დაზღვევის დადებითი და უარყოფითი მხარეები. რა არის სიცოცხლის დაზღვევა

სალამი! ევროპასა და აშშ-ში ყოველ მეორე ადამიანს აქვს სიცოცხლის დაზღვევის პოლისი. ყოველთვიური გადასახადები იქ ხდება ისევე ზუსტად, როგორც იპოთეკის ან სახლის ქირაობის გადახდა. მაგრამ რუსეთში, NSW პროგრამები შედარებით ცოტა ხნის წინ გამოჩნდა. და მართალი გითხრათ, ის განსაკუთრებით პოპულარული არ არის მოსახლეობაში. დამსახურებულად?

მოდით გავარკვიოთ! სიცოცხლის დაზღვევა: რა არის ეს და ღირს თუ არა მისი გახსნა?

NJ-ის ნებისმიერი პროგრამა აერთიანებს: სიცოცხლის/ჯანმრთელობის დაზღვევას და შემნახველ ფუნქციას. გარდა ამისა, გარკვეული სიმბოლური პროცენტი ერიცხება ინვესტიციებს.

რისკის დაზღვევაში მთელი თანხის გადახდა ხდება ერთხელ. მაგალითად, 50,000 რუბლი ერთი წლის განმავლობაში. თუ წლის განმავლობაში მოხდა უბედური შემთხვევა, სადაზღვევო კომპანია გიხდით კომპენსაციას (მისი თანხა მითითებულია ხელშეკრულებაში). თუ წელი ინციდენტის გარეშე ჩაივლის, სადაზღვევო კომპანიას რჩება 50000 რუბლი.

დაგროვებითი დაზღვევაში თითოეული შენატანის ოდენობა იყოფა ორ ნაწილად: დაზღვევა (ჯანმრთელობისა და სიცოცხლისთვის) და დაგროვებითი (თქვენს ანგარიშზე ინახება და მრავლდება ბანკში ანაბრის სახით).

Როგორ მუშაობს?

სადაზღვევო კომპანია ასევე იღებს სადაზღვევო ნაწილს „სამუდამოდ“, როგორც რისკის გადახდა. ამ მხრივ სადაზღვევო პოლისი არაფრით განსხვავდება რისკის დაზღვევისგან.

რისგან შეგიძლიათ დააზღვიოთ NSJ პროგრამის ფარგლებში? შემთხვევების 80% -ში - მხოლოდ სიკვდილის რისკიდან (პროგრამის ბოლომდე "ცხოვრობდა ან არ ცხოვრობდა" პრინციპის მიხედვით). მაგრამ გარდა ამისა, შეგიძლიათ პოლისში შეიტანოთ სხვა დაზღვეული მოვლენები: დაზიანებები, ფატალური დაავადებები, ინვალიდობა და პრემიის გადახდისგან გათავისუფლებაც კი.

კარგი, ეს დალაგებულია. ახლა კი რით განსხვავდება დანაზოგის დაზღვევა რისკის დაზღვევისგან.

სადაზღვევო კომპანია შენატანების კუმულატიურ ნაწილს ახორციელებს სხვადასხვა აქტივებში და მიღებულ შემოსავალს უზიარებს კლიენტს. შემნახველი დაზღვევის „მოგება“ კვლავ ორ ნაწილად იყოფა: გარანტირებულ და დამატებით მომგებიანობად (დამოკიდებულია ინვესტიციის შედეგებზე).

ნებისმიერი პერსონალური დანაზოგი უნდა დაიყოს სამ ნაწილად: ფინანსური რეზერვები (ფორსმაჟორის შემთხვევაში), დაზღვევა და მხოლოდ ამის შემდეგ – აქტიური ინვესტიციები!

კლიენტი იღებს დაგროვებით ნაწილს მთელი პერიოდის განმავლობაში დარიცხულ პროცენტებთან ერთად დაზღვევის დასრულებისას. 20-30 წელზე მეტი ხნის განმავლობაში ანგარიშზე დალაგებული თანხა ჩამოყალიბდება...

დასკვნა! სადაზღვევო პრემიების ორ ნაწილად დაყოფა საშუალებას გვაძლევს განვიხილოთ NJV როგორც გრძელვადიანი „ყულაბა“ სადაზღვევო დაცვით!

დიახ, და კიდევ ერთი განსხვავება შემნახველ პროდუქტსა და რისკის პროდუქტს შორის. NSZ განკუთვნილია ხანგრძლივი პერიოდისთვის (ხუთი, ათი, ოცი და თუნდაც ორმოცი წელი). და სადაზღვევო პრემიის გადახდა შესაძლებელია არა ერთი ოდენობით, არამედ თვეში, კვარტალში ან წელიწადში ერთხელ.

NJ პროგრამების მომგებიანობა

მომგებიანობა არის სიცოცხლის დაზღვევის ნებისმიერი პროგრამის სუსტი წერტილი. თქვენ ნამდვილად არ უნდა განიხილოთ NJV, როგორც კაპიტალის გაზრდის საშუალება. ჯერ ერთი, ეს არ არის ინვესტიცია, არამედ ფინანსური დაცვის ინსტრუმენტი! ერთგვარი... „ქოლგა“ უამინდობისგან.

ჯერ ერთი, NSJ პროგრამის ფარგლებში მომგებიანობა არ ერიცხება შენატანების მთელ ოდენობას, არამედ მხოლოდ მის დაფინანსებულ ნაწილს. პროპორცია ორ ნაწილს შორის (მაგალითად, 50/50 ან 70/30) მითითებულია ხელშეკრულებაში. თანაფარდობა დამოკიდებულია ათეულ ფაქტორზე: კლიენტის ასაკსა და სქესზე, მის ჯანმრთელობასა და პროფესიაზე. და თითოეულ სადაზღვევო კომპანიას აქვს საკუთარი გაანგარიშების კალკულატორი.

რაც უფრო მაღალია უბედური შემთხვევის რისკი, მით მეტია შენატანის პროცენტი დაზღვევის ნაწილზე. მაგალითად, სადაზღვევო კომპანიის თვალსაზრისით, 30 წლის მდივანი კომპანიას „უფრო იაფად“ დაუჯდება, ვიდრე 50 წლის მაღაროელი, რომელსაც ქრონიკული დაავადებები აქვს. აქედან გამომდინარე, ბევრად უფრო მომგებიანია NJ პროგრამის გახსნა ახალგაზრდა ასაკში!

მეორეც, ანაზღაურების საშუალო მაჩვენებელი NJ-ზე ძალიან დაბალია. კანონის თანახმად, რუსულ სადაზღვევო კომპანიებს აქვთ უფლება განახორციელონ კლიენტების ფული მხოლოდ კონსერვატიულ ინსტრუმენტებში დაბალი შემოსავლით: საბანკო დეპოზიტები და გადასახადები და არაუმეტეს 10% აქციებში.

2015 წელს მსხვილი სადაზღვევო კომპანიების საინვესტიციო შემოსავალმა შეადგინა 10-14% რუბლით და 3-6% უცხოურ ვალუტაში. მაგრამ ზემოთ უკვე დავწერე, რომ შემოსავალი არ არის გათვლილი შენატანების მთელ ოდენობაზე, არამედ მხოლოდ მის დაფინანსებულ ნაწილზე. ასე რომ, კლიენტებისთვის საბოლოო "წმინდა" პლუსი აღმოჩნდა ბევრად უფრო მოკრძალებული - უფრო დაბალი, ვიდრე საბანკო დეპოზიტების პროცენტი (იმ დროს).

კრიზისამდე NSZ პროდუქციის მომგებიანობა იყო 7-10% რუბლით და 3-3,5% უცხოურ ვალუტაში. მზღვეველები შარშანდელ მომგებიანობის ზრდას ძირითადი განაკვეთის ზრდას უკავშირებენ. მაგალითად, ფასიანი კუპონების გათვალისწინებით, OFZ-ებმა მოიტანა 24,6% მოგება, ხოლო კორპორატიულ ობლიგაციებს – 12-14%.

რამდენიმე კონკრეტული ნომერი. 2015 წელს დარიცხულმა საინვესტიციო შემოსავალმა Rosgosstrakh-Life-ში შეადგინა 8.5% რუბლით და 4% უცხოურ ვალუტაში, Renaissance Life-ში - 13.51% და 3.5%, Alfastrakhovanie-Life-ში - შესაბამისად 10% და 5%.

მითები NSJ-ის შესახებ

მითი No1. „10-20 წელიწადში სადაზღვევო კომპანია გაკოტრდება და ფულს არ დამიბრუნებს“.

ნება მომეცით დაუყოვნებლივ გავაკეთო დათქმა, რომ ეს არ შეიძლება მოხდეს სერიოზულ IC-ში. კომპანია იყენებს ათეულ ინსტრუმენტს, რათა დაიცვას საკუთარი თავი და კლიენტები ასეთი სიტუაციისგან (მაგალითად: გადაზღვევა და საკმარისი სადაზღვევო რეზერვები).

საზღვარგარეთ რეპუტაციის მქონე სადაზღვევო კომპანიები 120-150 წელია მოღვაწეობენ. ვფიქრობ, მათი გაკოტრების ალბათობა გაცილებით დაბალია, ვიდრე რომელიმე რუსული ბანკის.

მითი No2. "დაზღვეული ცუდი ნიშანია"

ბავშვობიდან გვასწავლიდნენ, რომ ცუდზე სჯობს ხმამაღლა არ ვილაპარაკოთ – თორემ აუცილებლად მოხდება. დამეთანხმებით, ეს ძალიან ბავშვური მიდგომაა: თვალებზე ხელისგულებს დავიფარებ და არავინ დამინახავს.

ფაქტობრივად, ჩვენ ყოველდღიურად ვაზღვევთ თავს. Მაგალითად:

• აეროპორტში გავემგზავრებით რამდენიმე საათით ადრე
• მანქანის საბარგულში ვატარებთ სათადარიგო საბურავს
• შვებულებაში ვიღებთ პირველადი დახმარების "საბანაკე" კომპლექტს
• ჩვენთან ერთად ვატარებთ ქოლგას, თუ ამინდის პროგნოზი წვიმას წინასწარმეტყველებს.

ამავდროულად, ჩვენ კვლავ მივიჩნევთ რეალური პრობლემებისგან (მაგალითად, ინვალიდობის) დაზღვევის გადახდას „ცუდ ნიშნად“. პირადად მე მირჩევნია გამონათქვამი: „ღმერთი იცავს მათ, ვინც ყურადღებიანია“.

მითი No3. "თუ მე იქ არ ვარ, რატომ მჭირდება ფული?"

ისე, აქ მგონი არაფრის ახსნა არ არის საჭირო. არცერთმა ჩვენგანმა წინასწარ არ იცის ჩვენი სიკვდილის თარიღი. და, სამწუხაროდ, ადამიანები იღუპებიან არა მხოლოდ სიბერისგან, არამედ სიცოცხლის აყვავებულ პერიოდში, მათი ძალისა და შესაძლებლობების პიკზე. და თუ ეს მოხდება 40 წლის ასაკში, ადამიანს ჯერ კიდევ ჰყავს შვილებიც და მშობლებიც.

ისევ ჩემი პირადი აზრი: დანაზოგის დაზღვევა სავალდებულოა ოჯახში მარჩენალისთვის! ეს არის ზრდასრული და საპასუხისმგებლო მოქმედება.

მითი No4. ”სხვა ინსტრუმენტებში ინვესტირება ბევრად უფრო მომგებიანია”

სრულიად ვეთანხმები, რომ საფონდო და სავალუტო ბაზრები, ურთიერთდახმარების ფონდები და სხვებიც კი ბევრს გპირდებიან!

მაგრამ, ჯერ ერთი, არც ერთ ამ ინსტრუმენტს არ აქვს სადაზღვევო კომპონენტი. ჩვენ გავხსენით ანაბარი 50 000 რუბლზე - ავად გავხდით და დაგვჭირდა ოპერაცია - ანგარიშიდან ამოიღეთ ჩვენი საკუთარი 50 000 რუბლი (და თუნდაც ადრეული გატანის პროცენტის დაკარგვით).

მაგრამ სადაზღვევო კომპანიაში იგივე სიტუაცია მოგცემთ უფლებას მიიღოთ კომპენსაცია დიდი ოდენობით. და, როგორც წესი, მისი ზომა ბევრად აღემატება უკვე გადახდილი სადაზღვევო პრემიის ოდენობას.

მეორეც, ნებისმიერი პირადი დანაზოგი უნდა დაიყოს სამ ნაწილად: (ფორსმაჟორული სიტუაციის შემთხვევაში), დაზღვევა და მხოლოდ ამის შემდეგ – აქტიური ინვესტიციები. ასევე, ურთიერთდახმარების ფონდებისგან განსხვავებით, დაზღვევა არ მოგიტანთ მინუსებს თქვენს ბალანსზე.

მესამე, თუ საზღვარგარეთ გახსნით NSZ, ფული ასევე დაცული იქნება.

მართალი გითხრათ, მე მჯერა, რომ აბსოლუტურად ყველას სჭირდება ასეთი დაზღვევა და უფრო დამაჯერებელი რომ იყოს, 5 ყველაზე თვალსაჩინო მაგალითს მოვიყვან:

1. მთავარი ან ერთადერთი მარჩენალი, რომლის შემოსავალზე ფინანსურად არიან დამოკიდებული ოჯახის სხვა წევრები.
2. ახალგაზრდა მშობლებისთვის, რადგან NSJ მათ საშუალებას მისცემს შექმნან კაპიტალი ბავშვის სრულწლოვანებამდე (რომლის დახარჯვა შესაძლებელია, მაგალითად). პლუს - უზრუნველყოფს ფინანსურ დაცვას დაზღვევის მთელი პერიოდის განმავლობაში.
3. საშუალო ასაკის ადამიანები, რომლებსაც სერიოზული თანხების ინვესტიციის შესაძლებლობა არ აქვთ.
4. კონსერვატორები, რომლებსაც სურთ უზრუნველყონ მათი ფულის დაცვა გრძელვადიან პერსპექტივაში.
5. მათთვის, ვისაც უყვარს ორი ერთში პროდუქტი (დაზღვევა პლუს დანაზოგი).

ვინ არ უნდა გახსნას NSZ?

1. ინვესტორებისთვის, რომლებიც მიზნად ისახავს მაქსიმალური შემოსავლის მიღებას და მზად არიან ნებისმიერი რისკისთვის.
2. მათთვის, ვისი ინვესტიციის დროის ჰორიზონტი შემოიფარგლება ხუთი წლით. ყოველივე ამის შემდეგ, NSZh არის ერთ-ერთი საუკეთესო ბაზარზე.

როგორ ავირჩიოთ შემნახველი დაზღვევის პროგრამა?

პირველ რიგში, ჩვენ ვწყვეტთ მიზანს. თუ მთავარი მიზანი დაზოგვაა, ვირჩევთ პოლისი მინიმალური სადაზღვევო დაფარვით. თუ დაცვა წინა პლანზეა, გჭირდებათ პოლისი უფრო დიდი სადაზღვევო კომპონენტით.

Expert RA სიაში, Alliance Life, Sberbank Life Insurance, MetLife (სხვათა შორის, ამ კომპანიას აქვს ძალიან კარგი რეპუტაცია ბაზარზე), Raiffeisen Life და კიდევ რამდენიმე დიდი კომპანია.

რუსეთში, VTB Insurance, Renaissance Life და მარადიული Rosgosstrakh ასევე ითვლება საიმედოდ. როგორც წესი, დიდი სადაზღვევო კომპანიები სადაზღვევო პოლისის 2-3 ვარიანტს გვთავაზობენ – საკმარისია აირჩიოთ შესაბამისი.

მაგრამ, ჩემი აზრით, იდეალური ვარიანტია სადაზღვევო ხელშეკრულების გაფორმება უცხოურ კომპანიასთან. მაგალითად, RL360-ით, InvestorsTrust-ით და Generalli-ით (სამწუხაროდ, მათ უკვე დატოვეს რუსული ბაზარი).

საზღვარგარეთ სადაზღვევო კომპანიების სანდოობის ხარისხი მრავალჯერ მაღალია. გარდა ამისა, სადაზღვევო პრემიები უცხოურ ვალუტაში შესანიშნავად იცავს დანაზოგს დევალვაციისგან და აძლევს ინვესტორს წვდომას უცხოურ აქტივებზე (იგივე ETF და). რუსეთში საერთოდ გაურკვეველია რა მოხდება ხვალ. რომ აღარაფერი ვთქვათ 20-30 წლის ჰორიზონტზე...

როგორ გრძნობთ თავს NSW-ზე? გამოიწერეთ განახლებები და არ დაგავიწყდეთ უახლესი პოსტების ბმულების გაზიარება თქვენს მეგობრებთან სოციალურ ქსელებში!

ბოლო პერიოდში სიცოცხლის დაზღვევის ბაზარმა საკმაოდ დინამიური ზრდა აჩვენა, მიუხედავად საკრედიტო დაზღვევის შემცირებისა. მზღვეველის აღმასრულებლები აღნიშნავენ შემნახველი პროგრამების ზრდას და მათზე სერიოზულ იმედებს ამყარებენ დასავლური პრაქტიკის მაგალითზე, სადაც ასეთი ბაზრის მოცულობა არაპროპორციულად დიდია. სერვისის პოტენციურ მომხმარებლებს შორის, რომლებსაც ესმით მისი მახასიათებლები, მოსაზრებები განსხვავდება. ზოგიერთი თვლის, რომ ინდოვაციის დაზღვევა არის რეალური შესაძლებლობა შეინარჩუნოს და გაზარდოს თავისი დანაზოგი, უზრუნველყოს ფინანსური დაცვა მათი ოჯახის წევრებისა და მეგობრებისთვის. სხვები ამტკიცებენ, რომ ამ ტიპის დაზღვევა ჩვენში „არ მუშაობს“ და უმჯობესია საბანკო დეპოზიტებისა და რისკის სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულებები გაფორმდეს, რაც უფრო იაფი და საიმედო იქნება. მოქალაქეების უმეტესობა სიცოცხლის დაზღვევას უნდობლობით უყურებს. ბევრს აქვს ნეგატიური მოგონებები სსრკ-ს დროიდან დაზღვევის შესახებ და, ზოგადად, რუსეთში სადაზღვევო ინსტიტუტისადმი ნდობის დონე უფრო დაბალია, ვიდრე საბანკო სექტორში.

განვიხილოთ ამ ტიპის დაზღვევის ძირითადი დადებითი და უარყოფითი მხარეები.

სიცოცხლის დაზღვევის უპირატესობები

1. ხელშეკრულების პირობების უცვლელობა

ინფორმაცია თქვენი ჯანმრთელობის მდგომარეობის შესახებ მოითხოვს მზღვეველს ხელშეკრულების გაფორმებისას. ცხადია, რაც უფრო ახალგაზრდაა ადამიანი, მით ნაკლებია ჯანმრთელობის პრობლემები და მით უფრო ადვილი იქნება სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულების გაფორმება. განაკვეთი და რისკები, რომლებითაც უზრუნველყოფილია დაზღვევა, განისაზღვრება ხელშეკრულების გაფორმებისას და უცვლელი დარჩება მთელი პერიოდის განმავლობაში, მიუხედავად რაიმე დაავადების შესაძლო გაჩენისა. ტარიფის გაანგარიშებისას მხედველობაში მიიღება მსგავსი საწყისი პარამეტრების მქონე „საშუალო“ პირი. ჯანმრთელობის შემდგომი მდგომარეობიდან გამომდინარე, ხელშეკრულების რისკის კომპონენტის საბოლოო ღირებულება შეიძლება იყოს უფრო მაღალი ან დაბალი, ვიდრე მსგავსი პოლისების წლიური შესყიდვისას. ერთწლიანი ხელშეკრულების გაფორმებისას აუცილებელია ყოველწლიურად დადასტურდეს დაავადებების არსებობა ან არარსებობა. სერიოზული დაავადებები შეიძლება განვითარდეს ხანგრძლივი პერიოდის განმავლობაში და პოლიტიკის მომდევნო განახლებისას საჭირო იქნება მათი ასახვა განაცხადში, რაც შეიძლება მოჰყვეს დამცავი ტარიფის გამოყენებას ან გარკვეული რისკების გამორიცხვას. არსებული დაავადების გამჟღავნებამ შეიძლება გამოიწვიოს გადახდაზე უარის თქმა.

2. საგადასახადო გამოქვითვები

გარანტირებული წლიური შემოსავალი სიცოცხლის დაზღვევის კონტრაქტებზე, როგორც წესი, უმნიშვნელოა და, როგორც წესი, ფიქსირდება დაახლოებით 3%. გარდა ამისა, საინვესტიციო შემოსავალი შეიძლება დარიცხული იყოს მზღვეველის მუშაობის მიხედვით. პრაქტიკაში დამატებითი შემოსავალი არ აღემატება 5-6%-ს და ხშირად უფრო დაბალიც. უფრო მეტიც, პროცენტი ერიცხება არა მთლიან შენატანის ოდენობას, არამედ მხოლოდ მის ნაწილს, რომელიც ქმნის რეზერვს.

2015 წლის 1 იანვრიდან ძალაში შევიდა ცვლილებები საგადასახადო კოდექსში, რომლითაც დაშვებულია სოციალური გადასახადის გამოქვითვა სიცოცხლის ნებაყოფლობითი დაზღვევის კონტრაქტებისთვის, რომლებიც დადებულია მინიმუმ ხუთი წლის ვადით. მაქსიმალური ოდენობა, რომლითაც შეიძლება შემცირდეს საგადასახადო ბაზა, არის 120,000 რუბლი, მაგრამ იგივეა მთელი რიგი სოციალური ხარჯებისთვის (სწავლის ხარჯები, სამედიცინო დახმარება, შენატანები არასახელმწიფო საპენსიო და საპენსიო დაზღვევის ხელშეკრულებებით). არ გქონდეთ სხვა ხარჯები, რომლებისთვისაც შესაძლებელია სოციალური გადასახადის გამოქვითვა, წლიური პრემიის გადახდა სიცოცხლის დაზღვევის პოლისისთვის არაუმეტეს 120,000 რუბლისა და თვეში 10,000 რუბლის ოფიციალური შემოსავალი, შეგიძლიათ დამატებით მიიღოთ შენატანების ოდენობის 13%. .

3. მოხერხებულობა

ერთი კონტრაქტის გაფორმებით უზრუნველყოფთ დაცვას გაუთვალისწინებელი სიტუაციებისგან, უსაფრთხოებასა და სახსრების დაგროვებისგან. ორი კონტრაგენტის არჩევაზე დამატებითი დრო არ იხარჯება.

4. Გრძელვადიანი

თუ ბანკები გვთავაზობენ დეპოზიტების განთავსებას ხუთ წლამდე ვადით, მაშინ მსგავსი პერიოდი სიცოცხლის დაზღვევის კონტრაქტებისთვის, როგორც წესი, მინიმალურია. ასეთი ხელშეკრულებების საშუალო ვადა 15 წელია. მაქსიმალური ვადა დამოკიდებულია ხელშეკრულების დადების ასაკზე, რადგან ის ჩვეულებრივ შემოიფარგლება დაზღვეულის ასაკით ხელშეკრულების დასრულებისას. ხელშეკრულების მოქმედების მანძილზე, სადაზღვევო შემთხვევების არარსებობის შემთხვევაში, დაზღვეულის პრაქტიკულად ერთადერთი ქმედება არის პრემიის გადახდა.

5. სპეციალური სტატუსი

თუ ხელშეკრულებაში მითითებულია ბენეფიციარი, დაზღვეულის გარდაცვალების შემთხვევაში სადაზღვევო გადახდა ხდება ბენეფიციარზე და არ შედის სამკვიდროში. სიცოცხლის დაზღვევის პოლისების პრემიები არ არის „საკუთრება“ რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის მნიშვნელობით და არ ექვემდებარება კონფისკაციას, ჩამორთმევას ან გაყოფას.

სიცოცხლის დაზღვევის უარყოფითი მხარეები

1. Გრძელვადიანი

სიცოცხლის დაზღვევის ერთ-ერთი უპირატესობა არის ამავე დროს მისი ერთ-ერთი მთავარი მინუსი, განსაკუთრებით არასტაბილურ ეკონომიკაში. მნიშვნელოვანი ინფლაციის პირობებში, შენატანები სწრაფად მცირდება და შეუძლებელია ასეთი კონტრაქტებიდან "გამოსვლა" სერიოზული დანაკარგების გარეშე. დაგროვებითი დაზღვევის ხელშეკრულების შეწყვეტისას ადრე გადახდილი სადაზღვევო პრემიები არ ბრუნდება, მაგრამ ჩნდება გამოსყიდვის თანხის მიღების უფლება. გამოსყიდვის თანხა შედგება რეზერვის გარკვეული პროცენტისაგან, რომელიც წარმოიქმნება გადახდილი პრემიის წილისა და კლიენტზე დარიცხული დამატებითი საინვესტიციო შემოსავლისგან ხელშეკრულების მოქმედების პერიოდში. უფრო მეტიც, პირველ წლებში გამოსყიდვის თანხა მინიმალურია და ხელშეკრულების ბოლომდე გადახდილი სადაზღვევო პრემიის ოდენობას აღწევს. ხელშეკრულების შეწყვეტისას წარმოიქმნება ვალდებულება დააბრუნოს სოციალური გადასახადის გამოქვითვა, ასეთის არსებობის შემთხვევაში. სადაზღვევო კომპანია მათ თანხას დააკავებს გამოსყიდვის თანხიდან, თუ არ არის წარმოდგენილი ცნობა საგადასახადო სამსახურიდან გამოქვითვის მიუღებლობის შესახებ.

არ დაივიწყოთ შესაძლებლობა, რომ არ გქონდეთ საკმარისი თანხა შემდეგი განვადების გადასახდელად. მზღვეველები უზრუნველყოფენ სიტუაციიდან გამოსვლის რამდენიმე გზას, მაგალითად, საშეღავათო პერიოდს, რომელიც აგრძელებს შემდეგი განვადების გადახდის ვადას, მაგრამ სავარაუდოა, რომ ხელშეკრულება შეწყდეს აღწერილი შედეგებით.

2. სადაზღვევო კომპანიის ლიცენზიის გაუქმების შემთხვევაში პრემიის დაბრუნების გარანტია არ არის

დღეს რუსეთში არ არსებობს საბანკო სექტორში დეპოზიტების დაზღვევის ფონდის მსგავსი სახელმწიფო გარანტიების მექანიზმი. ასეთი ფონდის შექმნის საკითხი განიხილებოდა, მაგრამ გადაიდო, როგორც Banki.ru წერს. ძნელია იმის პროგნოზირება, თუ რა მოხდება 10-20 წელიწადში კონკრეტულ მზღვეველთან და მთლიანად ბაზართან. მაშინაც კი, თუ მზღვეველის მფლობელები უპირობო ნდობას შთააგონებენ, არ არსებობს გარანტია, რომ რამდენიმე წელიწადში ისინი არ გაყიდიან ამ ბიზნესს რაიმე მიზეზის გამო, არაძირითად მიჩნეული, ან საკანონმდებლო ცვლილებების გამო. სულ რაღაც 10 წლის წინ, პრაქტიკულად ყველა უმსხვილეს მოქმედ კომპანიას ჰყავდა მზღვეველები თავიანთ ჰოლდებში. დღეს თითქმის ყველა ამ სადაზღვევო კომპანიამ შეიცვალა მფლობელი.

არსებობს მოსაზრება, რომ მზღვეველის მიმართ ნდობის მოპოვება შეგიძლიათ უცხოურ კომპანიასთან სადაზღვევო ხელშეკრულების გაფორმებით (არ აგვერიოთ რუსეთში უცხოური მონაწილეობით რეგისტრირებულ კომპანიებთან), რომელსაც აქვს მრავალწლიანი გამოცდილება და ფინანსურად სტაბილურია. უნდა გვესმოდეს, რომ ასეთი შეთანხმებები ექვემდებარება სხვა ქვეყნის იურისდიქციას. სადაზღვევო შემთხვევის დადგომისას დოკუმენტები უნდა წარედგინოს იმ ქვეყანაში, სადაც ორგანიზაცია მდებარეობს და დავები გადაწყდება ამ ქვეყნის კანონმდებლობის ფარგლებში. ასეთი კონტრაქტებით გადახდები არ განიხილება დაზღვევა ჩვენი კანონმდებლობის მნიშვნელობით და უნდა დაიბეგროს.

3. დაბალი მომგებიანობა

თუ არ გაითვალისწინებთ საგადასახადო გამოქვითვას, მაგალითად, თუ გსურთ წლიური თანხის ინვესტიცია 120000 რუბლზე მეტი, ან თუ არსებობს სხვა სოციალური ხარჯები, სიცოცხლის დაზღვევის კონტრაქტების მომგებიანობა მნიშვნელოვნად ჩამორჩება სხვა ინსტრუმენტებს.

საქმის შესწავლა

სიცხადისთვის წარმოგიდგენთ საბანკო დეპოზიტიდან მიღებული შემოსავლის შედარებით გაანგარიშებას რისკის სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულებისა და დაგროვებითი სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულების ერთდროულად დადებასთან ერთად. სადეპოზიტო შემოსავალი გამოითვლება წლიური კაპიტალიზაციის გამოყენებით. აკუმულაციური და რისკის სიცოცხლის დაზღვევის კონტრაქტების შესახებ მონაცემები მოპოვებული იქნა ერთ-ერთი მსხვილი მზღვეველის გაანგარიშებით, რომელიც ამ ტიპის დაზღვევას უწევს 27 წლის ქალს. კონტრაქტები მოიცავს მხოლოდ რისკს "სიკვდილი რაიმე მიზეზით", დაზღვეული თანხა არის 500,000 რუბლი.

გაანგარიშება მოცემულია სხვადასხვა პროდუქტის შედარების მაგალითზე. როგორც ბანკების, ასევე მზღვეველების შეთავაზებები შეიძლება მნიშვნელოვნად განსხვავდებოდეს, მაგრამ საქველმოქმედო დაზღვევა კვლავ ფოკუსირებულია უფრო დიდ პერიოდებზე.

Შემაჯამებელი

სიცოცხლის დაზღვევა არის დროში გამოცდილი ინსტრუმენტი, რომელიც პოპულარულია დასავლეთის ქვეყნებში, მათ შორის საგადასახადო ოპტიმიზაციისთვის. ჩვენს ქვეყანაში ამ ტიპის დაზღვევას თან ახლავს თანდაყოლილი რისკები, რომლებიც მკაფიოდ უნდა იყოს გააზრებული ხელშეკრულების დადებამდე. ასეთი ხელშეკრულების დადებამ შეიძლება გაზარდოს თქვენი ფინანსური დისციპლინა, რადგან შემდეგი განვადების წარუმატებლობა შეიძლება ძვირი დაგიჯდებათ. არ უნდა დაგვავიწყდეს, რომ რისკის სახელწოდების მიუხედავად „სიკვდილი ნებისმიერი მიზეზით“, ხელშეკრულება ყოველთვის შეიცავს უამრავ გამონაკლისს, რომელთაგან ყველაზე გავრცელებულია შემთხვევები, რომლებიც მოხდა სისხლის სამართლის დანაშაულის ჩადენის დროს ან ნასვამ მდგომარეობაში.

სიცოცხლის დაზღვევა საშუალებას გაძლევთ მიიღოთ ფულადი კომპენსაცია დაზღვევის შემთხვევაში. ამ შემთხვევაში, თქვენ უნდა იცოდეთ მისი რეგისტრაციის წესები.

ძვირფასო მკითხველებო! სტატიაში საუბარია იურიდიული საკითხების გადაჭრის ტიპურ გზებზე, მაგრამ თითოეული შემთხვევა ინდივიდუალურია. თუ გინდა იცოდე როგორ ზუსტად მოაგვარეთ თქვენი პრობლემა- დაუკავშირდით კონსულტანტს:

განაცხადები და ზარები მიიღება 24/7 და კვირაში 7 დღე.

სწრაფია და ᲣᲤᲐᲡᲝᲓ!

რუსეთში სადაზღვევო კომპანიების მომსახურება არც თუ ისე განვითარებულია, როგორც მაგალითად, აშშ-ში ან ევროკავშირის ქვეყნებში, სადაც ყველა მოქალაქის დაზღვეულია საჭირო.

რუსეთში მოსახლეობა არ ენდობა სადაზღვევო კომპანიებს, რადგან არასტაბილური ეკონომიკის გამო, დღეს შეიძლება არსებობდეს მოცემული სადაზღვევო კომპანია, ხვალ კი ის უკვე გაკოტრდეს და, ბუნებრივია, ფულს არავინ დააბრუნებს, ხოლო იმ შემთხვევაში, თუ შემთხვევის დროს არავინ გადაიხდის დაზღვეულ თანხას.

თუმცა, სიცოცხლის დაზღვევის მიღება ასევე შესაძლებელია სანდო სადაზღვევო კომპანიისგან.

მაგრამ იმისათვის, რომ გაიგოთ, თუ როგორ უნდა გააკეთოთ ეს, თქვენ უნდა შეისწავლოთ დაზღვევის მოპოვების წესები და ორგანიზაციების სია.

მნიშვნელოვანი ასპექტები

რა არის

მოკლედ რომ ავხსნათ, როგორ ხდება ეს პრაქტიკაში - აფორმებთ ხელშეკრულებას სადაზღვევო კომპანიასთან განსაზღვრული ვადით

.

ხელშეკრულებაში მითითებული ხელშეკრულებების მიხედვით, თქვენ ყოველწლიურად იხდით სადაზღვევო პრემიას სადაზღვევო კომპანიის ანგარიშზე, თავის მხრივ სადაზღვევო კომპანია იღებს ვალდებულებას დააზღვიოს თქვენი სიცოცხლე/ჯანმრთელობა, დაზოგოს თანხა და გაზარდოს იგი.

ამ შემთხვევაში სადაზღვევო კომპანია ანაზღაურებს ავარიის შემთხვევაში.

რა შემთხვევებში გამოიყენება?

არის თუ არა სიცოცხლის დაზღვევა მომგებიანი? სადაზღვევო შემთხვევის დადგომისას თქვენ ვალდებულნი ხართ მიიღოთ დაზღვეული თანხის გადახდა, რომელიც წინასწარ იყო შეთანხმებული და მითითებული ხელშეკრულებაში.

გადახდები ხდება მიუხედავად იმისა, თუ რამდენი წვლილი შეიტანეთ და რამდენი გაქვთ. როგორც წესი, გადახდების დაზღვეული თანხა ხშირად ბევრჯერ აღემატება სადაზღვევო პრემიის ოდენობას.

ხშირად სადაზღვევო რისკები შემდეგია:

• დაზღვეულის გარდაცვალება;
• ავარიის შედეგად;
• დროებითი უმუშევრობა.

საკანონმდებლო ასპექტები

სადაზღვევო საქმიანობა რეგულირდება შემდეგი კანონებით:

მოქმედების პრინციპი

სიცოცხლის დაზღვევას აქვს შემდეგი მოქმედების პრინციპი:

1. ეს პროგრამა ითვალისწინებს სადაზღვევო შენატანების განხორციელებას წელიწადში ერთხელ ან ექვს თვეში ერთხელ.
2. კლიენტი თავისი შესაძლებლობებიდან და მიზნებიდან გამომდინარე ირჩევს შენატანების ოდენობას და იმ პერიოდს, რომელზედაც გაიცემა დაზღვევა.
3. კლიენტი ითვლება დაზღვეულად ხელშეკრულების გაფორმების მომენტიდან და ითხოვს ანაზღაურებას სადაზღვევო შემთხვევის შემთხვევაში, მიუხედავად იმისა, თუ რამდენია უკვე გადახდილი.
4. ხელშეკრულებაში მითითებულია ყველა, ვისაც შეუძლია თქვენს ნაცვლად მიიღოს სადაზღვევო პრემია.
5. ხელშეკრულების მოქმედების მანძილზე გროვდება თქვენი შემოსავალი, რომელიც ვადის ბოლოს გეძლევათ.
6. კლიენტს უფლება აქვს ნებისმიერ დროს შეწყვიტოს ხელშეკრულება, თანხის მიღებისას დაგროვების გათვალისწინებით.
7. ამ პროდუქტის მომსახურების პაკეტიდან და კლიენტის მიზნებიდან გამომდინარე, შესაძლებელია სხვადასხვა ვარიანტების დაკავშირება.

როგორ არის გათვლილი ღირებულება?

იგი ეფუძნება პირის ყოველთვიურ ხარჯებსა და შემოსავალს. მაგალითად, თქვენი ყოველთვიური შემოსავალია 35000 რუბლი. ეს არის 420 ათასი წელიწადში, რაც ნიშნავს, რომ ეს თანხა დაგჭირდებათ დაზღვევისთვის.

მაგალითად, გსურთ იყოთ დაზღვეული 15 წლით. ეს ნიშნავს, რომ ყოველწლიურად საჭიროა 28 ათასის შეტანა. თქვენ შეგიძლიათ მიიღოთ მთელი ეს თანხა პირველი გადახდის შემდეგ, თუ არის სადაზღვევო შემთხვევა.

ორგანიზაციების უზრუნველყოფის პირობები

დაზოგვის პროგრამის პრინციპი, საბოლოო შედეგი და ა.შ. დამოკიდებულია იმ კომპანიის პირობებზე, რომელთანაც კლიენტი უშუალოდ აპირებს თანამშრომლობას.

მოდით შევხედოთ რამდენიმე მაგალითს 2019 წლის სიცოცხლის დაზღვევის თემაზე.

სბერბანკი

Sberbank დიდი ხანია ცნობილია მთელ ქვეყანაში, ის პირველ ადგილზეა მოსახლეობის გამოკითხვებში, ხარისხისა და მოთხოვნის მიხედვით.

გარდა საკრედიტო მომსახურების, სადეპოზიტო მომსახურებისა და ა.შ., ბანკს აქვს ორი მიმდინარე, დღეისათვის, სიცოცხლის დაზღვევის პროგრამა, კერძოდ:

"პირველი დედაქალაქი"	ეს პროგრამა მნიშვნელოვანია მშობლებისთვის, რომელთაც სურთ დააგროვონ საკმარისი თანხები რუბლებში მათი შვილის ღირსეული მომავლისთვის. პროდუქტზე სადაზღვევო ხელშეკრულების ვადა მაქსიმუმ 25 წელია. თქვენ შეგიძლიათ გახსნათ ანგარიში ერთი წლიდან 24 წლამდე ბავშვისთვის. მშობლების მიერ დაწესებული ასაკის მიღწევის შემდეგ მომავალი მფლობელი ფინანსების დამოუკიდებლად მართვას შეძლებს
"ოჯახის ქონება"	ეს პროგრამა რეკომენდირებულია იმ მოქალაქეებისთვის, რომლებიც ოჯახის ერთადერთი მარჩენალი არიან ან რომლებიც სამომავლოდ გეგმავენ დიდი შენაძენის გაკეთებას. ამ პროგრამის პირობები მოქმედებს 30 წლამდე, 18 წლიდან მაქსიმუმ 80 წლამდე ასაკისთვის

არის გარკვეული ნიუანსი: ხელშეკრულების მოქმედების პერიოდში პირველი ან მეორე ჯგუფის ინვალიდობის გაჩენის შემთხვევაში კლიენტი თავისუფლდება სავალდებულო გადახდებისაგან.

სადაზღვევო კომპანია ამას გააკეთებს მისთვის.

ბანკი Rosgosstrah

როსგოსტრახ ბანკს აქვს სამი სადაზღვევო შეთავაზება:

"ოჯახი"	პროგრამა ითვალისწინებს ტრანზაქციის პერიოდს 5 წლიდან 40 წლამდე. თუ ასაკობრივ პერიოდზე ვსაუბრობთ, დაზღვეული შეიძლება იყოს 18-დან 65 წლამდე, მაგრამ არაუმეტეს 70 წლის (მაქსიმალური ღირებულება). ინვალიდობის ჯგუფის მინიჭების შემთხვევაში, კომპანია ათავისუფლებს კლიენტს გადახდებისგან და დამოუკიდებლად ახორციელებს მათ
"ბავშვები"	აქ ასაკობრივი ზღვარი 21 წელს აღწევს, ეს ნიშნავს, რომ ხელშეკრულების ვადის ამოწურვისას ბავშვი უნდა იყოს არაუმეტეს 21 წლისა.
"Შენახვა"	ბანკში ყველაზე გრძელვადიანი პროდუქტი 40 წლამდეა. საკმაოდ მიმზიდველი პერსპექტიული პროგრამა დიდი თანხის დაგროვებისთვის

ვითიბი 24

ვითიბი ბანკი (ვითიბი ქსელის ნაწილი) და ვითიბი სადაზღვევო კომპანია კლიენტებს ბიზნეს ექსპრესის საკრედიტო პაკეტით შემნახველ პროგრამებს სთავაზობს.

მაგრამ ეს უფრო სტანდარტული სესხის დაზღვევაა. ცნობილი გახდა, რომ 2019 წლისთვის ვითიბი სადაზღვევო ორგანიზაციამ შეიმუშავა და გამოუშვა შემნახველი დაზღვევის ახალი პროგრამა „სარეზერვო ფონდი“.

იგი მოიცავს სადაზღვევო რისკის ჯგუფების კომპლექტს. პაკეტის გახსნისას, უკვე პირველი გადახდიდან, მოქალაქეს უფლება აქვს, სადაზღვევო შემთხვევის დადგომისას, გადაიხადოს სრული პაკეტი.

ხელშეკრულება გაფორმებულია 7 წლიდან 20 წლამდე მინიმალური საწყისი გადახდით 25 ათასი რუბლი.

სხვა

მაგალითად, განიხილეთ შეთავაზებები სადაზღვევო კომპანია "Renaissance Life". ხელმისაწვდომია ორი პროგრამა:

რას მივაქციოთ ყურადღება ხელშეკრულების გაფორმებისას

თუ გადაწყვეტთ ბანკში შემნახველი სიცოცხლის დაზღვევის პროგრამის გახსნას, მაშინ მენეჯერი ვალდებულია წინასწარ გაგიწიოთ კონსულტაცია ამ საკითხთან დაკავშირებით.

რეგისტრაციის პირობების მითითება და ა.შ. თითოეულ კლიენტს უფლება აქვს წინასწარ გადახედოს მომავალი ხელშეკრულების შინაარსს.

უბრალოდ ცარიელ ფურცელზე ხელმოწერა და საუკეთესოს იმედი არასწორია.

ხელმოწერის შემდეგ ხელშეკრულება ძალას იძენს და თუ რაიმე ნიუანსი გაჩნდა, რომელიც კონსულტაციის დროს არ დაზუსტდა, საპირისპიროს დამტკიცება გაჭირდება.

სადაზღვევო კონტრაქტები შეიძლება დაიყოს ორ ტიპად: რისკი და დანაზოგი. რისკის კონტრაქტები არის ის კონტრაქტები, სადაც სადაზღვევო პრემია სადაზღვევო კომპანიის სასარგებლოდ გადაიხდება ერთხელ პოლისის გაცემისას. დაზღვეული შემთხვევის შემთხვევაში კი ფინანსური ინსტიტუტი იხდის კომპენსაციის შეთანხმებულ ოდენობას. მაგრამ დღეს ჩვენ ვისაუბრებთ სხვა ტიპის დაზღვევაზე. რა არის სიცოცხლის დაზღვევა? მომგებიანია თუ არა ამ გზით დაზღვევა და შეუძლია თუ არა ამ კონტრაქტის შემოსავალი?

როგორ ხორციელდება საქველმოქმედო დაზღვევის პროექტი?

რისკის დაზღვევით ყველაფერი საკმაოდ მარტივია: იხდით პრემიის თანხას და ხართ დაზღვეული გარკვეული პერიოდის განმავლობაში. ამ შემთხვევაში გადახდა მნიშვნელოვნად აღემატება გადახდილი პრემიის ოდენობას. ასეთი ხელშეკრულება შეიძლება გაგრძელდეს გარკვეული ვადით. რისკის დაზღვევა ხშირად გამოიყენება საკრედიტო პროდუქტებით, განსაკუთრებით იპოთეკური და მანქანის სესხებით.

სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულება გულისხმობს დაზღვეული პირის გრძელვადიან ინვესტიციას. პრემიის გადახდა ხდება არა ერთბაშად, არამედ განვადებით. საგანი გრძელვადიანი ხასიათისაა. ასეთი პროდუქტები ჩვეულებრივ გაიცემა 5-დან 30 წლამდე.

ბევრი ინვესტორი რეკომენდაციას უწევს CLI-ს (დაფინანსების სიცოცხლის დაზღვევა) დივერსიფიცირებულ საინვესტიციო პორტფელში ჩართვას. მაგრამ ეს არ უნდა განიხილებოდეს როგორც პირდაპირი ინვესტიცია.

პროექტის მიზანი არა იმდენად დაგროვებაა, რამდენადაც დაზღვევა. ყოველივე ამის შემდეგ, ეს არის სადაზღვევო პროდუქტი და მისი ამოცანაა თქვენი დაზღვევა, ხოლო დამატებითი შემნახველი სახსრები მოქმედებს როგორც სასიამოვნო ბონუსი. მაგრამ ასეთი ინვესტიციები ნაკლებად სავარაუდოა, რომ უზრუნველყოს მაღალი წმინდა მიმდინარე ღირებულება.

თუ ინვესტიციად განვიხილავთ ინვესტიციის დაზღვევას, მაშინ ეს ეკონომიკურად მიზანშეწონილი არ არის, ვინაიდან უფრო ადვილია ბანკში ანაბრის გახსნა, რაც უზრუნველყოფს უფრო მაღალ მომგებიანობას. თუ თქვენ იყენებთ მას, როგორც საკუთარი თავის და თქვენი ოჯახის დაზღვევას და თქვენს საინვესტიციო პორტფელში ჩართავთ ინდოვაციის დაზღვევას, მაშინ ეს არის გონივრული გადაწყვეტილება, რომელიც ახასიათებს ადამიანს, როგორც კომპეტენტურ ინვესტორს.

Როგორ მუშაობს?

სიცოცხლის კუმულაციური დაზღვევა, გარდა იმისა, რომ აზღვევს ინვესტორს მის სიცოცხლესთან და ჯანმრთელობასთან დაკავშირებული რისკებისგან, მცირე მოგებაც მოაქვს. მზღვეველს შეუძლია შესთავაზოს კონტრაქტი შემდეგი სახის რისკებზე:

• სიკვდილი;
• პირველი და მეორე ჯგუფის ინვალიდობა;
• დაზიანებები, დამწვრობა.

პროგრამები, ისევე როგორც ტარიფები, განსხვავდება ყველა ფინანსურ ინსტიტუტში, რომელიც ამ ტიპის საქმიანობას ეწევა. სადაზღვევო შემთხვევის დადგომისას გადახდების ოდენობა თითოეულ შემთხვევაში ინდივიდუალურია და გამოითვლება ინვესტორის ყოველთვიური ხარჯების მიხედვით.

მაგალითად, დაზღვეული ოჯახის ჩვეულ ბიუჯეტში ყოველთვიური ხარჯები შეადგენს 35000 რუბლს. ამ თანხაში შედის კომუნალური გადასახადები, კვების ხარჯები, ტრენინგი და სხვა. ეს ნიშნავს, რომ სადაზღვევო სააგენტო შემოგთავაზებთ დაზღვევას 420,000 რუბლის ოდენობით, ანუ 12 თვე 35,000.

თუ სადაზღვევო შემთხვევა მოხდა, ეს არის ის ნაწილი, რომელსაც მიიღებენ დაზღვეული ან მისი მემკვიდრეები. შესაბამისად, ტარიფის საფუძველზე, მაგალითად, 0.12%, კომპანიაში შენატანები განხორციელდება. ამ შენატანების სიხშირის განხილვა შესაძლებელია სადაზღვევო კომპანიასთანაც.

მაგრამ ეს ყველაფერი არ არის. ასე რომ, შეთანხმება არ განსხვავდებოდა NJ-ისგან. მაგრამ აკუმულაციური დაზღვევა ასევე გულისხმობს დაგროვების ფუნქციას. შესაბამისად, დაზღვეულის მიერ გადახდილი პრემია დამატებით მოიცავს კიდევ 2 ნივთს:

1. ჩადებული შემოსავალი.

ხელშეკრულების საგანის ვადის გასვლისას ინვესტორს უფლება აქვს მიიღოს გარანტირებული შემოსავალი, ანუ ხდება დაგროვება. როგორც წესი, თანხა არ აღემატება ინფლაციას, 4-5%. ანუ დისკონტის განაკვეთის გათვალისწინებით ასეთი შენატანი არამომგებიანია. ეს უფრო მეტად არის პასუხისმგებელ ორგანიზაციაში ფულის დაზოგვის შესაძლებლობა.

ჩადებული შემოსავალი

კარგად, აქ მივედით სტატიის ყველაზე საინტერესო ნაწილამდე. ეს პუნქტი კლიენტისთვის მიმზიდველს ხდის ასეთ დაზღვევას. ფაქტია, რომ სადაზღვევო კომპანიები იყენებენ ნაღდ ფულს, როგორც ინვესტიციის რესურსს. ინსტრუმენტები, რა თქმა უნდა, შეზღუდულია რუსეთის ფედერაციის მთავრობის მიერ და არ არსებობს პორტფელში მომგებიანი, მაგრამ სარისკო ნივთების შეტანის შესაძლებლობა.

მაგრამ მაინც, ამ პერიოდში, სანამ ფინანსური ორგანიზაცია ახორციელებს საინვესტიციო პროექტებს, ის მოგებას მიიღებს. ამავდროულად, ის უშუალოდ გამომუშავებული თანხის ნაწილს გაუზიარებს ინვესტორს. ასეთი შემოსავალი შეიძლება მიაღწიოს წელიწადში 10%-მდე.

დაბანდებული შემოსავალი არ არის დეპოზიტის განსაზღვრული ოდენობა, ეს არის მაჩვენებელი, რომელიც დამოკიდებული იქნება სადაზღვევო კომპანიის მთლიან საქმიანობაზე საფონდო ბაზარზე. ამ მხრივ, შეუძლებელია ზუსტი მომგებიანობის პროგნოზირება.

ამრიგად, ამ ტიპის სადაზღვევო ხელშეკრულებით დაგროვებაში შედის არა მთელი თანხა, არამედ თანხის მხოლოდ ნაწილი. ამასთან, პრემიის მხოლოდ მცირე ნაწილი, რომელსაც მოაქვს ინვესტიცია, გამოიყენება უშუალოდ ინვესტიციებში. შემოსავალი.

რამდენად მომგებიანია NSG?

თუ სიცოცხლის დაზღვევის პროექტს განვიხილავთ, როგორც პირდაპირ ინვესტიციას, მაშინ ეს იქნება მომგებიანი გამოსავალი. ამ შემთხვევაში, უმჯობესია გახსნათ საბანკო ანაბარი, რადგან ბანკები ასრულებენ ფულის დაზოგვისა და გაზრდის პირდაპირ ფუნქციას.

თქვენ ასევე შეგიძლიათ განიხილოთ საფონდო ბირჟები ან სავალუტო ბაზარი და სხვა საინვესტიციო ინსტრუმენტები. მაგრამ თუ თქვენს საინვესტიციო პროექტში ჩართავთ სიცოცხლის დაზღვევას, მაშინ ეს იქნება სწორი გადაწყვეტილება, რადგან ეს უფრო მომგებიანი დაზღვევაა, ვიდრე სარისკო.

რისკის დაზღვევისგან განსხვავებით, ხელშეკრულების ვადის ამოწურვისთანავე შეგიძლიათ მიიღოთ გარანტირებული პლუს საინვესტიციო შემოსავალი. ამ შემთხვევაში ინვესტორი დაზღვეული იქნება ხელშეკრულების მთელი პერიოდის განმავლობაში გარკვეული ტიპის რისკებზე. სადაზღვევო შემთხვევის დადგომის შემთხვევაში, ფინანსური კომპანია ნებისმიერ შემთხვევაში გადაიხდის სადაზღვევო თანხას, თუნდაც ასეთი შემთხვევა მოხდეს გარიგების დადებიდან პირველ თვეში.

ხარვეზები

ერთ-ერთი მთავარი მინუსი არის ხელშეკრულების ხანგრძლივობა.ერთის მხრივ, კარგია დიდი ხნით დაზღვეული. მაგალითად, გქონდეთ დაზღვევა 25 წლით. მაგრამ მეორეს მხრივ, შემოსავლის გატანა შეგიძლიათ მხოლოდ კონტრაქტის ამოწურვის შემდეგ.

თქვენ მიერ არჩეული გრაფიკის მიხედვით პრემიების გადახდისას, თანხის ნაჩქარევად გატანა შეუძლებელი იქნება, ან ეს შეიძლება გაკეთდეს დიდი ფინანსური ზარალით.

რისკის დაზღვევა ჩვეულებრივ აზუსტებს კომპენსაციის ოდენობას ან პრემიის ნაწილის დასაბრუნებელ თანხას ხელშეკრულების ვადამდე შეწყვეტის შემთხვევაში. საქველმოქმედო დაზღვევაში ეს თანხა გაცილებით დაბალია. ასევე, საბანკო ანაბარი არ იხსნება ამხელა ვადით, ექვსი თვიდან და ანაბარზე პროცენტის მიღებაც საკმაოდ სწრაფად შეიძლება.

საზედამხედველო ორგანოების ქმედებები ასევე შეიძლება ჩაითვალოს ხარვეზებად. 2014 წლიდან მთავრობა საკმაოდ აგრესიულ პოლიტიკას ახორციელებს არალიკვიდური საბანკო ორგანიზაციების გასუფთავების მიზნით. ბევრმა ბანკმა დაკარგა ლიცენზია.

სამომავლოდ მსგავსი ოპერაციებია მოსალოდნელი სადაზღვევო ბაზარზე. ამ მხრივ სადაზღვევო ორგანიზაციები არ შეიძლება ჩაითვალოს სანდო პარტნიორებად. შეუძლებელია იმის გარანტია, რომ თქვენ მიერ არჩეული კომპანია დარჩება ბაზარზე 20-30 წლის განმავლობაში. და უფრო მოკლე პერიოდი არ იქნება ისეთი ეფექტური, როგორც ალტერნატიული ვარიანტები.

ამრიგად, სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევა შესანიშნავი ვარიანტია საკუთარი თავის და თქვენი ოჯახის დაზღვევისთვის გაუთვალისწინებელი გარემოებებისგან. კომპანიის არჩევისას უნდა გაითვალისწინოთ მისი გამოცდილება, სანდოობა, შეაფასოთ რა საშუალო წლიური კომპენსაცია გადაიხადა ორგანიზაციამ და რა საინვესტიციო საქმიანობის შედეგებს აჩვენებს.

თქვენ ასევე უნდა გადაწყვიტოთ დაზღვევის მიზნები: დაიზღვიოთ საკუთარი თავი და თქვენი ოჯახი ან მიიღოთ მოგება. ამ მხრივ, შეგიძლიათ ითამაშოთ იმ პრემიების ოდენობით, რომელიც გამოიყენება როგორც სადაზღვევო დაფარვისთვის, ასევე ინვესტიციისთვის.

ისე, მთავარია ჯერ კონტრაქტის შესწავლა. შეგიძლიათ დაუკავშირდეთ ადვოკატს ან თავად მოაგვაროთ ყველა საკითხი. ნებისმიერი შეკითხვა, რომელიც საეჭვოა, უნდა განიხილოთ თქვენს სადაზღვევო აგენტთან. და დოკუმენტების ხელმოწერისას, ყურადღებით უნდა შეისწავლოთ ყველაფერი, რაც იქ წერია. არ იჩქაროთ გადაწყვეტილების მიღება, რადგან კონტრაქტის ვადა საკმაოდ გრძელია.

ზუსტად ვერავინ იცის, რა მოხდება ერთ კვირაში, წელიწადში თუ 10 წელიწადში. ნებისმიერ მომენტში ადამიანი შეიძლება გახდეს სასიკვდილო ავად, დაეჯახოს მანქანას ან გახდეს დანაშაულის მსხვერპლი.

ძვირფასო მკითხველებო! სტატიაში საუბარია იურიდიული საკითხების გადაჭრის ტიპურ გზებზე, მაგრამ თითოეული შემთხვევა ინდივიდუალურია. თუ გინდა იცოდე როგორ ზუსტად მოაგვარეთ თქვენი პრობლემა- დაუკავშირდით კონსულტანტს:

განაცხადები და ზარები მიიღება 24/7 და კვირაში 7 დღე.

სწრაფია და ᲣᲤᲐᲡᲝᲓ!

მისი გარდაცვალების შემდეგ ახლობლები შეიძლება აღმოჩნდნენ რთულ ფინანსურ მდგომარეობაში, რადგან მათ არ ექნებათ საკმარისი პირადი ფინანსები მიმდინარე ხარჯების გადასახდელად.

დროულად გაცემულ სასიცოცხლო დაზღვევის პოლისს შეუძლია მოაგვაროს ეს პრობლემა, რომლის წყალობითაც რუსეთის ბევრ მოქალაქეს შეეძლება თავდაჯერებულად ელოდოს "ხვალ".

რა არის

სიცოცხლის დაზღვევა არის პროგრამა, რომლის მეშვეობითაც არა მხოლოდ რუსეთის მოქალაქეების ჯანმრთელობა და სიცოცხლე დაზღვეულია, არამედ მნიშვნელოვნად იზრდება მათი კაპიტალი.

ეს ტიპი ძალიან პოპულარულია რუსეთში და მას სთავაზობენ მრავალი სახელმწიფო და კერძო სადაზღვევო კომპანია.

დაზღვეულს, რომელიც ყიდულობს სიცოცხლის დაზღვევის პოლისს, შეუძლია დამოუკიდებლად განსაზღვროს, რამდენი ხანი იქნება შესაბამისი ხელშეკრულება.

მას ასევე ეძლევა შესაძლებლობა აირჩიოს ანგარიშსწორებების სახე და პროცედურა, რომელსაც სადაზღვევო კომპანია განახორციელებს ხელშეკრულების დასრულების შემდეგ.

ფიზიკურ პირს შეეძლება მიიღოს სადაზღვევო გადასახადის მთელი ოდენობა ხელში, ან განვადებით (პენსიის გადახდის პრინციპით) გადაიხადოს.

სიცოცხლის დაზღვევის დაგროვებისას, ჩვეულებრივ, მხედველობაში მიიღება შემდეგი რისკები:

• დაზღვეულის გარდაცვალება (სიკვდილი შეიძლება მოხდეს როგორც განუკურნებელი დაავადებისგან, ასევე უბედური შემთხვევის შედეგად);
• დაზღვეულის ქმედუნარიანობის დაკარგვა ჯანმრთელობის სერიოზული პრობლემების გამო;
• უბედური შემთხვევა ან დაზიანება, რამაც გამოიწვია დაზღვეული პირის დროებითი ინვალიდობა;
• დაზღვეულის მიერ ავადმყოფობის ან უბედური შემთხვევის შედეგად მიღებული ინვალიდობა.

მას შემდეგ, რაც მზღვეველი გასცემს დაზღვეულ პირს პოლისს, მაშინვე იწყებს ფუნქციონირებას საქველმოქმედო დაზღვევის პროგრამა. ამაზე არანაირად არ მოქმედებს გადახდილი სადაზღვევო პრემიის ოდენობა.

როდესაც (ეს პროცედურა ტარდება დაზღვეულისგან დადგენილი ფორმით შევსებული განაცხადის მიღების შემდეგ), მზღვეველი თავის კლიენტს უხდის გამოსყიდვის თანხას, რომლის ოდენობაც გამოითვლება ამ დოკუმენტის პირობების შესაბამისად.

რა უპირატესობები აქვს

სიცოცხლის დაზღვევის პროგრამებს აქვთ დიდი რაოდენობით უპირატესობა, რომელიც მოიცავს შემდეგს:

• დაზღვეული პირები იღებენ სტაბილურ შემოსავალს, რომლის ოდენობა პირდაპირ დამოკიდებულია დაზღვეულის მიერ ამ პროგრამაზე გამოყენებული საპროცენტო განაკვეთებზე;
• საინვესტიციო დაზღვევის გამოყენება რუსეთის მოქალაქეებს შეუძლიათ საინვესტიციო საქმიანობისთვის;
• რისკებად არის მითითებული ყველა შესაძლო ფაქტორი, რამაც შეიძლება ზიანი მიაყენოს დაზღვეულის ჯანმრთელობას ან სიცოცხლეს;
• მზღვეველი, თავისი შეხედულებისამებრ, განკარგავს რეგულარულ სადაზღვევო პრემიებს, ხოლო კლიენტებს რეგულარულად ერიცხება პროცენტი (დაზღვევის ხელშეკრულების პირობების შესაბამისად);
• სადაზღვევო შემთხვევის დადგომისას დამზღვევი მთელ თანხას (დარიცხული პროცენტით) უხდის დაზღვეულის ნათესავებს, რომლებიც ხელშეკრულებაში მითითებულია ბენეფიციარებად;
• ბენეფიციარების მიერ მოწოდებული დოკუმენტაციის შემოწმება გრძელდება მხოლოდ 1-2 კვირა;
• სადაზღვევო გადასახადების მიღებისას, სადაზღვევო კომპანიის გარდაცვლილი კლიენტის ნათესავებს შეუძლიათ დაეყრდნონ საგადასახადო შეღავათებს (რუსეთის ფედერაციის ფედერალური კანონმდებლობის შესაბამისად, ყველა სადაზღვევო გადახდა თავისუფლდება გადასახადისგან).

ფუნქციები

სიცოცხლის დაზღვევა, რომელიც ბოლო წლებში აქტიურად ვითარდება რუსეთის ფედერაციაში, ასრულებს ძალიან მნიშვნელოვან ფუნქციებს:

• დროულად გაცემული სადაზღვევო პოლისი საშუალებას მისცემს დაზღვეულს იზრუნოს ოჯახზე და მეგობრებზე, რომლებსაც დასჭირდებათ ფინანსური დახმარება მისი გარდაცვალების შემდეგ;
• რუსეთის მოქალაქეებს, რომლებიც გადაწყვეტენ მონაწილეობა მიიღონ საქველმოქმედო დაზღვევაში, შეუძლიათ არა მხოლოდ შეინარჩუნონ დანაზოგი, არამედ გაზარდონ ისინი (დაზღვევის ეს სახეობა არ უნდა გაიგივდეს რუსეთის ფინანსური ინსტიტუტების მიერ გაცემულ დეპოზიტებთან);
• სიცოცხლის დაზღვევის პროგრამა უზრუნველყოფს დაზღვეულის დაცვას და ფინანსურ მხარდაჭერას, რომელიც დაშავდა სადაზღვევო შემთხვევის დროს.

როგორ ხდება დაგროვება?

დაზღვეული პირების კაპიტალის დაგროვება, რომლებმაც დადებული აქვთ სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულება, ხდება შემდეგნაირად:

• პირველ რიგში, სადაზღვევო კომპანიასა და რუსეთის მოქალაქეს შორის იდება ხელშეკრულება, რის შემდეგაც გაიცემა შესაბამისი პოლისი;
• სადაზღვევო პრემიის ოდენობა განისაზღვრება დაზღვეული პირისთვის (ამ ოდენობაზე პირდაპირ გავლენას ახდენს: ასაკი, სქესი, ჯანმრთელობის მდგომარეობა და ა.შ.);
• სადაზღვევო პრემიის დადების შემდეგ მზღვეველი ამ თანხას ორ ნაწილად ყოფს, ერთი გამოიყენება დანაზოგისთვის, მეორე ინვესტიცია ხდება სხვადასხვა ფინანსურ პროექტში (დაზღვევის მეორე ნაწილიდან მიღებული პროცენტი იქნება დაზღვეულის შემოსავალი). .

თითოეულმა მზღვეველმა უნდა აცნობოს თავის კლიენტებს მის აქტივებთან განხორციელებული ყველა ფინანსური ტრანზაქციის შესახებ.

საჭიროების შემთხვევაში დაზღვეულს შეუძლია სთხოვოს სადაზღვევო კომპანიას მიაწოდოს მას ინფორმაცია ყველა დანაზოგის შესახებ ქაღალდზე.

რუსეთში მოქმედი ფედერალური კანონმდებლობა საშუალებას აძლევს სადაზღვევო კომპანიებს, რომლებიც უზრუნველყოფენ მომსახურებას სიცოცხლის დაზღვევის სფეროში, განახორციელონ საინვესტიციო საქმიანობა შემდეგ სფეროებში:

• რუსეთის ბანკებისა და კომერციული ორგანიზაციების ფასიანი ქაღალდების (წილების, ობლიგაციების და ა.შ.) შეძენა;
• აქტიური მონაწილეობა მიიღოს სხვადასხვა ფინანსურ პროექტებში, რომლებიც შემოსავლის გარანტიას იძლევა;
• ღია დეპოზიტები შიდა ფინანსურ ინსტიტუტებში;
• თანხების გადარიცხვა საფინანსო კომპანიებში ნდობის მართვისთვის და ა.შ.

რას ამბობს კონტრაქტი?

დაზღვევის პოლისის მისაღებად, რუსეთის მოქალაქე უნდა დაუკავშირდეს სადაზღვევო კომპანიას.

ყველა ნიუანსის შეთანხმების შემდეგ მხარეებს შორის იდება სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულება. ეს დოკუმენტი შეიძლება გაფორმდეს ნებისმიერი პერიოდისთვის (5 წლიდან 30 წლამდე).

დაზღვევის ხელშეკრულება უნდა შეიცავდეს შემდეგ პუნქტებს:

• მხარეთა საკონტაქტო ინფორმაცია და დეტალები (მისამართის დეტალები და ტელეფონის ნომრები უნდა იყოს მითითებული);
• სრული ინფორმაცია ბენეფიციარად მოქმედი პირების შესახებ;
• დაზღვევის ხელშეკრულების შედგენის თარიღი და მოქმედების ვადა;
• სადაზღვევო რისკები და სადაზღვევო შემთხვევის დადგომის ამოცნობის პროცედურა;
• ფორსმაჟორმა, რამაც შეიძლება გამოიწვიოს დამზღვევის მიერ ფინანსური ვალდებულებების შეუსრულებლობა;
• ვალუტა, რომელშიც განხორციელდება ყველა ფინანსური ანგარიშსწორება (ხელშეკრულება შეიძლება დაიდოს როგორც რუსულ რუბლებში, ასევე უცხოურ ვალუტაში);
• საპროცენტო განაკვეთები, რომლებიც ვრცელდება კონკრეტულ სადაზღვევო გეგმაზე;
• ბენეფიციარების, ან პირადად დაზღვეული პირის მიმართ პროცენტის გამოანგარიშებისა და სადაზღვევო გადასახდელების განხორციელების წესი;
• სადაზღვევო ხელშეკრულების ვადამდე შეწყვეტის პროცედურა;
• სადაზღვევო გადასახდელების ოდენობა და სადაზღვევო კომპანიასა და დაზღვეულს შორის ფინანსური ანგარიშსწორების წესი და ა.შ.

ამ ხელშეკრულებას მხარეები სწავლობენ და შემდეგ ამოწმებენ ხელმოწერებით (დამზღვეველი დებს ბეჭედს). დაზღვეულზე გაიცემა სადაზღვევო პოლისი, რომელიც წარმოადგენს განხორციელებული გარიგების დოკუმენტურ მტკიცებულებას.

სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულება შეიძლება დაიდოს რუსეთის მოქალაქეებმა, რომლებმაც მიაღწიეს 17 წელს.

ამ სადაზღვევო პროგრამების მიხედვით, ფიზიკური პირებისთვის ასაკობრივი შეზღუდვები არ არსებობს, ამიტომ 65-80 წლის რუსებსაც კი შეუძლიათ პოლისის შეძენა (თითოეულ სადაზღვევო კომპანიას აქვს საკუთარი მოთხოვნები კლიენტების მიმართ).

კომპანიების რეიტინგი

სიცოცხლის დაზღვევის პროგრამები

ამჟამად, ყველაზე პოპულარული მზღვეველები რუსეთის მოქალაქეებს სთავაზობენ სიცოცხლის დაზღვევის სხვადასხვა პროგრამებს. ისინი ერთმანეთისგან განსხვავდებიან არა მხოლოდ სადაზღვევო პოლისების მოქმედების ვადებით, არამედ რისკებით, ასევე სადაზღვევო გადახდების მიღების მეთოდებით.

სიცოცხლის დაზღვევის პროგრამების შედარებითი ცხრილი:

მზღვეველების დასახელება	პროგრამის სახელი	განსაკუთრებული პირობები
ალფა ბანკი	"ბავშვთა" "პენსია"	საბავშვო პროგრამის მიხედვით დაზოგვა შესაძლებელია ბავშვის გარკვეულ ასაკამდე; საპენსიო პროგრამის მიხედვით, რუსეთის მოქალაქეები რეგულარულად ზოგავენ ფულს პენსიაზე გასვლისთვის.
როსგორსტრახი	"ოჯახი (პრესტიჟი)" "ბავშვები" "დაზოგვა"	მოქმედებს 5-40 წელი. ამ პროგრამაში მონაწილეობის მიღება შეუძლიათ რუსეთის მოქალაქეებს, რომელთა ასაკი 18-დან 65 წლამდეა. ინდივიდებს შეუძლიათ დააზღვიონ თავი: დაზიანებებისგან, გადარჩენილების დაკარგვისგან, ინვალიდობისგან, სიკვდილისგან და ა.შ.
რუსეთის სბერბანკი	"საოჯახო აქტივი" "პირველი კაპიტალი"	სადაზღვევო პრემიის გადახდა შესაძლებელია: კვარტალში ერთხელ, თვეში ერთხელ, ერთჯერადად, ექვს თვეში ერთხელ. შეიძლება იყოს ნებისმიერი რაოდენობის ბენეფიციარები. დაზღვეულებს შეუძლიათ ნებისმიერ დროს შეწყვიტონ ხელშეკრულება.

ფასი

დღეს ბევრი რუსული კომპანია სთავაზობს მოქალაქეებს სიცოცხლის დაზღვევის პროგრამებს. მათთვის ინდივიდუალურად დგინდება საპროცენტო განაკვეთები, ხელშეკრულების პირობები და რეგულარული სადაზღვევო პრემიები.

ხარჯების შედარებითი ცხრილი სხვადასხვა სადაზღვევო კომპანიებში:

კომპანიის სახელები	ძირითადი შენატანი, მინიმალური დეპოზიტი, რეგულარული სადაზღვევო პრემია (რუბლით)	დაზღვევის გადახდის მთლიანი თანხა (რუბლით)	დაზღვევის ხელშეკრულების ხანგრძლივობა
"ალფა დაზღვევა-სიცოცხლე"	50000 (რეგიონებისთვის მინიმალური შენატანი 30000-მდე შემცირდება)	გადახდის თანხაზე ირიცხება პროცენტი - 12%	189 დღე ან 1 წელი
"სბერბანკის დაზღვევა"	დაზღვეული თანხის 0,8-დან 1,8%-მდე	1 000 000-მდე	5-დან 30 წლამდე
"რენესანსული ცხოვრება"	50 (თავდაპირველი გადახდის თანხა)	100 000	5-დან 10 წლამდე
"რუსული სტანდარტული დაზღვევა"	3000 (დაზღვევის პრემიის ოდენობა)	300 000	5-დან 10 წლამდე
"როსგოსტრახ ცხოვრება"	5000-დან 8000-მდე (რეგულარული შენატანები)	500 000-დან 1 000 000-მდე	5-დან 10 წლამდე

სიცოცხლის დაზღვევის პოლისის გაფორმების გადაწყვეტილებით, რუსეთის თითოეულმა მოქალაქემ ძალიან ფრთხილად უნდა შეისწავლოს შიდა ბაზარზე მოქმედი ყველა სადაზღვევო კომპანიის ტარიფები.

საკუთარი თავისთვის სადაზღვევო პროგრამის არჩევისას უნდა დარწმუნდეთ, რომ მასში ყველა მნიშვნელოვანი რისკია მითითებული: სიკვდილი, უბედური შემთხვევა და ა.შ.