Příklady pojištění občanské odpovědnosti pro realitní kanceláře. Povinné pojištění realitních kanceláří by nemělo být „univerzální“ 8. 12. 2016

Pojištění profesní odpovědnosti realitních kanceláří je specifickým produktem mnoha tuzemských pojistitelů.

Pro koho?

Pojistnou smlouvu mohou uzavřít jak právnické osoby (realitní společnosti), tak fyzické osoby (fyzičtí podnikatelé zabývající se realitní činností).

Objekt pojištění

Na základě smlouvy můžete získat ochranu majetkových zájmů realitních společností v případě odpovědnosti vůči klientům, kteří utrpěli v důsledku neúmyslných chyb a opomenutí při plnění pracovních povinností realitního makléře.

Pojistný případ

Pojistnou událostí je skutečnost odpovědnosti vzniklá v důsledku odborné chyby při poskytování služeb:
pro prodej nemovitosti na konkurenčním základě nebo v dražbě;
pro uzavírání smluv o koupi a prodeji rezidenčních nemovitostí s doživotní údržbou;
pro všechny transakce s nemovitostmi: nákup a prodej, směna, darování, směna (včetně zprostředkovatelské), přesídlování obecních bytů a domů podléhajících rekonstrukci a demolici, pronájem;
další služby uvedené v pojistné smlouvě.

Platba pojištění

Pojistitel kompenzuje klientovi realitní kanceláře ztráty, které neúmyslně vzniknou v důsledku:
nesprávné provedení transakce;
použití chybných údajů o předmětu, včetně informace o právu nesplnit podmínky aukčního prodeje (prodlení s počáteční zálohou v důsledku prodlení s platbou banky, nesprávného vyřízení přihlášky nebo zmeškání termínu pro jeho podání atd.);
majetek, skutečná hodnota předmětu apod.;
ztráta vlastnického práva v důsledku chyby při dokončení transakce (stejně jako v případě podání žaloby na porušení práv obyvatel obývaného společného bytu);
prodej nemovitosti bez souhlasu některého ze spoluvlastníků po předložení práv do společného nebo podílového vlastnictví;
soud prohlásí transakci za neplatnou z důvodu jejího provedení: s nezpůsobilou nebo částečně způsobilou osobou bez souhlasu opatrovníka nebo pod vlivem protiprávního jednání třetích osob;
neúmyslné zničení, ztráta nebo poškození dokumentů klienta;
krádež informací o majetkových poměrech třetích osob realitnímu makléři.
Pojistitel také hradí náklady na likvidaci škod a soudní řízení.

Výluky z pojistného krytí

Pojistitel má právo odmítnout náhradu škody způsobené v důsledku:
činnost realitní kanceláře, dokud nezíská povolení k výkonu odborné činnosti;
dokončení transakce osobou, která nemá oprávnění nebo není v zaměstnaneckém poměru s realitní kanceláří;
záměrné spiknutí mezi realitním makléřem a klientem.

Úmyslné, trestné, podvodné, nepoctivé, protiprávní úmyslné jednání realitní kanceláře není pojistnou událostí a škoda jím způsobená není předmětem náhrady.

Z pojištění jsou také vyloučeny:
případy pochybení v důsledku provádění činností ve stavu toxické, omamné nebo alkoholické intoxikace;
nároky na náhradu morální újmy;
penále, penále, pokuty;
nároky vzniklé v důsledku okolností známých pojistníkovi ke dni počátku pojistné smlouvy atd.

Úplný seznam výluk je uveden ve smlouvě a může se u jednotlivých pojistitelů lišit.

Pojistná částka

Limit odpovědnosti pojistitele je stanoven dohodou stran.
Limity odpovědnosti na oběť nebo na pojistnou událost mohou být specifikovány samostatně.
Lze stanovit výši vlastní spoluúčasti pojistitele na krytí ztrát - spoluúčast.
Zpravidla je stanovena v nepodmíněné hodnotě.

Otázka Cena

Při stanovení pojistné sazby se berou v úvahu:
pojistná doba;
limity odpovědnosti;
pojistnou částku, jakož i další faktory, které mohou ovlivnit stanovení míry rizika.
U smluv o pojištění profesní odpovědnosti realitních kanceláří uzavřených na dobu kratší než 12 měsíců je pojistná sazba stanovena procentem z roční částky pojistného.

Platba pojištění

Výši plnění určuje pojistitel v každém konkrétním případě:
na základě závěrů odborných komisí a dalších dokumentů potvrzujících výdaje;
na základě výpočtů a materiálů pro případ ušlého zisku.

Výše pojistné náhrady zahrnuje ztráty třetích osob a přiměřené náklady na snížení ztrát v důsledku pojistné události.

Proč?

Pojištění odpovědnosti realitní kanceláře není povinné – smlouva se uzavírá na dobrovolné bázi.
Jeho existence smlouvy může být pro klienty jedním z atraktivních bodů.

Podle statistik je asi 5 % transakcí s nemovitostmi v Petrohradu a Leningradské oblasti následně uznáno za neplatné nebo neplatné a ukončeno u soudu.
Nejčastěji trpí majitelé bytů na sekundárním trhu.
Takové nemovitosti jsou opakovaně prodávány, darovány nebo zděděny.
Žádný odhadce ani realitní makléř nemůže vysledovat dlouhý seznam transakcí.
Občanský zákoník Ruské federace uvádí 12 pozic, u kterých lze transakci prohlásit za neplatnou i v případě státní registrace převodu vlastnických práv.

Nejčastějšími důvody pro zpochybnění transakce je provedení transakce:
s nezpůsobilým občanem;
s občanem, který si nedokáže uvědomit smysl svého jednání;
pod vlivem mylné představy, která má značný význam;
v důsledku kombinace obtížných okolností;
bez souhlasu jednoho ze spoluvlastníků nemovitosti (včetně majetku nabytého společně během manželství bez souhlasu jednoho z manželů);
o rozdělení zděděného majetku v rozporu se zájmy jednoho nebo více dědiců.

Tyto chyby jsou způsobeny nedostatečnými informacemi.
Zaměstnanci pasových úřadů a PIB, ale i dalších struktur zapojených do evidence nemovitostí, mohou udělat chybu, která v budoucnu povede ke zkreslení informací.

Realitní makléř nemůže kupujícímu poskytnout 100% záruku, že transakce nebude prohlášena za neplatnou nebo neplatnou.
Poškozenému (kupujícímu) tak v případě jeho absence nikdo škodu nenahradí. Nemovitost je zcizena a nikdo není povinen peníze vracet.
Pokud dojde ke smlouvě, pojistitel nahradí kupujícímu škodu.
Smlouva o pojištění profesní odpovědnosti poskytuje maximální ochranu finančních zájmů všech stran transakce.

Analýza nového typu pojištění odpovědnosti pro Rusko

Pojištění odpovědnosti realitní kanceláře

Odborná činnost pro realitního makléře je podnikatelská činnost související se zprostředkováním obchodů při nákupu, prodeji, pronájmu nemovitostí, správou nemovitostí na základě dohody s vlastníkem, jakož i uzavíráním smluv o rentě a doživotním výživném s vyživovanými osobami, poskytování za zcizení nemovitosti.

Předmětem pojištění jsou majetkové zájmy realitní kanceláře (pojistníka), spojené s jeho povinností zákonem stanoveným způsobem nahradit škodu způsobenou třetím osobám (klientům) při výkonu své profesní činnosti.
Majetková odpovědnost realitní kanceláře zpravidla nemůže být předmětem pojištění, pokud je účastníkem občanskoprávních obchodů s nemovitostmi (nájem, kupní, prodej, směna, nájem a smlouva o správě nemovitosti) zaměstnanec pojistníka (pojištěného) , členové jeho rodiny nebo jiní příbuzní.
Pojistitelem mohou být právnické osoby a fyzické osoby podnikající bez založení právnické osoby, které jsou realitními kancelářemi.
Pojistníky zpravidla nemohou být:
— právnické osoby, které nemají bydliště v Rusku a zabývají se realitní činností, aniž by otevřely oficiální zastoupení v Ruské federaci;
— cizí státní příslušníci a osoby bez státní příslušnosti pracující jako realitní kanceláře, bez ohledu na to, zda mají povolení k pobytu;
- realitní kanceláře, které mají záruky nebo jiné záruky na náhradu případné škody způsobené klientům v důsledku realitní činnosti.

Pojistný případ
Pojistné případy se liší v závislosti na druhu realitní činnosti pojištěného.
Například, když realitní kancelář provádí zprostředkovatelskou činnost při transakcích na nákup, prodej, směnu, pronájem nemovitostí, pojistnou událostí je soudní rozhodnutí, které nabylo právní moci, prohlásit obchod za neplatný, ukončit obchod, pokud podkladem pro takové rozhodnutí soudu bylo zavinění pojištěného, vyjádřené jako:
— uzavření transakce za podmínek, které jsou v rozporu s podmínkami smlouvy s klientem;
— při uzavření transakce s osobou, která nemá oprávnění nakládat s nemovitostmi;
— v rozporu s postupem registrace transakce (pokud byla taková registrace v odpovědnosti realitní kanceláře).
— při hrubém porušení podmínek plnění závazků ze strany realitní kanceláře;
— při uzavírání obchodu pod vlivem klamání, násilí, výhrůžek, zlomyslné dohody (ze strany realitní kanceláře);
— v rozporu s formou transakce s nemovitostmi;
— v jiných jednáních pojistníka uvedených v pojistné smlouvě.
V případě, že realitní kancelář vykonává činnost správy nemovitosti na základě dohody s vlastníkem této nemovitosti, je pojistnou událostí rozhodnutí soudu, které nabylo právní moci, zakládající povinnost pojištěného nahradit škodu způsobenou realitní kanceláří tím, že plnit nebo nesprávně plnit své povinnosti ze smlouvy o správě nemovitosti, a to:
— snížení příjmu příjemce v důsledku neopatrnosti při správě majetku;
— ztrátu nebo poškození majetku;
— překročení udělených pravomocí při provádění transakce s předmětem správy;
— další úkony pojistníka uvedené v pojistné smlouvě.
Plní-li realitní kancelář povinnosti vyplývající ze smluv o rentě a doživotním výživném s vyživovanými osobami, je pojistnou událostí soudní rozhodnutí, které nabylo právní moci, prohlásit obchod za neplatný (z důvodů stanovených zákonem), ukončit obchod, pokud podkladem pro takové rozhodnutí soudu bylo zavinění pojištěného (pojištěného), vyjádřené neplněním nebo nesprávným plněním povinností realitní kanceláře z anuitní smlouvy nebo jiným jednáním pojistníka uvedeným v pojistné smlouvě.

Pojistné částky, platby a tarify
Pojistná částka, v jejímž rámci pojistitel vyplácí pojistné plnění při vzniku pojistné události, je stanovena dohodou mezi pojistníkem a pojistitelem rozdílně, tedy v závislosti na souboru rizik: výše odměny pojistitele. pojistník (pojištěný); z příjmů příjemce ze správy majetku za rok; z výše nájmu za rok.
Aby mohl pojistitel rozhodnout o platbě pojištění, musí oprávněná osoba kromě jiných dokumentů předložit dohodu s realitní kanceláří. Pojistné plnění se provádí ve výši majetkové odpovědnosti pojistníka (pojištěného), nejvýše však ve výši stanovené pojistnou smlouvou nebo soudem.
Pojistná sazba se zpravidla liší v závislosti na zkušenostech realitních kanceláří a na tom, jejichž odpovědnost je pojištěna (fyzická nebo právnická osoba) a v průměru je: pro právnické osoby - 1,5 procenta z pojistné částky, pro fyzické osoby - 2,25 procenta.

Nemovitost je specifický, drahý produkt a cena za chybu při dokončení transakce je vysoká. Pojištění odpovědnosti realitní kanceláře zajistí finanční zabezpečení vašeho podnikání a pomůže nahradit škodu způsobenou vašemu klientovi. Smlouvu mohou uzavřít jak realitní firmy, tak jednotliví podnikatelé zabývající se realitní činností.

Zanechte žádost o výpočet nákladů na politiku. Specialista na pojištění odpovědnosti vás bude neprodleně kontaktovat, upřesní potřebné parametry a sdělí vám ceny a vlastnosti pojištění od různých pojistitelů. Spolupracujeme přímo s předními ruskými pojišťovnami a nabídneme Vám výhodné pojistné podmínky.

Proč realitní kanceláře potřebují pojištění odpovědnosti?

Žádná realitní kancelář nemůže dát 100% záruku, že při uzavírání smluv o koupi a prodeji nemovitosti nehrozí žádná rizika. Podle statistik je v Petrohradě asi 5 % transakcí ukončeno rozhodnutím soudu. Pojistka bude chránit majetkové zájmy realitních kanceláří v případě odpovědnosti vůči klientům poškozeným v důsledku neúmyslných chyb při jejich odborné činnosti.

Pojistka bude chránit před:

opomenutí při dokončení transakce
použití nesprávných údajů o nemovitosti, vlastnictví, její skutečné hodnotě
poškození nebo ztrátu dokumentů přijatých od klienta
zveřejnění informací, které mu klient svěřil
jiné chyby a opomenutí v průběhu realitní činnosti

Pojistnou událostí je zjištěná skutečnost vzniku odpovědnosti rozhodnutím soudu nebo po dohodě s pojišťovnou. Předpokladem pro vyplacení náhrady je, že všechny výše uvedené chyby a opomenutí musí být neúmyslné. Případy úmyslné tajné dohody mezi realitním makléřem a klientem, jakož i jiné úmyslné a nezákonné jednání jsou považovány za nepojistitelné.

Náklady na politiku

Cena pojištění odpovědnosti realitní kanceláře se odvíjí od pojistné částky. Limity odpovědnosti jsou stanoveny dohodou s pojišťovnou. Orientační náklady na pojištění odpovědnosti se pro realitní kanceláře pohybují od 0,3 % do 2 % z pojistné částky.

Požadované dokumenty

Smlouva o pojištění odpovědnosti realitní kanceláře se uzavírá na základě žádosti ve formuláři pojišťovny. Zanechte žádost na webu. Náš pojišťovací agent vám během několika minut zavolá zpět, aby upřesnil podrobnosti. Podle vašeho přání vám zcela zdarma zpracuje předběžnou kalkulaci na návrhy různých pojišťoven, abyste mohli v klidu zvážit pro a proti.

Proč my?

Neprodáváme jen pojistky. Záleží nám na našich zákaznících. Každému klientovi je přidělen osobní pojišťovací agent. Je stále v kontaktu, orientuje se v aktuálním dění, je připraven pomoci s papírováním, zdarma doručí pojistku na uvedenou adresu a v případě pojistné události odborně pomůže a přátelsky poradí.

Pojištění profesní odpovědnosti se na ruském pojistném trhu objevilo teprve nedávno. Možná proto v současné legislativě Ruské federace k dnešnímu dni neexistuje definice pojištění profesní odpovědnosti.

Vážení čtenáři! Článek hovoří o typických způsobech řešení právních problémů, ale každý případ je individuální. Pokud chcete vědět jak vyřešit přesně váš problém- kontaktujte konzultanta:

PŘIHLÁŠKY A VOLÁNÍ PŘIJÍMÁME 24/7 a 7 dní v týdnu.

Je to rychlé a ZDARMA!

Při uzavírání vztahu tohoto druhu se musí pojistník (klient) a pojistitel (IC) řídit obecnými zásadami občanského práva, jehož součástí je regulace v oblasti pojištění.

co to je

Pojištění profesní odpovědnosti je placenou příležitostí, jak se chránit před potížemi spojenými s potížemi, které vznikly v důsledku vaší vlastní profesní činnosti.

Abych to ještě zjednodušil, tím, že se pojistíte v rámci tohoto programu, se nemusíte obávat, že kvůli vlastnímu profesnímu pochybení budete muset oběti samostatně nahradit způsobenou škodu, protože veškeré náklady budou hrazeny pojišťovna (IC).

Nutno podotknout, že pojištění profesní odpovědnosti (PLI) je jedno z nejdražších pojištění a nedostatek jasných legislativních formulací zvyšuje rizikovost pojistníků a činí možnost přijímat pojistné plnění v případě pojistné události poněkud iluzorní.

Vyvarovat se nejednoznačnosti a jasně definovat rámec, ve kterém se bude vztah podle STR mezi pojistníkem a pojišťovnou uskutečňovat, je však v moci každého zájemce.

Jen si musíte pamatovat, že si musíte dohodnout podmínky účasti v jakémkoli podniku na břehu, protože po vyplutí - po podpisu pojistné smlouvy - bude téměř nemožné cokoliv změnit.

Pravidla

Jedním z hlavních dokumentů, kterými by se měli klienti i pojišťovny řídit při sepisování smluvních vztahů v oblasti dobrovolného pojištění, jsou podle definice zákona Ruské federace pojistná pravidla.

Pojistná pravidla si vypracovává buď každá pojišťovna samostatně, nebo je-li pojišťovna součástí sdružení pojistitelů, musí se řídit Pravidly přijatými pro všechny pojišťovny sdružené v tomto sdružení. Pravidla pojištění by měla být vždy volně dostupná.

Svědomité společnosti nabízejí svým klientům prostudování Pravidel již v úvodní fázi jednání a nabízejí také konzultace k otázkám, které pro klienta během studia vyvstanou.

Některé pojišťovny zveřejňují na svých webových stránkách stručný pojistný řád. Ale ve finančních záležitostech nejsou žádné maličkosti.

Pokud se tedy klient přesto rozhodne svá profesní rizika pojistit, pak je potřeba si prostudovat plné znění Pojistného řádu pro konkrétní pojišťovnu ve zvolené oblasti - pojištění profesní odpovědnosti.

Vzhledem k tomu, že každý typ pojišťovací činnosti je zcela specifický, jdou některé pojišťovny tak daleko, že pro každý konkrétní typ pojistné smlouvy vypracovávají vlastní pojistná pravidla.

To je pro klienty výhodné. Protože není třeba se ponořit do těch bloků informací, které nebudou užitečné při uzavírání konkrétního typu smlouvy s otevřeným zdrojovým kódem.

Bez ohledu na typ pojištění musí každé pravidlo obsahovat několik povinných částí:

obecná ustanovení, která se zabývají tím, co je předmětem pojištění, které osoby jsou subjekty smluvních vztahů a co upravuje uzavírání a uzavírání pojistných smluv. V této části si klient musí dát pozor na to, kdo může být touto společností pojištěn;
Následující hlavní část popisuje pojistná rizika a pojistné události. Zde je potřeba si pečlivě prostudovat, proti jakým odborným chybám lze klienta pojistit a co pojistitel zahrnuje do pojistných rizik;
postup stanovení pojistných částek a pojistného plnění je popsán v samostatné části, kde je uvedeno, jaké konkrétní podmínky musí být v pojistných smlouvách sjednány;
část věnovaná uzavření, uzavření a ukončení smlouvy s pojišťovnou obsahuje informace o tom, jaké dokumenty bude potřeba poskytnout jejím stranám v předsmluvní fázi, jaké kroky musí každá strana učinit, aby splnila podmínky stanovené pojišťovnou. dohodu a v jakých případech lze dohodu ukončit;
případy, kdy pojišťovna obdrží právo odmítnout výplatu pojistného klientovi.

Tyto části probírají téměř všechny nuance vztahu mezi účastníky pojistné smlouvy.

Není-li však něco zohledněno, má klient právo požadovat zvážení možnosti začlenění dalších podmínek do smlouvy. Změnu podmínek smlouvy upravují i pojistná pravidla.

Pravidla jsou závazná pro dodržování všemi stranami, ale po vzájemné dohodě je lze přijmout s výhradami.

Jaké má vlastnosti?

Vzhledem k tomu, že vztahy vyplývající z pojištění profesní odpovědnosti jsou samy o sobě velmi specifické, lze znaky těchto právních vztahů vysledovat téměř ve všech aspektech vztahu mezi pojištěným a pojistitelem:

Dlouhou dobu se věřilo, že subjekty STR dohod mohou být pouze jednotlivci. Právnické osoby nemohou mít povolání, proto se na ně tento typ pojištění nevztahuje. Dnes je však tato problematika odstraněna a právnické osoby mohou být na základě smlouvy STR plnohodnotnými pojistiteli;
Oprávněnými osobami tohoto typu pojištění jsou zákazníci pojištěného, osoby, které utrpěly hmotnou nebo morální újmu v důsledku odborné chyby. V rámci smlouvy STR nemohou být žádní další příjemci;
jediným pojistným rizikem je nabytí právní moci soudního rozhodnutí shledajícího pojištěného vinným a kompenzující hmotnou a/nebo morální újmu. Jiné způsoby řešení věcné škody způsobené zákazníkovi Pojišťovna nezná;

To znamená, že pojištěnec, který se dopustil profesní chyby, nebude moci pokojně, bez zapojení soudů, vyřešit konflikt s poškozeným zákazníkem a přidělit pojišťovně náhradu způsobené škody.

malý počet pojišťoven, které poskytují služby SPO. Ani vysoké pojistné není pro pojišťovny dostatečnou motivací, protože právě tento typ pojištění se vyznačuje vysokými riziky.

Proto, aby našel profesionálního pojistitele, bude muset pojistitel profesní odpovědnosti důkladně prostudovat tento segment trhu.

Vzhledem k tomu, že každá odborná činnost má své vlastní charakteristiky, jsou pojistné smlouvy sepisovány s přihlédnutím k těmto charakteristikám, což do určité míry ovlivňuje obecný postup při uzavírání takových smluv SPO.

Smluvní podmínky

Smlouva je dohoda mezi dvěma nebo více osobami o pravidlech, podle kterých budou spolupracovat. Občanské právo se snaží poskytnout účastníkům občanskoprávních vztahů relativní volnost při stanovení rámce vztahu.

Existují však podmínky, na kterých se strany musí v počáteční fázi dohodnout. Takové smluvní podmínky se nazývají základní podmínky smlouvy.

Pokud se tedy strany např. při uzavírání kupní smlouvy nedohodly na ceně zboží, nelze takový obchod považovat za uzavřený, a tudíž z něj pro jeho strany nevznikají žádná práva a povinnosti. .

V právních vztazích ohledně pojištění platí tyto podmínky:

majetkový zájem, který je předmětem pojištění;
pojistný případ;
výši pojistné částky;
smluvní doba.

Nedojde-li mezi pojistníkem a pojistitelem k jasné a jednoznačné dohodě alespoň o jedné z uvedených podmínek, může být taková dohoda u soudu uznána za neuzavřenou.

Pokud tedy například z textu smlouvy nelze určit dobu její platnosti (v jedné doložce je uvedeno jedno datum, v jiné - jiné), soud uzná takovou dohodu jako neuzavřenou a tato dohoda nebude základem pro žádné nároky ze strany pojištěného ani ze strany pojistitele. A takových případů je v soudní praxi dost.

Pokud jde o zbývající podmínky smlouvy, musí být uvedeny v souladu s pojistným řádem, ačkoli zákon dává pojistníkovi právo požadovat, aby se pojistitel odchýlil od požadavků pojistných pravidel, pokud porušují práva pojistníka.

Velmi často nastávají situace, kdy ve smlouvě není absolutně žádná specifičnost a u každého článku je odkaz na Pravidla.

Absence takového dodatku vnese do smlouvy SPO nejistotu, protože pojistný řád se pravidelně mění a osoba, která uzavřela smlouvu např. před 3 lety, nebude upozorněna na pravidla platná v průběhu pojistné doby.

Co je objekt

Předmět pojištění u smluv SPO je nezbytnou podmínkou smlouvy. Při nesprávné definici předmětu pojištění hrozí, že smlouva může být u soudu prohlášena za neplatnou.

Pojišťovna tuto okolnost neopomene využít jen proto, aby se vyhnula placení pojistného. Jak zkontrolovat správné znění podmínek pro předmět pojištění ve smlouvě? Pouze pečlivým ponořením se do podstaty formulace navržené Spojeným královstvím.

Z něj by mělo plynout, že předmětem pojištění je zájem pojistníka na zachování jeho majetkového postavení, tzn. majetkový zájem.

Může utrpět, pokud je vůči pojistníkovi vznesena žádost o zaplacení skutečné škody způsobené v důsledku toho, že pojistník vykonával své profesní činnosti.

Jakékoli jiné znění nebude odrážet podstatu vztahu, který mezi pojistitelem a pojistníkem musí existovat podle smlouvy STR.

Druhy pojištění profesní odpovědnosti

Open source software lze klasifikovat podle dvou kritérií:

povinné a nepovinné;
typy odborných činností, které jsou pojištěny.

Je přísně povinné uzavírat smlouvy SPO, pokud takové pojištění stanoví zákon.

Dnes je povinné pojistit si svou profesní odpovědnost:

notáři;
předměty oceňovací činnosti;
rozhodčí manažeři;
celní makléři;
auditoři;
majitelé skladů (včetně celních), kde jsou poskytovány služby dočasného skladování.

V některých případech je STR předpokladem pro uzavírání ziskových obchodních smluv, kdy jedna ze stran souhlasí s podpisem smlouvy až poté, co druhá strana poskytne politiku STR.

V tomto případě není pojištění striktně povinné a pokud pojistník souhlasí se ztrátou výhodné smlouvy, má plné právo odmítnout uzavření pojištění profesní odpovědnosti.

Dobrovolné (nepovinné) pojištění může uzavřít jakákoliv odborně odpovědná osoba.

Tento člověk se rozhoduje v rámci své profesní činnosti a na těchto rozhodnutích závisí materiální blaho, zdraví a někdy i život klientů takového profesionála.

Volitelné STR pojištění dá klientům jistotu:

lékařská zařízení nebo soukromí lékaři;
právníci;
účetní poskytující účetní služby podnikatelům;
architekti;
bezpečnostní společnosti.

Auditoři

Povinný typ pojištění. Hlavní rysy:

příjemci podle těchto smluv jsou klientem jednotlivého auditora nebo auditorské společnosti;

Pokud si tedy například společnost objednala auditorskou zprávu o finanční situaci určité právnické osoby a auditor vypracoval nevěrohodnou zprávu, pak by pojištění mělo pokrýt všechny ztráty způsobené zákaznické společnosti chybou auditora (ztráty z chybných investic, z nesplněných smluv apod.).

Zákon musí definovat povinnost auditora k náhradě škody způsobené klientovi. Není-li taková povinnost zákonem stanovena, pak pojistná událost nenastane;
Proti jakým chybám pojišťovna auditora pojišťuje: neúmyslné a aritmetické chyby a také chyby z nedbalosti.

Odhalení úmyslu v jednání pojištěného vylučuje možnost pojišťovny uhradit způsobenou škodu. Po této podmínce pojišťovny samostatně provádějí důkladné šetření vzniku pojistných událostí.

Stavitelé

Jedná se o volitelný typ pojištění. Objasnění vlastností tohoto typu pojištění začíná určením, jaký druh stavební činnosti lze pojistit.

Pokud pojišťovna poskytuje stavebníkům služby SPO, musí pojistný řád takové pojišťovny uvádět, jaké druhy stavebních prací lze pojistit.

Hlavní jsou:

architektonická řešení zaznamenaná v projektech;
inženýrské práce;
stavební a instalační práce.

Je třeba vzít v úvahu, že není pojištěno dílo každého jednotlivého stavebníka, ale plnění povinností právnické osoby - stavební firmy - ze smlouvy o výstavbě nebo provádění průzkumných prací, které zejména , zahrnuje architektonická řešení.

Chyby, na které lze stavebníky pojistit, by také neměly vykazovat známky přímého úmyslu, ale měly by se vyznačovat nepozorností, aritmetickými chybami a technickými nedostatky.

Mezi takové chyby patří například:

nesprávná volba materiálů;
nesprávný výpočet zatížení;
chyby v projektové dokumentaci atd.

Realitní kanceláře

Volitelné pojištění. Poměrně vzácný typ pojištění z důvodu nemožnosti jasně vymezit okruh práv a povinností realitních kanceláří (zprostředkovatelů) při koupi nemovitosti, za kterou mohou nést finanční odpovědnost za nesprávné plnění svých profesních povinností.

To je důvod, proč realitní kanceláře s pojištěním své činnosti nikam nespěchají. Pokud má například notář, který se podílí na sepisování smlouvy o koupi a prodeji nemovitosti, nejen právo, ale i povinnost ověřit si informace v oficiálních zdrojích.

A to:

vlastnické doklady k nemovitosti;
rozsah občanských práv a povinností všech stran smlouvy o koupi a prodeji nemovitosti;
pokud existují omezení prodeje nemovitosti apod., pak realitní makléř nemá takové povinnosti, navíc nemají ani zákonné právo požadovat doklady o stavu nemovitosti a postavení stran; smlouva.

Pokud by tedy byla kupní transakce soudem prohlášena za neplatnou z důvodu právních vad, nelze shledat realitní kancelář vinnou, že tyto vady povolila.

Lékaři

Volitelný typ pojištění. Rozvoj individuální lékařské praxe, jakož i vážná veřejná poptávka po zkvalitňování zdravotnických služeb a odpovědnosti zdravotnických pracovníků za lékařská pochybení, kterých se dopustili, vytvořily příznivé prostředí pro vytvoření důstojné nabídky na pojistném trhu SPO. pro lékařské ústavy.

Z volitelných typů pojištění patří tento typ pojištění k nejoblíbenějším. Pojistná událost v rámci pojištění zdravotnických zařízení je uznána jako újma na zdraví pacienta v důsledku odborné chyby.

V tomto případě musí existovat prokazatelná souvislost mezi lékařským pochybením a újmou způsobenou pacientovi.

V rámci pojištění SPO pro lékaře existuje poměrně široký seznam případů, kdy není vyplacena pojistná náhrada:

nedodržování hygienických a hygienických pravidel;
porušení popisu práce;
poskytování lékařských služeb v extrémních podmínkách, včetně dopravních nehod, vojenských operací a nepokojů;
odmítnutí lékařské péče pacientem;
provádění současných vládních zákonů upravujících poskytování zdravotnických služeb atp.

Specialisté jiných profesí

Zástupci jiných profesí (odhadovatelé, právníci, účetní, architekti, bezpečnostní společnosti) mají právo uzavřít SPO smlouvu, pokud má pojišťovna licenci k provádění tohoto konkrétního druhu pojištění a má zpracována pravidla pro pojištění uvedeného profesního pojištění. odpovědnost.

Z výše uvedeného výčtu se pouze odhadcům vyžaduje, aby si před zahájením své podnikatelské činnosti uzavřeli pojistku s tím, že následky způsobené jejich chybami budou klientům zaručeně kompenzovány.

Kde se mohu přihlásit?

Registrace STR není snadný úkol, a to nejen proto, že zahrnuje poskytnutí značného množství dokumentů.

Především proto, že profesionální pojištění odpovědnosti poskytuje jen velmi málo pojišťoven, a pokud ano, jsou jejich požadavky, včetně finančních, poměrně přísné.

Například pojišťovna Investments and Finance má své pobočky ve všech regionech Ruské federace. Tento pojistitel pojišťuje SPO architektů, lékařů, auditorů, stavebníků, ostrahy a skladových firem. Tato společnost má pro každý typ STR zpracována vlastní pojistná pravidla.

Společnost AlfaStrakhovanie nabízí širší spektrum profesí: jsou zde realitní makléři, právníci, notáři a celní makléři.

Mezi odborníky jsou obvykle informace o tom, která pojišťovna spolehlivě pojišťuje profesní rizika a tyto informace lze vždy získat od sdružení stejných auditorů, notářů či odhadců atp.

Sazby

Náklady na pojištění, konkrétně roční pojistné, které musí pojistník pojišťovně platit, závisí na mnoha faktorech, které ovlivňují míru rizika pojistné operace.

V tabulce jsou uvedeny přibližné pojistné sazby a koeficienty:

Pojistná částka (RUB)	Základní tarif (%)	Korekční faktor	Výše pojistného za rok (RUB)
od 300 000 do 3 000 000	od 0,3 % do 3,0 %	1,00	Od 2 700,00 do 90 000
od 3 000 000 do 5 000 000	od 3 % do 5 %	0,6	54 000 až 150 000
od 5 000 000 do 10 000 000	od 5 % do 10 %	0,4	100 000 až 400 000

Nemovitosti jsou specifický a velmi drahý produkt. V současné době ruská legislativa ve skutečnosti nechrání práva bona fide kupujících nemovitostí. Stávající systém státní registrace práv k nemovitostem a transakcí s nimi nepřispívá k řešení problémů na trhu s nemovitostmi. Jeho postup nestanoví shromažďování informací potvrzujících absenci jakýchkoliv práv k majetku třetích osob (například nezvěstných dědiců ze zákona nebo závěti). Registrátor pracuje s dokumenty, nikoli s lidmi, a nemůže posoudit skutečné úmysly stran transakce (Federální zákon ze dne 21. července 1997 N 122-FZ „O státní registraci práv k nemovitostem a transakcích s nimi“).

Při notářském ověřování transakcí s nemovitostmi existují i okolnosti, které nelze ověřit u notáře. Například notářské ověření práv prodávajícího k zcizenému majetku nezahrnuje ověření práv jiných bývalých vlastníků nebo uživatelů tohoto majetku.

Poznámka. To znamená, že ověření podléhají pouze práva prodávajícího. Notář také není schopen spolehlivě prokázat práva manželů ke společnému jmění, což je důležité pro určení zákonnosti nakládání s nemovitostmi nebo jejich nabytí, protože absence (přítomnost) odpovídajícího razítka v cestovním pase neznamená slouží jako důkaz, že osoba není vdaná. Notáři při zjišťování způsobilosti občanů k právním úkonům a způsobilosti k právním úkonům právnických osob nepožadují od justičních orgánů informace o zbavení nebo omezení způsobilosti občana k právním úkonům, ani od orgánů, které organizace registrují - informace o skutečné způsobilosti k právním úkonům. právnická osoba. Uzavření obchodu nezpůsobilým nebo částečně způsobilým občanem nebo nezpůsobilou právnickou osobou je přitom důvodem pro jeho vyslovení neplatnosti.

Když notář kontroluje transakci z hlediska souladu se zákonem, kontroluje se pouze zákonnost poslední transakce a pouze v určitých mezích. Ze všeho výše uvedeného vyplývá závěr: notář nemůže být garantem zákonnosti obchodu. Je prakticky nemožné činit jej odpovědným za ztráty vzniklé v důsledku soudního rozhodnutí prohlašujícího jím potvrzenou transakci za neplatnou, neboť odpovědnost notáře vzniká v případě notářského úkonu, který je v rozporu se zákonem, a v tomto případě k takovému porušení nedošlo.

Seznam realitních služeb kromě zprostředkovatelské činnosti při uzavírání obchodů a pomoci při přípravě dokumentů zahrnuje kontrolu tzv. právní čistoty transakce (zahrnuje sběr a analýzu dokumentů naznačujících předchozí transakce, zjišťování informací o uživatelích bytových prostor) a poskytování záruk za toto ověření. Zároveň je třeba vzít v úvahu, že výsledky kontroly právní čistoty vycházejí výhradně z informací obsažených na hmotném nosiči, tzn. v písemném dokumentu.

Poznámka. Realitní makléři se prakticky nemohou osobně setkat s každým z předchozích majitelů či uživatelů a zjistit okolnosti transakce, zjistit, že práva na bydlení mají i neregistrované osoby, např. malé děti, které nejsou v objektu registrovány a jsou není uvedeno v cestovním pasu rodiče.

Kromě toho existují okolnosti, které nelze zaznamenat do dokumentů nebo odhalit při osobních jednáních, například skutečnost, že transakce byla dokončena pod vlivem násilí nebo hrozby, v důsledku podplácení zaměstnance organizace zajišťující operaci nemovitosti, pracovník orgánů vnitřních záležitostí nebo notář. Vlastní názor agenta na zákonnost transakce může být chybný a rizika nezjištěná při kontrole mohou později sloužit jako důvod pro ukončení vlastnických práv klienta.
Za prodlení a poskytnutí nekvalitních služeb odpovídá podle zákona realitní kancelář. V případě zbavení vlastnického práva klienta ke kupované nemovitosti není realitní kancelář povinna uhradit náklady na nemovitost. Jeho odpovědnost může být vyjádřena pouze vrácením přijaté odměny a zaplacením penále. Realitní makléř by navíc neměl přebírat odpovědnost za jednání třetích stran, které mohou transakci po nějaké době napadnout, protože jeho služby se týkají především zprostředkování mezi stranami.

Realitní činnost je neustále spojena s rizikem značných majetkových ztrát z důvodu vysokých nákladů na nemovitosti. Paradoxně „nezodpovědnost“ realitního makléře je částečně vysvětlována nedostatkem finančních záruk pro něj samotného: plná náhrada klientovi za všechny ztráty spojené s neplatností transakce nevyhnutelně povede ke krachu a bankrotu nejen „single“ realitní kanceláře, ale i velké realitní kanceláře.

Poznámka. Nutno podotknout, že transakce s nemovitostmi patří mezi nejrizikovější odvětví podnikatelské činnosti. Důvodů je celá řada, ale nejdůležitějšími rysy realitního trhu jsou lokalita, vysoká závislost na stavu regionální ekonomiky, dlouhodobý charakter investic atd. Na trhu s nemovitostmi existují tři hlavní skupiny rizik: riziko trestní odpovědnosti, riziko odpovědnosti za porušení smlouvy a riziko profesní odpovědnosti.

Ani realitní kanceláře, ani notáři, ani státní registrace tedy neposkytují stoprocentní ochranu práv vlastníků nemovitostí v tomto ohledu se pojištění může stát další ochranou a zárukou. Na celém světě jsou všechna rizika v komerčních činnostech předmětem pojištění. Problém ochrany majetkových zájmů realitních kanceláří a jejich klientů by měl být dle našeho názoru rovněž řešen s pomocí pojišťovací instituce. Občanský zákoník Ruské federace (dále - Občanský zákoník Ruské federace) zmiňuje tři druhy předmětů: riziko ztráty (škody, nedostatku) majetku, riziko odpovědnosti za mimosmluvní a smluvní závazky a riziko podnikání. (Část 2 článku 929 občanského zákoníku Ruské federace). Tento seznam není vyčerpávající. Zároveň je možné pojistit jiné majetkové zájmy, např. škodu z důvodu neplatnosti obchodu apod.
U realitních kanceláří není v právní literatuře jasná povaha jejich odpovědnosti vůči klientovi za nesprávné právní poradenství, uzavření obchodu s vadami atd. Byly předloženy argumenty pro smluvní i deliktní odpovědnost. Není proto divu, že v praxi používané druhy pojištění pro realitní kanceláře nejsou vždy právně správné, optimální a odpovídající povaze předmětu pojištění.

Poznámka. Například je povoleno pouze v případech stanovených zákonem (část 1 článku 932 občanského zákoníku Ruské federace). Absence právní úpravy realitní činnosti znamená nedostupnost takového pojištění pro realitní kanceláře.

V naší zemi se v době povolování realitní činnosti rozvinuly dobrovolné (jelikož získání licence nebylo povinnou podmínkou jejich činnosti) realitní kanceláře, což je na pozadí již stanoveného pojištění občanské odpovědnosti odhadců zcela tradiční. legislativní úroveň (článek 17 federálního zákona ze dne 29. července 1998 N 135-FZ „O oceňování v Ruské federaci“), auditoři (článek 13 federálního zákona ze dne 7. srpna 2001 N 119-FZ „O auditorské činnosti "), atd.

Poznámka. Tato oblast pojištění prošla dalším vývojem v domácí legislativě: pojištění profesní odpovědnosti advokátů (článek 19 federálního zákona ze dne 31. května 2002 N 63-FZ „O advokacii a advokacii v Ruské federaci“), arbitrážní manažeři (článek 20, 24.1 federálního zákona ze dne 26. října 2002 N 127-FZ „O insolvenci (konkursu)“.

Realitní kancelář (individuální podnikatel-realitní makléř) pojišťuje svou profesní odpovědnost za účelem ochrany práv třetích osob. Pojištění je poskytováno pro případ neúmyslných chyb, nedbalosti nebo opomenutí odpovědných exekutorů společnosti (fyzického podnikatele) při poskytování realitních služeb, z nichž vznikla škoda oběma osobám, které uzavřely smlouvu o poskytování služeb s realitní kanceláří. , a osobám, se kterými neexistuje smluvní vztah, ale majetek, jehož zájmy mohou být poškozeny. Podle smlouvy o pojištění profesní odpovědnosti pro realitní kanceláře je vyžadováno soudní rozhodnutí, které zavazuje realitní kancelář k náhradě ztrát. V případě sporu o obchod jsou účastníky sporného právního vztahu prodávající a kupující není účastníkem sporu.

K oblibě tohoto typu pojištění však nepřispívá současná nekomplexní právní úprava realitní činnosti a nejistota, jaké standardy musí služby realitní kanceláře splňovat: je obtížné popsat typická pojistná rizika ve smlouvě a doložit výskyt pojistné události. Realitní kanceláře, především v hlavním městě, provádějí pojištění odpovědnosti buď pro reklamní účely, nebo při nutnosti vstupu do konkrétní asociace realitních kanceláří.
Diskutabilní je problém zavedení povinného pojištění profesní odpovědnosti pro realitní kanceláře. Odpůrci tohoto typu pojištění prosazují rozvoj pojištění titulu, které má v Rusku zatím krátkou historii, ale podle jejich názoru má potenciální výhody oproti pojištění profesních rizik. V první řadě se liší předměty pojištění. V pojištění profesní odpovědnosti jsou předmětem majetkové zájmy samotného realitního makléře, spojené s povinností nahradit klientovi ztráty, u pojištění vlastnického práva jsou předmětem majetkové zájmy vlastníka práv k nemovitosti (vlastník, hypotéka). půjčovatel). V souladu s tím je v popisu pojistných událostí kladen důraz jinak: u pojištění odpovědnosti má právní význam neprofesionálnost jednání realitní kanceláře u pojištění vlastnického práva, objektivní ztráta práv k nemovitosti poškozeným (pojištěným) z důvodů nikoliv postačuje i související se službami realitní kanceláře nebo advokáta. Vzhledem k tomu, že zákon stanoví určité podmínky pro náhradu ztrát (přítomnost nezákonnosti jednání, poškození a (nebo) ušlého zisku, vztah příčiny a následku mezi nimi), budou všechny typické pro příjem pojistného plnění. na základě smlouvy o pojištění profesní odpovědnosti realitní kanceláře. Standardní pravidla obvykle uvádějí, že se pojistitel zavazuje nahradit poškozenému (klientovi) pouze tu újmu, která je „v přímé příčinné souvislosti s realizací realitní činnosti“. Absence legislativního podkladu pro realitní činnost a velmi „umírněné“ požadavky na realitní kanceláře ve Standardech ruského cechu realitních kanceláří (RGR) neznamenají pro klienta nic jiného než převážně soudní řízení o potvrzení pojistné události - neprofesionální jednání realitní kanceláře a škody jimi způsobené.

V naší zemi se systém pojištění titulu ještě nevyvinul: realitní kanceláře a pojistitelé jednají odděleně. Od roku 1996 zase pojišťovny nabízejí na realitním trhu nový typ pojištění - pojištění rizika ztráty vlastnického práva. V rámci tohoto typu pojištění pojistitelé garantují poctivému kupujícímu náhradu škody v rámci tržní hodnoty nemovitosti, pokud k ní pozbyl vlastnictví z důvodů uvedených v pojistné smlouvě. To znamená, že pojistná ochrana může pokrýt riziko ztráty vlastnictví nemovitosti na základě soudního rozhodnutí, a to i z důvodů stanovených v článcích 168 - 179, 302 občanského zákoníku Ruské federace. Rozsah krytí volí pojistitel.
Zásada nevinné odpovědnosti osoby, která nesplnila povinnost v souvislosti s podnikatelskou činností stanovenou Občanským zákoníkem Ruské federace (část 3 článku 401 Občanského zákoníku Ruské federace), platí i pro realitní kanceláře, které jsou odpovědnost vůči klientům na základě rizika. To vysvětluje průnik ruských modelů pojištění profesní odpovědnosti realitních kanceláří a pojištění titulu z hlediska pojistných událostí.
Ve standardní smlouvě o pojištění profesní odpovědnosti pro realitního makléře společnosti JSC Russian Insurance Center zahrnují pojistné události ztráty způsobené při realizaci realitní činnosti v důsledku: 1) právně nesprávného provedení transakce; 2) použití nepravdivých informací o nemovitosti, včetně údajů o její hodnotě, vlastnických právech k ní; 3) uzavření obchodu s nezpůsobilým nebo částečně schopným občanem; 4) uzavření transakce pod vlivem klamání, násilí a jiného protiprávního jednání třetích osob ve vztahu k oběti atd.

Pokud první dva případy skutečně naznačují neprofesionálnost jednání realitního makléře a pravděpodobně i jeho vinu, pak jsou tyto případy způsobeny objektivními nebo skrytými vadami transakce, které by realitní makléř při vší péči nemusel odhalit. Takové pojistné případy jsou typické pro pojištění titulu.
Charakteristickým rysem právní techniky používané ruskými pojišťovnami je „spojení“ pojistných rizik ve smlouvě o pojištění titulu s neplatností transakce s nemovitostmi z důvodu nezákonnosti jejího obsahu, neschopnosti občana nebo nezpůsobilosti právnická osoba, menšina účastníka transakce atd. V souladu s tím pojistitel v rámci pojištění vlastnického práva provádí předsmluvní zkoumání právní čistoty předmětu pojištění (kupovaného bydlení), posuzuje soudní vyhlídky sporu jak na identifikovaná rizika, tak na skrytá, ty nezjištěné.
Výhodou pojištění titulu je přiměřenější stanovení pojistné částky, která bývá stanovena ve výši tržní hodnoty nemovitosti, jejíž riziko ztráty je pojištěno (část 2 § 947 obč. zák. Ruská Federace). Vzhledem k tomu, že každý další vlastník vlastnického práva může být potenciálním vlastníkem pojistného podílu, je zcela možné, že pojistka přejde na dědice a další právní nástupce původního vlastníka nemovitosti (§ 960 občanského zákoníku obč. Ruská federace), jakož i vydání pojistky na doručitele (část 3 článku 930 občanského zákoníku Ruské federace). Ve smlouvě o pojištění odpovědnosti je pojistná částka stanovena stranami podle svého uvážení (část 3 článku 947 občanského zákoníku Ruské federace), tzn. do jisté míry svévolné.
Standardní pravidla IJSC „Russian Insurance Center“ doporučují stanovit limit pojistné náhrady pro samostatnou pojistnou událost ve výši nepřesahující průměrné náklady na realitní transakci (bod 2.5). Zřejmě se bavíme o průměrné ceně nemovitosti podle technických účetních úřadů. V případě obchodu s nemovitostmi, jejichž tržní hodnota se výrazně liší od průměrných ukazatelů, riskuje klient, že dostane od pojišťovny jako náhradu pouze část vzniklých ztrát. Zbytek bude muset vyzvednout obvyklým způsobem od samotného realitního makléře.

Výhodou pojištění titulu pro příjemce realitních služeb je navíc to, že pojistitel vystupuje jako jeho procesní „spojenec“, a nikoli jako protivník, jako je tomu u smlouvy o pojištění profesní odpovědnosti realitní kanceláře.
V prvním případě, poté, co je vlastníkovi pojistky (pojištěnému) předložen nárok na zajištění majetku nebo jiné nároky, se pojistitel aktivně zapojuje do právního procesu na straně pojištěného a využívá možnosti mimosoudního řízení. řešení sporu se třetími stranami. V tomto případě jsou všechny právní náklady hrazeny z titulu pojištění.

Poznámka. Pojišťovny v rámci pojištění titulu garantují právní podporu v případě právních nároků vůči novému majiteli. Náklady na právní podporu může nést pojistitel. Pravomoc vést věc u soudu deleguje pojistník zpravidla na pojišťovnu. Sám má právo se toho ani neúčastnit. Pojistitel nastupuje na místo pojištěného a nemá o nic menší zájem na úspěšném vyřešení sporu. Ve skutečnosti je povinnost pojistitele poskytnout pojistnou ochranu širší než jeho povinnost plnit.

V druhém případě je vše úplně jinak. V případě pochybností o přítomnosti odborné chyby v jednání realitního makléře nebo o příčinné souvislosti mezi jeho jednáním a ztrátou klienta, pojistitel odmítne vyplatit mimosoudní pojistné plnění poškozenému (klientovi realitní kanceláře). ). V soudním řízení bude pojistitel zastupovat zájmy realitní kanceláře (a své vlastní), přičemž prokáže, že neexistují důvody k tomu, aby byla realitní kancelář hnána k odpovědnosti, a tudíž k výplatě pojistného plnění.
Podstatou pojištění majetkových práv je ochrana před následky již nastalých událostí (porušení práv nezletilých, provedení obchodu osobami, které v daný okamžik nejsou schopny pochopit smysl svého jednání nebo je zvládnout , provedení transakce neoprávněnou osobou, dokončení transakce v důsledku podvodného jednání atd. ). Pojištění titulu chrání před jakýmkoli neznámým „vadem“ titulu. Po vyhodnocení pojistného rizika je vystavena pojistka. Zahrnuje analýzu zákonnosti dokumentů, studium historie převodu práv a ověřování uživatelských práv. Tzn., že do pojistného plnění se započítávají případné právní nároky třetích osob, které vznikly před nabytím nemovitosti a přetrvávají i po něm.
Významná je tato okolnost: pokud v době, kdy soud rozhodne o zbavení vlastnického práva, pojistná smlouva skončí, je pojišťovna nadále odpovědná za vyplacení náhrady. Pojištění riziko neeliminuje, ale poskytuje finanční ochranu před jeho následky. Zbavení vlastnictví k nemovitosti na základě rozhodnutí soudu je tedy uznáno jako pojistná událost a pojišťovna vyplácí náhradu.
Smlouva o pojištění majetkových práv se uzavírá na dobu šesti měsíců až tří let (promlčecí lhůta u neplatných obchodů). Poplatek za pojištění je v průměru srovnatelný s cenou jednoho metru čtverečního bydlení, což je 0,5 – 1,5 % z ceny bytu v závislosti na pojistné době.

Pokračujeme-li v rozhovoru o nutnosti pojištění při provádění realitní činnosti, je třeba věnovat pozornost tzv. záručním závazkům největších realitních kanceláří, např. JSC INCOM-Real Estate Corporation, MIEL Group of Companies, atd. Mechanismy, které používají, na první pohled připomínají pojištění. Když nastanou záruční případy, které se do značné míry shodují s typickými riziky podle smlouvy o pojištění titulu, je klientovi vyplacena náhrada. Specifikem je, že „funkce“ pojistitele přebírá realitní kancelář, která klientovi samostatně kompenzuje ztráty. Způsoby kompenzace se přitom liší v závislosti na povaze služeb agentury.

Poznámka. Pro nájemníky a nájemníky obytných prostor tak Předpisy o záručních povinnostech skupiny společností MIEL poskytují následující možnosti: peněžní kompenzace ve výši transakčních nákladů; bezplatné poskytování vyhledávacích služeb pro klienta podobné nemovitosti; vrácení finančních prostředků klientovi ve výši odměny obdržené agenturou. U kupujících klientů to může zahrnovat peněžitou náhradu za hodnotu ztracené nemovitosti; poskytnutí nemovitosti s obdobnými spotřebitelskými vlastnostmi.

Jaké jsou výhody takového „kvazipojištění“ pro realitní kanceláře? Není jich mnoho. Jednak se jedná o jednodušší a rychlejší postup kompenzace ztrát klientů – bez spoluúčasti pojišťovny a všeho, co je s tím obvykle spojeno (důkladné prošetření pojistné události, předložení značného balíku dokumentů, často např. soudní řízení o potvrzení škody). Za druhé, náklady na záruku jsou mnohem nižší ve srovnání s pojistkou, doba trvání ochrany v rámci záruky je delší atd.
Garanční systém přitom trpí i zjevnými nedostatky: malá velikost fondu, ze kterého jsou klientům vypláceny kompenzace (pouze vlastní prostředky realitní kanceláře), četné výjimky, kdy se klientovi garanční kompenzace nevyplácí (nezpůsobilost stran obchodu, použití falešné plné moci při provádění obchodu, uzavírání obchodů pod vlivem klamu, klamu, těžkých životních okolností apod.).
Nemají-li své vlastní pojistné matematiky a nemají statistiky o soudních sporech proti transakcím, realitní kanceláře místo toho, aby zavedly diferencovaný tarif pro vydané záruky (s přihlédnutím k seznamu krytých rizik), jednoduše z nich vyloučí ty vady, jejichž přítomnost je nejvíce obtížné ověřit ve fázi uzavírání transakce. V tom je podobnost mezi garančním mechanismem a pojištěním profesní odpovědnosti realitní kanceláře: obě jsou z hlediska atraktivity pro klienta výrazně horší než pojištění titulu.
Lze předpokládat, že vydávání záruk ze strany realitních kanceláří a jakási konkurence s tradičními pojistiteli je dočasným jevem, vzhledem k pokračujícímu vývoji trhu realitních služeb, rozvoji nových ekonomických prostor a přilákání dalších klientů. . Přestože se obsah a cíle činnosti výrazně liší, nabízet spotřebiteli samostatný produkt, realitní a pojišťovací činnosti by se podle našeho názoru neměly vzájemně nahrazovat.
Abychom to shrnuli, je třeba poznamenat, že pojištění je důležitou zárukou práv a oprávněných zájmů nejen spotřebitelů realitních služeb, ale i samotných realitních kanceláří. Není třeba zjišťovat, jaký typ pojištění je výhodnější – pojištění titulu nebo pojištění profesní odpovědnosti realitní kanceláře. Pro realitní kanceláře je nutné zřídit povinné pojištění profesní odpovědnosti vůči spotřebitelům a pro všechny ostatní účastníky realitních obchodů, včetně spotřebitelů realitních služeb, zajistit dobrovolné pojištění vlastnického práva nebo pojištění rizika ztráty vlastnického práva. Budou tak realizovány zájmy všech účastníků realitního trhu.
Shrneme-li to, co bylo řečeno, považujeme za vhodné zavést ve federálním zákoně „o realitních činnostech v Ruské federaci“ povinnou přítomnost smlouvy o pojištění profesní odpovědnosti realitní kanceláře při provádění transakcí s nemovitostmi, což bude zase podmínkou pro získání licence k provozování realitní činnosti.

Poznámka. Tento požadavek se vysvětluje skutečností, že služby poskytované realitními kancelářemi spotřebitelům nevyžadují, aby realitní kanceláře disponovaly velkým množstvím vlastních finančních prostředků. Realitní kanceláře přitom mohou svým jednáním potenciálně způsobit spotřebiteli značnou škodu.

Pravidla pro pojištění profesní odpovědnosti realitních kanceláří by měla být zahrnuta do návrhu federálního zákona „O realitních činnostech v Ruské federaci“ v souladu s právními předpisy o pojišťovnictví (zákon RF ze dne 27. listopadu 1992 N 4015-1 „O organizaci pojišťovací činnosti v Ruské federaci“), analogicky s dříve poskytovaným pojištěním profesní odpovědnosti odhadců (článek 17 federálního zákona ze dne 29. července 1998 N 135-FZ „O oceňovacích činnostech v Ruské federaci“), jakož i povinné ručení pojištění pro arbitrážní manažery (část 3 článku 20, článek 24.1 federálního zákona ze dne 26. října 2002 N 127-FZ „O insolvenci (úpadku)“.

Federální zákon „o realitních činnostech v Ruské federaci“ tedy musí obsahovat následující ustanovení o pojištění profesní odpovědnosti realitních kanceláří:

Pojištění profesní odpovědnosti pro realitní kanceláře je podmínkou, která zajišťuje ochranu práv spotřebitelů realitních služeb a je prováděno v souladu s právními předpisy Ruské federace.
Pojistnou událostí je způsobení škody třetím osobám v souvislosti s realizací její činnosti realitní kanceláří zřízenou rozhodnutím soudu, rozhodčího soudu nebo rozhodčího soudu, které nabylo právní moci.
Realitní makléř nemá právo provozovat realitní činnost bez uzavření pojistné smlouvy. Povinnou podmínkou pro licencování realitní činnosti je uzavření pojistky.
Pojištění profesní (občanskoprávní) odpovědnosti realitních kanceláří lze realizovat formou uzavření pojistné smlouvy na konkrétní druh realitní činnosti (v závislosti na poskytovaných službách realitní kanceláře) nebo na základě konkrétní smlouvy o poskytnutí nemovitosti. služby.

Abychom to shrnuli, je třeba konstatovat, že v současné době, po dekádě tržních transformací, je aktivní a cílená regulační role státu při utváření a rozvoji tržních mechanismů stále více vnímána jako nutnost. Komplexní, vyvážený rozvoj mechanismů státní regulace trhu s nemovitostmi, jak poskytující podporu intenzivním transformacím trhu, tak spočívající v jasné, efektivní kontrole činnosti všech subjektů realitního trhu a především jeho profesionálních účastníků - realitních kanceláří , je velmi relevantní.