Хишиг даатгалын давуу болон сул талууд. Амьдралын хишиг даатгал гэж юу вэ

Мэндчилгээ! Европ, АНУ-д хоёр дахь хүн бүр амьдралын даатгалд хамрагддаг. Тэнд сар бүрийн төлбөрийг ипотекийн зээл эсвэл түрээсийн төлбөртэй адил нарийн хийдэг. Гэхдээ Орос улсад NSW хөтөлбөрүүд харьцангуй саяхан гарч ирэв. Үнэнийг хэлэхэд энэ нь хүн амын дунд тийм ч алдартай биш юм. гавьяатай юу?

Үүнийг олж мэдье! Амьдралын хишиг даатгал: энэ юу вэ, үүнийг нээх нь үнэ цэнэтэй юу?

Ямар ч NJ хөтөлбөр нь амь нас/эрүүл мэндийн даатгал ба хадгаламжийн функцийг нэгтгэдэг. Дээрээс нь хөрөнгө оруулалтад зарим бэлгэдлийн хүү хуримтлагддаг.

Эрсдлийн даатгалд нийт дүнг нэг удаа төлдөг. Жишээлбэл, нэг жилийн хугацаатай 50,000 рубль. Жилийн туршид осол гарсан тохиолдолд даатгалын компани танд нөхөн төлбөр төлдөг (түүний хэмжээг гэрээнд заасан байдаг). Хэрэв жил бүр ямар ч осолгүй өнгөрвөл даатгалын компанид 50,000 рубль үлдэнэ.

Хуримтлалын даатгалд шимтгэл тус бүрийн дүнг даатгал (эрүүл мэнд, амь нас) болон хуримтлал (банкинд хадгаламж хэлбэрээр таны дансанд хадгалж, үржүүлдэг) гэсэн хоёр хэсэгт хуваадаг.

Хэрхэн ажилладаг?

Даатгалын компани эрсдэлийн төлбөр болгон даатгалын хэсгийг "үүрд" авдаг. Энэ утгаараа даатгалын бодлого нь эрсдэлийн даатгалаас ялгаагүй.

Та NSJ хөтөлбөрийн хүрээнд юуг даатгуулж болох вэ? Тохиолдлын 80% -д - зөвхөн үхлийн эрсдэлээс (хөтөлбөрийн төгсгөл хүртэл "амьдарсан эсвэл амьдраагүй" зарчмын дагуу). Гэхдээ үүнээс гадна та даатгалын бусад тохиолдлуудыг бодлогод оруулж болно: осол гэмтэл, үхэлд хүргэх өвчин, тахир дутуу болох, тэр байтугай шимтгэл төлөхөөс чөлөөлөх.

За, үүнийг шийдлээ. Одоо хадгаламжийн даатгал эрсдэлийн даатгалаас юугаараа ялгаатай вэ.

Даатгалын компани шимтгэлийн хуримтлагдсан хэсгийг янз бүрийн хөрөнгөд хөрөнгө оруулалт хийж, хүлээн авсан орлогыг үйлчлүүлэгчтэй хуваалцдаг. Хадгаламжийн даатгалын "ашиг" нь баталгаатай ба нэмэлт ашиг (хөрөнгө оруулалтын үр дүнгээс хамаарч) гэсэн хоёр хэсэгт хуваагдана.

Аливаа хувийн хадгаламжийг гурван хэсэгт хуваах ёстой: санхүүгийн нөөц (даагдашгүй хүчин зүйлийн үед), даатгал, зөвхөн дараа нь - идэвхтэй хөрөнгө оруулалт!

Үйлчлүүлэгч даатгалын төгсгөлд хуримтлагдсан хэсгийг, нийт хугацаанд хуримтлагдсан хүүгийн хамт хүлээн авдаг. 20-30 гаруй жил дансанд эмх цэгцтэй мөнгө үүснэ...

Дүгнэлт! Даатгалын хураамжийг хоёр хэсэгт хуваах нь NJV-ийг даатгалын хамгаалалттай урт хугацааны "гахайн банк" гэж үзэх боломжийг бидэнд олгодог!

Тийм ээ, мөн хадгаламжийн бүтээгдэхүүн болон эрсдэлтэй бүтээгдэхүүн хоёрын өөр нэг ялгаа. NSZ нь урт хугацааны (тав, арав, хорин, тэр байтугай дөчин жил) зориулагдсан. Мөн даатгалын шимтгэлийг нэг хэмжээгээр биш, сар, улирал, жилд нэг удаа төлж болно.

NJ хөтөлбөрүүдийн ашигт ажиллагаа

Ашигтай байх нь амьдралын даатгалын аливаа хөтөлбөрийн сул тал юм. Та NJV-ийг хөрөнгөө нэмэгдүүлэх арга гэж үзэх ёсгүй. Юуны өмнө энэ бол хөрөнгө оруулалт биш, харин санхүүгийн хамгаалах хэрэгсэл юм! Цаг агаарын таагүй байдлаас нэг төрлийн... “шүхэр”.

Нэгдүгээрт, NSJ хөтөлбөрийн үр ашгийг шимтгэлийн нийт дүнгээр тооцдоггүй, зөвхөн санхүүжүүлсэн хэсэгт нь тооцдог. Хоёр хэсгийн хоорондох харьцааг (жишээлбэл, 50/50 эсвэл 70/30) гэрээнд заасан байдаг. Энэ харьцаа нь үйлчлүүлэгчийн нас, хүйс, эрүүл мэндийн байдал, мэргэжил зэрэг олон хүчин зүйлээс хамаарна. Мөн даатгалын компани бүр өөрийн гэсэн тооцоолууртай байдаг.

Гэнэтийн ослын эрсдэл өндөр байх тусам шимтгэлийн хувь хэмжээг даатгалын хэсэгт хуваарилна. Тухайлбал, даатгалын компанийн үүднээс 30 настай нарийн бичгийн дарга нь 50 настай, архаг хууч өвчтэй уурхайчнаас “хямд” тусна. Тиймээс залуу насандаа NJ хөтөлбөрийг нээх нь илүү ашигтай юм!

Хоёрдугаарт, NJ-ийн өгөөжийн дундаж түвшин маш бага байна. Хуульд зааснаар Оросын даатгалын компаниуд үйлчлүүлэгчдийнхээ мөнгийг зөвхөн бага өгөөжтэй консерватив хэрэгсэлд хөрөнгө оруулалт хийх эрхтэй: банкны хадгаламж, үнэт цаас, хувьцааны 10 хувиас хэтрэхгүй.

2015 онд томоохон даатгагчдын хөрөнгө оруулалтын орлого рубль хэлбэрээр 10-14%, гадаад валютаар 3-6% байна. Гэхдээ орлогыг шимтгэлийн нийт дүнгээр тооцдоггүй, зөвхөн санхүүжүүлсэн хэсэгт нь тооцдог гэж би дээр бичсэн. Тиймээс үйлчлүүлэгчдэд зориулсан эцсийн "цэвэр" нэмэх нь илүү даруухан байсан - банкны хадгаламжийн хүүгээс бага (тэр үед).

Хямралын өмнө NSZ бүтээгдэхүүний ашигт ажиллагаа рубльд 7-10%, гадаад валютаар 3-3.5% байв. Өнгөрсөн жилийн ашигт ажиллагааны өсөлтийг даатгагчид үндсэн хүүгийн өсөлттэй холбон тайлбарлаж байна. Жишээлбэл, төлсөн купоныг тооцвол OFZ нь 24.6%, корпорацийн бонд 12-14% ашиг авчирсан.

Тодорхой хэдэн тоо. Rosgosstrakh-Life-д 2015 онд хуримтлагдсан хөрөнгө оруулалтын орлого 8.5% рубль, 4% гадаад валютаар, Renaissance Life-д 13.51% ба 3.5%, Alfastrakhovanie-Life-д 10% ба 5% тус тус тус тус эзэлж байна.

NSJ-ийн тухай домог

Домог №1. "10-20 жилийн дараа даатгалын компани дампуурч, миний мөнгийг буцааж өгөхгүй."

Ноцтой IC-д ийм зүйл тохиолдохгүй гэдгийг би даруй захиалъя. Компани ийм нөхцөл байдлаас өөрийгөө болон үйлчлүүлэгчдийг хамгаалахын тулд олон арван хэрэгслийг ашигладаг (жишээлбэл: давхар даатгал, даатгалын хангалттай нөөц).

Гадаадад нэр хүндтэй даатгалын компаниуд 120-150 жил үйл ажиллагаа явуулж байна. Тэдний дампуурлын магадлал Оросын аль ч банкнаас хамаагүй бага гэж би бодож байна.

Домог №2. “Даатгалд хамрагдана гэдэг муугийн шинж”

Бид бага наснаасаа муу зүйлийн талаар чангаар ярихгүй байх нь дээр гэж сургасан - тэгэхгүй бол энэ нь гарцаагүй болно. Зөвшөөрч байна, энэ бол маш хүүхдийн арга юм: би нүдээ алгаараа дарах болно, хэн ч намайг харахгүй.

Уг нь бид өдөр бүр өөрийгөө даатгадаг. Жишээлбэл:

Бид нисэх онгоцны буудал руу хэдхэн цагийн өмнө хөдөлдөг
Бид машины тээшинд нөөц дугуйгаа авч явдаг
Бид амралтаараа "кемпийн" анхны тусламжийн хэрэгсэл авдаг
Цаг агаарын урьдчилсан мэдээгээр бороо орох гэж байгаа бол бид шүхэр авч явдаг.

Үүний зэрэгцээ бид бодит бэрхшээлээс (жишээлбэл, тахир дутуу болох) даатгалаа төлөх нь "муу шинж тэмдэг" гэж үздэг. Би хувьдаа “Бурхан болгоомжтой хүмүүсийг хамгаалдаг” гэдэг үгийг илүүд үздэг.

Домог №3. "Хэрэв би тэнд байхгүй бол надад яагаад мөнгө хэрэгтэй байна вэ?"

За, энд юу ч тайлбарлах шаардлагагүй гэж бодож байна. Бидний хэн нь ч нас барсан огноогоо урьдчилан мэддэггүй. Харамсалтай нь хүмүүс хөгшрөлтөөс гадна амьдралынхаа оргил үе, хүч чадал, чадлынхаа оргилд хүрч нас бардаг. Хэрэв энэ нь 40 насандаа тохиолдвол тэр хүн хүүхэд, эцэг эх хоёулаа хэвээр байна.

Дахин хэлэхэд, миний хувийн бодол: хадгаламжийн даатгал нь гэр бүлийн тэжээгчийг заавал даатгалд хамруулдаг! Энэ бол насанд хүрсэн, хариуцлагатай үйлдэл юм.

Домог №4. "Бусад хэрэгсэлд хөрөнгө оруулах нь илүү ашигтай"

Хөрөнгийн болон валютын зах зээл, хамтын сангууд болон бусад хүмүүс илүү их зүйлийг амлаж байгаа гэдгийг би бүрэн хүлээн зөвшөөрч байна!

Гэхдээ нэгдүгээрт, эдгээр хэрэгслүүдийн аль нь ч даатгалын бүрэлдэхүүн хэсэггүй. Бид 50,000 рублийн хадгаламж нээлгэсэн - өвдөж, мэс засал хийлгэх шаардлагатай болсон - данснаас өөрийн 50,000 рубль (тэр ч байтугай эрт авах хүүгээ алдсан) гаргаж авсан.

Гэхдээ даатгалын компанид ижил нөхцөл байдал танд их хэмжээний нөхөн төлбөр авах эрхийг олгоно. Дүрмээр бол түүний хэмжээ аль хэдийн төлсөн даатгалын шимтгэлийн хэмжээнээс хамаагүй их байдаг.

Хоёрдугаарт, аливаа хувийн хадгаламжийг гурван хэсэгт хуваах ёстой: (давагдашгүй хүчин зүйлийн үед), даатгал, зөвхөн дараа нь - идэвхтэй хөрөнгө оруулалт. Мөн хамтын сангаас ялгаатай нь даатгал нь таны балансад хасах зүйл авчрахгүй.

Гуравдугаарт, хэрэв та гадаадад NSZ нээвэл мөнгө нь бас хамгаалагдах болно.

Үнэнийг хэлэхэд, ийм даатгал хүн бүрт хэрэгтэй гэдэгт би итгэдэг бөгөөд үүнийг илүү үнэмшилтэй болгохын тулд би хамгийн гайхалтай 5 жишээг хэлье.

Гэр бүлийн бусад гишүүд санхүүгийн хувьд орлогоос нь хамаардаг гол буюу цорын ганц тэжээгч.
Залуу эцэг эхчүүдийн хувьд, NSJ нь хүүхдийг насанд хүрэхэд нь зориулж хөрөнгө бүрдүүлэх боломжийг олгодог (жишээлбэл, үүнийг зарцуулж болно). Дээрээс нь - энэ нь даатгалын бүх хугацаанд санхүүгийн хамгаалалтыг хангах болно.
Ноцтой хэмжээний хөрөнгө оруулалт хийх боломж байхгүй дунд насны хүмүүс.
Урт хугацаанд мөнгөө хамгаалахыг хүсч буй консерваторууд.
Хоёр нь нэг бүтээгдэхүүн (даатгал нэмсэн хадгаламж) дуртай хүмүүст зориулав.

Хэн NSZ нээх ёсгүй вэ?

Хамгийн их орлого олох зорилготой, аливаа эрсдэлд ороход бэлэн хөрөнгө оруулагчдад зориулав.
Хөрөнгө оруулалтын хугацаа нь таван жилээр хязгаарлагддаг хүмүүсийн хувьд. Эцсийн эцэст, NSZh бол зах зээл дээрх хамгийн шилдэгүүдийн нэг юм.

Хадгаламжийн даатгалын хөтөлбөрийг хэрхэн сонгох вэ?

Эхлээд бид зорилгоо шийднэ. Гол зорилго нь хуримтлал бол бид хамгийн бага даатгалын даатгалтай бодлогыг сонгодог. Хэрэв хамгаалалт хамгийн түрүүнд байгаа бол илүү том даатгалын бүрэлдэхүүн хэсэгтэй бодлого хэрэгтэй.

Expert RA жагсаалтад Alliance Life, Sberbank Life Insurance, MetLife (дашрамд хэлэхэд энэ компани зах зээлд маш сайн нэр хүндтэй), Raiffeisen Life болон бусад хэд хэдэн томоохон компаниуд багтсан.

Орос улсад ВТБ даатгал, Сэргэн мандалтын амьдрал, мөнхийн Росгосстрахыг найдвартай гэж үздэг. Дүрмээр бол томоохон даатгалын компаниуд даатгалын бодлогын талаар 2-3 сонголтыг санал болгодог - танд тохирохыг нь сонгоход л хангалттай.

Гэхдээ миний бодлоор хамгийн тохиромжтой хувилбар бол гадаадын компанитай даатгалын гэрээ байгуулах явдал юм. Жишээлбэл, RL360, InvestorsTrust, Generalli нартай (харамсалтай нь тэд Оросын зах зээлийг аль хэдийн орхисон).

Гадаадад байгаа даатгалын компаниудын найдвартай байдал хэд дахин өндөр байдаг. Нэмж дурдахад, гадаад валютаар даатгалын шимтгэл нь хадгаламжийг үнэгүйдлээс бүрэн хамгаалж, хөрөнгө оруулагчдад гадаадын хөрөнгө (ижил ETF ба) нэвтрэх боломжийг олгодог. ОХУ-д маргааш юу болох нь ерөнхийдөө тодорхойгүй байна. 20-30 жилийн тэнгэрийн хаяа битгий хэл...

Та NSW-ийн талаар ямар сэтгэгдэлтэй байна вэ? Шинэчлэлтүүдэд бүртгүүлж, нийгмийн сүлжээн дэх найзуудтайгаа хамгийн сүүлийн үеийн нийтлэлүүдийн холбоосыг хуваалцахаа бүү мартаарай!

Сүүлийн үед зээлийн даатгал буурсан хэдий ч амьдралын даатгалын зах зээл нэлээд динамик өсөлттэй байгаа. Даатгагчийн удирдлагууд хадгаламжийн хөтөлбөрүүд нэмэгдэж байгааг тэмдэглэж, ийм зах зээлийн хэмжээ харьцангуй их байдаг барууны практикийн жишээг дурдаж, тэдэнд ноцтой найдвар тавьж байна. Үйлчилгээний онцлогийг ойлгодог боломжит хэрэглэгчдийн дунд санал бодол өөр өөр байдаг. Зарим нь хувь хишгийн даатгал нь хуримтлалыг хадгалах, нэмэгдүүлэх, гэр бүл, найз нөхөддөө санхүүгийн хамгаалалт өгөх бодит боломж гэж үздэг. Нөгөө хэсэг нь манай улсад энэ төрлийн даатгал “ажилладаггүй” бөгөөд банкны хадгаламжийн болон эрсдэлийн амьдралын даатгалын гэрээг тусад нь гаргах нь илүү хямд, найдвартай байх болно гэж үзэж байна. Ихэнх иргэд амьдралын даатгалд итгэлгүй ханддаг. Олон хүмүүс ЗХУ-ын үеийн ийм даатгалын талаар сөрөг дурсамжтай байдаг бөгөөд ерөнхийдөө Оросын даатгалын байгууллагад итгэх итгэл нь банкны салбараас доогуур байдаг.

Энэ төрлийн даатгалын гол давуу болон сул талуудыг авч үзье.

Амьдралын хишиг даатгалын давуу тал

1. Гэрээний нөхцөл өөрчлөгдөхгүй байх

Гэрээ байгуулахдаа даатгагч таны эрүүл мэндийн байдлын талаарх мэдээллийг шаарддаг. Мэдээжийн хэрэг, хүн нас бага байх тусам эрүүл мэндийн асуудал багасч, амьдралын даатгалын гэрээ байгуулахад хялбар байх болно. Даатгалд хамрагдах эрсдэл, хувь хэмжээ нь гэрээ байгуулах үед тодорхойлогдох бөгөөд аливаа өвчин гарч болзошгүй байсан ч бүх хугацааны туршид өөрчлөгдөхгүй хэвээр байх болно. Тарифыг тооцоолохдоо ижил төстэй анхны параметртэй "дундаж" хүнийг харгалзан үздэг. Цаашдын эрүүл мэндийн байдлаас хамааран гэрээний эрсдэлийн бүрэлдэхүүн хэсгийн эцсийн өртөг нь ижил төстэй бодлогыг жил бүр худалдаж авахаас өндөр эсвэл бага байж болно. Нэг жилийн хугацаатай гэрээ байгуулахдаа жил бүр өвчин байгаа эсэхийг баталгаажуулах шаардлагатай. Ноцтой өвчин нь удаан хугацааны туршид хөгжих боломжтой бөгөөд дараагийн бодлогыг шинэчлэх үед тэдгээрийг өргөдөлд тусгах шаардлагатай бөгөөд энэ нь хамгаалалтын тариф хэрэглэх эсвэл зарим эрсдлийг хасахад хүргэж болзошгүй юм. Одоо байгаа өвчнийг задруулахгүй байх нь төлбөрөөс татгалзахад хүргэж болзошгүй юм.

2. Татварын хөнгөлөлт

Амьдралын даатгалын гэрээний жилийн баталгаат өгөөж нь ихэвчлэн ач холбогдолгүй бөгөөд ихэвчлэн 3% орчим байдаг. Нэмж дурдахад даатгагчийн гүйцэтгэлээс хамааран хөрөнгө оруулалтын орлогыг хуримтлуулж болно. Практикт нэмэлт орлого 5-6% -иас хэтрэхгүй, ихэнхдээ бүр бага байдаг. Түүгээр ч барахгүй хүүг шимтгэлийн нийт дүнгээр биш, харин зөвхөн нөөц бүрдүүлдэг хэсэг дээр нь тооцдог.

2015 оны нэгдүгээр сарын 1-ний өдрөөс Татварын хуульд оруулсан өөрчлөлтөөр таван жилээс доошгүй хугацаагаар байгуулсан сайн дурын амьдралын даатгалын гэрээнд нийгмийн албан татварын хөнгөлөлт үзүүлэхийг зөвшөөрсөн өөрчлөлтүүд хэрэгжиж эхэлсэн. Татварын баазыг бууруулж болох дээд хэмжээ нь 120,000 рубль боловч нийгмийн хэд хэдэн зардалд (боловсролын зардал, эмнэлгийн тусламж, төрийн бус тэтгэвэр, тэтгэврийн даатгалын гэрээний дагуу шимтгэл төлөх) ижил байна. Нийгмийн татварын хөнгөлөлт үзүүлэх боломжтой бусад зардалгүй, амьдралын даатгалын даатгалын шимтгэлийг 120,000 рублиас ихгүй төлж, сард 10,000 рублийн албан ёсны орлоготой бол та шимтгэлийн дүнгийн 13% -ийг нэмж авах боломжтой. .

3. Тав тухтай байдал

Нэг гэрээ байгуулснаар та урьдчилан тооцоолоогүй нөхцөл байдлаас хамгаалах, аюулгүй байдал, хөрөнгийн хуримтлалыг хангах болно. Хоёр түншийг сонгоход нэмэлт цаг зарцуулдаггүй.

4. Урт хугацааны

Хэрэв банкууд тав хүртэлх жилийн хугацаатай хадгаламж байршуулахыг санал болговол амьдралын даатгалын гэрээний ижил төстэй хугацаа нь ихэвчлэн хамгийн бага байдаг. Ийм гэрээний дундаж хугацаа 15 жил байна. Хамгийн дээд хугацаа нь гэрээ дуусгавар болсон даатгуулагчийн насаар хязгаарлагддаг тул гэрээ байгуулсан наснаас хамаарна. Гэрээний хугацаанд даатгалын тохиолдол гараагүй тохиолдолд даатгуулагчийн бараг цорын ганц үйлдэл бол шимтгэл төлөх явдал юм.

5. Онцгой байдал

Хэрэв гэрээнд ашиг хүртэгчийг тодорхойлсон бол даатгуулагч нас барсан тохиолдолд даатгалын төлбөрийг хүлээн авагчид төлж, өв залгамжлалд оруулаагүй болно. Амьдралын даатгалын даатгалын шимтгэл нь ОХУ-ын Иргэний хуулийн дагуу "өмч" биш бөгөөд хураах, хураах, хуваах боломжгүй юм.

Амьдралын хишиг даатгалын сул тал

1. Урт хугацааны

Амьдралын хишиг даатгалын давуу талуудын нэг нь түүний гол сул тал, ялангуяа тогтворгүй эдийн засагт байдаг. Их хэмжээний инфляцитай үед шимтгэл хурдан суларч, ноцтой алдагдалгүйгээр ийм гэрээнээс "гарах" боломжгүй юм. Хуримтлагдах даатгалын гэрээг дуусгавар болгосноор өмнө нь төлсөн даатгалын шимтгэлийг буцаан олгохгүй боловч гэтэлгэлийн дүнг авах эрх үүсдэг. Эргэн төлөлтийн дүн нь төлсөн шимтгэлийн хувь хэмжээнээс бүрдэх нөөцийн тодорхой хувь, гэрээний хугацаанд үйлчлүүлэгчид хуримтлагдсан хөрөнгө оруулалтын нэмэлт орлогоос бүрдэнэ. Түүгээр ч зогсохгүй эхний хэдэн жилд гэтэлгэлийн хэмжээ хамгийн бага бөгөөд гэрээний төгсгөлд төлсөн даатгалын шимтгэлийн хэмжээнд хүрдэг. Гэрээ дуусгавар болсны дараа нийгмийн татварын хөнгөлөлтийг буцаан олгох үүрэг бий болно. Даатгалын компани татварын албанаас суутгал аваагүй тухай гэрчилгээ аваагүй тохиолдолд буцаан төлсөн дүнгээс нь суутгана.

Дараагийн төлбөрийг төлөхөд хангалттай мөнгө байхгүй байж болзошгүйг бүү мартаарай. Даатгагчид нөхцөл байдлаас гарах хэд хэдэн арга замыг санал болгодог, жишээлбэл, дараагийн төлбөрийг төлөх хугацааг сунгах хөнгөлөлтийн хугацаа, гэхдээ тодорхойлсон үр дагавраар гэрээг цуцлах магадлалтай.

2. Даатгалын компанийн тусгай зөвшөөрлийг цуцалсан тохиолдолд хураамжийг буцаан олгох баталгаа байхгүй

Өнөөдөр ОХУ-д банкны салбарт хадгаламжийн даатгалын сантай адил төрийн баталгааны механизм байдаггүй. Ийм сан байгуулах асуудлыг хэлэлцсэн ч Banki.ru сайтын бичсэнчлэн хойшлуулжээ. Тодорхой даатгагч, зах зээлийг бүхэлд нь 10-20 жилийн дараа юу болохыг таамаглахад хэцүү. Даатгагчийн эзэд болзолгүй итгэлийг төрүүлсэн ч гэсэн хэдэн жилийн дараа энэ бизнесийг үндсэн бус, эсвэл хууль тогтоомжийн өөрчлөлтөөс болж зарахгүй гэх баталгаа байхгүй. Одоогоос 10 жилийн өмнө бараг бүх томоохон үйл ажиллагаа явуулдаг компаниуд өөрсдийн эзэмшилд даатгагчидтай байсан. Өнөөдөр эдгээр даатгалын компаниуд бараг бүгдээрээ эзнээ сольсон.

Олон жилийн туршлагатай, санхүүгийн хувьд тогтвортой гадаадын компанитай (Гадаадын оролцоотой ОХУ-д бүртгэлтэй компаниудтай андуурч болохгүй) даатгалын гэрээ байгуулснаар даатгагчид итгэл төрүүлж болно гэсэн үзэл бодол байдаг. Ийм гэрээ нь өөр улсын харьяалалд хамаарна гэдгийг ойлгох хэрэгтэй. Даатгалын тохиолдол тохиолдоход тухайн байгууллага байгаа улсад бичиг баримтаа бүрдүүлэн тухайн улсын хууль тогтоомжийн хүрээнд маргааныг шийдвэрлэнэ. Ийм гэрээний дагуу хийгдсэн төлбөрийг манай хууль тогтоомжийн хүрээнд даатгалд тооцохгүй бөгөөд татвар ногдуулах ёстой.

3. Ашиг багатай

Хэрэв та татварын хөнгөлөлтийг тооцохгүй бол, жишээлбэл, хэрэв та жил бүр 120,000 рубльээс их хэмжээний хөрөнгө оруулалт хийхийг хүсч байвал, эсвэл бусад нийгмийн зардалтай бол амьдралын даатгалын гэрээний ашиг орлого бусад хэрэгслээс хамаагүй доогуур байна.

Кейс судалгаа

Тодорхой болгох үүднээс бид эрсдэлийн амьдралын даатгалын гэрээ болон хуримтлалын амьдралын даатгалын гэрээг нэгэн зэрэг байгуулсан банкны хадгаламжаас олсон орлогын харьцуулсан тооцоог танилцуулж байна. Хадгаламжийн орлогыг жилийн капиталжуулалтыг ашиглан тооцдог. Амьдралын хуримтлалын болон эрсдэлийн даатгалын гэрээний мэдээллийг 27 настай эмэгтэйд энэ төрлийн даатгалд хамруулдаг томоохон даатгагчдын нэгээс хийсэн тооцооноос авсан болно. Гэрээнд зөвхөн "Ямар нэгэн шалтгаанаар нас барах" эрсдэлийг багтаасан бөгөөд даатгалын дүн нь 500,000 рубль юм.

Тооцооллыг янз бүрийн бүтээгдэхүүнийг харьцуулах жишээ болгон өгсөн болно. Банк болон даатгагчдын санал ихээхэн ялгаатай байж болох ч хувь хишгийн даатгал нь илүү урт хугацаанд чиглэгддэг.

Дүгнэлт

Амьдралын хишиг даатгал нь татварыг оновчтой болгох зэрэг барууны орнуудад түгээмэл хэрэглэгддэг, цаг хугацаагаар шалгагдсан хэрэгсэл юм. Манай улсын хувьд энэ төрлийн даатгал нь гэрээ байгуулахаасаа өмнө тодорхой ойлгох ёстой төрөлхийн эрсдэлтэй байдаг. Дараагийн төлбөрөө хийхгүй бол зардал их гарах тул ийм гэрээ байгуулах нь таны санхүүгийн сахилга батыг нэмэгдүүлэх болно. "Ямар нэгэн шалтгааны улмаас нас барах" эрсдэлийн нэр байгаа хэдий ч гэрээнд хэд хэдэн үл хамаарах зүйлүүд үргэлж байдаг бөгөөд эдгээрийн хамгийн түгээмэл нь эрүүгийн гэмт хэрэг үйлдэх эсвэл согтуу үедээ тохиолдсон тохиолдол байдаг гэдгийг бүү мартаарай.

Endowment life даатгал нь даатгалын тохиолдлын үед мөнгөн нөхөн төлбөр авах боломжийг олгодог. Энэ тохиолдолд та түүнийг бүртгэх дүрмийг мэдэх хэрэгтэй.

Эрхэм уншигчид! Нийтлэлд хууль эрх зүйн асуудлыг шийдвэрлэх ердийн аргуудын талаар ярьдаг боловч тохиолдол бүр хувь хүн байдаг. Хэрэв та яаж мэдэхийг хүсч байвал яг таны асуудлыг шийд- зөвлөхтэй холбоо барина уу:

7 хоногийн 7 өдөр, 24/7 ӨРГӨДӨЛ, ДУУДЛАГА ХҮЛЭЭН АВНА..

Энэ нь хурдан бөгөөд ҮНЭГҮЙ!

Орос улсад даатгалын компаниудын үйлчилгээ тийм ч өндөр хөгжөөгүй, жишээлбэл, АНУ эсвэл Европын Холбооны орнуудад иргэн бүр даатгалд хамрагдах шаардлагатай байдаг.

Орос улсад хүн ам даатгалын компаниудад итгэдэггүй, учир нь тогтворгүй эдийн засгийн улмаас өнөөдөр тухайн даатгалын компани оршин тогтнож магадгүй, маргааш тэр аль хэдийн дампуурч, мэдээжийн хэрэг хэн ч мөнгөө буцааж өгөхгүй. осол аваар гарвал даатгуулсан мөнгийг хэн ч төлөхгүй.

Гэхдээ эндументийн амьдралын даатгалыг найдвартай даатгалын компаниас авах боломжтой.

Гэхдээ үүнийг хэрхэн яаж хийхийг ойлгохын тулд даатгалд хамрагдах дүрэм, байгууллагуудын жагсаалтыг судлах хэрэгтэй.

Чухал талууд

Энэ юу вэ

Практикт энэ нь хэрхэн тохиолддогийг товч тайлбарлахын тулд та даатгалын компанитай тодорхой хугацаанд гэрээ байгуулдаг

Гэрээнд заасан гэрээний дагуу та даатгалын компанийн дансанд жил бүр даатгалын шимтгэл төлж, эргээд таны амь нас/эрүүл мэндийг даатгаж, мөнгийг тань хэмнэж, нэмэгдүүлэх үүргийг хүлээнэ.

Энэ тохиолдолд даатгалын компани осол гарсан тохиолдолд төлбөрийг төлдөг.

Ямар тохиолдолд хэрэглэдэг вэ?

Амьдралын хишиг даатгал ашигтай юу? Даатгалын тохиолдол тохиолдоход өмнө нь тохиролцож, гэрээнд заасан даатгалын дүнгийн төлбөрийг авах шаардлагатай.

Төлбөр нь таны оруулсан хувь нэмэр, хэр их хөрөнгө байгаагаас үл хамааран хийгддэг. Дүрмээр бол даатгуулсан төлбөрийн хэмжээ нь даатгалын шимтгэлийн хэмжээнээс хэд дахин их байдаг.

Ихэнхдээ даатгалын эрсдэлүүд дараах байдалтай байна.

даатгуулагч нас барсан;
ослын үр дүнд;
түр зуурын ажилгүйдэл.

Хууль тогтоомжийн талууд

Даатгалын үйл ажиллагааг дараахь хуулиар зохицуулдаг.

Үйл ажиллагааны зарчим

Амьдралын даатгал нь дараахь үйл ажиллагааны зарчимтай.

Энэхүү хөтөлбөр нь жилд нэг удаа, эсвэл зургаан сард нэг удаа даатгалын шимтгэл төлөх боломжийг олгодог.
Үйлчлүүлэгч өөрийн чадвар, зорилгодоо үндэслэн шимтгэлийн хэмжээ, даатгал олгох хугацааг сонгодог.
Үйлчлүүлэгч нь гэрээ байгуулагдсан цагаасаа эхлэн даатгуулсанд тооцогдох бөгөөд даатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд хэдийг төлсөнөөс үл хамааран төлбөрөө төлнө гэж үздэг.
Таны оронд даатгалын хураамж авах боломжтой хүн бүрийг гэрээнд заасан байдаг.
Гэрээний хугацаанд таны орлого хуримтлагдаж, хугацаа дуусахад танд өгдөг.
Үйлчлүүлэгч нь хуримтлалыг харгалзан мөнгөө авахын зэрэгцээ гэрээгээ хэдийд ч цуцлах эрхтэй.
Энэ бүтээгдэхүүний үйлчилгээний багц болон үйлчлүүлэгчийн зорилгод үндэслэн янз бүрийн сонголтыг холбох боломжтой.

Зардлыг хэрхэн тооцдог вэ?

Энэ нь тухайн хүний сарын зардал, орлогод тулгуурладаг. Жишээлбэл, таны сарын орлого 35,000 рубль байна. Энэ нь жилд 420 мянга, энэ нь танд даатгалд энэ мөнгө хэрэгтэй болно гэсэн үг юм.

Жишээлбэл, та 15 жилийн даатгалд хамрагдахыг хүсч байна. Энэ нь жил бүр 28 мянгыг оруулах шаардлагатай гэсэн үг юм. Даатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд эхний төлбөрийн дараа та энэ дүнг бүхэлд нь авах боломжтой.

Байгууллагын хангах нөхцөл

Хадгаламжийн хөтөлбөрийн зарчим, эцсийн үр дүн гэх мэт нь үйлчлүүлэгч шууд хамтран ажиллахаар төлөвлөж буй компанийн нөхцлөөс хамаарна.

2019 онд хувь хүний амьдралын даатгалын сэдвээр цөөн хэдэн жишээ авч үзье.

Сбербанк

Сбербанк нь улс даяар эртнээс алдартай бөгөөд хүн амын дунд явуулсан судалгаагаар чанар, эрэлт хэрэгцээгээрээ нэгдүгээрт ордог.

Зээлийн үйлчилгээ, хадгаламжийн үйлчилгээ гэх мэтээс гадна банк нь одоогийн байдлаар амьдралын даатгалын хоёр хөтөлбөрийг хэрэгжүүлдэг, тухайлбал:

"Анхны нийслэл"

Энэ хөтөлбөр нь хүүхдийнхээ сайн сайхан ирээдүйд зориулж рубльд хангалттай хэмжээний мөнгө хуримтлуулахыг хүсдэг эцэг эхчүүдэд чухал ач холбогдолтой юм. Бүтээгдэхүүний хувьд даатгалын гэрээний хугацаа дээд тал нь 25 жил байна. Нэг настайгаас 24 хүртэлх насны хүүхдэд данс нээлгэж болно. Эцэг эхийн тогтоосон насанд хүрсний дараа ирээдүйн эзэн санхүүгээ бие даан удирдах боломжтой болно

"Гэр бүлийн өмч"

Энэ хөтөлбөрийг гэр бүлийн цорын ганц тэжээгч эсвэл ирээдүйд их хэмжээний худалдан авалт хийхээр төлөвлөж буй иргэдэд зөвлөж байна. Энэхүү хөтөлбөрийн нөхцөл нь 30 хүртэлх жил, 18-аас дээш насны 80 нас хүртэл хүчинтэй.

Тодорхой нюанс байдаг: гэрээний хүчинтэй байх хугацаанд эхний болон хоёрдугаар бүлгийн хөгжлийн бэрхшээлтэй болсон тохиолдолд үйлчлүүлэгч заавал төлөх төлбөрөөс чөлөөлөгдөнө.

Даатгалын компани түүний төлөө үүнийг хийх болно.

Росгосстрах банк

Росгосстрах банк гурван даатгалын саналыг санал болгож байна.

"Гэр бүл"	Хөтөлбөрт 5 жилээс 40 жил хүртэлх гүйлгээний хугацаа заасан. Хэрэв бид насны хугацааг ярих юм бол даатгуулагч 18-аас 65 нас хүртэл байж болно, гэхдээ 70-аас дээш настай (хамгийн их үнэ цэнэ). Хөгжлийн бэрхшээлтэй бүлгийг томилсон тохиолдолд компани нь үйлчлүүлэгчийг төлбөрөөс чөлөөлж, бие даан хийдэг
"Хүүхдүүд"	Энд насны босго 21 нас хүрдэг бөгөөд энэ нь гэрээний хугацаа дуусахад хүүхэд 21-ээс дээш настай байх ёстой гэсэн үг юм.
"Хадгалах"	Банкны хамгийн урт хугацааны бүтээгдэхүүн нь 40 жил хүртэл байдаг. Их хэмжээний мөнгө хуримтлуулах маш сонирхолтой ирээдүйтэй хөтөлбөр

ВТБ 24

ВТБ24 банк (ВТБ сүлжээний нэг хэсэг) болон ВТБ даатгалын компани нь Business Express зээлийн багц бүхий үйлчлүүлэгчдэд зориулсан хадгаламжийн хөтөлбөрүүдийг санал болгодог.

Гэхдээ энэ нь ердийн зээлийн даатгал юм. 2019 онд ВТБ даатгалын байгууллага "Нөөц сан" хадгаламжийн даатгалын шинэ хөтөлбөр боловсруулж, гаргасан нь мэдэгдэж байна.

Үүнд даатгалын эрсдлийн бүлгүүдийн багц орно. Багцыг нээлгэхдээ эхний төлбөрөөс эхлэн иргэн даатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд багцыг бүрэн төлөх эрхтэй.

Гэрээг 7 жилээс 20 жилийн хугацаатай байгуулж, хамгийн багадаа 25 мянган рубль төлнө.

Бусад

Жишээлбэл, "Renaissance Life" даатгалын компанийн саналыг авч үзье. Хоёр програм байдаг:

Гэрээ байгуулахдаа юуг анхаарах вэ

Хэрэв та банкинд хадгаламжийн амьдралын даатгалын хөтөлбөр нээхээр шийдсэн бол менежер энэ асуудлаар тантай урьдчилан зөвлөлдөх үүрэгтэй.

Бүртгэлийн нөхцөл гэх мэтийг зааж өгнө. Үйлчлүүлэгч бүр ирээдүйн гэрээний агуулгыг урьдчилан харах эрхтэй.

Зүгээр л хоосон цаасан дээр гарын үсэг зурж, хамгийн сайн сайхныг найдах нь буруу юм.

Гарын үсэг зурсны дараа гэрээ хүчээ авч, хэлэлцүүлгийн үеэр тодруулаагүй зарим нарийн ширийн зүйл гарч ирвэл өөрөөр нотлоход хэцүү байх болно.

Даатгалын гэрээг эрсдэл, хадгаламж гэсэн хоёр төрөлд хувааж болно. Даатгалын компанийн ашиг тусын тулд даатгалын хураамжийг бодлого гаргах үед нэг удаа төлдөг гэрээг эрсдэлийн гэрээ гэнэ. Мөн даатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд санхүүгийн байгууллага тохиролцсон хэмжээний нөхөн төлбөрийг төлдөг. Гэхдээ өнөөдөр бид өөр төрлийн даатгалын талаар ярих болно. Амьдралын хишиг даатгал гэж юу вэ? Ингэж даатгалд хамрагдах нь ашигтай юу, энэ гэрээгээр орлого бий болгож чадах уу?

Хишиг даатгалын төсөл хэрхэн хэрэгжиж байна вэ?

Эрсдлийн даатгалд бүх зүйл маш энгийн: та хураамжийн хэмжээг төлж, тодорхой хугацаанд даатгуулдаг. Энэ тохиолдолд төлбөр нь төлсөн шимтгэлийн хэмжээнээс ихээхэн давсан байна. Ийм гэрээг тодорхой хугацаагаар сунгаж болно. Эрсдэлийн даатгалыг ихэвчлэн зээлийн бүтээгдэхүүн, ялангуяа моргейж, автомашины зээлд ашигладаг.

Амьдралын хишиг даатгалын гэрээ нь даатгуулагчийн урт хугацааны хөрөнгө оруулалтыг хэлнэ. Шимтгэлийг нэг дор биш, хэсэгчлэн төлдөг. Энэ сэдэв нь урт хугацааны шинж чанартай. Ийм бүтээгдэхүүнийг ихэвчлэн 5-30 жилийн хугацаатай гаргадаг.

Олон хөрөнгө оруулагчид CLI (Endowment life insurance) -ийг төрөлжүүлсэн хөрөнгө оруулалтын багцад оруулахыг зөвлөж байна. Гэхдээ үүнийг шууд хөрөнгө оруулалт гэж үзэж болохгүй.

Төслийн зорилго нь даатгал гэхээсээ илүү хуримтлал үүсгэх явдал юм. Эцсийн эцэст энэ бол даатгалын бүтээгдэхүүн бөгөөд түүний үүрэг бол таныг даатгах явдал бөгөөд нэмэлт хуримтлалын сангууд нь тааламжтай урамшуулал болдог. Гэхдээ ийм хөрөнгө оруулалт нь өнөөгийн өндөр цэвэр үнэ цэнийг өгөх магадлал багатай юм.

Хэрэв бид хишиг даатгалыг хөрөнгө оруулалт гэж үзвэл энэ нь эдийн засгийн хувьд боломжгүй, учир нь банкинд хадгаламж нээх нь илүү хялбар бөгөөд энэ нь өндөр ашиг олох болно. Хэрэв та үүнийг өөрийнхөө болон гэр бүлийнхээ даатгал болгон ашиглаж, хувь хишгийн даатгалыг хөрөнгө оруулалтын багцдаа багтаасан бол энэ нь тухайн хүнийг чадварлаг хөрөнгө оруулагч гэж тодорхойлсон ухаалаг шийдвэр юм.

Хэрхэн ажилладаг?

Амьдралын хуримтлагдсан даатгал нь хөрөнгө оруулагчийн амь нас, эрүүл мэндтэй холбоотой эрсдэлээс даатгуулахаас гадна бага зэрэг ашиг авчирдаг. Даатгагч нь дараахь төрлийн эрсдэлийн гэрээг санал болгож болно.

үхэл;
эхний болон хоёрдугаар бүлгийн хөгжлийн бэрхшээлтэй;
гэмтэл, түлэгдэлт.

Хөтөлбөрүүд, тарифууд нь энэ төрлийн үйл ажиллагаа эрхэлдэг бүх санхүүгийн байгууллагуудад өөр өөр байдаг. Даатгалын тохиолдол гарсны дараа төлөх төлбөрийн хэмжээ нь тухайн тохиолдол бүрт хувь хүн бөгөөд хөрөнгө оруулагчийн сарын зардалд үндэслэн тооцдог.

Жишээлбэл, даатгуулсан гэр бүлийн ердийн төсөвт сарын зардлын хэмжээ 35,000 рубль байдаг. Энэ дүн нь нийтийн үйлчилгээний төлбөр, хоолны зардал, сургалт гэх мэт. Энэ нь даатгалын агентлаг танд 420,000 рубль буюу 12 сарын 35,000-ийн даатгал санал болгоно гэсэн үг юм.

Даатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд энэ нь даатгуулагч эсвэл түүний өв залгамжлагчид авах хэсэг юм. Үүний дагуу тарифыг үндэслэн, жишээлбэл 0.12%, компанид шимтгэл төлнө. Эдгээр шимтгэлийн давтамжийг даатгалын компанитай ярилцаж болно.

Гэхдээ энэ нь бүгд биш юм. Тиймээс гэрээ нь NJ-ээс ялгаагүй байх болно. Гэхдээ хишиг даатгал нь хуримтлуулах функцийг агуулдаг. Тиймээс даатгуулагчийн төлсөн шимтгэлд нэмэлт 2 зүйл багтсан болно.

Хөрөнгө оруулалт хийсэн орлого.

Гэрээний зүйл дууссаны дараа хөрөнгө оруулагч баталгаатай орлого авах эрхтэй, өөрөөр хэлбэл хуримтлал үүсдэг. Ихэвчлэн хэмжээ нь инфляци 4-5% -иас хэтрэхгүй байна. Өөрөөр хэлбэл, хөнгөлөлтийн хувь хэмжээг харгалзан үзвэл ийм хувь нэмэр нь ашиггүй болно. Энэ бол хариуцлагатай байгууллагад мөнгө хэмнэх боломж юм.

Хөрөнгө оруулалт хийсэн орлого

За, бид нийтлэлийн хамгийн сонирхолтой хэсэгт ирлээ. Энэ нь ийм даатгалыг үйлчлүүлэгчийн сонирхлыг татахуйц болгодог. Даатгалын компаниуд бэлэн мөнгийг хөрөнгө оруулалтын эх үүсвэр болгон ашигладаг нь баримт юм. Мэдээж хэрэг хэрэгслүүд нь ОХУ-ын засгийн газраас хязгаарлагддаг бөгөөд ашигтай боловч эрсдэлтэй зүйлсийг багцад оруулах боломж байхгүй.

Гэсэн хэдий ч энэ хугацаанд санхүүгийн байгууллага хөрөнгө оруулалтын төсөл хэрэгжүүлэхийн зэрэгцээ ашиг олох болно. Үүний зэрэгцээ олсон мөнгөний тодорхой хэсгийг хөрөнгө оруулагчтай шууд хуваалцах болно. Ийм орлого жилийн 10% хүртэл хүрч болно.

Хөрөнгө оруулалт хийсэн орлого нь хадгаламжийн тодорхой хэмжээ биш бөгөөд даатгалын компанийн хөрөнгийн зах зээл дээрх ерөнхий гүйцэтгэлээс хамаарах үзүүлэлт юм. Үүнтэй холбоотойгоор ашигт ажиллагааг яг таг таамаглах боломжгүй юм.

Тиймээс энэ төрлийн даатгалын гэрээгээр бүхэл бүтэн дүнг биш, харин зөвхөн нэг хэсгийг нь хуримтлалд оруулсан болно. Үүний зэрэгцээ хөрөнгө оруулалтыг авчирдаг урамшууллын багахан хэсгийг л шууд хөрөнгө оруулалтад ашигладаг. орлого.

NSG хэр ашигтай вэ?

Хишиг амьдралын даатгалын төслийг шууд хөрөнгө оруулалт гэж үзвэл ашигтай шийдэл болно. Энэ тохиолдолд банкууд мөнгө хадгалах, нэмэгдүүлэх шууд үүргийг гүйцэтгэдэг тул банкны хадгаламж нээх нь дээр.

Та хөрөнгийн бирж эсвэл гадаад валютын зах зээл болон бусад хөрөнгө оруулалтын хэрэгслийг авч үзэх боломжтой. Харин хөрөнгө оруулалтын төсөлдөө хувь хишгийн амьдралын даатгалыг оруулбал эрсдэлтэй гэхээсээ илүү ашигтай даатгал учраас энэ нь зөв шийдвэр байх болно.

Эрсдэлийн даатгалаас ялгаатай нь гэрээний хугацаа дууссаны дараа та баталгаатай, хөрөнгө оруулалтын орлогыг авах боломжтой. Энэ тохиолдолд хөрөнгө оруулагч нь гэрээний бүх хугацаанд тодорхой төрлийн эрсдэлд даатгуулна. Даатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд гүйлгээ хийснээс хойшхи эхний сард ийм тохиолдол гарсан ч санхүүгийн компани ямар ч тохиолдолд даатгалын дүнг төлнө.

Алдаа дутагдал

Гол сул талуудын нэг бол гэрээний хугацаа юм.Нэг талаараа удаан хугацаагаар даатгуулах нь сайн хэрэг. Жишээлбэл, 25 жилийн даатгалтай байх. Гэхдээ нөгөө талаас гэрээний хугацаа дууссаны дараа л орлогоо татаж болно.

Таны сонгосон хуваарийн дагуу шимтгэл төлөхдөө мөнгөө яаран гаргах боломжгүй, эсвэл санхүүгийн их хэмжээний алдагдал хүлээж болно.

Эрсдэлийн даатгалд ихэвчлэн нөхөн төлбөрийн хэмжээ эсвэл гэрээг хугацаанаас нь өмнө цуцалсан тохиолдолд хураамжийн зарим хэсгийг буцаан олгох хэмжээг тодорхойлдог. Хишиг даатгалд энэ хэмжээ хамаагүй бага байдаг. Мөн банкны хадгаламжийг зургаан сараас эхлэн ийм удаан хугацаагаар нээлгэдэггүй бөгөөд хадгаламжийн хүүг ч маш хурдан авах боломжтой.

Хяналтын байгууллагуудын үйл ажиллагааг мөн дутагдалтай гэж үзэж болно. 2014 оноос эхлэн хөрвөх чадваргүй банкны байгууллагуудыг цэвэрлэхийн тулд төрөөс нэлээд түрэмгий бодлого явуулж байна. Олон банк лицензээ алдсан.

Цаашид даатгалын зах зээлд ийм төрлийн үйл ажиллагаа явуулах төлөвтэй байна. Энэ тал дээр даатгалын байгууллагыг найдвартай түнш гэж үзэж болохгүй. Таны сонгосон компани 20-30 жил зах зээлд үлдэнэ гэсэн баталгаа өгөх боломжгүй. Мөн богино хугацаа нь өөр сонголттой адил үр дүнтэй биш байх болно.

Тиймээс хүний амь нас, эрүүл мэндийн даатгал нь урьдчилан тооцоолоогүй нөхцөл байдлаас өөрийгөө болон гэр бүлээ даатгах маш сайн сонголт юм. Компанийг сонгохдоо та түүний туршлага, найдвартай байдлыг харгалзан үзэж, тухайн байгууллага жилийн дундаж нөхөн олговор төлж, хөрөнгө оруулалтын үйл ажиллагааны үр дүн ямар байгааг үнэлэх хэрэгтэй.

Өөрийгөө болон гэр бүлээ даатгах уу, эсвэл ашиг олох уу гэсэн даатгалын зорилгоо бас шийдэх хэрэгтэй. Үүнтэй холбогдуулан та даатгалын нөхөн төлбөр болон хөрөнгө оруулалтад ашигладаг шимтгэлийн хэмжээгээр тоглож болно.

За хамгийн гол нь гэрээгээ эхлээд судал. Та хуульчтай холбоо барьж эсвэл бүх асуудлыг өөрөө шийдэж болно. Эргэлзээтэй байгаа аливаа асуултыг даатгалын төлөөлөгчтэйгээ ярилцах хэрэгтэй. Баримт бичигт гарын үсэг зурахдаа тэнд бичигдсэн бүх зүйлийг сайтар судлах хэрэгтэй. Гэрээний хугацаа нэлээд урт тул шийдвэр гаргах гэж яарах хэрэггүй.

Долоо хоног, нэг жил, 10 жилийн дараа яг юу болохыг хэн ч мэдэхгүй. Ямар ч үед хүн эдгэршгүй өвчтэй болж, машинд дайруулж, гэмт хэргийн золиос болж болно.

7 хоногийн 7 өдөр, 24/7 ӨРГӨДӨЛ, ДУУДЛАГА ХҮЛЭЭН АВНА..

Энэ нь хурдан бөгөөд ҮНЭГҮЙ!

Түүнийг нас барсны дараа ойр дотныхон нь санхүүгийн хүнд байдалд орж магадгүй, учир нь тэд одоогийн зардлаа төлөх хангалттай хувийн санхүүгүй болно.

Цаг тухайд нь олгосон амьдралын даатгалын бодлого нь энэ асуудлыг шийдэж чадна, үүний ачаар Оросын олон иргэд "маргаашийг" итгэлтэйгээр хүлээх боломжтой болно.

Энэ юу вэ

Амьдралын хишиг даатгал нь Оросын иргэдийн эрүүл мэнд, амь насыг даатгах төдийгүй тэдний хөрөнгийг ихээхэн нэмэгдүүлэх хөтөлбөр юм.

Энэ төрөл нь Орос улсад маш их алдартай бөгөөд олон улсын болон хувийн даатгалын компаниуд санал болгодог.

Амьдралын хишиг даатгалын бодлогыг худалдан авч буй даатгуулагч нь тухайн гэрээ хэр удаан үйлчлэхийг бие даан тодорхойлох боломжтой.

Мөн гэрээний төгсгөлд даатгалын компани хийх төлбөр тооцооны төрөл, журмыг сонгох боломжийг түүнд олгодог.

Хувь хүн өөрийн гарт байгаа даатгалын төлбөрийг бүхэлд нь авах боломжтой, эсвэл хэсэгчлэн (тэтгэвэр төлөх зарчмаар) мөнгө төлнө.

Амьдралын даатгалыг хуримтлуулахдаа дараахь эрсдлийг ихэвчлэн харгалзан үздэг.

даатгуулагч нас барсан (нас барах нь эдгэшгүй өвчний улмаас эсвэл ослын улмаас тохиолдож болно);
даатгуулагч эрүүл мэндийн ноцтой асуудлын улмаас эрх зүйн чадамжгүй болсон;
даатгуулагчийг хөдөлмөрийн чадвараа түр хугацаагаар алдсан осол, гэмтэл;
өвчин, ослын улмаас даатгуулагчийн хүлээн авсан тахир дутуу байдал.

Даатгуулагч даатгуулагчид даатгуулагчийн бодлогыг гаргасны дараа хувь хишгийн даатгалын хөтөлбөр шууд ажиллаж эхэлдэг. Үүнд төлсөн даатгалын хураамжийн хэмжээ ямар нэгэн байдлаар нөлөөлөхгүй.

(Энэ журмыг даатгуулагчаас тогтоосон маягтын дагуу бөглөсөн өргөдлийг хүлээн авсны дараа хийдэг) даатгагч нь үйлчлүүлэгчдээ энэхүү баримт бичгийн нөхцлийн дагуу тооцсон гэтэлгэлийн дүнг төлдөг.

Ямар давуу талтай вэ

Амьдралын шимтгэлийн даатгалын хөтөлбөрүүд нь маш олон давуу талтай бөгөөд үүнд дараахь зүйлс орно.

даатгуулагчид энэ хөтөлбөрт даатгуулагчийн хэрэглэсэн хүүгийн хэмжээнээс шууд хамаардаг тогтвортой орлоготой байх;
хишиг даатгалыг Оросын иргэд хөрөнгө оруулалтын үйл ажиллагаанд ашиглаж болно;
даатгуулагчийн эрүүл мэнд, амь насанд хохирол учруулж болзошгүй бүх хүчин зүйлийг эрсдэлд оруулсан;
даатгагч нь өөрийн үзэмжээр даатгалын шимтгэлийг тогтмол захиран зарцуулахын зэрэгцээ үйлчлүүлэгчдэдээ хүүг тогтмол хуримтлуулдаг (даатгалын гэрээний нөхцлийн дагуу);
Даатгалын тохиолдол гарсны дараа даатгуулагч нь гэрээнд ашиг хүртэгч гэж заасан даатгуулагчийн хамаатан садны хамаатан саданд бүх мөнгийг (хуримтлагдсан хүүгийн хамт) төлдөг;
ашиг хүртэгчдийн өгсөн баримт бичгийг шалгах нь ердөө 1-2 долоо хоног үргэлжилнэ;
Даатгалын төлбөрийг хүлээн авахдаа даатгалын компанийн нас барсан үйлчлүүлэгчийн хамаатан садан татварын хөнгөлөлтөд найдаж болно (ОХУ-ын Холбооны хууль тогтоомжийн дагуу бүх даатгалын төлбөрийг татвараас чөлөөлдөг).

Функцүүд

ОХУ-д сүүлийн жилүүдэд идэвхтэй хөгжиж буй амьдралын даатгал нь маш чухал үүргийг гүйцэтгэдэг.

цаг тухайд нь олгосон даатгалын бодлого нь даатгуулагч нас барсны дараа санхүүгийн дэмжлэг авах шаардлагатай гэр бүл, найз нөхөддөө анхаарал халамж тавих боломжийг олгоно;
Хишиг даатгалд хамрагдахаар шийдсэн ОХУ-ын иргэд хадгаламжаа хадгалахаас гадна өсгөх боломжтой (энэ төрлийн даатгалыг Оросын санхүүгийн байгууллагаас олгосон хадгаламжтай адилтгаж болохгүй);
Endowment life даатгалын хөтөлбөр нь даатгалын тохиолдлын үед хохирсон даатгуулагчийг хамгаалах, санхүүгийн дэмжлэг үзүүлэх баталгаа болдог.

Хуримтлал хэрхэн үүсдэг вэ?

Амьдралын хишиг даатгалын гэрээ байгуулсан даатгуулагчдын хөрөнгийн хуримтлал дараах байдлаар явагдана.

юуны өмнө даатгалын компани болон Оросын иргэний хооронд гэрээ байгуулж, дараа нь холбогдох бодлогыг гаргана;
даатгалын шимтгэлийн хэмжээг даатгуулагчийн хувьд тогтоодог (энэ дүн нь нас, хүйс, эрүүл мэндийн байдал гэх мэт шууд нөлөөлнө);
Даатгалын шимтгэл төлсний дараа даатгагч энэ дүнг хоёр хэсэгт хувааж, нэгийг нь хадгаламжид ашигладаг, хоёр дахь нь янз бүрийн санхүүгийн төслүүдэд хөрөнгө оруулалт хийдэг (даатгалын хураамжийн хоёр дахь хэсгээс авсан хүү нь даатгуулагчийн орлого байх болно) .

Даатгагч бүр өөрийн хөрөнгөөр хийгдсэн санхүүгийн бүх гүйлгээний талаар үйлчлүүлэгчдээ мэдэгдэх ёстой.

Шаардлагатай тохиолдолд даатгуулагч даатгалын компаниас бүх хадгаламжийн талаархи мэдээллийг цаасан дээр гаргаж өгөхийг хүсч болно.

ОХУ-д хүчин төгөлдөр мөрдөгдөж буй Холбооны хууль тогтоомж нь амьдралын даатгалын чиглэлээр үйлчилгээ үзүүлдэг даатгалын компаниудад дараахь чиглэлээр хөрөнгө оруулалтын үйл ажиллагаа явуулах боломжийг олгодог.

Оросын банк, арилжааны байгууллагуудын үнэт цаас (хувьцаа, бонд гэх мэт) худалдан авах;
орлогын баталгаатай янз бүрийн санхүүгийн төслүүдэд идэвхтэй оролцох;
дотоодын санхүүгийн байгууллагад хадгаламж нээх;
итгэлцлийн менежментийн зорилгоор санхүүгийн компаниудад мөнгө шилжүүлэх гэх мэт.

Гэрээнд юу гэж заасан байдаг вэ?

Даатгалын бодлогыг авахын тулд ОХУ-ын иргэн даатгалын компанитай холбоо барих ёстой.

Бүх нарийн ширийн зүйлийг тохиролцсоны дараа талуудын хооронд амьдралын даатгалын гэрээ байгуулна. Энэ баримт бичгийг ямар ч хугацаанд (5 жилээс 30 жил хүртэл) байгуулж болно.

Даатгалын гэрээнд дараахь зүйлийг тусгасан байх ёстой.

талуудын холбоо барих мэдээлэл, дэлгэрэнгүй мэдээлэл (хаяг, утасны дугаарыг заавал зааж өгөх ёстой);
ашиг хүртэгчээр ажиллаж буй хүмүүсийн талаархи бүрэн мэдээлэл;
даатгалын гэрээ байгуулагдсан огноо, хүчинтэй байх хугацаа;
даатгалын эрсдэл, даатгалын тохиолдол үүссэнийг хүлээн зөвшөөрөх журам;
даатгуулагчийг санхүүгийн үүргээ биелүүлэхгүй байхад хүргэж болзошгүй давагдашгүй хүчин зүйл;
санхүүгийн бүх төлбөр тооцоог хийх валют (гэрээг Оросын рубль болон гадаад валютаар байгуулж болно);
тодорхой даатгалын төлөвлөгөөнд хамаарах хүүгийн түвшин;
ашиг хүртэгчид, эсхүл биечлэн даатгуулагчид хүү тооцох, даатгалын төлбөр хийх журам;
даатгалын гэрээг хугацаанаас нь өмнө цуцлах журам;
даатгалын төлбөрийн хэмжээ, даатгалын компани болон даатгуулагчийн хооронд санхүүгийн тооцоо хийх журам гэх мэт.

Энэхүү гэрээг талууд судалж, дараа нь гарын үсгээр баталгаажуулна (даатгагч тамгаа дарна). Даатгуулагчид даатгалын бодлогыг олгодог бөгөөд энэ нь хийгдсэн гүйлгээний баримтат нотолгоо юм.

Амьдралын даатгалын гэрээг 17 нас хүрсэн ОХУ-ын иргэд байгуулж болно.

Эдгээр даатгалын хөтөлбөрүүдийн дагуу хувь хүмүүст насны хязгаарлалт байхгүй тул 65-80 насны Оросууд ч гэсэн бодлого худалдаж авах боломжтой (даатгалын компани бүр үйлчлүүлэгчдэд өөрийн гэсэн шаардлага тавьдаг).

Компаниудын үнэлгээ

Амьдралын даатгалын хөтөлбөрүүд

Одоогийн байдлаар хамгийн алдартай даатгагчид Оросын иргэдэд амьдралын даатгалын янз бүрийн хөтөлбөрүүдийг санал болгодог. Тэд бие биенээсээ даатгалын бодлогын хугацаанаас гадна эрсдэл, даатгалын төлбөрийг хүлээн авах арга хэлбэрээрээ ялгаатай.

Амьдралын даатгалын хөтөлбөрүүдийн харьцуулсан хүснэгт:

Даатгагчдын нэр	Програмын нэр	Онцгой нөхцөл
Альфа банк	"Хүүхдийн" "Тэтгэвэр"	Хүүхдийн хөтөлбөрийн дагуу хадгаламж нь хүүхдийн тодорхой нас хүртэл байж болно; Тэтгэврийн хөтөлбөрийн дагуу ОХУ-ын иргэд тэтгэвэрт гарах мөнгөө тогтмол хуримтлуулдаг.
Россгорстрах	"Гэр бүл (нэр хүнд)" "Хүүхэд" "Хадгаламж"	5-40 жилийн хугацаанд хүчинтэй. Энэ хөтөлбөрт 18-65 насны ОХУ-ын иргэд хамрагдах боломжтой. Хувь хүн өөрөө өөрийгөө даатгаж болно: гэмтэл бэртэл, амьд үлдсэн хүмүүсээ алдах, тахир дутуу болох, нас барах гэх мэт.
Оросын Сбербанк	“Гэр бүлийн хөрөнгө” “Анхны хөрөнгө”	Даатгалын шимтгэлийг улиралд нэг удаа, сард нэг удаа, нэг удаа, зургаан сард нэг удаа төлж болно. Олон тооны ашиг хүртэгчид байж болно. Даатгуулагч гэрээгээ хэдийд ч цуцалж болно.

Үнэ

Өнөөдөр Оросын олон компаниуд хувь хүний амьдралын даатгалын хөтөлбөрийг иргэдэд санал болгож байна. Хүү, гэрээний нөхцөл, тогтмол даатгалын шимтгэлийг тус тусад нь тогтоодог.

Янз бүрийн даатгалын компаниудын зардлын харьцуулсан хүснэгт:

Компанийн нэрс	Анхдагч шимтгэл, хамгийн бага хадгаламж, ердийн даатгалын шимтгэл (рубль)	Даатгалын төлбөрийн нийт дүн (рубль)	Даатгалын гэрээний хугацаа
"Альфа Даатгал-Амьдрал"	50,000 (бүс нутгийн хувьд хамгийн бага шимтгэлийг 30,000 болгон бууруулна)	Төлбөрийн дүнгээс хүү тооцно - 12%	189 хоног буюу 1 жил
"Сбербанкны даатгал"	даатгалын үнийн дүнгийн 0.8-1.8% хүртэл	1,000,000 хүртэл	5-аас 30 жил хүртэл
"Сэргэн мандалтын үеийн амьдрал"	50 (үндсэн төлбөрийн хэмжээ)	100 000	5-аас 10 жил хүртэл
"Оросын стандарт даатгал"	3000 (даатгалын хураамжийн дүн)	300 000	5-аас 10 жил хүртэл
"Росгосстрах амьдрал"	5000-аас 8000 хүртэл (ердийн шимтгэл)	500,000-аас 1,000,000 хүртэл	5-аас 10 жил хүртэл

Амьдралын хишиг даатгалд хамрагдахаар шийдсэний дараа Оросын иргэн бүр дотоодын зах зээлд үйл ажиллагаа явуулдаг бүх даатгалын компаниудын тарифыг сайтар судалж үзэх хэрэгтэй.

Даатгалын хөтөлбөрийг сонгохдоо та бүх чухал эрсдэлийг үүнд тусгасан эсэхийг шалгах хэрэгтэй: үхэл, осол гэх мэт.