorta haqlarının məbləğinə çatır. Müqavilə ləğv edildikdə, əgər varsa, sosial vergi ayırmalarını qaytarmaq öhdəliyi yaranır. Sığorta şirkəti, tutulmaların alınmaması barədə vergi xidmətindən arayış təqdim edilmədiyi təqdirdə, onların məbləğini geri ödəmə məbləğindən tutacaq.

Növbəti taksiti ödəmək üçün kifayət qədər pulunuz olmama ehtimalını unutmayın. Sığortaçılar vəziyyətdən bir sıra çıxış yolları təqdim edirlər, məsələn, növbəti hissənin ödənilməsi üçün son müddəti uzadan güzəşt müddəti, lakin çox güman ki, müqavilə təsvir olunan nəticələrlə ləğv ediləcək.

2. Sığorta şirkətinin lisenziyası ləğv edildikdə sığorta haqlarının geri qaytarılmasına zəmanət yoxdur

Bu gün Rusiyada bank sektorunda əmanətlərin sığortalanması fonduna bənzər dövlət zəmanət mexanizmi yoxdur. Belə bir fondun yaradılması məsələsi müzakirə olundu, lakin Banki.ru-nun yazdığı kimi təxirə salındı. Konkret sığortaçı və bütövlükdə bazarla 10-20 ildən sonra nələrin baş verəcəyini proqnozlaşdırmaq çətindir. Sığortaçının sahibləri qeyd-şərtsiz etimadı ruhlandırsalar belə, bir neçə ildən sonra bu biznesi nədənsə, əsas olmayan hesab edərək və ya qanunvericilikdə dəyişikliklərə görə satmayacaqlarına zəmanət yoxdur. 10 il əvvəl, demək olar ki, bütün iri əməliyyat şirkətlərinin holdinqlərində sığortaçılar var idi. Bu gün bu sığorta şirkətlərinin demək olar ki, hamısı sahiblərini dəyişib.

Belə bir fikir var ki, uzun illər təcrübəsi olan və maliyyə cəhətdən sabit olan xarici şirkətlə (Rusiyada qeydiyyatdan keçmiş xarici iştiraklı şirkətlərlə səhv salmayın) sığorta müqaviləsi bağlamaqla sığortaçıya etibar qazana bilərsiniz. Başa düşmək lazımdır ki, bu cür müqavilələr başqa ölkənin yurisdiksiyasına tabedir. Sığorta hadisəsi baş verdikdə təşkilatın yerləşdiyi ölkəyə sənədlər təqdim edilməli və mübahisələr həmin ölkənin qanunvericiliyi çərçivəsində həll olunacaqdır. Bu cür müqavilələr üzrə ödənişlər bizim qanunvericiliyimiz çərçivəsində sığorta sayılmayacaq və vergiyə cəlb edilməlidir.

3. Aşağı gəlirlilik

Vergi ayırmalarını nəzərə almırsınızsa, məsələn, hər il 120.000 rubldan çox sərmayə qoymaq istəyirsinizsə və ya digər sosial xərclər varsa, həyat sığortası müqavilələri üzrə gəlirlilik digər alətlərdən əhəmiyyətli dərəcədə aşağıdır.

Case Study

Aydınlıq üçün biz risk həyat sığortası müqaviləsi və yığılan həyat sığortası müqaviləsinin eyni vaxtda bağlanması ilə bank əmanəti üzrə gəlirin müqayisəli hesablamasını təqdim edirik. Depozit gəliri illik kapitallaşmadan istifadə etməklə hesablanır. Yığımçı və riskli həyat sığortası müqavilələri üzrə məlumatlar 27 yaşlı qadın üçün bu sığorta növünü həyata keçirən iri sığortaçılardan birinin hesablamalarından əldə edilib. Müqavilələrə yalnız "Hər hansı səbəbdən ölüm" riski daxildir, sığorta məbləği 500.000 rubl təşkil edir.

Hesablama müxtəlif məhsulların müqayisəsinə misal olaraq verilmişdir. Həm bankların, həm də sığortaçıların təklifləri əhəmiyyətli dərəcədə fərqlənə bilər, lakin ianə sığortası hələ də daha uzun müddətlərə yönəldilmişdir.

Xülasə

Endowment həyat sığortası, vergilərin optimallaşdırılması da daxil olmaqla, Qərb ölkələrində məşhur olan, zamanla sınaqdan keçirilmiş bir vasitədir. Ölkəmizdə sığortanın bu növü özünəməxsus risklərə malikdir ki, onlar müqavilə bağlamazdan əvvəl aydın şəkildə başa düşülməlidir. Belə bir müqavilənin bağlanması maliyyə intizamınızı artıra bilər, çünki növbəti ödənişi ödəməmək baha başa gələ bilər. Unutmayın ki, "hər hansı səbəbdən ölüm" riskinin adına baxmayaraq, müqavilədə həmişə bir sıra istisnalar var ki, bunlardan ən çox yayılmışı cinayət törətərkən və ya sərxoş vəziyyətdə baş verən hallardır.

Endowment həyat sığortası sizə sığorta hadisəsi zamanı nağd pul kompensasiyası almağa imkan verir. Bu halda, onun qeydiyyatı qaydalarını bilməlisiniz.

Hörmətli oxucular! Məqalədə hüquqi problemlərin həlli üçün tipik yollar haqqında danışılır, lakin hər bir iş fərdi. Necə bilmək istəyirsinizsə probleminizi tam olaraq həll edin- məsləhətçi ilə əlaqə saxlayın:

MÜRACİƏT VƏ ZƏNGLƏR 7/24 və həftənin 7 günü QƏBUL EDİLİR.

Bu sürətli və PULSUZ!

Rusiyada sığorta şirkətlərinin xidmətləri, məsələn, ABŞ-da və ya hər bir vətəndaşın sığortalanmasının tələb olunduğu Avropa İttifaqı ölkələrində olduğu kimi, o qədər də inkişaf etməmişdir.

Rusiyada əhali sığorta şirkətlərinə etibar etmir, çünki qeyri-sabit iqtisadiyyata görə bu gün müəyyən sığorta şirkəti mövcud ola bilər və sabah o, artıq müflis olacaq və təbii ki, heç kim pulu qaytarmayacaq və sığorta hadisəsi baş verərsə. qəza, heç kim sığorta məbləğini ödəməyəcək.

Bununla belə, həyat sığortası etibarlı sığorta şirkətindən də əldə edilə bilər.

Ancaq bunu necə edəcəyinizi başa düşmək üçün sığorta almaq qaydalarını və təşkilatların siyahısını öyrənməlisiniz.

Əhəmiyyətli cəhətlər

Bu nədir

Bunun praktikada necə baş verdiyini qısaca izah etmək üçün - müəyyən bir müddət üçün sığorta şirkəti ilə müqavilə bağlayırsınız

.

Müqavilədə göstərilən müqavilələrə əsasən siz hər il sığorta şirkətinin hesabına sığorta haqqı ödəyirsiniz, öz növbəsində sığorta şirkəti sizin həyatınızı/sağlamlığınızı sığortalamağı, pulunuza qənaət etməyi, onu artırmağı öhdəsinə götürür.

Bu halda sığorta şirkəti qəza zamanı ödəniş edir.

Hansı hallarda istifadə olunur?

Endowment həyat sığortası sərfəlidirmi? Sığorta hadisəsi baş verdikdə sizdən əvvəlcədən razılaşdırılmış və müqavilədə göstərilən sığorta məbləğinin ödənilməsi tələb olunur.

Ödənişlər nə qədər töhfə verdiyinizdən və nə qədər töhfə verdiyinizdən asılı olmayaraq baş verir. Bir qayda olaraq, ödənişlərin sığortalanmış məbləği çox vaxt sığorta haqlarının məbləğindən dəfələrlə yüksək olur.

Çox vaxt sığorta riskləri aşağıdakılardır:

  • sığortalının ölümü;
  • qəza nəticəsində;
  • müvəqqəti işsizlik.

Qanunvericilik aspektləri

Sığorta fəaliyyəti aşağıdakı qanunlarla tənzimlənir:

Əməliyyat prinsipi

Həyat sığortası aşağıdakı fəaliyyət prinsipinə malikdir:

  1. Bu proqram sığorta haqlarının ildə bir dəfə və ya altı ayda bir dəfə ödənilməsini nəzərdə tutur.
  2. Müştəri öz imkanlarına və məqsədlərinə əsaslanaraq töhfələrin məbləğini və sığortanın verildiyi müddəti seçir.
  3. Müştəri müqavilə bağlandığı andan sığortalı sayılır və artıq nə qədər ödənilməsindən asılı olmayaraq sığorta hadisəsi baş verdikdə ödənişin ödənilməsini tələb edir.
  4. Sizin əvəzinizə sığorta haqqını ala biləcək hər kəs müqavilədə göstərilib.
  5. Müqavilənin müddəti ərzində gəliriniz yığılır, bu da müddətin sonunda sizə verilir.
  6. Müştəri yığımı nəzərə alaraq öz məbləğini alarkən istənilən vaxt müqaviləni ləğv etmək hüququna malikdir.
  7. Bu məhsulun xidmət paketinə və müştərinin məqsədlərinə əsasən müxtəlif variantları birləşdirmək mümkündür.

Xərc necə hesablanır?

O, insanın aylıq xərclərinə və gəlirinə əsaslanır. Məsələn, aylıq gəliriniz 35.000 rubl təşkil edir. Bu, ildə 420 mindir, yəni sığorta üçün bu məbləğə ehtiyacınız olacaq.

Məsələn, siz 15 il sığortalanmaq istəyirsiniz. Bu o deməkdir ki, hər il 28 min töhfə vermək lazımdır. Sığorta hadisəsi baş verərsə, bu məbləğin hamısını ilk ödənişdən sonra ala bilərsiniz.

Təşkilatların təminat şərtləri

Əmanət proqramının prinsipi, yekun nəticə və s., müştərinin birbaşa əməkdaşlıq etmək niyyətində olduğu şirkətin şərtlərindən asılıdır.

2019-cu ildə həyat sığortası ilə bağlı bir neçə nümunəyə baxaq.

Sberbank

Sberbank uzun müddətdir bütün ölkədə tanınır, keyfiyyət və tələbat baxımından əhali arasında sorğularda birinci yerdədir.

Kredit xidmətləri, depozit xidmətləri və s. ilə yanaşı, bank bu gün iki cari həyat sığortası proqramı həyata keçirir, yəni:

"Birinci Paytaxt" Bu proqram, uşağının layiqli gələcəyi üçün rublda kifayət qədər miqdarda vəsait toplamaq istəyən valideynlər üçün vacibdir. Məhsul üçün sığorta müqaviləsinin müddəti maksimum 25 ildir. Bir yaşdan 24 yaşa qədər bir uşağa hesab aça bilərsiniz. Valideynlər tərəfindən müəyyən edilmiş yaşa çatdıqdan sonra gələcək sahibi maliyyəni müstəqil şəkildə idarə edə biləcək
"Ailə sərvəti" Bu proqram ailənin yeganə təminatçısı olan və ya gələcəkdə böyük alış-veriş etməyi planlaşdıran vətəndaşlar üçün tövsiyə olunur. Bu proqramın şərtləri 30 yaşa qədər, 18 yaşdan maksimum 80 yaşa qədər etibarlıdır

Müəyyən bir nüans var: müqavilənin qüvvədə olduğu müddətdə birinci və ya ikinci qrup əlilliyin başlaması halında, müştəri məcburi ödənişlərdən azaddır.

Sığorta şirkəti bunu onun üçün edəcək.

Bank Rosgosstrah

Rosgosstrakh Bank üç sığorta təklifi təqdim edir:

"Ailə" Proqram 5 ildən 40 ilə qədər əməliyyat müddətini nəzərdə tutur. Yaş dövründən danışırıqsa, sığorta olunanın yaşı 18-dən 65-ə qədər ola bilər, lakin 70-dən çox deyil (maksimum dəyər). Əlillik qrupu təyin edildikdə, şirkət müştərini ödənişlərdən azad edir və müstəqil şəkildə həyata keçirir
"Uşaqlar" Burada yaş həddi 21 yaşa çatır, bu o deməkdir ki, müqavilənin müddəti bitdikdə uşağın 21 yaşından çox olmaması lazımdır.
"Qənaət" Bankda ən uzunmüddətli məhsul 40 ilə qədərdir. Böyük bir məbləğ toplamaq üçün olduqca cəlbedici perspektivli proqram

VTB 24

VTB24 Bank (VTB şəbəkəsinin bir hissəsi) və VTB Sığorta şirkəti Business Express kredit paketi ilə müştərilər üçün əmanət proqramları təklif edir.

Amma bu daha çox standart kredit sığortasıdır. Məlum oldu ki, 2019-cu il üçün VTB Sığorta təşkilatı "Ehtiyat Fondu" yeni əmanət sığortası proqramını hazırlayıb buraxdı.

Buraya sığorta risk qrupları daxildir. Paket açarkən, ilk ödənişdən etibarən vətəndaş sığorta hadisəsi baş verdikdə, paketi tam ödəmək hüququna malikdir.

Müqavilə minimum 25 min rubl başlanğıc ödənişi ilə 7 ildən 20 ilə qədər bağlanır.

Digər

Məsələn, "Renaissance Life" sığorta şirkətinin təkliflərini nəzərdən keçirin. İki proqram mövcuddur:

Müqavilə bağlayarkən nələrə diqqət etmək lazımdır

Bir bankda əmanət həyatının sığortası proqramı açmaq qərarına gəlsəniz, menecer əvvəlcədən bu məsələ ilə bağlı sizinlə məsləhətləşməyə borcludur.

Qeydiyyat şərtlərinin göstərilməsi və s. Hər bir müştəri gələcək müqavilənin məzmununu əvvəlcədən nəzərdən keçirmək hüququna malikdir.

Sadəcə olaraq boş bir kağıza imza atmaq və ən yaxşısına ümid etmək yanlışdır.

İmzalanandan sonra saziş güclənir və məsləhətləşmələr zamanı aydınlaşdırılmayan bəzi nüanslar ortaya çıxsa, əksini sübut etmək çətin olacaq.

Sığorta müqavilələrini iki növə bölmək olar: risk və əmanət. Risk müqavilələri o müqavilələrdir ki, sığorta şirkətinin xeyrinə sığorta haqqı polis verilərkən bir dəfə ödənilir. Və sığorta hadisəsi baş verdikdə, maliyyə qurumu razılaşdırılmış kompensasiya məbləğini ödəyir. Amma bu gün biz fərqli sığorta növü haqqında danışacağıq. Endowment həyat sığortası nədir? Bu şəkildə sığortalanmaq sərfəlidirmi və bu müqavilə gəlir gətirə bilərmi?

Vəqf sığortası layihəsi necə həyata keçirilir?

Risk sığortası ilə hər şey olduqca sadədir: siz mükafat məbləğini ödəyirsiniz və müəyyən müddətə sığortalanırsınız. Bu halda ödəniş ödənilmiş mükafatın məbləğini əhəmiyyətli dərəcədə üstələyir. Belə bir müqavilə müəyyən müddətə uzadıla bilər. Risk sığortası tez-tez kredit məhsulları, xüsusən də ipoteka və avtomobil kreditləri ilə istifadə olunur.

Həyat sığortası müqaviləsi sığortalı şəxs tərəfindən uzunmüddətli investisiya qoyuluşunu nəzərdə tutur. Mükafat birdəfəlik deyil, hissə-hissə ödənilir. Mövzu uzunmüddətli xarakter daşıyır. Belə məhsullar adətən 5 ildən 30 ilədək verilir.

Bir çox investorlar şaxələndirilmiş investisiya portfelinə CLI (endowment life sığortası) daxil etməyi tövsiyə edir. Amma bu, birbaşa investisiya kimi qəbul edilməməlidir.

Layihənin məqsədi sığortadan çox yığım deyil. Axı bu sığorta məhsuludur və onun vəzifəsi sizi sığortalamaqdır və əlavə yığım fondları xoş bonus kimi çıxış edir. Lakin bu cür investisiyaların yüksək xalis cari dəyəri təmin etmək ehtimalı yoxdur.

Vəqf sığortasını sərmayə kimi qəbul etsək, bu, iqtisadi cəhətdən mümkün deyil, çünki bankda əmanət açmaq daha asandır, bu da daha yüksək gəlirlilik təmin edəcəkdir. Əgər siz onu özünüz və ailəniz üçün sığorta kimi istifadə edirsinizsə və ianə sığortasını investisiya portfelinizə daxil edirsinizsə, bu, insanı səriştəli investor kimi xarakterizə edən müdrik qərardır.

Bu necə işləyir?


Həyatın məcmu sığortası investoru onun həyatı və sağlamlığı ilə bağlı risklərdən sığortalamaqla yanaşı, həm də kiçik gəlir gətirir. Sığortaçı aşağıdakı risk növləri üçün müqavilə təklif edə bilər:

  • ölüm;
  • birinci və ikinci qrup əlillik;
  • xəsarətlər, yanıqlar.

Proqramlar, eləcə də tariflər bu fəaliyyət növü ilə məşğul olan bütün maliyyə institutları arasında dəyişir. Sığorta hadisəsi baş verdikdə ödənişlərin məbləği hər bir halda fərdi olur və investorun aylıq xərcləri əsasında hesablanır.

Məsələn, sığortalı ailə üçün adi büdcədə aylıq xərc maddələri 35.000 rubl təşkil edir. Bu məbləğə kommunal xərclər, yemək xərcləri, təlim və s. daxildir. Bu o deməkdir ki, sığorta agentliyi sizə 420.000 rubl məbləğində, yəni. 12 aylıq 35.000 sığorta təklif edəcək.

Sığorta hadisəsi baş verərsə, bu, sığortalıya və ya onun varislərinə veriləcək hissədir. Müvafiq olaraq, tarifə əsasən, məsələn, 0,12%, şirkətə töhfələr ediləcək. Bu töhfələrin tezliyi sığorta şirkəti ilə də müzakirə edilə bilər.

Ancaq bu, hamısı deyil. Beləliklə, müqavilə NJ-dən heç bir fərqi olmayacaqdı. Lakin ianə sığortası həm də yığım funksiyasını nəzərdə tutur. Beləliklə, sığortalı tərəfindən ödənilən sığorta haqqına əlavə olaraq daha 2 maddə daxildir:

  1. İnvestisiya edilmiş gəlir.

Müqavilə predmetinin müddəti başa çatdıqdan sonra investor zəmanətli gəlir əldə etmək hüququna malikdir, yəni yığılma baş verir. Adətən məbləğ inflyasiyanı, 4-5%-i keçmir. Yəni, uçot dərəcəsini nəzərə alsaq, belə bir töhfə mənfəət gətirmir. Bu, məsul bir təşkilatda pula qənaət etmək üçün bir fürsətdir.

İnvestisiya edilmiş gəlir

Yaxşı, yazının ən maraqlı hissəsinə gəldik. Bu məqam belə sığortanı müştəri üçün cəlbedici edir. Fakt budur ki, sığorta şirkətləri investisiya üçün resurs kimi nağd puldan istifadə edirlər. Alətlər, əlbəttə ki, Rusiya Federasiyasının hökuməti tərəfindən məhdudlaşdırılır və portfelə gəlirli, lakin riskli maddələr daxil etmək imkanı yoxdur.

Amma yenə də bu müddət ərzində maliyyə təşkilatı investisiya layihələri həyata keçirərkən qazanc əldə edəcək. Eyni zamanda qazandığı pulun bir hissəsini birbaşa investorla bölüşəcək. Belə gəlir illik 10%-ə çata bilər.

İnvestisiya edilmiş gəlir depozitin müəyyən edilmiş məbləği deyil, sığorta şirkətinin fond bazarındakı ümumi fəaliyyətindən asılı olacaq göstəricidir. Bu baxımdan, gəlirliliyi dəqiq proqnozlaşdırmaq mümkün deyil.

Belə ki, bu sığorta növü ilə pulun bütün məbləği deyil, yalnız bir hissəsi yığıma daxil edilir. Eyni zamanda, investisiya gətirən mükafatın yalnız kiçik bir hissəsi birbaşa investisiyalarda istifadə olunur. gəlir.

NSG nə qədər sərfəlidir?

Həyat sığortası layihəsini birbaşa investisiya hesab etsək, bu, sərfəli həll yolu olar. Bu halda, banklar pula qənaət etmək və artırmaq funksiyasını yerinə yetirdiyi üçün bank əmanəti açmaq daha yaxşıdır.

Siz həmçinin birjaları və ya valyuta bazarını və digər investisiya alətlərini nəzərdən keçirə bilərsiniz. Amma investisiya layihənizdə həyat sığortası sığortasını daxil etsəniz, bu, doğru qərar olacaq, çünki riskli sığortadan daha sərfəli sığortadır.

Risk sığortasından fərqli olaraq, müqavilənin müddəti bitdikdən sonra zəmanətli plus investisiya gəliri əldə edə bilərsiniz. Bu halda investor müəyyən risk növləri üzrə müqavilənin bütün müddəti ərzində sığortalanacaq. Sığorta hadisəsi baş verərsə, əməliyyatın bağlanmasından sonra ilk ayda belə hadisə baş versə belə, maliyyə şirkəti istənilən halda sığorta məbləğini ödəyəcək.

Qüsurlar

Əsas çatışmazlıqlardan biri müqavilənin müddətidir. Bir tərəfdən, uzun müddət sığortalanmaq yaxşıdır. Məsələn, 25 il sığorta olun. Ancaq digər tərəfdən, yalnız müqavilə müddəti bitdikdən sonra gəlirinizi geri ala bilərsiniz.

Seçdiyiniz cədvəl üzrə sığorta haqqı ödəyərkən pulu tələsik çıxarmaq mümkün olmayacaq və ya bu, böyük maliyyə itkiləri ilə həyata keçirilə bilər.

Riskin sığortası adətən müqaviləyə vaxtından əvvəl xitam verildikdə kompensasiyanın məbləğini və ya mükafatın bir hissəsinin qaytarılmalı olan məbləğini müəyyən edir. Vəqf sığortasında bu məbləğ xeyli aşağıdır. Həmçinin, bank əmanəti belə uzun müddətə, altı aydan etibarən açılmır və əmanət üzrə faizlər də kifayət qədər tez alına bilər.

Nəzarət orqanlarının fəaliyyəti də nöqsan sayıla bilər. 2014-cü ildən hökumət likvid olmayan bank təşkilatlarını təmizləmək üçün kifayət qədər aqressiv siyasət yürüdür. Bir çox bank lisenziyalarını itirdi.

Gələcəkdə sığorta bazarında da analoji əməliyyatların aparılması gözlənilir. Bu baxımdan sığorta təşkilatlarını etibarlı tərəfdaş hesab etmək olmaz. Seçdiyiniz şirkətin 20-30 il bazarda qalacağına zəmanət vermək mümkün deyil. Və daha qısa müddət alternativ variantlar qədər təsirli olmayacaq.

Beləliklə, həyat və sağlamlıq sığortası özünüzü və ailənizi gözlənilməz hallardan sığortalamaq üçün əla seçimdir. Bir şirkət seçərkən onun təcrübəsini, etibarlılığını nəzərə almalı, təşkilatın hansı orta illik kompensasiya ödədiyini və investisiya fəaliyyətinin hansı nəticələrini göstərdiyini qiymətləndirməlisiniz.

Siz həmçinin sığortanın məqsədləri barədə qərar verməlisiniz: özünüzü və ailənizi sığortalamaq və ya qazanc əldə etmək. Bu baxımdan, siz həm sığorta təminatı, həm də investisiya üçün istifadə olunan mükafatların məbləği ilə oynaya bilərsiniz.

Yaxşı, ən vacibi ilk növbədə müqaviləni öyrənməkdir. Bir vəkillə əlaqə saxlaya və ya bütün məqamları özünüz həll edə bilərsiniz. Şübhə doğuran hər hansı sual sığorta agentinizlə müzakirə edilməlidir. Sənədləri imzalayarkən orada yazılan hər şeyi diqqətlə öyrənməlisiniz. Müqavilə müddəti kifayət qədər uzun olduğu üçün qərar verməyə tələsməyin.

Bir həftə, bir ildən və ya 10 ildən sonra nə olacağını heç kim dəqiq bilə bilməz. İnsan hər an sağalmaz xəstəliyə düçar ola, maşın vura, cinayətin qurbanına çevrilə bilər.

Hörmətli oxucular! Məqalədə hüquqi problemlərin həlli üçün tipik yollar haqqında danışılır, lakin hər bir iş fərdi. Necə bilmək istəyirsinizsə probleminizi tam olaraq həll edin- məsləhətçi ilə əlaqə saxlayın:

MÜRACİƏT VƏ ZƏNGLƏR 7/24 və həftənin 7 günü QƏBUL EDİLİR.

Bu sürətli və PULSUZ!

Ölümündən sonra yaxınları çətin maliyyə vəziyyətində ola bilər, çünki cari xərcləri ödəmək üçün kifayət qədər şəxsi maliyyələri olmayacaq.

Vaxtında verilmiş bir həyat sığortası siyasəti bu problemi həll edə bilər, bunun sayəsində bir çox Rusiya vətəndaşı "sabahı" inamla gözləyə biləcəkdir.

Bu nədir

Vəqf həyat sığortası yalnız Rusiya vətəndaşlarının sağlamlığının və həyatının deyil, həm də kapitalının əhəmiyyətli dərəcədə artırıldığı bir proqramdır.

Bu növ Rusiyada çox populyardır və bir çox dövlət və özəl sığorta şirkətləri tərəfindən təklif olunur.

Həyat sığortası şəhadətnaməsini alan sığortalı müvafiq müqavilənin nə qədər müddətə qüvvədə olacağını müstəqil şəkildə müəyyən edə bilər.

O, həmçinin müqavilənin sonunda sığorta şirkətinin həyata keçirəcəyi hesablaşmaların növünü və prosedurunu seçmək imkanı verilir.

Fiziki şəxs sığorta ödənişlərinin bütün məbləğini əlində ala biləcək və ya ona hissə-hissə pul ödəniləcək (pensiyaların ödənilməsi prinsipi əsasında).

Həyat sığortası yığarkən adətən aşağıdakı risklər nəzərə alınır:

  • sığorta olunanın ölümü (ölüm ya sağalmaz xəstəlikdən, həm də bədbəxt hadisə nəticəsində baş verə bilər);
  • sığorta olunanın səhhətində ciddi problemlərə görə fəaliyyət qabiliyyətinin itirilməsi;
  • sığorta olunanın müvəqqəti əlilliyi ilə nəticələnən bədbəxt hadisə və ya xəsarət;
  • sığortalının xəstəlik və ya bədbəxt hadisə nəticəsində aldığı əlillik.

Sığortaçı polisi sığortalıya təqdim etdikdən sonra vəqf sığorta proqramı dərhal fəaliyyətə başlayır. Buna ödənilən sığorta haqlarının məbləği heç bir şəkildə təsir etmir.

(Bu prosedur sığortalıdan müəyyən edilmiş formada doldurulmuş ərizə alındıqdan sonra həyata keçirilir) sığortaçı öz müştərisinə bu sənədin şərtlərinə uyğun olaraq məbləği hesablanan geri qaytarma məbləğini ödədikdə.

Üstünlükləri nələrdir

Həyat sığortası proqramlarının çoxlu üstünlükləri var, bunlara aşağıdakılar daxildir:

  • sığorta olunanlar sabit gəlir əldə edirlər, onun məbləği sığortalının bu proqrama tətbiq etdiyi faiz dərəcələrindən birbaşa asılıdır;
  • ianə sığortası Rusiya vətəndaşları tərəfindən investisiya fəaliyyəti üçün istifadə edilə bilər;
  • sığorta olunanın sağlamlığına və ya həyatına zərər vura biləcək bütün mümkün amillər risklər kimi göstərilir;
  • sığortaçı öz mülahizəsinə uyğun olaraq müştərilərinə mütəmadi olaraq faiz hesablamaqla (sığorta müqaviləsinin şərtlərinə uyğun olaraq) müntəzəm sığorta haqlarına sərəncam verir;
  • sığorta hadisəsi baş verdikdə, sığortalı sığorta olunanın müqavilədə faydalanan şəxs kimi göstərilmiş qohumlarına bütün pul məbləğini (hesablanmış faizlərlə) ödəyir;
  • benefisiarlar tərəfindən təqdim olunan sənədlərin yoxlanılması cəmi 1-2 həftə davam edir;
  • sığorta ödənişlərini alarkən, sığorta şirkətinin vəfat etmiş müştərisinin qohumları vergi güzəştlərinə arxalana bilərlər (Rusiya Federasiyasının federal qanunvericiliyinə uyğun olaraq, bütün sığorta ödənişləri vergidən azaddır).

Funksiyalar

Rusiya Federasiyasında son illərdə fəal şəkildə inkişaf edən həyat sığortası çox vacib funksiyaları yerinə yetirir:

  • vaxtında verilmiş sığorta şəhadətnaməsi sığortalıya ölümündən sonra maddi dəstəyə ehtiyacı olacaq ailəsinə və dostlarına qayğı göstərməyə imkan verəcək;
  • Vəqf sığortasında iştirak etmək qərarına gələn Rusiya vətəndaşları nəinki əmanətlərini qoruya, həm də onları artıra bilərlər (bu sığorta növü Rusiya maliyyə institutları tərəfindən verilən əmanətlərlə eyniləşdirilməməlidir);
  • Endowment həyat sığortası proqramı sığorta hadisəsi zamanı xəsarət almış sığortalıya müdafiə və maliyyə dəstəyinə zəmanət verir.

Yığım necə baş verir?

Həyat sığortası müqaviləsi bağlamış sığortalıların kapitalının yığılması aşağıdakı kimi baş verir:

  • ilk növbədə, sığorta şirkəti ilə Rusiya vətəndaşı arasında müqavilə bağlanır, bundan sonra müvafiq siyasət verilir;
  • sığorta haqqının məbləği sığorta olunan şəxs üçün müəyyən edilir (bu məbləğə bilavasitə: yaş, cins, sağlamlıq vəziyyəti və s. təsir göstərir);
  • sığorta haqqını verdikdən sonra sığortaçı bu məbləği iki hissəyə bölür, biri əmanət üçün istifadə olunur, ikincisi müxtəlif maliyyə layihələrinə yatırılır (sığorta haqqının ikinci hissəsindən alınan faiz sığorta olunanın gəliri olacaq) .

Hər bir sığortaçı öz aktivləri ilə həyata keçirilən bütün maliyyə əməliyyatları barədə müştərilərinə məlumat verməlidir.

Zəruri hallarda sığortalı şəxs sığorta şirkətindən ona bütün əmanətlər barədə məlumatı kağız üzərində təqdim etməyi xahiş edə bilər.

Rusiyada qüvvədə olan federal qanunvericilik həyat sığortası sahəsində xidmət göstərən sığorta şirkətlərinə aşağıdakı sahələrdə investisiya fəaliyyəti həyata keçirməyə icazə verir:

  • rus banklarının və kommersiya təşkilatlarının qiymətli kağızlarının (səhmlərinin, istiqrazlarının və s.) alınması;
  • gəlirə zəmanət verən müxtəlif maliyyə layihələrində fəal iştirak etmək;
  • yerli maliyyə institutlarında depozitlər açmaq;
  • maliyyə şirkətlərinə etibarlı idarəetmə üçün vəsait köçürmək və s.

Müqavilədə nə deyilir?

Sığorta polisini əldə etmək üçün Rusiya vətəndaşı sığorta şirkəti ilə əlaqə saxlamalıdır.

Bütün nüanslar razılaşdırıldıqdan sonra tərəflər arasında həyat sığortası müqaviləsi bağlanır. Bu sənəd istənilən müddətə (5 ildən 30 ilə qədər) bağlana bilər.

Sığorta müqaviləsində aşağıdakı məqamlar olmalıdır:

  • tərəflərin əlaqə məlumatları və təfərrüatları (ünvan məlumatları və telefon nömrələri göstərilməlidir);
  • benefisiar kimi çıxış edən şəxslər haqqında tam məlumat;
  • sığorta müqaviləsinin tərtib olunma tarixi və qüvvədə olma müddəti;
  • sığorta riskləri və sığorta hadisəsinin baş verməsinin tanınması qaydası;
  • sığortalının maliyyə öhdəliklərini yerinə yetirməməsinə səbəb ola biləcək fors-major hallar;
  • bütün maliyyə hesablaşmalarının aparılacağı valyuta (müqavilə həm rus rublunda, həm də xarici valyutada bağlana bilər);
  • müəyyən sığorta proqramına tətbiq edilən faiz dərəcələri;
  • faydalananlara və ya şəxsən sığortalanmış şəxsə faizlərin hesablanması və sığorta ödənişlərinin həyata keçirilməsi qaydası;
  • sığorta müqaviləsinə vaxtından əvvəl xitam verilməsi qaydası;
  • sığorta ödənişlərinin məbləği və sığorta şirkəti ilə sığortalı arasında maliyyə hesablaşmalarının aparılması qaydası və s.

Bu müqavilə tərəflər tərəfindən öyrənilir və sonra imzalarla təsdiqlənir (sığortaçı möhürü qoyur). Sığorta olunan şəxsə baş vermiş əməliyyatın sənədli sübutu olan sığorta polisi verilir.

Həyat sığortası müqaviləsi 17 yaşına çatmış Rusiya vətəndaşları tərəfindən bağlana bilər.

Bu sığorta proqramlarına görə, fiziki şəxslər üçün yaş məhdudiyyəti yoxdur, belə ki, hətta 65-80 yaşlı ruslar da polis ala bilərlər (hər bir sığorta şirkətinin müştərilər üçün öz tələbləri var).

Şirkətlərin reytinqi

Endowment həyat sığortası proqramları

Hazırda ən populyar sığortaçılar Rusiya vətəndaşlarına müxtəlif həyat sığortası proqramları təklif edirlər. Onlar bir-birindən təkcə sığorta polislərinin müddətinə görə deyil, həm də risklərinə, habelə sığorta ödənişlərinin alınması üsullarına görə fərqlənirlər.

Həyat sığortası proqramlarının müqayisəli cədvəli:

Sığortaçıların adı Proqram adı Xüsusi şərtlər
Alfa Bank "Uşaqlar" "Pensiya" Uşaq proqramına görə, qənaət uşağın müəyyən yaşına qədər baş verə bilər; Pensiya proqramına əsasən, Rusiya vətəndaşları mütəmadi olaraq pensiyaya çıxmaq üçün pul yığırlar.
Rossgorstrakh “Ailə (prestij)” “Uşaqlar” “Əmanət” 5-40 il müddətində etibarlıdır. Bu proqramda yaşı 18-dən 65-ə qədər olan Rusiya vətəndaşları iştirak edə bilər. Fiziki şəxslər özlərini sığortalaya bilərlər: xəsarət, sağ qalanların itkisi, əlillik, ölüm və s.
Rusiya Sberbankı “Ailə sərvəti” “Birinci kapital” Sığorta haqları ödənilə bilər: rübdə bir dəfə, ayda bir dəfə, birdəfəlik, altı ayda bir dəfə. İstənilən sayda benefisiar ola bilər. Sığortalılar istənilən vaxt müqaviləni ləğv edə bilərlər.

Qiymət

Bu gün bir çox Rusiya şirkətləri vətəndaşlara həyat sığortası proqramları təklif edir. Onlar üçün faiz dərəcələri, müqavilə şərtləri və müntəzəm sığorta haqları fərdi olaraq müəyyən edilir.

Müxtəlif sığorta şirkətlərində xərclərin müqayisəli cədvəli:

Şirkət adları İlkin töhfə, minimum əmanət, müntəzəm sığorta haqqı (rubl ilə) Sığorta ödənişinin ümumi məbləği (rubl ilə) Sığorta müqaviləsinin müddəti
"Alfa Sığorta-Həyat" 50,000 (regionlar üçün minimum töhfə 30,000-ə endiriləcək) Ödəniş məbləğinə görə faiz tutulur - 12% 189 gün və ya 1 il
"Sberbank sığortası" sığorta məbləğinin 0,8%-dən 1,8%-ə qədər 1.000.000-a qədər 5 ildən 30 ilə qədər
"Renessans həyatı" 50 (ilkin ödəniş məbləği) 100 000 5 ildən 10 ilə qədər
"Rus Standart Sığorta" 3000 (sığorta haqqının məbləği) 300 000 5 ildən 10 ilə qədər
"Rosqosstrax Həyatı" 5000-dən 8000-ə qədər (müntəzəm töhfələr) 500.000-dən 1.000.000-a qədər 5 ildən 10 ilə qədər

Həyat sığortası siyasətini həyata keçirməyə qərar verən hər bir Rusiya vətəndaşı daxili bazarda fəaliyyət göstərən bütün sığorta şirkətlərinin tariflərini çox diqqətlə öyrənməlidir.

Özünüz üçün sığorta proqramı seçərkən, orada bütün vacib risklərin göstərildiyinə əmin olmalısınız: ölüm, qəza və s.