Mākleru civiltiesiskās atbildības apdrošināšanas piemēri. Mākleru obligātajai apdrošināšanai nevajadzētu būt “universālai” 12.08.2016

Mākleru profesionālās atbildības apdrošināšana ir īpašs produkts, ko piedāvā daudzi vietējie apdrošinātāji.

Priekš kura?

Apdrošināšanas līgumu var noformēt gan juridiskas personas (nekustamo īpašumu kompānijas), gan fiziskas personas (individuālie komersanti, kas nodarbojas ar darbībām ar nekustamo īpašumu).

Apdrošināšanas objekts

Līguma ietvaros Jūs varat iegūt nekustamo īpašumu kompāniju mantisko interešu aizsardzību atbildības gadījumā pret klientiem, kuri cietuši netīšu kļūdu un neizdarības rezultātā, veicot nekustamo īpašumu māklera profesionālos pienākumus.

Apdrošināšanas gadījums

Apdrošināšanas gadījums ir atbildības fakts, kas rodas profesionālas kļūdas pakalpojumu sniegšanā rezultātā:
par nekustamā īpašuma pārdošanu konkursa kārtībā vai izsolē;
par līgumu slēgšanu par dzīvojamo nekustamo īpašumu pirkšanu un pārdošanu ar uzturēšanu mūža garumā;
visiem darījumiem ar nekustamo īpašumu: pirkšana un pārdošana, maiņa, dāvināšana, maiņa (arī starpnieks), komunālo dzīvokļu un rekonstrukcijai un nojaukšanai pakļauto māju pārvietošana, īre;
citi apdrošināšanas līgumā noteiktie pakalpojumi.

Apdrošināšanas maksājums

Apdrošinātājs atlīdzina nekustamo īpašumu klientam zaudējumus, kas netīši radušies, kā rezultātā:
nepareiza darījuma izpilde;
kļūdainu datu izmantošana par objektu, tai skaitā informācija par tiesībām neievērot izsoles pārdošanas nosacījumus (sākotnējās iemaksas kavējums bankas maksājuma kavējuma, nepareizas pieteikuma noformēšanas vai termiņa nokavējuma dēļ par tā iesniegšanu utt.);
īpašums, objekta reālā vērtība utt.;
īpašumtiesību zaudēšana kļūdas dēļ, noslēdzot darījumu (kā arī gadījumā, ja tiek ierosināta lieta par apdzīvota komunālā dzīvokļa iemītnieku tiesību aizskārumu);
nekustamā īpašuma pārdošana bez viena kopīpašnieka piekrišanas, uzrādot tiesības uz kopīpašumu vai dalītu īpašumu;
tiesa, atzīstot darījumu par spēkā neesošu tā pabeigšanas dēļ: ar rīcībnespējīgu vai daļēji rīcībspējīgu personu bez aizbildņa piekrišanas vai trešo personu prettiesiskas darbības ietekmē;
klienta dokumentu nejauša iznīcināšana, nozaudēšana vai sabojāšana;
informācijas zādzība no nekustamo īpašumu par trešo personu mantisko stāvokli.
Apdrošinātājs kompensē arī zaudējumu segšanas un tiesvedības izdevumus.

Izņēmumi no apdrošināšanas seguma

Apdrošinātājam ir tiesības atteikt atlīdzināt zaudējumus, kas radušies šādu iemeslu dēļ:
nekustamo īpašumu darījumus, līdz viņš saņem licenci profesionālās darbības veikšanai;
darījuma pabeigšana, ko veic persona, kurai nav pilnvaru vai kura nav darba attiecībās ar nekustamo īpašumu;
apzināta sazvērestība starp nekustamo īpašumu un klientu.

Tīša, noziedzīga, krāpnieciska, negodprātīga, prettiesiska tīša nekustamo īpašumu darbība nav apdrošināšanas gadījums, un ar to nodarītais kaitējums nav atlīdzināms.

No apdrošināšanas seguma nav iekļauti arī:
kļūdas gadījumi, veicot darbības toksiskā, narkotiskā vai alkohola reibuma stāvoklī;
prasības par morālā kaitējuma atlīdzību;
sodi, sodi, naudas sodi;
prasības, kas radušās tādu apstākļu rezultātā, kas apdrošinājuma ņēmējam bija zināmi apdrošināšanas līguma darbības sākuma datumā u.c.

Pilns izslēgšanas gadījumu saraksts ir norādīts līgumā un dažādiem apdrošinātājiem var atšķirties.

Apdrošinājuma summa

Apdrošinātāja atbildības limits tiek noteikts, pusēm vienojoties.
Atbildības limiti vienam cietušajam vai apdrošināšanas gadījumam var tikt noteikti atsevišķi.
Nosakāms apdrošinātāja paša līdzdalības apmērs zaudējumu segšanā - pašrisks.
Parasti tas ir iestatīts beznosacījuma vērtībā.

Jautājuma cena

Nosakot apdrošināšanas likmi, tiek ņemts vērā:
apdrošināšanas periods;
atbildības limiti;
apdrošinājuma summa, kā arī citi faktori, kas var ietekmēt riska pakāpes noteikšanu.
Mākleru profesionālās atbildības apdrošināšanas līgumiem, kas noslēgti uz laiku, kas mazāks par 12 mēnešiem, apdrošināšanas likme tiek noteikta procentos no gada prēmijas summas.

Apdrošināšanas maksājums

Maksājuma apmēru katrā konkrētajā gadījumā nosaka apdrošinātājs:
pamatojoties uz ekspertu komisiju slēdzieniem un citiem izdevumus apliecinošiem dokumentiem;
pamatojoties uz aprēķiniem un materiāliem negūtās peļņas gadījumā.

Apdrošināšanas atlīdzības apmērs ietver trešo personu zaudējumus un saprātīgus izdevumus, lai samazinātu zaudējumus apdrošināšanas gadījuma rezultātā.

Par ko?

Nekustamo īpašumu māklera civiltiesiskās atbildības apdrošināšana nav obligāta – līgums tiek slēgts uz brīvprātības pamata.
Tā līguma esamība var būt viens no pievilcīgākajiem punktiem klientiem.

Saskaņā ar statistiku aptuveni 5% no darījumiem ar nekustamo īpašumu Sanktpēterburgā un Ļeņingradas apgabalā pēc tam tiek atzīti par spēkā neesošiem vai spēkā neesošiem un izbeigti tiesā.
Visbiežāk cieš otrreizējā tirgus dzīvokļu īpašnieki.
Šāds nekustamais īpašums tiek atkārtoti pārdots, dāvināts vai mantots.
Neviens vērtētājs vai nekustamo īpašumu tirgotājs nevar izsekot garajam darījumu sarakstam.
Krievijas Federācijas Civilkodeksā ir norādītas 12 pozīcijas, par kurām darījumu var atzīt par spēkā neesošu pat īpašumtiesību nodošanas valsts reģistrācijas gadījumā.

Visizplatītākais pamatojums darījuma apstrīdēšanai ir darījuma izpilde:
ar rīcībnespējīgu pilsoni;
ar pilsoni, kurš nespēj apzināties savas rīcības jēgu;
nepareiza priekšstata iespaidā, kam ir būtiska nozīme;
sarežģītu apstākļu kombinācijas dēļ;
bez viena no mantas kopīpašniekiem piekrišanas (tai skaitā attiecībā uz īpašumu, kas kopīgi iegūts laulības laikā bez viena no laulātajiem piekrišanas);
par mantotās mantas sadali, pārkāpjot viena vai vairāku mantinieku intereses.

Šādas kļūdas rodas nepietiekamas informācijas dēļ.
Pasu nodaļu un PIB, kā arī citu nekustamo īpašumu reģistrācijā iesaistīto struktūru darbinieki var pieļaut kļūdu, kas nākotnē novedīs pie informācijas sagrozīšanas.

Māklers nevar sniegt pircējam 100% garantiju, ka darījums netiks atzīts par spēkā neesošu vai spēkā neesošu.
Tādējādi tās neesamības gadījumā neviens neatlīdzinās cietušajai pusei (pircējam) nodarītos zaudējumus. Īpašums ir atsavināts, un nevienam nav pienākuma naudu atdot.
Ja ir līgums, apdrošinātājs atlīdzinās pircējam nodarītos zaudējumus.
Profesionālās atbildības apdrošināšanas līgums nodrošina maksimālu visu darījumā iesaistīto pušu finansiālo interešu aizsardzību.

Jauna veida civiltiesiskās atbildības apdrošināšanas analīze Krievijai

Mākleru atbildības apdrošināšana

Profesionālā darbība nekustamajam īpašumam ir uzņēmējdarbība, kas saistīta ar starpniecību darījumos par nekustamā īpašuma pirkšanu, pārdošanu, nomu, nekustamā īpašuma pārvaldīšanu saskaņā ar līgumu ar īpašnieku, kā arī mūža rentes un mūža uzturēšanas līgumu slēgšanu ar apgādājamiem, nodrošinot par nekustamā īpašuma atsavināšanu.

Apdrošināšanas objekts ir nekustamo īpašumu (apdrošinājuma ņēmēja) mantiskās intereses, kas saistītas ar viņa pienākumu likumā noteiktajā kārtībā atlīdzināt zaudējumus, kas, veicot savu profesionālo darbību, nodarīti trešajām personām (klientiem).
Parasti nekustamo īpašumu mantiskā atbildība nevar būt apdrošināšanas objekts, ja civiltiesisko darījumu ar nekustamo īpašumu (īres, pirkšanas, pārdošanas, maiņas, īres un īpašuma pārvaldīšanas līgumos) puse ir apdrošinājuma ņēmēja (apdrošinātā) darbinieks. , viņa ģimenes locekļi vai citi radinieki.
Apdrošinātāji var būt juridiskas personas un fiziskas personas, kas veic uzņēmējdarbību, neveidojot juridisku personu un ir nekustamo īpašumu tirgotāji.
Parasti apdrošinājuma ņēmēji nevar būt:
— juridiskas personas, kas nav Krievijas rezidenti un nodarbojas ar darbībām ar nekustamo īpašumu, neatverot oficiālu pārstāvniecību Krievijas Federācijā;
— ārvalstu pilsoņi un bezvalstnieki, kas strādā par nekustamo īpašumu, neatkarīgi no tā, vai viņiem ir uzturēšanās atļauja;
- nekustamo īpašumu tirgotāji, kuriem ir garantijas vai citas garantijas par iespējamo zaudējumu atlīdzināšanu, kas klientiem nodarīti darbības ar nekustamo īpašumu rezultātā.

Apdrošināšanas gadījums
Apdrošināšanas gadījumi atšķiras atkarībā no apdrošinātā darbības veida ar nekustamo īpašumu.
Piemēram, nekustamajam īpašumam veicot starpniecības darbības darījumos par nekustamā īpašuma pirkšanu, pārdošanu, maiņu, nomu, apdrošināšanas gadījums ir likumīgā spēkā stājies tiesas lēmums atzīt darījumu par spēkā neesošu, izbeigt darījumu, ja pamats šādam tiesas lēmumam bija apdrošinātā vainīgā rīcība, kas izteikta kā:
— darījuma slēgšana ar nosacījumiem, kas ir pretrunā ar klientu noslēgtā līguma noteikumiem;
— slēdzot darījumu ar personu, kurai nav tiesību rīkoties ar nekustamo īpašumu;
— pārkāpjot darījuma reģistrācijas kārtību (ja par šādu reģistrāciju bija atbildīgs nekustamo īpašumu pārdevējs).
— nekustamo īpašumu rupji pārkāpjot saistību izpildes noteikumus;
— slēdzot darījumu maldināšanas, vardarbības, draudu, ļaunprātīgas vienošanās ietekmē (no nekustamo īpašumu pārdevēja puses);
— pārkāpjot darījuma ar nekustamo īpašumu formu;
— citās apdrošināšanas līgumā norādītajās apdrošinājuma ņēmēja darbībās.
Nekustamajam īpašumam veicot nekustamā īpašuma pārvaldīšanas darbības saskaņā ar līgumu ar šī īpašuma īpašnieku, apdrošināšanas gadījums ir likumīgā spēkā stājies tiesas nolēmums, kas paredz apdrošinātā pienākumu atlīdzināt zaudējumus, kas radušies nekustamo īpašumu pārvaldīšanas vai nekustamo īpašumu pārvaldīšanas vai nekustamo īpašumu pārvaldīšanas rezultātā. nepienācīga nekustamā īpašuma pārvaldīšanas līguma saistību izpilde, proti:
— labuma guvēja ienākumu samazināšanās sakarā ar pienācīgas rūpības neievērošanu, pārvaldot īpašumu;
— īpašuma nozaudēšana vai bojājums;
— piešķirto pilnvaru pārsniegšana, veicot darījumu ar pārvaldīšanas objektu;
— citas apdrošināšanas līgumā noteiktās apdrošinājuma ņēmēja darbības.
Nekustamajam īpašumam pildot saistības, kas izriet no mūža rentes un mūža uzturēšanas līgumiem ar apgādājamiem, apdrošināšanas gadījums ir likumīgā spēkā stājies tiesas lēmums atzīt darījumu par spēkā neesošu (uz likumā paredzētā pamata), izbeigt darījumu, ja pamats šādam tiesas lēmumam bija apdrošinātā (apdrošinātā) vainīgā rīcība, kas izpaudās kā nekustamo īpašumu pārdevēja saistību nepildīšana vai nepienācīga izpilde, kas izriet no mūža rentes līguma vai cita apdrošināšanas līgumā noteikta apdrošinājuma ņēmēja rīcība.

Apdrošinājuma summas, maksājumi un tarifi
Apdrošināšanas summa, kuras ietvaros apdrošinātājs izmaksā apdrošināšanas atlīdzību, iestājoties apdrošināšanas gadījumam, tiek noteikta, apdrošinājuma ņēmējam un apdrošinātājam vienojoties atšķirīgi, tas ir, atkarībā no risku kopuma: apdrošināšanas atlīdzības apmērs. apdrošinājuma ņēmējs (apdrošināts); no saņēmēja ienākumiem no īpašuma pārvaldīšanas gadā; no īres maksas summas gadā.
Lai apdrošinātājs varētu pieņemt lēmumu par apdrošināšanas maksājumu, labuma guvējam, cita starpā, jāiesniedz līgums ar nekustamo īpašumu. Apdrošināšanas maksājums tiek veikts apdrošinājuma ņēmēja (apdrošinātā) mantiskās atbildības apmērā, bet ne vairāk kā apdrošināšanas līgumā vai tiesā noteiktā apmērā.
Apdrošināšanas likme, kā likums, ir diferencēta atkarībā no nekustamo īpašumu pārdevēju pieredzes un to, uz kuru atbildība ir apdrošināta (fiziska vai juridiska persona), un vidēji ir: juridiskām personām - 1,5 procenti no apdrošinājuma summas, fiziskām personām - 2,25 procenti.

Nekustamais īpašums ir specifisks, dārgs produkts, un kļūdas, noslēdzot darījumu, izmaksas ir augstas. Mākleru civiltiesiskās atbildības apdrošināšana nodrošinās Jūsu biznesa finansiālo drošību un palīdzēs atlīdzināt Jūsu klientam nodarītos zaudējumus. Polisi var noformēt gan nekustamo īpašumu firmas, gan individuālie uzņēmēji, kas nodarbojas ar darbībām ar nekustamo īpašumu.

Atstājiet pieprasījumu aprēķināt polises izmaksas. Civiltiesiskās atbildības apdrošināšanas speciālists operatīvi ar Jums sazināsies, noskaidros nepieciešamos parametrus un pastāstīs par dažādu apdrošinātāju apdrošināšanas cenām un iespējām. Mēs tieši sadarbojamies ar vadošajām Krievijas apdrošināšanas kompānijām un piedāvāsim Jums izdevīgus apdrošināšanas nosacījumus.

Kāpēc nekustamo īpašumu tirgotājiem ir nepieciešama civiltiesiskās atbildības apdrošināšana?

Neviens nekustamo īpašumu pārdevējs nevar dot 100% garantiju, ka, slēdzot nekustamā īpašuma pirkšanas un pārdošanas līgumus, nav nekādu risku. Pēc statistikas datiem, Sanktpēterburgā ar tiesas lēmumu tiek izbeigti aptuveni 5% darījumu. Apdrošināšanas polise aizsargās nekustamo īpašumu pārdevēju mantiskās intereses gadījumā, ja tiks ievainoti klienti, kas cietuši neapzinātas profesionālās darbības kļūdu rezultātā.

Apdrošināšanas polise pasargās no:

izlaidumi, pabeidzot darījumu
nepareizas informācijas par īpašumu, īpašumtiesībām, tā patieso vērtību izmantošana
no klienta saņemto dokumentu bojājumi vai nozaudēšana
nekustamo īpašumu pārdevējs izpauž informāciju, ko viņam uzticējis klients
citas kļūdas un nepilnības, veicot darbības ar nekustamo īpašumu

Apdrošināšanas gadījums ir ar tiesas lēmumu vai vienojoties ar apdrošināšanas sabiedrību konstatēts atbildības iestāšanās fakts. Kompensācijas izmaksas priekšnoteikums ir tas, ka visām iepriekš minētajām kļūdām un izlaidumiem ir jābūt nejaušām. Par neapdrošināmām tiek uzskatīti nekustamo īpašumu pārdevēja un klienta tīšas vienošanās gadījumi, kā arī citas tīšas un prettiesiskas darbības.

Politikas izmaksas

Nekustamo īpašumu civiltiesiskās atbildības apdrošināšanas cena ir atkarīga no apdrošinājuma summas. Atbildības limiti tiek noteikti, vienojoties ar apdrošināšanas sabiedrību. Paredzamās civiltiesiskās atbildības apdrošināšanas izmaksas mākleriem svārstās no 0,3% līdz 2% no apdrošinājuma summas.

Pieprasītie dokumenti

Mākleru civiltiesiskās atbildības apdrošināšanas līgums tiek noslēgts, pamatojoties uz iesniegumu apdrošināšanas sabiedrības formā. Atstājiet pieprasījumu vietnē. Mūsu apdrošināšanas aģents jums atzvanīs pēc dažām minūtēm, lai precizētu detaļas. Atbilstoši Jūsu vēlmēm viņš pilnīgi bez maksas veiks provizorisku aprēķinu pēc dažādu apdrošināšanas kompāniju priekšlikumiem, lai Jūs mierīgi varētu izsvērt plusus un mīnusus.

Kāpēc mēs?

Mēs nepārdodam tikai apdrošināšanas polises. Mēs rūpējamies par saviem klientiem. Katram klientam tiek nozīmēts personīgais apdrošināšanas aģents. Viņš vienmēr ir kontaktā, ir informēts par aktualitātēm, gatavs palīdzēt noformēt dokumentus, bez maksas piegādās polisi uz norādīto adresi un, ja notiks apdrošināšanas gadījums, sniegs profesionālu atbalstu un draudzīgu padomu.

Profesionālās atbildības apdrošināšana Krievijas apdrošināšanas tirgū parādījās tikai nesen. Varbūt tāpēc pašreizējos Krievijas Federācijas tiesību aktos no šodienas profesionālās atbildības apdrošināšanas definīcija nav.

Cienījamie lasītāji! Rakstā ir runāts par tipiskiem juridisku problēmu risināšanas veidiem, taču katrs gadījums ir individuāls. Ja vēlaties uzzināt, kā atrisināt tieši savu problēmu- sazinieties ar konsultantu:

PIETEIKUMU UN ZVANU TIEK PIEŅEMTI 24/7 un 7 dienas nedēļā.

Tas ir ātri un PAR BRĪVU!

Stājoties šāda veida attiecībās, apdrošinājuma ņēmējam (klientam) un apdrošinātājam (IK) jāvadās pēc vispārējiem civiltiesību principiem, no kuriem daļa ir regulējums apdrošināšanas jomā.

Kas tas ir

Profesionālās atbildības apdrošināšana ir apmaksāta iespēja pasargāt sevi no nepatikšanām, kas saistītas ar nepatikšanām, kas radušās jūsu pašu profesionālās darbības rezultātā.

Vēl vienkāršāk sakot, apdrošinot sevi šajā programmā, nav jāuztraucas, ka paša profesionālās kļūdas dēļ nāksies patstāvīgi atlīdzināt cietušajam nodarītos zaudējumus, jo visus izdevumus segs apdrošināšanas sabiedrība (IC).

Jāpiebilst, ka profesionālā civiltiesiskās atbildības apdrošināšana (AIA) ir viena no dārgākajām apdrošināšanām, un skaidru likumdošanas formulējumu trūkums paaugstina apdrošinājuma ņēmēju riska līmeni un padara zināmā mērā iluzoru iespēju saņemt apdrošināšanas maksājumus apdrošināšanas gadījuma gadījumā.

Taču izvairīties no neskaidrībām un skaidri definēt ietvaru, kādā tiks īstenotas STR noteiktās attiecības starp apdrošinājuma ņēmēju un apdrošināšanas sabiedrību, ir katras ieinteresētās puses ziņā.

Tikai jāatceras, ka jāvienojas par dalības noteikumiem jebkurā krasta uzņēmumā, jo pēc burāšanas - pēc apdrošināšanas līguma parakstīšanas - būs gandrīz neiespējami kaut ko mainīt.

Noteikumi

Kā noteikts Krievijas Federācijas tiesību aktos, viens no galvenajiem dokumentiem, pēc kura jāvadās gan klientiem, gan apdrošināšanas sabiedrībām, veidojot līgumattiecības brīvprātīgās apdrošināšanas jomā, ir Apdrošināšanas noteikumi.

Apdrošināšanas noteikumus izstrādā vai nu katra apdrošināšanas sabiedrība patstāvīgi, vai arī, ja apdrošināšanas sabiedrība ir apdrošinātāju asociācijas sastāvā, tai jāievēro Noteikumi, kas pieņemti visām šajā asociācijā iekļautajām apdrošināšanas sabiedrībām. Apdrošināšanas noteikumiem vienmēr jābūt brīvi pieejamiem.

Apzinīgi uzņēmumi piedāvā saviem klientiem iepazīties ar Noteikumiem sarunu sākumposmā, kā arī piedāvā konsultācijas par jautājumiem, kas klientam rodas studiju laikā.

Dažas apdrošināšanas sabiedrības savās vietnēs publicē īsus apdrošināšanas noteikumus. Bet finanšu lietās nav sīkumu.

Tāpēc, ja klients tomēr nolemj apdrošināt savus profesionālos riskus, tad viņam ir nepieciešams iepazīties ar Apdrošināšanas noteikumu pilnu tekstu konkrētai apdrošināšanas sabiedrībai izvēlētajā jomā - profesionālās atbildības apdrošināšanā.

Tā kā katrs apdrošināšanas darbības veids ir diezgan specifisks, dažas apdrošināšanas sabiedrības iet tik tālu, ka katram konkrētajam apdrošināšanas līguma veidam izstrādā savus Apdrošināšanas noteikumus.

Tas ir ērti klientiem. Tā kā nav jāiedziļinās tajos informācijas blokos, kas nenoderēs, slēdzot konkrēta veida atvērtā koda līgumu.

Neatkarīgi no apdrošināšanas veida katrā Noteikumā ir jābūt vairākām obligātajām sadaļām:

vispārīgie noteikumi, kas attiecas uz to, kas ir apdrošināšanas objekts, kuras personas ir līgumisko attiecību subjekti un kas regulē apdrošināšanas līgumu slēgšanu un izpildi. Šajā sadaļā klientam ir jāpievērš uzmanība tam, ko var apdrošināt šī kompānija;
Nākamajā galvenajā sadaļā ir aprakstīti apdrošināšanas riski un apdrošināšanas gadījumi. Šeit rūpīgi jāizpēta, pret kādām profesionālajām kļūdām klients var tikt apdrošināts un ko apdrošinātājs iekļauj apdrošināšanas riskos;
apdrošināšanas summu un apdrošināšanas maksājumu noteikšanas kārtība ir aprakstīta atsevišķā sadaļā, kurā norādīts, kādi konkrēti nosacījumi ir jāatrunā apdrošināšanas līgumos;
sadaļā, kas veltīta līguma ar apdrošināšanas sabiedrību noslēgšanai, izpildei un izbeigšanai, ir informācija par to, kādi dokumenti būs jāiesniedz tās pusēm pirmslīguma posmā, kādas darbības katrai pusei jāveic, lai izpildītu apdrošināšanas sabiedrībā noteiktos nosacījumus. līgums, un kādos gadījumos līgumu var lauzt;
gadījumi, kad apdrošināšanas sabiedrība saņem tiesības atteikties izmaksāt klientam apdrošināšanas maksājumu.

Šajās sadaļās aplūkotas gandrīz visas apdrošināšanas līguma pušu attiecību nianses.

Taču, ja kaut kas netiek ņemts vērā, klientam ir tiesības prasīt izskatīt iespēju līgumā iekļaut papildu nosacījumus. Līguma nosacījumu maiņu regulē arī Apdrošināšanas noteikumi.

Noteikumi ir obligāti jāievēro visām pusēm, taču pēc savstarpējas vienošanās tos var pieņemt ar ierunām.

Kādas funkcijas tam piemīt?

Tā kā attiecības, kas izriet no profesionālās atbildības apdrošināšanas, pašas par sevi ir ļoti specifiskas, šo tiesisko attiecību pazīmes ir izsekojamas gandrīz visos apdrošinātā un apdrošinātāja attiecību aspektos:

Ilgu laiku valdīja uzskats, ka STR līgumu subjekti var būt tikai privātpersonas. Juridiskām personām nevar būt profesija, tāpēc uz tām neattiecas šāda veida apdrošināšana. Taču šodien šis jautājums ir novērsts, un juridiskas personas var būt pilntiesīgi apdrošinātāji saskaņā ar STR līgumu;
Labuma guvēji no šāda veida apdrošināšanas ir apdrošinātā klienti, tās personas, kurām profesionālas kļūdas rezultātā nodarīts materiāls vai morāls kaitējums. STR līgumā nevar būt citi labuma guvēji;
vienīgais apdrošināšanas risks ir tiesas lēmuma, ar kuru apdrošinātais atzīts par vainīgu un atlīdzināts materiālais un/vai morālais kaitējums, spēkā stāšanās. Apdrošināšanas sabiedrība neatzīst citus veidus, kā atrisināt klientam nodarīto materiālo kaitējumu;

Proti, apdrošinātais, kurš pieļāvis profesionālo kļūdu, nevarēs mierīgi, neiesaistot tiesu, atrisināt konfliktu ar cietušo klientu un piešķirt apdrošināšanas sabiedrībai nodarīto zaudējumu atlīdzību.

neliels skaits apdrošināšanas sabiedrību, kas sniedz SPO pakalpojumus. Pat augstas apdrošināšanas prēmijas nav pietiekams stimuls apdrošināšanas sabiedrībām, jo šim konkrētajam apdrošināšanas veidam ir raksturīgi augsti riski.

Tāpēc profesionālam civiltiesiskās atbildības apdrošinātājam, lai atrastu profesionālu apdrošinātāju, būs rūpīgi jāizpēta šis tirgus segments.

Ņemot vērā to, ka katrai profesionālajai darbībai ir savas īpatnības, apdrošināšanas līgumi tiek sastādīti, ņemot vērā šīs pazīmes, kas zināmā mērā ietekmē vispārējo šādu SPO līgumu izpildes kārtību.

Līguma nosacījumi

Līgums ir vienošanās starp divām vai vairākām personām par noteikumiem, saskaņā ar kuriem tās sadarbosies. Civiltiesības cenšas nodrošināt civiltiesisko attiecību dalībniekiem relatīvu brīvību attiecību ietvara veidošanā.

Tomēr ir nosacījumi, par kuriem pusēm ir jāvienojas sākotnējā posmā. Šādus līguma noteikumus sauc par būtiskiem līguma noteikumiem.

Tā, piemēram, ja puses, slēdzot pirkuma un pārdošanas līgumu, nav vienojušās par preces cenu, tad šāds darījums nav uzskatāms par noslēgtu un attiecīgi nerada tā pusēm nekādas tiesības un pienākumus. .

Tiesiskajās attiecībās attiecībā uz apdrošināšanu pastāv šādi nosacījumi:

īpašuma procenti, kas ir apdrošināšanas objekts;
apdrošināšanas gadījums;
apdrošinājuma summas apmēru;
līguma laiks.

Ja starp apdrošinājuma ņēmēju un apdrošinātāju netiek panākta skaidra un nepārprotama vienošanās vismaz par vienu no uzskaitītajiem nosacījumiem, tad šāda vienošanās tiesā var tikt atzīta par nenoslēgtu.

Tātad, piemēram, ja no līguma teksta nav iespējams noteikt tā darbības laiku (vienā punktā norādīts viens datums, citā - cits), tiesa atzīs šādu līgumu par nenoslēgtu un šo līgumu nebūs par pamatu jebkādām prasībām ne no apdrošinātā puses, ne un no apdrošinātāja. Un šādu gadījumu tiesu praksē ir daudz.

Kas attiecas uz atlikušajiem līguma noteikumiem, tie ir jānorāda saskaņā ar Apdrošināšanas noteikumiem, lai gan likums dod apdrošinājuma ņēmējam tiesības prasīt, lai apdrošinātājs atkāpjas no Apdrošināšanas noteikumu prasībām, ja tās pārkāpj apdrošinājuma ņēmēja tiesības.

Ļoti bieži rodas situācijas, kad līgumā nav absolūti nekādas specifikas, un pie katra punkta ir atsauce uz Noteikumiem.

Šāda papildinājuma neesamība radīs neskaidrības SPO līgumā, jo Apdrošināšanas noteikumi periodiski mainās un persona, kura līgumu noslēgusi, piemēram, pirms 3 gadiem, netiks informēta par apdrošināšanas periodā spēkā esošajiem Noteikumiem.

Kas ir objekts

Apdrošināšanas objekts saskaņā ar SPO līgumiem ir būtisks līguma nosacījums. Apdrošināšanas objekta nepareiza definīcija draud, ka līgums var tikt atzīts par spēkā neesošu tiesas ceļā.

Apdrošināšanas kompānija neizmantos šo apstākli, lai izvairītos no apdrošināšanas maksājuma veikšanas. Kā pārbaudīt apdrošināšanas objekta nosacījumu pareizu formulējumu līgumā? Tikai rūpīgi iedziļinoties Apvienotās Karalistes piedāvātā formulējuma būtībā.

No tā būtu jāizriet, ka apdrošināšanas objekts ir apdrošinājuma ņēmēja interese saglabāt savu mantisko stāvokli, t.i. īpašuma procenti.

Viņš var ciest, ja pret apdrošinājuma ņēmēju tiek izvirzīta prasība par faktiskā kaitējuma samaksu, kas nodarīts apdrošinājuma ņēmējam savas profesionālās darbības rezultātā.

Jebkurš cits formulējums neatspoguļos to attiecību būtību, kurām saskaņā ar STR līgumu jāpastāv starp apdrošinātāju un apdrošinājuma ņēmēju.

Profesionālās atbildības apdrošināšanas veidi

Atvērtā pirmkoda programmatūru var klasificēt pēc diviem kritērijiem:

obligāti un pēc izvēles;
profesionālās darbības veidi, kas tiek apdrošināti.

SPO līgumu slēgšana ir stingri obligāta, ja šāda apdrošināšana ir paredzēta likumā.

Šodien ir obligāti jāapdrošina sava profesionālā atbildība:

notāri;
vērtēšanas darbības subjekti;
šķīrējtiesu vadītāji;
muitas brokeri;
auditori;
to noliktavu (arī muitas) īpašniekiem, kurās tiek sniegti pagaidu uzglabāšanas pakalpojumi.

Atsevišķos gadījumos STR ir priekšnoteikums izdevīgu biznesa līgumu noslēgšanai, kad viena no pusēm vienojas parakstīt līgumu tikai pēc tam, kad otra puse nodrošina STR polisi.

Šajā gadījumā apdrošināšana nav strikti obligāta un, ja apdrošinājuma ņēmējs piekrīt zaudēt izdevīgu līgumu, viņam ir visas tiesības atteikties no profesionālās atbildības apdrošināšanas.

Brīvprātīgo (pēc izvēles) apdrošināšanu var veikt jebkura profesionāli atbildīga persona.

Šis cilvēks pieņem lēmumus savas profesionālās darbības ietvaros, un no šiem lēmumiem ir atkarīga šāda profesionāļa klientu materiālā labklājība, veselība un dažkārt arī dzīvība.

Izvēles STR apdrošināšana sniegs klientiem pārliecību:

medicīnas iestādes vai privātprakses;
juristi;
grāmatveži, kas sniedz grāmatvedības pakalpojumus uzņēmējiem;
arhitekti;
apsardzes uzņēmumi.

Auditori

Obligāts apdrošināšanas veids. Galvenās iezīmes:

labuma guvēji saskaņā ar šiem līgumiem ir individuāla revidenta klients vai auditorsabiedrība;

Tā, piemēram, ja uzņēmums pasūtīja revīzijas ziņojumu par noteiktas juridiskās personas finansiālo stāvokli un revidents ir sagatavojis neuzticamu ziņojumu, tad apdrošināšanai ir jāsedz visi zaudējumi, kas klienta uzņēmumam radušies revidenta kļūdas dēļ (zaudējumi). no kļūdainiem ieguldījumiem, no neizpildītiem līgumiem utt.).

Likumā ir jādefinē revidenta pienākums atlīdzināt klientam nodarītos zaudējumus. Ja šāds pienākums likumā nav noteikts, tad apdrošināšanas gadījums nenotiek;
Pret kādām kļūdām apdrošina revidentu apdrošināšanas kompānija: netīšām un aritmētiskām kļūdām, kā arī kļūdām nolaidības dēļ.

Nodoma atklāšana apdrošinātā darbībā izslēdz iespēju apdrošināšanas sabiedrībai segt nodarītos zaudējumus. Ievērojot šo nosacījumu, apdrošināšanas sabiedrības patstāvīgi veic rūpīgu apdrošināšanas gadījumu iestāšanās izmeklēšanu.

Būvnieki

Šis ir izvēles apdrošināšanas veids. Šī apdrošināšanas veida īpašību noskaidrošana sākas ar noteikšanu, kāda veida būvdarbus var apdrošināt.

Ja apdrošināšanas sabiedrība sniedz SPO pakalpojumus būvniekiem, tad šīs apdrošināšanas sabiedrības Apdrošināšanas noteikumos ir jānorāda, kādus būvdarbu veidus var apdrošināt.

Galvenās no tām ir:

projektos ierakstītie arhitektūras risinājumi;
inženiertehniskie darbi;
celtniecības un uzstādīšanas darbi.

Jāņem vērā, ka tiek apdrošināts nevis katra individuālā būvnieka darbs, bet gan juridiskas personas - būvuzņēmuma - saistību izpilde saskaņā ar būvlīgumu vai uzmērīšanas darbu veikšana, kas it īpaši , ietver arhitektūras risinājumus.

Kļūdām, par kurām būvniekus var apdrošināt, arī nevajadzētu būt ar tieša nodoma pazīmēm, bet tām jābūt raksturīgām neuzmanībai, aritmētiskām kļūdām un tehniskām nepilnībām.

Šādas kļūdas, piemēram, ietver:

nepareiza materiālu izvēle;
nepareizs slodžu aprēķins;
kļūdas projektēšanas dokumentācijā utt.

Mākleriem

Izvēles apdrošināšana. Diezgan rets apdrošināšanas veids sakarā ar nespēju skaidri definēt nekustamo īpašumu (starpnieku) tiesību un pienākumu loku, iegādājoties nekustamo īpašumu, par ko var saukt pie finansiālas atbildības par savu profesionālo pienākumu nepienācīgu pildīšanu.

Tāpēc nekustamo īpašumu tirgotāji nesteidzas apdrošināt savu darbību. Ja, piemēram, notāram, kurš ir iesaistīts nekustamā īpašuma pirkuma un pārdošanas līguma sastādīšanā, ir ne tikai tiesības, bet arī pienākums pārbaudīt informāciju oficiālajos avotos.

Proti:

īpašuma tiesību dokumenti;
visām nekustamā īpašuma pirkšanas un pārdošanas līguma pusēm piederošo civiltiesību un pienākumu apjoms;
īpašuma pārdošanas ierobežojumu esamība u.tml., tad nekustamo īpašumu pārdevējam šādi pienākumi nav, turklāt mākleriem nav pat likumīgu tiesību pieprasīt dokumentus par īpašuma statusu un pušu statusu. līgums.

Līdz ar to, ja pirkšanas-pārdošanas darījumu tiesa atzinusi par spēkā neesošu juridisku defektu dēļ, nav iespējams atzīt nekustamo īpašumu par vainīgu šo defektu pieļaušanā.

Ārsti

Pēc izvēles apdrošināšanas veids. Individuālās medicīnas prakses attīstība, kā arī nopietns sabiedrības pieprasījums pēc medicīnisko pakalpojumu kvalitātes uzlabošanas un medicīnas darbinieku atbildības par pieļautajām medicīniskajām kļūdām ir radījusi labvēlīgu vidi cienīga piedāvājuma veidošanai SPO apdrošināšanas tirgū. ārstniecības iestādēm.

No izvēles apdrošināšanas veidiem šis apdrošināšanas veids ir viens no populārākajiem. Apdrošināšanas gadījums ārstniecības iestāžu apdrošināšanā tiek atzīts par kaitējuma nodarīšanu pacienta veselībai profesionālas kļūdas rezultātā.

Šajā gadījumā ir jābūt pierādāmai saiknei starp medicīnisko kļūdu un pacientam nodarīto kaitējumu.

Saskaņā ar SPO apdrošināšanu ārstiem ir diezgan plašs gadījumu saraksts, kad apdrošināšanas atlīdzība netiek izmaksāta:

sanitāro un higiēnas noteikumu neievērošana;
amata aprakstu pārkāpšana;
medicīnisko pakalpojumu sniegšana ekstremālos apstākļos, tostarp ceļu satiksmes negadījumos, militārās operācijās un nemieros;
pacienta atteikums no medicīniskās palīdzības;
spēkā esošo medicīnisko pakalpojumu sniegšanu regulējošo valdības aktu izpilde u.c.

Citu profesiju speciālisti

Citu profesiju pārstāvjiem (vērtētāji, juristi, grāmatveži, arhitekti, apsardzes firmas) ir tiesības slēgt SPO līgumu, ja apdrošināšanas sabiedrībai ir licence šī konkrētā apdrošināšanas veida veikšanai un tā ir izstrādājusi noteiktā profesionāļa apdrošināšanas noteikumus. atbildību.

No minētā saraksta tikai vērtētājiem pirms saimnieciskās darbības uzsākšanas ir jāsaņem apdrošināšanas polise, kurā norādīts, ka viņu kļūdu radītās sekas tiks garantētas klientiem.

Kur var pieteikties?

STR reģistrācija nav viegls uzdevums, un ne tikai tāpēc, ka tas ir saistīts ar pietiekama dokumentu apjoma nodrošināšanu.

Galvenokārt tāpēc, ka profesionālus civiltiesiskās atbildības apdrošināšanas pakalpojumus sniedz ļoti maz apdrošināšanas kompāniju, un, ja tādas ir, tad to prasības, tostarp finansiālās, ir diezgan stingras.

Piemēram, apdrošināšanas kompānijai Investīcijas un finanses ir filiāles visos Krievijas Federācijas reģionos. Šis apdrošinātājs apdrošina arhitektu, ārstu, auditoru, celtnieku, apsardzes un noliktavu uzņēmumu SPO. Šis uzņēmums ir izstrādājis savus Apdrošināšanas noteikumus katram STR veidam.

Uzņēmums AlfaStrakhovanie piedāvā plašāku profesiju klāstu: šeit ir nekustamo īpašumu tirgotāji, juristi, notāri un muitas brokeri.

Profesionāļu vidū parasti ir informācija par to, kura apdrošināšanas sabiedrība droši apdrošina profesionālos riskus, un šo informāciju vienmēr var iegūt to pašu revidentu, notāru vai vērtētāju asociācijās utt.

Likmes

Apdrošināšanas izmaksas, proti, ikgadējā apdrošināšanas prēmija, kas apdrošinājuma ņēmējam jāmaksā apdrošināšanas sabiedrībai, ir atkarīgas no daudziem faktoriem, kas ietekmē apdrošināšanas darbības riska pakāpi.

Tabulā norādītas aptuvenās apdrošināšanas likmes un koeficienti:

Apdrošinājuma summa (RUB)	Pamattarifs (%)	Korekcijas koeficients	Apdrošināšanas prēmijas summa gadā (RUB)
no 300 000 līdz 3 000 000	no 0,3% līdz 3,0%	1,00	No 2700,00 līdz 90 000
no 3 000 000 līdz 5 000 000	no 3% līdz 5%	0,6	54 000 līdz 150 000
no 5 000 000 līdz 10 000 000	no 5% līdz 10%	0,4	100 000 līdz 400 000

Nekustamais īpašums ir specifisks un ļoti dārgs produkts. Pašlaik Krievijas likumdošana faktiski neaizsargā labticīgo nekustamā īpašuma pircēju tiesības. Esošā tiesību uz nekustamo īpašumu valsts reģistrācijas sistēma un darījumi ar to neveicina nekustamā īpašuma tirgus problēmu risināšanu. Tā kārtība neparedz tādu ziņu vākšanu, kas apliecina nekādu tiesību neesamību uz trešo personu īpašumu (piemēram, pēc likuma vai testamenta neskaitāmiem mantiniekiem). Reģistratūra strādā ar dokumentiem, nevis ar cilvēkiem, un nevar novērtēt darījuma pušu patiesos nodomus (1997. gada 21. jūlija federālais likums N 122-FZ “Par tiesību uz nekustamo īpašumu un darījumiem ar to valsts reģistrāciju”).

Notariāli apliecinot darījumus ar nekustamo īpašumu, ir arī apstākļi, kurus notārs nevar pārbaudīt. Piemēram, pārdevēja tiesību uz atsavināto īpašumu notāra pārbaude neietver citu šī īpašuma bijušo īpašnieku vai lietotāju tiesību pārbaudi.

Piezīme. Tas nozīmē, ka ir jāpārbauda tikai pārdevēja tiesības. Notārs arī nevar droši noteikt laulāto tiesības uz kopīpašumu, un tas ir svarīgi, lai noteiktu atsavināšanas vai tā iegūšanas likumību, jo atbilstošā zīmoga neesamība (esamība) pasē to nedara. kalpo kā pierādījums tam, ka persona nav precējusies. Noskaidrojot pilsoņu rīcībspēju un juridisko personu rīcībspēju, notāri nepieprasa informāciju no tiesu iestādēm par pilsoņa rīcībspējas atņemšanu vai ierobežošanu, vai no iestādēm, kas reģistrē organizācijas - ziņas par faktisko rīcībspēju. juridiskā persona. Tajā pašā laikā rīcībnespējīga vai daļēji rīcībspējīga pilsoņa vai rīcībnespējīgas juridiskas personas darījuma noslēgšana ir pamats to atzīt par spēkā neesošu.

Notāram pārbaudot darījuma atbilstību likumam, tiek pārbaudīta tikai pēdējā darījuma likumība un tikai noteiktās robežās. No visa iepriekš minētā izriet secinājums: notārs nevar būt darījuma likumības garants. Viņu saukt pie atbildības par zaudējumiem, kas radušies ar tiesas lēmumu, ar kuru viņa apliecināts darījums atzīts par spēkā neesošu, praktiski nav iespējams, jo notāra atbildība iestājas likumam pretrunā notariālas darbības gadījumā un pastāv šajā gadījumā šādu pārkāpumu nav.

Nekustamo īpašumu pakalpojumu sarakstā papildus starpniecības darbībām darījumu slēgšanā un palīdzībai dokumentu noformēšanā ir iekļauta darījuma t.s. juridiskās tīrības pārbaude (ietver iepriekšējo darījumu apliecinošo dokumentu vākšanu un analīzi, informācijas noskaidrošanu par lietotājiem). dzīvojamo telpu) un sniedzot garantijas šai pārbaudei. Vienlaikus jāņem vērā, ka juridiskās tīrības pārbaudes rezultāti ir balstīti tikai un vienīgi uz taustāmā nesējā ietverto informāciju, t.i. rakstiskā dokumentā.

Piezīme. Mākleriem praktiski nav iespējams personīgi tikties ar katru no iepriekšējiem īpašniekiem vai lietotājiem un noskaidrot darījumu apstākļus, konstatēt, ka tiesības uz mājokli ir nereģistrētām personām, piemēram, maziem bērniem, kuri nav reģistrēti telpā un ir nav norādīts vecāku pasē.

Turklāt ir apstākļi, kurus nevar fiksēt dokumentos vai atklāt personīgās tikšanās laikā, piemēram, tas, ka darījums veikts vardarbības vai draudu iespaidā, operāciju veicošās organizācijas darbinieka uzpirkšanas rezultātā. nekustamo īpašumu, iekšlietu iestāžu darbinieks vai notārs. Paša aģenta viedoklis par darījuma likumību var būt kļūdains, un pārbaudē neatklātie riski vēlāk var būt par pamatu klienta īpašuma tiesību izbeigšanai.
Saskaņā ar likumu nekustamo īpašumu pārdevējs ir atbildīgs par kavējumiem un nekvalitatīvu pakalpojumu sniegšanu. Gadījumā, ja tiek atņemtas klienta īpašumtiesības uz iegādāto īpašumu, nekustamo īpašumu pārdevējam nav pienākuma atlīdzināt īpašuma izmaksas. Viņa atbildība var izpausties tikai saņemtā atalgojuma atgriešanā un soda samaksā. Turklāt nekustamo īpašumu pārdevējs nedrīkst uzņemties atbildību par trešo personu darbībām, kuras pēc kāda laika var apstrīdēt darījumu, jo viņa pakalpojumi galvenokārt ir saistīti ar starpniecību starp pusēm.

Darbības ar nekustamo īpašumu pastāvīgi ir saistītas ar ievērojamu īpašuma zaudējumu risku nekustamā īpašuma augsto izmaksu dēļ. Paradoksāli, bet nekustamo īpašumu tirgotāja “bezatbildība” daļēji tiek skaidrota ar finansiālo garantiju trūkumu sev: pilnīga atlīdzība klientam par visiem zaudējumiem, kas saistīti ar darījuma spēkā neesamību, neizbēgami novedīs pie ne tikai “viennieka” sagraušanas un bankrota. nekustamo īpašumu aģentūrām, bet arī lielām nekustamā īpašuma aģentūrām.

Piezīme. Jāpiebilst, ka darījumi ar nekustamo īpašumu ir viena no riskantākajām uzņēmējdarbības nozarēm. Tam ir diezgan daudz iemeslu, taču svarīgākās nekustamā īpašuma tirgus iezīmes ir lokalitāte, lielā atkarība no reģiona ekonomikas stāvokļa, investīciju ilgtermiņa raksturs u.c. Nekustamā īpašuma tirgū pastāv trīs galvenās risku grupas: kriminālatbildības risks, atbildības risks par līguma laušanu un profesionālās atbildības risks.

Tādējādi ne mākleri, ne notāri, ne valsts reģistrācija nenodrošina simtprocentīgu īpašuma īpašnieku tiesību aizsardzību, tāpēc apdrošināšana var kļūt par papildu aizsardzību un garantiju. Visā pasaulē jebkuri riski komercdarbībā ir pakļauti apdrošināšanai. Arī nekustamo īpašumu un viņu klientu mantisko interešu aizsardzības problēma, mūsuprāt, būtu risināma ar apdrošināšanas iestādes palīdzību. Krievijas Federācijas Civilkodeksā (turpmāk - Krievijas Federācijas Civilkodekss) ir minēti trīs veidu objekti: īpašuma nozaudēšanas (bojājumu, iztrūkuma) risks, atbildības risks par ārpuslīgumiskām un līgumsaistībām un uzņēmējdarbības risks. (Krievijas Federācijas Civilkodeksa 929. panta 2. daļa). Šis saraksts nav pilnīgs. Vienlaikus iespējams apdrošināt arī citas mantiskās intereses, piemēram, zaudējumus darījuma spēkā neesamības dēļ u.c.
Attiecībā uz nekustamo īpašumu pārdevējiem juridiskajā literatūrā nav skaidrības par viņu atbildības būtību pret klientu par nepareizu juridisku konsultāciju, darījuma slēgšanu ar trūkumiem utt. Argumenti izskanējuši gan par līgumsaistībām, gan deliktu. Tāpēc nav pārsteidzoši, ka praksē izmantotie nekustamo īpašumu apdrošināšanas veidi ne vienmēr ir juridiski pareizi, optimāli un atbilst apdrošināšanas objekta būtībai.

Piezīme. Piemēram, tas ir atļauts tikai likumā paredzētajos gadījumos (Krievijas Federācijas Civilkodeksa 932. panta 1. daļa). Tiesību aktu trūkums par darbībām ar nekustamo īpašumu nozīmē šādas apdrošināšanas nepieejamību nekustamo īpašumu tirgotājiem.

Mūsu valstī darbības ar nekustamo īpašumu licencēšanas periodā attīstījās brīvprātīgi (jo licences iegūšana nebija obligāts nosacījums to darbībai) nekustamo īpašumu tirgotāji, kas ir diezgan tradicionāli uz jau paredzētās vērtētāju civiltiesiskās apdrošināšanas fona. likumdošanas līmenis (1998. gada 29. jūlija federālā likuma N 135-FZ "Par vērtēšanas darbībām Krievijas Federācijā" 17. pants), auditori (2001. gada 7. augusta federālā likuma N 119-FZ "Par revīzijas darbībām" 13. pants). ”) utt.

Piezīme. Šī apdrošināšanas joma ir saņēmusi turpmāku attīstību valsts tiesību aktos: advokātu profesionālās atbildības apdrošināšana (2002. gada 31. maija federālā likuma N 63-FZ “Par advokātu un juridisko profesiju Krievijas Federācijā” 19. pants), šķīrējtiesu vadītāji (2002. gada 26. oktobra Federālā likuma N 127-FZ “Par maksātnespēju (bankrotu)” 20., 24.1. pants).

Nekustamo īpašumu firma (individuālais uzņēmējs – nekustamo īpašumu tirgotājs) apdrošina savu profesionālo atbildību, lai aizsargātu trešo personu tiesības. Apdrošināšana tiek nodrošināta uzņēmuma atbildīgo izpildītāju (individuālā komersanta) netīšu kļūdu, nolaidības vai bezdarbības gadījumā nekustamā īpašuma pakalpojumu sniegšanā, kas radīja zaudējumus abām personām, kuras noslēdza pakalpojumu sniegšanas līgumu ar nekustamo īpašumu. , un personām, ar kurām nav līgumattiecību, bet gan īpašums, kuru interesēm var tikt aizskarts. Saskaņā ar līgumu par nekustamo īpašumu mākleru profesionālās atbildības apdrošināšanu ir nepieciešams tiesas lēmums, uzliekot nekustamo īpašumu tirgotājam pienākumu atlīdzināt zaudējumus. Ja darījums tiek apstrīdēts, strīdīgo tiesisko attiecību puses ir pārdevējs un pircējs nekustamo īpašumu pārdevējs nav lietas dalībnieks.

Tomēr pašreizējais visaptverošo tiesību aktu trūkums par darbībām ar nekustamo īpašumu un neskaidrība par to, kādiem standartiem jāatbilst nekustamo īpašumu pakalpojumiem, neveicina šī apdrošināšanas veida popularitāti: ir grūti aprakstīt tipiskus apdrošināšanas riskus līgumā un pierādīt iestāšanos. par apdrošināšanas gadījumu. Nekustamo īpašumu aģentūras, galvenokārt galvaspilsētā, veic civiltiesiskās atbildības apdrošināšanu vai nu reklāmas nolūkos, vai arī tad, kad nepieciešams pievienoties kādai konkrētai nekustamo īpašumu asociācijā.
Problēma, kas saistīta ar obligātās profesionālās atbildības apdrošināšanas ieviešanu nekustamo īpašumu aģentiem, ir apstrīdama. Šāda veida apdrošināšanas pretinieki iestājas par īpašumtiesību apdrošināšanas attīstību, kurai Krievijā vēl ir īsa vēsture, taču, viņuprāt, tai ir potenciālas priekšrocības salīdzinājumā ar profesionālo risku apdrošināšanu. Pirmkārt, atšķiras apdrošināšanas objekti. Profesionālās civiltiesiskās atbildības apdrošināšanā objekts ir paša nekustamo īpašumu mantiskās intereses, kas saistītas ar pienākumu atlīdzināt klientam zaudējumus īpašumtiesību apdrošināšanā, objekts ir tiesību uz nekustamo īpašumu īpašnieka (īpašnieka, hipotēkas) mantiskās intereses aizdevējs). Attiecīgi apdrošināšanas gadījumu aprakstā uzsvars tiek likts dažādi: ar civiltiesiskās atbildības apdrošināšanu nekustamo īpašumu apdrošināšanā ir juridiska nozīme nekustamo īpašumu objektīvam zaudējumam no cietušā (apdrošinātā) puses; pietiek pat ar nekustamo īpašumu vai jurista pakalpojumiem. Tā kā likums paredz noteiktus nosacījumus zaudējumu atlīdzināšanai (darbības prettiesiskuma, kaitējuma un (vai) negūtās peļņas esamība, cēloņsakarība starp tiem), tad tie visi būs raksturīgi apdrošināšanas atlīdzības saņemšanai. saskaņā ar nekustamo īpašumu profesionālās atbildības apdrošināšanas līgumu. Standartnoteikumos parasti ir teikts, ka apdrošinātājs apņemas atlīdzināt cietušajam (klientam) tikai to kaitējumu, kas ir “tiešā cēloņsakarībā ar nekustamo īpašumu darbību veikšanu”. Likuma bāzes neesamība darbībām ar nekustamo īpašumu un ļoti “mērenās” prasības nekustamo īpašumu tirgotājiem Krievijas Nekustamo īpašumu ģildes (RGR) standartos klientam nozīmē neko vairāk kā pārsvarā tiesas procedūru apdrošināšanas gadījuma apstiprināšanai - neprofesionālas darbības. nekustamo īpašumu un to nodarīto kaitējumu.

Mūsu valstī īpašumtiesību apdrošināšanas sistēma vēl nav izveidojusies: nekustamo īpašumu tirgotāji un apdrošinātāji darbojas atsevišķi. Savukārt kopš 1996.gada apdrošinātāji nekustamā īpašuma tirgū piedāvā jaunu apdrošināšanas veidu - apdrošināšanu pret īpašuma tiesību zaudēšanas risku. Saskaņā ar šo apdrošināšanas veidu apdrošinātāji labticīgam pircējam garantē zaudējumu atlīdzību nekustamā īpašuma tirgus vērtības ietvaros, ja viņš apdrošināšanas līgumā noteikto iemeslu dēļ zaudējis īpašumtiesības uz to. Tas ir, apdrošināšanas aizsardzība var segt risku zaudēt īpašumtiesības uz nekustamo īpašumu ar tiesas lēmumu, tostarp pamatojoties uz Krievijas Federācijas Civilkodeksa 168.–179., 302. pantu. Apdrošinātājs izvēlas seguma apjomu.
Personas, kura nav izpildījusi pienākumu saistībā ar uzņēmējdarbību, nevainīgas atbildības princips, kas paredzēts Krievijas Federācijas Civilkodeksā (Krievijas Federācijas Civilkodeksa 401. panta 3. daļa), attiecas arī uz nekustamo īpašumu, kas ir atbild klientiem uz riska pamata. Tas izskaidro Krievijas nekustamo īpašumu profesionālās atbildības apdrošināšanas un īpašumtiesību apdrošināšanas modeļu krustojumu apdrošināšanas gadījumu ziņā.
AS Krievijas apdrošināšanas centrs nekustamo īpašumu māklera profesionālās atbildības apdrošināšanas standarta līgumā apdrošināšanas gadījumi ietver zaudējumus, kas radušies, veicot darbības ar nekustamo īpašumu, jo: 1) darījuma juridiski nepareiza noformēšana; 2) nepatiesu ziņu par īpašumu, tajā skaitā datu par tā vērtību, īpašumtiesībām uz to izmantošana; 3) darījuma slēgšana ar rīcībnespējīgu vai daļēji rīcībspējīgu pilsoni; 4) darījuma slēgšana maldināšanas, vardarbības un citu trešo personu prettiesisku darbību iespaidā attiecībā uz cietušo u.c.

Ja pirmie divi gadījumi tiešām liecina par nekustamo īpašumu neprofesionālo raksturu un, visticamāk, viņa vainu, tad pēdējos ir radījuši objektīvi vai slēpti darījuma defekti, kurus nekustamo īpašumu mākleris ar visu rūpību varētu nebūt atklājis. Šādi apdrošināšanas gadījumi ir raksturīgi īpašumtiesību apdrošināšanai.
Krievijas apdrošināšanas kompāniju izmantotās juridiskās tehnikas iezīme ir apdrošināšanas risku “saistīšana” īpašumtiesību apdrošināšanas līgumā ar nekustamo īpašumu darījuma spēkā neesamību tā satura nelikumības, pilsoņa rīcībnespējas vai rīcībnespējas dēļ. juridiska persona, darījuma dalībnieka mazākums u.c. Saskaņā ar to īpašumtiesību apdrošināšanas ietvaros apdrošinātājs veic pirmslīguma pārbaudi par apdrošināšanas objekta (iegādātā mājokļa) tiesisko tīrību, izvērtē strīda tiesiskās perspektīvas gan attiecībā uz identificētajiem riskiem, gan slēptajiem, neatklātās.
Īpašumtiesību apdrošināšanas priekšrocība ir adekvātāka apdrošinājuma summas noteikšana, kas parasti tiek noteikta nekustamā īpašuma tirgus vērtības apmērā, kura nozaudēšanas risks ir apdrošināts (Civillikuma 947. panta 2. daļa). Krievijas Federācija). Tā kā katrs nākamais īpašumtiesību īpašnieks var būt potenciālais apdrošināšanas intereses īpašnieks, ir pilnīgi iespējams, ka apdrošināšanas polise tiek nodota īpašuma sākotnējā īpašnieka mantiniekiem un citiem tiesību pārņēmējiem (Civilkodeksa 960. pants). Krievijas Federācija), kā arī apdrošināšanas polises izsniegšana uzrādītājam (Krievijas Federācijas Civilkodeksa 930. panta 3. daļa). Civiltiesiskās atbildības apdrošināšanas līgumā apdrošinājuma summu nosaka puses pēc saviem ieskatiem (Krievijas Federācijas Civilkodeksa 947. panta 3. daļa), t.i. zināmā mērā patvaļīgi.
AAS "Krievijas apdrošināšanas centrs" standarta noteikumi iesaka noteikt apdrošināšanas atlīdzības limitu atsevišķam apdrošināšanas gadījumam apmērā, kas nepārsniedz nekustamā īpašuma darījuma vidējās izmaksas (2.5. punkts). Acīmredzot mēs runājam par nekustamā īpašuma vidējām izmaksām pēc tehniskās grāmatvedības institūcijām. Veicot darījumu ar nekustamo īpašumu, kura tirgus vērtība būtiski atšķiras no vidējiem rādītājiem, klients riskē kā atlīdzību saņemt no apdrošināšanas sabiedrības tikai daļu no radušajiem zaudējumiem. Pārējais būs jāsavāc parastajā kārtībā no paša nekustamo īpašumu pārdevēja.

Turklāt īpašuma apdrošināšanas priekšrocība nekustamā īpašuma pakalpojumu saņēmējam ir tāda, ka apdrošinātājs darbojas kā viņa procesuālais “sabiedrotais”, nevis kā pretinieks, kā tas ir nekustamo īpašumu apdrošināšanas līgumā.
Pirmajā gadījumā pēc tam, kad polises īpašniekam (apdrošinātajam) ir iesniegta prasība par mantas arestu vai citas prasības, apdrošinātājs aktīvi iesaistās tiesvedībā no apdrošinātā puses un izmanto ārpustiesas iespējas. strīda izšķiršana ar trešajām personām. Šajā gadījumā visas juridiskās izmaksas sedz īpašumtiesību apdrošināšanas polise.

Piezīme. Īpašumtiesību apdrošināšanas ietvaros apdrošināšanas kompānijas garantē juridisku atbalstu juridisku prasību gadījumā pret jauno īpašnieku. Apdrošinātājs var segt juridiskā atbalsta izmaksas. Parasti apdrošinājuma ņēmējs tiesības vadīt lietu tiesā deleģē apdrošināšanas sabiedrībai. Viņam pašam ir tiesības tajā pat nepiedalīties. Apdrošinātājs ieņem apdrošinātā vietu un ir ne mazāk ieinteresēts veiksmīgā strīda atrisināšanā. Faktiski apdrošinātāja pienākums nodrošināt apdrošināšanas aizsardzību ir plašāks nekā pienākums atlīdzināt.

Otrajā gadījumā viss ir pavisam savādāk. Ja rodas šaubas par profesionālas kļūdas esamību nekustamo īpašumu darbībā vai cēloņsakarību starp viņa rīcību un klienta zaudējumiem, apdrošinātājs atteiksies izmaksāt cietušajam (māklera klientam) ārpustiesas apdrošināšanas atlīdzību. ). Tiesas procesā apdrošinātājs pārstāvēs nekustamo īpašumu (un savas) intereses, pierādot, ka nav pamata saukt nekustamo īpašumu pie atbildības un attiecīgi izmaksāt apdrošināšanas atlīdzību.
Īpašuma tiesību apdrošināšanas būtība ir aizsargāties pret jau notikušu notikumu sekām (nepilngadīgo tiesību pārkāpšana, darījuma izpilde no personām, kuras tajā brīdī nespēj saprast savas rīcības jēgu vai tās vadīt). , darījuma izpilde, ko veic nepilnvarota persona, darījuma pabeigšana krāpniecisku darbību rezultātā utt. ). Īpašuma apdrošināšana aizsargā pret jebkādiem nezināmiem nosaukuma "defektiem". Apdrošināšanas polise tiek izsniegta pēc apdrošināšanas riska izvērtēšanas. Tas ietver dokumentu likumības analīzi, tiesību nodošanas vēstures izpēti un lietotāja tiesību pārbaudi. Tas ir, apdrošināšanas atlīdzībā tiek iekļautas jebkādas trešo personu juridiskās prasības, kas radušās pirms un saglabājušās pēc nekustamā īpašuma iegādes.
Nozīmīgs ir šāds apstāklis: ja līdz brīdim, kad tiesa pieņem lēmumu par īpašuma tiesību atņemšanu, apdrošināšanas līgums beidzas, apdrošināšanas sabiedrība joprojām ir atbildīga par atlīdzības izmaksu. Apdrošināšana risku nenovērš, taču sniedz finansiālu aizsardzību pret tā sekām. Līdz ar to īpašuma tiesību atņemšana uz nekustamo īpašumu, pamatojoties uz tiesas lēmumu, ir atzīstama par apdrošināšanas gadījumu, un apdrošināšanas sabiedrība izmaksā atlīdzību.
Īpašuma tiesību apdrošināšanas līgums tiek slēgts uz laiku no sešiem mēnešiem līdz trim gadiem (nederīgu darījumu noilgums). Vidēji apdrošināšanas maksa ir pielīdzināma viena mājokļa kvadrātmetra cenai, kas atkarībā no apdrošināšanas perioda ir 0,5 - 1,5% no dzīvokļa izmaksām.

Turpinot sarunu par apdrošināšanas nepieciešamību, veicot darbības ar nekustamo īpašumu, ir jāpievērš uzmanība lielāko nekustamo īpašumu aģentūru tā sauktajām garantijas saistībām, piemēram, AS INCOM-Real Estate Corporation, MIEL uzņēmumu grupa, utt. No pirmā acu uzmetiena viņu izmantotie mehānismi atgādina apdrošināšanu. Ja rodas garantijas gadījumi, kas lielā mērā sakrīt ar tipiskiem riskiem saskaņā ar īpašumtiesību apdrošināšanas līgumu, klientam tiek izmaksāta kompensācija. Specifika ir tāda, ka apdrošinātāja “funkcijas” pārņem nekustamo īpašumu aģentūra, kas klientam patstāvīgi kompensē zaudējumus. Tajā pašā laikā, atkarībā no aģentūras pakalpojumu veida, kompensācijas metodes atšķiras.

Piezīme. Tādējādi dzīvojamo telpu īrniekiem un īrniekiem MIEL uzņēmumu grupas garantijas saistību noteikumi paredz šādas iespējas: naudas atlīdzība darījuma izmaksu apmērā; bezmaksas meklēšanas pakalpojumu sniegšana līdzīga īpašuma klientam; naudas līdzekļu atgriešana klientam aģentūras saņemtās atlīdzības apmērā. Pircējiem klientiem tas var ietvert naudas kompensāciju par zaudētā nekustamā īpašuma vērtību; īpašuma ar līdzīgām patērētāja īpašībām nodrošināšana.

Kādas ir šādas “kvaziapdrošināšanas” priekšrocības nekustamo īpašumu tirgotājiem? Viņu nav daudz. Pirmkārt, šī ir vienkāršāka un ātrāka klientu zaudējumu atlīdzināšanas procedūra – bez apdrošināšanas sabiedrības līdzdalības un visa, kas ar to parasti saistīts (rūpīga apdrošināšanas gadījuma izmeklēšana, nozīmīgas dokumentu paketes iesniegšana, nereti tiesvedība kaitējuma apstiprināšanai). Otrkārt, garantijas izmaksas ir daudz zemākas salīdzinājumā ar apdrošināšanas polisi, garantijas aizsardzības ilgums ir ilgāks utt.
Tajā pašā laikā garantiju sistēmai ir arī acīmredzami trūkumi: fonda mazais apjoms, no kura klientiem tiek veikti atlīdzības maksājumi (tikai nekustamo īpašumu aģentūras pašu līdzekļi), neskaitāmi izņēmumi, kuros garantijas atlīdzība klientam netiek izmaksāta. (darījuma pušu rīcībnespēja, viltotas pilnvaras izmantošana darījuma veikšanā, darījumu slēgšana maldu iespaidā, maldināšana, sarežģīti dzīves apstākļi u.c.).
Nekustamo īpašumu aģentūrām, kurām nav savu aktuāru un nav statistikas par darījumu tiesas apstrīdēšanu, tā vietā, lai noteiktu diferencētu tarifu izsniegtajām garantijām (ņemot vērā segto risku sarakstu), vienkārši izslēdz no tiem tos defektus, kuru klātbūtne ir vislielākā. grūti pārbaudīt darījuma noslēgšanas stadijā. Šajā ziņā ir līdzība starp garantijas mehānismu un nekustamo īpašumu profesionālās atbildības apdrošināšanu: abi ir manāmi zemāki par īpašuma apdrošināšanu klienta pievilcības ziņā.
Var pieņemt, ka nekustamo īpašumu aģentūru galvojumu izsniegšana un sava veida konkurence ar tradicionālajiem apdrošinātājiem ir īslaicīga parādība, jo notiek nekustamā īpašuma pakalpojumu tirgus attīstība, jaunu ekonomisko telpu attīstība un papildu klientu piesaiste. . Lai arī būtiski atšķiras pēc satura un darbības mērķiem, piedāvājot patērētājam neatkarīgu produktu, nekustamo īpašumu un apdrošināšanas darbībām, mūsuprāt, nevajadzētu vienai otru aizstāt.
Rezumējot, jāatzīmē, ka apdrošināšana ir svarīga ne tikai nekustamā īpašuma pakalpojumu patērētāju, bet arī pašu nekustamo īpašumu tirgotāju tiesību un likumīgo interešu garantija. Nav nepieciešams noskaidrot, kurš apdrošināšanas veids ir vēlams - īpašumtiesību apdrošināšana vai nekustamo īpašumu profesionālās atbildības apdrošināšana. Nepieciešams noteikt obligāto profesionālās atbildības apdrošināšanu pret patērētājiem nekustamo īpašumu tirgotājiem, bet visiem pārējiem nekustamo īpašumu darījumu dalībniekiem, tajā skaitā nekustamā īpašuma pakalpojumu patērētājiem, nodrošināt brīvprātīgo īpašumtiesību apdrošināšanu vai īpašuma tiesību zaudēšanas riska apdrošināšanu. Tādējādi tiks realizētas visu nekustamā īpašuma tirgus dalībnieku intereses.
Apkopojot teikto, uzskatām, ka ir ieteicams Federālajā likumā “Par darbībām ar nekustamo īpašumu Krievijas Federācijā” noteikt obligātu nekustamo īpašumu profesionālās atbildības apdrošināšanas līguma klātbūtni, veicot darījumus ar nekustamo īpašumu, kas savukārt būs nosacījums, lai saņemtu licenci darbību veikšanai ar nekustamo īpašumu.

Piezīme. Šī prasība ir izskaidrojama ar to, ka mākleru sniegtie pakalpojumi patērētājiem neprasa, lai mākleriem būtu liels pašu līdzekļu apjoms. Tajā pašā laikā nekustamo īpašumu tirgotāji ar savu rīcību potenciāli var radīt būtisku kaitējumu patērētājam.

Mākleru profesionālās atbildības apdrošināšanas noteikumi jāiekļauj federālā likuma projektā “Par darbībām ar nekustamo īpašumu Krievijas Federācijā” saskaņā ar apdrošināšanas tiesību aktiem (RF 1992. gada 27. novembra likums N 4015-1 “Par apdrošināšanas uzņēmējdarbības organizēšanu”. Krievijas Federācijā”), pēc analoģijas ar iepriekš sniegto vērtētāju profesionālās atbildības apdrošināšanu (1998. gada 29. jūlija federālā likuma N 135-FZ “Par vērtēšanas darbībām Krievijas Federācijā” 17. pants), kā arī obligāto atbildību. šķīrējtiesas vadītāju apdrošināšana (2002. gada 26. oktobra federālā likuma N 127-FZ “Par maksātnespēju (bankrotu)” 20. panta 3. daļa, 24.1. pants).

Tādējādi federālajā likumā “Par darbībām ar nekustamo īpašumu Krievijas Federācijā” ir jāiekļauj šādi noteikumi, kas paredz nekustamo īpašumu profesionālās atbildības apdrošināšanu:

Mākleru profesionālās atbildības apdrošināšana ir nosacījums, kas nodrošina nekustamā īpašuma pakalpojumu patērētāju tiesību aizsardzību, un tiek veikta saskaņā ar Krievijas Federācijas tiesību aktiem.
Apdrošināšanas gadījums ir ar likumīgā spēkā stājušos tiesas, šķīrējtiesas vai šķīrējtiesas lēmumu nodarītais zaudējumu nodarīšana trešajām personām saistībā ar savas darbības īstenošanu, ko veic nekustamo īpašumu aģents.
Nekustamo īpašumu tirgotājam nav tiesību nodarboties ar nekustamo īpašumu, nenoslēdzot apdrošināšanas līgumu. Apdrošināšanas polise ir obligāts nosacījums, lai licencētu darbības ar nekustamo īpašumu.
Mākleru profesionālās (civilās) atbildības apdrošināšanu var veikt, noslēdzot apdrošināšanas līgumu noteikta veida darbībai ar nekustamo īpašumu (atkarībā no nekustamo īpašumu sniegtajiem pakalpojumiem) vai saskaņā ar īpašu līgumu par nekustamā īpašuma nodrošināšanu. pakalpojumus.

Rezumējot, jāatzīmē, ka šobrīd, pēc desmit gadu ilgām tirgus transformācijām, valsts aktīvā un mērķtiecīgā regulējošā loma tirgus mehānismu veidošanā un attīstībā arvien vairāk tiek uztverta kā nepieciešamība. Nekustamā īpašuma tirgus valsts regulēšanas mehānismu visaptveroša, sabalansēta attīstība, gan sniedzot atbalstu intensīvām tirgus transformācijām, gan ietverot skaidru, efektīvu visu nekustamā īpašuma tirgus subjektu un galvenokārt tā profesionālo dalībnieku - nekustamo īpašumu darījumu kontroli. , ir ļoti aktuāls.