Dobar osiguranje za i protiv. Što je nakladno životno osiguranje

Lijep pozdrav! U Europi i SAD-u svaka druga osoba ima policu nakladnog životnog osiguranja. Mjesečna plaćanja ondje se vrše jednako točno kao plaćanja za hipoteku ili najam kuće. Ali u Rusiji su se programi NSW-a pojavili relativno nedavno. I da budem iskren, nije osobito popularan među stanovništvom. Zasluženo?

Hajde da vidimo! Nakladno životno osiguranje: što je to i isplati li se otvoriti?

Svaki NJ program kombinira: životno/zdravstveno osiguranje i funkciju štednje. Osim toga, na ulaganja u .

Kod rizika osiguranja cjelokupni iznos se plaća jednokratno. Na primjer, 50.000 rubalja za razdoblje od jedne godine. Ako se tijekom godine dogodi nesreća, osiguravajuće društvo isplaćuje vam odštetu (njen iznos je naveden u ugovoru). Ako godina prođe bez nezgoda, 50.000 rubalja ostaje osiguravajućem društvu.

Kod akumulativnog osiguranja iznos svakog doprinosa dijeli se na dva dijela: osiguranje (za zdravlje i život) i akumulativno (pohranjuje se i umnožava na vašem računu kao polog u banci).

Kako radi?

Osiguravajuće društvo također uzima dio osiguranja “zauvijek” kao plaćanje rizika. U tom pogledu polica osiguranja se ne razlikuje od osiguranja rizika.

Od čega se možete osigurati po programu NSJ? U 80% slučajeva - samo od rizika od smrti (prema principu "živio ili ne živio" do kraja programa). No osim toga, u policu možete uključiti i druge osigurane slučajeve: ozljede, smrtonosne bolesti, invaliditet, pa čak i oslobađanje od plaćanja premije.

U redu, to je riješeno. A sada kako se štedno osiguranje razlikuje od osiguranja rizika.

Osiguravajuće društvo kumulativni dio doprinosa ulaže u različita sredstva, a dobiveni prihod dijeli s klijentom. “Dobit” od štednog osiguranja ponovno se dijeli na dva dijela: zajamčenu i dodatnu isplativost (ovisno o rezultatima ulaganja).

Svaku osobnu štednju treba podijeliti na tri dijela: financijske rezerve (u slučaju više sile), osiguranje, a tek onda – aktivna ulaganja!

Klijent dobiva kumulativni dio, zajedno s kamatama koje su se obračunale kroz cijelo razdoblje, na kraju osiguranja. Za 20-30 godina na računu će se stvoriti uredna svota...

Zaključak! Dijeljenje premija osiguranja na dva dijela omogućuje nam da NJV smatramo dugoročnom “kasicom” s osigurateljnom zaštitom!

Da, i još jedna razlika između štednog i rizičnog proizvoda. NSZ je projektiran na dugo razdoblje (pet, deset, dvadeset pa i četrdeset godina). A premije osiguranja mogu se plaćati ne u jednom iznosu, već jednom mjesečno, kvartalno ili godišnje.

Profitabilnost NJ programa

Profitabilnost je slaba točka svakog programa životnog osiguranja. NJV svakako ne biste trebali smatrati načinom povećanja kapitala. Prije svega, ovo nije investicija, već alat za financijsku zaštitu! Svojevrsni... “kišobran” od lošeg vremena.

Prvo, profitabilnost u okviru programa NSJ ne obračunava se na cjelokupni iznos doprinosa, već samo na njegov financirani dio. Omjer između ta dva dijela (primjerice 50/50 ili 70/30) naveden je u ugovoru. Omjer ovisi o desetak čimbenika: dobi i spolu klijenta, njegovom zdravstvenom stanju i profesiji. I svako osiguravajuće društvo ima svoj kalkulator za izračun.

Što je veći rizik od nesreće, to će se veći postotak doprinosa izdvajati za dio osiguranja. Primjerice, sa stajališta osiguravajućeg društva, 30-godišnja tajnica će tvrtku stajati “jeftinije” od 50-godišnjeg rudara s hrpom kroničnih bolesti. Stoga je mnogo isplativije otvoriti NJ program u mladosti!

Drugo, prosječna stopa povrata na NJ vrlo je niska. Prema zakonu, ruska osiguravajuća društva imaju pravo ulagati novac klijenata samo u konzervativne instrumente s niskim prinosima: bankovne depozite i mjenice, i ne više od 10% u dionicama.

U 2015. prihod od ulaganja velikih osiguravatelja iznosio je 10-14% u rubljama i 3-6% u stranoj valuti. Ali već sam gore napisao da se dohodak ne obračunava za cijeli iznos doprinosa, već samo za njegov financirani dio. Tako je konačni “neto” plus za klijente ispao znatno skromniji - niži od kamata na bankovne depozite (u to vrijeme).

Prije krize profitabilnost proizvoda NSZ bila je 7-10% u rubljama i 3-3,5% u stranoj valuti. Prošlogodišnji rast profitabilnosti osiguravatelji pripisuju rastu ključne stope. Na primjer, uzimajući u obzir plaćene kupone, OFZ su donijele 24,6% dobiti, a korporativne obveznice - 12-14%.

Nekoliko konkretnih brojeva. Obračunati prihod od ulaganja za 2015. u Rosgosstrakh-Life iznosio je 8,5% u rubljama i 4% u stranoj valuti, u Renaissance Life - 13,51% i 3,5%, u Alfastrakhovanie-Life - 10% odnosno 5%.

Mitovi o NSJ

Mit br. 1. “Za 10-20 godina osiguravajuće društvo će bankrotirati i neće mi vratiti novac.”

Dopustite mi da odmah napomenem da se to ne može dogoditi u ozbiljnom IC-u. Tvrtka koristi desetke alata kako bi sebe i klijente zaštitila od takve situacije (primjerice: reosiguranje i dovoljne pričuve osiguranja).

U inozemstvu osiguravajuća društva s reputacijom posluju 120-150 godina. Mislim da je vjerojatnost njihovog bankrota mnogo manja od one bilo koje ruske banke.

Mit br. 2. “Biti osiguran je loš znak”

Od djetinjstva su nas učili da je bolje ne govoriti o lošim stvarima naglas - inače će se sigurno dogoditi. Slažem se, ovo je vrlo djetinjast pristup: pokrit ću oči dlanovima i nitko me neće vidjeti.

Dapače, svakodnevno se osiguravamo. Na primjer:

Na aerodrom krećemo par sati ranije
Rezervnu gumu nosimo u prtljažniku automobila
Na odmor nosimo “kampovski” pribor prve pomoći
Kišobran nosimo sa sobom ako vremenska prognoza predviđa kišu.

U isto vrijeme, još uvijek smatramo da je plaćanje našeg osiguranja od stvarnih problema (na primjer, invaliditeta) "loš znak". Osobno mi je draža izreka: „Opreznog Bog čuva“.

Mit br. 3. "Ako nisam tamo, zašto će mi novac?"

Pa, ovdje mislim da nema potrebe ništa objašnjavati. Nitko od nas ne zna unaprijed datum svoje smrti. Nažalost, ljudi ne umiru samo od starosti, nego iu naponu života, na vrhuncu snage i mogućnosti. A ako se to dogodi u dobi od 40 godina, osoba još uvijek ima i djecu i roditelje.

Opet moje osobno mišljenje: štedno osiguranje je obavezno za hranitelja obitelji! Ovo je odrastao i odgovoran čin.

Mit br. 4. “Puno je isplativije ulagati u druge instrumente”

U potpunosti se slažem da burzovna i devizna tržišta, uzajamni fondovi pa i drugi obećavaju mnogo više!

Ali, prvo, nijedan od ovih instrumenata nema komponentu osiguranja. Otvorili smo depozit od 50 000 rubalja - razboljeli smo se i morali smo na operaciju - povukli smo vlastitih 50 000 rubalja s računa (pa čak i uz gubitak kamata za prijevremeno povlačenje).

Ali u osiguravajućem društvu ista će vam situacija dati pravo na naknadu za veliki iznos. I u pravilu je njegova veličina puno veća od iznosa već plaćenih premija osiguranja.

Drugo, svaku osobnu štednju treba podijeliti u tri dijela: (u slučaju više sile), osiguranje, a tek onda – aktivna ulaganja. A također, za razliku od investicijskih fondova, osiguranje vam neće donijeti minuse u bilanci.

Treće, ako otvorite NSZ u inozemstvu, novac će također biti zaštićen od.

Iskreno govoreći, vjerujem da takvo osiguranje treba apsolutno svima, a da budem uvjerljiviji, navest ću 5 najupečatljivijih primjera:

Glavni ili jedini uzdržavatelj, o čijim prihodima financijski ovise ostali članovi obitelji.
Za mlade roditelje, jer će im NSJ omogućiti formiranje kapitala za djetetovu punoljetnost (koji se može potrošiti npr.). Plus - pružit će financijsku zaštitu za cijelo razdoblje osiguranja.
Ljudi srednjih godina koji nemaju priliku uložiti ozbiljne iznose.
Konzervativci koji žele osigurati da njihov novac bude dugoročno zaštićen.
Za one koji vole proizvode dva u jednom (osiguranje plus štednja).

Tko ne bi trebao otvoriti NSZ?

Za investitore koji žele ostvariti maksimalan prihod i spremni su preuzeti sve rizike.
Za one čiji je rok ulaganja ograničen na pet godina. Uostalom, NSZh je jedan od najboljih na tržištu.

Kako odabrati program osiguranja štednje?

Prvo odlučujemo o cilju. Ako je glavni cilj ušteda, biramo policu s minimalnim iznosom osiguravajućeg pokrića. Ako je zaštita u prvom planu, potrebna vam je polica s većom komponentom osiguranja.

Na listi Expert RA Alliance Life, Sberbank životno osiguranje, MetLife (inače ova tvrtka ima jako dobru reputaciju na tržištu), Raiffeisen Life i još par velikih tvrtki.

U Rusiji se pouzdanima smatraju i VTB osiguranje, Renesansni život i vječni Rosgosstrakh. Velika osiguravajuća društva u pravilu nude 2-3 opcije za policu osiguranja - na Vama je samo odabrati odgovarajuću.

Ali, po mom mišljenju, idealna opcija je sklopiti ugovor o osiguranju sa stranom tvrtkom. Na primjer, s RL360, InvestorsTrust i Generalli (nažalost, već su napustili rusko tržište).

Stupanj pouzdanosti osiguravajućih društava u inozemstvu višestruko je veći. Osim toga, premije osiguranja u stranoj valuti savršeno štite štednju od devalvacije i daju investitoru pristup stranim sredstvima (isti ETF i). U Rusiji je uglavnom nejasno što će se dogoditi sutra. Da ne govorim o horizontu od 20-30 godina...

Što mislite o NSW-u? Pretplatite se na ažuriranja i ne zaboravite podijeliti veze do najnovijih postova sa svojim prijateljima na društvenim mrežama!

U posljednje vrijeme tržište životnih osiguranja pokazuje prilično dinamičan rast, unatoč smanjenju osiguranja kredita. Voditelji osiguravatelja bilježe rast štednih programa i u njih polažu ozbiljne nade, pozivajući se na primjer zapadne prakse, gdje je obujam takvog tržišta nesrazmjerno veći. Među potencijalnim potrošačima usluge koji razumiju njezine značajke mišljenja se razlikuju. Neki vjeruju da je nakladno osiguranje prava prilika za očuvanje i povećanje ušteđevine, pružajući financijsku zaštitu svojoj obitelji i prijateljima. Drugi tvrde da ova vrsta osiguranja kod nas “ne prolazi” i da je bolje sklapati posebne ugovore o bankovnom depozitu i riziku života, što će biti jeftinije i pouzdanije. Većina građana s nepovjerenjem gleda na životna osiguranja. Mnogi ljudi imaju negativna sjećanja na takva osiguranja iz vremena SSSR-a i općenito je razina povjerenja u instituciju osiguranja u Rusiji niža nego u bankarskom sektoru.

Pogledajmo glavne prednosti i nedostatke ove vrste osiguranja.

Prednosti nakladnog životnog osiguranja

1. Nepromjenjivost uvjeta ugovora

Podatke o vašem zdravstvenom stanju osiguravatelj traži prilikom sklapanja ugovora. Očito, što je osoba mlađa, to ima manje zdravstvenih problema i lakše će sklopiti ugovor o životnom osiguranju. Stopa i rizici od kojih se osigurava osiguravaju se utvrđuju prilikom sklapanja ugovora i ostaju nepromijenjeni tijekom cijelog razdoblja, unatoč mogućoj pojavi bilo kakvih bolesti. Pri izračunu tarife uzima se u obzir "prosječna" osoba sa sličnim početnim parametrima. Ovisno o daljnjem zdravstvenom stanju, konačni trošak rizične komponente ugovora može biti veći ili niži nego kod godišnje kupnje sličnih polica. Prilikom sklapanja ugovora na godinu dana potrebno je godišnje potvrditi prisutnost ili odsutnost bolesti. Ozbiljne bolesti mogu se razvijati tijekom duljeg vremenskog razdoblja, a pri sljedećoj obnovi police bit će potrebno prikazati ih u prijavi, što može značiti primjenu zaštitne tarife ili isključenje nekih rizika. Neobjavljivanje postojeće bolesti može dovesti do odbijanja plaćanja.

2. Porezne olakšice

Zajamčeni godišnji povrat na ugovore o dotadašnjem životnom osiguranju obično je beznačajan i obično iznosi oko 3%. Dodatno, prihod od ulaganja može se akumulirati ovisno o uspješnosti osiguravatelja. U praksi dodatni prihod ne prelazi 5-6%, a često je i niži. Štoviše, kamata se ne obračunava na cijeli iznos doprinosa, već samo na njegov dio, koji čini rezervu.

Dana 1. siječnja 2015. godine stupile su na snagu izmjene Poreznog zakona koje omogućuju odbitak socijalnog poreza za ugovore o dobrovoljnom životnom osiguranju sklopljene na razdoblje od najmanje pet godina. Maksimalni iznos za koji se porezna osnovica može smanjiti je 120 000 rubalja, ali isti je i za niz socijalnih troškova (troškovi obrazovanja, zdravstvene skrbi, doprinosi prema sporazumima o nedržavnom mirovinskom i mirovinskom osiguranju). Ako nemate drugih troškova za koje je moguć odbitak socijalnog poreza, plaćate godišnju premiju za policu životnog osiguranja ne veću od 120 000 rubalja i imate službeni prihod od 10 000 rubalja mjesečno, možete dodatno dobiti 13% iznosa doprinosa .

3. Pogodnost

Sklapanjem jednog ugovora osiguravate zaštitu od nepredviđenih situacija, sigurnost i akumulaciju sredstava. Ne troši se dodatno vrijeme na odabir dvije druge ugovorne strane.

4. Dugoročno

Ako banke nude depozite na razdoblje do pet godina, onda je slično razdoblje za ugovore o osiguranju života obično minimalno. Prosječno trajanje takvih ugovora je 15 godina. Maksimalno razdoblje ovisi o dobi u kojoj se sklapa ugovor, jer je obično ograničeno na dob osiguranika na kraju ugovora. Tijekom trajanja ugovora, u nedostatku osiguranih slučajeva, praktički jedina radnja osiguranika je plaćanje premija.

5. Poseban status

Ako je korisnik određen u ugovoru, u slučaju smrti osiguranika isplata osiguranja pripada korisniku i ne ulazi u nasljedstvo. Premije za police životnog osiguranja nisu "imovina" u smislu Građanskog zakonika Ruske Federacije i ne podliježu oduzimanju, pljenidbi ili podjeli.

Nedostaci nakladnog životnog osiguranja

1. Dugoročno

Jedna od prednosti nakladnog životnog osiguranja ujedno je i jedan od njegovih glavnih nedostataka, posebice u nestabilnom gospodarstvu. Uz značajnu inflaciju, doprinosi brzo amortiziraju i nemoguće je "izaći" iz takvih ugovora bez ozbiljnih gubitaka. Raskidom ugovora o kumulativnom osiguranju ne vraćaju se prethodno plaćene premije osiguranja, ali nastaje pravo na isplatu otkupnog iznosa. Otkupni iznos sastoji se od određenog postotka rezerve, koji se formira iz udjela u plaćenoj premiji, i dodatnog investicijskog prihoda koji klijentu pripada tijekom trajanja ugovora. Štoviše, u prvih nekoliko godina iznos otkupa je minimalan i doseže iznos premije osiguranja plaćene do kraja ugovora. Nakon raskida ugovora nastaje obveza povrata socijalnih olakšica, ako postoje. Osiguravajuće društvo će njihov iznos zadržati od iznosa otkupa osim ako se ne dostavi potvrda porezne službe o neprimanju odbitaka.

Ne zaboravite na mogućnost da nemate dovoljno novca za plaćanje iduće rate. Osiguravatelji daju niz izlaza iz situacije, primjerice, poček koji produljuje rok za plaćanje idućeg obroka, no vjerojatno će doći do raskida ugovora s opisanim posljedicama.

2. Bez jamstva povrata premija u slučaju oduzimanja licence osiguravajućem društvu

Danas u Rusiji ne postoji mehanizam državnih jamstava sličan fondu za osiguranje depozita u bankarskom sektoru. Razgovaralo se o stvaranju takvog fonda, ali je odgođeno, o čemu piše Banki.ru. Teško je predvidjeti što će se dogoditi za 10-20 godina s određenim osiguravateljem i tržištem u cjelini. Čak i ako vlasnici osiguravatelja ulijevaju bezuvjetno povjerenje, nema jamstva da za nekoliko godina neće prodati ovaj posao iz nekog razloga, smatrajući ga non-core, ili zbog zakonskih promjena. Prije samo 10 godina, gotovo sve najveće operativne kompanije imale su osiguravatelje u svojim holdingima. Danas su gotovo sve te osiguravajuće kuće promijenile vlasnika.

Postoji mišljenje da možete steći povjerenje u osiguravatelja potpisivanjem ugovora o osiguranju sa stranom tvrtkom (ne brkati s tvrtkama registriranim u Rusiji sa stranim sudjelovanjem), koja ima dugogodišnje iskustvo i financijski je stabilna. Treba imati na umu da takvi sporazumi podliježu jurisdikciji druge zemlje. Kada se dogodi osigurani slučaj, dokumenti se moraju dostaviti državi u kojoj se nalazi organizacija, a sporovi će se rješavati u okviru zakonodavstva te zemlje. Isplate prema takvim ugovorima neće se smatrati osiguranjem u smislu našeg zakonodavstva i moraju se oporezivati.

3. Niska isplativost

Ako ne uzmete u obzir porezne olakšice, na primjer, ako želite godišnje uložiti iznose veće od 120.000 rubalja ili ako postoje drugi socijalni izdaci, profitabilnost prema ugovorima o osiguranju života znatno je inferiorna u odnosu na druge instrumente.

Studija slučaja

Radi preglednosti donosimo usporedni izračun prihoda od bankovnog depozita uz istovremeno sklapanje ugovora o rizičnom osiguranju života i ugovora o kumulativnom osiguranju života. Prihod od depozita izračunava se korištenjem godišnje kapitalizacije. Podaci o ugovorima o kumulativnom i rizičnom osiguranju života dobiveni su iz izračuna jednog od velikih osiguravatelja koji ovu vrstu osiguranja ugovara za ženu od 27 godina. Ugovori uključuju samo rizik "Smrt iz bilo kojeg razloga", osigurani iznos je 500.000 rubalja.

Izračun je dan kao primjer usporedbe različitih proizvoda. Ponude banaka i osiguravatelja mogu se značajno razlikovati, ali je nakladno osiguranje još uvijek usmjereno na duža razdoblja.

Sažetak

Dokladno životno osiguranje je vremenski testiran alat koji je popularan u zapadnim zemljama, uključujući optimizaciju poreza. U našoj zemlji ova vrsta osiguranja ima svojstvene rizike koji se moraju jasno razumjeti prije sklapanja ugovora. Sklapanje takvog ugovora može povećati vašu financijsku disciplinu, jer neplaćanje sljedeće rate može biti skupo. Ne zaboravite da, unatoč nazivu rizika "smrt iz bilo kojeg razloga", ugovor uvijek sadrži niz iznimaka, od kojih su najčešći slučajevi koji su se dogodili tijekom počinjenja kaznenog djela ili u alkoholiziranom stanju.

Nakladno životno osiguranje omogućuje vam primanje novčane naknade u osiguranom slučaju. U tom slučaju morate znati pravila za njegovu registraciju.

Poštovani čitatelji! U članku se govori o tipičnim načinima rješavanja pravnih pitanja, ali svaki je slučaj individualan. Ako želite znati kako riješi točno tvoj problem- obratite se konzultantu:

PRIJAVE I POZIVI SE PRIMAJU 24/7 i 7 dana u tjednu.

Brz je i BESPLATNO!

U Rusiji usluge osiguravajućih društava nisu jako razvijene, kao, na primjer, u SAD-u ili zemljama Europske unije, gdje je svaki građanin dužan biti osiguran.

U Rusiji stanovništvo ne vjeruje osiguravajućim društvima, jer zbog nestabilnog gospodarstva određeno osiguravajuće društvo danas može postojati, a sutra će već biti u stečaju i, naravno, nitko neće vratiti novac, au slučaju nezgode, nitko neće isplatiti osigurani iznos.

Međutim, nakladno životno osiguranje također se može dobiti od pouzdanog osiguravajućeg društva.

Ali da biste razumjeli kako to učiniti, morate proučiti pravila za dobivanje osiguranja i popis organizacija.

Važni aspekti

Što je

Da ukratko objasnimo kako se to događa u praksi - s osiguravajućim društvom potpisujete ugovor na određeno vrijeme

Prema dogovorima navedenim u ugovoru, vi godišnje plaćate premije osiguranja na račun osiguravajućeg društva, zauzvrat se osiguravajuće društvo obvezuje osigurati vaš život/zdravlje, uštedjeti vaš novac i povećati ga.

U tom slučaju osiguravajuće društvo vrši isplatu u slučaju nezgode.

U kojim slučajevima se koristi?

Je li nakladno životno osiguranje isplativo? Kada nastupi osigurani slučaj, dužni ste primiti isplatu osigurane svote koja je prethodno dogovorena i navedena u ugovoru.

Isplate se događaju bez obzira na to koliko ste doprinijeli i koliko imate. U pravilu je osigurani iznos isplata često višestruko veći od iznosa premija osiguranja.

Često su rizici osiguranja sljedeći:

smrt osigurane osobe;
kao posljedica nesreće;
privremena nezaposlenost.

Zakonodavni aspekti

Djelatnost osiguranja regulirana je sljedećim zakonima:

Princip rada

Životno osiguranje ima sljedeći princip djelovanja:

Ovaj program predviđa plaćanje doprinosa za osiguranje jednom godišnje ili jednom u šest mjeseci.
Na temelju svojih mogućnosti i ciljeva, klijent bira visinu doprinosa i razdoblje na koje se izdaje osiguranje.
Klijent se smatra osiguranim od trenutka potpisivanja ugovora, te potražuje isplatu u slučaju osiguranog slučaja, bez obzira koliko je već plaćen.
Svi koji mogu primiti premiju osiguranja umjesto vas navedeni su u ugovoru.
Tijekom trajanja ugovora akumuliraju se vaši prihodi koji vam se daju na kraju trajanja.
Klijent ima pravo raskinuti ugovor u bilo kojem trenutku, dok prima svoj iznos uzimajući u obzir akumulaciju.
Ovisno o paketu usluga ovog proizvoda i ciljevima klijenta, moguće je povezati različite opcije.

Kako se izračunava trošak?

Temelji se na mjesečnim troškovima i prihodima osobe. Na primjer, vaš mjesečni prihod iznosi 35.000 rubalja. To je 420 tisuća godišnje, što znači da će vam taj iznos trebati za osiguranje.

Na primjer, želite biti osigurani 15 godina. To znači da svake godine trebate uplatiti 28 tisuća kuna. Cjelokupni iznos možete dobiti nakon prve uplate ako postoji osigurani slučaj.

Uvjeti pružanja organizacija

Princip programa štednje, konačni rezultat i sl. ovise o uvjetima tvrtke s kojom klijent izravno namjerava surađivati.

Pogledajmo nekoliko primjera na temu nakladnog životnog osiguranja u 2019. godini.

Sberbank

Sberbank je odavno poznata u cijeloj zemlji, u anketama je na prvom mjestu po kvaliteti i potražnji.

Osim kreditnih usluga, usluga depozita i sl., banka ima dva aktualna, danas programa nakladnog životnog osiguranja i to:

"Prva prijestolnica"	Ovaj program je važan za roditelje koji žele akumulirati dovoljan iznos sredstava u rubljama za pristojnu budućnost svog djeteta. Za proizvod je razdoblje trajanja ugovora o osiguranju maksimalno 25 godina. Račun možete otvoriti za dijete od godinu dana do 24 godine. Nakon navršene dobi koju su odredili roditelji, budući vlasnik će moći samostalno upravljati financijama
"Obiteljska imovina"	Ovaj program preporučamo onim građanima koji su jedini hranitelji obitelji ili planiraju veliku kupnju u budućnosti. Uvjeti za ovaj program vrijede do 30 godina, za dob od 18 godina do maksimalno 80 godina

Postoji određena nijansa: u slučaju pojave prve ili druge skupine invaliditeta tijekom važenja ugovora, klijent je oslobođen obveznih plaćanja.

Osiguravajuće društvo će to učiniti za njega.

Banka Rosgosstrah

Rosgosstrakh banka ima tri ponude osiguranja:

"Obitelj"	Program predviđa razdoblje transakcije od 5 godina do 40 godina. Ako govorimo o starosnom razdoblju, osigurana osoba može imati od 18 do 65 godina, ali ne više od 70 godina (maksimalna vrijednost). U slučaju dodjele skupine invaliditeta, tvrtka oslobađa klijenta plaćanja i vrši ih samostalno
"Djeca"	Ovdje dobna granica doseže 21 godinu, što znači da kada ugovor istekne, dijete ne smije imati više od 21 godine
"spremanje"	Najdugoročniji proizvod u banci je do 40 godina. Prilično atraktivan obećavajući program za akumuliranje velike svote

VTB 24

Banka VTB24 (dio mreže VTB) i osiguravajuće društvo VTB nude programe štednje za klijente s kreditnim paketom Business Express.

Ali ovo je više standardno osiguranje kredita. Postalo je poznato da je za 2019. organizacija VTB osiguranje razvila i objavila novi program osiguranja štednje „Rezervni fond“.

Uključuje skup skupina rizika osiguranja. Prilikom otvaranja paketa, već od prve uplate, građanin ima pravo, prilikom nastupanja osiguranog slučaja, na isplatu cijelog paketa.

Ugovor se sklapa od 7 godina do 20 godina s minimalnom početnom uplatom od 25 tisuća rubalja.

ostalo

Na primjer, razmotrite ponude osiguravajućeg društva "Renaissance Life". Dostupna su dva programa:

Na što obratiti pozornost prilikom sklapanja ugovora

Ako se odlučite otvoriti program štednog životnog osiguranja u banci, upravitelj vas je dužan unaprijed konzultirati o tom pitanju.

Naznačujući uvjete registracije itd. Svaki klijent ima pravo uvida u sadržaj budućeg ugovora.

Jednostavno potpisivanje praznog papira i nada najboljem je pogrešno.

Nakon potpisivanja sporazum dobiva na snazi, a ako se pojave neke nijanse koje nisu razjašnjene tijekom konzultacija, teško će se dokazati suprotno.

Ugovori o osiguranju mogu se podijeliti u dvije vrste: rizik i štednja. Rizični ugovori su oni ugovori kod kojih se premija osiguranja u korist osiguravajućeg društva plaća jednokratno pri izdavanju police. A u slučaju osiguranog slučaja financijska institucija isplaćuje dogovoreni iznos odštete. Ali danas ćemo govoriti o drugoj vrsti osiguranja. Što je nakladno životno osiguranje? Je li isplativo osiguravati se na ovaj način i može li ovaj ugovor donijeti prihod?

Kako se provodi projekt osiguranja doznaka?

Kod osiguranja rizika sve je jednostavno: plaćate iznos premije i osigurani ste na određeno razdoblje. U tom slučaju isplata znatno premašuje iznos plaćene premije. Takav ugovor može se produžiti na određeno vrijeme. Osiguranje od rizika često se koristi s kreditnim proizvodima, osobito hipotekom i kreditima za automobile.

Ugovor o nakladnom osiguranju života podrazumijeva dugoročno ulaganje osiguranika. Premija se ne plaća odjednom, već u ratama. Predmet je dugoročne prirode. Takvi proizvodi obično se izdaju od 5 do 30 godina.

Mnogi ulagači preporučuju uključivanje CLI-a (dokladnog životnog osiguranja) u diverzificirani investicijski portfelj. Ali to ne treba smatrati izravnim ulaganjem.

Svrha projekta nije toliko akumulacija koliko osiguranje. Uostalom, ovo je proizvod osiguranja i njegova je zadaća osigurati Vas, a dodatna sredstva štednje djeluju kao ugodan bonus. Ali takva ulaganja vjerojatno neće osigurati visoku neto sadašnju vrijednost.

Ako nakladno osiguranje smatramo investicijom, onda to nije ekonomski isplativo, jer je lakše otvoriti depozit u banci, što će omogućiti veću isplativost. Ako ga koristite kao osiguranje za sebe i svoju obitelj te u svoj investicijski portfelj uključite dotadašnje osiguranje, onda je to mudra odluka koja osobu karakterizira kao kompetentnog investitora.

Kako radi?

Kumulativno životno osiguranje, osim što osigurava ulagatelja od rizika vezanih uz njegov život i zdravlje, donosi i malu zaradu. Osiguratelj može ponuditi ugovor za sljedeće vrste rizika:

smrt;
invaliditet prve i druge skupine;
ozljede, opekline.

Programi, kao i tarife, razlikuju se među svim financijskim institucijama koje se bave ovom vrstom djelatnosti. Visina isplata po nastanku osiguranog slučaja je individualna u svakom slučaju i izračunava se na temelju mjesečnih troškova investitora.

Na primjer, u uobičajenom proračunu za osiguranu obitelj stavke mjesečnih troškova iznose 35 000 rubalja. Ovaj iznos uključuje račune za režije, troškove hrane, obuku i ostalo. To znači da će vam osiguravajuća agencija ponuditi osiguranje na iznos od 420.000 rubalja, odnosno 12 mjeseci od 35.000.

Ako se dogodi osigurani slučaj, to je dio koji će dobiti osiguranik ili njegovi nasljednici. Sukladno tome, na temelju tarife, npr. 0,12%, uplaćivat će se doprinosi društvu. O učestalosti ovih doprinosa također se može razgovarati s osiguravajućim društvom.

Ali to nije sve. Dakle, sporazum se ne bi razlikovao od NJ. Ali akumulativno osiguranje podrazumijeva i akumulativnu funkciju. Dakle, premija koju plaća osiguranik dodatno uključuje još 2 stavke:

Uloženi prihod.

Po isteku predmeta ugovora, investitor ima pravo na zajamčeni prihod, odnosno dolazi do akumulacije. Obično iznos ne prelazi inflaciju, 4-5%. Odnosno, uzimajući u obzir diskontnu stopu, takav doprinos je neprofitabilan. Ovo je prije prilika za uštedu novca u odgovornoj organizaciji.

Uloženi prihod

Pa, tu dolazimo do najzanimljivijeg dijela članka. Ova točka čini takvo osiguranje privlačnim za klijenta. Činjenica je da osiguravajuća društva koriste gotovinu kao izvor ulaganja. Instrumenti su, naravno, ograničeni od strane vlade Ruske Federacije i ne postoji mogućnost uključivanja profitabilnih, ali rizičnih stavki u portfelj.

Ali ipak, tijekom tog razdoblja, dok financijska organizacija provodi investicijske projekte, ostvarit će dobit. Pritom će dio zarađenog novca dijeliti izravno s investitorom. Takav prihod može doseći i do 10% godišnje.

Uloženi prihod nije određeni iznos depozita, to je pokazatelj koji će ovisiti o ukupnom učinku osiguravajućeg društva na burzi. S tim u vezi, nije moguće predvidjeti točnu isplativost.

Dakle, kod ove vrste ugovora o osiguranju u akumulaciju nije uključen cijeli iznos, već samo dio novca. Pritom se samo manji dio premije, koji donosi ulaganje, koristi izravno u ulaganjima. prihod.

Koliko je NSG isplativ?

Ako projekt nakladnog osiguranja života promatramo kao izravnu investiciju, onda će to biti isplativo rješenje. U ovom slučaju, bolje je otvoriti bankovni depozit, jer banke obavljaju izravnu funkciju štednje i povećanja novca.

Također možete razmotriti burze ili devizno tržište i druge investicijske instrumente. Ali ako u svoj investicijski projekt uključite i nakladno životno osiguranje, onda će to biti prava odluka, jer je riječ o isplativijem osiguranju od rizičnog.

Za razliku od osiguranja rizika, po isteku ugovora možete dobiti zajamčeni plus investicijski prihod. U tom slučaju investitor će biti osiguran za cijelo vrijeme trajanja ugovora za određene vrste rizika. Ako se dogodi osigurani slučaj, financijska tvrtka će isplatiti osigurani iznos u svakom slučaju, čak i ako se takav slučaj dogodi u prvom mjesecu nakon sklapanja transakcije.

Mane

Jedan od glavnih nedostataka je trajanje ugovora. S jedne strane, dobro je biti osiguran na duže vrijeme. Na primjer, imati osiguranje 25 godina. No, s druge strane, svoj prihod možete povući tek nakon isteka ugovora.

Prilikom uplate premija prema rasporedu koji odaberete, novac neće biti moguće podići na brzinu ili se to može učiniti uz velike financijske gubitke.

Osiguranje rizika obično određuje iznos odštete ili iznos koji se vraća dijelom premije u slučaju prijevremenog raskida ugovora. U dotadašnjem osiguranju taj je iznos mnogo manji. Također, bankovni depozit se ne otvara na tako dugo razdoblje, od šest mjeseci, a kamate na depozit također se mogu dobiti prilično brzo.

Nedostacima se mogu smatrati i postupci nadzornih tijela. Od 2014. Vlada provodi prilično agresivnu politiku čišćenja nelikvidnih bankarskih organizacija. Mnoge banke izgubile su licence.

U budućnosti se očekuju slični poslovi na tržištu osiguranja. U tom pogledu osiguravajuće organizacije ne mogu se smatrati pouzdanim partnerima. Nemoguće je jamčiti da će tvrtka koju odaberete ostati na tržištu 20-30 godina. A kraće razdoblje neće biti tako učinkovito kao alternativne opcije.

Stoga je dotacijsko životno i zdravstveno osiguranje odlična opcija da osigurate sebe i svoju obitelj od nepredviđenih okolnosti. Prilikom odabira tvrtke treba uzeti u obzir njeno iskustvo, pouzdanost, procijeniti koliku je prosječnu godišnju naknadu organizacija isplaćivala i kakve rezultate investicijske aktivnosti pokazuje.

Također se trebate odlučiti koji su ciljevi osiguranja: osigurati sebe i svoju obitelj ili ostvariti dobit. U tom smislu, možete igrati s iznosom premija koje se koriste i za osiguranje i za investicije.

Pa, najvažnije je prvo proučiti ugovor. Možete se obratiti odvjetniku ili sami riješiti sve točke. O svakom dvojbenom pitanju treba razgovarati sa svojim agentom osiguranja. A kada potpisujete dokumente, trebali biste pažljivo proučiti sve što je tamo napisano. Nemojte žuriti s donošenjem odluke jer je ugovorno razdoblje dosta dugo.

Nitko ne može točno znati što će se dogoditi za tjedan dana, za godinu ili za 10 godina. U svakom trenutku čovjek se može smrtno razboljeti, udariti ga auto ili postati žrtva zločina.

PRIJAVE I POZIVI SE PRIMAJU 24/7 i 7 dana u tjednu.

Brz je i BESPLATNO!

Nakon njegove smrti, voljeni bi se mogli naći u teškoj financijskoj situaciji, budući da neće imati dovoljno osobnih financija za plaćanje tekućih troškova.

Pravovremeno izdana polica dotacijskog životnog osiguranja može riješiti ovaj problem, zahvaljujući kojoj će mnogi građani Rusije moći s povjerenjem iščekivati "sutra".

Što je

Nakladno životno osiguranje je program kojim se osigurava ne samo zdravlje i život ruskih građana, već se i značajno povećava njihov kapital.

Ova je vrsta vrlo popularna u Rusiji i nude je mnoga javna i privatna osiguravajuća društva.

Osiguranik koji kupuje policu nakladnog osiguranja života može samostalno odrediti do kada će pripadajući ugovor vrijediti.

Također mu je dana mogućnost odabira vrste i postupka nagodbe koju će osiguravajuće društvo provoditi po isteku ugovora.

Pojedinac će moći dobiti cjelokupni iznos osiguranja na ruke ili će mu se novac isplaćivati u ratama (po principu isplate mirovine).

Prilikom sklapanja životnog osiguranja obično se uzimaju u obzir sljedeći rizici:

smrt osigurane osobe (smrt može nastupiti ili od neizlječive bolesti ili kao posljedica nesretnog slučaja);
gubitak poslovne sposobnosti osigurane osobe zbog težih zdravstvenih problema;
nezgoda ili ozljeda koja je rezultirala privremenim nesposobnošću osigurane osobe;
invalidnost koju je osigurana osoba zadobila kao posljedicu bolesti ili nezgode.

Nakon što osiguratelj osiguraniku izda policu, odmah počinje djelovati program doznakovnog osiguranja. Na to ni na koji način ne utječe iznos plaćenih premija osiguranja.

Kada (ovaj postupak se provodi nakon primitka od osigurane osobe ispunjenog zahtjeva u utvrđenom obrascu), osiguravatelj svom klijentu isplati otkupni iznos, čiji se iznos izračunava u skladu s uvjetima ovog dokumenta.

Koje su prednosti

Programi nakladnog životnog osiguranja imaju veliki broj prednosti, koje uključuju sljedeće:

osiguranici ostvaruju stabilan prihod čija visina izravno ovisi o kamatnim stopama koje osiguranik primjenjuje na ovaj program;
rusko osiguranje može se koristiti za investicijske aktivnosti;
kao rizici su naznačeni svi mogući čimbenici koji bi mogli naštetiti zdravlju ili životu osigurane osobe;
osiguravatelj po vlastitom nahođenju raspolaže redovnim premijama osiguranja, a svojim klijentima redovito obračunava kamate (u skladu s uvjetima ugovora o osiguranju);
prilikom nastanka osiguranog slučaja osiguranik isplaćuje cjelokupan novčani iznos (s pripadajućim kamatama) rodbini osiguranika koji su u ugovoru navedeni kao korisnici;
provjera dokumentacije koju dostavljaju korisnici traje samo 1-2 tjedna;
kada primaju isplate osiguranja, rođaci preminulog klijenta osiguravajućeg društva mogu računati na porezne olakšice (u skladu sa saveznim zakonodavstvom Ruske Federacije, sve isplate osiguranja su izuzete od oporezivanja).

Funkcije

Dokladno životno osiguranje, koje se posljednjih godina aktivno razvija u Ruskoj Federaciji, obavlja vrlo važne funkcije:

pravovremeno izdana polica osiguranja omogućit će osiguranoj osobi brigu o svojoj obitelji i prijateljima koji će trebati financijsku pomoć nakon njegove smrti;
Ruski državljani koji odluče sudjelovati u nakladnom osiguranju mogu ne samo sačuvati svoju ušteđevinu, već je i povećati (ovu vrstu osiguranja ne treba poistovjećivati s depozitima ruskih financijskih institucija);
Program nakladnog osiguranja života jamči zaštitu i financijsku potporu osiguranoj osobi koja je ozlijeđena u slučaju osiguranog slučaja.

Kako dolazi do nakupljanja?

Akumulacija kapitala osiguranika koji su sklopili ugovor o dotadašnjem osiguranju života odvija se na sljedeći način:

prije svega, sklapa se ugovor između osiguravajućeg društva i ruskog državljanina, nakon čega se izdaje odgovarajuća polica;
visina premije osiguranja određuje se za osiguranu osobu (na tu visinu izravno utječu: dob, spol, zdravstveno stanje i dr.);
Nakon što izvrši premiju osiguranja, osiguravatelj taj iznos dijeli na dva dijela, jedan se koristi za štednju, drugi se ulaže u razne financijske projekte (kamate dobivene od drugog dijela premije osiguranja bit će prihod osiguranika) .

Svaki osiguravatelj mora obavijestiti svoje klijente o svim financijskim transakcijama koje obavlja svojom imovinom.

Ukoliko je potrebno, osiguranik može zatražiti od osiguravajuće kuće da mu dostavi podatke o svim uštedama na papiru.

Savezno zakonodavstvo koje je na snazi u Rusiji dopušta osiguravajućim društvima koja pružaju usluge u području životnog osiguranja da obavljaju investicijske aktivnosti u sljedećim područjima:

kupiti vrijednosne papire (dionice, obveznice itd.) ruskih banaka i komercijalnih organizacija;
aktivno sudjelovati u raznim financijskim projektima koji jamče prihode;
otvorene depozite u domaćim financijskim institucijama;
prijenos sredstava financijskim tvrtkama na povjereničko upravljanje itd.

Što piše u ugovoru?

Da bi dobio policu osiguranja, ruski državljanin mora se obratiti osiguravajućem društvu.

Nakon dogovora o svim nijansama, između stranaka se sklapa ugovor o nakladnom osiguranju života. Ovaj dokument može se sklopiti na bilo koje razdoblje (od 5 godina do 30 godina).

Ugovor o osiguranju mora sadržavati sljedeće točke:

kontakt podaci i podaci o strankama (podaci o adresi i brojevi telefona moraju biti navedeni);
potpune informacije o pojedincima koji djeluju kao korisnici;
datum sastavljanja i rok valjanosti ugovora o osiguranju;
rizici osiguranja i postupak priznavanja nastanka osiguranog slučaja;
viša sila, koja može uzrokovati da osiguranik ne ispuni svoje financijske obveze;
valuta u kojoj će se izvršiti sva financijska poravnanja (ugovor se može sklopiti i u ruskim rubljima iu stranoj valuti);
kamatne stope koje se primjenjuju na određeni plan osiguranja;
postupak obračunavanja kamata i plaćanja osiguranja korisnicima, odnosno osobnom osiguraniku;
postupak prijevremenog raskida ugovora o osiguranju;
iznos isplata osiguranja i postupak financijskih obračuna između osiguravajućeg društva i osigurane osobe itd.

Ovaj ugovor strane proučavaju, a zatim ovjeravaju potpisima (osiguratelj stavlja svoj pečat). Osiguraniku se izdaje polica osiguranja koja je dokumentarni dokaz o izvršenoj transakciji.

Ugovor o dotadašnjem osiguranju života mogu sklopiti ruski državljani koji su navršili 17 godina.

Prema tim programima osiguranja, nema dobnih ograničenja za pojedince, tako da čak i oni Rusi koji imaju 65-80 godina mogu kupiti policu (svako osiguravajuće društvo ima svoje zahtjeve za klijente).

Ocjena tvrtki

Programi nakladnog životnog osiguranja

Trenutačno najpopularniji osiguravatelji nude ruskim građanima razne programe životnog osiguranja naklade. Međusobno se razlikuju ne samo po rokovima valjanosti polica osiguranja, već i po rizicima, kao i po načinu primanja isplata osiguranja.

Usporedna tablica programa nakladnog životnog osiguranja:

Naziv osiguravatelja	Naziv programa	Posebni uvjeti
Alfa banka	"Dječji" "Pansion"	Prema dječjem programu štednja se može ostvariti do određene dobi djeteta; Prema mirovinskom programu, građani Rusije redovito štede novac za svoju mirovinu.
Rossgorstrakh	“Obitelj (prestiž)” “Djeca” “Štednja”	Vrijedi 5-40 godina. U ovom programu mogu sudjelovati građani Rusije u dobi od 18 do 65 godina. Pojedinci se mogu osigurati od: ozljeda, gubitka preživjelih, invaliditeta, smrti itd.
Sberbank iz Rusije	“Obiteljska imovina” “Prvi kapital”	Premije osiguranja mogu se plaćati: tromjesečno, jednom mjesečno, jednokratno, jednom u šest mjeseci. Može postojati bilo koji broj korisnika. Osiguranici mogu raskinuti ugovor u bilo kojem trenutku.

Cijena

Danas mnoge ruske tvrtke građanima nude programe životnog osiguranja. Kamatne stope, uvjeti ugovora i redovne premije osiguranja određuju se za njih pojedinačno.

Usporedna tablica troškova u različitim osiguravajućim društvima:

Imena tvrtki	Primarni doprinos, minimalni depozit, redovita premija osiguranja (u rubljima)	Ukupni iznos plaćanja osiguranja (u rubljima)	Trajanje ugovora o osiguranju
"Alfa osiguranje-Život"	50.000 (za regije minimalni doprinos smanjit će se na 30.000)	Kamata se obračunava na iznos uplate - 12%	189 dana ili 1 godina
"Sberbank osiguranje"	od 0,8 do 1,8% od iznosa osiguranja	do 1.000.000	od 5 do 30 godina
"Renesansni život"	50 (iznos početne uplate)	100 000	od 5 do 10 godina
"Ruski standard osiguranja"	3.000 (iznos premije osiguranja)	300 000	od 5 do 10 godina
"Rosgosstrakh život"	od 5.000 do 8.000 (redovni doprinosi)	od 500.000 do 1.000.000	od 5 do 10 godina

Nakon što je odlučio sklopiti policu životnog osiguranja, svaki građanin Rusije trebao bi pažljivo proučiti tarife svih osiguravajućih društava koja posluju na domaćem tržištu.

Kada birate program osiguranja za sebe, morate biti sigurni da su u njemu navedeni svi važni rizici: smrt, nezgoda itd.