Накопительное страхование плюсы и минусы. Что такое накопительное страхование жизни

Приветствую! В Европе и США у каждого второго есть полис накопительного страхования жизни. Ежемесячные платежи по нему там вносят так же аккуратно, как плату за ипотеку или аренду дома. А вот в России программы НСЖ появились сравнительно недавно. И честно говоря, особой популярностью у населения не пользуется. Заслуженно?

Давайте разбираться! Накопительное страхование жизни: что это такое, и стоит ли включать его открывать?

Любая программа НСЖ сочетает в себе: страхование жизни/здоровья и функцию накопления. Плюс набегают какие-то символические проценты по вложениям в .

В рисковом страховании вся сумма вносится один раз. К примеру, 50 000 рублей сроком на один год. Если на протяжении года происходит несчастный случай, СК выплачивает Вам компенсацию (ее размер оговорен в договоре). Если год обошелся без происшествий – 50 000 рублей остаются в страховой компании.

В накопительном страховании сумма каждого взноса делится на две части: страховую (по здоровью и жизни) и накопительную (хранится и преумножается на Вашем счету как депозит в банке).

Как это работает?

Страховую часть СК тоже забирает себе «навсегда» в качестве платы за риск. В этом НСЖ не отличается от рискового страхования.

От чего можно застраховаться по программе НСЖ? В 80% случаев – только от риска смерти (по принципу «дожил – не дожил» до окончания программы). Но дополнительно вы можете включить в полис и другие страховые случаи: травмы, смертельные болезни, инвалидность и даже освобождение от уплаты взноса.

Так, с этим разобрались. А теперь то, чем накопительное страхование отличается от рискового.

Накопительную часть взносов СК инвестирует в различные активы, а полученным доходом делится с клиентом. «Профит» по накопительной страховке опять-таки делятся на две части: гарантированная и дополнительная доходность (зависит от результатов инвестирования).

Любые личные накопления должны быть поделены на три части: финансовые резервы (на случай форс-мажора), страховка и только потом – активные инвестиции!

Накопительную часть вместе с накапавшими за все время процентами клиент получает в момент окончания страховки. За 20-30 лет на счету образуется кругленькая сумма…

Вывод! Деление страховых взносов на две части позволяет рассматривать НСЖ в качестве долгосрочной «копилки» со страховой защитой!

Да, и еще одно отличие накопительного продукта от рискового. НСЖ рассчитано на длинный срок (пять, десять, двадцать и даже сорок лет). И страховые взносы можно вносить не одной суммой, а раз в месяц, квартал или в год.

Доходность программ НСЖ

Доходность – слабое место любой программы накопительного страхования жизни. Однозначно не стоит рассматривать НСЖ как способ приумножить капитал. В первую очередь – это не инвестиция, а инструмент финансовой защиты! Своего рода... «зонт» от непогоды.

Во-первых, доходность по программе НСЖ начисляется не на всю сумму взносов, а только на ее накопительную часть. Пропорция между двумя частями (например, 50/50 или 70/30) прописывается в договоре. Соотношение зависит от десятка факторов: возраст и пол клиента, состояние его здоровья и профессия. И в каждой СК свой калькулятор расчета.

Чем выше риск несчастного случая – тем больший процент взноса будет направлен на страховую часть. К примеру, 30-летняя девушка-секретарь с точки зрения СК обойдется компании «дешевле», чем 50-летний шахтер с кучей хронических болячек. Поэтому программу НСЖ гораздо выгоднее открывать в молодом возрасте!

Во-вторых, средняя норма доходности по НСЖ очень невысока. По закону российские СК имеют право вкладывать деньги клиентов только в консервативные инструменты с низкой доходностью: банковские вклады и векселя, и не более 10% — в и акции.

За 2015 год инвестиционный доход крупных страховщиков составил 10-14% в рублях и 3-6% в иностранной валюте. Но я уже писал выше, что доход насчитывается не на всю сумму взносов, а только на ее накопительную часть. Так что итоговый «чистый» плюс клиентов получился гораздо скромнее – ниже процентов по банковским вкладам (на тот период).

До кризиса доходность продуктов НСЖ составляла 7-10% в рублях и 3-3,5% в валюте. Прошлогодний рост доходности страховщики связывают с взлетом ключевой ставки. Например, с учетом выплаченных купонов ОФЗ принесли 24,6% прибыли, а корпоративные облигации – 12-14%.

Пару конкретных цифр. Начисленный инвестиционный доход за 2015-й в «Росгосстрах-жизнь» составил 8,5% в рублях и 4% в валюте, в «Ренессанс Жизнь» — 13,51% и 3,5%, в «Альфастрахование-Жизнь» — 10% и 5% соответственно.

Мифы о НСЖ

Миф №1. «Через 10-20 лет страховая компания обанкротится и не вернет мне мои деньги»

Сразу оговорюсь, что в серьезной СК такого случиться не может. Компания использует десятки инструментов, чтобы защитить себя и клиентов от подобной ситуации (например: перестрахование и достаточные страховые резервы).

За рубежом СК с репутацией работают по 120-150 лет. Думаю, вероятность их банкротства гораздо ниже, чем любого российского банка.

Миф №2. «Страховаться – плохая примета»

Нас с детства учили, что о плохом лучше не говорить вслух – иначе это обязательно произойдет. Согласитесь, очень детский подход: я закрою глаза ладошками и меня никто не увидит.

На самом же деле мы страхуем себя каждый день. Например:

Выезжаем в аэропорт на пару часов раньше
Возим в багажнике машины запасное колесо
Берем в отпуск «походную» аптечку
Таскаем с собой зонтик, если синоптики обещают дождь

При этом плату за свою страховку от настоящих проблем (например, от инвалидности) по-прежнему считаем «плохой приметой». Лично мне больше по душе поговорка: «Береженого Бог бережет».

Миф №3. «Если меня не будет, зачем мне деньги?»

Ну, здесь я думаю, и объяснять ничего не нужно. Никто из нас заранее не знает дату своей смерти. И к сожалению, люди умирают не только от старости, но и в расцвете сил, на пике сил и возможностей. И если это происходит в 40 лет, у человека остаются и дети и родители.

Опять-таки мое личное мнение: накопительное страхование обязательно для кормильца в семье! Это взрослый и ответственный поступок.

Миф №4. «Гораздо выгоднее инвестировать в другие инструменты»

Я полностью согласен с тем, что , фондовый и валютный рынок, ПИФы и даже д обещают гораздо больше!

Но, во-первых, ни у одного из этих инструментов нет страховой составляющей. Открыли депозит на 50 000 рублей – заболели — нужна операция – сняли со счета свои же 50 000 рублей (да еще и с потерей процентов за досрочное снятие).

А вот в страховой компании та же ситуация даст Вам право на получение возмещения на крупную сумму. И, как правило, ее размер гораздо больше суммы уже внесенных страховых взносов.

Во-вторых, любые личные накопления должны быть поделены на три части: (на случай форс-мажора), страховка и только потом – активные инвестиции. А еще, в отличие, от и ПИФов, страховка не принесет Вам минусы на балансе.

В-третьих, если НСЖ Вы открываете за рубежом – деньги будут защищены еще и от .

Скажу честно — я считаю, что такая страховка нужна абсолютно каждому, а для убедительности приведу 5 самых ярких примеров:

Основному или единственному кормильцу, от доходов которого материально зависят другие члены семьи.
Молодым родителям, потому что НСЖ позволит сформировать капитал к совершеннолетию ребенка (который можно потратить, к примеру, ). Плюс — обеспечит финансовую защиту на весь период страхования.
Людям среднего возраста, которые , но не имеют возможности инвестировать серьезные суммы.
Консерваторам, которые хотят гарантированно защитить деньги в долгосрочной перспективе.
Тем, кто любит продукты «два в одном» (страховка плюс накопления).

Кому не стоит открывать НСЖ?

Инвесторам, которые нацелены на получение максимального дохода и готовы к любым рискам.
Тем, у кого временной горизонт инвестиций ограничен пятью годами. Ведь НСЖ – один из самых на рынке.

Как выбрать программу накопительного страхования?

Во-первых, определяемся с целью. Если главная задача – накопления, выбираем полис с минимальной суммой страхового покрытия. Если защита на первом плане – нужен полис с большей страховой составляющей.

В списке «Эксперт РА» высшую оценку «А++» со стабильным прогнозом сегодня имеют «Альянс Жизнь», «Сбербанк страхование жизни», «МетЛайф» (кстати, у этой компании очень хорошая репутация на рынке), «Райффайзен Лайф» и еще пара крупных фирм.

В России надежными также считается «ВТБ Страхование», «Ренессанс Жизнь» и вечный «Росгосстрах». Как правило, крупные СК предлагают 2-3 варианта полиса НСЖ – остается лишь выбрать подходящий.

Но, на мой взгляд, идеальный вариант – заключить договор страхования с зарубежной компанией. Например, с RL360, InvestorsTrust и Generalli (к сожалению, уже ушли с российского рынка).

Степень надежности СК за границей выше в разы. Кроме того, страховые взносы в валюте отлично защищают накопления от девальвации и открывают инвестору доступ к зарубежным активам (тем же ETF и ). В России же вообще непонятно, что будет завтра. Не говоря уже о горизонте в 20-30 лет…

А как Вы относитесь к НСЖ? Подписывайтесь на обновления и не забывайте делиться ссылками на свежие посты с друзьями в соцсетях!

В последнее время рынок страхования жизни показывает достаточно динамичный рост, несмотря на сокращение кредитного страхования. Руководители страховщиков отмечают рост накопительных программ и связывают с ними серьезные надежды, приводя в пример западную практику, где объемы такого рынка несоизмеримо больше. Среди потенциальных потребителей услуги, понимающих ее особенности, мнения разнятся. Одни считают, что накопительное страхование - это реальная возможность сохранить и приумножить свои накопления, обеспечив финансовую защиту своим родным и близким. Другие утверждают, что этот вид страхования в нашей стране «не работает» и лучше оформить отдельно договоры банковского вклада и рискового страхования жизни, что будет и дешевле, и надежнее. Большинство граждан относятся к страхованию жизни с недоверием. У многих остались негативные воспоминания о таком страховании со времен СССР и в целом степень доверия к институту страхования в России ниже, чем к банковскому сектору.

Рассмотрим основные плюсы и минусы данного вида страхования.

Плюсы накопительного страхования жизни

1. Неизменность условий договора

Информация о состоянии здоровья в обязательном порядке запрашивается страховщиком при заключении договора. Очевидно, что чем человек моложе, тем меньше у него проблем со здоровьем и тем проще будет заключить договор страхования жизни. Тариф и риски, от которых осуществляется страхование, будут определены при заключении договора и останутся неизменными в течение всего срока, несмотря на возможное появление каких-либо заболеваний. При расчете тарифа учитывается «среднестатистический» человек со схожими исходными параметрами. В зависимости от дальнейшего состояния здоровья итоговая стоимость рисковой составляющей договора может быть и выше, и ниже, чем при ежегодном приобретении аналогичных полисов. При заключении договора на один год необходимо ежегодно подтверждать наличие или отсутствие заболеваний. Серьезные заболевания могут развиваться длительное время, и при очередном продлении полиса необходимо будет отразить их в заявлении, что может повлечь применение заградительного тарифа или исключение части рисков. Умалчивание об имеющемся заболевании может повлечь отказ в выплате.

2. Налоговые вычеты

Гарантированная годовая доходность по договорам накопительного страхования жизни стандартно незначительная и обычно фиксируется в районе 3%. Дополнительно может быть начислен инвестиционный доход, зависящий от результатов деятельности страховщика. На практике дополнительный доход не превышает 5-6%, а зачастую еще ниже. Причем начисляется процент не на всю сумму взноса, а только на ее часть, формирующую резерв.

1 января 2015 года вступили в силу изменения в Налоговом кодексе, позволяющие осуществлять социальный налоговый вычет по договорам добровольного страхования жизни, заключенным на срок не менее пяти лет. Максимальная сумма, на которую можно уменьшить налоговую базу, – 120 000 рублей, но она единая для ряда расходов социального характера (расходы на обучение, медицинскую помощь, взносы по договорам негосударственного пенсионного обеспечения и пенсионного страхования). Не имея иных расходов, по которым возможен социальный налоговый вычет, оплачивая ежегодный взнос по полису страхования жизни не более 120 000 рублей и имея официальный доход от 10 000 рублей в месяц, можно дополнительно получать 13% от суммы взносов.

3. Удобство

Заключая один договор, вы обеспечиваете защиту от непредвиденных ситуаций, сохранность и накопление средств. Отсутствуют дополнительные временные затраты на подбор двух контрагентов.

4. Долгосрочность

Если банки предлагают разместить вклады на срок до пяти лет, то аналогичный срок для договоров накопительного страхования жизни обычно является минимальным. Средний срок подобных договоров – 15 лет. Максимальный срок зависит от возраста, в котором заключается договор, так как обычно ограничивается возрастом застрахованного на момент окончания договора. В течение срока договора, при отсутствии страховых случаев, фактически единственным действием страхователя является оплата взносов.

5. Особый статус

Если в договоре назначен выгодоприобретатель, в случае смерти застрахованного страховая выплата производится выгодоприобретателю, а не включается в состав наследства. Взносы по полисам страхования жизни не являются «имуществом» в понимании Гражданского кодекса РФ и не подлежат конфискации, аресту или разделу.

Минусы накопительного страхования жизни

1. Долгосрочность

Один из плюсов накопительного страхования жизни одновременно является одним из основных его недостатков, особенно в условиях нестабильной экономики. При существенной инфляции взносы быстро обесцениваются, а «выйти» из таких договоров без серьезных потерь невозможно. При расторжении договора накопительного страхования ранее оплаченные страховые взносы не возвращаются, а возникает право на получение выкупной суммы. Выкупная сумма состоит из определенного процента от резерва, сформированного за счет доли оплаченной премии, и дополнительного инвестиционного дохода, начисленного клиенту за время действия договора. При этом в первые несколько лет выкупная сумма минимальна и достигает размера внесенных страховых взносов к сроку окончания договора. При расторжении договора возникает обязанность по возврату социальных налоговых вычетов, если они осуществлялись. Страховая компания удержит их размер из выкупной суммы, если не будет предоставлена справка из налоговой службы о неполучении вычетов.

Не стоит забывать и о возможности отсутствия средств на оплату очередного взноса. Страховщики предусматривают ряд выходов из ситуации, например льготный период, продлевающий срок оплаты очередного взноса, но вероятно прекращение договора с описанными последствиями.

2. Отсутствие гарантий возврата взносов в случае отзыва лицензии страховой компании

На сегодняшний день в России отсутствует механизм государственных гарантий, аналогичных фонду страхования вкладов в банковской сфере. Вопрос о создании подобного фонда обсуждался, но был отложен, о чем писал Банки.ру. Сложно спрогнозировать, что будет через 10-20 лет с конкретным страховщиком и рынком в целом. Даже если собственники страховщика внушают безусловное доверие, нет гарантии, что через несколько лет они по какой-то причине не продадут этот бизнес, посчитав непрофильным, или вследствие законодательных изменений. Буквально 10 лет назад фактически все крупнейшие операционные компании имели в своих холдингах страховщиков. Сегодня практически все эти страховые компании сменили собственников.

Существует мнение, что получить уверенность в страховщике можно, оформив договор страхования с зарубежной компанией (не путать с зарегистрированными в России компаниями с иностранным участием), у которой есть многолетний опыт работы и все в порядке с финансовой устойчивостью. Следует понимать, что в отношении таких договоров действует юрисдикция другой страны. При наступлении страхового случая документы нужно подавать в страну нахождения организации, а споры будут решаться в рамках законодательства этой страны. Выплаты по таким договорам не будут считаться страховыми в понимании нашего законодательства и должны облагаться налогом.

3. Невысокая доходность

Если не принимать во внимание налоговые вычеты, например, при желании инвестировать ежегодно суммы большие, чем 120 000 рублей, или при наличии других социальных расходов, доходность по договорам накопительного страхования жизни существенно проигрывает другим инструментам.

Практический пример

Для наглядности приведем сравнительный расчет доходов от банковского депозита с одновременным заключением договора рискового страхования жизни и договора накопительного страхования жизни. Доход по депозиту рассчитан с помощью с учетом ежегодной капитализации. Данные по договорам накопительного и рискового страхования жизни получены из расчета одного из крупных страховщиков, осуществляющих данный вид страхования для женщины в возрасте 27 лет. В договоры включен только риск «Смерть по любой причине», страховая сумма - 500 000 рублей.

Расчет приведен как пример сопоставления разных продуктов. Предложения и банков, и страховщиков могут существенно отличаться, а накопительное страхование все же ориентировано на более длительные сроки.

Резюме

Накопительное страхование жизни – инструмент, проверенный временем и пользующийся популярностью в западных странах, в том числе для оптимизации налогообложения. В нашей стране данному виду страхования присущи риски, которые нужно отчетливо понимать перед заключением договора. Заключение такого договора может повысить вашу финансовую дисциплину, так как невнесение очередного взноса может дорого обойтись. Не стоит забывать, что, несмотря на наименование риска «смерть по любой причине», договор всегда содержит ряд исключений, наиболее распространенные из которых – случаи, произошедшие при совершении уголовного преступления или в состоянии опьянения.

Накопительное страхование жизни позволяет получить денежное возмещение в страховом случае. При этом необходимо знать правила его оформления.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

В России не сильно развиты услуги страховых компаний, как например, в США или странах Евро Союза, где каждый гражданин обязан быть застрахован.

В России население не доверяет страховым компаниям, потому что из-за нестабильной экономики сегодня может быть данная страховая компания, а завтра она уже банкрот и, естественно, деньги никто не вернет, и при несчастном случае никто не выплатит страховую сумму.

Однако накопительное страхование жизни можно оформить и в надежной страховой компании.

Но для того, чтобы понимать, как это сделать, необходимо изучить правила оформления страхования и список организаций.

Важные аспекты

Что это такое

Если вкратце объяснить, как это происходит на практике — вы подписываете договор со страховой компанией на оговоренный период

Согласно договоренностям, которые прописаны в договоре, вы ежегодно вносите страховые взносы на счет страховой компании, в свою очередь СК обязуется застраховать вашу жизнь/здоровье, сохранить ваши деньги, и приумножить их.

При этом страховая компания делает выплату в ситуации наступления несчастного случая.

В каких случаях применяется

Выгодно ли накопительное страхование жизни? При наступлении страхового случая, вы в обязательном порядке получаете выплату страховой суммы, о которой ранее было оговорено и прописано в договоре.

Выплаты происходят независимо от того сколько взнос вы сделали, и какая у вас сумма. Как правило, страховая сумма выплат зачастую во много раз превышает суммы страховых взносов.

Зачастую страховые риски такие:

сметь застрахованного лица;
, как результат несчастного случая;
временная безработица.

Законодательные аспекты

Деятельность страхования регулирует такие законы:

Принцип работы

Страхование жизни имеет такой принцип работы:

В данной программе предусмотрено вносить страховые взносы либо раз в год, либо раз в полгода.
Исходя из своих возможностей и целей, клиент выбирает сумму взносов, и срок на которых оформляется страхование.
Застрахованным считается клиент с момента подписания договора, и претендует на выплату в случае страхового случая независимо от того какую сумму уже внес.
Все кто может получить вместо вас страховой взнос, прописано в договоре.
В течение срока действия договора скапливается ваш доход, который выдается вам в конце срока.
Клиент имеет право в любое время расторгнуть договор, при этом получить свою сумму с учетом накопления.
Исходя из пакета услуг данного продукта, и целей клиента, возможно подключение различных опций.

Как происходит расчет стоимости

В основе лежат ежемесячные затраты и доход человека. Например, Ваш ежемесячный доход составляет 35000 рублей. В год это 420 тыс., значит, для страхования вам понадобится такая сумма.

Застраховаться вы, например, хотите на 15 лет. Значит, каждый год вам необходимо вносить по 28тыс. Данную всю сумму вы можете получить уже после первой выплаты, если имеется страховой случай.

Условия предоставления организаций

Принцип накопительной программы, итоговый результат и т. п., зависят от условий той компании, с которой клиент, непосредственно, собирается сотрудничать.

Давайте рассмотрим несколько примеров на тему накопительного страхования жизни в 2019 году.

Сбербанк

Сбербанк давно известен всей стране, занимает самые первые места по опросам у населения, по качеству и востребованности.

Помимо кредитного обслуживания, депозитного и т. п., в банке действуют две актуальные, на сегодняшний день, программы накопительного страхования жизни, а именно:

«Первый капитал»

Данная программа имеет значение для родителей, которые желают накопить достаточную сумму средств в рублях на достойное будущее своего ребенка. По продукту период времени страхового договора максимум 25 лет. Открыть счет можно на ребенка от года и до 24 лет. После достижения установленного родителями возраста, будущий владелец сможет самостоятельно распоряжаться финансами

«Семейный актив»

Таковой программой рекомендуют воспользоваться тем гражданам, которые в семье выступают единственными кормильцами или в будущем планируют совершить крупную покупку. Условия по данной программе располагают сроком до 30 лет, по возрасту от 18 лет до предельных 80 лет

Имеется некий нюанс, в случае наступления первой или второй группы инвалидности за время действия договора, клиент освобождается от обязательного внесения платежей.

За него это будет исполнять страховая организация.

Росгосстрах банк

В банке Росгосстрах действуют три предложения относительно страхования:

«Семья»	Программа предусматривает период времени сделки от 5 лет до 40 лет. Если говорить про возрастной период, то застрахованное лицо может быть от 18 до 65 лет, но не более 70 лет (максимальное значение). В случае наступления присвоения группы инвалидности, компания освобождает клиента от платежей и проводит их самостоятельно
«Дети»	Здесь возрастной порог доходит до 21 года, это значит, что при закрытии срока договора, ребенку должно быть не больше 21 года
«Сбережения»	Самый долгосрочный продукт в банке - до 40 лет. Довольно привлекательная перспективная программа для накопления крупной суммы

ВТБ 24

Банк «ВТБ24» (входящий в состав сети «ВТБ») и компания «ВТБ-Страхование» предлагают программы накопительного характера для клиентов с кредитным пакетом «Бизнес-экспресс».

Но это больше относится, как стандартная страховка при кредите. Стало известно, что на 2019 год организация «ВТБ-Страхование» разработало и выпустило новую программу накопительного страхования «Резервный фонд».

Он включает в себя набор страховых групп рисков. При открытии пакета, уже с первой выплаты, гражданин имеет право при наступлении страхового случая, на выплату полного пакета.

Договор заключается от 7 лет до 20 лет с минимальным стартовым взносом в 25 тыс. руб.

Другие

Для примера рассмотрим предложения от страховой «ренессанс Жизнь». В наличии две программы:

На что обратить внимание при заключении договора

Если вы решили открыть накопительную программу страхования жизни в банке, то менеджер обязан вас предварительно проконсультировать по данному вопросу.

Указав на условия оформления, и прочее. Каждый клиент имеет право предварительно ознакомиться с содержанием будущего договора.

Подписать просто в слепую бумагу и надеяться на хорошее - неправильно .

После подписания договор набирает силу, и если всплывут какие-то нюансы, не выясненные во время консультации, то будет тяжело уже доказать обратное.

Договоры страхования можно разделить на два вида: рисковые и накопительные. Рисковые – это такие договоры, когда страховая премия в пользу страховой компании оплачивается один раз при оформлении полиса. И в случае наступления страхового события финансовая организация выплачивает оговоренную сумму компенсации. Но речь сегодня пойдет о другом виде страховки. Что такое накопительное страхование жизни? Выгодно ли быть застрахованным таким образом и может ли этот договор принести доход?

Как реализуется проект накопительного страхования?

С рисковым страхованием все достаточно просто: оплатил сумму премии – и застрахован на определенный срок. При этом выплата значительно превышает сумму оплаченной премии. Такой договор может быть пролонгирован еще на определенное время. Рисковое страхование часто применяется с кредитными продуктами, в особенности в ипотечном и автокредитовании.

Договор накопительного страхования жизни подразумевает под собой долгосрочные инвестиции со стороны застрахованного лица. Премия оплачивается не единовременно, а частями. Предмет имеет долгосрочный характер. Такие продукты, как правило, оформляются от 5 до 30 лет.

НСЖ (накопительное страхование жизни) многие инвесторы рекомендуют включать в диверсифицированный инвестиционный портфель. Но никак не рассматривать в качестве прямых инвестиций.

Цель проекта – это не столько накопление, сколько страхование. Ведь это страховой продукт и его задача – вас застраховать, а дополнительные накопительные средства выступают в качестве приятного бонуса. Но такие инвестиции вряд ли обеспечат высокий чистый дисконтированный доход.

Если рассматривать накопительное страхование как инвестиции, то это экономически нецелесообразно, так как проще открыть вклад в банке, который обеспечит более высокую прибыльность. Если использовать как страхование себя и семьи и включить накопительное страхование в инвестиционные портфель, то это мудрое решение, которое характеризует человека, как грамотного инвестора.

Как это работает?

Страхование жизни накопительное помимо того, что страхует инвестора от рисков, связанных с его жизнью и здоровьем, еще и приносит небольшую прибыль. Страхующий может предложить договор по следующим видам рисков:

летальный исход;
инвалидность первой и второй группы;
травмы, ожоги.

Программы, как и тарифы, различаются во всех финансовых организациях, занимающихся этим видом деятельности. Сумма выплат при наступлении страхового события в каждом случае индивидуальна и рассчитывается исходя из ежемесячных расходов инвестора.

К примеру, в привычном для страхуемого бюджете семьи статьи ежемесячных расходов составляют 35 000 рублей. В эту сумму входят коммунальные платежи, издержки на продукты питания, обучение и прочие. Это означает, что страховое агентство вам предложит застраховаться на сумму 420 000 рублей, т. е. 12 месяцев по 35 000.

Если наступит страховое событие, это та часть, которую получит застрахованный или его наследники. Соответственно, исходя из тарифа, например 0, 12%, будут производиться взносы в пользу компании. Периодичность этих взносов также можно обсудить со страховой.

Но это не все. Так бы договор ничем не отличался от НСЖ. Но накопительное страхование подразумевает под собой и накопительную функцию. Поэтому в премию, которую оплачивает застрахованный, дополнительно включаются еще 2 статьи:

Инвестируемый доход.

По истечении срока предмета договора инвестор имеет право на получение гарантированного дохода, т. е. происходит накопление. Обычно сумма не превышает размер инфляции, составляет 4-5%. Т. е. с учетом нормы дисконтирования такой вклад является безприбыльным. Это скорей возможность сохранить денежные средства в ответственной организации.

Инвестируемый доход

Ну, вот мы и подошли к самой интересной части статьи. Этот пункт и делает такое страхование привлекательным для клиента. Дело в том, что страховые компании используют денежные средства как ресурс для инвестиций. Инструменты, конечно, ограничены правительством Российской Федерации, и нет возможности включать в портфель прибыльные, но рискованные статьи.

Но все же за этот срок, пока финансовая организация будет совершать инвестиционные проекты, она получит прибыль. При этом поделится частью заработанных денег непосредственно с инвестором. Такой доход может достигать до 10% годовых.

Инвестируемый доход – это не оговоренная сумма вклада, это показатель, который будет зависеть от общих показателей деятельности страховой компании на фондовом рынке. В связи с этим спрогнозировать точную доходность не представляется возможным.

Таким образом, при таком виде договора страхования в накоплении участвует не вся сумма, а только часть денег. При этом непосредственно в инвестициях используется лишь небольшая часть премии, которая и приносит инвест. доход.

Насколько выгодно НСЖ?

Если рассматривать проект накопительного страхования жизни как непосредственно инвестиции, то это будет являться выгодным решением. В этом случае лучше открыть банковский вклад, так как банки выполняют прямую функцию по сохранению и увеличению денег.

Также можно рассматривать фондовые биржи или валютный рынок и другие инструменты для инвестирования. Но если включить накопительное страхование жизни в свой инвестиционный проект, то это будет верным решением, так как это более выгодное страхование, чем рисковое.

В отличие от рискового страхования, по завершению срока действия договора можно получить гарантированный плюс инвестиционный доход. При этом инвестор будет застрахован на весь срок действия договора по определенным видам рисков. Если наступит страховое событие, то финансовая компания в любом случае выплатит страховую сумму, даже если такое событие наступило в первый месяц после заключения сделки.

Недостатки

Одним из главных недостатков является срок действия договора. С одной стороны, это хорошо – быть застрахованным на длительный срок. К примеру, иметь страхование на 25 лет. Но с другой стороны, забрать свой доход можно только после завершения срока действия договора.

Оплачивая премии по выбранному вами графику, забрать деньги в спешном порядке не получится, либо это можно сделать с большими финансовыми потерями.

В рисковом страховании обычно прописывается сумма отступных или сумма к возврату части премии в случае досрочного прекращения договора. В накопительном страховании эта сумма значительно ниже. Также и банковский вклад открывается не на столь длительный срок, от полгода, и проценты по вкладу можно также достаточно быстро получить.

Действия надзорных органов можно также отнести к недостаткам. Правительство начиная с 2014 года проводит достаточно агрессивную политику по зачистке неликвидных банковских организаций. Многие банки лишились своих лицензий.

В дальнейшем подобные операции ожидаются и на рынке страхования. В связи с этим страховые организации нельзя рассматривать как надежных партнеров. Нельзя точно гарантировать, что выбранная вами компания с точностью продержится на рынке 20-30 лет. А меньший срок не будет столь эффективным, как альтернативные варианты.

Таким образом, накопительное страхование жизни и здоровья – это отличный вариант для того, чтобы застраховать себя и свою семью от непредвиденных обстоятельств. Выбирая компанию, стоит учитывать ее опыт работы, надежность, оценить, какие среднегодовые компенсации организация выплачивала и какие результаты инвестиционной деятельности показывает.

Также необходимо определиться с целями страхования: застраховать себя и семью или же получить прибыль. В связи с этим можно поиграть суммой премий, которые направляются как на страховое покрытие, так и на инвестирование.

Ну и самое главное, это предварительно изучить договор. Можно обратиться к юристам или самостоятельно разобрать все пункты. Любой вопрос, который вызывает сомнение, необходимо обсудить со страховым агентом. И подписывая документы, следует внимательно изучить все, что там написано. Не торопитесь принимать решение, так как и срок договора достаточно длительный.

Никто не может точно знать, что произойдёт через неделю, через год или через 10 лет. Человек в любой момент может неизлечимо заболеть, попасть под машину или стать жертвой преступления.

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

После его кончины близкие люди могут оказаться в затруднительном материальном положении, так как у них не будет хватать личных финансов для оплаты текущих расходов.

Решить эту проблему может своевременно оформленный полис накопительного страхования жизни, благодаря которому многие российские граждане смогут с уверенностью смотреть в «завтрашний день».

Что это такое

Накопительное страхование жизни представляет собой программу, посредством которой не только страхуется здоровье и жизнь российских граждан, но и значительно преумножается их капитал.

Данный вид пользуется большой популярностью в России и предлагается многими государственными и частными страховыми компаниями.

Застрахованное лицо, приобретающее полис накопительного страхования жизни, может самостоятельно определить, в течение какого срока будет действовать соответствующий договор.

Также ему предоставляется возможность выбрать тип и порядок расчётов, которые будет проводить страховая компания по окончании действия договора.

Физическое лицо сможет получить на руки всю сумму страховых выплат, или же ему будут выплачиваться денежные средства частями (по принципу выплаты пенсий).

При накопительном страховании жизни обычно учитываются следующие риски:

смерть застрахованного лица (уход из жизни может произойти как от неизлечимой болезни, так и в результате несчастного случая);
потеря дееспособности застрахованного лица из-за серьёзных проблем со здоровьем;
несчастный случай или травма, повлекшая за собой временную потерю трудоспособности застрахованного лица;
инвалидность, полученная застрахованным лицом вследствие перенесённой болезни или несчастного случая.

После того как страховщик выдаст полис на руки застрахованному лицу, программа накопительного страхования сразу начинает действовать. На это никак не влияет сумма оплаченных страховых взносов.

При (данная процедура проводится после получения от застрахованного лица заполненного заявления, установленного образца) страховщик выплачивает своему клиенту выкупную сумму, размер которой исчисляется в соответствии с условиями данного документа.

Какие имеет преимущества

Программы накопительного страхования жизни имеют большое количество преимуществ, к которым можно причислить следующее:

застрахованные лица получают стабильный доход, размер которого напрямую зависит от величины процентных ставок, применяемых страхователем к данной программе;
накопительное страхование может использоваться российскими гражданами для инвестиционной деятельности;
в качестве рисков указываются все возможные факторы, которые могут причинить вред здоровью или жизни застрахованного лица;
страховщик по своему усмотрению распоряжается регулярными страховыми взносами, при этом регулярно начисляет своим клиентам проценты (в соответствии с условиями страхового договора);
при наступлении страхового случая страхователь выплачивает всю сумму денежных средств (с начисленными процентами) родственникам застрахованного лица, которые указаны в договоре в качестве выгодоприобретателей;
проверка документации, предоставляемой выгодоприобретателями, длится всего 1-2 недели;
при получении страховых выплат, родственники умершего клиента страховой компании могут рассчитывать на налоговые льготы (в соответствии с Федеральным законодательством РФ все страховые выплаты освобождаются от налогообложения).

Функции

Накопительное страхование жизни, в последние годы активно развивающееся на территории Российской Федерации, выполняет очень важные функции:

своевременно оформленный страховой полис позволит застрахованному лицу позаботиться о своих родных и близких людях, которым нужна будет финансовая поддержка после его ухода из жизни;
российские граждане, которые решили принять участие в накопительном страховании, могут не только сохранить свои сбережения, но и ещё их приумножить (данный вид страхования не стоит приравнивать к депозитам, оформляемым российскими кредитно-финансовыми учреждениями);
программа накопительного страхования жизни гарантирует защиту и материальную поддержку застрахованному лицу, которое получило увечья в случае наступления страхового случая.

Как происходит накопление

Накопление капитала застрахованных лиц, которые заключили договор накопительного страхования жизни, происходит следующим образом:

в первую очередь заключается договор между страховой компанией и российским гражданином, после чего оформляется соответствующий полис;
застрахованному лицу определяется размер страховых взносов (на эту величину оказывают непосредственное влияние: возраст, пол, состояние здоровья и т. д.);
после внесения страхового взноса, страховщик разделяет эту сумму на две части, одна используется для накоплений, вторая инвестируется в различные финансовые проекты (проценты, полученные со второй части страхового взноса, и будут являться доходом застрахованного лица).

Каждый страховщик в обязательном порядке сообщает своим клиентам обо всех проведённых финансовых операциях с его активами.

При необходимости застрахованное лицо может попросить страховую компанию предоставлять ему сведения обо всех накоплениях на бумажных носителях.

Действующее на территории России Федеральное законодательство позволяет страховым компаниям, предоставляющим услуги в сфере накопительного страхования жизни, проводить инвестиционную деятельность в следующих направлениях:

приобретать ценные (акции, облигации и т. д.) бумаги российских банков и коммерческих организаций;
принимать активное участие в различных финансовых проектах, которые гарантируют получение дохода;
открывать депозиты в отечественных кредитно-финансовых учреждениях;
передавать денежные средства финансовым компаниям в доверительное управление и т. д.

Что говорится в договоре

Чтобы оформить страховой полис российскому гражданину необходимо обратиться в страховую компанию.

После согласования всех нюансов между сторонами заключается договор накопительного страхования жизни. Этот документ может заключаться на любой срок (от 5 лет до 30 лет).

В страховом договоре должны быть прописаны следующие пункты:

контактные данные и реквизиты сторон (в обязательном порядке указываются адресные данные и телефоны);
полная информация о физических лицах, выступающих в качестве выгодоприобретателей;
дата составления и срок действия страхового договора;
страховые риски и порядок признания наступления страхового случая;
форс-мажор, который может стать причиной невыполнения страхователем взятых на себя финансовых обязательств;
валюта, в которой будут проводиться все финансовые расчёты (договор может заключаться как в российских рублях, так и иностранной валюте);
процентные ставки, которые применяются к конкретной страховой программе;
порядок начисления процентов и осуществления страховых выплат выгодоприобретателям, или же лично застрахованному лицу;
порядок досрочного расторжения страхового договора;
сумма страховых выплат и порядок проведения финансовых взаиморасчётов между страховой компанией и застрахованным лицом и т. д.

Данный договор изучается сторонами и после этого заверяется подписями (страховщик ставит сою печать). Застрахованному лицу на руки выдаётся страховой полис, который является документальным подтверждением произошедшей сделки.

Договор накопительного страхования жизни могут заключать российские граждане, достигшие 17-ти летнего возраста.

По данным страховым программам для физических лиц не устанавливаются возрастные ограничения, благодаря чему приобрести полис могут даже те россияне, которым исполнилось 65-80 лет (каждая страховая компания предъявляет свои требования к клиентам).

Рейтинг компаний

Программы накопительного страхования жизни

В настоящее время наиболее популярные страховщики предлагают российским гражданам различные программы накопительного страхования жизни. Они отличаются между собой не только сроками действия страховых полисов, но и рисками, а также способами получения страховых выплат.

Сравнительная таблица программ накопительного страхования жизни:

Название страховщиков	Название программ	Особые условия
Альфа-Банк	«Детская» «Пенсионная»	По детской программе – накопления могут происходить до определённого возраста ребёнка; по пенсионной программе – российские граждане регулярно откладывать денежные средства себе на пенсию.
Россгорстрах	«Семья (престиж)» «Дети» «Сбережение»	Действует в течение 5-40 лет. В этой программе могут принимать участие российские граждане, возраст которых находится в диапазоне от 18 до 65 лет. Физические лица могут страховать себя от: травм, потери кормильца, потери трудоспособности, смерти и т. д.
Сбербанк России	«Семейный актив» «Первый капитал»	Страховые взносы можно вносить: раз в квартал, раз в месяц, единоразово, раз в полгода. Количество выгодоприобретателей может быть любым. Застрахованные лица могут расторгнуть договор в любой момент.

Стоимость

Сегодня многие российские компании предлагают гражданам программы накопительного страхования жизни. По ним индивидуально устанавливаются процентные ставки, сроки действия договора и регулярные страховые взносы.

Сравнительная таблица стоимости в разных страховых компаниях:

Наименование компаний	Первичный взнос, минимальный вклад, регулярный страховой взнос (в рублях)	Общая сумма страховой выплаты (в рублях)	Срок действия страхового договора
«Альфа Стахование-жизнь»	50 000 (для регионов минимальный вклад снижет до 30 000)	на сумму выплат начисляются проценты – 12%	189 дней или 1 год
«Сбербанк страхование»	от 0,8 до 1,8% от страховой суммы	до 1 000 000	от 5 до 30 лет
«Ренессанс Жизнь»	50 (сумма первичного взноса)	100 000	от 5 до 10 лет
«Русский Стандарт Страхование»	3 000 (сумма страхового взноса)	300 000	от 5 до 10 лет
«Росгосстрах Жизнь»	от 5 000 до 8 000 (регулярные взносы)	от 500 000 до 1 000 000	от 5 до 10 лет

Приняв решение оформить полис накопительного страхования жизни, каждый российский гражданин должен очень внимательно изучить тарифы всех страховых компаний, осуществляющих свою деятельность на отечественном рынке.

Выбирая для себя страховую программу, нужно проследить за тем, чтобы в ней указывались все важные риски: смерть, несчастный случай и т. д.