2017-02-10 16:59
2017-02-07 12:44
2016-11-29 18:27
2016-11-23 13:59
რამდენი გზა არსებობს დღეს MFO-დან სესხის მისაღებად?
2016-11-22 12:47
"ვედომოსტი"ისინი წერენ, რომ რუსეთში უნდათ შეცვალონ საკანონმდებლო ბაზა, რათა ბანკებმა გადაიქცნენ MFO-ებად, ხოლო MFOs ბანკებად.
2016-11-20 14:31
ინტერნეტში დღეს უფრო ადვილია, ვიდრე ოდესმე, სახლიდან გაუსვლელად ანაზღაურებადი მიკროსესხის მიღება, მთავარია არ დაუშვათ შეცდომა მიკროკრედიტის კომპანიის არჩევისას.
2016-11-17 15:21
დღეს რთულმა ეკონომიკურმა ვითარებამ იმოქმედა ბევრ რუსზე, მაგრამ ეს კიდევ უფრო გართულდა. ბევრმა აიღო სესხი და დარწმუნებული იყო მომავალში, მაგრამ სამსახურიდან გათავისუფლების ან თანამდებობიდან გათავისუფლების შემდეგ, ასეთი ნდობა ქრება, რადგან არ არსებობს შემოსავლის წყარო და სესხის ვალები არ წავა, ისინი მაინც უნდა გადაიხადონ.
2016-11-15 17:16
დღეს მიკროსაფინანსო ორგანიზაციებიდან ფულის სესხების მრავალი გზა არსებობს და ამ სერვისით სარგებლობა 18 წელზე უფროსი ასაკის თითქმის ყველა ადამიანს შეუძლია. ჯერჯერობით, ოფლაინ სესხის აღების მეთოდი, ანუ უშუალოდ მიკროსაფინანსო ორგანიზაციის ოფისში, ან სესხი მოგცემთ სახლში, რჩება მის წამყვან პოზიციაზე რუსეთში.
2016-11-14 16:15
ადრე ძნელი წარმოსადგენია, რომ სესხის აღება და სახლიდან გაუსვლელად დახარჯვა შეიძლებოდა. თანამედროვე ტექნოლოგიებმა და განსაკუთრებით ინტერნეტმა ფინანსური ტრანზაქციების უმეტესი ნაწილი ონლაინ რეჟიმში გადაიტანა.
2016-11-11 12:03
ჯერ ვნახოთ, ვინ არის უმუშევარი ჩვენს ქვეყანაში, რა კატეგორიებია და არსებობენ. ცხადია, ტერმინიდან უმუშევარი გამოდის, რომ ადამიანს არ აქვს სამუშაო, მაგრამ ეს არ ნიშნავს, რომ მას არ აქვს შემოსავლის წყარო. შემოსავლის წყაროები შეიძლება იყოს განსხვავებული: შეღავათები, პენსიები, შემოსავალი უძრავი ქონების გაქირავებიდან, ნახევარ განაკვეთზე სამუშაოები, ონლაინ შემოსავალი და ა.შ.
სესხის კატეგორიები
MFO რეიტინგი
ბანკის რეიტინგი
უახლესი სტატიები
ახალი მიკროსაფინანსო ორგანიზაციები (MFC) აგრძელებენ რუსეთში გახსნას 2017 წლიდან დღემდე, 500-ზე მეტი ახალი მიკროსაფინანსო ორგანიზაცია დარეგისტრირდა ცენტრალური ბანკის რეესტრში, ხოლო 600-ზე მეტმა კომპანიამ დატოვა რეესტრი.
საბოლოოდ, ძალაში შევიდა ახალი კანონი, რომელიც ზღუდავს პროცენტებს მიკროსესხების ხელშეკრულებებზე. ეს კანონი ამოქმედდა 2017 წლის 1 იანვრიდან, ჩვენ ვიმედოვნებთ, რომ კანონის შესრულებას ყველა ჩართული აქვს მიკროკრედიტის სფეროში.
ტექნოლოგიები დღეს ისეთი სისწრაფით ვითარდება, რომ მათთან ადაპტაციის დრო არ გაქვს.
უახლესი მიმოხილვები
როგორ შეავსოთ აპლიკაცია?
შესავსებად დაგჭირდებათ პასპორტი. აირჩიეთ სესხის თანხა და ვადა, რომლითაც გსურთ მისი აღება. შემდეგ დააწკაპუნეთ ველზე ან ბმულზე „მიმართვა“ და გადაგიყვანთ განაცხადის გვერდზე. გთხოვთ, ყურადღებით შეავსოთ ვარსკვლავით მონიშნული ველები. შეიყვანეთ მხოლოდ სანდო ინფორმაცია, რადგან ნებისმიერ შემთხვევაში შემოწმდება. ინტუიციურად, კითხვარი ძალიან ნათელია. კითხვარის ყველა ეტაპის დასრულების შემდეგ ის იგზავნება დასამუშავებლად, თქვენ უბრალოდ უნდა დაელოდოთ პასუხს. თქვენ არ გჭირდებათ დიდი ხნის ლოდინი, 1-5 წუთი. დამტკიცების შემდეგ იღებთ ფულს.
ბოლო პერიოდში სესხებზე საპროცენტო განაკვეთები გაიზარდა დაახლოებით 2-3%-ით, ეს აიხსნება ბანკების მიერ კრიზისის მეორე ტალღის მოლოდინით.
მაგრამ, მიუხედავად ამისა, ბანკები საკმაოდ სასტიკი კონკურენციის პირობებში არიან დაინტერესებული მეტი კლიენტის მოზიდვით. ეს აისახება შემოთავაზებული საკრედიტო პროგრამების მრავალფეროვნებაში, საიდანაც შეგიძლიათ აირჩიოთ ყველაზე შესაფერისი.
თუმცა, ბანკები, რომლებიც ფართოდ აცხადებენ თავიანთ მომსახურებას, ხშირად აღნიშნავენ დაბალ საპროცენტო განაკვეთებს და ხელსაყრელ პირობებს ზედმეტი გადახდის გარეშე. ყოველთვის არ უნდა დაიჯეროთ ასეთი რეკლამა, მაგრამ უმჯობესია დარწმუნდეთ, რომ შეთავაზება მომგებიანია შემოთავაზებული სესხის პირობების დეტალური შესწავლით. ეს სტატია მოგაწვდით სხვადასხვა რჩევებს, რომლებიც დაგეხმარებათ გააკეთოთ არჩევანი და გაიგოთ სესხის გაცემის ზოგიერთი ხრიკი და ხარვეზი.
უნდა გვახსოვდეს, რომ სესხზე პროცენტი და დეპოზიტზე პროცენტი არ უნდა ჩაითვალოს ეკვივალენტურ თანხებად, რადგან ისინი გამოითვლება სხვადასხვა პრინციპით. სესხზე პროცენტი, როგორც წესი, უფრო მაღალია, მაგრამ ის ირიცხება ვალის ნაშთზე, რომელიც თანდათან მცირდება. მაშასადამე, 100 ათასი რუბლის სესხის აღებით 23% წელიწადში, თქვენ გადაიხდით დაახლოებით 12,5 ათას რუბლს წელიწადში, ხოლო დეპოზიტის განხორციელებით 12,5% წელიწადში (ზოგიერთი ბანკი გთავაზობთ ასეთ პირობებს), თქვენ მიიღებთ. იგივე თანხა, რაც ჩამოვიდა.
თითქმის ნებისმიერ ბანკს შეუძლია შესთავაზოს რამდენიმე საკრედიტო პროგრამა. ისინი შეიძლება დაიყოს ორ ჯგუფად:
- სესხები მათთვის, ვისთვისაც მნიშვნელოვანია თანხების რაც შეიძლება მალე მიღება, მაგრამ არ არსებობს მათი ფინანსური შემოსავლის დასამტკიცებლად;
- სესხები მათთვის, ვისაც აქვს გარკვეული დრო და შესაძლებლობა შეაგროვოს საჭირო დოკუმენტები.
ექსპრეს სესხი ფულის მიღების ყველაზე სწრაფი გზაა, მაგრამ საპროცენტო განაკვეთი აქ, რა თქმა უნდა, ძალიან მაღალია. ამ შემთხვევაში, თუ ბანკს არ აქვს დრო, შეამოწმოს მსესხებლის სანდოობა, ყველა რისკი შედის მაღალ განაკვეთში. ჩვეულებრივი სესხები, როდესაც ბანკი ამოწმებს კლიენტის მიერ მოწოდებულ დოკუმენტაციას და გადაწყვეტილებას იღებს რამდენიმე დღეში, უფრო მომგებიანია ზედმეტად გადახდის კუთხით.
ვინაიდან შეთავაზებული სასესხო პროგრამების არჩევანი ძალიან ფართოა, ღირს სხვადასხვა ბანკიდან რამდენიმე შესაფერისი არჩევანის გაკეთება, თითოეულზე სესხის განაცხადის წარდგენა და ბოლოს ყველაზე მომგებიანი ვარიანტის არჩევა. ინტერნეტის გამოყენება შეგიძლიათ ბანკის ვებსაიტებზე მონახულებით. ხშირად ასეთ საიტებზე შეგიძლიათ გამოთვალოთ მომავალი გადახდები სპეციალური სესხის კალკულატორების გამოყენებით.
- www.banki.ru
- www.credcalc.ru
- www.sravni.ru.
არჩევისას უნდა გაითვალისწინოთ შემდეგი პუნქტები:
- უპირველეს ყოვლისა, ყურადღება მიაქციეთ თქვენს სახელფასო ბანკს. ბანკები სთავაზობენ დამატებით შეღავათებს, თუ კლიენტი მიიღებს ხელფასს ამ ბანკის ბარათზე. თუ პირობები არ შეესაბამება თქვენ, მაშინ განიხილეთ დიდი ბანკების შეთავაზებები. უკეთესია, თუ ეს არის სახელმწიფო ან უცხოური ბანკი, ასეთი ბანკების განაკვეთები დაბალია რისკების გამო.
- აუცილებლად იკითხეთ, რა იქნება სესხის ეფექტური განაკვეთი ან მთლიანი ღირებულება. თქვენთვის ეს არის ყველაზე მნიშვნელოვანი მაჩვენებელი, რომლითაც შეგიძლიათ შეადაროთ შეთავაზებები სხვადასხვა ბანკებიდან. ეფექტური განაკვეთი მოიცავს ნომინალურ განაკვეთს და ბანკის მიერ სესხის დამუშავებისა და მომსახურების დროს დაწესებულ სხვადასხვა საკომისიოებს. აქვე აღსანიშნავია, რომ სარეკლამო მიზნებისთვის ბანკები ხშირად გვთავაზობენ უპროცენტო სესხებს, მაგრამ უპროცენტო განაკვეთს ანაზღაურებენ სხვადასხვა საკომისიოს გადახდით. შედეგად, გამოდის, რომ უპროცენტო სესხი არ არის ყველაზე მომგებიანი.
- მსესხებლების უმეტესობისთვის უფრო ადვილია სხვადასხვა შეთავაზებებზე ნავიგაცია ზედმეტად გადახდის ოდენობის შედარებით. ეს მაჩვენებელი საპროცენტო განაკვეთებზე კიდევ უფრო მკაფიოა და გაცნობებთ, ირჩევთ ძვირიან თუ იაფ სესხს.
- ანაბრის ოდენობა, ვადა და ვალუტა. თანხა უნდა იყოს ის თანხა, რომელიც ნამდვილად გჭირდებათ, უმჯობესია აირჩიოთ რაც შეიძლება მოკლე პერიოდი, მაგრამ ისე, რომ ყოველთვიური გადასახადები თქვენი შემოსავლის დაახლოებით 20-30% იყოს - ექსპერტები ამ პირობებს ყველაზე კომფორტულად მიიჩნევენ. უმჯობესია სესხის აღება რუბლით, რათა არ იყოს დამოკიდებული გაცვლითი კურსის ცვლილებებზე.
- თუ ეს შესაძლებელია, ყოველთვის უნდა აიღოთ დაზღვევა, მით უმეტეს, თუ სესხი დიდია. სადაზღვევო პოლისი, დაბალ ფასად, შეამცირებს თქვენს რისკებს.
- ყურადღებით შეისწავლეთ ხელშეკრულების პირობები, განსაკუთრებით „*“-ით მონიშნული ნივთები და მცირე ზომის სქოლიოს სახით განმარტებები. ზოგჯერ ამ სქოლიოებში შეგიძლიათ იპოვოთ საკმაოდ ფარული ტრანსკრიპტები და ახსნა-განმარტებები, რომლებიც რატომღაც „ჯადოსნურად“ აქცევენ წლიურ 0%-ს 15%-ად ან ფარავს დიდ ერთჯერად საკომისიოს, მაგრამ ისინი ყოველთვის უნდა შემცირდეს სამ მნიშვნელოვან ინდიკატორამდე: ეფექტური მაჩვენებელი წლიური ვადები, ერთჯერადი საკომისიო, ყოველთვიური საკომისიო.
სესხის ვადაზე ადრე დაფარვის პირობები ძალიან მნიშვნელოვანია, რადგან ეს საშუალებას გაძლევთ შეამციროთ საბოლოო ხარჯები. ბანკები კანონით ვალდებულნი არიან დაუშვან ვადაზე ადრე დაფარვა, მაგრამ რადგან მათ არ სურთ საპროცენტო შემოსავლის დაკარგვა, სხვადასხვა სანქციებს აწესებენ.
მაგალითად, არსებობს მორატორიუმები სესხის ვადაზე ადრე დაფარვაზე სესხის გაცემის დღიდან გარკვეული პერიოდის განმავლობაში. ეს არის შემოღებული, რათა ბანკმა მიიღოს გარკვეული გარანტირებული სარგებელი დაკრედიტებიდან. სამომხმარებლო და საავტომობილო სესხებზე ეს ვადა შეიძლება იყოს 3 თვე, იპოთეკური სესხისთვის – ექვსი თვიდან.
სესხის ვადაზე ადრე დაფარვისას ბანკმა შეიძლება დააწესოს სხვადასხვა საკომისიო, მაგრამ 2011 წლიდან ისინი უკანონოდ მიიჩნიეს და თქვენ გაქვთ სარჩელის შეტანის სრული უფლება. თუ სესხი მცირეა, მაშინ საკომისიოც მცირე იქნება, მაგრამ იპოთეკის შემთხვევაში თანხა მნიშვნელოვანი იქნება.
შეიტყვეთ სესხის ვადამდე დაფარვის მინიმალური თანხის მიღების ზომა და პროცედურა. თუ ხელმისაწვდომი გახდება დამატებითი სახსრები, თქვენ შეძლებთ შეამციროთ სესხზე არსებული დავალიანების ბაზა და ამით შეამციროთ მასზე ზედმეტად გადახდის პროცენტი. მაგრამ აქ არის გარკვეული თვისება: ბანკები, როგორც წესი, აწესებენ ქვედა ზღვარს ადრეული გადახდის ოდენობაზე.
გთხოვთ გაითვალისწინოთ, რომ ბანკი ჯერ ჩამოწერს თანხას თქვენი ანგარიშიდან და შემდეგ ადარებს ბალანსს მინიმალურ ადრეული დაფარვის თანხასთან. თუ თქვენ მიმართეთ ვადამდე დაფარვას და ანგარიშის ბალანსი აღემატება საჭირო მინიმალურ თანხას, მაშინ მოხდება ვადაზე ადრე დაფარვა. თუ ანგარიშის ბალანსი მითითებულ თანხაზე ნაკლებია, მაშინ ის უბრალოდ დარჩება თქვენს ანგარიშზე მომდევნო გადახდამდე.
არსებობს სესხის გადახდის ორი სქემა. ანუიტეტური სქემა გულისხმობს თანაბარი თანხების გადახდას სესხის დაფარვის მთელი პერიოდის განმავლობაში. ჯერ ჭარბობს საპროცენტო გადასახადები, შემდეგ ხდება ძირითადი თანხის გადახდა. ეს სქემა მოსახერხებელია, რადგან თანხების დეპონირება ხდება საკმაოდ თანაბრად.
დიფერენცირებული გადახდის სქემით, საწყისი თანხები იხდის ძირითად ვალს, მათი ზომა საკმაოდ დიდია, რაც ყველასთვის მისაღები არ არის. ეს სქემა უფრო მომგებიანია მათთვის, ვისაც სურს. ის შეამცირებს გადახდების ოდენობას ვალის ძირი თანხის შემცირებით, რომლის მიხედვითაც ხდება პროცენტის დაანგარიშება. ბუნებრივია, რაც უფრო მცირეა ვალის ნაშთი, მით ნაკლებია მასზე პროცენტის ოდენობა. შედეგად, საპროცენტო ოდენობა დიფერენცირებული გადახდებით ნაკლებია, ვიდრე ანუიტეტური გადახდებით.
თქვენ შეგიძლიათ მნიშვნელოვნად შეამციროთ სესხის საპროცენტო განაკვეთი (ზოგჯერ 10%-მდე) ბანკში თქვენი შემოსავლის დამადასტურებელი დოკუმენტების წარდგენით (სერთიფიკატი 2-NDFL). ასევე გარკვეული მნიშვნელობა აქვს პოზიტიურ საკრედიტო ისტორიას, ბოლო სამუშაოს მინიმუმ ერთი წლის განმავლობაში, გარანტების არსებობას, ასევე იყო თუ არა ადრე ამ ბანკის კლიენტი.
დიდი ოდენობის დავალიანებისთვის, მაგალითად, იპოთეკის შემთხვევაში, შეიძლება აზრი ჰქონდეს სპეციალისტ ბროკერს რჩევას. ამ შემთხვევაში, მისი მომსახურების გადახდა შეიძლება იყოს ბევრად ნაკლები, ვიდრე მიღებული დანაზოგი, როგორც დრო, ასევე ფული.
ძირითადი ფსონი: როგორ მუშაობს?ძირითადი განაკვეთი არის მინიმალური პროცენტი, რომლითაც კომერციული ბანკები იღებენ სესხებს ცენტრალური ბანკიდან. ანუ ცენტრალური ბანკიდან ფულს იღებენ საბითუმო ფასად, საცალო ფასებს კი საჭიროებისთვის იყენებენ...
რა არის რთული პროცენტის ძალა? რთული პროცენტი საშუალებას გაძლევთ მიიღოთ პროცენტი არა მხოლოდ საწყის თანხაზე, არამედ ადრე დარიცხულ პროცენტზეც. ამრიგად, ყოველი ახალი პერიოდის ბოლოს...
რა საფრთხეს უქმნის უკონტაქტო გადახდის ბარათებს? რუსეთში უკონტაქტო გადახდების პოპულარობა მსოფლიოში ერთ-ერთი ყველაზე მაღალია. Visa გადახდის სისტემის მიხედვით, რუსეთი ერთ-ერთია პირველ სამ ქვეყანაში PIN კოდის შეყვანის გარეშე ტრანზაქციების რაოდენობით...
რა ვალუტაში უნდა შეინახოთ თქვენი დანაზოგი? ინვესტორები მუდმივად აწყდებიან კითხვას, რომელ ვალუტაში შეინახონ დანაზოგი. მიზნებიდან, გეგმებიდან და შეხედულებებიდან გამომდინარე, სახსრების განაწილებას ვალუტებს შორის შეიძლება ჰქონდეს განსხვავებული ხასიათი...
რუბლი ყველაზე დაუფასებელი ვალუტაა Big Mac-ის ინდექსის მიხედვით რუსული ეროვნული ვალუტა მსოფლიოში ყველაზე დაუფასებელია „ბიგ მაკის ინდექსის“ მიხედვით, The Economist...
რატომ იზრდება დოლარი და სად მიდის ის? უპირველეს ყოვლისა, ღირს ყურადღების მიქცევა გასული კვირის შეხვედრის შემდეგ Fed-ის ქორისტულ რიტორიკას. კომიტეტმა საფონდო ბირჟის ოქტომბრის პრობლემებს ყურადღება არ მიაქცია...
ცენტრალური ბანკი ამკაცრებს სისტემურად მნიშვნელოვანი ბანკების რეგულირებას ბაზელ III-ის საბანკო რეგულირების სტანდარტების შესაბამისად, 2019 წლის 1 იანვრიდან ცენტრალურმა ბანკმა უნდა გააგრძელოს პრემიების გაზრდა საბაზისო კაპიტალის ადეკვატურობის კოეფიციენტამდე...
ფასები 2019 წელს: რას უნდა ველოდოთ? 2019 წელს რუბლის შესუსტება და დღგ-ის ზრდა ფასების ზრდას გამოიწვევს. რუსეთის ბანკი და ფედერალური ანტიმონოპოლიური სამსახური (FAS) შექმნიან სისტემას, რომელიც რეაგირებს რეგიონებში ფასების დაჩქარებული ზრდის შემთხვევებზე...
იქნება თუ არა სადეპოზიტო განაკვეთების ზრდა უახლოეს მომავალში? აგვისტოში ინფლაციის მოსალოდნელი აჩქარება რუბლის გაუფასურებისა და საწვავის მაღალი ფასების ფონზე, ასევე დღგ-ს გაზრდის გამო მომავალ წელს ფასების ზრდის დარჩენილი რისკების ფონზე...
სავალუტო რისკების ჰეჯირება, ან როგორ დავაზღვიოთ ბიზნესი გაცვლითი კურსის რყევებისგან რუბლის მცურავი კურსის პირობებში, ბიზნესის მფლობელებისა და მენეჯმენტისთვის მთავარი ბიზნესის მომგებიანობის შენარჩუნებისა და შემოსავლის არდაკარგვის ამოცანა ხდება უფრო მნიშვნელოვანი, ვიდრე ოდესმე...
როგორ იმოქმედებს აშშ-ს სანქციები სახელმწიფო ბანკებზე და რუბლის კურსზე? ამერიკელი სენატორების მიერ შემოთავაზებული სანქციები შესაძლოა დაარტყას რუსულ ბანკებს. ამჟამად განიხილება ახალი სუვერენული ვალის შესყიდვის აკრძალვა, ასევე მოთხოვნა შეერთებულ შტატებში რუსეთის სახელმწიფო ბანკების ოპერაციების აკრძალვისა და აქტივების დაბლოკვის შესახებ...
როგორ მარტივად გადავუსწროთ საბანკო დეპოზიტს ამ დრომდე, რუსეთის მოქალაქისთვის ყველაზე პოპულარული და გასაგები ტიპის ინვესტიცია რჩება საბანკო ანაბარი. მაგრამ ბოლო წლებში საგრძნობლად შემცირდა პროცენტი, რომელიც ბანკებს სურთ გადაიხადონ რუბლის დეპოზიტებზე...
რა არის რთული პროცენტის ძალა? ყველამ იცის, რომ ფული შენთვის უნდა მუშაობდეს, მაგრამ ის არ მრავლდება შენს ღამის მაგიდაზე და ბალიშის ქვეშ. მაგრამ კაპიტალი შეიძლება გაიზარდოს მომგებიანი ინვესტიციით...
განაკვეთი უნაღდო ანგარიშსწორებისთვის რატომ შორდება სულ უფრო მეტი ქვეყანა ნაღდი ანგარიშსწორებისგან და ვინ სარგებლობს ამ ტექნოლოგიური ტენდენციით...
როგორ დავაბრუნოთ ფული, თუ ბანკს ლიცენზია გაუუქმდა DIA-ს მეშვეობით? რა პროცედურების გავლა მოუწევთ მეანაბრეებმა, მსესხებლებმა და ბანკის ობლიგაციების მფლობელებმა მას შემდეგ, რაც ორგანიზაციის ლიცენზია ცენტრალურმა ბანკმა გააუქმა?
არის თუ არა აშშ დოლარი უსაფრთხო თავშესაფრის ვალუტა? სულ უფრო ხშირად ვხვდები ინფორმაციას იმის შესახებ, რომ აშშ დოლარი თავშესაფრის ვალუტის ფუნქციას იწყებს. შეგახსენებთ, რომ ტრადიციულ უსაფრთხო თავშესაფრად ან უსაფრთხო თავშესაფრის ვალუტად ითვლება JPY და CHF...
ბანკის ფინანსური ანალიზი თუ თქვენ აპირებთ ინვესტირებას ბანკის აქციებში ან ობლიგაციებში, მაშინ არ შეგიძლიათ გააკეთოთ განცხადებების საფუძვლიანი ანალიზის გარეშე. ფუნდამენტური და ფინანსური ანალიზის ტრადიციული მიდგომები, რომლებიც წინა სტატიებში ვისაუბრეთ, ბანკებზე სიტყვასიტყვით ვერ გამოიყენება... რა არის დეპოზიტის მინიმალური ოდენობა?
პასიური შემოსავლის მიღების თვალსაზრისით ყველაზე მომგებიანია ვადიანი დეპოზიტები, რომლებიც გვთავაზობენ მაღალ საპროცენტო განაკვეთებს. მაგრამ ბანკი ამ დეპოზიტებს აწესებს გარკვეულ პირობებს და მათგან ყველაზე გავრცელებულია კლიენტის მოთხოვნით თანხის გატანის შეუძლებლობა სადეპოზიტო ხელშეკრულების ვადის გასვლამდე... რა არის დეპოზიტებზე მინიმალური განაკვეთი?
საკუთარი სახსრების დეპოზიტზე განთავსებით ინვესტორს უჩნდება სურვილი მიიღოს შემოსავალი თავისი ფულიდან. გარდა ამისა, დეპოზიტზე შეგიძლიათ განათავსოთ არა მხოლოდ ფინანსები, არამედ ფასიანი ქაღალდები, სახაზინო ობლიგაციები და სხვა ფასეულობები, რომლებიც შესანახად გადაეცემა საკრედიტო ინსტიტუტებს...
კრედიტი არის სახსრების სესხი, ე.ი. თანხის მიღებას, რომელსაც ბანკი უსესხებს მოქალაქეს ხელშეკრულებით გათვალისწინებული პირობებით.
მსესხებელი არის მოქალაქე, რომელიც იღებს სესხს.
თავდები არის პირი, რომელიც აძლევს მსესხებელს გარანტიას და სესხის დაფარვის ვალდებულების შეუსრულებლობის შემთხვევაში ბანკის წინაშე სოლიდარულად არის პასუხისმგებელი.
სესხზე საპროცენტო განაკვეთი არის თანხა, რომელიც მოქალაქემ უნდა გადაიხადოს ბანკში სახსრების გამოყენებისთვის. სესხზე საპროცენტო განაკვეთი იხდის მხოლოდ სახსრების ფაქტობრივ გამოყენებას.
სესხის ხელშეკრულება არის წერილობითი ხელშეკრულება მოქალაქესა და ბანკს შორის, რომელშიც მითითებულია სესხის არსებითი პირობები: სესხის ოდენობა; სესხის ვადა, სესხზე საპროცენტო განაკვეთი, სესხის სრული ღირებულება, მხარეთა ქონებრივი პასუხისმგებლობა, ხელშეკრულების შეწყვეტისა და ცვლილების პროცედურა და ა.შ.
ეფექტური საპროცენტო განაკვეთი (სესხის სრული ღირებულება) არის სესხის რეალური ღირებულება;
სესხის ძირითადი ტიპები:
სამომხმარებლო სესხი;
მანქანის სესხი;
საკრედიტო ბარათი;
რა არის სამომხმარებლო სესხი?
სამომხმარებლო სესხი არის ბანკის მიერ მოქალაქისთვის (მომხმარებლის) მიერ გაცემული სესხი პირადი, საოჯახო, საყოფაცხოვრებო და სხვა სახის საჭიროებებისთვის, რომლებიც არ არის დაკავშირებული სამეწარმეო საქმიანობასთან.
სამომხმარებლო სესხის მიზნები შეიძლება განსხვავებული იყოს. მაგალითად, სესხი საყოფაცხოვრებო ნივთების, სხვა საქონლის შესაძენად, სესხი საგანმანათლებლო მიზნებისთვის, სამკურნალოდ, მანქანის სესხი, სესხი უძრავი ქონების შესაძენად და ა.შ.
როგორ იღებს ბანკი გადაწყვეტილებას სესხის გაცემაზე?
1. კრედიტის მისაღებად ბანკი მოქალაქეს მოითხოვს საჭირო დოკუმენტაციის წარდგენას. დოკუმენტების ჩამონათვალს ადგენს ბანკი და სესხის ტიპი.
ბანკების მიერ მოთხოვნილი დოკუმენტების სავარაუდო სია:
პირადობის დამადასტურებელი დოკუმენტი - რუსეთის ფედერაციის მოქალაქის პასპორტი;
მოქალაქის იდენტიფიცირების სხვა დოკუმენტები, მაგალითად - უცხოური პასპორტი, მართვის მოწმობა;
სახელმწიფო საპენსიო დაზღვევის მოწმობა;
სამედიცინო დაზღვევა;
საშემოსავლო მოწმობა ფორმა 2 პირადი საშემოსავლო გადასახადი;
ბანკის ნიმუშის შემოსავლის მოწმობა;
გარანტიების შემოსავლის ცნობები;
დოკუმენტები, რომლებიც ადასტურებენ, რომ მსესხებელს აქვს რაიმე ქონება;
მსესხებლის ოჯახური მდგომარეობისა და ბავშვების არსებობის დამადასტურებელი დოკუმენტები.
2. ბანკი უნდა დარწმუნდეს მსესხებლის გადახდისუნარიანობაში. რას აქცევს ყურადღება ბანკი სესხის გაცემისას?
ბანკს შეუძლია მოიწვიოს მსესხებელი გარკვეული ნიმუშის ფორმის შესავსებად. მასში მითითებული ინფორმაციის საფუძველზე ბანკი მსესხებლებს ანაწილებს სხვადასხვა ჯგუფებად, რაც მათ საშუალებას აძლევს შეაფასონ საკრედიტო რისკი (ე.წ. სკორინგი);
მოქალაქისთვის საჭირო ხარჯების არსებობა, ე.ი. სესხის ყოველთვიური გადახდების ოდენობა არ უნდა აღემატებოდეს მომხმარებლის შემოსავლის გარკვეულ პროცენტს;
ერთი ან მეტი თავდების არსებობა, როგორც სესხის ოდენობის, ასევე თავდების შემოსავლის დონის მიხედვით;
მსესხებელს აქვს უძრავი ან მოძრავი ქონება ან ფასიანი ქაღალდები, რომ ასეთი ქონება გადასცეს ბანკს სესხის უზრუნველყოფის სახით;
ჰყავს თუ არა მსესხებელს ოჯახი ან შვილები. სესხის გაცემის შესახებ გადაწყვეტილების მიღებისას ბანკი ითვალისწინებს ოჯახის ბიუჯეტს, იმ სავალდებულო ხარჯებს, რომლებსაც აკისრია მომხმარებელი და მისი ოჯახი;
მსესხებელს აქვს სხვა საკრედიტო ვალდებულებები;
დადებითი ან უარყოფითი საკრედიტო ისტორია.
რა არის ექსპრეს სესხი?
თითოეულ მოქალაქეს წააწყდა შეთავაზებები საყოფაცხოვრებო ტექნიკის მაღაზიებიდან, რომლებიც სთავაზობენ ამა თუ იმ ტექნიკურად რთული პროდუქტის (მაცივარი, სარეცხი მანქანა, მტვერსასრუტი და ა.შ.) კრედიტით შეძენას ხელსაყრელი პირობებით ყოველგვარი გადახდის გარეშე ან ძალიან ხელსაყრელი საკრედიტო პირობებით. მაგალითად, პროგრამა „10-10-10“, როდესაც მომხმარებელი იხდის მაღაზიაში არსებული საქონლის ღირებულების 10%-ს, დარჩენილი ღირებულება იხდის ბანკს 10 თვის განმავლობაში, სარგებლობისთვის თვეში 1%-ის ანაზღაურებით. სესხი.
ამრიგად, მაღაზიაში სესხის მიღებისას მომხმარებელი დებს ექსპრეს სესხის ხელშეკრულებას. სესხზე დაბალი საპროცენტო განაკვეთით, ბანკმა შეიძლება დააწესოს სესხის მაღალი მთლიანი ღირებულება. გარდა ამისა, ასეთი სესხებისთვის ბანკები ეკისრებათ დიდ რისკებს, რომლებიც დაკავშირებულია მსესხებლის მხრიდან სასესხო ვალდებულებების შეუსრულებლობასთან.
როგორც წესი, ბანკი ექსპრეს სესხს გასცემს მხოლოდ მსესხებლის განცხადების და მომხმარებლის პასპორტის საფუძველზე.
სესხის დაფარვის მეთოდები
სესხის განვადებით გადახდის ორი გზა არსებობს:
ანუიტეტის გადახდა - გადახდა ყოველთვიურად თანაბარი განვადებით, ძირითადი ვალის ოდენობისა და დარიცხული პროცენტის ოდენობის ჩათვლით;
დიფერენცირებული გადახდა - სესხის გადახდა არათანაბარი გადახდებით, ყოველთვიური გადახდის ოდენობა მცირდება სესხის ვადის ბოლომდე.
ძირითადი დარღვევები ბანკების მიერ სესხების გაცემისას.
1. ბანკები სესხით სარგებლობისას პროცენტის გარდა დამატებით ახდენენ ერთჯერად და ყოველთვიურ გადასახადს (სესხის მომსახურებისთვის, სესხის გაცემისთვის, სესხის შესანახად, სასესხო ანგარიშის შესანახად და ა.შ.).
2. გაწეული ფინანსური მომსახურების შესახებ საჭირო და სანდო ინფორმაციის მიუწოდებლობა (ინფორმაცია სესხის ოდენობის, სესხის სრული ღირებულების, წარმოებული დავალიანების ოდენობის, ჯარიმის ოდენობის და ა.შ.).
3. ხელშეკრულებაში ისეთი პირობების ჩართვა, რომლებიც არღვევს მომხმარებელთა უფლებებს მომხმარებელთა უფლებების დაცვის შესახებ კანონმდებლობით დადგენილ წესებთან შედარებით.
4. სავალდებულო სადაზღვევო მომსახურებაზე სესხის გაცემის პირობა, მიმდინარე ანგარიშის გახსნა და ა.შ.
5. სესხის ხელშეკრულების პირობების (საპროცენტო განაკვეთის) შეცვლა ცალმხრივად მსესხებლის თანხმობის გარეშე.
6. მომხმარებელთა უფლებების შეზღუდვა იურისდიქციის არჩევის შესახებ.
1. სანამ გადაწყვეტთ სესხის მიღებას, რეალისტურად შეაფასეთ თქვენი საჭიროებები სესხის აღებისთვის და მისი დროულად მომსახურების (დაფარვის) შესაძლებლობა. ხელმოწერილი ხელშეკრულების შეწყვეტა გაცილებით რთულია, ვიდრე დადება.
3. ნუ იჩქარებთ დოკუმენტების ხელმოწერას. ყურადღებით წაიკითხეთ ხელშეკრულება. დარწმუნდით, რომ გადახედეთ შემდეგ ინფორმაციას:
ეფექტური საპროცენტო განაკვეთის ზომა (სესხის სრული ღირებულება). ხშირია შემთხვევები, როდესაც ბანკი მომხმარებლის ყურადღებას ამახვილებს სესხის პროცენტზე, ხოლო ხელშეკრულებაში მცირე ასოებით მიუთითებს სესხის სრულ ღირებულებას. ამავდროულად, სესხზე პროცენტი, როგორც წესი, ნაკლებია სესხის სრულ ღირებულებაზე;
ხელშეკრულებაში დამატებითი სერვისების ჩართვა (სადაზღვევო მომსახურება, მიმდინარე ანგარიშის გახსნა და ა.შ.). დამატებითი სერვისების მიწოდება შესაძლებელია მხოლოდ მომხმარებლის წერილობითი თანხმობით. ეს არის მომხმარებლის უფლება და არა ვალდებულება;
ხელშეკრულებაში საკომისიოებისა და სხვა დამატებითი გადახდების არსებობა. კანონის მიხედვით, მომხმარებელი ვალდებულია ბანკს დაუბრუნოს სესხის ძირი თანხა და გადაიხადოს პროცენტი. საკომისიოების შეგროვება შესაძლებელია მხოლოდ კანონიერად;
იურიდიული დავების განხილვა ბანკის ადგილზე. მომხმარებელთა უფლებების დაცვის შესახებ კანონის შესაბამისად, იურისდიქციის არჩევის უფლება (საცხოვრებელ ადგილას, ბანკის ადგილმდებარეობა) ეკუთვნის მომხმარებელს. თუმცა, ბანკმა შეიძლება შეზღუდოს მომხმარებლის უფლება, აირჩიოს იურისდიქცია ხელშეკრულებაში. მაგალითად, ყველა დავა უნდა განიხილებოდეს მხოლოდ ბანკის ადგილმდებარეობაზე (მოსკოვი, სამარა და ა.შ.).
4. სთხოვეთ ბანკის წარმომადგენელს ხელშეკრულების ფორმა ყველა არსებითი პირობით, მათ შორის ხელშეკრულების დანართებით, ტარიფებით, სესხის გაცემის წესით და ა.შ. სახლის დეტალური შესწავლისთვის ან დამოუკიდებელი სპეციალისტებისგან რჩევის მისაღებად. გახსოვდეთ, რომ საკრედიტო ხელშეკრულების გაფორმებისას ბანკმა უნდა ივარაუდოს, რომ მომხმარებელს არ აქვს სპეციალური ცოდნა გაწეული მომსახურების შესახებ.
5. სასესხო ვალდებულებების შეუსრულებლობის ან არაჯეროვნად შესრულებისათვის მომხმარებელს შეიძლება დაერიცხოს პროცენტი. ყურადღება მიაქციეთ მათ ზომას.
6. თუ საპატიო მიზეზით შეუძლებელია სასესხო ვალდებულებების შესრულება, დაუყოვნებლივ უნდა მიმართოთ ბანკს წერილობით, დამადასტურებელი საბუთების თანხლებით.
7. თუ სასესხო ვალდებულებებზე დარიცხული ჯარიმები არაპროპორციულად მაღალია, მომხმარებელს უფლება აქვს მიმართოს სასამართლოს მისთვის დარიცხული თანხების შემცირების მოთხოვნით.
8. თუ მსესხებელი ვერ დაფარავს სესხს (სესხის ნაწილს), ბანკს უფლება აქვს მოითხოვოს სესხის მთელი დარჩენილი თანხის ვადამდე დაფარვა საპროცენტო განაკვეთთან ერთად.
9. ბანკს უფლება აქვს სესხით დავალიანების მოთხოვნის უფლება გადასცეს სხვა ორგანიზაციას (საინკასო სააგენტოს) მოვალის თანხმობის გარეშე, მაგრამ ამავე დროს ამის შესახებ წერილობით აცნობოს მსესხებელს.
10. ბანკს არ აქვს უფლება, მომხმარებლის წერილობითი თანხმობის გარეშე გადასცეს ინფორმაცია საკრედიტო ისტორიის ბიუროს (კომერციული ორგანიზაცია, რომელიც უზრუნველყოფს საკრედიტო ისტორიების ფორმირების, დამუშავებისა და შენახვის მომსახურებას).
11. მომხმარებელს უფლება აქვს წელიწადში ერთხელ უფასოდ ან რამდენჯერმე დაუკავშირდეს თითოეულ საკრედიტო ისტორიის ბიუროს საკრედიტო ისტორიის შესახებ ანგარიშის მიღების მიზეზის ახსნის გარეშე.