Näited kinnisvaramaaklerite tsiviilvastutuskindlustusest. Vahendajate kohustuslik kindlustus ei tohiks olla "universaalne" 12.08.2016

Maaklerite ametialane vastutuskindlustus on spetsiifiline toode, mida pakuvad paljud kodumaised kindlustusandjad.

Kellele?

Kindlustuslepingu saavad sõlmida nii juriidilised isikud (kinnisvarafirmad) kui ka eraisikud (kinnisvarategevusega tegelevad üksikettevõtjad).

Kindlustusobjekt

Lepingu alusel on võimalik saada kinnisvarafirmade varaliste huvide kaitset vastutuse korral klientide ees, kes said kannatada tahtmatute vigade ja tegematajätmiste tõttu kinnisvaramaakleri ametiülesannete täitmisel.

Kindlustusjuhtum

Kindlustusjuhtum on teenuse osutamisel tehtud ametialase vea tagajärjel tekkinud vastutuse fakt:
kinnisvara müügiks konkursi korras või enampakkumisel;
eluaegse hooldusega elamukinnisvara ostu-müügi lepingute sõlmimiseks;
kõikide kinnisvaratehingute puhul: ost-müük, vahetus, annetamine, vahetus (sh vahendamine), kommunaalkorterite ja rekonstrueerimis- ja lammutamisele kuuluvate majade ümberasustamine, rentimine;
muud kindlustuslepingus nimetatud teenused.

Kindlustusmakse

Kindlustusandja hüvitab kinnisvaramaakleri kliendile tahtmatult tekkinud kahjud:
tehingu ebaõige täitmine;
objekti kohta ekslike andmete kasutamine, sh teave oksjonimüügi tingimuste täitmata jätmise õiguse kohta (algse sissemakse hilinemine pangamakse hilinemise, avalduse ebaõige täitmise või tähtaja ületamise tõttu selle esitamiseks jne);
vara, objekti tegelik väärtus jne;
omandiõiguse kaotus tehingu sooritamise vea tõttu (samuti hagi esitamise korral asustatud kommunaalkorteri elanike õiguste rikkumise pärast);
kinnisvara müük ühe kaasomaniku nõusolekuta kaas- või kaasomandi õiguste ettenäitamisel;
kohus, kes tunnistab tehingu kehtetuks selle sooritamise tõttu: teovõimetu või osaliselt teovõimelise isikuga eestkostja nõusolekuta või kolmandate isikute ebaseadusliku tegevuse mõjul;
kliendi dokumentide tahtmatu hävimine, kadumine või kahjustamine;
kolmandate isikute varalise seisundi kohta teabe vargus kinnisvaramaaklerilt.
Samuti hüvitab kindlustusandja kahjude korrigeerimise ja kohtumenetluse kulud.

Kindlustuskaitse välistused

Kindlustusandjal on õigus keelduda hüvitamast kahju, mis on tekkinud:
kinnisvaramaakleri tegevus kuni kutsetegevuseks loa saamiseni;
tehingu sooritamine isiku poolt, kellel ei ole volitusi või kes ei ole kinnisvaramaakleriga töösuhtes;
tahtlik vandenõu kinnisvaramaakleri ja kliendi vahel.

Kinnisvaramaakleri tahtlik, kuritegelik, pettuslik, ebaaus, ebaseaduslik tahtlik tegevus ei ole kindlustusjuhtum ning sellega tekitatud kahju hüvitamisele ei kuulu.

Samuti ei kuulu kindlustuskaitse alla:
mürgise, narkootilise või alkohoolse joobeseisundis tegevuste sooritamise tagajärjel eksimise juhtumid;
moraalse kahju hüvitamise nõuded;
trahvid, trahvid, trahvid;
nõuded, mis tulenevad kindlustusvõtjale kindlustuslepingu alguskuupäeval teadaolevatest asjaoludest jne.

Välistuste täielik loetelu on sätestatud lepingus ja see võib kindlustusandjati erineda.

Kindlustussumma

Kindlustusandja vastutuse piirmäär kehtestatakse poolte kokkuleppel.
Vastutuse piirmäärad ühe kannatanu või kindlustusjuhtumi kohta võib määrata eraldi.
Kindlustusandja omaosaluse suurus kahjude katmisel saab kindlaks määrata - omavastutus.
Reeglina määratakse see tingimusteta väärtuses.

Küsi hind

Kindlustusmäära määramisel võetakse arvesse järgmist:
kindlustusperiood;
vastutuse piirid;
kindlustussumma, samuti muud riskiastme määramist mõjutada võivad tegurid.
Vähem kui 12 kuuks sõlmitud kinnisvaramaakleri kutsekindlustuslepingute puhul määratakse kindlustusmäär protsendina aastase kindlustusmakse summast.

Kindlustusmakse

Makse suuruse määrab kindlustusandja igal konkreetsel juhul:
ekspertkomisjonide järelduste ja muude kulusid tõendavate dokumentide alusel;
arvestuste ja materjalide põhjal saamata jäänud kasumi korral.

Kindlustushüvitise summa sisaldab kolmandate isikute kahjusid ja mõistlikke kulutusi kindlustusjuhtumi tagajärjel tekkinud kahjude vähendamiseks.

Milleks?

Kinnisvaramaakleri vastutuskindlustus ei ole kohustuslik – leping sõlmitakse vabatahtlikkuse alusel.
Selle lepingu olemasolu võib olla klientide jaoks üks ahvatlevaid punkte.

Statistika järgi tunnistatakse Peterburis ja Leningradi oblastis umbes 5% kinnisvaratehingutest hiljem tühiseks või kehtetuks ning lõpetatakse kohtus.
Kõige sagedamini kannatavad järelturu korterite omanikud.
Sellist kinnisvara müüakse, annetatakse või päritakse korduvalt.
Ükski hindaja ega kinnisvaramaakler ei suuda pikka tehingute loendit jälgida.
Vene Föderatsiooni tsiviilseadustik näitab 12 positsiooni, mille puhul saab tehingu kehtetuks tunnistada isegi omandiõiguse ülemineku riikliku registreerimise korral.

Tehingu vaidlustamise levinumad põhjused on tehingu sooritamine:
teovõimetu kodanikuga;
kodanikuga, kes ei suuda mõista oma tegude mõtet;
olulise tähtsusega väärarvamuse mõjul;
keeruliste asjaolude kombinatsiooni tõttu;
ilma ühe vara kaasomaniku nõusolekuta (sh abielu ajal ühiselt omandatud vara puhul ühe abikaasa nõusolekuta);
päritud vara jagamise kohta ühe või mitme pärija huve rikkudes.

Sellised vead on tingitud ebapiisavast teabest.
Passibüroode ja PIB-de ning muude kinnisvara registreerimisega seotud struktuuride töötajad võivad teha vea, mis toob tulevikus kaasa info moonutamise.

Kinnisvaramaakler ei saa anda ostjale 100% garantiid, et tehingut ei tunnistata kehtetuks või tühiseks.
Seega selle puudumisel ei hüvita keegi kannatanule (ostjale) tekitatud kahju. Vara võõrandatakse ja keegi ei ole kohustatud raha tagastama.
Lepingu olemasolul hüvitab kindlustusandja ostjale kahju.
Ametialase vastutuskindlustuse leping tagab kõigi tehingupoolte finantshuvide maksimaalse kaitse.

Venemaa uut tüüpi vastutuskindlustuse analüüs

Vahendajate vastutuskindlustus

Kinnisvaramaakleri kutsetegevus on ettevõtlustegevus, mis on seotud kinnisvara ostu-, müügi-, üürilepingutehingute vahendamisega, kinnisvara haldamisega lepingu alusel omanikuga, samuti annuiteedi- ja eluaegse ülalpidamislepingu sõlmimisega ülalpeetavatega, võimaldades kinnisvara võõrandamiseks.

Kindlustusobjektiks on kinnisvaramaakleri (kindlustusvõtja) varalised huvid, mis on seotud tema kohustusega seaduses ettenähtud viisil hüvitada oma kutsetegevuses kolmandatele isikutele (klientidele) tekitatud kahju.
Kinnisvaramaakleri varaline vastutus ei saa reeglina olla kindlustusobjektiks, kui kinnisvaraga tehtavate tsiviiltehingute (üüri-, ostu-, müügi-, vahetus-, üüri- ja varahalduslepingud) pooleks on kindlustusvõtja (kindlustatu) töötaja. , tema pereliikmed või muud sugulased.
Kindlustusandjad võivad olla juriidilised isikud ja eraisikud, kes tegelevad äritegevusega ilma juriidilist isikut moodustamata ja kes on kinnisvaramaaklerid.
Reeglina ei saa kindlustusvõtjaks olla:
— juriidilised isikud, kes ei ole Venemaa residendid ja tegelevad kinnisvarategevusega ilma Vene Föderatsioonis ametlikku esindust avamata;
— kinnisvaramaaklerina töötavad välisriigi kodanikud ja kodakondsuseta isikud, olenemata sellest, kas neil on elamisluba;
- kinnisvaramaaklerid, kellel on tagatised või muud tagatised kinnisvarategevusega klientidele tekitatud võimaliku kahju hüvitamiseks.

Kindlustusjuhtum
Kindlustusjuhtumid varieeruvad olenevalt kindlustatu kinnisvarategevuse liigist.
Näiteks kui kinnisvaramaakler teostab vahendustegevust kinnisvara ostu-müügi, vahetamise, üürimise tehingutes, on kindlustusjuhtumiks jõustunud kohtulahend tehingu kehtetuks tunnistamiseks, tehingu lõpetamiseks, kui Sellise kohtuotsuse aluseks oli kindlustatu süüd, mis väljendusid:
— tehingu tegemine tingimustel, mis on vastuolus kliendiga sõlmitud lepingu tingimustega;
— tehingu tegemisel isikuga, kellel ei ole volitusi kinnisvara käsutamiseks;
— tehingu registreerimise korra rikkumine (kui selline registreerimine oli kinnisvaramaakleri kohustus).
— kinnisvaramaakleri poolt kohustuste täitmise tingimuste jäme rikkumine;
— tehingu tegemisel pettuse, vägivalla, ähvarduste, pahatahtliku kokkuleppe mõjul (kinnisvaramaakleri poolt);
— kinnisvaratehingu vormi rikkumine;
— muudes kindlustuslepingus märgitud kindlustusvõtja toimingutes.
Kui kinnisvaramaakler teostab kinnisvarahaldustegevust selle vara omanikuga sõlmitud lepingu alusel, on kindlustusjuhtumiks jõustunud kohtulahend, mis näeb ette kindlustatu kohustuse hüvitada kahju, mille on põhjustanud kinnisvaramaakler. täitma või mittenõuetekohaselt täitma oma kinnisvara halduslepingust tulenevaid kohustusi, nimelt:
— toetuse saaja sissetulekute vähenemine vara haldamisel vajaliku hoolsuse puudumise tõttu;
— vara kaotsiminek või kahjustumine;
— antud volituste ületamine valitsemisobjektiga tehingu tegemisel;
— muud kindlustuslepingus märgitud kindlustusvõtja tegevused.
Kui kinnisvaramaakler täidab ülalpeetavatega sõlmitud annuiteedi- ja eluaegse elatise lepingutest tulenevaid kohustusi, on kindlustusjuhtumiks jõustunud kohtulahend tehingu kehtetuks tunnistamiseks (seaduses sätestatud alustel), tehingu lõpetamiseks, kui Sellise kohtuotsuse aluseks oli kindlustatu (kindlustatu) süüd, mis väljendusid annuiteedilepingust tulenevate kohustuste täitmata jätmises või mittenõuetekohases täitmises kinnisvaramaakleri poolt või muus kindlustuslepingus nimetatud kindlustusvõtja tegevuses.

Kindlustussummad, maksed ja tariifid
Kindlustussumma, mille piires kindlustusandja kindlustusjuhtumi toimumisel kindlustushüvitist maksab, kehtestatakse kindlustusvõtja ja kindlustusandja kokkuleppel erinevalt, st olenevalt riskide komplektist: kindlustusvõtja tasu suurus. kindlustusvõtja (kindlustatud); toetuse saaja aasta kinnisvarahalduse tuludest; aasta üürisummast.
Selleks, et kindlustusandja saaks teha otsuse kindlustusmakse kohta, tuleb soodustatud isikul muuhulgas esitada leping kinnisvaramaakleriga. Kindlustusmakse tehakse kindlustusvõtja (kindlustatu) varalise vastutuse ulatuses, kuid mitte rohkem kui kindlustuslepingu või kohtuga kehtestatud summa.
Kindlustusmäär on reeglina diferentseeritud sõltuvalt kinnisvaramaaklerite kogemusest ja sellest, kelle vastutus on kindlustatud (füüsiline või juriidiline isik) ja on keskmiselt: juriidilistele isikutele - 1,5 protsenti kindlustussummast, eraisikutele - 2,25 protsenti.

Kinnisvara on spetsiifiline kallis toode ning tehingu sooritamisel tekkinud vea hind on kõrge. Vahendaja vastutuskindlustus tagab teie ettevõtte finantskindluse ja aitab hüvitada teie kliendile tekitatud kahju. Poliisi võivad sõlmida nii kinnisvarafirmad kui ka kinnisvaraalase tegevusega tegelevad üksikettevõtjad.

Jäta taotlus poliisi maksumuse arvutamiseks. Vastutuskindlustuse spetsialist võtab teiega kiirelt ühendust, täpsustab vajalikud parameetrid ning räägib erinevate kindlustusandjate kindlustuse hindadest ja omadustest. Teeme otsest koostööd Venemaa juhtivate kindlustusseltsidega ja pakume teile soodsaid kindlustustingimusi.

Miks on kinnisvaramaakleritel vaja vastutuskindlustust?

Ükski kinnisvaramaakler ei saa anda 100% garantiid, et kinnisvara ostu-müügilepinguid sõlmides ei kaasne riske. Statistika järgi lõpetatakse Peterburis kohtuotsusega umbes 5% tehingutest. Kindlustuspoliis kaitseb kinnisvaramaaklerite varalisi huve vastutuse korral nende klientide ees, kes on vigastatud nende kutsetegevuses tahtmatute vigade tõttu.

Kindlustuspoliis kaitseb:

tegematajätmised tehingu sooritamisel
vara, omandiõiguse, selle tegeliku väärtuse kohta ebaõigete andmete kasutamine
kliendilt saadud dokumentide kahjustumine või kadumine
kinnisvaramaakleri poolt kliendi poolt talle usaldatud teabe avaldamine
muud vead ja tegematajätmised kinnisvarategevuse käigus

Kindlustusjuhtum on kohtulahendiga või kokkuleppel kindlustusseltsiga tuvastatud vastutuse tekkimise fakt. Hüvitise maksmise eelduseks on, et kõik ülaltoodud vead ja puudused peavad olema tahtmatud. Kindlustamatuks loetakse kinnisvaramaakleri ja kliendi tahtliku kokkumängu juhtumid, samuti muud tahtlikud ja ebaseaduslikud tegevused.

Poliisi maksumus

Kinnisvaramaakleri vastutuskindlustuse hind sõltub kindlustussummast. Vastutuslimiidid kehtestatakse kokkuleppel kindlustusseltsiga. Vastutuskindlustuse orienteeruv maksumus kinnisvaramaakleritel jääb vahemikku 0,3% kuni 2% kindlustussummast.

Vajalikud dokumendid

Kinnisvaramaakleri vastutuskindlustusleping sõlmitakse avalduse alusel kindlustusseltsi vormis. Jätke taotlus veebisaidile. Meie kindlustusagent helistab teile mõne minuti pärast tagasi, et täpsustada üksikasju. Vastavalt Teie soovile teeb ta erinevate kindlustusseltside ettepanekutele täiesti tasuta eelkalkulatsiooni, et saaksite rahulikult plusse ja miinuseid vaagida.

Miks meie?

Me ei müü ainult kindlustuspoliise. Me hoolime oma klientidest. Igale kliendile määratakse isiklik kindlustusagent. Ta on alati ühenduses, kursis päevakajaliste asjadega, valmis aitama paberimajanduses, toimetab poliisi tasuta määratud aadressile ning kindlustusjuhtumi korral pakub professionaalset tuge ja annab sõbralikku nõu.

Ametialane vastutuskindlustus ilmus Venemaa kindlustusturule alles hiljuti. Võib-olla sellepärast pole Vene Föderatsiooni kehtivates õigusaktides tänase seisuga ametialase vastutuskindlustuse määratlust.

Kallid lugejad! Artiklis räägitakse tüüpilistest juriidiliste probleemide lahendamise viisidest, kuid iga juhtum on individuaalne. Kui soovite teada, kuidas lahendada täpselt oma probleem- võtke ühendust konsultandiga:

AVALDUSID JA KÕNED VÕETAKSE 24/7 ja 7 päeva nädalas.

See on kiire ja TASUTA!

Sedalaadi suhteid sõlmides peavad kindlustusvõtja (klient) ja kindlustusandja (KÜ) juhinduma tsiviilõiguse üldpõhimõtetest, mille üheks osaks on kindlustusvaldkonna regulatsioon.

Mis see on

Kutsealane vastutuskindlustus on tasuline võimalus kaitsta end probleemide eest, mis on seotud teie enda kutsetegevuse tagajärjel tekkinud hädadega.

Veelgi lihtsamalt öeldes, kindlustades ennast selle programmi raames, ei pea te muretsema, et oma ametialase vea tõttu peate kannatanule tekitatud kahju iseseisvalt hüvitama, kuna kõik kulud katab kindlustusselts (IC).

Olgu öeldud, et kutsealane vastutuskindlustus (PLI) on üks kallimaid kindlustusi ning selgete seadusandlike sõnastuste puudumine tõstab kindlustusvõtjate riskitaset ning muudab kindlustusjuhtumi korral kindlustusmaksete saamise võimaluse mõnevõrra illusoorseks.

Ebaselguse vältimine ja selgelt määratletud raamistik, mille raames STR-i järgsed suhted kindlustusvõtja ja kindlustusseltsi vahel toimuvad, on aga iga huvitatud poole enda võimuses.

Peate lihtsalt meeles pidama, et peate kokku leppima mis tahes kaldal asuvas ettevõttes osalemise tingimused, kuna pärast purjetamist - pärast kindlustuslepingu sõlmimist - on peaaegu võimatu midagi muuta.

Reeglid

Vastavalt Vene Föderatsiooni seadustele on kindlustuseeskirjad üks peamisi dokumente, millest nii kliendid kui ka kindlustusseltsid peaksid vabatahtliku kindlustuse valdkonna lepinguliste suhete loomisel juhinduma.

Kindlustusreeglid töötab välja kas iga kindlustusselts iseseisvalt või kui kindlustusselts kuulub kindlustusandjate ühendusse, peab ta järgima kõikide sellesse ühingusse kuuluvate kindlustusseltside jaoks vastu võetud Reegleid. Kindlustusreeglid peaksid alati olema vabalt kättesaadavad.

Kohusetundlikud ettevõtted pakuvad oma klientidele Reeglitega tutvumist läbirääkimiste algfaasis ning pakuvad ka konsultatsioone õppetöö käigus kliendile kerkivates küsimustes.

Mõned kindlustusseltsid avaldavad oma veebisaitidel lühikesed kindlustusreeglid. Kuid rahaasjades pole pisiasju.

Seega, kui klient siiski otsustab oma tööalaseid riske kindlustada, tuleb tal tutvuda kindlustuseeskirja täistekstiga konkreetse kindlustusseltsi kohta valitud valdkonnas – kutsevastutuskindlustus.

Kuna iga kindlustustegevuse liik on üsna spetsiifiline, lähevad mõned kindlustusseltsid nii kaugele, et töötavad välja oma kindlustusreeglid iga konkreetse kindlustuslepingu liigi jaoks.

See on klientidele mugav. Kuna pole vaja süveneda nendesse teabeplokkidesse, millest konkreetset tüüpi avatud lähtekoodiga lepingu sõlmimisel kasu pole.

Olenemata kindlustusliigist peab iga reegel sisaldama mitut kohustuslikku jaotist:

üldsätted, mis käsitlevad, mis on kindlustusobjekt, millised isikud on lepinguliste suhete subjektid ning mis reguleerib kindlustuslepingute sõlmimist ja täitmist. Selles jaotises peab klient pöörama tähelepanu sellele, keda see ettevõte saab kindlustada;
Järgmine põhiosa kirjeldab kindlustusriske ja kindlustusjuhtumeid. Siin tuleb hoolikalt uurida, milliste ametialaste vigade vastu saab klienti kindlustada ja mida kindlustusandja kindlustusriskide hulka arvab;
kindlustussummade ja kindlustusmaksete määramise kord on kirjeldatud eraldi punktis, mis näitab, millised konkreetsed tingimused peavad olema kindlustuslepingutes sätestatud;
kindlustusseltsiga lepingu sõlmimist, täitmist ja lõpetamist käsitlev osa sisaldab teavet selle kohta, millised dokumendid tuleb selle osapooltele lepingueelses etapis esitada, milliseid meetmeid peab kumbki pool võtma, et täita kindlustusseltsiga kehtestatud tingimusi. leping ja millistel juhtudel saab lepingut lõpetada;
juhtudel, kui kindlustusselts saab õiguse keelduda kliendile kindlustusmakse maksmisest.

Nendes osades käsitletakse peaaegu kõiki kindlustuslepingu poolte suhete nüansse.

Kui aga millegagi ei arvestata, on kliendil õigus nõuda lisatingimuste lepingusse lisamise võimaluse kaalumist. Lepingu tingimuste muutmist reguleerib ka kindlustuseeskiri.

Reeglid on kõigile osapooltele täitmiseks kohustuslikud, kuid vastastikusel kokkuleppel võib nendega nõustuda reservatsioonidega.

Millised omadused sellel on?

Kuna ametialasest vastutuskindlustusest tulenevad suhted on iseenesest väga spetsiifilised, on nende õigussuhete tunnused jälgitavad peaaegu kõigis kindlustatu ja kindlustusandja suhete aspektides:

Pikka aega arvati, et STR-lepingute subjektiks võivad olla ainult üksikisikud. Juriidilistel isikutel ei ole võimalik kutset omada, mistõttu neile seda liiki kindlustus ei kehti. Tänaseks on see probleem aga kõrvaldatud ja juriidilised isikud saavad STR-lepingu alusel olla täieõiguslikud kindlustusandjad;
Selle kindlustusliigi puhul on kasusaajateks kindlustatu kliendid, isikud, kes said ametialase vea tõttu materiaalset või moraalset kahju. STR lepingu alusel ei saa olla muid kasusaajaid;
ainsaks kindlustusriskiks on kindlustatu süüdi tunnistava ja materiaalse ja/või moraalse kahju hüvitamise kohtuotsuse jõustumine. Kindlustusselts ei tunnista muid võimalusi kliendile tekitatud materiaalse kahju lahendamiseks;

See tähendab, et ametialase vea teinud kindlustatu ei saa rahumeelselt, kohut kaasamata lahendada konflikti kannatanud kliendiga ja määrata tekitatud kahju hüvitamist kindlustusseltsile.

väike arv kindlustusseltse, kes pakuvad SPO-teenuseid. Isegi kõrged kindlustusmaksed ei ole kindlustusseltsidele piisavaks stiimuliks, kuna seda kindlustusliiki iseloomustavad kõrged riskid.

Seetõttu peab professionaalne vastutuskindlustusandja professionaalse kindlustusandja leidmiseks seda turusegmenti põhjalikult uurima.

Tulenevalt asjaolust, et igal kutsetegevusel on oma eripärad, koostatakse kindlustuslepingud neid tunnuseid arvestades, mis teatud määral mõjutab selliste SPO lepingute täitmise üldist korda.

Lepingu tingimused

Leping on kahe või enama isiku vaheline kokkulepe reeglite kohta, mille alusel nad teevad koostööd. Tsiviilõigus püüab anda tsiviilõiguslikes suhetes osalejatele suhtelise vabaduse suhte raamistiku kehtestamisel.

Siiski on tingimusi, milles pooled peavad algstaadiumis kokku leppima. Selliseid lepingutingimusi nimetatakse lepingu olulisteks tingimusteks.

Nii et näiteks kui pooled ei leppinud ostu-müügilepingut sõlmides kokku kauba hinnas, siis ei saa sellist tehingut lugeda sõlmituks ning sellest tulenevalt ei kaasne see tema pooltele õigusi ega kohustusi. .

Kindlustusõigussuhetes on järgmised tingimused:

kindlustusobjektiks olev varaintress;
kindlustusjuhtum;
kindlustussumma suurus;
lepingu aeg.

Kui kindlustusvõtja ja kindlustusandja vahel ei saavutata selget ja üheselt mõistetavat kokkulepet vähemalt ühes loetletud tingimuses, võib sellise kokkuleppe kohtus tunnistada sõlmimata.

Näiteks kui lepingu tekstist on võimatu kindlaks määrata selle kehtivusaega (ühes punktis on märgitud üks kuupäev, teises - teises), tunnistab kohus sellise lepingu sõlmimata ja see leping. ei ole ei kindlustatu ega kindlustusandja nõuete aluseks. Ja selliseid juhtumeid on kohtupraktikas küllaga.

Mis puudutab ülejäänud lepingu tingimusi, siis need peavad olema märgitud vastavalt kindlustuseeskirjale, kuigi seadus annab kindlustusvõtjale õiguse nõuda kindlustusandjalt kõrvalekaldumist kindlustuseeskirja nõuetest, kui need rikuvad kindlustusvõtja õigusi.

Väga sageli tuleb ette olukordi, kus lepingus puudub absoluutselt täpsustus ja iga punkti juures on viide Reeglitele.

Sellise täienduse puudumine toob SPO lepingusse ebakindlust, kuna kindlustuseeskirjad muutuvad perioodiliselt ning isikut, kes sõlmis lepingu näiteks 3 aastat tagasi, ei teavitata kindlustusperioodi jooksul kehtivatest reeglitest.

Mis on objekt

SPO lepingute alusel kindlustusobjekt on lepingu oluline tingimus. Kindlustusobjekti ebaõige määratlemine ähvardab lepingu kohtus tühiseks tunnistamisega.

Kindlustusselts ei jäta seda asjaolu ära kasutamata vaid selleks, et vältida kindlustusmakse tegemist. Kuidas kontrollida kindlustusobjekti tingimuste õiget sõnastust lepingus? Ainult hoolikalt süvenedes Ühendkuningriigi pakutud sõnastuse olemusse.

Sellest peaks tulenema, et kindlustusobjektiks on kindlustusvõtja huvi oma varalise seisundi säilitamise vastu, s.o. varaintress.

Ta võib kannatada, kui kindlustusvõtja vastu esitatakse nõue kindlustusvõtja kutsetegevuse tõttu tekitatud tegeliku kahju hüvitamiseks.

Muu sõnastus ei kajasta kindlustusandja ja kindlustusvõtja vahelise STR-lepingu alusel eksisteeriva suhte olemust.

Kutsealase vastutuskindlustuse liigid

Avatud lähtekoodiga tarkvara saab klassifitseerida kahe kriteeriumi alusel:

kohustuslik ja vabatahtlik;
kindlustatud kutsetegevuse liigid.

SPO lepingute sõlmimine on rangelt kohustuslik, kui selline kindlustus on seadusega ette nähtud.

Täna on ametialase vastutuse kindlustamine kohustuslik:

notarid;
hindamistegevuse subjektid;
vahekohtu juhid;
tollimaaklerid;
audiitorid;
ajutise ladustamise teenust osutavate ladude (sh tolliladude) omanikud.

Mõnel juhul on STR kasumlike ärilepingute sõlmimise eelduseks, kui üks pooltest nõustub lepingu allkirjastama alles pärast seda, kui teine pool esitab STR-poliisi.

Sel juhul ei ole kindlustus rangelt kohustuslik ja kui kindlustusvõtja on nõus tulusast lepingust ilma jääma, on tal täielik õigus keelduda ametialase vastutuskindlustuse sõlmimisest.

Vabatahtlikku (vabatahtlikku) kindlustust võib teha iga ametialaselt vastutav isik.

See inimene teeb otsuseid oma kutsetegevuse raames ning nendest otsustest sõltub sellise professionaali klientide materiaalne heaolu, tervis ja mõnikord ka elu.

Valikuline STR-kindlustus annab klientidele kindlustunde:

meditsiiniasutused või eraarstid;
advokaadid;
ettevõtjatele raamatupidamisteenuseid pakkuvad raamatupidajad;
arhitektid;
turvafirmad.

Audiitorid

Kohustuslik kindlustusliik. Põhijooned:

nende lepingute alusel kasusaajad on üksikaudiitori või audiitorühingu klient;

Nii et näiteks kui ettevõte tellis auditi aruande teatud juriidilise isiku finantsseisundi kohta ja audiitor koostas ebausaldusväärse aruande, siis peaks kindlustus katma kõik kahjud, mis on tekkinud klientettevõttele audiitori vea tõttu (kahjud). ekslikest investeeringutest, täitmata lepingutest jne).

Seadus peab määratlema audiitori kohustuse hüvitada kliendile tekitatud kahju. Kui sellist kohustust ei ole seadusega kehtestatud, siis kindlustusjuhtumit ei toimu;
Milliste vigade vastu kindlustab audiitori kindlustusselts: tahtmatud ja aritmeetilised vead, samuti hooletusest tingitud vead.

Tahtluse paljastamine kindlustatu tegevuses välistab kindlustusseltsi võimaluse tekitatud kahju hüvitada. Seda tingimust järgides viivad kindlustusseltsid iseseisvalt läbi kindlustusjuhtumite toimumise põhjaliku uurimise.

Ehitajad

See on valikuline kindlustusliik. Selle kindlustusliigi tunnuste selgitamine algab sellest, et tehakse kindlaks, millist ehitustegevust saab kindlustada.

Kui kindlustusselts osutab ehitajatele SPO-teenust, peab selle kindlustusseltsi kindlustuseeskirjas olema märgitud, milliseid ehitustöid saab kindlustada.

Peamised neist on:

projektidesse jäädvustatud arhitektuursed lahendused;
inseneritööd;
ehitus- ja paigaldustööd.

Arvestada tuleb sellega, et kindlustatud ei ole mitte iga üksiku ehitaja töö, vaid juriidilise isiku - ehitusettevõtja - poolt ehituslepingust tulenevate kohustuste täitmine või mõõdistustööde tegemine, mis eelkõige , sisaldab arhitektuurseid lahendusi.

Ka vigadel, mille eest saab ehitajaid kindlustada, ei tohiks olla otsese tahtluse tunnuseid, vaid neid iseloomustavad tähelepanematus, aritmeetilised vead ja tehnilised puudused.

Sellised vead hõlmavad näiteks järgmist:

materjalide vale valik;
koormuste vale arvutamine;
vead projekteerimisdokumentatsioonis jne.

Vahendamine

Valikuline kindlustus. Üsna haruldane kindlustusliik, mis on tingitud suutmatusest kinnisvara ostmisel selgelt määratleda kinnisvaramaaklerite (vahendajate) õiguste ja kohustuste ulatust, mille eest saab neid oma ametiülesannete mittenõuetekohase täitmise eest rahaliselt vastutada.

Seetõttu ei kiirusta kinnisvaramaaklerid oma tegevust kindlustama. Kui näiteks kinnisvara ostu-müügilepingu vormistamisega tegeleval notaril on mitte ainult õigus, vaid ka kohustus kontrollida teavet ametlikest allikatest.

Nimelt:

kinnisvara omandiõiguse dokumendid;
kõigi kinnisvara ostu-müügilepingu osapoolte tsiviilõiguste ja -kohustuste ulatus;
kui kinnisvara müügile on kehtestatud piirangud vms, siis ei ole kinnisvaramaakleril selliseid kohustusi, lisaks ei ole kinnisvaramaakleritel isegi seaduslikku õigust nõuda dokumente vara seisundi ja poolte staatuse kohta; leping.

Seega, kui kohus tunnistas ostu-müügitehingu õiguslike puuduste tõttu kehtetuks, ei ole võimalik nende puuduste lubamises kinnisvaramaakleri süüdi mõista.

Arstid

Valikuline kindlustusliik. Individuaalse arstipraksise areng, aga ka tõsine avalik nõudlus meditsiiniteenuste kvaliteedi parandamise ja meditsiinitöötajate vastutusele võtmise järele tehtud ravivigade eest on loonud soodsa keskkonna väärt pakkumise kujunemiseks SPO kindlustusturul. meditsiiniasutustele.

Valikulistest kindlustusliikidest on see kindlustusliik üks populaarsemaid. Raviasutuse kindlustuse kindlustusjuhtum tunnistatakse patsiendi tervisekahjustuse põhjustajaks ametialase vea tagajärjel.

Sel juhul peab meditsiinivea ja patsiendile tekitatud kahju vahel olema tõendatav seos.

Arstide SPO-kindlustuse raames on üsna lai nimekiri juhtudest, mil kindlustushüvitist ei maksta:

sanitaar- ja hügieenieeskirjade mittejärgimine;
ametijuhendite rikkumine;
meditsiiniteenuste osutamine äärmuslikes tingimustes, sealhulgas liiklusõnnetused, sõjalised operatsioonid ja rahutused;
patsiendi keeldumine arstiabist;
kehtivate valitsuse meditsiiniteenuste osutamist reguleerivate aktide rakendamine jne.

Teiste erialade spetsialistid

Teiste kutsealade esindajatel (hindajad, juristid, raamatupidajad, arhitektid, turvafirmad) on õigus sõlmida SPO leping, kui kindlustusseltsil on antud kindlustusliigi teostamiseks tegevusluba ja ta on välja töötanud reeglid nimetatud kutseala kindlustamiseks. vastutust.

Ülaltoodud loetelust on ainult hindajatel kohustus enne äritegevuse alustamist vormistada kindlustuspoliis, mis kinnitab, et nende vigadest põhjustatud tagajärjed hüvitatakse klientidele.

Kuhu ma saan kandideerida?

STR-i registreerimine ei ole lihtne ülesanne ja mitte ainult seetõttu, et see hõlmab piisava hulga dokumentide esitamist.

Peamiselt seetõttu, et professionaalset vastutuskindlustusteenust pakuvad väga vähesed kindlustusseltsid ja kui neid on, siis on nende nõuded, sealhulgas rahalised, üsna karmid.

Näiteks kindlustusseltsil Investments and Finance on filiaalid kõigis Vene Föderatsiooni piirkondades. See kindlustusandja kindlustab arhitektide, arstide, audiitorite, ehitajate, turvameeste ja laoettevõtete SPO-d. See ettevõte on iga STR-i tüübi jaoks välja töötanud oma kindlustusreeglid.

Ettevõte AlfaStrakhovanie pakub laiemat valikut elukutseid: siin on kinnisvaramaaklerid, advokaadid, notarid ja tollimaaklerid.

Spetsialistide hulgas on enamasti info selle kohta, milline kindlustusselts professionaalseid riske usaldusväärselt kindlustab ning seda infot saab alati samade audiitorite, notarite või hindajate jm ühendustest.

Hinnad

Kindlustuskulu ehk aastane kindlustusmakse, mille kindlustusvõtja peab kindlustusseltsile tasuma, sõltub paljudest teguritest, mis mõjutavad kindlustustegevuse riskiastet.

Tabelis on toodud ligikaudsed kindlustusmäärad ja koefitsiendid:

Kindlustussumma (RUB)	Põhitariif (%)	Parandustegur	Kindlustusmakse suurus aastas (RUB)
300 000 kuni 3 000 000	0,3% kuni 3,0%	1,00	2700.00 kuni 90.000
3 000 000 kuni 5 000 000	3% kuni 5%	0,6	54 000 kuni 150 000
5 000 000 kuni 10 000 000	5% kuni 10%	0,4	100 000 kuni 400 000

Kinnisvara on spetsiifiline ja väga kallis toode. Praegu ei kaitse Venemaa õigusaktid tegelikult heausksete kinnisvaraostjate õigusi. Olemasolev kinnisvaraõiguste ja sellega tehingute riikliku registreerimise süsteem ei aita kaasa kinnisvaraturu probleemide lahendamisele. Selle kord ei näe ette teabe kogumist, mis kinnitaks õiguste puudumist kolmandate isikute varale (näiteks seaduse või testamendi alusel teadmata pärijad). Registripidaja töötab dokumentidega, mitte inimestega ega saa hinnata tehingu osapoolte tegelikke kavatsusi (21. juuli 1997. aasta föderaalseadus N 122-FZ “Kinnisvara õiguste riikliku registreerimise ja sellega tehtavate tehingute kohta”).

Kinnisvaratehingute notariaalsel kinnitamisel tuleb ette ka asjaolusid, mida notar kontrollida ei saa. Näiteks ei hõlma notariaalne kontrollimine müüja õiguste kohta võõrandatud varale selle vara teiste endiste omanike või kasutajate õiguste kontrolli.

Märge. See tähendab, et kontrollimisele kuuluvad ainult müüja õigused. Samuti ei ole notaril võimalik usaldusväärselt tuvastada abikaasade õigusi ühisvarale ning see on oluline kinnisvara käsutamise või selle omandamise õiguspärasuse kindlakstegemisel, kuna vastava templi puudumine (olemasolu) passis ei mõjuta. olla tõendiks, et isik ei ole abielus. Kodaniku teovõime ja juriidilise isiku teovõime väljaselgitamisel ei nõua notarid õigusasutustelt teavet kodaniku teovõime äravõtmise või piiramise kohta ega organisatsioone registreerivatelt asutustelt teavet kodaniku teovõime tegeliku teovõime kohta. juriidiline isik. Samas on teovõimetu või osaliselt teovõimetu kodaniku või teovõimetu juriidilise isiku tehingu tegemine aluseks selle kehtetuks tunnistamiseks.

Kui notar kontrollib tehingu seadusele vastavust, siis kontrollitakse ainult viimase tehingu seaduslikkust ja seda ainult teatud piirides. Kõigest eelnevast järeldub järeldus: notar ei ole võimeline olema tehingu seaduslikkuse käendaja. Tema poolt tõestatud tehingu kehtetuks tunnistamise kohtulahendi tõttu tekkinud kahjude eest on teda praktiliselt võimatu vastutusele võtta, kuna notari vastutus tekib seadusega vastuolus oleva notariaaltoimingu korral ning tekib notari vastutus. antud juhul sellist rikkumist pole.

Kinnisvarateenuste loetelus on lisaks vahendustegevusele tehingute sõlmimisel ja abistamisele dokumentide vormistamisel tehingu nn juriidilise puhtuse kontrollimine (sisaldab varasemaid tehinguid kajastavate dokumentide kogumist ja analüüsi, kasutajate kohta info väljaselgitamist eluruumide kohta) ja selle kontrollimise tagatisi. Samas tuleb arvestada, et juriidilise puhtuse kontrollimise tulemused põhinevad üksnes materiaalsel andmekandjal sisalduval teabel, s.o. kirjalikus dokumendis.

Märge. Vahendajatel praktiliselt ei ole võimalik isiklikult kohtuda iga eelmise omaniku või kasutajaga ja selgitada välja tehingu asjaolud, tuvastada, et eluasemele on õigusi registreerimata isikutel, näiteks väikelastel, kes ei ole sellesse ruumi sisse kirjutatud ja on ei ole märgitud vanema passi.

Lisaks on asjaolusid, mida ei saa dokumentides fikseerida ega isiklikel kohtumistel paljastada, näiteks asjaolu, et tehing viidi lõpule vägivalla või ähvarduse mõjul, operatsiooni korraldava organisatsiooni töötaja altkäemaksu andmise tagajärjel. kinnisvara, siseasjade organite töötaja või notar. Agendi enda arvamus tehingu seaduslikkusest võib olla ekslik ning kontrolli käigus tuvastamata riskid võivad hiljem olla aluseks kliendi omandiõiguse lõppemisele.
Seaduse järgi vastutab kinnisvaramaakler viivituste ja ebakvaliteetsete teenuste osutamise eest. Ostetud vara kliendi omandiõiguse äravõtmise korral ei ole kinnisvaramaakler kohustatud hüvitama vara maksumust. Tema vastutus saab väljenduda vaid saadud töötasu tagastamises ja sunniraha maksmises. Lisaks ei tohiks kinnisvaramaakler võtta vastutust kolmandate isikute tegevuse eest, kes võivad mõne aja pärast tehingu vaidlustada, kuna tema teenused on peamiselt seotud pooltevahelise vahendamisega.

Kinnisvaraga seotud tegevust seostatakse pidevalt olulise varalise kahju riskiga kinnisvara kõrge hinna tõttu. Paradoksaalsel kombel on kinnisvaramaakleri "vastutustundetus" osaliselt seletatav finantstagatiste puudumisega tema enda jaoks: kõigi tehingu kehtetusega seotud kahjude täielik hüvitamine kliendile toob paratamatult kaasa mitte ainult "üksiku" hävingu ja pankrotti. maaklerid, aga ka suured kinnisvarabürood.

Märge. Tuleb märkida, et kinnisvaratehingud on üks riskantsemaid ärivaldkondi. Sellel on päris mitu põhjust, kuid kinnisvaraturu olulisemad tunnused on lokaalsus, suur sõltuvus piirkonna majanduse olukorrast, investeeringute pikaajalisus jne. Kinnisvaraturul on kolm peamist riskigruppi: kriminaalvastutuse risk, lepingu rikkumise eest vastutamise risk ja ametialase vastutuse risk.

Seega ei taga kinnisvaraomanike õiguste sada protsenti ei kinnisvaramaaklerid, notarid ega riiklik registreerimine, kindlustus võib saada täiendavaks kaitseks ja garantiiks. Kogu maailmas on kõik äritegevuse riskid kindlustatud. Kindlustusasutuse abiga tuleks meie hinnangul lahendada ka kinnisvaramaaklerite ja nende klientide varaliste huvide kaitsmise probleem. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustik (edaspidi - Vene Föderatsiooni tsiviilseadustik) nimetab kolme tüüpi objekte: vara kaotsimineku (kahju, puuduse) risk, lepinguväliste ja lepinguliste kohustuste eest vastutuse risk ning äririsk. (Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 929 2. osa). See loetelu ei ole ammendav. Samas on võimalik kindlustada ka muid varalisi huve, näiteks tehingu kehtetusest tingitud kahju vms.
Maaklerite osas on õiguskirjanduses ebaselge nende vastutuse olemus kliendi ees ebaõige õigusnõustamise, puudustega tehingu tegemise jms eest. Argumente on toodud nii lepingulise kui ka deliktilise vastutuse kohta. Seetõttu pole üllatav, et praktikas kasutatavad kinnisvaramaaklerite kindlustusliigid ei ole alati juriidiliselt korrektsed, optimaalsed ja kindlustusobjekti olemusega kooskõlas.

Märge. Näiteks on see lubatud ainult seaduses sätestatud juhtudel (Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 932 1. osa). Kinnisvarategevust käsitlevate õigusaktide puudumine tähendab sellise kindlustuse kättesaamatust kinnisvaramaaklerite jaoks.

Meie riigis arenesid kinnisvarategevuse litsentsimise perioodil välja vabatahtlikud (kuna litsentsi saamine ei olnud nende tegevuse kohustuslik tingimus) kinnisvaramaaklerid, mis on juba kehtestatud hindajate tsiviilvastutuskindlustuse taustal üsna traditsiooniline. seadusandlik tasand (29. juuli 1998. aasta föderaalseaduse N 135-FZ "Vene Föderatsiooni hindamistegevuse kohta" artikkel 17), audiitorid (7. augusti 2001. aasta föderaalseaduse N 119-FZ "Auditeerimistegevuse kohta" artikkel 13) "), jne.

Märge. Seda kindlustusvaldkonda on siseriiklikes õigusaktides edasi arendatud: advokaatide ametialase vastutuse kindlustus (31. mai 2002. aasta föderaalseaduse N 63-FZ "Vene Föderatsiooni advokaadi ja advokaadikutse kohta" artikkel 19), vahekohtu juhid (26. oktoobri 2002. aasta föderaalseaduse N 127-FZ “Maksejõuetuse (pankroti) kohta”) artikkel 20, 24.1.

Kinnisvarabüroo (füüsilisest isikust ettevõtja-kinnisvaramaakler) kindlustab oma ametialase vastutuse, et kaitsta kolmandate isikute õigusi. Kindlustus antakse ettevõtte vastutavate täitjate (üksikettevõtja) tahtmatute eksimuste, hooletuse või tegevusetuse korral kinnisvarateenuste osutamisel, millega kaasnes kahju mõlemale kinnisvaramaakleriga teenuste osutamise lepingu sõlminud isikule. , ja isikutele, kellega ei ole lepingulist suhet, vaid vara, mille huve võidakse kahjustada. Kinnisvaramaakleri ametialase vastutuskindlustuse lepingu kohaselt on vaja kohtuotsust, mis kohustab kinnisvaramaakleri kahju hüvitama. Tehingu vaidlustamise korral on vaidlusaluse õigussuhte pooled müüja ja ostja ei ole asjaosaline;

Samas ei aita selle kindlustusliigi populaarsust kaasa kinnisvarategevust käsitleva tervikliku seadusandluse praegune puudumine ja ebakindlus, millistele standarditele peavad kinnisvaramaakleri teenused vastama: tüüpilisi kindlustusriske on lepingus raske kirjeldada ja nende esinemist tõestada. kindlustusjuhtumist. Kinnisvarabürood, peamiselt pealinnas, teostavad vastutuskindlustust kas reklaami eesmärgil või siis, kui on vaja liituda konkreetse kinnisvaramaaklerite ühinguga.
Kinnisvaramaaklerite kohustusliku kutsevastutuskindlustuse kehtestamise probleem on vaieldav. Selle kindlustusliigi vastased pooldavad omandikindlustuse arendamist, millel on Venemaal veel lühike ajalugu, kuid millel on nende hinnangul potentsiaalsed eelised professionaalse riskikindlustuse ees. Esiteks erinevad kindlustusobjektid. Kutsealase vastutuse kindlustuses on objektiks kinnisvaramaakleri enda varalised huvid, mis on seotud kohustusega hüvitada kliendile tekkinud kahjud, objektiks on kinnisvaraõiguste omaniku varalised huvid (omanik, hüpoteek). laenuandja). Sellest tulenevalt on kindlustusjuhtumite kirjeldamisel rõhuasetus erinevalt: vastutuskindlustuse puhul on omandikindlustuse puhul õiguslik tähendus kinnisvaramaakleri tegevuse ebaprofessionaalsus, kannatanu (kindlustatu) objektiivne õiguste kaotus kinnisvara suhtes mitte põhjustel; piisab isegi kinnisvaramaakleri või advokaadi teenustest. Kuna seadus näeb ette teatud kahju hüvitamise tingimused (toimingute ebaseaduslikkuse, kahju ja (või) saamata jäänud kasumi olemasolu, nendevaheline põhjus-tagajärg seos), on need kõik tüüpilised kindlustusmakse saamiseks. kinnisvaramaakleri ametialase vastutuskindlustuse lepingu alusel. Tüüpreeglites on tavaliselt kirjas, et kindlustusandja kohustub kannatanule (kliendile) hüvitama ainult selle kahju, mis on "otseselt põhjuslikus seoses kinnisvarategevuse elluviimisega". Kinnisvarategevusele seadusandliku aluse puudumine ja väga “mõõdukad” nõuded kinnisvaramaakleritele Venemaa Kinnisvaramaaklerite Gildi (RGR) standardites ei tähenda kliendi jaoks midagi muud kui valdavalt kohtulikku kindlustusjuhtumi kinnitamise menetlust – ebaprofessionaalset tegevust. kinnisvaramaakler ja nende tekitatud kahju.

Meie riigis ei ole tiitlikindlustussüsteem veel välja kujunenud: kinnisvaramaaklerid ja kindlustusandjad tegutsevad eraldi. Kindlustusandjad on omakorda alates 1996. aastast pakkunud kinnisvaraturul uut kindlustusliiki - kindlustust omandiõiguse kaotamise riski vastu. Kindlustusandjad tagavad selle kindlustusliigi raames heausksele ostjale kahju hüvitamise kinnisvara turuväärtuse piires, kui ta on kindlustuslepingus märgitud põhjustel selle omandi kaotanud. See tähendab, et kindlustuskaitse võib katta kinnisvara omandiõiguse kaotamise riski kohtuotsusega, sealhulgas Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artiklites 168–179, 302 sätestatud alustel. Kindlustusandja valib kindlustuskaitse ulatuse.
Vene Föderatsiooni tsiviilkoodeksis (Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 401 artikli 401 3. osa) sätestatud äritegevusega seotud kohustust täitmata jätnud isiku süütu vastutuse põhimõte kehtib ka kinnisvaramaaklerite suhtes, kes on vastutab klientide ees riskipõhiselt. See seletab Venemaa kinnisvaramaakleri ametialase vastutuskindlustuse ja omandikindlustuse mudelite ristumist kindlustusjuhtumite osas.
AS Russian Insurance Center kinnisvaramaakleri kutsekindlustuse tüüplepingus loetakse kindlustusjuhtumiteks kinnisvarategevuse teostamisel tekkinud kahjud, mis on põhjustatud: 1) tehingu juriidiliselt ebaõigest sooritamisest; 2) vara kohta valeandmete, sealhulgas andmete selle väärtuse, omandiõiguse kasutamine; 3) teovõimetu või osaliselt teovõimelise kodanikuga tehingu tegemine; 4) tehingu tegemine pettuse, vägivalla ja kolmandate isikute muu ebaseadusliku tegevuse mõjul kannatanu suhtes jne.

Kui kaks esimest juhtumit viitavad tõesti kinnisvaramaakleri tegevuse ebaprofessionaalsusele ja suure tõenäosusega ka tema süüle, siis viimase põhjuseks on tehingu objektiivsed või varjatud puudused, mida kinnisvaramaakler kogu oma hoolega poleks pruukinud tuvastada. Sellised kindlustusjuhtumid on tüüpilised omandikindlustuse puhul.
Venemaa kindlustusseltside poolt kasutatava õigustehnika tunnuseks on kindlustusriskide "sidumine" omandikindlustuslepingus kinnisvaratehingu tühisusega selle sisu ebaseaduslikkuse, kodaniku või kodaniku teovõimetuse tõttu. juriidiline isik, tehingus osaleja vähemus jne. Selle kohaselt viib kindlustusandja omandikindlustuse raames läbi lepingueelse ekspertiisi kindlustusobjekti (ostetud eluaseme) õiguspuhtuse osas, hindab vaidluse õiguslikke väljavaateid nii tuvastatud riskide kui ka varjatud riskide osas, avastamata.
Omandikindlustuse eeliseks on kindlustussumma adekvaatsem kindlaksmääramine, mis tavaliselt määratakse kinnisasja turuväärtuse summas, mille kaotamise risk on kindlustatud (Tsiviilseadustiku § 947 2. osa). Venemaa Föderatsioon). Kuna iga järgmine omandiõiguse omanik võib olla kindlustushuvi potentsiaalne omanik, on täiesti võimalik, et kindlustuspoliis läheb üle vara esialgse omaniku pärijatele ja teistele õigusjärglastele (Tsiviilseadustiku artikkel 960). Vene Föderatsioon), samuti esitajale kindlustuspoliisi väljastamine (Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 930 3. osa). Vastutuskindlustuslepingus määravad pooled kindlustussumma oma äranägemise järgi (Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 947 3. osa), s.o. teatud määral meelevaldne.
IJSC "Vene Kindlustuskeskus" tüüpreeglid soovitavad määrata eraldiseisva kindlustusjuhtumi korral kindlustushüvitise limiidi summas, mis ei ületa kinnisvaratehingu keskmist maksumust (punkt 2.5). Ilmselt räägime kinnisvara keskmisest maksumusest tehnilise raamatupidamise asutuste järgi. Tehingu puhul kinnisvaraga, mille turuväärtus erineb oluliselt keskmistest näitajatest, riskib klient saada kindlustusseltsilt hüvitiseks vaid osa tekkinud kahjudest. Ülejäänu tuleb tavapärasel viisil sisse nõuda kinnisvaramaaklerilt endalt.

Lisaks on omandikindlustuse eelis kinnisvarateenuste saaja jaoks see, et kindlustusandja tegutseb tema menetlusliku "liitlasena", mitte vastasena, nagu kinnisvaramaakleri kutsekindlustuslepingus.
Esimesel juhul osaleb kindlustusandja pärast vara arestimise või muude nõuete esitamist poliisiomanikule (kindlustatule) aktiivselt õigusprotsessi kindlustatu poolel ja kasutab kohtuväliseid võimalusi. vaidluse lahendamine kolmandate isikutega. Sel juhul katab kõik õigusabikulud omandikindlustuspoliis.

Märge. Omandikindlustuse raames tagavad kindlustusseltsid õigusabi uue omaniku vastu suunatud õigusnõuete korral. Kindlustusandja võib kanda õigusabi kulud. Üldjuhul delegeerib kindlustusvõtja volitused juhtumi kohtus lahendamiseks kindlustusseltsile. Tal endal on õigus selles isegi mitte osaleda. Kindlustusandja astub kindlustatu asemele ega ole vähem huvitatud vaidluse edukast lahendamisest. Tegelikult on kindlustusandja kindlustuskaitse kohustus laiem kui hüvitamiskohustus.

Teisel juhul on kõik täiesti erinev. Kui tekib kahtlus kinnisvaramaakleri tegevuses ametialase vea olemasolus või põhjuslikus seoses tema tegevuse ja kliendi kahju vahel, keeldub kindlustusandja kannatanule (kinnisvaramaakleri kliendile) kohtuvälise kindlustushüvitise maksmisest. ). Kindlustusandja esindab kohtuprotsessis kinnisvaramaakleri (ja enda huve), tõendades, et puudub alus kinnisvaramaakleri vastutusele võtmiseks ja vastavalt kindlustushüvitise maksmiseks.
Omandiõiguse kindlustuse olemus on kaitsta juba toimunud sündmuste tagajärgede eest (alaealiste õiguste rikkumine, tehingu sooritamine isikute poolt, kes ei ole sel hetkel võimelised oma tegude tähendust aru saama ega neid juhtima). , tehingu sooritamine kõrvalise isiku poolt, tehingu sooritamine pettuse tulemusena jne). Omandikindlustus kaitseb pealkirja tundmatute "defektide" eest. Kindlustuspoliis väljastatakse pärast kindlustusriski hindamist. See hõlmab dokumentide seaduslikkuse analüüsi, õiguste ülemineku ajaloo uurimist ja kasutajaõiguste kontrollimist. See tähendab, et kõik kolmandate isikute õiguslikud nõuded, mis tekkisid enne kinnisvara soetamist ja kestsid pärast kinnisvara omandamist, kuuluvad kindlustushüvitise hulka.
Oluline on asjaolu, et kui kohus omandiõiguse äravõtmise otsuse tegemise ajaks kindlustusleping lõpeb, vastutab hüvitise maksmise eest jätkuvalt kindlustusselts. Kindlustus ei kõrvalda riski, küll aga annab rahalise kaitse selle tagajärgede eest. Seetõttu tunnistatakse kohtuotsuse alusel kinnisasja omandist äravõtmine kindlustusjuhtumiks ja kindlustusselts maksab hüvitist.
Varakindlustusleping sõlmitakse perioodiks kuus kuud kuni kolm aastat (kehtetute tehingute aegumistähtaeg). Keskmiselt on kindlustustasu võrreldav eluaseme ühe ruutmeetri hinnaga, mis on olenevalt kindlustusperioodist 0,5 - 1,5% korteri maksumusest.

Jätkates jutuajamist kindlustuse vajalikkusest kinnisvarategevuse teostamisel, tuleb tähelepanu pöörata suurimate kinnisvarabüroode nn garantiikohustustele, näiteks JSC INCOM-Real Estate Corporation, MIEL kontsern jne. Esmapilgul meenutavad nende kasutatavad mehhanismid kindlustust. Garantiijuhtumite ilmnemisel, mis langevad suures osas kokku omandikindlustuslepingu tüüpiliste riskidega, makstakse kliendile hüvitist. Spetsiifilisus seisneb selles, et kindlustusandja “funktsioonid” võtab üle kinnisvarabüroo, kes hüvitab iseseisvalt kliendile tekkinud kahjud. Samal ajal on hüvitamisviisid olenevalt agentuuri teenuste iseloomust erinevad.

Märge. Seega on MIEL ettevõtete grupi garantiikohustuste eeskirjas eluruumide üürnikele ja üürnikele järgmised võimalused: rahaline hüvitis tehingumaksumuse ulatuses; tasuta otsinguteenuste osutamine sarnase kinnisvara kliendile; raha tagastamine kliendile agentuurile laekunud tasu ulatuses. Ostjast klientidele võib see hõlmata rahalist hüvitist kaotatud kinnisvara väärtuse eest; sarnaste tarbijaomadustega kinnisvara pakkumine.

Millised on sellise "kvaasikindlustuse" eelised kinnisvaramaaklerite jaoks? Neid pole palju. Esiteks on see lihtsam ja kiirem protseduur klientide kahjude hüvitamiseks – ilma kindlustusseltsi ja kõige sellega tavaliselt kaasneva osaluseta (kindlustusjuhtumi põhjalik uurimine, olulise dokumentide paketi esitamine, sageli kahju kinnitamise kohtumenetlus). Teiseks on tagatise maksumus võrreldes kindlustuspoliisiga tunduvalt madalam, garantii kehtivusaeg pikem jne.
Samas kimbutab garantiisüsteem ka ilmseid puudujääke: fondi väiksus, millest klientidele kompensatsioonimakseid tehakse (ainult kinnisvarabüroo omavahendid), arvukad erandid, mille puhul kliendile garantiihüvitist ei maksta. (tehingu poolte teovõimetus, võltsitud volikirja kasutamine tehingu tegemisel, tehingute tegemine meelepette mõjul, petmine, rasked eluolud jne).
Oma aktuaaride puudumisel ja tehingute kohtulike vaidlustuste statistika puudumisel on kinnisvarabüroodel selle asemel, et kehtestada antud garantiidele diferentseeritud tariif (võttes arvesse kaetud riskide loetelu), lihtsalt välistada nende hulgast need puudused, mille olemasolu on kõige suurem. tehingu tegemise etapis raske kontrollida. Selles on sarnasus garantiimehhanismi ja kinnisvaramaakleri ametialase vastutuskindlustuse vahel: mõlemad jäävad kliendi jaoks atraktiivsuse poolest omandikindlustusele märgatavalt alla.
Võib eeldada, et kinnisvarabüroode garantiide väljastamine ja omamoodi konkurents traditsiooniliste kindlustusandjatega on ajutine nähtus, mis on tingitud kinnisvarateenuste turu jätkuvast arengust, uute majanduspindade arenemisest ja täiendavate klientide meelitamisest. . Kuigi oma sisult ja tegevuse eesmärkidelt oluliselt erinevad, ei tohiks tarbijale iseseisva toote pakkumine, kinnisvara- ja kindlustustegevus meie hinnangul üksteist asendada.
Kokkuvõtteks tuleb märkida, et kindlustus on oluline tagatis mitte ainult kinnisvarateenuste tarbijate, vaid ka kinnisvaramaaklerite endi õiguste ja õigustatud huvide jaoks. Pole vaja välja selgitada, millist kindlustusliiki eelistada – omandikindlustust või kinnisvaramaakleri ametialast vastutuskindlustust. Kinnisvaramaakleritele on vaja kehtestada kohustuslik kutsekindlustus tarbijate ees ning kõikidele teistele kinnisvaratehingutes osalejatele, sealhulgas kinnisvarateenuste tarbijatele, ette näha vabatahtlik omandikindlustus või kindlustus omandiõiguse kaotuse riski eest. Seega realiseeruvad kõigi kinnisvaraturul osalejate huvid.
Öeldut kokku võttes peame soovitavaks kehtestada föderaalseaduses "Kinnisvarategevuse kohta Vene Föderatsioonis" kinnisvaraga tehingute tegemisel kohustuslik kinnisvaramaakleri kutsekindlustuslepingu olemasolu, mis omakorda on kinnisvarategevuse tegevusloa saamise tingimus.

Märge. See nõue on seletatav asjaoluga, et kinnisvaramaaklerite poolt tarbijatele osutatavad teenused ei nõua maakleritelt suurt omavahendite hulka. Samas võivad maaklerid oma tegevusega potentsiaalselt tarbijale olulist kahju tekitada.

Kinnisvaramaaklerite ametialase vastutuskindlustuse eeskirjad tuleks lisada föderaalseaduse eelnõusse "Kinnisvarategevuse kohta Vene Föderatsioonis" vastavalt kindlustusseadustele (RF seadus, 27. november 1992 N 4015-1 "Kindlustustegevuse korraldamise kohta"). Vene Föderatsioonis”), analoogselt varem pakutud hindajate kutsealase vastutuse kindlustusega (29. juuli 1998. aasta föderaalseaduse N 135-FZ „Vene Föderatsiooni hindamistegevuse kohta“ artikkel 17), samuti kohustuslikku vastutust. vahekohtu juhtide kindlustus (26. oktoobri 2002. aasta föderaalseaduse N 127-FZ “Maksejõuetus (pankrot)” artikli 20 3. osa, artikkel 24.1).

Seega peab föderaalseadus "Kinnisvarategevuse kohta Vene Föderatsioonis" sisaldama järgmisi sätteid, mis näevad ette kinnisvaramaaklerite ametialase vastutuskindlustuse:

Kinnisvaramaaklerite ametialane vastutuskindlustus on tingimus, mis tagab kinnisvarateenuste tarbijate õiguste kaitse ja mida teostatakse vastavalt Vene Föderatsiooni õigusaktidele.
Kindlustusjuhtum on kohtu, vahekohtu või vahekohtu jõustunud otsusega kehtestatud kinnisvaramaakleri poolt oma tegevuse elluviimisega seoses kolmandatele isikutele kahju tekitamine.
Kinnisvaramaakleril ei ole õigust tegeleda kinnisvaraalase tegevusega ilma kindlustuslepingut sõlmimata. Kinnisvarategevuse litsentsimise kohustuslik tingimus on kindlustuspoliisi omamine.
Kinnisvaramaakleri ametialase (tsiviil)vastutuse kindlustamine võib toimuda kindlustuslepingu sõlmimise vormis kindlat liiki kinnisvarategevuseks (olenevalt kinnisvaramaakleri osutatavatest teenustest) või konkreetse kinnisvara pakkumise lepingu alusel. teenuseid.

Kokkuvõtteks tuleb märkida, et praegu, pärast kümnendat aastat kestnud turumuutusi, tajutakse riigi aktiivset ja sihipärast reguleerivat rolli turumehhanismide kujundamisel ja arendamisel üha enam kui vajalikkust. Kinnisvaraturu riikliku reguleerimise mehhanismide terviklik ja tasakaalustatud arendamine, mis toetab nii intensiivseid turumuutusi kui ka selges ja tõhusas kontrollis kõigi kinnisvaraturu subjektide ja eelkõige selle professionaalsete osalejate - kinnisvaramaaklerite - tegevuse üle. , on väga asjakohane.