Dom » Stilovi

Primjeri osiguranja građanske odgovornosti za trgovce nekretninama. Obvezno osiguranje posrednika ne bi trebalo biti "univerzalno" 12.08.2016. 

Osiguranje profesionalne odgovornosti posrednika u prometu nekretnina specifičan je proizvod mnogih domaćih osiguravatelja.

Za koga?

Ugovor o osiguranju mogu sklopiti pravne osobe (trgovačka društva) i fizičke osobe (samostalni poduzetnici koji se bave poslovanjem nekretninama).

Objekt osiguranja

Ugovorom možete ostvariti zaštitu imovinskih interesa društava za nekretnine u slučaju odgovornosti prema klijentima koji su pretrpjeli zbog nenamjernih pogrešaka i propusta tijekom obavljanja profesionalnih dužnosti posrednika.

Osiguravajući slučaj

Osigurani slučaj je činjenica odgovornosti nastala kao posljedica profesionalne pogreške u pružanju usluga:
za prodaju nekretnina na natjecateljskoj osnovi ili na dražbi;
za sklapanje ugovora o kupoprodaji stambenih nekretnina s doživotnim uzdržavanjem;
za sve transakcije nekretninama: kupnja i prodaja, zamjena, donacija, zamjena (uključujući posredništvo), preseljenje komunalnih stanova i kuća koje su predmet rekonstrukcije i rušenja, najam;
druge usluge navedene u ugovoru o osiguranju.

Plaćanje osiguranja

Osiguravatelj nadoknađuje gubitke klijentu posrednika koji nenamjerno nastanu kao posljedica:
netočno izvršenje transakcije;
korištenje pogrešnih podataka o predmetu, uključujući informacije o pravu na nepoštivanje uvjeta dražbene prodaje (kašnjenje početnog depozita kao posljedica kašnjenja bankovnog plaćanja, netočnog izvršenja prijave ili propuštanja roka za njegovu predaju itd.);
imovina, prava vrijednost predmeta i dr.;
gubitak prava vlasništva zbog pogreške prilikom izvršenja transakcije (kao iu slučaju podnošenja tužbe zbog kršenja prava stanovnika zauzetog komunalnog stana);
prodaja nekretnine bez suglasnosti jednog od suvlasnika uz predočenje prava zajedničkog ili zajedničkog vlasništva;
sudsko proglašavanje posla ništetnim zbog njegovog izvršenja: s poslovno nesposobnom ili poslovno poslovnom osobom bez pristanka skrbnika ili pod utjecajem nezakonitih radnji trećih osoba;
nenamjerno uništenje, gubitak ili oštećenje dokumenata klijenta;
krađa od trgovca nekretninama podataka o imovinskom stanju trećih osoba.
Osiguratelj također nadoknađuje troškove poravnanja gubitaka i sudskih postupaka.

Isključenja iz osiguravajućeg pokrića

Osiguratelj ima pravo odbiti naknadu štete nastale kao posljedica:
poslovi posrednika dok ne dobije dozvolu za obavljanje profesionalne djelatnosti;
izvršenje posla od strane osobe koja nema ovlasti ili nije u radnom odnosu s posrednikom;
namjerna zavjera između posrednika i klijenta.

Namjerne, kriminalne, prijevarne, nepoštene, nezakonite namjerne radnje posrednika u prometu nekretninama nisu osigurani slučaj, a šteta nastala njima ne podliježe naknadi.

Također isključeno iz osiguranja:
slučajeve počinjenja pogreške kao rezultat obavljanja aktivnosti u stanju otrovne, narkotičke ili alkoholne opijenosti;
zahtjevi za naknadu moralne štete;
kazne, kazne, novčane kazne;
potraživanja koja proizlaze iz okolnosti koje su ugovaratelju police bile poznate na datum početka ugovora o osiguranju itd.

Potpuni popis isključenja naveden je u ugovoru i može se razlikovati od jednog osiguravatelja do drugog.

Osigurana svota

Limit odgovornosti osiguravatelja utvrđuje se sporazumom stranaka.
Ograničenja odgovornosti po žrtvi ili po osiguranom slučaju mogu se posebno odrediti.
Može se utvrditi visina osigurateljevog vlastitog sudjelovanja u pokriću šteta – franšiza.
U pravilu se postavlja u bezuvjetnu vrijednost.

Cijena pitanja

Pri određivanju stope osiguranja u obzir se uzimaju:
staž osiguranja;
ograničenja odgovornosti;
osiguranu svotu, kao i druge čimbenike koji mogu utjecati na utvrđivanje stupnja rizika.
Prema ugovorima o osiguranju od profesionalne odgovornosti posrednika u prometu nekretninama sklopljenim na razdoblje kraće od 12 mjeseci, stopa osiguranja je određena kao postotak od iznosa godišnje premije.

Plaćanje osiguranja

Visinu isplate određuje osiguravatelj u svakom konkretnom slučaju:
na temelju zaključaka stručnih povjerenstava i drugih dokumenata koji potvrđuju troškove;
na temelju kalkulacija i materijala u slučaju izgubljene dobiti.

Iznos naknade osiguranja uključuje gubitke trećih osoba i razumne troškove za smanjenje gubitaka kao posljedicu osiguranog slučaja.

Za što?

Osiguranje od odgovornosti posrednika nije obvezno – ugovor se sklapa na dobrovoljnoj osnovi.
Postojanje ugovora može biti jedna od atraktivnih točaka za klijente.

Prema statistikama, oko 5% transakcija nekretninama u Sankt Peterburgu i Lenjingradskoj regiji naknadno se priznaju ništavnim ili nevaljanim i raskidaju na sudu.
Najčešće pate vlasnici stanova na sekundarnom tržištu.
Takve se nekretnine više puta prodaju, daruju ili nasljeđuju.
Nijedan procjenitelj ili trgovac nekretninama ne može ući u trag dugom popisu transakcija.
Građanski zakonik Ruske Federacije navodi 12 pozicija za koje se transakcija može proglasiti nevažećom čak iu slučaju državne registracije prijenosa prava vlasništva.

Najčešći razlozi za osporavanje transakcije su izvršenje transakcije:
s poslovno nesposobnim građaninom;
s građaninom koji nije u stanju shvatiti značenje svojih postupaka;
pod utjecajem zablude koja je od velike važnosti;
zbog spleta teških okolnosti;
bez pristanka jednog od suvlasnika imovine (uključujući i u slučaju imovine stečene zajednički tijekom braka bez pristanka jednog od supružnika);
o diobi naslijeđene imovine kojom su povrijeđeni interesi jednog ili više nasljednika.

Takve pogreške nastaju zbog nedostatka informacija.
Zaposlenici ureda za putovnice i PIB-ova, kao i drugih struktura uključenih u registraciju nekretnina, mogu pogriješiti što će u budućnosti dovesti do iskrivljavanja informacija.

Trgovac nekretninama ne može dati 100% jamstvo kupcu da transakcija neće biti proglašena nevažećom ili nevažećom.
Dakle, u slučaju njegovog izostanka nitko neće nadoknaditi štetu oštećenoj strani (kupcu). Imovina je otuđena, a novac nitko nije dužan vratiti.
Ako postoji ugovor, osiguratelj će kupcu nadoknaditi štetu.
Ugovor o osiguranju od profesionalne odgovornosti pruža maksimalnu zaštitu financijskih interesa svih strana u transakciji.

Analiza nove vrste osiguranja od odgovornosti za Rusiju


Osiguranje od odgovornosti posrednika

Profesionalna djelatnost posrednika je poduzetnička djelatnost koja se odnosi na posredovanje u poslovima kupnje, prodaje, najma nekretnina, upravljanje nekretninom prema ugovoru s vlasnikom, kao i sklapanje ugovora o rentnom i doživotnom uzdržavanju s uzdržavanim članovima obitelji, pružanje za otuđenje nekretnina.

Predmet osiguranja su imovinski interesi posrednika (ugovaratelja osiguranja), povezani s njegovom obvezom, na način propisan zakonom, naknade štete prouzročene trećim osobama (klijentima) tijekom obavljanja svoje profesionalne djelatnosti.
Imovinska odgovornost posrednika u pravilu ne može biti predmet osiguranja ako je stranka u građanskopravnim poslovima s nekretninama (ugovorima o najmu, kupnji, prodaji, zamjeni, najmu i upravljanju imovinom) zaposlenik ugovaratelja osiguranja (osiguranika). , članovi njegove obitelji ili drugi srodnici.
Osiguravatelji mogu biti pravne i fizičke osobe koje obavljaju djelatnost bez osnivanja pravne osobe i koje su trgovci nekretninama.
Osiguranici u pravilu ne mogu biti:
— pravne osobe koje nisu rezidenti Rusije i bave se poslovima s nekretninama bez otvaranja službenog predstavništva u Ruskoj Federaciji;
— strani državljani i osobe bez državljanstva koji rade kao agenti za nekretnine, bez obzira na to imaju li boravišnu dozvolu;
- posrednici u prometu nekretninama koji imaju jamstva ili druga jamstva za naknadu eventualne štete nanesene klijentima u poslovanju s nekretninama.

Osiguravajući slučaj
Slučajevi osiguranja razlikuju se ovisno o vrsti nekretninske djelatnosti osiguranika.
Na primjer, kada posrednik u prometu nekretnina obavlja poslove posredovanja u poslovima kupnje, prodaje, zamjene, zakupa nekretnina, osigurani slučaj je pravomoćna sudska odluka o proglašenju transakcije nevažećom, raskidu transakcije, ako Osnova takve sudske odluke bila je krivnja osiguranika, izražena kao:
— sklapanje posla pod uvjetima suprotnim uvjetima ugovora s klijentom;
— pri sklapanju posla s osobom koja nije ovlaštena raspolagati nekretninom;
— u suprotnosti s postupkom registracije transakcije (ako je takva registracija bila odgovornost posrednika).
— grubo kršenje uvjeta ispunjenja obveza od strane posrednika;
— pri sklapanju posla pod utjecajem prijevare, nasilja, prijetnje, zlonamjernog dogovora (od strane posrednika);
— u suprotnosti s oblikom prometa nekretnina;
— u drugim radnjama ugovaratelja osiguranja navedenim u ugovoru o osiguranju.
Kada posrednik u prometu nekretnina obavlja poslove upravljanja nekretninom prema ugovoru s vlasnikom te nekretnine, osigurani slučaj je pravomoćna sudska odluka kojom je propisana obveza osiguranika da naknadi štetu prouzročenu propustom posrednika u prometu nekretninama. ispunjavati ili neuredno ispunjavati svoje obveze iz ugovora o upravljanju nekretninom, i to:
— smanjenje primanja korisnika kao rezultat nepažnje pri upravljanju imovinom;
— gubitak ili oštećenje imovine;
— prekoračenje danih ovlasti pri obavljanju poslova s ​​predmetom upravljanja;
— druge radnje ugovaratelja osiguranja navedene u ugovoru o osiguranju.
Kada posrednik u prometu nekretninama ispunjava obveze iz ugovora o renti i doživotnom uzdržavanju s uzdržavanim osobama, osigurani slučaj je pravomoćna sudska odluka o proglašenju transakcije nevažećom (iz zakonom predviđenih razloga), o raskidu transakcije, ako osnova za takvu sudsku odluku bila je krivnja osiguranika (osiguranika), izražena u neispunjavanju ili nepravilnom ispunjavanju obveza iz ugovora o anuitetu od strane posrednika ili drugih radnji osiguranika navedenih u ugovoru o osiguranju.

Osigurane svote, plaćanja i tarife
Visina osiguranja, u granicama koje osiguratelj isplaćuje naknadu iz osiguranja pri nastupu osiguranog slučaja, utvrđuje se ugovorom između ugovaratelja i osiguratelja diferencirano, odnosno ovisno o skupu rizika: iznos naknade osiguranja, osiguranik (osiguranik); iz dohotka korisnika od upravljanja imovinom za godinu; od iznosa najamnine za god.
Kako bi osiguratelj donio odluku o isplati osiguranja, korisnik, između ostalih dokumenata, mora priložiti ugovor s posrednikom. Osiguranina se plaća u visini imovinske obveze ugovaratelja osiguranja (osiguranika), ali ne više od iznosa utvrđenog ugovorom o osiguranju ili sudom.
Visina osiguranja, u pravilu, diferencirana je ovisno o iskustvu posrednika io tome čija je odgovornost osigurana (fizička ili pravna osoba) i u prosjeku iznosi: za pravne osobe - 1,5 posto osigurane svote, za fizičke osobe - 2,25 posto.

Nekretnine su specifičan, skup proizvod, a cijena greške pri izvršenju transakcije je visoka. Osiguranje od odgovornosti posrednika osigurat će financijsku sigurnost vašeg poslovanja i pomoći u nadoknadi štete nanesene vašem klijentu. Policu mogu sklopiti i tvrtke za nekretnine i samostalni poduzetnici koji se bave poslovanjem nekretninama.

Ostavite zahtjev za izračun cijene police. Stručnjak za osiguranje od odgovornosti će vas odmah kontaktirati, razjasniti potrebne parametre i informirati vas o cijenama i karakteristikama osiguranja različitih osiguravatelja. Surađujemo izravno s vodećim ruskim osiguravajućim društvima i ponudit ćemo vam povoljne uvjete osiguranja.

Zašto trgovci nekretninama trebaju osiguranje od odgovornosti?

Nijedan posrednik ne može dati 100% garanciju da nema rizika prilikom sklapanja ugovora o kupoprodaji nekretnine. Prema statistici, u Sankt Peterburgu se oko 5% transakcija prekine sudskom odlukom. Polica osiguranja štitit će imovinske interese posrednika u slučaju odgovornosti prema klijentima koji su oštećeni kao posljedica nenamjernih pogrešaka u njihovim profesionalnim aktivnostima.

Polica osiguranja štiti od:

  • propusti prilikom završetka transakcije
  • korištenje netočnih podataka o nekretnini, vlasništvu, njezinoj stvarnoj vrijednosti
  • oštećenje ili gubitak dokumenata primljenih od naručitelja
  • otkrivanje od strane posrednika podataka koje mu je povjerio klijent
  • ostale pogreške i propusti u poslovanju nekretninama

Osigurani slučaj je utvrđena činjenica nastanka odgovornosti sudskom odlukom ili dogovorom s osiguravajućim društvom. Preduvjet za isplatu naknade je da sve gore navedene pogreške i propusti moraju biti nenamjerni. Slučajevi namjernog dogovora između posrednika i klijenta, kao i druge namjerne i nezakonite radnje smatraju se neosiguravim.

Trošak police

Cijena osiguranja od odgovornosti posrednika ovisi o osiguranoj svoti. Limiti odgovornosti utvrđuju se u dogovoru s osiguravajućim društvom. Okvirni trošak osiguranja od odgovornosti za trgovce nekretninama kreće se od 0,3% do 2% osiguranog iznosa.

Potrebni dokumenti

Ugovor o osiguranju od odgovornosti posrednika sklapa se na temelju prijave u obrascu osiguravajućeg društva. Ostavite zahtjev na web stranici. Naš agent osiguranja nazvat će vas za nekoliko minuta kako bismo razjasnili detalje. U skladu s vašim željama, on će vam potpuno besplatno napraviti predračun na prijedloge različitih osiguravajućih društava, tako da možete mirno odvagnuti prednosti i mane.

Zašto mi?

Ne prodajemo samo police osiguranja. Stalo nam je do naših kupaca. Svakom klijentu dodijeljen je osobni agent osiguranja. Uvijek je u kontaktu, upoznat s aktualnostima, spreman pomoći oko papirologije, besplatno će dostaviti policu na navedenu adresu, au slučaju osiguranog slučaja pružiti stručnu podršku i prijateljski savjet.

Osiguranje profesionalne odgovornosti tek se nedavno pojavilo na ruskom tržištu osiguranja. Možda je to razlog zašto u važećem zakonodavstvu Ruske Federacije, od danas, ne postoji definicija osiguranja od profesionalne odgovornosti.

Poštovani čitatelji! U članku se govori o tipičnim načinima rješavanja pravnih pitanja, ali svaki je slučaj individualan. Ako želite znati kako riješi točno tvoj problem- obratite se konzultantu:

PRIJAVE I POZIVI SE PRIMAJU 24/7 i 7 dana u tjednu.

Brz je i BESPLATNO!

Ugovaratelj osiguranja (klijent) i osiguratelj (OP) pri sklapanju ovakvog odnosa moraju se rukovoditi općim načelima građanskog prava, čiji je dio i propis iz područja osiguranja.

Što je

Osiguranje od profesionalne odgovornosti plaćena je prilika da se zaštitite od nevolja povezanih s nevoljama koje su nastale kao rezultat vlastitih profesionalnih aktivnosti.

Još jednostavnije rečeno, osiguravajući se po ovom programu ne morate brinuti da ćete zbog vlastite profesionalne pogreške morati oštećeniku samostalno nadoknaditi nastalu štetu, jer će sve troškove podmiriti osiguravajuće društvo (IC).

Valja napomenuti da je osiguranje od profesionalne odgovornosti (PLI) jedno od najskupljih osiguranja, a nedostatak jasnih zakonskih formulacija povećava razinu rizika osiguranika i čini mogućnost isplate osiguranja u slučaju osiguranog slučaja pomalo iluzornom.

No, izbjegavanje nejasnoća i jasno definiranje okvira u kojem će se odvijati odnos prema OSP između osiguranika i osiguravajućeg društva u moći je svake zainteresirane strane.

Samo trebate zapamtiti da se morate dogovoriti o uvjetima sudjelovanja u bilo kojem pothvatu na obali, jer će nakon isplovljavanja - nakon potpisivanja ugovora o osiguranju - biti gotovo nemoguće bilo što promijeniti.

Pravila

Kao što je definirano zakonom Ruske Federacije, jedan od glavnih dokumenata kojima bi se klijenti i osiguravajuća društva trebali voditi pri izradi ugovornih odnosa u području dobrovoljnog osiguranja su Pravila osiguranja.

Pravila osiguranja donosi svako društvo za osiguranje samostalno ili, ako je društvo za osiguranje dio udruge osiguravatelja, mora se pridržavati Pravila koja su donesena za sva društva za osiguranje uključena u tu udrugu. Pravila osiguranja uvijek bi trebala biti slobodno dostupna.

Savjesne tvrtke nude svojim klijentima da prouče Pravila u početnoj fazi pregovora, a također nude konzultacije o pitanjima koja se pojavljuju za klijenta tijekom proučavanja.

Neka osiguravajuća društva na svojim web stranicama objavljuju kratka Pravila osiguranja. Ali u financijskim stvarima nema sitnica.

Stoga, ako klijent ipak odluči osigurati svoje profesionalne rizike, tada treba proučiti cjeloviti tekst Pravila osiguranja za konkretno osiguravajuće društvo u odabranom području - osiguranje profesionalne odgovornosti.

S obzirom na to da je svaka vrsta osiguranja specifična, neka osiguravajuća društva idu toliko daleko da za svaku pojedinu vrstu ugovora o osiguranju izrađuju vlastita Pravila osiguranja.

Ovo je zgodno za klijente. Budući da nema potrebe ulaziti u one blokove informacija koje neće biti od koristi prilikom sklapanja određene vrste ugovora otvorenog koda.

Bez obzira na vrstu osiguranja, svako Pravilo mora sadržavati nekoliko obveznih odjeljaka:

  • opće odredbe koje govore o tome što je predmet osiguranja, koje su osobe subjekti ugovornih odnosa te što uređuje sklapanje i izvršavanje ugovora o osiguranju. U ovom dijelu klijent treba obratiti pozornost na to tko može biti osiguran kod ove tvrtke;
  • Sljedeći glavni odjeljak opisuje rizike osiguranja i osigurane slučajeve. Ovdje treba dobro proučiti od kojih se stručnih pogrešaka klijent može osigurati i što osiguravatelj uključuje u rizike osiguranja;
  • postupak utvrđivanja iznosa osiguranja i isplata osiguranja opisan je u posebnom odjeljku, u kojem se navodi koji specifični uvjeti moraju biti navedeni u ugovorima o osiguranju;
  • odjeljak posvećen sklapanju, izvršenju i raskidu ugovora s osiguravajućim društvom sadrži informacije o tome koje dokumente treba dostaviti njegovim stranama u predugovornoj fazi, koje radnje svaka strana mora poduzeti kako bi ispunila uvjete utvrđene ugovor, te u kojim slučajevima se ugovor može raskinuti;
  • slučajevi kada osiguravajuće društvo dobiva pravo odbiti plaćanje osiguranja klijentu.

Ovi odjeljci raspravljaju o gotovo svim nijansama odnosa između stranaka ugovora o osiguranju.

Međutim, ako se nešto ne uzme u obzir, naručitelj ima pravo zahtijevati razmatranje mogućnosti uključivanja dodatnih uvjeta u ugovor. Promjena uvjeta ugovora također je regulirana Pravilima osiguranja.

Pravila su obvezna za poštivanje svih strana, ali uz međusobni dogovor mogu se prihvatiti s rezervom.

Koje karakteristike ima?

S obzirom na to da su odnosi koji proizlaze iz osiguranja od profesionalne odgovornosti sami po sebi vrlo specifični, značajke ovih pravnih odnosa mogu se pratiti u gotovo svim aspektima odnosa između osiguranika i osiguravatelja:

  • Dugo se vremena smatralo da samo pojedinci mogu biti subjekti STR ugovora. Pravne osobe ne mogu obavljati djelatnost, stoga ne podliježu ovoj vrsti osiguranja. Međutim, danas je to pitanje eliminirano, a pravne osobe mogu biti punopravni osiguratelji prema STR ugovoru;
  • Korisnici ove vrste osiguranja su klijenti osiguranika, osobe koje su profesionalnom pogreškom pretrpjele materijalnu ili moralnu štetu. Prema STR ugovoru ne može biti drugih korisnika;
  • jedini rizik osiguranja je stupanje na snagu sudske odluke kojom se osiguranik proglašava krivim i naknađuje materijalna i/ili moralna šteta. Osiguravajuće društvo ne poznaje druge načine rješavanja materijalne štete nanesene korisniku;

Odnosno, osiguranik koji je počinio profesionalnu pogrešku neće moći na miran način, bez uplitanja suda, riješiti sukob s oštećenim kupcem i nadoknaditi prouzročenu štetu osiguravajućem društvu.

  • mali broj osiguravajućih društava koja pružaju SPO usluge. Čak ni visoke premije osiguranja nisu dovoljan poticaj osiguravajućim društvima, jer ovu vrstu osiguranja karakterizira visok rizik.

Dakle, da bi pronašao profesionalnog osiguravatelja, osiguravatelj profesionalne odgovornosti morat će temeljito proučiti ovaj segment tržišta.

Zbog činjenice da svaka profesionalna djelatnost ima svoje karakteristike, ugovori o osiguranju se sastavljaju uzimajući u obzir te karakteristike, što u određenoj mjeri utječe na opći postupak za izvršenje takvih SPO ugovora.

Uvjeti sporazuma

Ugovor je dogovor dviju ili više osoba o pravilima po kojima će surađivati. Građansko pravo nastoji sudionicima u građanskopravnim odnosima osigurati relativnu slobodu u uspostavljanju okvira odnosa.

Međutim, postoje uvjeti o kojima se strane moraju dogovoriti u početnoj fazi. Takvi ugovorni uvjeti nazivaju se bitnim uvjetima ugovora.

Tako, na primjer, ako se stranke prilikom sklapanja kupoprodajnog ugovora nisu dogovorile o cijeni robe, tada se takva transakcija ne može smatrati sklopljenom te, sukladno tome, ne stvara nikakva prava i obveze za njezine strane .

U pravnim odnosima u vezi s osiguranjem postoje takvi uvjeti:

  • imovinski interes koji je predmet osiguranja;
  • slučaj osiguranja;
  • iznos osigurane svote;
  • vrijeme ugovora.

Ako se između ugovaratelja osiguranja i osiguratelja ne postigne jasan i nedvosmislen sporazum o barem jednom od navedenih uvjeta, tada se takav ugovor može sudski priznati kao nesklopljen.

Tako, na primjer, ako je iz teksta ugovora nemoguće utvrditi trajanje njegove valjanosti (u jednoj je klauzuli naveden jedan datum, u drugoj - drugi), sud će takav sporazum priznati nesklopljenim i ovaj ugovor neće biti osnova za bilo kakve zahtjeve, bilo od strane osiguranika ili od strane osiguravatelja. A takvih slučajeva u sudskoj praksi ima dosta.

Što se tiče ostalih uvjeta ugovora, oni moraju biti navedeni u skladu s Pravilima osiguranja, iako zakon daje ugovaratelju osiguranja pravo zahtijevati da osiguratelj odstupi od zahtjeva iz Pravila osiguranja ako se njima krše prava ugovaratelja osiguranja.

Vrlo često se javljaju situacije kada u ugovoru nema apsolutno nikakvih specifičnosti, a za svaku klauzulu postoji referenca na Pravila.

Nepostojanje takvog dodatka unijet će nesigurnost u SPO ugovor, budući da se Pravila osiguranja povremeno mijenjaju i osoba koja je sklopila ugovor, na primjer, prije 3 godine, neće biti obaviještena o Pravilima koja su na snazi ​​tijekom razdoblja osiguranja.

Što je objekt

Predmet osiguranja po SPO ugovorima bitan je uvjet ugovora. Pogrešna definicija predmeta osiguranja prijeti da ugovor može biti proglašen ništavim na sudu.

Osiguravajuće društvo neće propustiti iskoristiti ovu okolnost samo kako bi izbjeglo plaćanje osiguranja. Kako provjeriti ispravnost formulacije uvjeta za predmet osiguranja u ugovoru? Samo pomnim ulaženjem u bit formulacije koju je predložila UK.

Iz toga bi trebalo proizlaziti da je predmet osiguranja interes ugovaratelja osiguranja da održi svoj imovinski položaj, tj. imovinski interes.

On može trpjeti ako se protiv ugovaratelja osiguranja podnese zahtjev za isplatu stvarne štete nastale kao rezultat ugovaratelja osiguranja obavljanjem njegovih profesionalnih aktivnosti.

Svaka druga formulacija neće odražavati bit odnosa koji mora postojati između osiguravatelja i ugovaratelja osiguranja prema STR ugovoru.

Vrste osiguranja od profesionalne odgovornosti

Softver otvorenog koda može se klasificirati prema dva kriterija:

  • obvezni i izborni;
  • vrste profesionalnih djelatnosti koje su osigurane.

Strogo je obvezno sklapanje SPO ugovora ako je takvo osiguranje predviđeno zakonom.

Danas je obavezno osiguranje profesionalne odgovornosti:

  • javni bilježnici;
  • subjekti djelatnosti procjene;
  • arbitražni upravitelji;
  • carinski posrednici;
  • revizori;
  • vlasnici skladišta (uključujući i carinska) u kojima se pružaju usluge privremenog skladištenja.

U nekim slučajevima STR je preduvjet za sklapanje profitabilnih poslovnih ugovora, kada jedna od strana pristaje potpisati ugovor tek nakon što druga strana osigura policu STR.

U tom slučaju osiguranje nije strogo obvezno i ​​ako osiguranik pristane izgubiti isplativ ugovor, ima puno pravo odbiti osiguranje od profesionalne odgovornosti.

Dobrovoljno (neobvezno) osiguranje može provoditi svaka profesionalno odgovorna osoba.

Ova osoba donosi odluke u okviru svoje profesionalne djelatnosti, a materijalno blagostanje, zdravlje, a ponekad i život klijenata takvog profesionalca ovisi o tim odlukama.

Opcijsko STR osiguranje će klijentima dati povjerenje:

  • medicinske ustanove ili privatni liječnici;
  • odvjetnici;
  • računovođe koje pružaju računovodstvene usluge poduzetnicima;
  • arhitekti;
  • zaštitarske tvrtke.

Revizori

Obvezna vrsta osiguranja. Glavne značajke:

  • korisnici po ovim ugovorima su klijent pojedinog revizora ili revizorske kuće;

Tako, na primjer, ako je tvrtka naručila revizijsko izvješće o financijskom stanju određene pravne osobe, a revizor je izradio nepouzdano izvješće, tada bi osiguranje trebalo pokriti sve gubitke prouzročene tvrtki kupcu pogreškom revizora (gubici od pogrešnih ulaganja, od neispunjenih ugovora itd.).

  • Zakon mora definirati obvezu revizora da naknadi štetu učinjenu klijentu. Ako takva obveza nije utvrđena zakonom, tada se osigurani slučaj ne događa;
  • Od kojih pogrešaka revizorovo osiguravajuće društvo osigurava: nenamjerne i aritmetičke pogreške, kao i pogreške nastale nepažnjom.

Otkrivanje namjere u radnjama osiguranika isključuje mogućnost da osiguravajuće društvo nakrije prouzročenu štetu. Slijedeći ovaj uvjet, osiguravajuća društva samostalno provode temeljitu istragu o nastanku osiguranih slučajeva.

Graditelji

Ovo je izborna vrsta osiguranja. Pojašnjenje obilježja ove vrste osiguranja počinje određivanjem vrste građevinske djelatnosti koja se može osigurati.

Ako osiguravajuće društvo pruža SPO usluge građevinarima, Pravila osiguranja tog osiguravajućeg društva moraju navesti koje se vrste građevinskih radova mogu osigurati.

Glavni su:

  • arhitektonska rješenja evidentirana u projektima;
  • inženjerski rad;
  • građevinske i instalaterske radove.

Pritom treba voditi računa da se ne osigurava rad svakog pojedinog graditelja, već ispunjavanje obveza pravne osobe - građevinske tvrtke - iz ugovora o građenju ili izvođenje geodetskih radova, koji se posebno , uključuje arhitektonska rješenja.

Pogreške za koje se graditelji mogu osigurati također ne bi trebale imati znakove izravne namjere, već ih karakterizirati nepažnja, aritmetičke pogreške i tehnički nedostaci.

Takve pogreške, na primjer, uključuju:

  • pogrešan izbor materijala;
  • netočan izračun opterećenja;
  • greške u projektnoj dokumentaciji itd.

Trgovci nekretninama

Izborno osiguranje. Dosta rijetka vrsta osiguranja zbog nemogućnosti jasnog definiranja opsega prava i odgovornosti posrednika pri kupnji nekretnine, za koje se može smatrati novčanom odgovornošću za neuredno obavljanje profesionalne dužnosti.

Zato se realtori ne žure osigurati svoje aktivnosti. Ako, primjerice, javni bilježnik koji sudjeluje u sastavljanju ugovora o kupoprodaji nekretnine ne samo da ima pravo, nego i obvezu provjeriti podatke u službenim izvorima.

Naime:

  • vlasnički dokumenti za nekretninu;
  • opseg građanskih prava i obveza svih strana u kupoprodajnom ugovoru nekretnine;
  • ako postoje ograničenja pri prodaji nekretnine i sl., tada posrednik nema takve odgovornosti, osim toga, posrednik nema zakonsko pravo tražiti dokumente o statusu nekretnine i statusu stranaka u postupku; ugovor.

Stoga, ako je sud kupoprodajnu transakciju proglasio nevažećom zbog pravnih nedostataka, nemoguće je proglasiti trgovca nekretninama krivim za dopuštanje tih nedostataka.

Liječnici

Izborna vrsta osiguranja. Razvojem individualne liječničke prakse, kao i ozbiljnim zahtjevom javnosti za poboljšanjem kvalitete medicinskih usluga i odgovornošću zdravstvenih radnika za počinjene liječničke pogreške, stvoren je povoljan ambijent za formiranje dostojne ponude na tržištu SPO osiguranja. za medicinske ustanove.

Od neobveznih vrsta osiguranja ovo je jedno od najpopularnijih osiguranja. Osigurani slučaj pod osiguranjem zdravstvenih ustanova priznaje se kao nanošenje štete zdravlju pacijenta kao posljedica profesionalne pogreške.

U tom slučaju mora postojati dokaziva veza između liječničke pogreške i štete nanesene pacijentu.

Kod SPO osiguranja za liječnike postoji prilično širok popis slučajeva kada se ne isplaćuje naknada od osiguranja:

  • nepoštivanje sanitarnih i higijenskih pravila;
  • kršenje opisa poslova;
  • pružanje medicinskih usluga u ekstremnim uvjetima, uključujući prometne nesreće, vojne operacije i nemire;
  • pacijentovo odbijanje medicinske skrbi;
  • provedba važećih državnih akata koji reguliraju pružanje zdravstvenih usluga i dr.

Specijalisti drugih struka

Predstavnici drugih profesija (procjenitelji, odvjetnici, računovođe, arhitekti, zaštitarske tvrtke) imaju pravo sklopiti SPO ugovor ako osiguravajuće društvo ima dozvolu za obavljanje ove vrste osiguranja i ima izrađena pravila za osiguranje navedenih profesionalaca. odgovornost.

S gornjeg popisa samo su procjenitelji prije početka obavljanja djelatnosti dužni pribaviti policu osiguranja u kojoj se navodi da će posljedice uzrokovane njihovim pogreškama biti zajamčeno nadoknađene klijentima.

Gdje se mogu prijaviti?

Registracija STR nije lak zadatak, i to ne samo zato što uključuje dostavu dosta dokumenata.

Uglavnom zato što vrlo malo osiguravajućih društava pruža usluge osiguranja od profesionalne odgovornosti, a ako ih ima, njihovi su zahtjevi, uključujući i one financijske, prilično strogi.

Na primjer, osiguravajuće društvo Investicije i financije ima svoje podružnice u svim regijama Ruske Federacije. Ovaj osiguravatelj osigurava SPO arhitekata, liječnika, revizora, građevinara, zaštitara i skladišnih tvrtki. Ova tvrtka je razvila vlastita Pravila osiguranja za svaku vrstu STR.

Tvrtka AlfaStrakhovanie nudi širi raspon zanimanja: ovdje su trgovci nekretninama, odvjetnici, javni bilježnici i carinski posrednici.

Među profesionalcima obično postoji podatak o tome koja osiguravajuća kuća pouzdano osigurava profesionalne rizike, a te se informacije uvijek mogu dobiti u udrugama istih revizora, javnih bilježnika ili procjenitelja i sl.

Cijene

Trošak osiguranja, odnosno godišnja premija osiguranja koju osiguranik mora platiti osiguravajućem društvu, ovisi o mnogim čimbenicima koji utječu na stupanj rizika posla osiguranja.

Tablica prikazuje okvirne stope i koeficijente osiguranja:

Osigurana svota (RUB) Osnovna tarifa (%) Faktor korekcije Iznos premije osiguranja godišnje (RUB)
od 300.000 do 3.000.000 od 0,3% do 3,0% 1,00 Od 2.700,00 do 90.000
od 3.000.000 do 5.000.000 od 3% do 5% 0,6 54.000 do 150.000
od 5.000.000 do 10.000.000 od 5% do 10% 0,4 100.000 do 400.000

Nekretnine su specifičan i vrlo skup proizvod. Trenutačno rusko zakonodavstvo zapravo ne štiti prava kupaca nekretnina u dobroj vjeri. Postojeći sustav državne registracije prava na nekretnine i transakcija s njima ne pridonosi rješavanju problema na tržištu nekretnina. Njegov postupak ne predviđa prikupljanje informacija koje potvrđuju nepostojanje bilo kakvih prava na imovinu trećih strana (na primjer, neobjavljenih nasljednika po zakonu ili oporuci). Matičar radi s dokumentima, a ne s ljudima, i ne može procijeniti prave namjere stranaka u transakciji (Savezni zakon od 21. srpnja 1997. N 122-FZ „O državnoj registraciji prava na nekretnine i transakcija s njima”).

Kod javnobilježničke ovjere prometa nekretnina postoje i okolnosti koje se ne mogu ovjeravati kod javnog bilježnika. Na primjer, javnobilježnička ovjera prava prodavatelja na otuđenoj nekretnini ne uključuje provjeru prava drugih bivših vlasnika ili korisnika te nekretnine.

Bilješka. Odnosno, samo su prava prodavatelja predmet provjere. Javni bilježnik također nije u mogućnosti pouzdano utvrditi prava supružnika na zajedničku imovinu, a to je važno za utvrđivanje zakonitosti raspolaganja nekretninom ili njezinog stjecanja, budući da odsutnost (prisutnost) odgovarajućeg pečata u putovnici ne znači služe kao dokaz da osoba nije u braku. Pri utvrđivanju poslovne sposobnosti građana i poslovne sposobnosti pravnih osoba javni bilježnici ne traže podatke od pravosudnih tijela o lišenju ili ograničenju poslovne sposobnosti građanina, niti od tijela koja registriraju organizacije - podatke o stvarnoj poslovnoj sposobnosti građana. pravna osoba. Istodobno, sklapanje posla od strane poslovno nesposobnog ili poslovno poslovnog građanina ili poslovno nesposobne pravne osobe temelj je za oglašavanje istog ništavim.

Kada javni bilježnik provjerava usklađenost transakcije sa zakonom, provjerava se samo zakonitost posljednje transakcije i to samo u određenim granicama. Iz svega navedenog proizlazi zaključak: javni bilježnik nije u mogućnosti biti jamac zakonitosti posla. Njega je praktički nemoguće smatrati odgovornim za gubitke nastale sudskom odlukom kojom je transakcija koju je on ovjerio proglašena ništavom, budući da odgovornost javnog bilježnika nastaje u slučaju javnobilježničke radnje koja je protivna zakonu, a postoji i nema takve povrede u ovom slučaju.

Popis usluga u prometu nekretnina, osim poslova posredovanja u sklapanju poslova i pomoći u pripremi dokumentacije, uključuje i provjeru tzv. pravne čistoće transakcije (uključuje prikupljanje i analizu dokumentacije koja ukazuje na prethodne transakcije, saznavanje podataka o korisnicima) stambenih prostorija) i davanje jamstava za ovu provjeru. Pritom se mora uzeti u obzir da se rezultati provjere pravne čistoće temelje isključivo na informacijama sadržanim na materijalnom mediju, tj. u pisanom dokumentu.

Bilješka. Prodavatelji nekretnina praktički nisu u mogućnosti osobno se sastati sa svakim od prijašnjih vlasnika ili korisnika i saznati okolnosti transakcije, utvrditi činjenicu da bilo koja neregistrirana osoba ima pravo na stanovanje, na primjer, mala djeca koja nisu prijavljena u objektu i koja su nije naznačeno u putovnici roditelja.

Osim toga, postoje okolnosti koje se ne mogu evidentirati u dokumentima ili otkriti tijekom osobnih sastanaka, na primjer, činjenica da je transakcija izvršena pod utjecajem nasilja ili prijetnje, kao rezultat podmićivanja zaposlenika organizacije koja pruža operaciju nekretnina, djelatnik organa unutarnjih poslova ili javni bilježnik. Vlastito mišljenje agenta o zakonitosti transakcije može biti pogrešno, a rizici koji nisu identificirani tijekom inspekcije mogu kasnije poslužiti kao osnova za prestanak vlasničkih prava klijenta.
Prema zakonu, posrednik je odgovoran za kašnjenja i pružanje nekvalitetnih usluga. U slučaju oduzimanja vlasništva klijenta nad kupljenom nekretninom, posrednik nije dužan nadoknaditi troškove nekretnine. Njegova odgovornost može se izraziti samo u povratu primljene naknade i plaćanju kazne. Štoviše, trgovac nekretninama ne bi trebao preuzeti odgovornost za radnje trećih strana koje bi nakon nekog vremena mogle osporiti transakciju, budući da se njegove usluge uglavnom odnose na posredovanje između stranaka.

Poslovanje nekretninama stalno je povezano s rizikom značajnih gubitaka imovine zbog visoke cijene nekretnina. Paradoksalno, "neodgovornost" trgovca nekretninama djelomično se objašnjava nedostatkom financijskih jamstava za sebe: puna naknada klijentu za sve gubitke povezane s nevaljanošću transakcije neizbježno će dovesti do propasti i bankrota ne samo "pojedinaca" trgovci nekretninama, ali i velike agencije za nekretnine.

Bilješka. Valja napomenuti da je promet nekretninama jedan od najrizičnijih sektora poslovanja. Razloga za to ima dosta, ali najvažnije značajke tržišta nekretnina su lokalitet, velika ovisnost o stanju regionalnog gospodarstva, dugoročnost ulaganja itd. Tri su glavne skupine rizika na tržištu nekretnina: rizik kaznene odgovornosti, rizik odgovornosti za povredu ugovora i rizik profesionalne odgovornosti.

Dakle, ni trgovci nekretninama, ni javni bilježnici, ni državna registracija ne pružaju stopostotnu zaštitu prava vlasnika nekretnina, u tom smislu osiguranje može postati dodatna zaštita i jamstvo. U cijelom svijetu svi rizici u trgovačkim aktivnostima podliježu osiguranju. Problem zaštite imovinskih interesa posrednika u prometu nekretninama i njihovih klijenata također bi, po našem mišljenju, trebalo rješavati uz pomoć institucije osiguranja. Građanski zakonik Ruske Federacije (u daljnjem tekstu - Građanski zakonik Ruske Federacije) navodi tri vrste objekata: rizik gubitka (oštećenja, manjka) imovine, rizik odgovornosti za izvanugovorne i ugovorne obveze i poslovni rizik. (2. dio članka 929. Građanskog zakona Ruske Federacije). Ovaj popis nije konačan. Istodobno je moguće osigurati i druge imovinske interese, npr. štetu zbog nevaljanosti posla i sl.
Što se tiče posrednika u prometu nekretninama, u pravnoj literaturi nejasna je priroda njihove odgovornosti prema klijentu za netočan pravni savjet, sklapanje posla s nedostacima itd. Izneseni su argumenti i za ugovornu i za deliktnu odgovornost. Stoga ne čudi što vrste osiguranja posrednika u prometu nekretnina koje se koriste u praksi nisu uvijek pravno ispravne, optimalne i usklađene s prirodom predmeta osiguranja.

Bilješka. Na primjer, dopušteno je samo u slučajevima predviđenim zakonom (1. dio članka 932. Građanskog zakonika Ruske Federacije). Nepostojanje zakonodavstva o poslovanju nekretninama znači nedostupnost takvog osiguranja trgovcima nekretninama.

U našoj su se zemlji u razdoblju licenciranja poslova s ​​nekretninama razvili dobrovoljni (budući da dobivanje licence nije bio obvezan uvjet za obavljanje djelatnosti) posrednici u prometu nekretninama, što je prilično tradicionalno u odnosu na već predviđeno osiguranje od građanske odgovornosti procjenitelja. zakonodavna razina (članak 17. Saveznog zakona od 29. srpnja 1998. N 135-FZ „O aktivnostima procjene u Ruskoj Federaciji”), revizori (članak 13. Saveznog zakona od 7. kolovoza 2001. N 119-FZ „O revizorskim aktivnostima “), itd.

Bilješka. Ovo područje osiguranja dobilo je daljnji razvoj u domaćem zakonodavstvu: osiguranje profesionalne odgovornosti odvjetnika (članak 19. Saveznog zakona od 31. svibnja 2002. N 63-FZ „O odvjetništvu i odvjetništvu u Ruskoj Federaciji”), arbitražni upravitelji (članak 20, 24.1 Zakona o saveznom zakonu od 26. listopada 2002. N 127-FZ „O nesolventnosti (stečaj)”.

Tvrtka za promet nekretninama (samostalni poduzetnik-posrednik) osigurava svoju profesionalnu odgovornost radi zaštite prava trećih osoba. Osiguranje je osigurano u slučaju nenamjernih pogrešaka, nemara ili propusta odgovornih izvršitelja trgovačkog društva (samostalnog poduzetnika) u pružanju usluga u prometu nekretninama, što je za posljedicu imalo štetu kako za osobe koje su s posrednikom sklopile ugovor o pružanju usluga, tako i za , te osobama s kojima ne postoji ugovorni odnos, već imovina čiji interesi mogu biti povrijeđeni. Prema ugovoru o osiguranju od profesionalne odgovornosti posrednika, potrebna je sudska odluka kojom se posrednik obvezuje na naknadu štete. Ako je transakcija sporna, stranke u spornom pravnom odnosu su prodavatelj i kupac, a posrednik u sporu nije sudionik.

Međutim, trenutni nedostatak sveobuhvatnog zakonodavstva o poslovanju nekretninama i nejasnoća oko toga koje standarde usluge posrednika moraju zadovoljiti ne pridonose popularnosti ove vrste osiguranja: teško je opisati tipične rizike osiguranja u ugovoru i dokazati pojavu osiguranog slučaja. Agencije za nekretnine, uglavnom u glavnom gradu, osiguranje od odgovornosti provode bilo u reklamne svrhe, bilo kada je potrebno pristupiti određenoj udruzi posrednika.
Diskutan je problem uvođenja obveznog osiguranja od profesionalne odgovornosti posrednika u prometu nekretninama. Protivnici ove vrste osiguranja zalažu se za razvoj osiguranja vlasništva, koje u Rusiji ima još kratku povijest, ali, po njihovom mišljenju, ima potencijalne prednosti u odnosu na osiguranje profesionalnog rizika. Prije svega, razlikuju se predmeti osiguranja. U osiguranju od profesionalne odgovornosti predmet su imovinski interesi samog posrednika, povezani s obvezom nadoknade gubitaka klijentu, u osiguranju vlasništva predmet su imovinski interesi vlasnika prava na nekretnini (vlasnik, hipoteka zajmodavac). Sukladno tome, naglasak je različito stavljen u opisu osiguranih slučajeva: kod osiguranja od odgovornosti neprofesionalnost postupanja posrednika ima pravno značenje; kod osiguranja vlasništva objektivni gubitak prava na nekretnini od strane žrtve (osiguranika) iz razloga koji nisu dovoljna je čak i vezana uz usluge trgovca nekretninama ili odvjetnika. Budući da zakon predviđa određene uvjete za naknadu gubitaka (prisutnost nezakonitosti radnji, štete i (ili) izgubljene dobiti, uzročno-posljedične veze između njih), tada će svi oni biti tipični za primanje isplate osiguranja prema ugovoru o osiguranju profesionalne odgovornosti trgovca nekretninama. U standardnim pravilima obično stoji da se osiguravatelj obvezuje žrtvi (klijentu) naknaditi samo onu štetu koja je „u neposrednoj uzročno-posljedičnoj vezi s obavljanjem poslova poslovanja nekretninama“. Nepostojanje zakonske osnove za poslovanje nekretninama i vrlo "umjereni" zahtjevi za posrednike u Standardima Ruskog saveza posrednika nekretninama (RGR) za klijenta ne znače ništa više od pretežno sudskog postupka za potvrđivanje osiguranog slučaja - neprofesionalne radnje posrednika u prometu nekretnina i štetu koju su oni prouzročili.

U našoj zemlji sustav osiguranja naslova još nije razvijen: trgovci nekretninama i osiguravatelji djeluju odvojeno. S druge strane, od 1996. godine osiguravatelji na tržištu nekretnina nude novu vrstu osiguranja - osiguranje od rizika gubitka imovinskih prava. Kod ove vrste osiguranja osiguravatelji jamče naknadu štete poštenom stjecatelju u okviru tržišne vrijednosti nekretnine ako je izgubio vlasništvo na njoj iz razloga navedenih u ugovoru o osiguranju. Odnosno, zaštita osiguranja može pokriti rizik gubitka vlasništva nad nekretninom sudskom odlukom, uključujući i temelje predviđene člancima 168 - 179, 302 Građanskog zakonika Ruske Federacije. Osiguratelj bira opseg pokrića.
Načelo nedužne odgovornosti osobe koja nije ispunila obvezu u vezi s poslovnim aktivnostima predviđenim Građanskim zakonikom Ruske Federacije (3. dio članka 401. Građanskog zakonika Ruske Federacije) također se primjenjuje na trgovce nekretninama koji su odgovoran prema klijentima na temelju rizika. To objašnjava križanje ruskih modela osiguranja od profesionalne odgovornosti trgovaca nekretninama i osiguranja vlasništva u smislu osiguravajućih događaja.
U standardnom ugovoru o osiguranju od profesionalne odgovornosti za trgovca nekretninama JSC Russian Insurance Center, osigurani slučajevi uključuju gubitke nastale tijekom provedbe poslova s ​​nekretninama zbog: 1) pravno netočnog izvršenja transakcije; 2) korištenje lažnih podataka o imovini, uključujući podatke o njezinoj vrijednosti, pravima vlasništva nad njom; 3) sklapanje posla s poslovno nesposobnim ili poslovno sposobnim građaninom; 4) sklapanje posla pod utjecajem prijevare, nasilja i drugih nezakonitih radnji trećih osoba u odnosu na žrtvu i sl.

Ako prva dva slučaja doista upućuju na neprofesionalnost posrednikovih postupaka i, najvjerojatnije, na njegovu krivnju, onda su potonji uzrokovani objektivnim ili skrivenim nedostacima u transakciji, koje posrednik sa svom svojom pažnjom možda nije otkrio. Ovakvi slučajevi osiguranja tipični su za osiguranje vlasništva.
Značajka pravne tehnike koju koriste ruska osiguravajuća društva je "povezivanje" rizika osiguranja u ugovoru o osiguranju vlasništva s nevaljanošću transakcije nekretnine zbog nezakonitosti njezina sadržaja, nesposobnosti građanina ili nesposobnosti pravna osoba, manjinski dio sudionika u transakciji i sl. Sukladno tome, u okviru osiguranja vlasništva osiguravatelj provodi predugovornu provjeru pravne čistoće predmeta osiguranja (kupljenog stambenog prostora), procjenjuje sudske izglede spora kako za identificirane rizike tako i za skrivene, one neotkrivene.
Prednost osiguranja vlasništva je prikladnije određivanje osigurane svote, koja se obično postavlja u iznosu tržišne vrijednosti nekretnine čiji je rizik gubitka osiguran (2. dio članka 947. Građanskog zakonika Ruska Federacija). Budući da svaki sljedeći vlasnik naslova može biti potencijalni vlasnik osiguranog interesa, sasvim je moguće da se polica osiguranja prenese na nasljednike i druge pravne sljednike izvornog vlasnika nekretnine (članak 960. Građanskog zakonika Ruska Federacija), kao i izdavanje police osiguranja na nositelja (3. dio članka 930. Građanskog zakonika Ruske Federacije). U ugovoru o osiguranju od odgovornosti, osigurani iznos određuju stranke prema vlastitom nahođenju (3. dio članka 947. Građanskog zakonika Ruske Federacije), tj. u određenoj mjeri proizvoljno.
Standardna pravila IJSC "Ruski osiguravajući centar" preporučuju postavljanje ograničenja naknade od osiguranja za zasebni osigurani slučaj u iznosu koji ne prelazi prosječni trošak transakcije nekretnine (klauzula 2.5). Očigledno, govorimo o prosječnom trošku nekretnine prema tehničkim računovodstvenim tijelima. U slučaju transakcije s nekretninom, čija se tržišna vrijednost značajno razlikuje od prosječnih pokazatelja, klijent riskira da od osiguravajućeg društva dobije samo dio nastalih gubitaka kao naknadu. Ostatak će se morati prikupiti na uobičajeni način od samog posrednika.

Osim toga, prednost osiguranja vlasništva za primatelja usluga u prometu nekretnina je u tome što osiguravatelj djeluje kao njegov proceduralni "saveznik", a ne kao protivnik, kao u ugovoru o osiguranju od profesionalne odgovornosti trgovca nekretninama.
U prvom slučaju, nakon što se vlasniku police (osiguraniku) podnese zahtjev za pljenidbu imovine ili drugi zahtjevi, osiguravatelj je aktivno uključen u pravni proces na strani osiguranika i koristi mogućnosti izvansudskog postupka. rješavanje spora s trećim osobama. U tom slučaju svi pravni troškovi pokriveni su policom osiguranja vlasništva.

Bilješka. U sklopu osiguranja vlasništva, osiguravajuća društva jamče pravnu podršku u slučaju pravnih zahtjeva protiv novog vlasnika. Osiguratelj može snositi troškove pravne podrške. Ovlast za vođenje spora na sudu osiguranik u pravilu prenosi na osiguravajuće društvo. On sam ima pravo ni ne sudjelovati u tome. Osiguratelj stupa na mjesto osiguranika i ništa manje nije zainteresiran za uspješno rješenje spora. Zapravo, obveza osiguratelja da pruži osigurateljnu zaštitu šira je od njegove obveze naknade štete.

U drugom slučaju sve je potpuno drugačije. Ako postoji bilo kakva sumnja u vezi s postojanjem profesionalne pogreške u postupcima posrednika ili uzročno-posljedične veze između njegovih postupaka i gubitaka klijenta, osiguravatelj će odbiti isplatiti izvansudsku naknadu štete oštećenom (klijentu posrednika). ). Osiguratelj će u sudskom postupku zastupati interese posrednika (i svoje), dokazujući da nema osnova za odgovornost posrednika, a time i za isplatu odštete od osiguranja.
Bit osiguranja imovinskih prava je zaštita od posljedica već nastalih događaja (povreda prava maloljetnika, izvršenje transakcije od strane osoba koje u tom trenutku nisu u stanju shvatiti značenje svojih postupaka ili njima upravljati. , izvršenje transakcije od strane neovlaštene osobe, dovršenje transakcije kao rezultat prijevarnih radnji itd. ). Osiguranje vlasništva štiti od bilo kojeg nepoznatog "defekta" u vlasništvu. Polica osiguranja izdaje se nakon procjene rizika osiguranja. Uključuje analizu zakonitosti dokumenata, proučavanje povijesti prijenosa prava i provjeru korisničkih prava. Odnosno, svi pravni zahtjevi trećih osoba koji su nastali prije i postojali nakon stjecanja nekretnine uključuju se u naknadu iz osiguranja.
Značajna je sljedeća okolnost: ako do donošenja sudske odluke o lišenju prava vlasništva prestane ugovor o osiguranju, osiguravajuće društvo nastavlja biti odgovorno za isplatu naknade. Osiguranje ne otklanja rizik, ali pruža financijsku zaštitu od njegovih posljedica. Dakle, oduzimanje vlasništva nekretnine na temelju sudske odluke priznaje se kao osigurani slučaj, a osiguravajuće društvo isplaćuje naknadu.
Ugovor o osiguranju imovinskih prava sklapa se na vrijeme od šest mjeseci do tri godine (zastara za nevaljane poslove). U prosjeku je naknada za osiguranje usporediva s cijenom kvadratnog metra stana, što iznosi 0,5 - 1,5% cijene stana, ovisno o stažu osiguranja.

Nastavljajući razgovor o potrebi osiguranja pri obavljanju poslova s ​​nekretninama, potrebno je obratiti pozornost na takozvane jamstvene obveze najvećih agencija za nekretnine, na primjer, JSC INCOM-Real Estate Corporation, MIEL Group of Companies, itd. Na prvi pogled mehanizmi koje koriste nalikuju osiguranju. Kada se pojave jamstveni slučajevi, koji se uglavnom podudaraju s tipičnim rizicima prema ugovoru o osiguranju vlasništva, klijentu se isplaćuje naknada. Specifičnost je u tome što “funkcije” osiguravatelja preuzima agencija za nekretnine koja klijentu samostalno nadoknađuje štetu. Istodobno, ovisno o prirodi usluga agencije, razlikuju se načini kompenzacije.

Bilješka. Tako za stanare i najmoprimce stambenih prostora Pravilnik o jamstvenim obvezama Grupe društava MIEL predviđa sljedeće mogućnosti: novčane naknade u visini troška transakcije; besplatno pružanje usluga traženja klijenta slične nekretnine; povrat sredstava klijentu u visini naknade koju je agencija primila. Za klijente kupce to može uključivati ​​novčanu naknadu za vrijednost izgubljene nekretnine; pružanje nekretnine sličnih potrošačkih karakteristika.

Koje su prednosti takvog "kvaziosiguranja" za trgovce nekretninama? Nema ih puno. Prvo, radi se o jednostavnijoj i bržoj proceduri nadoknade gubitaka klijenata – bez sudjelovanja osiguravajućeg društva i svega što je inače povezano s tim (temeljita istraga osiguranog slučaja, podnošenje značajnog paketa dokumenata, često i sudski postupak za utvrđivanje štete). Drugo, trošak jamstva puno je niži u usporedbi s policom osiguranja, trajanje zaštite po jamstvu je dulje itd.
Istovremeno, jamstveni sustav ima i očite nedostatke: mali fond iz kojeg se isplaćuju naknade klijentima (samo vlastita sredstva agencije za promet nekretninama), brojne iznimke u kojima se jamstvena naknada ne isplaćuje klijentu. (nesposobnost stranaka u poslu, korištenje lažne punomoći pri sklapanju posla, sklapanje poslova pod utjecajem zablude, prevare, teških životnih okolnosti i dr.).
Ne raspolažući vlastitim aktuarima i ne raspolažući statistikom o sudskim osporavanjima transakcija, agencije za nekretnine, umjesto utvrđivanja diferencirane tarife za izdana jamstva (uzimajući u obzir popis pokrivenih rizika), jednostavno isključuju iz njih one nedostatke čija je prisutnost najvažnija. teško provjeriti u fazi sklapanja transakcije. U tome postoji sličnost između jamstvenog mehanizma i osiguranja od profesionalne odgovornosti posrednika: oba su znatno inferiorna u odnosu na osiguranje vlasništva u smislu privlačnosti za klijenta.
Može se pretpostaviti da je izdavanje jamstava od strane agencija za nekretnine i svojevrsna konkurencija tradicionalnim osiguravateljima privremena pojava, zbog kontinuiranog razvoja tržišta nekretninskih usluga, razvoja novih gospodarskih prostora i privlačenja dodatnih klijenata. . Iako bitno različiti po svom sadržaju i ciljevima djelovanja, nudeći potrošaču samostalan proizvod, poslovanje nekretninama i osiguranje, smatramo, ne bi smjeli nadomještati jedno drugo.
Ukratko, valja napomenuti da je osiguranje važno jamstvo prava i legitimnih interesa ne samo potrošača usluga u prometu nekretninama, već i samih posrednika u prometu nekretnina. Nema potrebe otkrivati ​​koja vrsta osiguranja je poželjnija - osiguranje vlasništva ili osiguranje od profesionalne odgovornosti trgovca nekretninama. Za posrednike u prometu nekretninama potrebno je uspostaviti obvezno osiguranje od profesionalne odgovornosti prema potrošačima, a za sve ostale sudionike u prometu nekretninama, uključujući i korisnike usluga u prometu nekretninama, predvidjeti dobrovoljno osiguranje vlasništva ili osiguranje od rizika gubitka imovinskih prava. Time će se ostvariti interesi svih sudionika na tržištu nekretnina.
Rezimirajući ono što je rečeno, smatramo preporučljivim da se u Saveznom zakonu „O poslovima s nekretninama u Ruskoj Federaciji” utvrdi obvezna prisutnost ugovora o osiguranju od profesionalne odgovornosti posrednika prilikom obavljanja transakcija s nekretninama, što će zauzvrat biti uvjet za dobivanje dozvole za obavljanje poslova nekretninama.

Bilješka. Ovaj se zahtjev objašnjava činjenicom da usluge koje posrednici u prometu nekretninama pružaju potrošačima ne zahtijevaju od posrednika da imaju veliku količinu vlastitih sredstava. Istovremeno, posrednici u prometu nekretnina mogu potencijalno svojim djelovanjem nanijeti značajnu štetu potrošaču.

Pravila osiguranja od profesionalne odgovornosti trgovaca nekretninama trebala bi biti uključena u nacrt saveznog zakona „O poslovanju nekretninama u Ruskoj Federaciji” u skladu sa zakonodavstvom o osiguranju (RF Zakon od 27. studenog 1992. N 4015-1 „O organizaciji poslova osiguranja u Ruskoj Federaciji”), po analogiji s prethodno osiguranim osiguranjem od profesionalne odgovornosti za procjenitelje (članak 17. Saveznog zakona od 29. srpnja 1998. N 135-FZ “O aktivnostima procjene u Ruskoj Federaciji”), kao i obvezna odgovornost osiguranje za arbitražne upravitelje (3. dio članka 20., članak 24.1. Saveznog zakona od 26. listopada 2002. N 127-FZ „O nesolventnosti (stečaj)”.

Stoga Savezni zakon „O poslovanju nekretninama u Ruskoj Federaciji” mora sadržavati sljedeće odredbe koje osiguravaju osiguranje od profesionalne odgovornosti posrednika u prometu nekretnina:

  1. Osiguranje od profesionalne odgovornosti posrednika uvjet je koji osigurava zaštitu prava potrošača usluga u prometu nekretnina, a provodi se u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije.
  2. Osigurani slučaj je nanošenje gubitaka trećim osobama u vezi s obavljanjem svojih aktivnosti od strane posrednika, utvrđeno odlukom suda, arbitražnog suda ili arbitražnog suda koja je stupila na pravnu snagu.
  3. Posrednik nema pravo baviti se prometom nekretnina bez sklapanja ugovora o osiguranju. Posjedovanje police osiguranja obvezni je uvjet za licenciranje poslova nekretninama.
  4. Osiguranje profesionalne (građanske) odgovornosti posrednika može se provoditi u obliku sklapanja ugovora o osiguranju za određenu vrstu posla u prometu nekretninama (ovisno o uslugama koje posrednik pruža) ili na temelju posebnog ugovora o pružanju usluga nekretninama. usluge.

Ukratko, treba napomenuti da se danas, nakon desetljeća tržišnih transformacija, aktivna i ciljana regulatorna uloga države u formiranju i razvoju tržišnih mehanizama sve više doživljava kao nužnost. Sveobuhvatan, uravnotežen razvoj mehanizama državne regulacije tržišta nekretnina, koji istovremeno pružaju podršku intenzivnim tržišnim transformacijama i koji se sastoje od jasne, učinkovite kontrole nad aktivnostima svih subjekata tržišta nekretnina, a prije svega njegovih profesionalnih sudionika - posrednika u prometu nekretninama. , vrlo je relevantan.